Роль денег в экономике и сущность электронных денег как их современной формы

Деньги, являясь неотъемлемой частью любой финансовой системы, находятся в процессе непрерывной эволюции. Их развитие — это не череда случайностей, а последовательный поиск ответа на фундаментальную экономическую задачу: как сделать обмен товарами и услугами максимально простым и эффективным. Современные электронные деньги — это не аномалия или замена классическому понятию, а абсолютно закономерный этап этого многовекового развития. В данной работе, рассмотрев историю возникновения денег, их ключевые функции и современную цифровую форму, мы докажем, что они являются логическим продолжением своих предшественников, решая все ту же задачу упрощения экономического взаимодействия в новых технологических реалиях.

Генезис денег как ответ на проблему экономического обмена

На ранних этапах развития цивилизации экономика функционировала на основе прямого товарообмена, или бартера. Эта система была крайне неэффективной из-за фундаментальной проблемы, известной как «двойное совпадение желаний». Чтобы сделка состоялась, необходимо было найти человека, у которого есть нужный вам товар и которому, в свою очередь, нужен именно тот товар, что есть у вас. Такое совпадение происходило редко, что критически замедляло торговлю.

Потребность в универсальном посреднике резко возросла с углублением разделения труда и ростом товарного производства. Когда ремесленники и земледельцы начали производить излишки продукции сверх собственных нужд, возникла необходимость в общем эквиваленте, который можно было бы легко обменять на любой другой товар. На роль первых, товарных денег, выдвигались предметы, обладавшие общепризнанной ценностью в конкретном обществе: скот, меха, соль, зерно, а позже — и металлы. Таким образом, само появление денег было не изобретением, а естественным ответом на усложнение хозяйственной жизни, и их ключевой задачей с самого начала стало упрощение и ускорение процесса обмена.

Функциональная сущность денег и их роль в экономической системе

Чтобы эффективно служить экономике, деньги должны выполнять несколько взаимосвязанных функций, которые определяют их сущность. Экономическая теория выделяет три ключевые функции:

• Мера стоимости (единица счета). Деньги позволяют измерять и сравнивать ценность различных товаров и услуг, выражая их стоимость в единых единицах — цене. Это создает общую шкалу для всей экономики.
• Средство обращения. В этой роли деньги выступают как универсальный посредник в процессе обмена товаров и услуг (формула Товар-Деньги-Товар), преодолевая ограничения бартера. Их абсолютная ликвидность — способность быстро и без потерь обмениваться на любой другой актив — является здесь ключевым свойством.
• Средство сбережения (сохранения стоимости). Деньги позволяют накапливать богатство для будущих покупок или инвестиций. Они переносят покупательную способность во времени.

Помимо этих базовых функций, в условиях рыночной экономики деньги обеспечивают распределение материальных благ и могут трансформироваться в капитал — самовозрастающую стоимость. Важнейшим условием стабильности системы является поддержание баланса между общей денежной массой в обращении и стоимостью всех товаров и услуг. Нарушение этого баланса, как правило, приводит к росту цен и инфляции.

Ключевые этапы эволюции денег от товарных форм до безналичных расчетов

Историческая траектория развития денег — это процесс постоянной оптимизации их физической формы для более эффективного выполнения своих функций. Можно выделить несколько последовательных этапов этой эволюции.

1. Товарные деньги. Первая, наиболее древняя форма, где роль денег выполняли различные ценные предметы — от ракушек каури до скота и слитков соли. Их главный недостаток заключался в громоздкости, проблемах с делимостью и хранением.
2. Металлические деньги. Переход к использованию металлов (меди, серебра, золота) стал большим шагом вперед. Важным рубежом стало появление чеканных монет в Лидии в VII веке до н. э. Чеканка гарантировала стандартный вес и пробу металла, что радикально упростило расчеты.
3. Символические деньги (бумажные и кредитные). Появившись впервые в Китае в VIII-X веках, бумажные деньги стали революцией. Их главное преимущество заключалось в том, что себестоимость их производства была несоизмеримо ниже номинальной стоимости, которую они представляли. Они были портативны и удобны для крупных сделок. Изначально банкноты были лишь обязательством выдать их эквивалент в металле, но со временем превратились в самостоятельные деньги.
4. Безналичные расчеты. Развитие банковской системы привело к появлению записей на счетах, которые позволяли проводить расчеты без физического перемещения наличных. Этот этап стал прямым предвестником современной цифровой эпохи.

Электронные деньги как закономерный этап развития денежных систем

Электронные деньги представляют собой логическое продолжение эволюционного пути, направленного на повышение удобства и скорости расчетов. Хотя единого общепринятого определения до сих пор не существует, в общем виде их можно описать как системы хранения и передачи денежной стоимости с использованием компьютерных сетей и электронных носителей. Фактически это денежные обязательства эмитента в цифровой форме. В российском законодательстве, согласно ФЗ «О национальной платежной системе», электронные денежные средства — это средства, которые были предварительно предоставлены одному лицу (оператору) для исполнения обязательств перед третьими лицами и по которым распоряжения можно передавать только с использованием электронных средств платежа.

Можно выделить два основных вида электронных денег:

• На базе сетей (на базе записей на счетах): средства хранятся в памяти компьютеров в рамках платежных систем, таких как электронные кошельки (WebMoney, PayPal). Это аналог безналичных средств.
• На базе карт (на базе сертификатов): денежная стоимость хранится на микрочипе смарт-карты (транспортные или предоплаченные карты). Это электронный аналог наличных.

Электронные деньги полноценно выполняют ключевые денежные функции, хотя и с некоторыми оговорками. Они служат средством обращения и средством платежа, обеспечивая почти мгновенные транзакции. Вопрос выполнения функции меры стоимости является дискуссионным: некоторые эксперты утверждают, что из-за отсутствия внутренней стоимости электронные деньги отражают лишь масштаб цен, а не являются мерой стоимости сами по себе. Ранние этапы их развития пришлись на 1960-70-е годы с появлением банковских карт, а в 1990-х появились первые сетевые деньги, например, система eCash. Сегодняшняя тенденция — это разработка цифровых валют центральных банков (CBDC), которые к 2023 году рассматривали к внедрению более 100 стран мира, что подтверждает их интеграцию в глобальную финансовую систему.

Таким образом, от бартера к чеканной монете, от бумажной банкноты к безналичной записи и, наконец, к электронному импульсу — деньги постоянно меняли свою форму, но не свою сущность. Они возникли как инструмент для преодоления сложностей обмена, и их развитие всегда шло по пути поиска большей эффективности, безопасности и скорости. Электронные деньги — это не отказ от прошлого, а его закономерное продолжение. Они наследуют и адаптируют ключевые функции своих предшественников к требованиям современной цифровой экономики. Эволюция денег продолжается, и их будущие формы, несомненно, будут еще более тесно интегрированы в нашу технологическую повседневность.

Список источников информации

1. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 05.05.2014). [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 02.06.2014).
2. Деньги. Кредит. Банки: учебник под ред. Жукова В.Ф., 4-е изд. М.: ЮНИТИ 2011. С. 21–24.
3. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие под ред. Лаврушина О.И., 4-е издание. М.: КНОРУС 2010. С. 23–24.
4. Кисляк Д.Г. Электронные деньги в системе электронного бизнеса // Экономика, право и проблемы управления: сб. науч. трудов. Минск: Учреждение образования «Частный институт управления и предпринимательства» 2012. № 2. С. 72–73.
5. Ежегодный отчет международного мобильного оператора «Vodafone» о достигнутых показателях международной платежной системы «M-Pesa» в 2013 г. [Электронный ресурс]. URL: www.vodafone.com (дата обращения: 05.06.2014).
6. Satoshi Nakamoto. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, 2008. [Электронный ресурс]. URL: https://bitcoin.org/bitcoin.pdf (дата обращения: 10.05.2014).
7. Маркс К. Капитал. Т. 1. Процесс производства капитала. М.: Политиздат 1960. С. 144–145.
8. Доклад Европейского Центрального Банка «Virtual Currency Schemes». 2012 [Электронный ресурс]. URL: 201210en.pdf (дата обращения: 12.05.2014).
9. Мусалаева С.А. Электронные деньги и платежные системы // Проблемы современной экономики. 2010. № 4 (36). С. 206–208.