Автотранспортное страхование в Российской Федерации: социально-экономическая сущность, состояние, проблемы и перспективы развития (на основе актуальных данных 2023-2025 гг.)

Ежегодно на дорогах Российской Федерации происходят сотни тысяч дорожно-транспортных происшествий, которые несут за собой не только трагические человеческие потери, но и значительный материальный ущерб. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), общая сумма выплат по ОСАГО за восемь месяцев 2025 года составила беспрецедентные 140,1 млрд рублей. Эта цифра не просто демонстрирует масштаб проблемы, но и наглядно подчеркивает жизненно важную роль автотранспортного страхования как ключевого механизма защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц. Оно выступает надежным буфером, смягчающим финансовые последствия дорожных инцидентов и снижающим социальную напряженность, неизбежно возникающую в условиях массового использования автотранспорта.

Для академического сообщества, в частности студентов и аспирантов экономических, финансовых и юридических специальностей, глубокое понимание социально-экономической сущности, текущего состояния, основных проблем и перспектив автотранспортного страхования является фундаментальной основой для формирования компетенций в области финансовой безопасности и правового регулирования. Настоящая работа призвана дать исчерпывающий анализ этой многогранной темы, опираясь на новейшие статистические данные, актуальную нормативно-правовую базу и прогнозы экспертного сообщества на период 2023-2025 годов.

В рамках данного исследования мы последовательно рассмотрим теоретические основы страхования и его специфику применительно к автотранспорту, детально изучим виды автострахования, действующие в РФ, проанализируем текущую динамику рынка с акцентом на премии, выплаты и количество договоров. Особое внимание будет уделено ключевым проблемам, таким как мошенничество и тарифное регулирование, а также роли государства и саморегулируемых организаций в развитии отрасли. Завершим работу обзором перспектив и тенденций, формирующих будущее автотранспортного страхования в условиях цифровизации и изменяющихся экономических реалий.

Теоретические основы и социально-экономическая сущность автотранспортного страхования

Автотранспортное страхование, вплетенное в сложную ткань современной экономики, выходит за рамки простого коммерческого продукта, представляя собой важный инструмент социальной и экономической стабильности. Чтобы полностью осознать его значение, необходимо сначала углубиться в фундаментальные понятия страхования и затем рассмотреть его специфическое проявление в автомобильном секторе.

Понятие и функции страхования

В своей основе страхование — это не просто финансовая операция, а сложная система общественных отношений, направленная на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных, заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита реализуется за счет денежных фондов, которые централизованно формируются из уплачиваемых страхователями взносов (страховых премий). Главная идея заключается в коллективной компенсации индивидуального ущерба: риски множества участников агрегируются, и из общего фонда покрываются убытки тех немногих, кто столкнулся со страховым событием.

Страхование выполняет несколько ключевых функций, каждая из которых имеет особое значение в контексте автотранспортного сегмента:

1. Рисковая функция: Это ядро страхования. Она заключается в компенсации ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. В автостраховании это означает выплату средств на ремонт автомобиля после ДТП, возмещение ущерба третьим лицам или компенсацию стоимости угнанного транспортного средства. Таким образом, риск потери имущества или возникновения ответственности перекладывается с отдельного лица на страховую компанию.
2. Предупредительная функция: Страховщики заинтересованы в минимизации страховых случаев, поэтому они стимулируют превентивные меры. В автостраховании это может проявляться в снижении тарифов для водителей с безаварийным стажем, владельцев автомобилей с современными системами безопасности или противоугонными устройствами. Кроме того, деятельность страховых компаний способствует повышению культуры вождения и соблюдению ПДД.
3. Сберегательная функция: Хотя автострахование преимущественно относится к рисковым видам, элемент сбережения может проявляться в программах, где часть взносов инвестируется, или в накопительных элементах, которые хотя и редки в прямом автостраховании, но характерны для комплексных продуктов.
4. Контрольная функция: Страховщики контролируют соблюдение условий договора, правильность оформления документов при наступлении страхового случая, а также противодействуют мошенничеству. Создание единых информационных систем (как Автоматизированная информационная система страхования — АИС страхования) является ярким примером реализации этой функции на макроуровне.

Автотранспортное страхование как элемент системы финансово-экономической безопасности

Автотранспортное страхование — это не просто финансовый продукт, это один из столпов системы финансово-экономической безопасности как для отдельных граждан, так и для государства в целом. Его социально-экономическое значение проявляется в нескольких ключевых аспектах:

• Защита имущественных интересов: Прежде всего, автотранспортное страхование защищает имущественные интересы владельцев транспортных средств. Риск потери автомобиля в результате ДТП, угона или стихийного бедствия может нанести серьезный удар по бюджету семьи или предприятия. Страховой полис гарантирует финансовую компенсацию, позволяя восстановить утраченное имущество или возместить ущерб.
• Социальная защита и снижение напряженности: Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), окончательно пришедшее в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ, изначально задумывалось как мера социальной защиты. Его цель — обеспечить финансовые гарантии возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств третьим лицам. Это особенно важно в условиях массового характера дорожно-транспортных происшествий, где каждый день сотни людей становятся участниками аварий. Без ОСАГО компенсация ущерба пострадавшим ложилась бы на плечи виновников, что часто приводило бы к длительным судебным разбирательствам, социальной напряженности и неспособности возместить ущерб из-за отсутствия у виновника достаточных средств. В 2025 году, как уже упоминалось, общая сумма выплат по ОСАГО за восемь месяцев достигла рекордных 140,1 млрд рублей. Эта цифра — не просто статистический показатель, а живое свидетельство того, как страхование ежеминутно защищает миллионы людей, обеспечивая им финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне на дорогах страны.
• Экономическое развитие и функционирование бизнеса: Для предпринимательской деятельности, связанной с транспортом (логистические компании, такси, каршеринг), автострахование является обязательным условием эффективного и безопасного функционирования. Оно минимизирует риски простоя транспорта, потери грузов, а также финансовой ответственности перед третьими лицами, что позволяет бизнесу планировать свою деятельность и инвестировать в развитие.
• Повышение безопасности дорожного движения: Косвенно, автострахование способствует повышению безопасности. Через систему «бонус-малус» (скидки за безаварийное вождение) оно стимулирует водителей к более аккуратному поведению на дорогах. Кроме того, сбор и анализ данных о ДТП, осуществляемый страховыми компаниями и регулирующими органами, позволяет выявлять проблемные зоны и формировать рекомендации для улучшения дорожной инфраструктуры и образовательных программ.

Таким образом, автотранспортное страхование является не просто инструментом передачи риска, но и неотъемлемой частью социально-экономической системы, способствующей стабильности, защите интересов и устойчивому развитию в условиях высокоинтенсивного автомобильного движения.

Виды автотранспортного страхования в РФ: правовые и экономические особенности

Рынок автострахования в Российской Федерации представляет собой двухуровневую систему, четко разделяющуюся на обязательное и добровольное страхование. Каждый из этих видов имеет свои уникальные правовые рамки, экономические особенности и социальное предназначение. Основными и наиболее востребованными видами в РФ являются ОСАГО, КАСКО и ДСАГО.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – это краеугольный камень системы автострахования в России, введенный Федеральным законом №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Как следует из названия, его оформление является обязательным для всех владельцев транспортных средств.

Цель и предмет страхования: ОСАГО страхует гражданскую ответственность владельца транспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (пострадавших) при использовании автомобиля. Важно подчеркнуть, что полис ОСАГО защищает не виновника ДТП, а пострадавшую сторону, гарантируя ей возмещение ущерба.

Ключевые правовые особенности:

• Обязательность: Без действующего полиса ОСАГО запрещено управлять автомобилем. Хотя с 1 марта 2025 года наличие полиса ОСАГО больше не требуется для регистрации транспортного средства в ГИБДД (что упрощает бюрократические процедуры), факт управления без него по-прежнему является правонарушением, влекущим штраф.
• Лимиты выплат: Максимальный лимит выплат по ОСАГО строго регламентирован законодательством:
  • до 500 000 рублей за вред, причиненный жизни и здоровью каждого пострадавшего.
  • до 400 000 рублей за ущерб, причиненный имуществу каждого пострадавшего.
• Государственное регулирование тарифов: Стоимость полиса ОСАГО не устанавливается страховщиками произвольно. Она регулируется государством через Центральный банк РФ, который определяет базовый тариф и систему корректирующих коэффициентов. Это обеспечивает единообразие и предсказуемость ценообразования.

Факторы, влияющие на стоимость: На конечную стоимость полиса ОСАГО влияют множество параметров, призванных индивидуализировать риск:

• Возраст и стаж водителя: Молодые и неопытные водители считаются более рискованными, что отражается на коэффициентах.
• Тип транспортного средства (ТС): Легковые, грузовые автомобили, мотоциклы имеют разные базовые тарифы и коэффициенты.
• Регион регистрации ТС: В регионах с высокой аварийностью или высокой стоимостью ремонта (например, крупные города) территориальный коэффициент будет выше.
• Мощность двигателя: Чем мощнее автомобиль, тем выше коэффициент, так как считается, что более мощные машины способны причинить больший ущерб.
• Наличие аварий в страховой истории (коэффициент бонус-малус, КБМ): Это один из самых значимых факторов. За каждый год безаварийной езды водитель получает скидку, а при наличии ДТП по его вине — повышающий коэффициент.
• Срок действия полиса: Стандартный полис оформляется на один год, но существуют и краткосрочные полисы (например, для транзитных автомобилей).

Добровольное страхование автомобиля (КАСКО)

В отличие от ОСАГО, КАСКО (Комплексное автомобильное страхование от ущерба, хищения или угона) является добровольным видом страхования и предоставляет гораздо более широкую защиту имущественных интересов непосредственно владельца транспортного средства.

Цель и предмет страхования: КАСКО покрывает ущерб, нанесенный самому автомобилю страхователя, а также риски его хищения или угона. Главное отличие от ОСАГО — выплата производится владельцу застрахованного ТС независимо от того, кто является виновником ДТП.

Покрываемые риски: Спектр рисков, покрываемых КАСКО, весьма широк и обычно включает:

• Дорожно-транспортные происшествия (ДТП): Повреждение автомобиля в результате столкновения, наезда на препятствие и т.д., независимо от вины водителя.
• Угон/хищение: Полная потеря автомобиля в результате его угона или кражи.
• Неправомерные действия третьих лиц: Вандализм, поджог, умышленное повреждение автомобиля посторонними лицами.
• Стихийные бедствия: Ущерб от наводнений, града, ураганов, землетрясений и других природных явлений.
• Пожар: Повреждение или уничтожение автомобиля огнем.
• Повреждение дополнительного оборудования: Ущерб, нанесенный дополнительно установленному оборудованию (например, аудиосистемам, тюнингу), если оно указано в договоре.

Ключевые экономические особенности:

• Свободное ценообразование: В отличие от ОСАГО, тарифы по КАСКО устанавливаются страховыми компаниями самостоятельно. Это приводит к значительному разбросу цен на рынке и стимулирует конкуренцию между страховщиками.
• Индивидуальный подход: Страховщик формирует тариф исходя из своей собственной статистики убыточности и политики ценообразования, а также исходя из индивидуальных параметров страхователя и ТС.

Факторы, влияющие на стоимость:

• Возраст и стаж водителя: Аналогично ОСАГО, эти параметры играют роль, но их влияние может быть более гибким.
• Количество рисков: Чем больше рисков включено в покрытие (например, полный пакет против частичного), тем выше стоимость.
• Стаж безаварийного вождения: Многие страховщики предлагают скидки за отсутствие страховых случаев.
• Параметры автомобиля: Марка, модель, год выпуска, стоимость автомобиля, его популярность у угонщиков.
• Наличие противоугонных систем: Современные охранные комплексы могут значительно снизить стоимость КАСКО.
• Франшиза: Условие, при котором часть ущерба страхователь покрывает самостоятельно. Чем выше франшиза, тем дешевле полис.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО)

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) является «дополнением» к обязательному ОСАГО, призванным расширить его финансовые возможности.

Цель и предмет страхования: ДСАГО предусматривает увеличение страховой суммы для возмещения ущерба жизни, здоровью или имуществу потерпевших, когда стандартных лимитов ОСАГО (500 000 и 400 000 рублей соответственно) оказывается недостаточно для полного покрытия причиненного вреда. В условиях постоянно растущих цен на ремонт и медицинские услуги, крупные ДТП могут значительно превышать эти лимиты, и тогда ДСАГО становится важным инструментом для защиты виновника от необходимости доплачивать из собственного кармана.

Ключевые особенности:

• Дополнительный характер: ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО. Оно всегда является сопутствующим продуктом.
• Защита пострадавшей стороны: Как и ОСАГО, ДСАГО защищает только пострадавшую сторону, а не виновника ДТП. Однако, косвенно, оно защищает и виновника, поскольку снимает с него бремя доплаты сверх лимитов ОСАГО.
• Отсутствие штрафов: Поскольку ДСАГО является добровольным видом страхования, законодательно не предусмотрены штрафы за его отсутствие.
• Гибкость лимитов: Страхователь сам выбирает размер дополнительной страховой суммы, которая может варьироваться от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей, в зависимости от своих потребностей и предпочтений.

В совокупности, эти три вида автострахования образуют комплексную систему защиты на российских дорогах, охватывая как обязательные социальные гарантии, так и индивидуальные потребности в защите собственного имущества и расширенной ответственности.

Текущее состояние и динамика развития рынка автотранспортного страхования в РФ (2023-2025 гг.)

Рынок автотранспортного страхования в России демонстрирует устойчивый рост и адаптацию к изменяющимся экономическим условиям и технологическим вызовам. Анализ динамики за последние несколько лет, вплоть до середины 2025 года, позволяет выявить ключевые тенденции в сегментах ОСАГО и КАСКО, а также оценить общие показатели страхового рынка.

Динамика рынка ОСАГО: премии, выплаты, количество договоров

Сегмент обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) продолжает оставаться одним из крупнейших и наиболее значимых на российском страховом рынке.

Динамика взносов (премий):

• 2023 год: Взносы по ОСАГО показали уверенный рост на 18,8%, достигнув отметки в 324,4 млрд рублей. Этот рост был обусловлен как увеличением средней пре��ии, так и расширением числа договоров.
• 2024 год: Динамика роста продолжилась, хотя и с меньшей интенсивностью. Объем собранных премий достиг 333,1 млрд рублей, что на 2,9% выше показателя 2023 года.
• Первое полугодие 2025 года: Общие сборы страховщиков ОСАГО за I квартал 2025 года увеличились на 1,4% до 73,9 млрд рублей. За семь месяцев 2025 года собранные премии по годовым полисам составили 28,1 млн.

Динамика средней премии:

• 2023 год: Средняя премия по ОСАГО составляла 7 817 рублей.
• 2024 год: Наблюдалось небольшое снижение на 2,6%, средняя премия составила 7 616 рублей.
• Первое полугодие 2025 года: Тенденция к снижению средней премии продолжилась. За первое полугодие 2025 года средняя премия по годовым полисам ОСАГО снизилась на 5% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, достигнув 7 278 рублей. Для классических полисов ОСАГО для личных легковых автомобилей это снижение составило 4% до 6,8 тыс. рублей.

Динамика выплат:

• 2024 год: Средняя выплата по ОСАГО продемонстрировала существенный рост на 13%, достигнув 99 956 рублей (по сравнению с 88 789 рублями в 2023 году). Этот рост значительно превысил годовую инфляцию в России (9,5% по данным Росстата), что свидетельствует о повышении стоимости ремонта и комплектующих. Общая сумма выплат по ОСАГО в 2024 году составила 202,5 млрд рублей, что на 21,4% больше, чем в 2023 году.
• Первое полугодие 2025 года: Рост средней выплаты продолжился. За первое полугодие 2025 года она увеличилась на 16,6% и составила 110 230 рублей (в первом полугодии 2024 года — 94 513 рублей). Для классических полисов ОСАГО для личных легковых автомобилей выплата выросла на 17% до 108,4 тыс. рублей. Общая сумма выплат по ОСАГО за этот период, по оценке РСА, составила 115,1 млрд рублей, включая 110 млрд рублей выплат страховщиков, 4 млрд рублей судебных накладных расходов и 1,1 млрд рублей выплат из компенсационного фонда РСА. За семь месяцев 2025 года средняя выплата достигла 111 589 рублей (↑15,6% к 2024 году).

Количество договоров:

• 2023 год: Количество заключенных договоров ОСАГО выросло на 3%.
• 2024 год: Рост ускорился, достигнув 44,8 млн договоров, что на 8,1% больше, чем в 2023 году. Важно отметить, что в это число вошел 1 млн краткосрочных полисов, что свидетельствует о растущей гибкости продукта.
• Первое полугодие 2025 года: За семь месяцев 2025 года было заключено 28,1 млн договоров ОСАГО, из них 2,9 млн — краткосрочные полисы. Обычные автомобилисты оформили 17,9 млн классических полисов ОСАГО, что на 4,2% больше, чем годом ранее.

Комбинированный коэффициент убыточности по ОСАГО по итогам I квартала 2025 года составил 85,5%, что является важным показателем финансового здоровья рынка.

Динамика рынка КАСКО: спрос, объемы премий и выплаты

Рынок КАСКО, будучи добровольным, более чутко реагирует на экономические изменения и потребительские настроения, однако демонстрирует стабильный рост.

Спрос и объемы премий:

• 2023 год: Спрос на автоКАСКО значительно увеличился, число проданных полисов выросло более чем на треть. Примечательно, что каждый шестой автовладелец, застрахованный по ОСАГО, также имел полис КАСКО. Увеличению сборов способствовали рост продаж новых автомобилей и популярность недорогих программ с ограниченными рисками и франшизой, а также страхование подержанных машин.
• 2024 год: Объем взносов в сегменте КАСКО увеличился на 19,4%.
• Первый квартал 2024 года: Объем премий по автоКАСКО показал рост на 22%, достигнув 71,4 млрд рублей, что было обусловлено продолжающимся ростом продаж новых машин и активным спросом на страхование подержанных авто.
• Первое полугодие 2025 года: Количество договоров автоКАСКО с гражданами увеличилось почти на 5%. Средняя страховая премия по автоКАСКО для граждан практически не изменилась и составила 20,3 тыс. рублей.

Динамика выплат:

• Первое полугодие 2025 года: Выплата по КАСКО увеличилась почти на 12% до 183,1 тыс. рублей, что отражает общую инфляцию цен на ремонт и запчасти.

Общие показатели страхового рынка РФ

Чтобы понять контекст развития автострахования, важно взглянуть на общие показатели страхового рынка.

• 2023 год: Страховой рынок в целом продемонстрировал впечатляющий рост на четверть, достигнув 2,3 трлн рублей.
• 2024 год: Рост ускорился еще более значительно, составив 62,8%, и достиг 3,7 трлн рублей. Объем выплат при этом составил 2,1 трлн рублей. Важно отметить, что основной рост в этот период был обеспечен сегментом страхования жизни, который стал главным драйвером рынка. Тем не менее, автострахование оставалось значимым и стабильно растущим сегментом.

В целом, данные за 2023-2025 годы свидетельствуют о динамичном развитии рынка автотранспортного страхования в РФ. Несмотря на снижение средней премии по ОСАГО, рост числа договоров и значительное увеличение выплат указывают на активизацию рынка и возрастающую потребность в страховой защите. Сегмент КАСКО также демонстрирует уверенный рост, подкрепляемый увеличением продаж автомобилей и разнообразием страховых продуктов.

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (факт)	I квартал 2025 года (факт)	I полугодие 2025 года (факт)	7 месяцев 2025 года (факт)
ОСАГО
Объем премий (млрд руб.)	324,4	333,1 (+2,9%)	73,9 (+1,4%)
Средняя премия (руб.)	7 817	7 616 (-2,6%)		7 278 (-5% к 2024 г.)	7 272 (-5% к 2024 г.)
Общая сумма выплат (млрд руб.)	166,7	202,5 (+21,4%)	51,7 (-1%)	115,1 (+16,6%)
Средняя выплата (руб.)	88 789	99 956 (+13%)		110 230 (+16,6% к 2024 г.)	111 589 (+15,6% к 2024 г.)
Количество договоров (млн)	41,5	44,8 (+8,1%)			28,1 (2,9 млн краткоср.)
Комбинированный коэффициент убыточности			85,5%
КАСКО
Объем премий (млрд руб.)		(+19,4%)	71,4 (+22%)
Средняя премия (тыс. руб.)				20,3 (без изменений)
Средняя выплата (тыс. руб.)				183,1 (+12%)
Общий страховой рынок
Объем премий (трлн руб.)	2,3 (+25%)	3,7 (+62,8%)
Объем выплат (трлн руб.)		2,1

Примечание: данные в таблице могут быть агрегированы или округлены для наглядности. Проценты роста/снижения указаны относительно предыдущего периода или года.

Проблемы и вызовы автотранспортного страхования в России: углубленный анализ

Рынок автотранспортного страхования, несмотря на свой динамичный рост, сталкивается с рядом системных проблем и вызовов, которые требуют постоянного внимания со стороны регуляторов, страховщиков и общественности. Эти проблемы влияют не только на финансовую устойчивость компаний, но и на доступность и справедливость страховых услуг для добросовестных страхователей.

Мошенничество в автостраховании: масштабы, виды и методы противодействия

Мошенничество является одной из наиболее острых и дорогостоящих проблем для российского рынка автострахования. Его масштабы огромны, а влияние ощущается всеми участниками рынка.

Масштабы и ущерб:
По итогам 2023 года Всероссийский союз страховщиков (ВСС) зафиксировал снижение объема ущерба от мошеннических действий в страховой сфере на 10,81%, составив 3,3 млрд рублей. Однако, эта «победа» оказалась временной: уже к концу III квартала 2024 года общий ущерб от мошенников вновь достиг 3 млрд рублей, что свидетельствует о сохраняющейся активности злоумышленников и адаптации их схем.
Распределение мошеннических выплат по видам страхования показывает, что наибольший удар приходится на ОСАГО, на которое приходится порядка 70% всех мошеннических выплат. Оставшиеся 20% приходятся на КАСКО, что также является значительной долей.

Типичные виды мошенничества:
Мошенники постоянно совершенствуют свои методы, однако можно выделить несколько распространенных схем:

• Реализация ненастоящих полисов: Продажа поддельных полисов ОСАГО, которые не имеют юридической силы. Жертвами становятся доверчивые водители, которые в случае ДТП остаются без страховой защиты.
• Инсценировка кражи транспортных средств: Сговор владельца автомобиля с целью получения страховой выплаты за «угнанный» или «похищенный» автомобиль, который на самом деле был спрятан или продан.
• Обращение за выплатой по одному риску к нескольким страховщикам: Ранее распространенная схема, когда виновник или пострадавший пытался получить компенсацию за одно и то же ДТП от разных страховых компаний. Эта схема стала практически невозможной благодаря появлению единых баз данных.
• «Автоподставы» и сфабрикованные ДТП: Специально организованные аварии, где одна из сторон (или обе) преследует цель получить страховую выплату за несуществующий ущерб или завысить его.
• Завышение стоимости ремонта: Сговор с автосервисами, которые существенно завышают стоимость ремонтных работ и запчастей, чтобы увеличить страховую выплату.

Роль АИС страхования (НСИС) в борьбе с мошенничеством и перспективы

Ключевым инструментом в борьбе с мошенничеством и повышении прозрачности рынка стало создание Автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования).

Создание и функционал АИС страхования (НСИС):
Эта система, оператором которой является АО «НСИС» (дочерняя организация Банка России), была запущена 1 апреля 2024 года, а с 1 октября 2024 года весь функционал полностью перешел к АО «НСИС». Ранее, с 2012 года, аналогичные функции выполняла АИС ОСАГО РСА, однако новая система значительно расширила свои возможности.
АИС страхования (НСИС) объединяет данные по всем основным видам автострахования – ОСАГО, КАСКО, ДСАГО, а также страхованию жилья. Основные функции системы включают:

• Предотвращение двойных выплат: Единая база данных позволяет страховщикам и регулятору мгновенно проверять, не было ли уже обращения за выплатой по конкретному страховому случаю.
• Выявление недобросовестных действий: Анализ собранных данных помогает выявлять паттерны мошенничества, систематические нарушения и подозрительные страховые события.
• Риск-профилирование: Банк России активно совершенствует методику риск-профилирования субъектов, используя индикатор «неоднократности» убытков, что позволяет более точно оценивать риски и выявлять потенциальных мошенников.

Перспективы развития:
В первой половине 2026 года НСИС планирует запустить инновационный сервис, основанный на машинном обучении. Этот сервис будет анализировать огромные массивы страховых портфелей, выявляя нетипичные случаи по частоте ДТП, повторяемости событий и ролям участников. Это позволит страховщикам и регуляторам более оперативно и точно обращать внимание на потенциально мошеннические схемы, что значительно усилит противодействие недобросовестным практикам.
Противодействие мошенничеству имеет огромное значение, поскольку оно напрямую способствует сохранению доступности ОСАГО и сдерживанию цен для добросовестных страхователей. Отсутствие эффективных механизмов борьбы с мошенничеством неизбежно привело бы к удорожанию полисов для всех, создавая несправедливую нагрузку на честных водителей.

Убыточность и тарифное регулирование

Проблема убыточности является еще одним ключевым вызовом для рынка автострахования, особенно в сегменте ОСАГО.

Высокая убыточность отдельных категорий ТС:
Одной из наиболее ярко выраженных проблем является высокая убыточность ОСАГО для легковых такси. За период 2018-2021 годов совокупные выплаты по этой категории превысили собранные премии более чем на 1,5 млрд рублей. Статистика показывает, что таксисты становятся виновниками аварий в семь раз чаще, чем обычные водители, что создает серьезный дисбаланс для страховщиков.

«Проблемные» регионы («красная зона»):
В ряде регионов РФ уровень убыточности по ОСАГО в 1,5-2 раза превышает средние показатели по рынку. Такие регионы, как Ингушетия, Дагестан, Чеченская республика, Новосибирская область, выделяются в так называемую «красную» зону по риску недобросовестных действий и завышенных выплат. Эта аномалия не может быть объяснена только состоянием дорог или интенсивностью трафика, что явно указывает на системные злоупотребления в системе.

Вызовы тарифного регулирования:
Тарифное регулирование ОСАГО сталкивается с постоянным вызовом: необходимостью найти баланс между доступностью полисов для широкого круга водителей и обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний. С одной стороны, государство стремится сдерживать рост цен, чтобы ОСАГО оставалось социальным продуктом. С другой стороны, страховщики должны иметь возможность покрывать свои убытки и получать прибыль для дальнейшего функционирования и развития. Повышение стоимости запчастей, работ и юридических услуг постоянно давит на тарифы, требуя их корректировки. Как решить эту дилемму без ущерба для всех сторон?

Внешние факторы и вызовы

Помимо внутренних проблем, рынок автострахования подвержен влиянию внешних макроэкономических и политических факторов.

• Рост стоимости владения автомобилем: Повышение утилизационного сбора, инфляция, рост цен на топливо, запасные части и обслуживание — все это увеличивает общую стоимость владения автомобилем. Эти факторы напрямую влияют на ценовую политику страховщиков (особенно КАСКО), структуру спроса (потребители могут выбирать более дешевые программы или отказываться от КАСКО) и на разработку новых страховых продуктов, адаптированных к новым реалиям.
• Геополитическая ситуация и логистические цепочки: Перебои с поставками запчастей, изменение логистических маршрутов и уход некоторых производителей с рынка могут привести к дефициту и значительному удорожанию ремонта, что непосредственно отражается на размере страховых выплат и, как следствие, на тарифах.

Все эти проблемы требуют комплексного подхода, включающего как государственное регулирование, так и инициативы саморегулируемых организаций, а также активное внедрение современных технологий для повышения эффективности и прозрачности рынка.

Государственное регулирование и саморегулирование рынка автотранспортного страхования

Система автотранспортного страхования в Российской Федерации функционирует под пристальным контролем государства и активно поддерживается институтами саморегулирования. Это обеспечивает как защиту прав потребителей, так и стабильность самого рынка.

Законодательная база и роль Центрального банка РФ

Фундамент регулирования страховой деятельности в России заложен в нескольких ключевых нормативно-правовых актах:

• Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО): Этот закон является основным документом, детально регламентирующим все аспекты ОСАГО – от порядка заключения договоров до осуществления страховых выплат и регулирования тарифов.
• Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Этот базовый закон определяет правовые, экономические и организационные основы страховой деятельности в целом, устанавливая требования к страховщикам, лицензированию, надзору и другим общим вопросам.
• Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ: Устанавливает общие положения о договоре страхования, правах и обязанностях сторон, являясь частью гражданского законодательства.
• Дополнительно, регулирование осуществляется через постановления и распоряжения Правительства РФ, а также многочисленные акты Центрального Банка Российской Федерации (Банка России).

Центральный банк РФ играет ключевую роль в регулировании рынка автострахования, являясь мегарегулятором финансового рынка. Его функции включают:

• Установление базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО: ЦБ РФ не только определяет эти параметры, но и периодически актуализирует их, стремясь обеспечить более справедливое и обоснованное ценообразование, учитывающее инфляцию, стоимость запчастей и общую убыточность рынка.
• Контроль за соблюдением страховщиками порядка осуществления страхового возмещения: Банк России следит за тем, чтобы страховые компании своевременно и в полном объеме выполняли свои обязательства перед страхователями, рассматривает жалобы и применяет меры воздействия к нарушителям.
• Публи��ация рейтингов регионов по уровню убыточности в ОСАГО: Это позволяет выявлять «проблемные» зоны и информировать общественность о состоянии рынка в различных субъектах РФ, а также принимать обоснованные решения по корректировке тарифной политики.

Актуальные изменения в тарифном регулировании ОСАГО

Тарифное регулирование ОСАГО является динамичным процессом, постоянно адаптирующимся к меняющимся условиям рынка. Последние решения Центрального банка РФ наглядно демонстрируют этот подход:

• Расширение тарифного коридора (октябрь 2025 года): 16 октября 2025 года Совет директоров ЦБ РФ одобрил проект, который предусматривает расширение тарифного коридора цен на ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей. Для мотоциклистов расширение будет еще более значительным – на 40%. Эти изменения направлены на предоставление страховщикам большей гибкости в ценообразовании, что позволит им точнее оценивать риски и предлагать более персонализированные тарифы, одновременно повышая финансовую устойчивость рынка. Ожидается, что данные изменения вступят в силу в ближайшие месяцы после регистрации в Минюсте.
• Корректировка территориальных коэффициентов: Проект также предусматривает увеличение территориального коэффициента для 14 населенных пунктов и снижение для 12. Особое внимание уделяется регионам из «красной» зоны (с высоким числом мошенничеств и повышенной убыточностью), таким как Ингушетия и Новосибирская область. Для них территориальный коэффициент может быть увеличен вдвое, что должно послужить мерой по борьбе с мошенничеством и обеспечить справедливое распределение нагрузки на добросовестных страхователей.
• Предыдущие изменения (январь 2025 года): Ранее, с 27 января 2025 года, границы тарифного коридора по ОСАГО уже были расширены. Тогда изменение составило 11,57% для общественного транспорта и 20% для мототранспорта и грузовиков с разрешенной максимальной массой 16 тонн и ниже, что было утверждено указанием Банка России от 22 ноября 2024 года. Это демонстрирует последовательную политику регулятора по либерализации тарифов.

Деятельность Российского союза автостраховщиков (РСА)

Помимо государственного регулирования, важную роль в развитии и стабилизации рынка автострахования играет Российский союз автостраховщиков (РСА). Это профессиональное объединение, членами которого являются все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО.

Функции РСА:

• Развитие рынка и стандартизация: РСА разрабатывает стандарты работы для своих членов, участвует в формировании нормативно-правовой базы и продвигает инициативы, направленные на совершенствование страховых продуктов и услуг.
• Противодействие мошенничеству: Союз активно борется с мошенничеством. Примером является развитие приложения «Помощник ОСАГО», которое позволяет водителям самостоятельно фиксировать ДТП в электронном виде, что упрощает процесс урегулирования убытков и снижает возможности для фальсификаций.
• Внедрение цифровых сервисов: РСА выступает за цифровизацию отрасли. С 2025 года будет внедрено удаленное урегулирование убытков в ОСАГО, что позволит водителям получать страховые выплаты без необходимости посещения офиса страховой компании, максимально упрощая процесс и повышая удобство для потребителей.
• Формирование компенсационных фондов: РСА отвечает за формирование и управление компенсационными фондами, из которых производятся выплаты пострадавшим в случаях, когда страховая компания виновника признана банкротом или невозможно установить виновника.

Таким образом, государственное регулирование через Центральный банк РФ и саморегулирование через РСА образуют комплексную и многоуровневую систему, обеспечивающую баланс интересов страховщиков, страхователей и государства на рынке автотранспортного страхования.

Перспективы и тенденции развития автотранспортного страхования в России

Будущее автотранспортного страхования в России неразрывно связано с глубокими технологическими изменениями и эволюцией потребительских запросов. Рынок движется в сторону большей персонализации, цифровизации и гибкости, что открывает новые возможности и ставит новые вызовы.

Цифровизация и технологические инновации

Цифровизация является не просто тенденцией, а ведущим фактором, кардинально трансформирующим рынок ОСАГО и КАСКО. Она призвана усовершенствовать рынок, упростить взаимоотношения между страховщиками и страхователями, а также повысить эффективность борьбы с мошенничеством.

• Рост электронного ОСАГО: Количество проданных полисов электронного ОСАГО (е-ОСАГО) достигло 29,9 млн в 2024 году, показав рост на 16,1% по сравнению с предыдущим годом. Этот показатель подтверждает уверенный тренд на цифровизацию и удобство онлайн-оформления для потребителей.
• Автоматизированная информационная система страхования (АИС страхования): С 2024 года АИС страхования, оператором которой является АО «НСИС», начала передавать страховщикам унифицированные данные по обязательному и добровольному автострахованию. Это значительно повышает информационную прозрачность рынка, снижает асимметрию информации и способствует более точному риск-профилированию. В перспективе это позволит оптимизировать тарифы и более эффективно бороться с мошенничеством.
• Прогнозируемая цифровизация КАСКО: По прогнозам экспертов, к 2027 году до 90% полисов КАСКО будут оформляться онлайн. Это отражает стремление потребителей к удобству, скорости и возможности выбора, а также готовность страховщиков инвестировать в цифровые платформы.
• Удаленное урегулирование убытков: С 2025 года планируется внедрение удаленного урегулирования убытков в ОСАГО, что позволит водителям получать страховые выплаты без физического посещения офиса страховой компании. Это значительно упростит процесс для страхователей и снизит операционные издержки для страховщиков.

Персонализация продуктов и новые виды страхования

В условиях растущей конкуренции и стремления к более справедливому ценообразованию, рынок движется в сторону глубокой персонализации страховых продуктов.

• Телематика и индивидуальные тарифы КАСКО: Ожидается активное снижение стоимости КАСКО для безопасных водителей за счет внедрения индивидуальных тарифов, основанных на данных телематики. Устройства, устанавливаемые в автомобили, будут отслеживать стиль вождения (скорость, резкие торможения/ускорения, пробег), позволяя страховщикам предлагать скидки для аккуратных водителей. Это стимулирует безопасное вождение и создает более справедливую систему ценообразования.
• Страхование электромобилей: С учетом мировых тенденций и постепенного роста парка электромобилей в России, ожидается активное развитие специализированных страховых продуктов для этого сегмента. Электромобили имеют свои особенности (высокая стоимость батарей, специфические риски возгорания, отличия в ремонте), которые требуют адаптации страховых покрытий и тарифов.
• Краткосрочные полисы и «страхование по требованию»: В 2025 году станет более распространенным явлением «страхование по требованию» (On-Demand Insurance) и рост числа краткосрочных полисов. Это позволяет оформлять временные или краткосрочные полисы (например, на несколько дней или часов) через мобильные приложения. Такая гибкость особенно актуальна для пользователей каршеринга, арендованных автомобилей или водителей, которые редко используют свой транспорт.
• Персонализированные страховые продукты станут ключевым фактором конкурентоспособности на рынке. Страховщики будут стремиться предлагать не стандартные пакеты, а индивидуально настроенные решения, отвечающие конкретным потребностям и профилю риска каждого клиента.

Прогнозы развития рынка

С учетом вышеуказанных тенденций, можно сформировать следующие прогнозы развития рынка автострахования:

• Рост автострахования в 2025 году: Прогнозируется продолжение роста в сегменте КАСКО на 15-17%, а по ОСАГО – на 2-3%. Это свидетельствует об устойчивом спросе и постепенном восстановлении экономической активности.
• Усиление контроля и персонализация тарифов ОСАГО: Ожидается усиление контроля за рынком ОСАГО со стороны регуляторов, особенно в части борьбы с мошенничеством и обеспечения финансовой стабильности. Персонализация тарифов, начавшаяся в 2024 году, будет продолжаться, позволяя более точно учитывать индивидуальные риски водителей.
• Смещение рынка ОСАГО в сторону агрегаторов: Цифровизация способствует росту популярности онлайн-агрегаторов страховых услуг, которые позволяют сравнить предложения от разных компаний и оформить полис дистанционно. Этот тренд будет только усиливаться.
• Акцент на пролонгацию в КАСКО: В сегменте КАСКО, на фоне ожидаемого роста среднего тарифа из-за удорожания ремонта и запчастей, страховщики будут делать больший акцент на программы пролонгации для лояльных клиентов. Цель — удержать существующих страхователей за счет выгодных условий и бонусов.

Таким образом, рынок автотранспортного страхования в России находится на пороге значительных преобразований. Цифровизация, персонализация и постоянная адаптация к новым экономическим и технологическим реалиям станут основными двигателями его развития в ближайшие годы.

Заключение

Автотранспортное страхование в Российской Федерации представляет собой не просто финансовый инструмент, но и системообразующий элемент социально-экономической стабильности. Его ключевая роль заключается в защите имущественных интересов миллионов граждан и юридических лиц, обеспечивая компенсацию ущерба при дорожно-транспортных происшествиях и снижая социальную напряженность. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), закрепленное Федеральным законом № 40-ФЗ, гарантирует минимальные лимиты выплат пострадавшим, в то время как добровольные виды — КАСКО и ДСАГО — предлагают расширенную защиту имущества владельцев транспортных средств и дополнительное покрытие ответственности.

Анализ динамики рынка за 2023-2025 годы демонстрирует устойчивый рост во всех сегментах, несмотря на некоторые колебания средней премии по ОСАГО. Объем собранных премий и сумма выплат стабильно увеличиваются, что свидетельствует о возрастающей потребности в страховой защите и удорожании ремонта транспортных средств. Рекордные выплаты по ОСАГО, достигшие 140,1 млрд рублей за восемь месяцев 2025 года, наглядно иллюстрируют масштаб социально-экономического значения отрасли.

Однако, рынок автострахования сталкивается с рядом серьезных проблем. Мошенничество остается одной из наиболее острых угроз, требующей постоянного совершенствования методов противодействия. Внедрение Автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования), оператором которой является АО «НСИС», стало мощным инструментом в борьбе с недобросовестными действиями, предотвращая двойные выплаты и выявляя аномалии. Планируемый запуск сервиса на базе машинного обучения в 2026 году обещает значительно усилить этот фронт. Проблемы высокой убыточности в отдельных регионах («красная зона») и для специфических категорий ТС (например, такси) также требуют пристального внимания и гибких решений в рамках тарифного регулирования.

Государственное регулирование, осуществляемое Центральным банком РФ, играет критически важную роль в поддержании баланса между доступностью полисов и финансовой устойчивостью страховщиков. Последние решения по расширению тарифного коридора и корректировке территориальных коэффициентов являются примером адаптации регулятора к меняющимся условиям рынка. Параллельно, Российский союз автостраховщиков (РСА) активно развивает механизмы саморегулирования и цифровые сервисы, такие как приложение «Помощник ОСАГО» и удаленное урегулирование убытков.

Перспективы развития автотранспортного страхования неразрывно связаны с дальнейшей цифровизацией и персонализацией продуктов. Рост электронных полисов, развитие телематических решений для индивидуальных тарифов КАСКО, появление краткосрочных полисов и «страхования по требованию», а также специализированных продуктов для электромобилей — все это указывает на эволюцию рынка в сторону большей клиентоориентированности и технологичности.

В целом, автотранспортное страхование в России демонстрирует значительный потенциал для дальнейшего роста и совершенствования. Однако его устойчивое развитие будет зависеть от способности всех участников рынка — страховщиков, регуляторов и законодателей — эффективно решать существующие проблемы, активно внедрять инновации и адаптироваться к изменяющимся экономическим и технологическим условиям, обеспечивая при этом надежную защиту для каждого участника дорожного движения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 31.07.2025).
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (последняя редакция от 01.04.2022 N 413-ФЗ).
3. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2006. 415 с.
4. Галаганов В.П. Страховое дело. М.: Академия, 2006. 272 с.
5. Гомелля В.Б. Страхование: учеб. пособие. 2-е изд. перераб. и доп. М.: Маркет ДС, 2006. 488 с. (Университетская серия).
6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2006. 360 с.
7. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. 740 с.
8. Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). М.: ЗАО «Юстицинформ», 2006. 200 с.
9. Соловьев А.А. Страховое дело: Конспект лекций. М.: ПРИОР, 2006. 174 с.
10. Страхование / под ред. В.И.Рябикина. М.: Экономистъ, 2006. 250 с.
11. Чунтомова Ю.А. Транспортное страхование. М.: РосКонсульт, 2006. 111 с.
12. Автострахование. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%B2%D1%82%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 19.10.2025).
13. Автострахование Онлайн: Страхование автомобиля. АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/ (дата обращения: 19.10.2025).
14. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний. URL: https://polis.online/articles/analiz-strahovogo-rynka-2024-goda-statistika-po-vyplatam-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 19.10.2025).
15. Анализ рынка страхования владельцев автотранспортных средств (ОСАГО и КАСКО) в России в 2020-2024 гг, прогноз на 2025-2029 гг. BusinesStat. URL: https://businesstat.ru/press/russia/automotive_insurance_russia/ (дата обращения: 19.10.2025).
16. Банк России опубликовал Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2024 год. Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/bank-rossii-opublikoval-obzor-klyuchevyh-pokazatelej-deyatelnosti-strakhovshchikov-za-2024-god-60477.html (дата обращения: 19.10.2025).
17. Банк России оценил убыточность ОСАГО для легковых такси. URL: https://www.asn-news.ru/news/83403 (дата обращения: 19.10.2025).
18. В чем разница между ОСАГО и ДСАГО. Советы экспертов. URL: https://www.vsk.ru/advice/auto/osago-vs-dsago (дата обращения: 19.10.2025).
19. В чём отличия КАСКО и ОСАГО, виды автострахования в России. Нижегородец. URL: https://nizhgorodets.ru/articles/v-chem-otlichiya-kasko-i-osago-vidy-avtostrakhovaniya-v-rossii/ (дата обращения: 19.10.2025).
20. Влияние цифровизации на ОСАГО в России. Ilmiy anjumanlar. URL: https://science-innov.com/index.php/ijissh/article/view/1715 (дата обращения: 19.10.2025).
21. Влияние цифровизации на страховой рынок Российской Федерации: перспективы, риски. Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46445524 (дата обращения: 19.10.2025).
22. Виды автострахования. ТЦ Кунцево. URL: https://www.kuntsevo.com/magazine/article/vidy-avtostrakhovaniya/ (дата обращения: 19.10.2025).
23. Виды страхования автомобиля. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/osago/info/vidy-strahovaniya-avtomobilya/ (дата обращения: 19.10.2025).
24. Виды страхования автомобиля. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/auto/insurance-types (дата обращения: 19.10.2025).
25. Виды страхования легкового автомобиля в России. Тинькофф. URL: https://www.tinkoff.ru/osago/guide/types-car-insurance/ (дата обращения: 19.10.2025).
26. Глава департамента страхового рынка ЦБ РФ: мы не любители экстренного «пожаротушения». Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/936854 (дата обращения: 19.10.2025).
27. Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСАГО) что это такое, как и когда им можно воспользоваться? Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области. URL: https://38.rospotrebnadzor.ru/press/release/122393/ (дата обращения: 19.10.2025).
28. ДСАГО (добровольное автострахование): что это, как оформить. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/dsago/ (дата обращения: 19.10.2025).
29. ДСАГО купить: Оформить добровольное страхование гражданской ответственности. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/auto/dsago (дата обращения: 19.10.2025).
30. Закон об ОСАГО: Все, что нужно знать о страховании автомобилей. Росстрах. URL: https://rosstrah.ru/blog/zakon-ob-osago-vse-chto-nuzhno-znat-o-strahovanii-avtomobiley/ (дата обращения: 19.10.2025).
31. Законодательство об ОСАГО. Российский Союз Автостраховщиков. URL: https://autoins.ru/about_osago/zakonodatelstvo/ (дата обращения: 19.10.2025).
32. Как идет цифровизация в страховании. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/partner/articles/2025/03/03/1022137-tsifrovizatsiya-strahovanii (дата обращения: 19.10.2025).
33. Мошенничество в сфере автострахования — обман со страховкой автомобиля. Схема мошенничества ОСАГО. Инссмарт. URL: https://inssmart.ru/blog/moshennichestvo-osago (дата обращения: 19.10.2025).
34. Мошенничество в сфере ОСАГО: проблемных регионов стало еще меньше. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=19430 (дата обращения: 19.10.2025).
35. НКР: объём страховых премий в России в 2025 г. может достигнуть 3,2 трлн р. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/88859 (дата обращения: 19.10.2025).
36. Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27 ноября 1992. URL: https://docs.cntd.ru/document/9003504 (дата обращения: 19.10.2025).
37. Обязательная и добровольная страховка автомобиля: что нужно знать? URL: https://moymotor.ru/articles/osago-kasko-difference (дата обращения: 19.10.2025).
38. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_%D0%B3%D1%80%D0%B0%D0%B6%D0%B4%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%BE%D1%82%D0%B2%D0%B5%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8_%D0%B2%D0%BB%D0%B0%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%86%D0%B5%D0%B2_%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D0%BD%D1%8B%D1%85_%D0%A1%D1%80%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%B2 (дата обращения: 19.10.2025).
39. Обзор рынка ОСАГО в России: динамика и лидеры 2025 года. fin.ai — Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/fin.ai/d3d231de-6784-48ac-9464-9d56417f7797/ (дата обращения: 19.10.2025).
40. ОСАГО 2025: премия −5%, выплаты +15,6% — страхование, аналитика. Infull. URL: https://infull.ru/news/osago-2025-premiya-5-vyplaty-15-6 (дата обращения: 19.10.2025).
41. ОСАГО: что это и как работает — Вся информация о полисе ОСАГО. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/auto/osago (дата обращения: 19.10.2025).
42. Особенности правового регулирования ОСАГО как одного из видов страхования ответственности в России: проблемы и пути их преодоления. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-pravovogo-regulirovaniya-osago-kak-odnogo-iz-vidov-strahovaniya-otvetstvennosti-v-rossii-problemy-i-puti-ih-preodoleniya (дата обращения: 19.10.2025).
43. ОЦЕНКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-ekonomicheskoy-effektivnosti-transportnogo-strahovaniya-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
44. Перспективы развития автострахования в России. Статья в журнале «Молодой ученый». URL: https://moluch.ru/archive/557/122456/ (дата обращения: 19.10.2025).
45. Перспективы развития ОСАГО в России в 2024 году. Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/auto/articles/perspektivy-razvitiya-osago-v-rossii-v-2024-godu (дата обращения: 19.10.2025).
46. Перспективы развития рынка ОСАГО в России. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-rynka-osago-v-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
47. Полисы КАСКО и ДСАГО – в чем отличие? MagadanMedia.ru. URL: https://magadanmedia.ru/news/812051/ (дата обращения: 19.10.2025).
48. Правила ОСАГО. Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/osago/info/pravila-osago/ (дата обращения: 19.10.2025).
49. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет. Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2025/ (дата обращения: 19.10.2025).
50. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-2025/ (дата обращения: 19.10.2025).
51. Роль автотранспортного страхования в системе обеспечения финансово-экономической безопасности Российской Федерации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-avtotransportnogo-strahovaniya-v-sisteme-obespecheniya-finansovo-ekonomicheskoy-bezopasnosti-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 19.10.2025).
52. Роль автотранспортного страхования в системе обеспечения финансово-экономической безопасности Российской Федерации. Смирнова. URL: https://www.dvfu.ru/upload/medialibrary/0be/izvestiya_dvfu_eiu_2019_3_p_178-182.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
53. «Согласие» ожидает рост среднего тарифа каско и смещение рынка ОСАГО в сторону агрегаторов из-за роста утильсбора. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/89246 (дата обращения: 19.10.2025).
54. Страхование. Банк России. URL: https://cbr.ru/registries/insurance/ (дата обращения: 19.10.2025).
55. Страхование автотранспортных средств. Крымская первая страховая компания. URL: https://kpsk.ru/fizicheskim-licam/strahovanie-avtotransportnyh-sredstv/ (дата обращения: 19.10.2025).
56. Страхование добровольной гражданской ответственности. URL: https://www.zettastrahovanie.ru/products/voluntary-liability-insurance (дата обращения: 19.10.2025).
57. Страховой рынок: итоги 2024 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=18430 (дата обращения: 19.10.2025).
58. Сущность обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Интернет-конференции сибирского юридического университета. URL: https://conf.law-university.ru/article/sushhnost-obyazatelnogo-strahovaniya-avtograzhdanskoj-otvetstvennosti-vladelcev-transportnyh-sredstv/ (дата обращения: 19.10.2025).
59. Тренды и прогнозы: каким будет рынок КАСКО в ближайшие годы? Mafin.ru. URL: https://mafin.ru/media/article/trendy-i-prognozy-kakim-budet-rynok-kasko-v-blizhayshie-gody (дата обращения: 19.10.2025).
60. ЦИФРОВИЗАЦИЯ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ОСАГО. Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес». КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-kak-faktor-razvitiya-osago (дата обращения: 19.10.2025).
61. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год. URL: https://interexpert-conf.com/publikacii/cifrovizaciya-strahovyh-uslug-v-rossii-tekushchie-trendy-i-perspektivy-na-2025-god (дата обращения: 19.10.2025).
62. ЦБ: заниматься автострахованием в России очень убыточно. Новости Право.ру. URL: https://pravo.ru/news/view/145452/ (дата обращения: 19.10.2025).
63. ЦБ рассказал об изменении цен на ОСАГО для аварийных водителей и некоторых регионов. Forbes.ru. URL: https://www.forbes.ru/finansy/532968-cb-rasskazal-ob-izmenenii-cen-na-osago-dla-avariinyh-voditelei-i-nekotoryh-regionov (дата обращения: 19.10.2025).
64. ЦБ планирует ввести повышающие коэффициенты к тарифам ОСАГО для территорий РФ с аномально высокой убыточностью. Финмаркет. URL: https://www.finmarket.ru/news/5943806 (дата обращения: 19.10.2025).
65. Чем отличается ОСАГО от КАСКО. Т‑Банк. URL: https://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/tinkoff-black/osago-kasko/ (дата обращения: 19.10.2025).