Банковское дело в современной России: теория, операции, цифровизация и кейс Сбербанка

В условиях стремительной цифровой трансформации и постоянно меняющегося геополитического ландшафта, банковская система России находится в эпицентре масштабных преобразований. Она не просто адаптируется к новым реалиям, но и активно формирует их, становясь ключевым катализатором экономических процессов. Взглянув на то, как банковские операции, некогда сугубо физические, теперь осуществляются в считанные секунды через мобильные приложения, становится очевидной глубина произошедших изменений.

Актуальность настоящего исследования обусловлена не только беспрецедентной скоростью технологических инноваций, но и необходимостью осмысления их влияния на традиционные основы банковского дела. Цифровизация, открытый банкинг, внедрение искусственного интеллекта и концепция цифрового рубля не просто меняют способы взаимодействия с клиентами, но и трансформируют саму экономическую сущность банковских операций, переопределяя параметры конкуренции и устойчивости. Параллельно с этим, российский банковский сектор продолжает функционировать в условиях внешних экономических вызовов, что требует непрерывной адаптации нормативно-правовой базы и усиления механизмов управления рисками. Таким образом, понимание этих процессов критически важно для всех участников рынка.

Данная работа ставит своей целью всестороннее изучение теоретических и практических аспектов банковского дела в современной России. В ней будет проанализирована роль и структура банковской системы, дана подробная классификация банковских операций, рассмотрены ключевые тенденции цифровизации и инноваций. Особое внимание будет уделено деятельности системообразующего Сбербанка России как яркого примера успешной адаптации к меняющимся условиям. Исследование также охватит актуальные вопросы банковских рисков и эволюцию нормативно-правовой базы, регулирующей эту динамичную отрасль. Научная новизна работы заключается в синтезе актуальных статистических данных (по состоянию на ноябрь 2025 года) и последних регуляторных инициатив, позволяющем создать комплексный и глубокий анализ современного состояния и перспектив развития российского банковского сектора.

Теоретические основы банковской системы Российской Федерации

Место и роль банковской системы в экономике страны

Банковская система по праву считается кровеносной системой любой современной экономики. Ее значимость выходит далеко за рамки простого посредничества в финансовых расчетах; она является фундаментом финансовой стабильности и чутким проводником экономической политики государства. Представьте себе экономику без банков: денежные потоки хаотичны, инвестиции затруднены, а доступ к капиталу для развития бизнеса практически невозможен. Именно банки аккумулируют свободные денежные средства граждан и предприятий, трансформируя их в кредиты, которые становятся движущей силой для предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, а также для пополнения государственного бюджета.

Более того, банки играют важнейшую роль в формировании ценовых сигналов на рынке, влияют на объем денежной массы и, как следствие, на инфляцию. Центральный банк, стоящий во главе этой системы, выполняет важнейшую миссию по защите стоимости и покупательной способности национальной валюты, обеспечивая тем самым стабильность всей финансовой архитектуры. В рыночной экономике эта функция имеет критическое значение, поскольку позволяет экономическим агентам планировать свою деятельность в условиях предсказуемости и доверия к денежной единице. Таким образом, банки не просто обслуживают экономику, они активно ее формируют, направляя денежные потоки в наиболее продуктивные каналы и являясь незаменимым инструментом реализации стабилизационной макроэкономической политики.

Структура банковской системы России: двухуровневый подход

Российская банковская система представляет собой классическую двухуровневую структуру, где каждый уровень выполняет свою уникальную и критически важную функцию.

Первый уровень занимает Банк России (Центральный банк Российской Федерации). Его положение уникально: он независим в пределах своих полномочий, и ни федеральные, ни местные органы власти не могут вмешиваться в его операционную деятельность. При этом Банк России подотчетен Государственной Думе, что обеспечивает необходимый баланс между независимостью и контролем. Основная задача ЦБ РФ — поддержание финансовой стабильности, защита и обеспечение устойчивости рубля. Для достижения этих целей он выполняет ряд ключевых функций:

• Эмиссия наличных денег.
• Управление золотовалютными резервами.
• Установление ключевой ставки.
• Лицензирование, регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций.
• Выступление кредитором последней инстанции для банков.
• Разработка и реализация денежно-кредитной политики.

Основными клиентами Банка России являются коммерческие банки, которые выступают посредниками между центральным банком и реальным сектором экономики, распространяя его политику по всей финансовой системе.

Второй уровень включает в себя кредитные организации. Это юридические лица, которые получили специальное разрешение (лицензию) Банка России на осуществление банковских операций. Кредитные организации делятся на:

• Коммерческие банки: Основные игроки, предоставляющие широкий спектр услуг для населения и бизнеса.
  • Банки с универсальной лицензией: Это крупные и средние банки, имеющие капитал от 1 млрд рублей и право осуществлять все виды банковских операций. Они составляют две трети от общего числа банков и контролируют более 95% активов всего банковского сектора.
  • Банки с базовой лицензией: Это, как правило, региональные или небольшие банки с капиталом от 300 млн рублей. Их спектр операций ограничен, что снижает регуляторную нагрузку и позволяет им сосредоточиться на определенных нишах или регионах.
• Небанковские кредитные организации (НКО): Специализированные учреждения, выполняющие ограниченный перечень банковских операций. Например, это могут быть организации, занимающиеся исключительно расчетами или инкассацией.
• Филиалы иностранных банков: Представительства зарубежных финансовых институтов, работающие на российском рынке.

По состоянию на 1 октября 2025 года, в Российской Федерации действует 299 кредитных организаций. Из них 288 — это банки, среди которых 203 имеют универсальную лицензию, а 85 — базовую. Количество небанковских кредитных организаций составляет 11. Эта статистика свидетельствует о продолжающейся консолидации сектора, что является одной из важных тенденций последних лет, направленной на повышение устойчивости и эффективности системы. Что это означает для обычного клиента? Меньше выбора, но, вероятно, более надежные и крупные игроки.

Современные тенденции и вызовы развития российского банковского сектора

Российский банковский сектор, как и мировая финансовая индустрия, находится под влиянием целого ряда мощных тенденций и вызовов, которые формируют его текущий облик и определяют будущие перспективы.

Одной из наиболее заметных тенденций является консолидация рынка. За последние несколько лет количество кредитных организаций значительно сократилось. С января 2022 года по январь 2024 года количество отделений банков сократилось на 3200 единиц, а общее число действующих кредитных организаций по состоянию на 1 октября 2025 года составляет 299. Это свидетельствует о стремлении регулятора и самого рынка к повышению качества и надежности оставшихся игроков, а также о том, что крупные универсальные банки, обладающие значительным капиталом и технологическими ресурсами, продолжают укреплять свои позиции.

Цифровизация выступает не просто тенденцией, а фундаментальным сдвигом. Российские банки активно инвестируют в новые технологии, развивают дистанционные каналы обслуживания, внедряют ИИ и Open Banking. Эта тенденция подробно будет рассмотрена в отдельной главе, но уже сейчас очевидно, что она радикально меняет клиентский опыт, операционную эффективность и конкурентную среду.

Не менее важным фактором являются геополитические вызовы и санкции. Они стимулируют развитие национальной финансовой инфраструктуры, включая платежную систему «Мир» и Систему быстрых платежей (СБП), а также ускоряют процессы импортозамещения в IT-сфере. Введение цифрового рубля также можно рассматривать как часть стратегии по укреплению суверенитета национальной платежной системы и повышению ее устойчивости к внешним воздействиям.

Повышение требований к капиталу и регулированию со стороны Банка России также играет ключевую роль. Регулятор постоянно совершенствует надзорные механизмы, уделяя особое внимание управлению рисками, кибербезопасности и противодействию отмыванию денег (ПОД/ФТ). Это направлено на повышение стабильности всей системы, но требует от банков значительных инвестиций в комплаенс и внутренние процессы.

Наконец, изменение потребительского поведения является мощным драйвером трансформации. Клиенты ожидают персонализированных предложений, бесшовного цифрового опыта и круглосуточного доступа к банковским услугам. Это заставляет банки пересматривать свои бизнес-модели, активно развивать экосистемы и предлагать нефинансовые сервисы, чтобы оставаться релевантными и привлекательными в глазах потребителей. Все эти факторы в совокупности создают сложную, но динамичную среду, в которой российские банки вынуждены постоянно адаптироваться и внедрять инновации.

Виды и экономическая сущность банковских операций в условиях трансформации

Банковские операции — это сердцевина деятельности любого финансового учреждения, имеющего лицензию центрального банка. Они представляют собой не просто рутинные действия, а сложную совокупность взаимосвязанных процессов, направленных на достижение стратегических целей банка, главной из которых является увеличение прибыли и собственного капитала. Отличительная особенность этих операций заключается в их непосредственной связи с денежными потоками и их эффективным перемещением. Коммерческие банки, по своей сути, выполняют три ключевые функции: привлечение средств в депозиты, их размещение (инвестирование) и расчетно-кассовое обслуживание, каждая из которых реализуется через определенный набор операций.

Пассивные операции: формирование ресурсной базы банка

Пассивные операции банка — это своего рода «вдох» для финансового организма. Именно через них формируется ресурсная база, без которой банк не смог бы осуществлять активную деятельность. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, увеличивая его обязательства перед вкладчиками и инвесторами.

Сущность: Привлечение средств в банк на возвратной основе. Это может быть как краткосрочное, так и долгосрочное финансирование, необходимое для последующего размещения в кредиты, инвестиции и другие доходные активы. Основная задача банка на этом этапе — создать привлекательные условия для вкладчиков, обеспечив при этом приемлемую стоимость привлеченных ресурсов.

Классификация и примеры:

• Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты): Это краеугольный камень пассивных операций. Вклады могут быть до востребования (клиент может забрать средства в любой момент) или срочными (на определенный срок, что обеспечивает банку большую предсказуемость в управлении ликвидностью).
  • Пример: Открытие гражданином срочного вклада на 1 год под фиксированный процент или размещение компанией средств на расчетном счете.
• Выпуск и размещение собственных ценных бумаг: Банки могут выпускать облигации, депозитные и сберегательные сертификаты для привлечения долгосрочных средств от широкого круга инвесторов.
  • Пример: Крупный банк выпускает облигации для финансирования расширения своего кредитного портфеля.
• Формирование собственных фондов: Это средства, которые принадлежат банку и служат основой его финансовой устойчивости. Включают уставный капитал, резервный фонд, нераспределенную прибыль.
  • Пример: Акционеры банка принимают решение о капитализации части прибыли для увеличения уставного капитала.
• Получение межбанковских кредитов: Банки могут брать взаймы друг у друга или у Центрального банка для поддержания ликвидности или финансирования краткосрочных потребностей.
  • Пример: Коммерческий банк получает овернайт-кредит от другого банка для покрытия временного дефицита ликвидности.
• Открытие и ведение счетов клиентов: Хотя само по себе ведение счета не всегда является пассивной операцией в чистом виде, остатки средств на текущих и расчетных счетах клиентов представляют собой значительную часть привлеченных ресурсов, которыми банк может управлять.

Пассивные операции критически важны для обеспечения стабильности и ликвидности банка. Эффективное управление ими позволяет банку формировать разнообразную ресурсную базу, снижать стоимость фондирования и поддерживать необходимый уровень ликвидности для выполнения своих обязательств.

Активные операции: размещение ресурсов и получение дохода

Если пассивные операции — это «вдох», то активные операции — это «выдох», сопровождающийся выбросом энергии в экономику и, в идеале, получением дохода для банка. Активные операции — это основной способ размещения привлеченных и собственных средств банка с целью получения прибыли и поддержания необходимого уровня ликвидности.

Сущность: Предоставление средств клиентам или инвестирование их в различные активы. Это главный источник дохода для большинства коммерческих банков. Однако активные операции сопряжены с различными рисками, особенно кредитным.

Классификация и примеры:

• Краткосрочное и долгосрочное кредитование: Является основным источником дохода для банков, несмотря на их повышенный риск. Кредиты могут быть предоставлены на различные цели:
  • Производственная и социальная деятельность: Кредиты предприятиям для пополнения оборотных средств, модернизации производства или финансирования социальных проектов.
  • Инвестиционная деятельность: Долгосрочные кредиты для покупки оборудования, строительства новых объектов.
  • Потребительские ссуды: Кредиты физическим лицам на личные нужды (автокредиты, ипотека, необеспеченные потребительские кредиты).
  • Пример: Выдача банком ипотечного кредита семье для приобретения жилья или овердрафта компании для покрытия кассового разрыва.
• Приобретение ценных бумаг: Инвестирование в государственные облигации, корпоративные акции и облигации. Это вторая по рентабельности группа активных операций после кредитования.
  • Пример: Банк покупает государственные облигации для управления ликвидностью и получения гарантированного дохода.
• Лизинг: Передача имущества в долгосрочную аренду с правом последующего выкупа. Банк приобретает актив и сдает его в аренду клиенту.
  • Пример: Банк приобретает производственное оборудование и предоставляет его компании на условиях финансового лизинга.
• Факторинг: Покупка банком дебиторской задолженности клиента с дисконтом. Позволяет клиенту быстро получить средства, не дожидаясь оплаты от покупателя.
  • Пример: Производитель продает банку неоплаченные счета своих клиентов, получая немедленное финансирование.
• Форфейтинг: Покупка банком векселей или других долговых обязательств клиента без права регресса (то есть, банк берет на себя риск неплатежа).
  • Пример: Банк покупает вексель, выданный иностранным покупателем, обеспечивая российскому экспортеру немедленную оплату.
• Инновационное финансирование: Финансирование стартапов, высокотехнологичных проектов.
• Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами: Покупка и продажа валюты и металлов на собственные средства банка.
• Выдача банковских гарантий: Банк обязуется выплатить определенную сумму третьему лицу (бенефициару) в случае невыполнения обязательств своим клиентом (принципалом).

Доходность: По итогам 2024 года, чистые процентные доходы российских банков составили основную часть прибыли. Это подтверждает, что кредитные операции остаются ключевым источником заработка для сектора, несмотря на их рискованность. Инвестиционные операции, особенно в ценные бумаги, занимают второе место по рентабельности, предлагая банкам возможность диверсифицировать доходы и управлять ликвидностью.

Активно-пассивные (посреднические/комиссионные) операции: оказание услуг клиентам

Активно-пассивные, или посреднические (комиссионные) операции, представляют собой третий, но не менее важный блок в деятельности банка. Они не связаны напрямую с формированием или размещением собственных средств банка, а заключаются в оказании различных услуг клиентам за определенную плату (комиссию). Эти операции являются вторым по значимости источником доходов для банков после процентных доходов. По итогам 2024 года, чистые комиссионные доходы российских банков выросли на 15-20% и заняли второе место по значимости.

Сущность: Выполнение различных поручений клиентов и предоставление им специализированных услуг, которые требуют лицензии и экспертизы банка. Эти операции не увеличивают балансовые активы или пассивы банка, но приносят ему доход в виде комиссий.

Классификация и примеры:

• Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Это базовая услуга для всех клиентов, включающая открытие и ведение расчетных счетов, проведение платежей, инкассацию, выдачу наличных.
  • Пример: Компания ежемесячно платит банку комиссию за ведение расчетного счета и обработку платежных поручений.
• Купля-продажа иностранной валюты: Обмен валюты по поручению клиентов.
  • Пример: Турист покупает доллары США в банке перед поездкой за границу, уплачивая комиссию за обмен.
• Операции с драгоценными металлами: Хранение, покупка и продажа драгоценных металлов для клиентов.
  • Пример: Клиент покупает золотые слитки через банк в качестве инвестиции.
• Выдача банковских гарантий и поручительств: Банк выступает гарантом исполнения обязательств своего клиента перед третьей стороной.
  • Пример: Строительная компания получает банковскую гарантию для участия в государственном тендере.
• Доверительное управление (трастовые операции): Банк управляет активами клиента (ценными бумагами, недвижимостью) от его имени и в его интересах.
  • Пример: Банк управляет инвестиционным портфелем состоятельного клиента, стремясь увеличить его капитал.
• Консультационные и информационные услуги: Банки предоставляют экспертную помощь по финансовым вопросам, налогообложению, инвестициям.
  • Пример: Банк консультирует малый бизнес по вопросам получения субсидий и льготного кредитования.
• Предоставление в аренду сейфовых ячеек: Хранение ценностей клиентов в банковских хранилищах.
  • Пример: Клиент арендует сейфовую ячейку для хранения важных документов и драгоценностей.

Активно-пассивные операции не только приносят стабильный комиссионный доход, но и способствуют укреплению клиентской лояльности, расширяя комплекс предоставляемых услуг. В условиях ужесточающейся конкуренции и снижения процентных ставок, именно комиссионные доходы становятся все более важным элементом устойчивости и прибыльности банковского бизнеса.

Цифровая трансформация российского банковского сектора: инновации и их влияние

В современном мире цифровая трансформация – это не просто тренд, а императив для выживания и развития любой отрасли, и банковский сектор не является исключением. Российские банки активно внедряют инновационные технологии, чтобы оставаться конкурентоспособными, расширять клиентскую базу и оптимизировать свою деятельность. От мобильных приложений до искусственного интеллекта – технологический прогресс меняет каждый аспект банковского дела, создавая новые возможности и вызовы.

Цифровизация банковских услуг и каналов обслуживания

Эра, когда для выполнения любой банковской операции требовалось физическое присутствие в отделении, безвозвратно ушла в прошлое. Сегодня цифровые каналы, такие как мобильный и интернет-банкинг, стали не просто удобной альтернативой, но и основными платформами для большинства ежедневных задач. Более того, через них теперь можно оформлять даже сложные продукты — кредиты, ипотеку, инвестиционные счета.

Динамика роста: По данным Банка России, в 2024 году объем платежей физических лиц с использованием электронных средств платежа через удаленные каналы обслуживания (ДБО) увеличился на 25% по сравнению с предыдущим годом, достигнув впечатляющих 2,4 млрд операций. Эта цифра ярко демонстрирует, как быстро меняются предпочтения потребителей и насколько глубоко цифровые сервисы проникли в повседневную жизнь.

Преимущества цифровизации:

• Расширение клиентской базы и доли рынка: Доступность услуг 24/7 из любой точки мира позволяет банкам привлекать новых клиентов, особенно из удаленных регионов.
• Сокращение расходов: Автоматизация процессов и снижение потребности в физической инфраструктуре (отделениях, персонале) существенно сокращает операционные издержки.
• Повышение финансовой устойчивости и безопасности: Внедрение современных технологий позволяет лучше анализировать данные, прогнозировать риски и противодействовать мошенничеству.

Последствия для традиционных каналов: Одним из наиболее заметных следствий цифровизации является закрытие физических отделений банков. Эта тенденция характерна не только для России, но и для всего мира. В период с января 2022 года по январь 2024 года количество отделений банков в России сократилось на 3200 единиц, а за 2023 год число действующих структурных подразделений кредитных организаций уменьшилось на 11,4%. Это отражает стратегический сдвиг банков в сторону омниканальной модели, где онлайн-сервисы играют доминирующую роль.

Потребность в технологиях для работы с данными остается чрезвычайно высокой. Чем лучше банк умеет собирать, анализировать и интерпретировать данные о своих клиентах и рыночных тенденциях, тем качественнее и персонализированнее будут его предложения, и тем быстрее будут приниматься управленческие решения.

Открытый банкинг (Open Banking) и развитие API-технологий

Открытый банкинг – это не просто технологическая концепция, а новая философия взаимодействия в финансовой отрасли, обещающая радикально изменить ландшафт банковских услуг.

Сущность концепции: Открытый банкинг предполагает использование стандартизированных открытых программных интерфейсов (API) для безопасного обмена банковскими данными между различными финансовыми организациями и сторонними разработчиками. Ключевое условие такого обмена – наличие явного согласия клиента.

Как это работает: Открытые API позволяют создавать инновационные сервисы «одного окна». Например, клиент может через одно приложение получать информацию о своих счетах, открытых в разных банках, управлять ими, а также пользоваться продуктами сторонних провайдеров, интегрированных в эту же экосистему. Это существенно повышает удобство для пользователя и стимулирует конкуренцию на рынке.

Роль Банка России: Банк России активно регулирует и стимулирует развитие открытого банкинга, понимая его потенциал для развития платежной инфраструктуры и повышения конкуренции. Совместно с Ассоциацией ФинТех, регулятор создает среду открытых данных, разрабатывая стандарты и нормативную базу.

Актуальные сроки внедрения: Первоначально планировалось, что крупные банки начнут обязательное внедрение Open API с начала 2026 года, а к 2027 году к ним присоединятся микрофинансовые организации, депозитарии и операторы цифровых финансовых активов. Однако, по состоянию на ноябрь 2025 года, обязательное внедрение Открытых API для крупных участников финансового рынка, брокеров и страховых компаний ожидается не ранее 2027 года, а для всех остальных – до 2028 года. Эта отсрочка связана с тем, что соответствующий федеральный закон находится в стадии разработки и не был принят к началу 2026 года.

Важным элементом инфраструктуры открытого банкинга является разрабатываемая Платформа коммерческих согласий. Она призвана обеспечить унифицированный и безопасный механизм для управления пользовательскими согласиями на обработку и передачу данных, что является фундаментальным принципом Open Banking и гарантией защиты прав потребителей.

Цифровой рубль как третья форма национальной валюты

Цифровой рубль — это одно из наиболее значимых нововведений в российской финансовой системе последних лет, представляющее собой третью форму национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами.

Сущность и эмиссия: Цифровой рубль будет эмитироваться исключительно Банком России. Он представляет собой уникальный цифровой код, хранящийся в электронных кошельках на платформе Центрального банка. Доступ к этим кошелькам будет осуществляться через мобильные приложения коммерческих банков, которые станут посредниками, но не эмитентами цифровых рублей.

Принцип равноценности: Важно подчеркнуть, что все формы рубля (наличный, безналичный, цифровой) равноценны. Один наличный рубль всегда будет равен одному безналичному и одному цифровому, что исключает любые спекуляции и обеспечивает стабильность денежного обращения.

Особенности использования:

• Без процентов и кредитов: На остаток средств в цифровых кошельках не будут начисляться проценты. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит, что отличает их от безналичных средств, хранящихся в коммерческих банках.
• Целевое назначение: Эта особенность подчеркивает основную цель цифрового рубля — быть средством платежа и расчетов, а не инвестиционным или сберегательным инструментом.

Цели внедрения:

• Развитие платежной инфраструктуры: Цифровой рубль призван сделать платежи более быстрыми, безопасными и удобными.
• Бесплатные переводы для граждан: Ожидается, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатными, что снизит комиссионную нагрузку.
• Снижение издержек для бизнеса: Для бизнеса цифровой рубль может означать удешевление транзакций и повышение прозрачности расчетов.
• Повышение конкуренции: Введение новой формы денег может стимулировать банки к разработке инновационных продуктов и услуг.
• Борьба с отмыванием денег: Благодаря уникальному идентификатору каждого цифрового рубля, Банк России сможет отслеживать путь каждой транзакции, что значительно повысит эффективность борьбы с нелегальными финансовыми операциями.

Правовой статус: Базовый закон о цифровом рубле был принят 11 июля 2023 года, закрепив его правовой статус и определив основные правила операций, ответственность Банка России и требования банковской тайны. Перспективы внедрения активно прорабатываются, и пилотные проекты уже запущены, а массовое внедрение ожидается в ближайшие годы (2025-2026 гг.).

Искусственный интеллект (ИИ) в банковской деятельности

Искусственный интеллект стал не просто модным термином, а ключевым фактором конкурентоспособности в банковской индустрии. Российские банки активно интегрируют ИИ в свою деятельность, стремясь оптимизировать процессы, персонализировать услуги и повысить безопасность.

Области применения ИИ:

• Кредитный скоринг: Это одна из наиболее зрелых и широко используемых областей. Более 80-90% решений по кредитам в таких банках, как Сбербанк и Тинькофф Банк, принимаются с использованием ИИ-моделей. Эти системы анализируют огромные объемы данных о заемщиках, значительно повышая точность оценки рисков и скорость принятия решений.
• Оптимизация рекламных стратегий: ИИ позволяет таргетировать рекламные кампании с высокой точностью, предлагая клиентам именно те продукты, которые им наиболее интересны, что повышает эффективность маркетинговых бюджетов.
• Гиперперсонализированное обслуживание: На основе анализа данных о поведении и предпочтениях клиентов ИИ предлагает индивидуальные финансовые продукты и советы, создавая уникальный клиентский опыт.
• Распознавание документов и речи: Автоматизация обработки документов (паспортов, справок) и распознавание речи в контакт-центрах значительно сокращают время обслуживания и повышают точность ввода данных.
• Обслуживание клиентов через чат-боты и голосовых помощников: ИИ-ассистенты способны отвечать на типовые вопросы клиентов 24/7, разгружая операторов и ускоряя решение проблем.
• Алгоритмическая торговля: Использование ИИ для автоматизированного принятия решений на финансовых рынках, что позволяет быстрее реагировать на изменения и оптимизировать торговые стратегии.
• Системы фрод-мониторинга и кибербезопасности: ИИ-алгоритмы способны выявлять аномалии в транзакциях и поведении пользователей, предотвращая мошенничество и кибератаки в режиме реального времени.

Перспективы развития: Планируется дальнейшее развитие генеративного ИИ в контакт-центрах, где он сможет не только отвечать на вопросы, но и генерировать сложные ответы, помогать операторам и даже самостоятельно решать некоторые клиентские запросы. Также ожидается развитие интеллектуальных систем поддержки принятия решений для топ-менеджмента и внедрение Large Language Models (LLM) для анализа больших объемов текстовой информации.

Инвестиции в ИИ: Российский финансовый сектор демонстрирует значительный рост инвестиций в ИИ. Если в 2024 году эти инвестиции достигли 56,8 млрд рублей, то прогнозируется, что к концу 2025 года они вырастут до 65-70 млрд рублей, подтверждая устойчивый рост и стратегическую важность этой технологии.

Цифровой профиль гражданина и его применение в банках

Цифровой профиль гражданина — это мощный инструмент, который радикально меняет взаимодействие финансовых институтов с клиентами, повышая эффективность и безопасность.

Сущность: Цифровой профиль представляет собой совокупность сведений о физических лицах, собранных из различных государственных баз данных. Доступ к этим данным предоставляется финансовым организациям (и другим заинтересованным структурам) исключительно с согласия самого гражданина через портал Госуслуг (ЕСИА – Единая система идентификации и аутентификации).

Преимущества для банков и клиентов:

• Сокращение числа отказов из-за ошибок: Автоматизированная проверка данных снижает вероятность человеческого фактора и ошибок в заполнении документов, которые часто приводят к отказам в предоставлении услуг.
• Ускорение одобрения кредитов и выпуска карт: Банки получают мгновенный доступ к необходимой информации (например, о доходах, кредитной истории), что значительно сокращает время принятия решения по кредитным заявкам и ускоряет процесс выпуска новых продуктов.
• Упрощение идентификации клиентов: Цифровой профиль позволяет проводить идентификацию клиентов без необходимости предоставления множества бумажных документов, делая процесс более быстрым и удобным.
• Защита от подделки справок: Поскольку данные поступают непосредственно из государственных источников, риски использования поддельных справок о доходах или других документов минимизируются, что повышает безопасность операций и снижает кредитные риски.

Внедрение цифрового профиля — это шаг к созданию более интегрированной, безопасной и клиентоориентированной цифровой среды, где граждане имеют полный контроль над своими данными, а банки получают эффективный инструмент для оптимизации своей деятельности.

Деятельность Сбербанка России как лидера банковского сектора

Сбербанк России — это не просто крупнейший банк страны, но и системообразующий институт, определяющий во многом вектор развития всего российского финансового сектора. Его стратегические решения, операционная эффективность и инновационные подходы служат ориентиром для многих участников рынка.

Стратегические приоритеты и финансовые цели Сбербанка до 2026 года

Сбербанк представил свою амбициозную Стратегию развития до 2026 года, которая отражает глобальные тренды и специфику российского рынка. В центре этой стратегии — человекоцентричность и широкое внедрение искусственного интеллекта.

Ключевые приоритеты:

• Внедрение ИИ во все направления деятельности: Сбербанк стремится использовать ИИ для повышения эффективности каждого процесса — от взаимодействия с клиентами до управления рисками и оптимизации внутренней логистики. Это не просто инструмент, а фундаментальный принцип работы.
• Перевод большинства операций в онлайн: Дальнейшее развитие дистанционных каналов обслуживания, чтобы клиенты могли получать практически все банковские и небанковские услуги без посещения отделений.
• Устранение цифрового разрыва: Обеспечение доступности современных цифровых сервисов для всех категорий клиентов, независимо от их географического положения или уровня цифровой грамотности.
• Развитие небанковских сервисов и экосистемы: Расширение предложения за счет услуг в сферах электронной коммерции, медицины, образования, развлечений, что позволяет банку удерживать клиентов и создавать комплексные решения для их повседневных потребностей.

Инвестиции в ИИ: Показателем серьезности намерений Сбербанка в области ИИ является планируемое утроение инвестиций в эту технологию — до 450 млрд рублей. Эти инвестиции уже приносят ощутимые плоды: за период с 2022 по 2024 год внедрение технологий ИИ принесло Сбербанку более 800 млрд рублей прибыли.

Финансовые цели до 2026 года: Сбербанк устанавливает для себя амбициозные финансовые ориентиры:

• Рентабельность капитала (ROE) выше 22%: По итогам 2024 года, Сбербанк уже достиг ROE на уровне 25,3%, что свидетельствует о высокой эффективности использования собственного капитала.
• Достаточность базового капитала (Н1.2) выше 13,3%: По состоянию на конец 2024 года, этот показатель составил 14,9%, демонстрируя высокий запас прочности и соответствие регуляторным требованиям.
• Рост комиссионных доходов до 10%: В 2024 году рост чистых комиссионных доходов составил 12%, что превышает целевой показатель и подтверждает успешное развитие некредитных направлений.
• Чистая процентная маржа (NIM) до 5,7%: По итогам 2024 года NIM достигла 5,9%, что указывает на высокую эффективность управления процентными активами и пассивами.
• Дивидендные выплаты в размере 50% от чистой прибыли: Эта цель отражает стремление банка к щедрой дивидендной политике, что важно для инвесторов.

Эти показатели не только демонстрируют финансовую мощь Сбербанка, но и подчеркивают его способность генерировать высокую прибыль, поддерживать капитальную устойчивость и развивать диверсифицированные источники дохода.

Основные банковские операции и рыночные позиции Сбербанка

Сбербанк России является универсальным коммерческим банком, предлагающим беспрецедентно широкий спектр услуг, охватывающий как физических, так и юридических лиц. Его операционная деятельность охватывает практически все возможные банковские операции:

• Привлечение средств во вклады: От традиционных депозитов до сложных инвестиционных продуктов.
• Размещение средств в экономике и ценных бумагах: Кредитование всех секторов экономики, а также активные инвестиции на фондовом рынке.
• Открытие и ведение банковских счетов: Обслуживание миллионов частных и корпоративных клиентов.
• Расчеты по поручению клиентов: Эффективная система проведения платежей, как внутри страны, так и за рубежом.
• Инкассация и кассовое обслуживание: Обеспечение оборота наличных средств для бизнеса.
• Купля-продажа иностранной валюты и операции с драгоценными металлами: Предоставление услуг на валютном и сырьевом рынках.
• Выдача банковских гарантий и денежные переводы: Поддержка торговых и финансовых операций клиентов.
• Доверительное управление, лизинговые операции, консультационные и информационные услуги, предоставление сейфовых ячеек: Разнообразие дополнительных услуг, формирующих комплексное предложение.

Доминирующие рыночные позиции: Масштаб Сбербанка подтверждается его лидирующими позициями во многих сегментах рынка:

• Крупнейший банк: По состоянию на 1 октября 2025 года, Сбербанк контролирует более 32% активов всего российского банковского сектора, что делает его бесспорным лидером.
• Ипотечный рынок: Его доля на российском ипотечном рынке превышает 55% к октябрю 2025 года, что свидетельствует о его ключевой роли в жилищном кредитовании.
• Рынок кредитных карт: Сбербанк также доминирует в сегменте кредитных карт, занимая около 52% рынка.
• Корпоративный кредитный портфель: По состоянию на 1 октября 2025 года, корпоративный кредитный портфель Сбербанка увеличился на 18% в годовом исчислении и достиг 31,5 трлн рублей, демонстрируя активное финансирование бизнеса.
• Глобальный лидер эквайринга: В 2024 году Сбербанк обработал более 52 млрд операций эквайринга, что позволяет ему занимать первое место в мире по количеству обработанных транзакций.

Структура собственности: Банк России является учредителем и основным акционером Сбербанка, владея 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией. Это подчеркивает его системообразующий статус и стратегическую важность для государства.

Эти факты убедительно показывают, что Сбербанк не просто крупный игрок, а локомотив российского банковского сектора, чья деятельность и рыночные позиции оказывают существенное влияние на всю экономику страны.

Роль ИИ в трансформации Сбербанка

Искусственный интеллект для Сбербанка — это не просто одна из технологий, а стратегический вектор развития, глубоко интегрированный во все аспекты его деятельности. Это подтверждается как масштабными инвестициями, так и впечатляющими финансовыми результатами, полученными благодаря ИИ.

Масштаб инвестиций и прибыль: Как уже было отмечено, Сбербанк планирует утроить инвестиции в ИИ до 450 млрд рублей. Эти вложения уже доказали свою эффективность: за период с 2022 по 2024 год внедрение ИИ принесло банку более 800 млрд рублей прибыли. Это свидетельствует о том, что ИИ является не только инструментом оптимизации, но и мощным драйвером роста доходности.

Практическое применение ИИ в операциях:

• Кредитование физических лиц: ИИ-решения Сбербанка обрабатывают 100% кредитных заявок физических лиц. Это обеспечивает не только высокую скорость принятия решений, но и значительно повышает точность скоринга, минимизируя кредитные риски.
• Оптимизация работы отделений: ИИ используется для оптимизации работы 14 000 отделений банка. Это включает в себя управление потоками клиентов, персонализацию предложений при личном контакте, а также автоматизацию рутинных задач персонала.
• Защита транзакций: ИИ-системы защищают транзакции 96 млн клиентов, непрерывно анализируя данные на предмет мошенничества и кибератак. Это обеспечивает высокий уровень безопасности и доверия к банковским услугам.
• Развитие собственной платформы генеративного ИИ: Сбербанк активно развивает собственную платформу генеративного ИИ на российской инфраструктуре. Это позволит создавать уникальные продукты и сервисы, основанные на передовых моделях, обеспечивая технологическую независимость.

Виды ИИ-технологий и их применение:

• Глубокое обучение (Deep Learning): Используется для автоматизации процессов, создания гиперперсонализированных продуктов (например, индивидуальные инвестиционные стратегии) и разработки роботов-юристов, способных анализировать большие объемы правовой информации.
• Обработка естественного языка (Natural Language Processing, NLP): Применяется в виртуальных ассистентах и чат-ботах (например, GigaChat) для эффективного взаимодействия с клиентами и обработки текстовой информации.
• Компьютерное зрение (Computer Vision): Используется для распознавания лиц (например, при идентификации клиентов), а также для выявления подозрительных операций в системах видеонаблюдения и мониторинга.
• Машинное обучение (Machine Learning): Применяется для анализа клиентского опыта, прогнозирования рынков, оптимизации маркетинговых кампаний и разработки сложных финансовых моделей.

Таким образом, ИИ для Сбербанка — это не просто набор разрозненных инструментов, а целостная экосистема, пронизывающая все уровни банка и обеспечивающая его лидерство в условиях цифровой экономики.

Экосистема Сбербанка: нефинансовые сервисы и инновации

В условиях, когда традиционные банковские услуги становятся все более стандартизированными, а конкуренция обостряется, Сбербанк активно строит полноценную экосистему, выходящую за рамки классического банкинга. Эта стратегия позволяет удерживать клиентов, предлагая им комплексные решения для повседневной жизни и бизнеса.

Концепция экосистемы: Экосистема «Сбера» — это интегрированная платформа, объединяющая финансовые и широкий спектр нефинансовых сервисов. Цель — предоставить клиенту доступ ко всем необходимым услугам «в одном окне», создавая бесшовный пользовательский опыт и повышая лояльность.

Основные нефинансовые направления:

• Электронная коммерция: Включает маркетплейсы и сервисы доставки, позволяющие клиентам совершать покупки, не выходя из экосистемы «Сбера».
  • Пример: Использование «СберМегаМаркета» или «Самоката» для покупки товаров и продуктов.
• FoodTech & Mobility: Сервисы, связанные с питанием и перемещением.
  • Пример: Заказ еды через «Delivery Club» (ранее входила в экосистему) или использование сервисов такси.
• Развлечения: Платформы для просмотра фильмов, прослушивания музыки, онлайн-игр.
  • Пример: Использование онлайн-кинотеатра Okko.
• Здравоохранение: Цифровые медицинские сервисы, запись к врачам, онлайн-консультации.
  • Пример: Использование сервиса «СберЗдоровье».
• B2B-услуги: Комплексные решения для бизнеса, включая облачные технологии и кибербезопасность.
  • Пример: Использование облачных сервисов SberCloud или решений SberSecurity для защиты корпоративных данных.

Интеграция с банковскими продуктами: Ключевым элементом успеха экосистемы является глубокая интеграция нефинансовых сервисов с банковскими продуктами. Например, оплата покупок в маркетплейсах осуществляется через банковские карты Сбербанка, а получение кредита может быть упрощено для пользователей, активно использующих другие сервисы экосистемы. Это создает синергетический эффект, где каждый сервис усиливает другие.

Развитие экосистемы позволяет Сбербанку:

• Увеличить частоту взаимодействия с клиентами: Клиенты взаимодействуют с «Сбером» не только по финансовым вопросам, но и по широкому кругу повседневных задач.
• Собирать больше данных о клиентах: Глубокий анализ поведения клиентов в различных сервисах позволяет создавать более точные и персонализированные предложения.
• Диверсифицировать источники дохода: Нефинансовые сервисы становятся новым источником прибыли, снижая зависимость от традиционного банковского бизнеса.
• Повысить лояльность: Комплексное решение множества задач в рамках одной экосистемы делает «Сбер» незаменимым партнером для клиента.

Таким образом, экосистема Сбербанка является ярким примером трансформации классического банка в многофункциональную технологическую компанию, способную удовлетворять самые разнообразные потребности современного человека.

Банковские риски: классификация, диагностика и современные методы управления

Банковская деятельность по своей природе неразрывно связана с принятием рисков. Именно этот фундаментальный принцип отличает банк от многих других экономических агентов. Однако цель управления рисками заключается не в их полном избежании, что было бы равносильно прекращению деятельности, а в их ограничении, минимизации потенциальных потерь и эффективном управлении ими. При этом существует прямая зависимость: чем выше ожидаемая доходность банка, тем выше уровень риска, на который он готов пойти.

Понятие и классификация банковских рисков

Банковский риск — это вероятность понесения кредитной организацией финансовых потерь и/или ухудшения ее ликвидности. Эти неблагоприятные события могут быть вызваны как внутренними факторами (например, несовершенство бизнес-процессов, недостаточная квалификация персонала, сбои в ИТ-системах), так и внешними (изменение макроэкономической ситуации, ужесточение регулирования, технологические прорывы у конкурентов, геополитические шоки).

Банк России, как мегарегулятор, выделяет следующую комплексную классификацию типичных банковских рисков:

1. Кредитный риск: Вероятность убытков из-за неисполнения, несвоевременного или неполного выполнения должником своих финансовых обязательств. Кредитование является основным генератором дохода для банка, но одновременно и основным источником риска.
2. Страновой риск: Риск убытков, возникающий из-за экономических, политических или социальных событий в стране заемщика или эмитента ценных бумаг, находящихся в активах банка.
3. Рыночный риск: Риск потерь из-за неблагоприятного изменения рыночных цен на финансовые инструменты. Он подразделяется на:
   • Фондовый риск: Изменение цен на акции и облигации.
   • Валютный риск: Изменение курсов иностранных валют.
   • Процентный риск: Изменение процентных ставок.
   • Товарный риск: Изменение цен на товары (например, драгоценные металлы, если банк активно работает с ними).
4. Риск ликвидности: Риск того, что банк не сможет своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства из-за недостатка денежных средств.
5. Операционный риск: Риск прямых или косвенных потерь из-за несовершенства внутренних процессов, ошибок персонала, сбоев систем или влияния внешних факторов. Это широкий класс рисков, включающий множество подкатегорий.
6. Правовой риск: Риск потерь из-за несоблюдения законодательства, ошибок в составлении договоров, неблагоприятных изменений в правовой системе.
7. Репутационный риск (риск потери деловой репутации): Риск негативного влияния на банк из-за общественного мнения, негативных публикаций в СМИ, потери доверия клиентов и партнеров.
8. Стратегический риск: Риск потерь, связанных с ошибками в определении стратегических целей банка или их неэффективной реализацией.

Эффективное управление этими рисками требует комплексного подхода, постоянного мониторинга и адаптации к меняющимся условиям.

Кредитный риск: оценка и управление

Кредитный риск — это, пожалуй, самый значимый и постоянно присутствующий риск в банковской деятельности. Именно он генерирует наибольшую долю потенциальных потерь для большинства кредитных организаций.

Причины возникновения и значимость: Кредитный риск возникает, когда заемщик (физическое или юридическое лицо, государство) не может или не желает своевременно и в полном объеме вернуть банку сумму основного долга и начисленные проценты. Его значимость обусловлена тем, что кредитование является основным источником процентного дохода для банка. Любое ухудшение качества кредитного портфеля напрямую влияет на финансовые результаты и устойчивость банка. По состоянию на 1 октября 2025 года, доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле банковского сектора РФ снизилась до 4,5%, что свидетельствует об улучшении качества портфелей, но необходимость постоянного контроля остается высокой.

Методы оценки кредитного риска:

1. Аналитический метод: Основан на глубоком анализе финансового состояния заемщика, его кредитной истории, бизнес-плана, обеспечения и других факторов. Этот метод подробно регламентируется нормативными актами Банка России, в частности, Положением Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 года (с последующими изменениями). Согласно этому положению, банки обязаны классифицировать ссуды по категориям качества (от I до V), исходя из финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, и формировать под них соответствующие резервы.
   • Пример: Банк оценивает финансовую отчетность компании, анализирует ее денежные потоки, соотношение долга к активам, а также смотрит на залоговое обеспечение.
2. Коэффициентный метод: Использует набор финансовых коэффициентов (например, коэффициенты ликвидности, платежеспособности, оборачиваемости) для оценки финансовой устойчивости заемщика.
   • Пример: Расчет коэффициента текущей ликвидности: К_ТЛ = А_ОБ / О_КР, где А_ОБ — оборотные активы, О_КР — краткосрочные обязательства. Если этот коэффициент ниже определенного значения, риск считается выше.
3. Статистические методы: Применяют математические инструменты для анализа исторических данных и прогнозирования вероятности дефолта. Включают:
   • Дисперсия: Мера разброса значений вокруг среднего.
   • Вариация: Относительная мера разброса.
   • Стандартное отклонение: Мера изменчивости данных.
   • Пример: Анализ истории дефолтов по однотипным кредитам для определения среднего уровня риска и его волатильности.
4. Экспертные оценки: Привлекаются опытные кредитные аналитики и эксперты для субъективной оценки рисков, особенно в случаях, когда стандартных данных недостаточно.
   • Пример: Оценка уникального инвестиционного проекта, для которого отсутствуют аналогичные исторические данные.
5. Скоринговые модели: Автоматизированные системы, которые присваивают заемщикам баллы на основе различных параметров (возраст, доход, кредитная история и т.д.), определяя вероятность дефолта. Широко используются для потребительского кредитования.
   • Пример: При подаче заявки на кредитную карту система мгновенно рассчитывает скоринговый балл, на основании которого принимается решение.

Управление кредитным риском также включает в себя диверсификацию кредитного портфеля, использование обеспечения (залог, поручительство), страхование, а также постоянный мониторинг финансового состояния заемщиков.

Операционный риск: источники и система управления

Операционный риск, в отличие от кредитного или рыночного, связан не столько с ценовыми движениями или неплатежеспособностью контрагентов, сколько с внутренней эффективностью и надежностью самого банка. Это риск прямых или косвенных потерь, возникающих из-за несовершенства внутренних процессов, ошибок персонала, сбоев в работе информационных систем или воздействия внешних факторов.

Источники и компоненты операционного риска:

• Несовершенство внутренних процессов: Недостаточно четкие регламенты, отсутствие контроля, устаревшие процедуры.
• Ошибки персонала: Человеческий фактор, некомпетентность, мошенничество сотрудников.
• Сбои систем: Отказы программного обеспечения, аппаратные проблемы, кибератаки.
• Внешние факторы: Природные катастрофы, террористические акты, изменения в законодательстве, инфраструктурные проблемы.

Операционный риск включает в себя несколько важных подкатегорий:

• Правовой риск: Риск, связанный с несоблюдением законодательства, судебными исками, штрафами.
• Риск информационных систем: Сбои в ИТ-инфраструктуре, потеря данных.
• Риск информационной безопасности (киберриск): Несанкционированный доступ к данным, хакерские атаки, утечки информации.
• Модельный риск: Риск ошибок или неточностей в используемых финансовых моделях (например, скоринговых или ценообразования).
• Риски ошибок в управлении проектами, персоналом, платежной системой и внутреннем контроле.

Система управления операционным риском: Банк России уделяет пристальное внимание управлению операционным риском. Положение Банка России № 716-П от 08.04.2020 «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе» (с изменениями на 06.12.2022) устанавливает комплексные требования к построению такой системы. В частности, оно предписывает обязательное использование автоматизированных систем для мониторинга и управления операционным риском.

Основные элементы эффективной системы управления операционным риском:

• Идентификация рисков: Выявление всех потенциальных источников операционного риска.
• Оценка рисков: Количественная и качественная оценка вероятности возникновения и масштаба потенциальных потерь.
• Мониторинг: Постоянное наблюдение за уровнем рисков и эффективностью контрольных мер.
• Стресс-тестирование: Анализ поведения банка в условиях экстремальных, но возможных сценариев.
• Минимизация и контроль: Разработка и внедрение внутренних контролей, страхование рисков, резервирование.
• Регулярный пересмотр: Система управления рисками должна регулярно пересматриваться и адаптироваться к изменениям внешней и внутренней среды, новым технологиям и продуктам.

Банк России также устанавливает требования к банковским методикам управления рисками и моделям количественной оценки рисков. Для применения сложных внутренних моделей банкам требуется специальное разрешение регулятора, что подчеркивает важность строгого подхода к этой сфере.

Адаптация системы риск-менеджмента к современным вызовам

Современная динамичная среда требует от банковской системы риск-менеджмента постоянной адаптации и совершенствования. Вызовы последних лет, включая цифровую трансформацию, геополитическую напряженность и рост киберугроз, заставляют пересматривать устоявшиеся подходы.

Ключевые принципы управления рисками:
Эффективное управление рисками базируется на ряде фундаментальных принципов:

1. Не рисковать без необходимости: Избегать необоснованных рисков, не приносящих адекватной доходности.
2. Не рисковать сверх собственного капитала: Уровень принимаемого риска не должен угрожать финансовой устойчивости банка.
3. Думать о последствиях: Всегда оценивать потенциальные негативные последствия принимаемых решений.
4. Не создавать рисковых ситуаций ради большей прибыли: Избегать погони за сверхприбылью, сопряженной с чрезмерными рисками.
5. Контролировать риски: Внедрять эффективные механизмы контроля и мониторинга.
6. Снижать риски путем их распределения: Диверсификация портфелей, перестрахование, хеджирование.
7. Создавать резервы: Формировать достаточные резервы на возможные потери.
8. Наблюдать за изменениями рисков: Постоянный мониторинг внешней и внутренней среды.
9. Количественно измерять риски: Использовать математические модели для оценки вероятности и величины потерь.
10. Определять новые источники риска: Быть готовым к появлению ранее неизвестных рисков.

Роль Банка России в регулировании рисков: Центральный банк активно адаптирует нормативную базу для регулирования рисков, реагируя на изменения рынка:

• Риски концентрации и валютные риски: В 2024 году Банк России внес изменения в Положение № 777-П от 15.10.2015 «О порядке расчета размера операционного риска» и Указание № 3624-У от 15.04.2015 «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (с изменениями на 10.08.2023). Эти изменения направлены на уточнение подходов к оценке и управлению рыночными рисками, включая риски концентрации (например, чрезмерное вложение в активы одного типа или одного заемщика) и валютные риски, с целью снижения нагрузки на капитал банков и повышения качества хеджирующих инструментов.
• Минимизация мошенничества («дропперы»): Банк России активно рекомендует усилить контроль за идентификацией клиентов. Это связано с риском использования банковских карт подставными лицами («дропперами») для отмывания денег и других мошеннических схем. Банки обязаны совершенствовать процедуры KYC (Know Your Customer) и внедрять современные системы биометрической идентификации.

Таким образом, система управления банковскими рисками в России находится в постоянном развитии, сочетая фундаментальные принципы с гибкой адаптацией к новым технологиям и вызовам, что позволяет обеспечивать стабильность и надежность финансового сектора.

Правовое регулирование банковской деятельности и адаптация к инновациям

Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, обеспечивающую стабильность, прозрачность и эффективность функционирования финансового сектора. Эта система постоянно развивается, адаптируясь к экономическим изменениям, технологическим прорывам и внешним вызовам.

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность

Фундамент правового регулирования банковской деятельности заложен в Конституции Российской Федерации, которая определяет основные принципы экономической системы и роль Центрального банка. Далее следуют федеральные законы, детализирующие эти принципы, и многочисленные нормативные акты Банка России, которые устанавливают конкретные правила и процедуры.

Ключевые федеральные законы:

1. Федеральный закон № 395-I от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»: Это основной закон, являющийся стержнем всего банковского законодательства. Он определяет:
   • Понятия «банк», «банковская система», «банковская операция».
   • Структуру банковской системы.
   • Исчерпывающий перечень банковских операций, которые могут осуществлять кредитные организации.
   • Требования к уставному капиталу, процедурам лицензирования и государственной регистрации банков.
   • Основы банковского надзора.
2. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон закрепляет особый статус Банка России как мегарегулятора финансового рынка. Он определяет:
   • Цели и функции Банка России (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие платежной системы, банковский надзор).
   • Его независимость в пределах полномочий.
   • Полномочия по изданию нормативных актов, обязательных для всех участников финансового рынка.
3. Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: Этот закон играет ключевую роль в обеспечении финансовой безопасности и борьбы с незаконными операциями. Он устанавливает:
   • Механизмы контроля за сомнительными операциями.
   • Обязанности кредитных организаций по идентификации клиентов и сообщению о подозрительных транзакциях.
   • Требования к внутреннему контролю в целях ПОД/ФТ.
4. Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»: Этот закон создает систему обязательного страхования вкладов, повышая доверие населения к банковской системе. Он определяет:
   • Порядок функционирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
   • Размер страхового возмещения по вкладам.
   • Процедуры выплат возмещения вкладчикам при банкротстве банка.

Нормативные акты Банка России:
Банк России издает многочисленные инструкции, положения и указания, которые детализируют положения федеральных законов. Примеры таких актов:

• Инструкция Банка России № 135-И от 02.04.2010 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изменениями на 19.08.2021): Детально регламентирует процедуры создания, лицензирования и реорганизации кредитных организаций.
• Указание Банка России № 3624-У от 15.04.2015 «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (с изменениями на 10.08.2023): Устанавливает комплексные требования к риск-менеджменту и оценке достаточности капитала.
• Положение Банка России № 716-П от 08.04.2020 «О требованиях к системе управления операционным риском в кредитной организации и банковской группе» (с изменениями на 06.12.2022): Детализирует подходы к управлению операционным риском, включая требования к автоматизированным системам.

Эта правовая база создает всесторонний каркас для регулирования банковской деятельности, обеспечивая ее стабильность и соответствие международным стандартам.

Правовое регулирование цифровых инноваций

Цифровизация диктует необходимость постоянной адаптации правовой базы. Российское законодательство активно развивается, чтобы соответствовать вызовам и возможностям, которые приносят новые технологии.

Цифровой рубль:
Внедрение цифрового рубля стало одним из самых значимых событий в правовом регулировании. Базовый закон о цифровом рубле был принят 11 июля 2023 года. Этот закон:

• Закрепил правовой статус цифрового рубля как третьей формы национальной валюты.
• Определил правила осуществления операций с цифровым рублем, включая порядок открытия и ведения цифровых кошельков на платформе Банка России.
• Установил ответственность Банка России как эмитента и оператора платформы цифрового рубля.
• Определил особые требования к банковской тайне в отношении операций с цифровым рублем.
• Законом четко установлено, что цифровой рубль не может быть использован для открытия вкладов или получения кредитов, и на остатки средств проценты не начисляются, что подчеркивает его роль как средства платежа.

Открытый банкинг (Open Banking):
Банк России активно формирует регуляторную среду для Открытого банкинга.

• Регулятором разработана концепция внедрения Открытых API для обеспечения безопасного и стандартизированного обмена данными между финансовыми организациями с согласия клиента.
• Что касается сроков обязательного внедрения: на текущий момент (ноябрь 2025 года) обязательное внедрение Открытых API для крупных участников финансового рынка, брокеров и страховых компаний ожидается не ранее 2027 года, а для всех остальных – до 2028 года. Эта задержка связана с тем, что соответствующий федеральный закон, регулирующий эти отношения, находится в стадии разработки и не был принят к началу 2026 года.
• Планируется создание Платформы коммерческих согласий – централизованного механизма для управления согласиями пользователей на передачу их данных, что критически важно для обеспечения конфиденциальности и защиты прав потребителей.

Искусственный интеллект (ИИ):
Правовая база для ИИ в банковской сфере находится в стадии активного формирования:

• Концепция развития регулирования отношений в сфере технологий искусственного интеллекта и робототехники до 2024 года, утвержденная Правительством РФ, является дорожной картой для формирования законодательства.
• Банк России придерживается риск-ориентированного подхода к регулированию ИИ, осознавая как его потенциал, так и связанные с ним риски. Регулятор предлагает разработать Кодекс этики применения ИИ на финансовом рынке, который будет определять принципы ответственного использования технологий.
• Важным шагом стало поручение Совета безопасности России Банку России и ФСБ разработать новые правила для ИИ в банках до лета 2025 года. По состоянию на ноябрь 2025 года, это поручение находится в стадии исполнения. Конкретные правила и нормативные акты еще не опубликованы, однако работа активно ведется с учетом принципов безопасности данных, предотвращения манипуляций и киберугроз.
• Тем не менее, существуют законодательные пробелы в части регулирования использования персональных данных ИИ, определения ответственности за ошибки алгоритмов, обеспечения информационной безопасности и вопросов интеллектуальной собственности, связанных с продуктами, созданными ИИ.

Динамичное развитие технологий требует гибкого и своевременного правового ответа, чтобы инновации могли развиваться в рамках четких и безопасных правил.

Адаптация к санкциям и импортозамещение в правовом поле

Геополитические вызовы последних лет, особенно введение масштабных международных санкций, оказали значительное влияние на российский банковский сектор, стимулируя его к глубокой адаптации и переориентации на внутренние ресурсы. Правовое поле также активно меняется, поддерживая эти процессы.

Развитие национальных платежных систем:
Санкции, направленные на ограничение доступа российских банков к международным платежным системам, ускорили развитие и доминирование национальных альтернатив:

• Система быстрых платежей (СБП): Активно развивается Банком России, позволяя мгновенно переводить средства по номеру телефона между счетами в разных банках. Правовая база СБП постоянно совершенствуется, делая ее более удобной и безопасной.
• Карты «Мир»: Национальная платежная система «Мир» стала неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры, обеспечивая независимость расчетов внутри страны. Законодательство обязало государственные учреждения и бюджетников использовать карты «Мир» для получения выплат, что способствовало ее широкому распространению.
• Цифровой рубль: Как уже упоминалось, внедрение цифрового рубля также является частью стратегии по укреплению платежного суверенитета и созданию устойчивой к внешним воздействиям национальной финансовой инфраструктуры.

Переход на отечественное программное обеспечение (ПО):
В условиях ограничений на использование зарубежных ИТ-решений, вопрос импортозамещения в банковской сфере стал критически важным.

• Технологическая независимость: Законодательство и регуляторные требования стимулируют банки к переходу на отечественное ПО. Это касается операционных систем (например, «Астра Линукс»), систем управления базами данных, а также специализированного банковского программного обеспечения от российских разработчиков.
• Постановления Правительства РФ и директивы Банка России устанавливают целевые показатели по доле использования российского ПО в государственных компаниях и системообразующих организациях, к которым относятся и крупнейшие банки.
• Это не только вопрос безопасности, но и стратегической необходимости, обеспечивающей бесперебойное функционирование финансовой системы в любых условиях.

Динамичное развитие социально-экономических и правовых отношений постоянно стимулирует кредитные организации к инновационной деятельности. Законодательство, в свою очередь, оперативно адаптируется к появлению новых банковских продуктов, технологий и вызовов, стремясь создать сбалансированную среду для развития и стабильности.

Заключение

Исследование теоретических и практических аспектов банковского дела в современной России позволяет сделать ряд значимых выводов, которые подчеркивают динамичность и многогранность отечественного финансового сектора. Банковская система России, представляющая собой двухуровневую структуру во главе с независимым Банком России, остается краеугольным камнем экономической стабильности, активно финансируя все сферы хозяйства и выступая проводником государственной политики. Несмотря на консолидацию рынка и сокращение числа игроков, общая устойчивость системы демонстрирует рост, чему способствуют ужесточение регулирования и адаптация к новым вызовам.

Проведенный анализ видов банковских операций показал, что, несмотря на традиционное деление на пассивные, активные и активно-пассивные, их экономическая сущность претерпевает изменения под влиянием цифровизации. Привлечение средств, их размещение в экономике и предоставление комиссионных услуг остаются стержнем банковского бизнеса, но способы их реализации становятся все более технологичными. Чистые процентные и комиссионные доходы продолжают формировать основу прибыли, однако их структура и динамика меняются в условиях конкуренции и инноваций.

Центральным трендом развития российского банковского сектора является беспрецедентная цифровая трансформация. Рост дистанционного банковского обслуживания, массовое внедрение мобильного и интернет-банкинга, а также сокращение физических отделений свидетельствуют о глубоком изменении клиентского опыта и операционной модели. Концепция Открытого банкинга, хотя и со сдвигом в сроках обязательного внедрения, обещает создать новую экосистему для обмена данными и появления инновационных сервисов. Цифровой рубль, как третья форма национальной валюты, уже получил правовой статус и призван улучшить платежную инфраструктуру, снизить издержки и повысить конкуренцию. Особое внимание уделяется искусственному интеллекту, который становится не просто инструментом, а стратегическим активом для кредитного скоринга, персонализации, фрод-мониторинга и кибербезопасности, а инвестиции в ИИ продолжают устойчиво расти. Цифровой профиль гражданина, в свою очередь, упрощает взаимодействие банков с клиентами, повышая эффективность и безопасность.

Деятельность Сбербанка России служит ярким примером успешной адаптации к этим трендам. Его Стратегия развития до 2026 года, ориентированная на человекоцентричность и тотальное внедрение ИИ, подкреплена впечатляющими финансовыми показателями и доминирующими рыночными позициями в ключевых сегментах. Инвестиции в ИИ приносят банку колоссальную прибыль, а собственная экосистема нефинансовых сервисов позволяет удерживать клиентов и диверсифицировать доходы, трансформируя Сбербанк из классического финансового института в многофункциональную технологическую компанию.

Управление банковскими рисками остается краеугольным камнем стабильности сектора. Комплексная классификация рисков, от кредитного до операционного и репутационного, требует постоянного совершенствования методов их диагностики и управления. Применение Положения Банка России № 254-П для оценки кредитного риска, а также комплексные требования Положения № 716-П к системе управления операционным риском, демонстрируют системный подход регулятора. Адаптация риск-менеджмента к современным вызовам, включая регулирование рисков концентрации, валютных рисков и борьбу с мошенничеством, является непрерывным процессом.

Наконец, нормативно-правовая база банковской деятельности, основанная на Конституции РФ и ключевых федеральных законах, активно эволюционирует. Внедрение законодательства о цифровом рубле, формирование правил для Открытого банкинга и развитие правового поля для ИИ, включая этические кодексы и поручения Совета безопасности, свидетельствуют о стремлении обеспечить правовую определенность для инноваций. Адаптация к санкционным вызовам через развитие национальных платежных систем и импортозамещение в ИТ-сфере подтверждает способность российского банковского сектора к быстрому и эффективному реагированию.

В целом, российский банковский сектор демонстрирует высокую адаптивность и устойчивость. Ключевые тенденции, такие как цифровизация, Open Banking, внедрение ИИ и развитие цифрового рубля, будут определять его дальнейшее развитие, а системообразующие банки, такие как Сбербанк, продолжат играть ведущую роль в этой трансформации, формируя инновационный и конкурентоспособный финансовый ландшафт.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. № 237.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Финансы и статистика, 2005. 672 с.
5. Жарковская Е.П. Банковское дело. Москва: Омега-Л, 2008. 476 с.
6. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Банки и биржи, Юнити, 1999. 359 с.
7. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник. Москва, 256 с.
8. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А.Г. Грязновой. Москва: Финансы и статистика, 2002. 1168 с.
9. Дорофеева А. Сбербанк метит в десятку // Коммерсантъ. 2008. № 57/П(3874). 7 апр. URL: http://www.kommersant.ru (дата обращения: 03.11.2025).
10. Материалы официального сайта Сбербанка России. URL: http://www.sbrf.ru (дата обращения: 03.11.2025).
11. Боровкова В.А. Банки и банковское дело. Москва: Юрайт, 2024.
12. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Магистр, ИНФРА-М, 2012.
13. Тенденции и перспективы развития банковской системы в современных экономических условиях, 2024. Брянский государственный университет. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=56108169 (дата обращения: 03.11.2025).
14. Операции коммерческих банков. URL: https://buklib.net/books/28906-bankovskoe-delo-uchebnik-dlya-bakalavrov/20-1-operatsii-kommercheskikh-bankov/ (дата обращения: 03.11.2025).
15. Банковские операции: понятие и определение термина. Точка Банк. URL: https://tochka.com/glossary/bankovskie_operatsii/ (дата обращения: 03.11.2025).
16. Коммерческие банки. ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obshchestvoznanie/10-klass/bankovskaia-sistema-16629/kommercheskie-banki-16631/re-892f3984-7a31-419b-a320-b3848b598b95 (дата обращения: 03.11.2025).
17. Банковские операции. Издательский центр «Академия». URL: https://academia-moscow.ru/ftp_share/_books/fragments/fragment_21815.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
18. Банковские операции. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskie_operatsii/ (дата обращения: 03.11.2025).
19. Активные и пассивные операции банков. URL: https://bstudy.net/603203/bankovskoe_delo/aktivnye_passivnye_operatsii_bankov (дата обращения: 03.11.2025).
20. Инструкция Банка России от 14.11.2016 N 175-И (ред. от 02.10.2023) «О банковских операциях небанковских кредитных организаций — центральных контрагентов, об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций — центральных контрагентов и…». КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_207797/ (дата обращения: 03.11.2025).
21. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.2024 N 215-И. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=452410 (дата обращения: 03.11.2025).
22. Банковское дело и банковские операции : учебник для обучающихся в выс. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/104193/1/978-5-7996-3104-8_2021.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
23. Инструкция Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)». Система ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/76251261/ (дата обращения: 03.11.2025).
24. Иванов В.В. Банки и банковские операции. Москва: Юрайт, 2024.
25. Банковские операции. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8 (дата обращения: 03.11.2025).
26. Цифровой рубль. Банк России. URL: https://cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 03.11.2025).
27. Искусственный интеллект в банках: настоящее и будущее технологии в финансовом секторе 18.05.2025. Финам. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem-iskusstvennyii-intellekt-v-bankakh-nastoyashee-i-budushee-tekhnologii-v-finansovom-sektore-20250518-1240/ (дата обращения: 03.11.2025).
28. Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и почему его не нужно бояться. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/digitalruble (дата обращения: 03.11.2025).
29. Как банки используют искусственный интеллект в обслуживании бизнеса. Ведомости. 2024. 15 апр. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/04/15/1032549-kak-banki-ispolzuyut-iskusstvennii-intellekt-v-obsluzhivanii-biznesa (дата обращения: 03.11.2025).
30. Российские банки обяжут внедрять Open API. Компьютерра. URL: https://www.computerra.ru/297290/rossijskie-banki-obyazhut-vnedryat-open-api/ (дата обращения: 03.11.2025).
31. Цифровой рубль: что это такое, когда введут и как пользоваться. Спроси.дом.рф. URL: https://ask.dom.dom.rf/digital-ruble/ (дата обращения: 03.11.2025).
32. Открытый банкинг: что это, как работает и зачем он нужен. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/open-banking/ (дата обращения: 03.11.2025).
33. Цифровой рубль в России в 2025: что это, зачем нужен и когда введут. Т—Ж. URL: https://journal.tinkoff.ru/digital-ruble/ (дата обращения: 03.11.2025).
34. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ И ЭТАПЫ ВНЕДРЕНИЯ ОТКРЫТЫХ API НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ. Банк России. 2024. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/159267/concept_open_api_2024.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
35. Open Banking в России: Как Банки Внедряют API-технологии в 2025 году. FUTUREBY. URL: https://futureby.ru/open-banking-v-rossii-kak-banki-vnedryayut-api-tehnologii-v-2025-godu/ (дата обращения: 03.11.2025).
36. Искусственный интеллект в банках. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0%D1%85 (дата обращения: 03.11.2025).
37. Инновации в российских банках: тренды и мнение рынка. Arenadata. URL: https://arenadata.tech/blog/innovatsii-v-rossiyskih-bankah-trendy-i-mnenie-rynka/ (дата обращения: 03.11.2025).
38. Банк России представил концепцию внедрения Открытых API на финансовых рынках. Bankir.ru. 2022. 2 нояб. URL: https://bankir.ru/novosti/20221102/bank-rossii-predstavil-kontseptsiyu-vnedreniya-otkrytykh-api-na-finansovykh-rynkakh-10156942/ (дата обращения: 03.11.2025).
39. Российский рынок цифровизации банков. Обзор TAdviser 2025. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2._%D0%9E%D0%B1%D0%B7%D0%BE%D1%80_TAdviser_2025 (дата обращения: 03.11.2025).
40. Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке. Банк России. 2024. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/160161/Payment_Digitalization_2024.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
41. С заботой о клиентах и финансах — Сбер представил Стратегию развития 2026. Сбербанк. URL: https://sberbank.com/ru/press_center/all/article?id=12948c26-f481-4235-973e-32491a97d5a5 (дата обращения: 03.11.2025).
42. Создаваемый Сбербанком блок по развитию генеративного ИИ возглавит Фролов из VK. Интерфакс. 2023. 31 окт. URL: https://www.interfax.ru/business/928238 (дата обращения: 03.11.2025).
43. Функции Сбербанка. URL: https://www.center-yf.ru/data/economy/Funkcii-Sberbanka.php (дата обращения: 03.11.2025).
44. Искусственный интеллект в Сбербанке. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%98%D1%81%D0%BA%D1%83%D1%81%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82_%D0%B2_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B5 (дата обращения: 03.11.2025).
45. Искусственный интеллект в Сбербанке: технологическая революция банка. Skypro. URL: https://sky.pro/media/iskusstvennyy-intellekt-v-sberbanke/ (дата обращения: 03.11.2025).
46. Экосистема Сбербанка (SberX). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%AD%D0%BA%D0%BE%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0_(SberX) (дата обращения: 03.11.2025).
47. Сбер — цифровая экосистема. Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/sber (дата обращения: 03.11.2025).
48. «Сбер» представит новую стратегию развития до 2026 года. Ведомости. 2023. 5 дек. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/12/05/1010170-sberbank-predstavit-novuyu-strategiyu-razvitiya-do-2026-goda (дата обращения: 03.11.2025).
49. «Человек, а не кошелек»: какую стратегию представил «Сбер» на ближайшие три года. Forbes. 2023. 8 дек. URL: https://www.forbes.ru/finansy/502127-celovek-a-ne-koselok-kakuyu-strategiyu-predstavil-sber-na-blizaisie-tri-goda (дата обращения: 03.11.2025).
50. Искусственный интеллект. Кибрарий – библиотека знаний по кибербезопасности. Всё самое важное и полезное о том, как защитить себя в цифровом мире. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/security/cyber/article?id=8c231730-a09c-4613-883a-86716075c328 (дата обращения: 03.11.2025).
51. Сбер представил Стратегию 2026. Главное. БКС. 2023. 8 дек. URL: https://journal.bcs.ru/news/sber-predstavil-strategiyu-2026-glavnoe (дата обращения: 03.11.2025).
52. Сколько стоит экосистема Сбера? Invest Heroes. 2023. 11 дек. URL: https://invest-heroes.ru/sber-ecosystem/ (дата обращения: 03.11.2025).
53. Сбер: из банка — в экосистему и финтех. Газпромбанк Инвестиции. 2023. 12 дек. URL: https://www.gazprombank.investments/blog/sber-iz-banka-v-ekosistemu-i-fintekh/ (дата обращения: 03.11.2025).
54. Присоединяйся и работай над созданием AI в Сбере. #каквсбере. Sber Developer. URL: https://developers.sber.ru/ai (дата обращения: 03.11.2025).
55. Сбер представил Стратегию развития до 2026 года. Ассоциация российских банков. 2023. 8 дек. URL: https://arb.ru/b2b/sberbank/sber-predstavil-strategiyu-razvitiya-do-2026-goda-11221087/ (дата обращения: 03.11.2025).
56. Как Сбер развивает ИТ: экосистемы, технологии и цифровая трансформация. vc.ru. 2024. 11 мая. URL: https://vc.ru/sber/1360064-kak-sber-razvivaet-it-ekosistemy-tehnologii-i-cifrovaya-transformaciya (дата обращения: 03.11.2025).
57. Банкнотные операции. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_business/fin_institutions/banknot (дата обращения: 03.11.2025).
58. Годовой отчет Сбера / 2024. Цифровая библиотека МГИМО в сфере ЦУР/ESG. URL: https://esg.mgimo.ru/reports/sber/2024 (дата обращения: 03.11.2025).
59. СберБанк для физических лиц — банковские услуги. Sberbank. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения: 03.11.2025).
60. Сбербанк: Лидер банковского сектора и динамика рынка в 2024 году. Т‑Банк. 2024. 23 окт. URL: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Tinkoff_Investments/c059ae21-a957-410c-99d9-2e06180630b9/ (дата обращения: 03.11.2025).
61. Результаты Группы — СберБанк. Sberbank. URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/results-and-reports/results (дата обращения: 03.11.2025).
62. ОАО «Сбер Банк» — Годовой отчет. Sber-bank.by. URL: https://www.sber-bank.by/page/annual-report (дата обращения: 03.11.2025).
63. ПАО Сбербанк. Интерфакс – Сервер раскрытия информации. URL: https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3099&type=7 (дата обращения: 03.11.2025).
64. Сбербанк опубликовал отчёт за 9 месяцев 2024. Альфа-Банк. 2024. 21 окт. URL: https://alfabank.ru/investments/news/sberbank-opublikoval-otchet-za-9-mesyacev-2024/ (дата обращения: 03.11.2025).
65. На стороне бизнеса — дискуссии экспертов о трендах в отраслях экономики России. Sber.pro. URL: https://sber.pro/publication/na-storone-biznesa-diskussii-ekspertov-o-trendakh-v-otraslyakh-ekonomiki-rossii (дата обращения: 03.11.2025).
66. Финансовые показатели Сбербанка. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D0%B8_%D0%A1%D0%B1%D0%B5%D1%80%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 03.11.2025).
67. Угрозы кибербезопасности и технологии защиты. Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/security/cyber/threats (дата обращения: 03.11.2025).
68. Тренды развития бизнеса: какие ИТ-решения востребованы российскими компаниями. Sber.pro. URL: https://sber.pro/publication/trendy-razvitiya-biznesa-kakie-it-resheniya-vostrebovany-rossiyskimi-kompaniyami (дата обращения: 03.11.2025).
69. Банковское регулирование: обзор за II квартал 2024 года. Банк России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49195/2024_02_br.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
70. Банковские риски. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/bankovskie_riski/ (дата обращения: 03.11.2025).
71. Блог FIS: Управление операционным риском в банке. FISgroup.ru. URL: https://fisgroup.ru/blog/upravlenie-operacionnym-riskom-v-banke/ (дата обращения: 03.11.2025).
72. Политика управления рисками Банка России. Банк России. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/40735/risk-policy.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
73. Оценка кредитного риска и ее методы. Платформа больших данных. URL: https://platforma.ru/blog/ocenka-kreditnogo-riska-i-ee-metody/ (дата обращения: 03.11.2025).
74. Управление рисками. Фродекс. URL: https://frodocs.ru/risk-management/ (дата обращения: 03.11.2025).
75. Оценка кредитного риска, методы, анализ и способы снижения рисков банка. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/otsenka_kreditnogo_riska/ (дата обращения: 03.11.2025).
76. Управление рисками Банка. Новый Московский Банк. URL: https://nmbank.ru/about/risk-management/ (дата обращения: 03.11.2025).
77. Управление рисками. Банк России. URL: https://cbr.ru/about_cbr/risk_management/ (дата обращения: 03.11.2025).
78. Банк России настраивает регулирование рыночного риска кредитных организаций. Finansist.news. URL: https://www.finansist.news/news/bank-rossii-nastradivaet-regulirovanie-rynocnogo-riska-kreditnyh-organizaciy (дата обращения: 03.11.2025).
79. Статья 72.1. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_82928/62657e937d5781a7b4831633519b5f492b48d895/ (дата обращения: 03.11.2025).
80. Глава 4. Операционный риск. Указание Банка России от 15.04.2015 N 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (с изменениями и дополнениями). КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_194723/6513d65b7e80f2d59665672c8427f7112002f232/ (дата обращения: 03.11.2025).
81. Банковское регулирование. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_433543/ (дата обращения: 03.11.2025).
82. ЦБ просит банки усилить контроль за идентификацией клиентов. Право.ру. 2024. 19 сент. URL: https://pravo.ru/news/276495/ (дата обращения: 03.11.2025).
83. Основные федеральные законы по банковскому делу. Институт переподготовки и повышения квалификации ВИАКАДЕМИЯ. URL: https://viacademia.ru/osnovnye-federalnye-zakony-po-bankovskomu-delu/ (дата обращения: 03.11.2025).
84. Принят закон о цифровом рубле. Банк России. 2023. 24 июл. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=15822 (дата обращения: 03.11.2025).
85. ЦБ и ФСБ разработают новые правила для ИИ в банках. TSSonline.Ru. URL: https://tssonline.ru/articles2/banking/tsb-i-fsb-razrabotayut-novye-pravila-dlya-ii-v-bankah/ (дата обращения: 03.11.2025).
86. Основные нормативные акты по банковскому делу. ПрофБанкинг. URL: https://profbanking.ru/articles/osnovnye-normativnye-akty-po-bankovskomu-delu/ (дата обращения: 03.11.2025).
87. Цифровой рубль: правовые основы, внедрение, что учесть. Пепеляев Групп. URL: https://pepel.ru/publications/tsifrovoy-rubl-pravovye-osnovy-vnedrenie-chto-uchest/ (дата обращения: 03.11.2025).
88. Банк России выступает за точечное регулирование ИИ. Ведомости. 2023. 4 нояб. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/11/04/1004126-bank-rossii-vistupaet-za-tochechnoe-regulirovanie-ii (дата обращения: 03.11.2025).
89. Искусственный интеллект в финтехе и банкинге. ГАРАНТ.РУ. 2023. 17 июл. URL: https://www.garant.ru/news/1665678/ (дата обращения: 03.11.2025).
90. ОТКРЫТЫЙ БАНКИНГ (OPEN BANKING). КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398288/ (дата обращения: 03.11.2025).
91. Инструкция Банка России от 24.08.1998 N 76-И «Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на территории иностранного государства». Legalacts.ru. URL: https://legalacts.ru/doc/instruktsiya-banka-rossii-ot-24081998-n-76-i-ob/ (дата обращения: 03.11.2025).
92. ЦБ отложил обязательное внедрение открытых API. Ассоциация российских банков. 2023. 28 дек. URL: https://arb.ru/b2b/smi/tsb-otlozhil-obyazatelnoe-vnedrenie-otkrytykh-api-11233965/ (дата обращения: 03.11.2025).
93. Законодательные и нормативные акты. Банк России. URL: https://cbr.ru/banking_sector/legislation/ (дата обращения: 03.11.2025).
94. Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 N 135-И — Редакция от 19.08.2021. Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=157640 (дата обращения: 03.11.2025).
95. Развитие и внедрение открытого банкинга в России. Стандарты открытых банковских программных интерфейсов. Ассоциация ФинТех. URL: https://fintech.ru/upload/iblock/c34/c34479e0236a28249877b10292797e88.pdf (дата обращения: 03.11.2025).
96. Инструкция Банка России от 6 декабря 2017 г. № 183-И “Об обязательных нормативах банков с базовой лицензией”. Система ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/71850122/ (дата обращения: 03.11.2025).
97. ИНСТРУКЦИЯ N 1 О ПОРЯДКЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1678/ (дата обращения: 03.11.2025).
98. Цифровая трансформация банков в условиях санкций: адаптация и инновации. Вестник науки. 2025. 24 мар. URL: https://www.vestnik-nauki.ru/uploads/2025/03/24/2f8f2b34927230557457a4198444a72d.pdf (дата обращения: 03.11.2025).