Исторический Кейс-Стади ООО «Юниаструм Банк»: Анализ Деятельности, Кредитной Политики и Маркетинговых Стратегий в Контексте Реорганизации

ООО «Юниаструм Банк», созданный в бурные 1990-е годы, является ярким примером динамичного развития и последующей трансформации в российском банковском секторе. Его история, охватывающая период с 1994 по 2017 год, представляет собой уникальный кейс для изучения того, как кредитные организации адаптируются к меняющимся экономическим условиям, финансовым кризисам и регуляторным требованиям. Для студентов и специалистов в области экономики, финансов и банковского дела анализ «Юниаструм Банка» — это не просто погружение в архивные данные, а возможность извлечь ценные уроки из реального опыта, проследить эволюцию организационной структуры, кредитной и маркетинговой политик, а также понять предпосылки и последствия реорганизационных процессов. Актуальность исследования обусловлена не только необходимостью понимания исторического контекста развития российской банковской системы, но и возможностью применения полученных знаний для анализа современных вызовов, стоящих перед финансовым рынком. И что из этого следует? Понимание этих процессов помогает предвидеть будущие тренды и риски на финансовом рынке, позволяя разрабатывать более устойчивые стратегии для современных кредитных организаций.

Данная работа ставит своей целью не просто изложить факты, но и провести глубокий ретроспективный анализ, превратив каждый тезис в полноценную главу, насыщенную деталями и логическими выводами. Мы рассмотрим, как банк реагировал на глобальные финансовые потрясения, такие как кризисы 2008 и 2014 годов, как менялись его собственники и как это влияло на стратегические приоритеты. Особое внимание будет уделено маркетинговым и кредитным стратегиям, их эффективности и тем урокам, которые можно извлечь из опыта «Юниаструм Банка» для современного банковского менеджмента.

Теоретические Основы Банковской Деятельности и Управления

Прежде чем погрузиться в конкретный кейс «Юниаструм Банка», важно заложить прочный теоретический фундамент. Понимание базовых принципов банковской деятельности, организационных структур, кредитной политики и финансового маркетинга позволяет не только систематизировать информацию, но и провести более глубокий анализ стратегических решений банка.

Понятие и функции коммерческого банка

Коммерческий банк — это не просто финансовое учреждение, а ключевой элемент любой рыночной экономики. Его можно определить как финансового посредника, который привлекает денежные средства (депозиты) от вкладчиков и предоставляет их в кредит заемщикам, получая при этом прибыль от разницы процентных ставок. Роль банка в экономике многогранна: он стимулирует сбережения, обеспечивает эффективное перераспределение капитала, способствует развитию торговли и промышленности, а также является важным проводником денежно-кредитной политики Центрального банка.

Основные функции коммерческого банка включают:

• Привлечение вкладов (депозитная функция): Аккумулирование свободных денежных средств населения и предприятий.
• Выдача кредитов (кредитная функция): Предоставление займов на различные цели, обеспечивая при этом возвратность, срочность и платность.
• Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Осуществление платежей, переводов, инкассация, обслуживание налично-денежного оборота.
• Операции с ценными бумагами: Покупка, продажа, хранение ценных бумаг, брокерские и дилерские услуги.
• Валютные операции: Обмен валют, международные переводы, обслуживание внешнеэкономической деятельности.
• Консультационные услуги: Предоставление советов по финансовым вопросам.

Эти функции взаимосвязаны и образуют единый комплекс, позволяющий банку выполнять свою роль в финансовой системе.

Принципы организационной структуры банка

Организационная структура банка – это система взаимосвязей между его подразделениями и сотрудниками, определяющая порядок принятия решений и распределения ответственности. Эффективная структура критически важна для стабильной работы и достижения стратегических целей. В банковской сфере выделяют несколько типовых моделей организационных структур:

• Функциональная структура: Подразделения формируются по основным функциям (кредитование, депозиты, кассовое обслуживание, маркетинг). Преимущества: специализация, четкое распределение обязанностей. Недостатки: возможная разобщенность между функциями, медленное реагирование на комплексные запросы клиентов.
• Продуктовая структура: Подразделения ориентированы на конкретные продукты или группы продуктов (розничные кредиты, корпоративные кредиты, инвестиционные продукты). Преимущества: глубокая экспертиза по продуктам, клиентоориентированность. Недостатки: дублирование функций, сложность координации.
• Географическая структура: Организация по региональному принципу (филиалы в разных городах/регионах). Преимущества: учет местной специфики, близость к клиентам. Недостатки: сложность стандартизации, централизованного контроля.
• Матричная структура: Комбинация функционального и продуктового/географического подхода, где сотрудники подчиняются нескольким руководителям. Преимущества: гибкость, высокая адаптивность. Недостатки: конфликт интересов, двойное подчинение.

Выбор конкретной структуры зависит от размера банка, его стратегии, целевых сегментов и уровня развития технологий. Универсальные банки, как правило, используют гибридные модели, сочетающие элементы нескольких типов для оптимизации процессов и обслуживания различных категорий клиентов.

Кредитная политика: сущность, цели и механизмы формирования

Кредитная политика — это стратегический документ и свод правил, которыми банк руководствуется при выдаче кредитов. Она определяет, кому, на каких условиях и в каких объемах банк готов предоставлять заемные средства, балансируя между риском и доходностью. Как отмечается в источниках, кредитная политика — это «программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам, основанная на приемлемом для финансовой организации соотношении риска и доходности».

Основные цели кредитной политики:

• Обеспечение прибыльности: Генерация стабильного дохода от кредитных операций.
• Минимизация рисков: Снижение вероятности невозврата кредитов, управление портфельными рисками.
• Поддержание ликвидности: Обеспечение способности банка выполнять свои обязательства перед вкладчиками.
• Развитие клиентской базы: Привлечение и удержание надежных заемщиков.
• Соответствие регуляторным требованиям: Соблюдение нормативов Центрального банка и законодательства.

Механизмы формирования кредитной политики включают:

1. Определение целевых сегментов: Выбор приоритетных заемщиков (розница, МСБ, крупный корпоративный бизнес).
2. Установление кредитных лимитов: Максимальные суммы кредитов для отдельных клиентов или сегментов.
3. Разработка кредитных продуктов: Разнообразие предложений (потребительские кредиты, ипотека, овердрафты, кредиты на развитие бизнеса).
4. Формирование процентной политики: Определение ставок, комиссий, сроков кредитования.
5. Разработка процедур оценки кредитоспособности: Критерии отбора заемщиков, скоринговые системы, требования к обеспечению.
6. Система управления рисками: Мониторинг кредитного портфеля, создание резервов, работа с проблемной задолженностью.

Кредитная политика не является статичной; она подлежит периодической корректировке в ответ на изменения макроэкономической ситуации, конкурентной среды и внутренних возможностей банка.

Основы банковского маркетинга и его особенности

Банковский маркетинг — это комплекс мероприятий, направленных на изучение потребностей клиентов в финансовых услугах, создание и продвижение соответствующих продуктов, а также формирование долгосрочных отношений с потребителями. Его ключевая задача, по словам экспертов, «помогать финансовым компаниям продвигать продукты, изучая спрос на финансовые активы, влияющие факторы, и разрабатывая стратегии для привлечения клиентов».

Особенности банковского маркетинга:

• Неосязаемость услуг: Банковские продукты не имеют физической формы, что затрудняет их демонстрацию и оценку до момента потребления.
• Высокое доверие: Финансовые услуги требуют высокого уровня доверия со стороны клиентов, что делает репутацию банка критически важной.
• Длительный цикл принятия решений: Особенно для сложных продуктов, таких как ипотека или инвестиции.
• Высокая конкуренция: Банковский рынок часто перенасыщен предложениями, что требует от банков уникальных конкурентных преимуществ.
• Строгое регулирование: Деятельность банков находится под пристальным контролем регуляторов (Центральный банк, ФАС), что накладывает ограничения на маркетинговые коммуникации.
• Высокая стоимость привлечения клиента: Завоевать нового клиента в банковской сфере зачастую дороже, чем в других отраслях.

Инструменты банковского маркетинга включают:

• Исследование рынка: Анализ потребностей клиентов, конкурентов, рыночных тенденций.
• Разработка продуктов: Создание и адаптация финансовых продуктов под запросы различных сегментов.
• Ценообразование: Установление адекватных процентных ставок, комиссий, тарифов.
• Продвижение: Реклама, PR, стимулирование сбыта, прямой маркетинг, цифровой маркетинг.
• Распределение: Формирование оптимальной сети отделений, развитие дистанционных каналов обслуживания (интернет-банкинг, мобильные приложения).
• Управление взаимоотношениями с клиентами (CRM): Персонализация предложений, повышение лояльности.

Эффективный банковский маркетинг требует глубокого понимания психологии потребителя, умения работать с данными и постоянного мониторинга рыночной ситуации.

Хронология Развития и Реорганизация ООО «Юниаструм Банк»

История ООО «Юниаструм Банк» – это зеркало трансформаций российского финансового рынка, начиная с постсоветского периода и заканчивая консолидацией сектора в конце 2010-х. Проследим ключевые этапы его пути.

Создание и становление банка (1994-2000 гг.)

История «Юниаструм Банка» началась в динамичном 1994 году – периоде активного формирования рыночной экономики в России. Банк был создан как закрытое акционерное общество (АОЗТ), что отражало распространенную в то время организационно-правовую форму для вновь создаваемых коммерческих структур. Первые годы были посвящены укреплению позиций на рынке и расширению спектра услуг.

В 1996 году «Юниаструм Банк» был принят в российскую платежную систему Union Card, что стало важным шагом в развитии карточного бизнеса и расширении клиентских возможностей. 1997 год ознаменовался получением лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг (№ 138-00180-211400), что позволило банку стать членом Московской фондовой биржи и Российской торговой системы. Это открыло для «Юниаструм Банка» доступ к операциям на фондовом рынке, диверсифицируя его деятельность. Дальнейшее расширение присутствия на финансовых рынках произошло в 1998 году, когда банк вступил в Московскую межбанковскую валютную биржу (валютная и фондовая секции), получив право совершать операции с валютой и ценными бумагами на межбанковском уровне.

Конец 1990-х годов также был отмечен развитием розничной сети: в 1999 году были открыты первые отделения банка «На Варварке» и «Олимпик Плаза», что свидетельствовало о стремлении банка к расширению клиентской базы и повышению доступности услуг для физических лиц. В октябре 1999 года совет директоров принял решение об увеличении уставного капитала банка до 100 млн рублей, что являлось важным показателем укрепления финансовой устойчивости и соответствия растущим регуляторным требованиям. Завершающим аккордом этого периода стало преобразование банка из АОЗТ в общество с ограниченной ответственностью (ООО) в 2000 году, что упростило структуру владения и управления.

Развитие и экспансия (2001-2007 гг.)

Период с 2001 по 2007 год стал временем активного роста и географической экспансии «Юниаструм Банка». В 2001 году банк был принят в члены Всемирной межбанковской системы SWIFT, что значительно облегчило международные расчеты и повысило его статус на международной арене. В том же году в «Юниаструм Банке» был создан дивизион денежных переводов, получивший название «Юнистрим». Это стало одним из самых значимых событий в истории банка, так как «Юнистрим» впоследствии превратился в самостоятельный и весьма успешный бизнес.

В 2002 году банк вступил в международную платежную систему Visa, расширяя возможности своих клиентов по использованию банковских карт для безналичных расчетов по всему миру. Географическая экспансия продолжилась открытием филиалов: в 2003 году в Перми, а в 2004 году – в Новосибирске, что демонстрировало стратегию проникновения в ключевые региональные центры России.

Переломным моментом для «Юнистрим» стал 2005 год, когда система денежных переводов была выделена в отдельный бизнес, а в 2006 году «Юнистрим» окончательно стал самостоятельным банком. Это позволило «Юниаструм Банку» сфокусироваться на классических банковских операциях, в то время как «Юнистрим» развивался как специализированный оператор денежных переводов. В 2006 году «Юниаструм Банк» получил статус уполномоченного банка Правительства Москвы, что открыло новые возможности в обслуживании государственных структур и бюджетных организаций. В том же году были открыты филиалы в Мурманске, Архангельске, Чебоксарах, Смоленске и Курске, продолжая наращивать региональное присутствие. 2007 год был отмечен открытием первого специализированного Центра ипотечного кредитования в Москве, а также филиалов в Кирове и Хабаровске, что подчеркивало диверсификацию продуктовой линейки и усиление позиций в розничном сегменте. 3 июля 2008 года банк получил престижную премию «Best Russian Brand», что подтверждало его узнаваемость и высокую оценку на рынке.

Влияние мирового финансового кризиса и смена собственников (2008-2015 гг.)

Период с 2008 по 2015 год был ознаменован существенными изменениями в структуре собственности и стратегических приоритетах «Юниаструм Банка», что во многом было связано с глобальным финансовым кризисом. Одно из ключевых событий — завершенная 31 октября 2008 года сделка по приобретению 80% долей «Юниаструм Банка» Банком Кипра (Bank of Cyprus) за внушительную сумму в 576 млн долларов, что сделало «Юниаструм Банк» частью международной банковской группы и потенциально могло привнести новые подходы в управление рисками, корпоративное управление и доступ к международным рынкам капитала.

Однако, мировой финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, существенно повлиял на все без исключения банки, включая и вновь объединенную структуру. Банк Кипра сам столкнулся с серьезными проблемами в период долгового кризиса еврозоны, что, вероятно, сказалось и на его российских активах. Хотя прямых данных о влиянии кризиса на стратегию «Юниаструм Банка» в этот период в предоставленных материалах нет, логично предположить, что акцент мог сместиться на консервативную кредитную политику, снижение рисков и оптимизацию расходов.

В сентябре 2015 года произошла еще одна знаковая смена собственника: владельцем 100% акций и президентом «Юниаструм Банка» стал Артем Аветисян. Эта сделка, вероятно, ознаменовала возвращение банка под полный российский контроль и могла предвещать новые стратегические векторы развития, возможно, с акцентом на более агрессивное расширение или изменение продуктовой линейки. Смена мажоритарного акционера обычно влечет за собой пересмотр корпоративной стратегии, изменение состава руководства и перестройку бизнес-процессов, что, несомненно, повлияло на дальнейшую судьбу банка. А какой важный нюанс здесь упускается? Часто такие изменения собственников могут скрывать как попытки спасения банка, так и подготовку к его продаже или поглощению, что в итоге и произошло.

Реорганизация и прекращение деятельности (2016-2017 гг.)

Заключительный этап в истории «Юниаструм Банка» пришелся на 2016-2017 годы, кульминацией которого стала его реорганизация и прекращение самостоятельной деятельности. 20 января 2017 года «Юниаструм Банк» официально прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Восточный экспресс банк». Это было стратегическое решение, направленное на консолидацию активов и клиентских баз двух кредитных организаций.

С юридической точки зрения, присоединение означало, что «Юниаструм Банк» перестал существовать как самостоятельное юридическое лицо, а его права и обязанности перешли к «Восточному экспресс банку». Подтверждением этого стало исключение КБ «Юниаструм Банк» (ООО) из реестра банков-участников системы обязательного страхования вкладов Банком России 10 февраля 2017 года. Это означало, что вкладчики «Юниаструм Банка» автоматически стали клиентами «Восточного экспресс банка» и их вклады продолжили быть застрахованы уже в объединенной структуре.

Присоединение «Юниаструм Банка» к «Восточному экспресс банку» имело существенные последствия для объединенной структуры. Планировалось, что это приведет к увеличению активов объединенного банка на 40%, что должно было укрепить ��го позиции на рынке и повысить масштаб операций. Кроме того, ожидалось значительное расширение клиентской базы до 40 тысяч субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), что свидетельствовало о стратегической ценности клиентского портфеля «Юниаструм Банка», особенно в сегменте МСБ.

Этот период также отмечен сообщениями о намерениях должника обратиться в суд с заявлением о банкротстве для КБ «Юниаструм Банк» (ООО) на Федресурсе, датированными 28.02.2018, 14.08.2018 и 31.05.2019. Эти сообщения, появившиеся уже после официальной реорганизации, могут указывать на то, что даже после присоединения к «Восточному экспресс банку» оставались неразрешенные финансовые или юридические вопросы, связанные с деятельностью «Юниаструм Банка» до его реорганизации. Возможно, это были обязательства, которые потребовали дополнительного урегулирования или судебного разбирательства уже в рамках объединенной структуры или ликвидационных процедур по остаточным вопросам.

Организационная Структура и Операционная Модель «Юниаструм Банка»

ООО «Юниаструм Банк» на протяжении большей части своей истории позиционировал себя как универсальный банк, что обусловило специфику его организационной структуры и широту операционной модели. Такой подход позволял банку обслуживать разнообразные категории клиентов и предлагать обширный спектр финансовых продуктов.

Универсальный характер банка и спектр услуг

Универсальный банк стремится удовлетворить максимально широкий круг потребностей своих клиентов, предлагая как розничные, так и корпоративные продукты. «Юниаструм Банк» следовал этой модели, что подтверждается перечнем предоставляемых услуг.

Для физических лиц банк предлагал стандартный набор розничных продуктов, призванных удовлетворить повседневные финансовые нужды и потребности в сбережениях:

• Вклады: Различные депозитные программы для размещения свободных денежных средств.
• Пластиковые карты: Эмиссия карт международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide (Cirrus/Maestro, Eurocard/Mastercard), а также American Express. Принципиальное членство в Visa International подчеркивало его статус и возможности.
• Потребительское кредитование: Программы для приобретения товаров и услуг, рефинансирования.
• Депозитарные ячейки: Услуги по безопасному хранению ценностей.
• Валютно-обменные операции: Обмен иностранной валюты.
• Денежные переводы: Помимо собственной системы «Юнистрим» (до ее выделения), банк предоставлял и другие каналы для быстрых переводов.

Для юридических лиц, в особенности для сегмента малого и среднего бизнеса (МСБ), «Юниаструм Банк» разрабатывал комплексные решения, направленные на поддержку их операционной деятельности и развития:

• Депозиты: Размещение корпоративных средств.
• Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Ведение счетов, платежи, инкассация.
• Различные программы кредитования: Специализированные продукты для МСБ, включая кредиты на оборотные средства, инвестиционные кредиты.
• Зарплатные проекты: Услуги по выплате заработной платы сотрудникам компаний через банковские карты.

Такая универсальность требовала сложной, но гибкой организационной структуры, способной эффективно управлять различными продуктовыми линиями и клиентскими сегментами.

Розничная сеть и региональное присутствие

Развитие филиальной сети было одним из приоритетов «Юниаструм Банка», что позволяло ему обеспечивать физическую доступность услуг и активно привлекать клиентов в различных регионах России. По состоянию на май 2009 года, розничная сеть банка была достаточно обширной и включала:

• 209 основных офисов.
• 42 филиала.
• 155 дополнительных офисов.
• 13 операционных касс.

Такое широкое присутствие, охватывающее «все основные регионы России», демонстрировало амбиции банка по охвату федерального рынка. Открытие филиалов в Перми (2003), Новосибирске (2004), Мурманске, Архангельске, Чебоксарах, Смоленске, Курске (2006), Кирове и Хабаровске (2007) подтверждает стратегию географической экспансии. Развитие сети требовало значительных инвестиций и эффективного управления, но позволяло банку быть ближе к своей целевой аудитории, особенно в сегменте МСБ, который часто зависит от локального присутствия банка.

Руководство и корпоративное управление

Эффективность любой организации во многом определяется качеством ее руководства и системой корпоративного управления. В истории «Юниаструм Банка» можно выделить несколько ключевых фигур, чье влияние было значительным до и после смены собственников.

До приобретения Банком Кипра в 2008 году, ключевыми фигурами в руководстве банка были:

• Гагик Закарян: Президент банка. Его роль, вероятно, заключалась в стратегическом развитии, формировании видения и общем управлении операционной деятельностью.
• Георгий Писков: Председатель совета директоров. Как правило, председатель совета директоров отвечает за общее стратегическое руководство, контроль за деятельностью правления и защиту интересов акционеров.

Эти лица, вероятно, стояли у истоков создания и начального развития «Юниаструм Банка», формируя его корпоративную культуру и определяя стратегический курс.

После смены собственников, особенно после приобретения Банком Кипра, состав руководства мог претерпевать изменения, отражая стратегические приоритеты нового владельца. Однако, наиболее явно прослеживается изменение в период, предшествовавший реорганизации:

• Цытович Алла Вадимовна: Председатель правления с 20 августа 2014 года. Председатель правления является главным исполнительным директором банка, отвечающим за повседневное управление, реализацию стратегии и достижение операционных показателей. Ее назначение произошло за относительно короткое время до окончательной реорганизации банка, что может указывать на попытки стабилизации или подготовки к изменениям.

Изменения в руководящем составе, особенно на ключевых позициях, часто отражают изменения в стратегии и целях банка, будь то адаптация к кризисным условиям, подготовка к сделке M&A или реализация новой бизнес-модели. История «Юниаструм Банка» демонстрирует, как структура корпоративного управления и личности руководителей менялись в ответ на внешние и внутренние вызовы, влияя на траекторию развития организации.

Кредитная Политика ООО «Юниаструм Банк»: Стратегии и Реакция на Кризисы

Кредитная политика является краеугольным камнем деятельности любого коммерческого банка. Она определяет не только источники дохода, но и уровень рисков, которые банк готов на себя принять. «Юниаструм Банк» в своей истории демонстрировал активную и адаптивную кредитную политику, особенно фокусируясь на сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) и реагируя на вызовы финансовых кризисов.

Основные направления кредитной деятельности

Как универсальный банк, «Юниаструм Банк» предлагал широкий спектр кредитных продуктов, ориентированных как на физических, так и на юридических лиц. Однако, судя по имеющимся данным, основным стратегическим направлением, особенно в период роста и после кризиса 2008 года, стало кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Этот сегмент часто является более рискованным, но и более доходным, а также способствует развитию национальной экономики. Банк активно развивал:

• Кредиты на пополнение оборотных средств: Для финансирования текущей деятельности предприятий.
• Инвестиционные кредиты: Для приобретения основных средств, расширения производства.
• Овердрафты: Краткосрочное финансирование для покрытия кассовых разрывов.
• Целевые кредиты: Например, на приобретение недвижимости или транспорта.
• Специализированные кредиты: Для арендного бизнеса, а также для участия в госзакупках.

Кроме МСБ, банк также активно развивал розничное кредитование, предлагая потребительские кредиты и ипотеку, что подтверждается открытием Центра ипотечного кредитования в 2007 году. К маю 2013 года доля розничных кредитов и кредитов малому бизнесу выросла до 50% в общем кредитном портфеле банка, что свидетельствует о существенной диверсификации кредитной деятельности и смещении акцента в сторону этих сегментов.

Антикризисные меры и программы (2008-2009 гг.)

Мировой финансовый кризис 2008 года стал серьезным испытанием для всей банковской системы. «Юниаструм Банк» отреагировал на него, предложив малому бизнесу антикризисную кредитную программу «U-Prime». Эта программа, запущенная в 2009 году, была призвана поддержать предпринимателей в сложный период, предлагая более гибкие и выгодные условия:

• Сумма кредита: От 5 млн до 20 млн рублей.
• Процентная ставка: От 17,7% годовых.
• Единовременная комиссия: 2,7%.
• Срок кредитования: До 10 лет для инвестиционных целей и до 3 лет для пополнения оборотных средств.
• Отсрочка платежа: До 6 месяцев, что давало бизнесу передышку в условиях неопределенности.
• Залог: Принималась жилая и коммерческая недвижимость.

Программа «U-Prime» демонстрировала стратегическое понимание банком потребностей МСБ в кризис. Сниженная стоимость (относительно типичных ставок того периода) и возможность длительных сроков кредитования, а также отсрочка платежа, были критически важны для выживания и восстановления малого бизнеса. Анализ эффективности этой реакции на кризис 2008 года показывает, что такие программы, ориентированные на поддержку ключевых сегментов, могут помочь банку не только сохранить клиентскую базу, но и укрепить свою репутацию надежного партнера в сложные времена.

Развитие кредитования малого и среднего бизнеса

Стратегическая ориентация на МСБ принесла «Юниаструм Банку» значительные результаты. Этот сегмент стал локомотивом роста его кредитного портфеля:

• В 2010 году объем кредитования МСБ был увеличен вдвое, превысив 7,3 млрд рублей. Кредитный портфель вырос более чем на 90% и на 1 января 2011 года составил 8,84 млрд рублей. Количество клиентов МСБ увеличилось на 64%, превысив 2 тысячи предприятий.
• На 1 июля 2011 года банк занимал 6-е место в рейтинге «РосБизнесКонсалтинга» по объему портфеля кредитов МСБ, который превысил 37 млрд рублей, увеличившись более чем на 25% за год.
• По итогам 2011 года кредитный портфель МСБ достиг 37,66 млрд рублей, что позволило банку занять 7-е место по величине ссудного портфеля МСБ и 9-е место по объему выданных кредитов в рэнкинге агентства «Эксперт РА». Темпы прироста кредитного портфеля МСБ «Юниаструм Банка» в 2011 году в 6,5 раз опережали рост рынка, который составил 19%.
• К 2012 году число клиентов МСП превысило 3 тысячи.

Такой стремительный рост был достигнут благодаря комплексному подходу, включая программу «Умный кредит». Эта программа позволяла малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям выбирать эффективные схемы финансирования, предлагая:

• Финансирование на развитие бизнеса.
• Целевые кредиты на приобретение недвижимости или транспорта.
• Овердрафт.
• Специализированный кредит для арендного бизнеса.

Кроме того, банк внедрял инновационные подходы к лояльности: для дисциплинированных заемщиков предлагался кредит со снижаемой процентной ставкой (автоматическое понижение на 0,5% каждый квартал со второго года, до 3,5% от первоначальной ставки), что стимулировало своевременные платежи и укрепляло доверие. Банк также запустил программу рефинансирования кредитов для малого бизнеса, что позволяло привлекать клиентов, имеющих займы в других банках.

Управление кредитным портфелем и обеспечение

Эффективное управление кредитным портфелем предполагает не только активное привлечение заемщиков, но и минимизацию рисков. «Юниаструм Банк» активно работал с механизмами обеспечения по кредитам:

• Движимое и недвижимое имущество: Банк принимал в качестве залога широкий спектр активов, что позволяло структурировать кредиты с разным уровнем риска.
• Поручительство Фондов поддержки малого бизнеса: Этот инструмент был особенно важен для МСБ, так как позволял получить кредит при недостаточном собственном обеспечении. Фонды могли выступать поручителями до 50% от объема обязательств по кредиту, значительно снижая риски для банка и повышая доступность финансирования для предпринимателей.

Такой подход к обеспечению, сочетающий гибкость с поддержкой государственных институтов, позволял «Юниаструм Банку» не только наращивать объемы кредитования МСБ, но и поддерживать приемлемый уровень кредитного риска, несмотря на высокую динамику роста. Все эти меры, несомненно, способствовали его устойчивости в непростых экономических условиях.

Маркетинговые Стратегии и Инструменты ООО «Юниаструм Банк»

В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, эффективный маркетинг является жизненно важным для привлечения и удержания клиентов. «Юниаструм Банк» активно использовал различные маркетинговые стратегии и инструменты, стремясь выделиться на фоне конкурентов и удовлетворить меняющиеся потребности своей целевой аудитории.

Особенности банковского маркетинга в контексте деятельности банка

Как уже отмечалось, банковский маркетинг обладает рядом специфических черт: неосязаемость услуг, необходимость завоевания доверия, высокая конкуренция и строгое регулирование. «Юниаструм Банк» строил свою маркетинговую деятельность, учитывая эти особенности. Особый акцент на сегменте МСБ требовал от банка не просто предложения стандартных продуктов, а формирования комплексных решений, учитывающих специфику бизнеса предпринимателей. Например, проведение бизнес-завтраков совместно с «ОПОРА РОССИИ» на тему «Маркетинг реальных действий» в 2011 году является ярким примером такого подхода. На этих мероприятиях обсуждались не только финансовые продукты банка, но и общие вопросы развития бизнеса, такие как репутационные инструменты продвижения, вопросы бренда, имиджа, репутационные риски. Это демонстрировало стратегию клиентоориентированного консультирования и стремление банка быть не просто кредитором, а партнером для своих клиентов. Такая стратегия способствовала укреплению доверия и лояльности, что критически важно в банковской сфере. Какой важный нюанс здесь упускается? Подобные инициативы позволяют банку выстраивать долгосрочные отношения, основанные на экспертизе и взаимопонимании, что гораздо ценнее краткосрочных рекламных акций.

Разработка продуктов и клиентоориентированность

«Юниаструм Банк» постоянно работал над расширением и адаптацией своей продуктовой линейки, демонстрируя гибкость и стремление к клиентоориентированности:

• Пакет РКО «Ваши правила» для МСБ (май 2015 года): Этот продукт позволял клиентам формировать индивидуальный набор услуг расчетно-кассового обслуживания. Такая персонализация была важным конкурентным преимуществом, поскольку малые предприятия часто имеют уникальные потребности, и стандартные пакеты не всегда им подходят. Возможность «собрать» свой пакет услуг способствовала повышению удовлетворенности клиентов и оптимизации их затрат.
• «Кредит на исполнение контракта» для МСБ (ноябрь 2016 года): Этот продукт был разработан специально для предприятий, участвующих в государственных закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Он предоставлял до 50% стоимости контракта (но не более 50 млн рублей) на срок до 36 месяцев. Это был отличный пример сегментированного маркетинга, ориентированного на специфическую, но высокопотенциальную нишу. Продукт решал острую проблему финансирования исполнения госконтрактов, где часто требуется значительный оборотный капитал.
• Комплекс кредитных программ «Умный кредит»: Как уже упоминалось, эта программа также была ориентирована на МСБ и предлагала разнообразие опций, что свидетельствовало о глубоком понимании банком потребностей этого сегмента.

В 2013 году «Юниаструм Банк» вошел в топ-25 сводного рейтинга клиентоориентированности банков для корпоративных клиентов, набрав 4,67 балла из 5 возможных в исследовании агентства «Новые маркетинговые решения». Это подтверждает, что усилия банка по разработке адаптированных продуктов и ориентации на клиента были признаны рынком.

Использование цифровых технологий и каналов

В условиях растущей цифровизации банковского сектора, «Юниаструм Банк» также инвестировал в развитие онлайн-сервисов и дистанционного банковского обслуживания (ДБО):

• Модернизация процессингового центра на платформе SmartVista (июль 2013 года): Это ключевое инфраструктурное обновление позволило расширить функционал банковских карт, улучшить интернет-банкинг и внедрить новые сервисы, такие как мобильный и SMS-банкинг. Переход на современную платформу обеспечивал гибкость для будущих инноваций и повышал надежность обработки транзакций.
• Запуск новой системы интернет-банкинга «1Bank» для физических лиц: Эта система позволяла клиентам круглосуточно совершать более пятидесяти видов банковских операций, повышая удобство и доступность услуг.
• Развитие мобильного банкинга: Хотя прямое упоминание о мобильном банке «Юниаструм Банка» в предоставленных данных отсутствует, наличие в 2019 году мобильного банка для малого бизнеса у «Юнистрим» (который выделился из «Юниаструм Банка») и создание в 2020 году подразделения «Юнистрим Digital» для развития цифровых технологий указывает на то, что тренд на цифровизацию был заложен еще в период активной деятельности «Юниаструм Банка». Вероятно, банк также стремился к развитию подобных сервисов, чтобы соответствовать ожиданиям современного клиента.

Рекламные кампании и их оценка

Рекламные кампании являются важным элементом продвижения, но их эффективность и соответствие регуляторным требованиям требуют тщательного контроля. В марте-июле 2009 года рекламная кампания кредитных продуктов «Юниаструм Банка» с использованием кредитной карты Uniastrum bank, включавшая акцию «Отдых на Кипре», столкнулась с проблемой. Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) признала эту рекламу ненадлежащей. Причиной стало несоответствие действительности сведений об условиях акции и отсутствие информации о правилах ее проведения. Это привело к штрафу в 80 тысяч рублей.

Этот случай является важным уроком для банковского маркетинга. Он подчеркивает необходимость строгого соблюдения законодательства о рекламе, особенно в финансовой сфере, где потребители особенно чувствительны к полноте и достоверности информации. Ненадлежащая реклама может не только привести к штрафам, но и серьезно подорвать репутацию банка, что, в свою очередь, негативно сказывается на доверии клиентов и долгосрочной лояльности. Этот инцидент демонстрирует, что даже при стремлении к ярким и привлекательным акциям, юридическая чистота и прозрачность условий должны оставаться в приоритете. С учетом этих уроков, стоит ли банкам вообще рисковать репутацией ради агрессивного маркетинга?

Финансовые Показатели и Предпосылки Реорганизации

Анализ финансовых показателей позволяет увидеть динамику развития банка, его сильные и слабые стороны, а также понять, какие факторы могли привести к решению о его реорганизации. История «Юниаструм Банка» в этом отношении показательна.

Динамика уставного и собственного капитала, активов

Финансовая устойчивость банка напрямую зависит от его капитала и объема активов. Рассмотрим, как эти показатели менялись у «Юниаструм Банка»:

• Уставный капитал: На 1 января 2009 года уставный капитал «Юниаструм Банка» составлял 3,8 млрд рублей. Это значительная сумма, особенно учитывая, что в 1999 году он был увеличен до 100 млн рублей. Рост уставного капитала отражает как расширение деятельности банка, так и соответствие регуляторным требованиям, которые постоянно ужесточаются.
• Собственный капитал: На ту же дату, 1 января 2009 года, собственный капитал банка составлял 7,6 млрд рублей. Собственный капитал является важнейшим показателем финансовой прочности банка, так как он служит буфером для покрытия возможных убытков. Отношение собственного капитала к уставному (в данном случае 2:1) свидетельствует о том, что банк наращивал капитал за счет прибыли и/или других источников, что является положительным сигналом.
• Активы банка: По состоянию на 1 июля 2016 года, то есть незадолго до реорганизации, активы банка достигали 98,287 млрд рублей. Это ставило его на 66-е место среди российских банков. Почти стомиллиардный объем активов свидетельствует о масштабе операций и значительном присутствии банка на рынке.

Для наглядности представим динамику ключевых показателей в таблице (при условии наличия данных за разные периоды):

Показатель	1999 год	2009 год	2016 год
Уставный капитал	100 млн руб.	3,8 млрд руб.	Н/Д
Собственный капитал	Н/Д	7,6 млрд руб.	Н/Д
Активы	Н/Д	Н/Д	98,287 млрд руб.
Место по активам	Н/Д	Н/Д	66-е

Примечание: Н/Д – нет данных в исходных материалах за указанный период.

Оценка кредитного качества и рейтинги

Кредитные рейтинги являются независимой оценкой финансовой надежности и кредитоспособности эмитента. В 2013 году рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило «Юниаструм Банку» рейтинг Caa₂ с негативным прогнозом для долгосрочных обязательств в рублях и иностранной валюте.

Разберем, что означает этот рейтинг:

• Рейтинг Caa₂ по шкале Moody’s: Обозначает долговые обязательства низкого качества, которые подвержены очень высокому кредитному риску. Это одна из самых низких категорий в инвестиционном диапазоне, указывающая на значительную вероятность дефолта.
• Числовой модификатор «2»: Указывает на среднее качество внутри категории Caa, то есть положение банка было чуть лучше, чем у самых слабых эмитентов в этой категории, но всё ещё крайне рискованным.
• Негативный прогноз: Свидетельствовал о вероятности дальнейшего снижения рейтинга в будущем.

Присвоение такого низкого рейтинга с негативным прогнозом в 2013 году было серьезным тревожным сигналом. Это означало, что Moody’s оценивало финансовое положение банка как очень уязвимое, возможно, из-за проблем с качеством активов, недостаточной капитализации, слабых финансовых результатов или высокой подверженности внешним шокам. Такой рейтинг значительно усложнял привлечение фондирования на межбанковском рынке и от инвесторов, увеличивая стоимость заимствований. Он также мог повлиять на доверие клиентов и контрагентов.

Факторы, способствовавшие реорганизации

Решение о реорганизации банка путем присоединения к другой кредитной организации никогда не принимается спонтанно. Это результат комплексного анализа множества факторов, включая экономическую ситуацию, регуляторное давление и внутренние финансовые трудности. В случае с «Юниаструм Банком» можно выделить несколько ключевых предпосылок:

1. Низкое кредитное качество и риски: Рейтинг Caa₂ от Moody’s в 2013 году является прямым указанием на системные проблемы с кредитным портфелем и общей устойчивостью. Вероятно, банк столкнулся с ухудшением качества активов, ростом просроченной задолженности, что приводило к необходимости формирования значительных резервов и снижению прибыльности.
2. Экономическая ситуация: Период 2014-2016 годов в России был ознаменован экономическим кризисом, связанным с падением цен на нефть, девальвацией рубля и западными санкциями. Эти факторы негативно сказались на всех банках, особенно на тех, кто имел уже существующие проблемы. Снижение платежеспособности заемщиков, ужесточение условий фондирования и рост инфляции могли усугубить финансовое положение «Юниаструм Банка».
3. Регуляторное давление: Банк России в этот период проводил активную политику по очистке банковского сектора от нежизнеспособных или рискованных игроков. Ужесточение надзора, повышение требований к капиталу и качеству активов могли вынудить акционеров «Юниаструм Банка» искать пути реорганизации, чтобы избежать отзыва лицензии.
4. Смена собственников и стратегия: Приобретение банка Артемом Аветисяном в 2015 году могло быть частью стратегии по реструктуризации активов или подготовке к дальнейшей консолидации. Возможно, новый собственник изначально видел синергии с другими активами или стремился к интеграции с более крупным игроком для повышения устойчивости.
5. Сообщения о намерениях банкротства: Появления на Федресурсе сообщений о намерениях должника обратиться в суд с заявлением о банкротстве для КБ «Юниаструм Банк» (ООО) 28.02.2018, 14.08.2018 и 31.05.2019, уже после присоединения к «Восточному экспресс банку», являются явным подтверждением того, что банк испытывал серьезные финансовые трудности. Эти уведомления, вероятно, касались неурегулированных обязательств или судебных разбирательств, которые перешли по наследству объединенной структуре, и указывают на глубокие проблемы с ликвидностью и платежеспособностью, существовавшие до реорганизации.

Все эти факторы в совокупности, вероятно, создали критическую массу проблем, приведших к выводу о нецелесообразности дальнейшей самостоятельной деятельности банка и необходимости его присоединения к более крупному и устойчивому игроку.

Последствия реорганизации для объединенного банка

Присоединение «Юниаструм Банка» к ПАО «Восточный экспресс банк» 20 января 2017 года имело четко сформулированные цели и ожидаемые последствия:

• Увеличение активов: Планировалось, что активы объединенного банка увеличатся на 40%. Это существенный прирост, который должен был вывести «Восточный экспресс банк» на новый уровень масштаба операций и укрепить его рыночные позиции.
• Расширение клиентской базы МСП: Клиентская база объединенного банка должна была вырасти до 40 тысяч субъектов малого и среднего предпринимательства. Это свидетельствует о том, что клиентский портфель «Юниаструм Банка» в сегменте МСБ был признан ценным активом, способным усилить позиции «Восточного экспресс банка» в этом стратегически важном сегменте.

Таким образом, реорганизация была направлена на создание более крупной, диверсифицированной и конкурентоспособной структуры на российском банковском рынке. Однако, как показали последующие сообщения на Федресурсе, интеграция активов и обязательств не всегда проходит гладко, и даже после официального прекращения деятельности, могут оставаться «эхо» прошлых финансовых проблем.

Выводы и Уроки Исторического Кейс-Стади

История ООО «Юниаструм Банк» — это не просто набор фактов и дат, а живой пример эволюции кредитной организации в динамичных условиях российской экономики. Изучение этого кейса позволяет извлечь ценные уроки, применимые к современному банковскому менеджменту.

Основные выводы по деятельности банка

Проанализировав путь «Юниаструм Банка» от его основания в 1994 году до реорганизации в 2017 году, можно сделать несколько ключевых выводов:

1. Динамичное развитие и адаптивность: Банк демонстрировал высокую способность к адаптации, оперативно входя в новые платежные системы (Union Card, Visa, SWIFT), развивая инновационные для своего времени продукты (система денежных переводов «Юнистрим») и активно наращивая региональное присутствие. Его преобразование из АОЗТ в ООО также свидетельствует о гибкости в организационно-правовых формах.
2. Стратегический фокус на МСБ: Одним из наиболее успешных направлений деятельности банка стало кредитование малого и среднего бизнеса. Внедрение антикризисной программы «U-Prime» в 2009 году и комплекс программ «Умный кредит» позволили банку значительно увеличить кредитный портфель МСБ и занять ведущие позиции в этом сегменте. Это демонстрирует, что глубокое понимание потребностей целевого клиента и гибкость в продуктовой политике могут стать ключевыми конкурентными преимуществами.
3. Влияние смены собственников: Две крупные сделки по смене собственников (приобретение Банком Кипра в 2008 году и продажа Артему Аветисяну в 2015 году) оказали существенное влияние на стратегию и операционную деятельность банка. Хотя детали их прямого воздействия в открытых источниках ограничены, очевидно, что каждый новый владелец привносил свои приоритеты и подходы к управлению.
4. Уязвимость к макроэкономическим шокам и проблемы с качеством активов: Несмотря на активное развитие, банк не смог избежать проблем, связанных с финансовыми кризисами. Присвоение низкого кредитного рейтинга Caa₂ с негативным прогнозом от Moody’s в 2013 году стало ярким индикатором системных проблем с качеством кредитного портфеля и общей финансовой устойчивостью. Последующие сообщения на Федресурсе о намерениях банкротства, даже после реорганизации, подтверждают глубину этих проблем.
5. Необходимость контроля за маркетинговыми коммуникациями: Случай со штрафом ФАС за ненадлежащую рекламу «Отдыха на Кипре» подчеркивает важность строгого соблюдения регуляторных требований и этических норм в маркетинге, особенно в такой чувствительной сфере, как финансовые услуги.

Рекомендации и уроки для банковского менеджмента

Из опыта «Юниаструм Банка» можно извлечь ряд практических уроков для современного банковского менеджмента:

1. Диверсификация и управление рисками: Чрезмерная концентрация на одном сегменте, даже успешном (как МСБ), при недостаточном управлении рисками может стать уязвимостью. Банкам необходимо постоянно пересматривать свою риск-политику, особенно в условиях экономической нестабильности, и формировать адекватные резервы.
2. Важность капитализации: Достаточный собственный капитал является фундаментальной основой устойчивости банка. Руководство должно постоянно отслеживать показатели достаточности капитала и стремиться к их наращиванию, чтобы иметь буфер для поглощения убытков и соответствовать ужесточающимся требованиям регулятора.
3. Гибкость продуктовой линейки и клиентоориентированность: Способность быстро адаптировать продукты под меняющиеся потребности клиентов (как, например, «Кредит на исполнение контракта» или пакет РКО «Ваши правила») является залогом конкурентоспособности. Банки должны инвестировать в анализ данных и обратную связь с клиентами.
4. Инвестиции в цифровые технологии: Модернизация процессингового центра и развитие ДБО (интернет- и мобильный банкинг) были правильным шагом для «Юниаструм Банка». Современные банки должны постоянно инвестировать в цифровизацию, чтобы повысить удобство для клиентов, снизить операционные издержки и оставаться актуальными.
5. Безупречная репутация и соблюдение регуляторных норм: Репутация — это самый ценный актив банка. Инциденты, подобные штрафу ФАС, могут нанести долгосрочный ущерб доверию. Банкам необходимо иметь строгие внутренние контроли за всеми публичными коммуникациями и неукоснительно соблюдать законодательство.
6. Стратегическое планирование с учетом M&A: Слияния и поглощения являются неотъемлемой частью развития банковского сектора. Опыт «Юниаструм Банка» показывает, что такие процессы могут быть сложными и требовать тщательной подготовки и интеграции, чтобы избежать «хвостов» в виде неразрешенных финансовых вопросов после реорганизации.

Перспективы дальнейших исследований

История «Юниаструм Банка» открывает широкие возможности для более глубоких исследований:

• Детальный факторный анализ причин ухудшения кредитного качества: Проведение количественного анализа, используя метод цепных подстановок, для выявления ключевых факторов, повлиявших на снижение качества кредитного портфеля и рост просроченной задолженности в период с 2013 по 2016 год.
• Сравнительный анализ антикризисных стратегий: Сопоставление реакции «Юниаструм Банка» на кризисы 2008 и 2014 годов с аналогичными стратегиями других российских банков в те же периоды.
• Влияние смены собственников на корпоративную культуру и эффективность: Исследование долгосрочных эффектов от приобретения Банком Кипра и последующей продажи Артему Аветисяну на внутренние процессы, мотивацию сотрудников и общую эффективность банка.
• Оценка экономической эффективности реорганизации: Анализ того, насколько заявленные цели по увеличению активов и клиентской базы были достигнуты объединенным ПАО «Восточный экспресс банк», и какие синергии были реализованы.
• Уроки для региональных банков: Как опыт «Юниаструм Банка» может быть полезен для средних и малых региональных банков в части формирования кредитной и маркетинговой политики, а также управления рисками в условиях высокой конкуренции и регуляторного давления.

Изучение таких исторических кейсов, как ООО «Юниаструм Банк», является бесценным инструментом для понимания сложной динамики финансового мира и подготовки будущих поколений специалистов к вызовам, которые неизбежно возникают на этом пути.

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жуковой. Москва: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007.
2. Банковское законодательство // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
3. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь. Том II. Москва: Финансы и статистика, 2007.
4. Гизман, А.В. Журнал «Деньги и кредит». Москва: Вагриус, 2008, № 6.
5. Колесников, А.И. Банковское дело. Москва, 2000. 482 с.
6. Котлер, Ф. Основы маркетинга. Москва, 1998. 736 с.
7. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 2005.
8. Уткин, Э.А. Банковский маркетинг. Москва: Инфра-М, 1995.
9. Кредитная политика банка: цели, задачи, методы, описание. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/ (дата обращения: 03.11.2025).
10. Кредитная политика банка: что это простыми словами. Глоссарий Финуслуги.ру. URL: https://finguide.ru/glossary/kreditnaya-politika-banka (дата обращения: 03.11.2025).
11. Кредитная политика банка. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/ (дата обращения: 03.11.2025).
12. Кредитная политика банка. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/law/podborki/kreditnaya_politika_banka/ (дата обращения: 03.11.2025).
13. Банк Кипра успешно завершил сделку по приобретению 80% долей Юниаструм Банка. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=674845 (дата обращения: 03.11.2025).
14. Что такое банковский маркетинг: стратегии и инструменты. Skillbox. URL: https://skillbox.ru/media/marketing/chto-takoe-bankovskiy-marketing-strategii-i-instrumenty/ (дата обращения: 03.11.2025).
15. Маркетинг в банковской сфере: тренды и тенденции. Adventum. URL: https://www.adventum.ru/blog/marketing-v-bankovskoj-sfere (дата обращения: 03.11.2025).
16. «Юниаструм Банк» предложил малому бизнесу «Умные кредиты». Bankinform.ru. URL: https://www.bankinform.ru/news/88079 (дата обращения: 03.11.2025).
17. Банковский маркетинг: принципы, методы и стратегии. Генератор Продаж. URL: https://sales-generator.ru/blog/bankovskij-marketing/ (дата обращения: 03.11.2025).
18. «Юниаструм Банк» совместно с ОПОРОЙ РОССИИ организует бизнес-завтрак для малого и среднего бизнеса. БанкИнформСервис. URL: https://www.bankinform.ru/news/58327 (дата обращения: 03.11.2025).
19. «Юниаструм Банк» предложил малому бизнесу кредит под залог движимого имущества. Bankinform.ru. URL: https://www.bankinform.ru/news/63342 (дата обращения: 03.11.2025).
20. Уникальное антикризисное предложение «Юниаструм Банка» для малого бизнеса – кредит U-Prime. БанкИнформСервис. URL: https://www.bankinform.ru/news/46571 (дата обращения: 03.11.2025).
21. Юниаструм банк. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BC-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA (дата обращения: 03.11.2025).
22. Словарь банковских терминов. Банк Дабрабыт. URL: https://bankdabrabyt.by/informatsiya/slovar-bankovskih-terminov/ (дата обращения: 03.11.2025).
23. Финансовый маркетинг и банковские услуги. Витебский государственный технологический университет. URL: https://www.vstu.by/content/finansovyy-marketing-i-bankovskie-uslugi (дата обращения: 03.11.2025).
24. Содержание банковского финансового маркетинга и его специфика. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/soderzhanie-bankovskogo-finansovogo-marketinga-i-ego-spetsifika (дата обращения: 03.11.2025).
25. Юнистрим (Unistream). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B8%D0%BC_(Unistream) (дата обращения: 03.11.2025).
26. Сообщение Банка России от 10.02.2017 «Об исключении КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) из реестра банков — участников системы обязательного страхования вкладов в связи с его реорганизацией». ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/71616886/ (дата обращения: 03.11.2025).
27. Объединение банков «Восточный» и «Юниаструм» обернулась неожиданными проблемами для клиентов. Сибирское информационное агентство. URL: https://sia.ru/?id=305139 (дата обращения: 03.11.2025).
28. О внесении изменений в текст уведомления о реорганизации КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в форме присоединения к ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Uniastrum.ru. URL: https://www.uniastrum.ru/press/news/o-vnesenii-izmeneniy-v-tekst-uvedomleniya-o-reorganizatsii-kb-yuniastrum-bank-ooo-v-forme-prisoedi/ (дата обращения: 03.11.2025).
29. Юниаструм Банк. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D0%B0%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BC_%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA (дата обращения: 03.11.2025).
30. Юниаструм-банк хотят заставить возместить убытки вкладчикам ОФБУ. СИА. URL: https://sia.ru/?id=288899 (дата обращения: 03.11.2025).
31. Юнистрим. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D0%BD%D0%B8%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B8%D0%BC (дата обращения: 03.11.2025).
32. «Юниаструм Банк» запускает программу рефинансирования для малого бизнеса. 63.ру. URL: https://63.ru/text/economics/2011/09/01/51443811/ (дата обращения: 03.11.2025).
33. Коммерческий банк «Юниаструм Банк», ООО. Анкета компании. Финмаркет. URL: http://www.finmarket.ru/database/banks/profile.asp?id=50637 (дата обращения: 03.11.2025).
34. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) Москва (ИНН 7707286100) адрес и телефон. Rusprofile. URL: https://www.rusprofile.ru/id/157774 (дата обращения: 03.11.2025).
35. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО). Банк России. URL: https://cbr.ru/credit/coinfo/?id=450000057 (дата обращения: 03.11.2025).
36. Юниаструм банк — информация о банке, рейтинги надежности, кредитный рейтинг, финансовые показатели, отчетность, реквизиты, официальный сайт, телефон, интернет банк, личный кабинет. BankoDrom.ru. URL: https://bankodrom.ru/banks/uniastrum.html (дата обращения: 03.11.2025).
37. Юниаструм банк (лицензия ЦБ 2771) — финансовые показатели (собственный капитал). BankoDrom.ru. URL: https://bankodrom.ru/banks/uniastrum/capital.html (дата обращения: 03.11.2025).
38. Российские миноритарии выкупят «Юниаструм банк» у Bank of Cyprus. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/news/239089-rossiiskie-minoritarii-vykupyat-yuniastrum-bank-u-bank-of-cyprus (дата обращения: 03.11.2025).
39. Пересмотрены условия сделки между Банком Кипра и «Юниаструмбанк». Mergers.ru. URL: https://mergers.ru/news/peresmotreny-usloviya-sdelki-mezhdu-bankom-kipra-i-yuniastrumbank-26915 (дата обращения: 03.11.2025).