Информационные технологии в банковской сфере: управление проектами и вопросы информационной безопасности

Современный банковский сектор — это не просто хранилище капиталов, а сложная экосистема, пульсирующая в ритме цифровых инноваций. В условиях стремительной глобализации и экспоненциального роста технологических возможностей, информационные технологии стали не просто инструментом, а движущей силой, определяющей конкурентоспособность, эффективность и даже само выживание финансовых институтов. В России, где финансовый сектор считается одним из мировых лидеров по уровню цифровой зрелости, осмысление роли IT, эффективное управление IT-проектами и обеспечение беспрецедентной информационной безопасности приобретают стратегическое значение.

Настоящий реферат посвящен глубокому исследованию этих взаимосвязанных аспектов. Мы рассмотрим, как инновационные технологии преобразуют банковские процессы, какие методологии управления проектами наиболее эффективны в этой высокорегулируемой среде, и какие угрозы информационной безопасности становятся наиболее актуальными для российских банков. Особое внимание будет уделено нормативно-правовому регулированию и анализу ключевых тенденций FinTech, а также вызовам и возможностям, которые цифровая трансформация создает для отечественных финансовых учреждений. Цель работы — представить всесторонний, академически обоснованный материал, который послужит фундаментом для понимания динамики развития банковского сектора в цифровую эпоху.

Эволюция и ключевые информационные технологии в современном банковском секторе

Мир финансов, некогда олицетворявший консервативность и незыблемость, переживает тектонические сдвиги под влиянием технологий. Понятие «финтех» стало не просто модным словом, а всеобъемлющим термином, охватывающим всю палитру инноваций, которые переопределяют способы взаимодействия людей с деньгами, трансформируя не только существующие процессы, но и создавая принципиально новые финансовые парадигмы.

Финтех: определение и роль в финансовой индустрии

Финтех, или финансовые технологии, – это стремительно развивающаяся отрасль, которая объединяет в себе предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием передовых инновационных технологий. В ее основе лежат такие мощные инструменты, как «большие данные», искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и многие другие. Финтех-индустрия – это не только стартапы, но и крупные технологические гиганты, а также сами традиционные финансовые организации, которые активно используют технологии для конкуренции и оптимизации рынка финансовых услуг. По сути, финтех делает взаимодействие с деньгами легче, быстрее, надежнее и, что крайне важно, доступнее, внедряя новое программное обеспечение, мобильные приложения, инновационные бизнес-модели и другие технологические решения.

Искусственный интеллект и машинное обучение

В авангарде этой трансформации стоит искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО). За последние несколько лет ИИ из научно-фантастической концепции превратился в повседневную реальность банковского сектора, улучшая качество услуг, оптимизируя операции и предоставляя беспрецедентно персонализированные сервисы.

Российский финансовый сектор демонстрирует впечатляющие темпы внедрения ИИ. Инвестиции в искусственный интеллект достигли 56,8 млрд рублей, при этом ежегодный рост превышает 25%. Масштабы внедрения поражают: 84% финансовых организаций уже используют технологии обработки естественного языка (NLP) для чат-ботов и голосовых помощников. Более 70% применяют компьютерное зрение для биометрической идентификации и верификации документов, а две трети банков активно внедряют системы распознавания и синтеза речи.

Примеры применения ИИ в российских банках:

• Кредитный скоринг: ИИ автоматизирует проверку документов, управление рисками и финансовую аналитику, сокращая время и вероятность ошибок. По состоянию на март 2024 года, Сбербанк принимает 100% кредитных решений в отношении физических лиц с использованием ИИ. Более 80% выдач кредитов малому, микро-, среднему и крупному бизнесу в Сбербанке также проводятся с помощью ИИ. В Тинькофф Банке свыше 90% решений по кредитам бизнесу принимаются без участия человека. В 2024 году 95% российских компаний используют ИИ для кредитного скоринга.
• Борьба с мошенничеством: ИИ-системы эффективно обнаруживают подозрительные транзакции и предотвращают мошеннические операции. Почта Банк, благодаря ИИ, предотвратил около 10 тысяч случаев мошенничества на общую сумму 1,5 млрд рублей. Банк «Ренессанс Кредит» экономит 8-10 млн рублей в год, предотвращая около 150 мошеннических заявок с помощью биометрической системы идентификации. ИИ позволяет банкам создавать динамические модели мошенничества, оперативно реагируя на новые угрозы, что существенно повышает уровень защиты активов клиентов.
• Автоматизация клиентского сервиса: Генеративный ИИ ускоряет разработку новых продуктов и создание персонализированных предложений. Сбер-БизнесБот активно используется в колл-центре Сбербанка. В Банке «Хоум Кредит» чат-боты и голосовые помощники на основе ИИ решают более 90% обращений клиентов. Чат-бот Тинькофф Банка экономит от 30 до 200 млн рублей в месяц, сокращая время консультации на 40 секунд.
• Оптимизация внутренних процессов: Банк ВТБ внедрил ИИ для автоматизации анализа финансовых и бизнес-показателей отделений. Альфа-Банк использует ИИ для автоматизации маршрутов и управления распределением заявок среди более чем 25 тысяч локаций, а Банк Открытие применяет машинное обучение в корпоративных продажах.
• Финансовый эффект: В 2022 году Сбербанк получил финансовый эффект в размере 230 млрд рублей от внедрения искусственного интеллекта.

Блокчейн-технологии и смарт-контракты

Блокчейн, как революционная технология, представляет собой непрерывную цепочку блоков, содержащую записи о сделках, которые невозможно изменить или удалить — можно лишь добавлять новые. Это создает уровень прозрачности и неизменности, который является критически важным для финансовых операций.

Применение блокчейна в банковской сфере:

• Децентрализованные приложения и смарт-контракты: Блокчейн лежит в основе конструкторов децентрализованных приложений (dApps) и смарт-контрактов — самоисполняющихся соглашений, код которых прописан в блокчейне. Это оптимизирует банковские процессы, особенно в электронном кредитовании, автоматизируя верификацию и исполнение условий.
• Кейсы внедрения: В 2018 году МТС реализовала первую в России сделку полного цикла по выпуску коммерческих облигаций с использованием смарт-контрактов на блокчейн-платформе Национального расчетного депозитария (НРД). Банк ВТБ активно тестирует возможности цифрового рубля Банка России, смоделировав смарт-контракт для поставки технологического оборудования с автоматизацией взаиморасчетов. Клиенты ВТБ планируют тестировать оплату парковок цифровыми рублями с использованием смарт-контрактов, что позволит автоматически списывать плату без карт и терминалов.
• Идентификация и кибербезопасность: Блокчейн используется не только в финансовых операциях, но и для надежной идентификации пользователей и усиления кибербезопасности за счет децентрализованного и криптографически защищенного хранения данных.

Big Data: аналитика больших данных

В эпоху цифровизации банки ежедневно генерируют и обрабатывают колоссальные объемы информации. Big Data, или Большие данные, — это технологии и методы, позволяющие работать с этими массивами данных о клиентах, операциях и рынках. Финансовая индустрия, владея четвертью всех пользовательских данных в мире, является одним из главных бенефициаров этой технологии.

Применение Big Data в российских банках:

• Риск-менеджмент и борьба с мошенничеством: Анализ Big Data помогает выявлять мошенничества, прогнозировать риски, а также практически моментально проверять кредитную историю клиентов для автоматического принятия решений о выдаче кредита.
• Персонализация услуг и маркетинг: Сбербанк использует Big Data для персонализации услуг и снижения ставок по кредитам. Крупные российские банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) массово инвестируют в Big Data для сегментации клиентов, создания персонализированных предложений и таргетирования маркетинговых кампаний.
• Анализ клиентской базы и прогнозирование: Big Data позволяет создавать детальные финансовые профили клиентов, прогнозировать спрос на услуги, выстраивать долгосрочные отношения и предлагать наиболее релевантные продукты.
• Анализ финансовых рынков: Технология используется для прогнозирования трендов, оценки инвестиционных возможностей и эффективного управления портфелями активов.

Облачные технологии и другие инновации

Внедрение облачных технологий стало глобальным трендом. Они позволяют банкам обрабатывать и хранить данные на удаленных облачных серверах, что снижает потребность в собственной дорогостоящей инфраструктуре и энергопотреблении.

Преимущества и распространение облачных технологий:

• Экономия и гибкость: 95% банков Европы и США уже перешли на облачные технологии. Российские банки также активно внедряют их для сокращения затрат на IT-инфраструктуру и ускорения вывода новых продуктов на рынок, арендуя серверы у провайдеров.
• Безопасность данных: Облачные провайдеры предлагают высокий уровень безопасности, часто превосходящий возможности отдельных банков.

Помимо этих фундаментальных технологий, банковская сфера активно осваивает и другие инновации:

• Система быстрых платежей (СБП): К началу 2024 года к СБП подключены более 220 банков и свыше 1,5 млн торгово-сервисных предприятий, что свидетельствует о ее массовом распространении и значительном влиянии на скорость и удобство платежей.
• Low-Code подход: Позволяет быстро создавать полнофункциональные IT-решения (мобильные приложения, чат-боты, персонализированные предложения) с минимальным использованием программирования, что ускоряет процессы разработки и вывода продуктов на рынок.
• Биометрия: Используется для удаленной идентификации и платежей, значительно повышая безопасность и удобство.
  • Распознавание лиц: Российские банки массово используют эту технологию для исключения мошенничества при рассмотрении заявок на кредит. Альфа-Банк установил системы распознавания лиц на входе в офисы для ускорения обслуживания и предотвращения клиентского фрода. ВТБ и Банк Открытие активно прорабатывают пилотные проекты по потоковому распознаванию граждан.
  • Голосовая биометрия: Сбербанк собирает образцы голоса клиентов для быстрой и безопасной идентификации в колл-центрах, а в 2021 году ввел возможность голосового подтверждения операций. Голосовая биометрия помогает обслуживать клиентов на 70-80% быстрее с эффективностью свыше 95%.
  • Единая биометрическая система (ЕБС): К ЕБС подключены 178 банков. Она позволяет удаленно получать доступ к банковским услугам (открытие счета, кредиты, переводы) после однократной сдачи биометрических данных (лицо и голос).

Специфика управления IT-проектами в банковской сфере

Управление IT-проектами в банковском секторе — это не просто применение стандартных методологий, а сложный процесс, требующий глубокого понимания отраслевых особенностей, строгих регуляторных требований и уникальных вызовов, которые формирует динамичная цифровая среда. Банки находятся на пороге масштабной трансформации, где искусственный интеллект и другие технологии станут основой финансовых услуг следующего поколения, что диктует особый подход к каждому IT-проекту.

Цели и задачи IT-проектов

Основная движущая сила любого IT-проекта в банковской сфере — это стремление к совершенствованию. Главными целями являются:

• Ускорение бизнес-процессов: От внутренних операционных задач до клиентских транзакций, IT-решения призваны минимизировать время выполнения и повысить пропускную способность.
• Повышение удобства конечных пользователей: Цифровизация нацелена на создание интуитивно понятных интерфейсов, персонализированных предложений и упрощение взаимодействия клиентов с банком через различные каналы.
• Формирование персонализированных предложений: Благодаря анализу данных, IT-системы позволяют банкам предлагать продукты и услуги, максимально соответствующие индивидуальным потребностям каждого клиента.
• Цифровизация обслуживания: Перевод традиционных банковских операций в онлайн-формат, будь то открытие счета, получение кредита или осуществление платежей.
• Обеспечение конкурентоспособности: В условиях жесткой конкуренции как со стороны традиционных игроков, так и со стороны финтех-компаний, успешное внедрение IT-проектов становится ключевым фактором сохранения и наращивания рыночных позиций.

Особенности проектного цикла и методологии

Жизненный цикл IT-проектов в банках существенно отличается от аналогичных процессов в других отраслях. Эта специфика обусловлена несколькими фундаментальными факторами:

1. Строгие регуляторные требования: Банковская деятельность находится под пристальным надзором регуляторов, таких как Банк России. Любой IT-проект, особенно затрагивающий клиентские данные или финансовые операции, должен строго соответствовать множеству законов, положений и стандартов (например, Положение 683-П, 821-П, 152-ФЗ). Это означает необходимость тщательной документации, аудита и тестирования на каждом этапе проекта.
2. Высокие стандарты безопасности: Финансовые данные являются одной из наиболее привлекательных целей для киберпреступников. Поэтому информационная безопасность интегрируется в каждый этап IT-проекта, от проектирования до внедрения и эксплуатации. Это включает усиленную защиту каналов связи, контроль доступа, шифрование данных и постоянный мониторинг угроз.
3. Сложность интеграции данных: Банковские IT-ландшафты часто представляют собой гетерогенные системы, состоящие из устаревших «унаследованных» решений и новых инновационных платформ. Внедрение новых технологий, таких как облачные сервисы или ИИ, требует сложной и дорогостоящей интеграции данных из разрозненных источников.
4. Требования к оборудованию: Для разработки и тестирования передовых IT-продуктов, особенно тех, что используют ИИ и машинное обучение, требуется оборудование с высокой вычислительной мощностью, которое часто реализуется через облачные ресурсы.

В таких условиях выбор методологии управления проектами становится критически важным.

Waterfall (Каскадная модель): Традиционно применяется в сильно регулируемых средах, где требуется жесткое планирование, детальная документация и последовательное выполнение этапов. В банках она может быть предпочтительна для проектов с четко определенными требованиями к безопасности и соответствию регуляторам, где изменения на поздних стадиях крайне нежелательны и дороги. Однако ее недостатком является низкая гибкость и длительность циклов.

Agile (Гибкие методологии, включая Scrum): Все чаще применяются для ускорения вывода продуктов на рынок и обеспечения гибкости. Agile позволяет банкам быстрее адаптироваться к меняющимся рыночным условиям и потребностям клиентов. Однако внедрение Agile в условиях банковской бюрократии требует значительных изменений в организационной культуре, подходах к документации и управлению рисками. Комбинация Agile-подходов для разработки продукта и более «водопадных» элементов для обеспечения регуляторной отчетности и безопасности часто становится оптимальным решением.

Факторы успеха и ключевые вызовы

Успех IT-проектов в банковской сфере зависит от множества факторов, но также сталкивается с рядом серьезных вызовов:

Факторы успеха:

• Технологическая оснащенность: Наличие современной IT-инфраструктуры, позволяющей внедрять передовые решения.
• Способность к быстрой цифровой адаптации: Гибкость и готовность банка оперативно реагировать на изменения рынка и технологические прорывы.
• Качество и объем данных: Для эффективной работы систем ИИ и Big Data критически важно иметь достаточные объемы структурированных и качественных данных.
• Доступ к вычислительным мощностям: Для проектов, использующих ИИ, требуются значительные вычислительные ресурсы, часто предоставляемые через облачные платформы.

Ключевые вызовы:

• Сложность интеграции данных: Интеграция новых систем с устаревшими IT-ландшафтами остается одной из самых больших проблем.
• Высокая стоимость облачных услуг и миграции: Несмотря на преимущества, переход в облако и дальнейшее использование облачных ресурсов могут быть дорогостоящими, особенно при необходимости доработки систем.
• Дефицит квалифицированных кадров: На рынке труда наблюдается острая нехватка высококлассных специалистов. 91% российских б��нков отмечают трудности с наймом senior-уровня в областях data science, машинного обучения и сопровождения ИИ-платформ. Это замедляет темпы инноваций и повышает стоимость проектов.
• Ограничения на использование публичных облачных сервисов: Регуляторные ограничения и вопросы суверенитета данных могут препятствовать использованию публичных облаков, требуя развертывания частных облаков или гибридных решений.
• Дефицит современных вычислительных мощностей: Недостаток графических процессоров (GPU) и других специализированных мощностей является значительным барьером для внедрения ИИ в российском финсекторе.
• Регуляторные барьеры для обмена данными: Технологические и коммерческие ограничения на обмен данными требуют поиска решений, позволяющих передавать информацию без нарушения конфиденциальности и регуляторных норм.

Эффективное управление IT-проектами в банках — это балансирование между инновациями, регуляторным соответствием, безопасностью и экономической целесообразностью. Успех достигается не только за счет выбора правильных технологий, но и благодаря выстроенным процессам, высококвалифицированным командам и глубокому пониманию специфики банковского бизнеса.

Информационная безопасность в банковском секторе: угрозы, стратегии и технологии защиты

В эпоху, когда цифровые активы порой ценнее физических, а репутация банка может быть разрушена одной кибератакой, информационная безопасность перестает быть просто функцией IT-отдела. Она становится фундаментом, на котором зиждется вся банковская деятельность, определяя доверие клиентов, стабильность рынка и, в конечном итоге, финансовую устойчивость страны.

Понятие кибербезопасности и ее актуальность для банков

Кибербезопасность – это всеобъемлющий комплекс методов, практик и технологий, направленных на защиту компьютерных систем, сетей, мобильных устройств, электронных систем и данных от несанкционированного доступа, повреждения, изменения или уничтожения. В контексте банковской сферы это означает защиту от атак злоумышленников, которые стремятся похитить средства клиентов, вызвать финансовые потери у участников рынка, нарушить надежность и непрерывность предоставления финансовых услуг, а в худшем случае — спровоцировать системный кризис.

Актуальность кибербезопасности для банков обусловлена несколькими факторами:

• Высокая ценность данных: Банки оперируют колоссальными объемами конфиденциальной информации — персональными данными клиентов, финансовыми транзакциями, коммерческой тайной.
• Критическая инфраструктура: От стабильности банковских систем зависит функционирование всей экономики. Сбои или атаки могут иметь катастрофические последствия.
• Доверие клиентов: Любая утечка данных или успешная кибератака подрывает доверие клиентов, что может привести к их массовому оттоку.
• Регуляторное давление: Банки обязаны соответствовать строгим требованиям законодательства и регуляторов в области информационной безопасности, несоблюдение которых ведет к штрафам и потере лицензий.

Таким образом, кибербезопасность в банковской сфере — это не просто предотвращение инцидентов, а стратегическая задача, включающая оптимизацию методов цифровой защиты для сотрудников, процессов и технологий, а также постоянное развитие и адаптацию к новым угрозам. Ведь именно эта защита становится ключевым фактором сохранения лояльности клиентов и устойчивости всего финансового института.

Основные угрозы информационной безопасности в российских банках

Киберландшафт для российских банков постоянно усложняется, а хакеры становятся изобретательнее. Генеративный ИИ, который недавно был инструментом развития, теперь также служит и злоумышленникам, упрощая создание изощренных атак.

Статистика и основные векторы угроз:

• Количество инцидентов: В 2024 году ФинЦЕРТ (спецслужба ЦБ РФ по кибербезопасности) получил от финансовых организаций более 750 сообщений о хакерских атаках и сбоях.
• Экспоненциальный рост атак: Количество кибератак на финансовый сектор России в 2024 году увеличилось более чем в два раза по сравнению с 2023 годом, достигнув почти 17 000 атак за первые 10 месяцев. В первом квартале 2025 года число атак возросло в 2,2 раза относительно аналогичного периода 2024 года, причем 13,5% из них были критически опасными (на 2 процентных пункта выше, чем в 2024 году).
• Цели атак: По данным за 2024 год, почти треть (29%) всех кибератак на российские предприятия пришлась на финансовую отрасль. Главной целью хакеров стало разрушение инфраструктуры и нанесение репутационного ущерба.
• Программы-шифровальщики: В первом полугодии 2025 года количество атак с использованием программ-шифровальщиков на российские финансовые организации выросло на 6% по сравнению с тем же периодом 2024 года.

Классификация угроз:

1. Внешние угрозы:
   • DDoS-атаки (отказ в обслуживании): Направлены на перегрузку серверов и сетей, делая банковские сервисы недоступными для клиентов.
   • Фишинг: Мошеннические попытки выманить конфиденциальные данные (пароли, номера карт) через поддельные сайты, электронные письма или сообщения.
   • Распространение вредоносного программного обеспечения (ВПО): Трояны, вирусы, шпионское ПО, устанавливаемые на устройства клиентов или сотрудников для получения несанкционированного доступа к данным.
   • Эксплуатация уязвимостей: Использование слабостей в программном обеспечении, операционных системах или сетевой инфраструктуре для проникновения.
   • Социальная инженерия: Манипулирование людьми для получения доступа к информации или системам, часто в сочетании с фишингом.
   • Генеративный ИИ в руках злоумышленников: ИИ может использоваться для создания чрезвычайно реалистичного фото-, видео- и голосового контента, который трудно отличить от настоящего. Это открывает новые возможности для атак на банки, использующие голос в качестве аутентификации, а также для создания убедительных фишинговых писем и сложного вредоносного ПО.
   • Мобильный банкинг: Создает угрозу утечки данных из-за уязвимостей защиты мобильных приложений и неосведомленности пользователей, которые могут по неосторожности раскрыть пароли.
2. Внутренние угрозы:
   • Инсайдерские угрозы: Исходят от сотрудников банка, имеющих права доступа к конфиденциальным данным или системам. Это может быть как умышленное хищение информации, так и непреднамеренное действие из-за невнимательности или несоблюдения правил безопасности.
   • Администраторы систем: Обладая широкими правами доступа, могут стать источником угрозы в случае злоупотребления полномочиями или компрометации их учетных записей.

Угрозы могут быть как чисто внешними или внутренними, так и комбинированными, когда внешние злоумышленники используют внутренних сотрудников как инструмент для достижения своих целей.

Стратегии и технологии обеспечения кибербезопасности

Для противодействия столь многообразным и изощренным угрозам банки разрабатывают и внедряют комплексные стратегии кибербезопасности, опирающиеся на передовые технологии и организационные меры.

Ключевые стратегии и технологии:

• Многофакторная аутентификация (MFA): Внедрение MFA, требующей подтверждения личности пользователя несколькими способами (например, пароль + код из SMS + биометрия), значительно усложняет несанкционированный доступ.
• Биометрические технологии: Распознавание лиц, отпечатков пальцев и голосовая биометрия добавляют дополнительные уровни безопасности. ИИ-системы, использующие биометрическое распознавание и поведенческую аналитику, способны выявлять аномалии в поведении пользователей, предотвращая мошенничество.
  • В 2024 году антифрод-системы банков предотвратили 72,17 млн мошеннических операций, спасая 13,5 трлн рублей, что вдвое больше, чем в 2023 году.
• Системы мониторинга угроз в режиме реального времени (SIEM, SOC): Постоянный мониторинг сетевого трафика, событий в информационных системах и пользовательской активности позволяет оперативно выявлять и реагировать на потенциальные угрозы.
• Криптографические протоколы: Использование шифрования для защиты передаваемых и хранимых данных (электронной почты, файлов, транзакций) предотвращает их кражу и перехват.
• Безопасность сетей и приложений: Защита сетевой инфраструктуры от целевых атак и вредоносных программ, а также регулярный аудит и обновление приложений для устранения уязвимостей.
• Резервное копирование и восстановление данных: Регулярное создание резервных копий и разработка планов аварийного восстановления являются критически важными для обеспечения непрерывности бизнеса после кибератак.

Человеческий фактор и управление рисками ИБ

Несмотря на все технологические достижения, человек остается самым слабым звеном в цепи информационной безопасности. Игнорирование этого фактора может нивелировать самые совершенные системы защиты.

Роль человеческого фактора:

• Уязвимость к социальной инженерии: Сотрудники банка, особенно те, кто взаимодействует с клиентами или имеет доступ к конфиденциальной информации, часто становятся мишенью для социальной инженерии. Фишинг, вишинг (голосовой фишинг) и другие методы психологического манипулирования позволяют злоумышленникам получить доступ к системам или данным, обходя технические средства защиты.
• Инсайдерские угрозы: Сотрудники могут быть источником угроз как умышленно (например, из-за финансовой выгоды, обиды или вербовки), так и непреднамеренно (из-за небрежности, потери устройства, перехода по фишинговой ссылке).
• Недостаточная осведомленность персонала: Отсутствие понимания базовых принципов кибербезопасности, несоблюдение политики паролей, использование незащищенных каналов связи — все это увеличивает риски.

Методы минимизации рисков, связанных с человеческим фактором:

• Регулярное обучение сотрудников: Программы повышения осведомленности должны включать обучение распознаванию фишинговых атак, правилам безопасной работы с информацией, использованию сложных паролей и многофакторной аутентификации. Обучение должно быть интерактивным и постоянно обновляться.
• Создание культуры безопасности: Информационная безопасность должна стать частью корпоративной культуры, где каждый сотрудник осознает свою ответственность. Это достигается через внутренние коммуникации, поощрение за соблюдение правил и наказание за их нарушение.
• Внедрение организационных мер:
  • Разделение обязанностей и принцип наименьших привилегий: Ограничение доступа сотрудников только к тем данным и системам, которые необходимы для выполнения их прямых обязанностей.
  • Мониторинг активности пользователей: Отслеживание подозрительной активности сотрудников в информационных системах.
  • Политики безопасности: Четко регламентированные процедуры работы с конфиденциальной информацией, реагирования на инциденты и использования IT-ресурсов.
  • Психологический анализ: В некоторых случаях может применяться психологическое тестирование сотрудников, имеющих доступ к критически важным системам.

Обеспечение кибербезопасности в банковском секторе — это непрерывный процесс, требующий постоянного анализа угроз, инвестиций в технологии и, что не менее важно, комплексного подхода к человеческому фактору. Только так можно построить по-настоящему киберустойчивую финансовую систему.

Нормативно-правовое регулирование IT и информационной безопасности в банковском секторе РФ

В условиях стремительной цифровизации и растущего числа киберугроз, нормативно-правовое регулирование становится краеугольным камнем в обеспечении стабильности и безопасности банковского сектора. В Российской Федерации эта сфера регулируется множеством законов, положений и стандартов, формируя сложный, но необходимый каркас для функционирования финансовых институтов.

Роль Банка России и других регуляторов

Банк России (ЦБ РФ) является ключевым и основным ведомственным регулятором в сфере информационной безопасности банков. Его функции выходят далеко за рамки монетарной политики, охватывая надзор за всей финансовой системой страны. В части IT и ИБ ЦБ РФ:

• Осуществляет надзор за киберустойчивостью финансовых организаций: Это включает регулярные проверки, анализ отчетности и разработку рекомендаций по повышению уровня защиты.
• Предупреждает о новых типах атак и способах реагирования: Через свой специализированный центр ФинЦЕРТ (Центр реагирования на компьютерные инциденты), ЦБ РФ оперативно информирует банки о возникающих угрозах и предоставляет методические материалы по противодействию им. При кибератаке банк обязан сообщить об инциденте в ФинЦЕРТ в течение часа.
• Разрабатывает и утверждает нормативные акты: Определяет стандарты и требования к системам информационной безопасности. В 2023 году Банк России одобрил «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы» на ближайшие три года, направленные на защиту прав потребителей, безопасное внедрение технологий и контроль рисков.

Помимо ЦБ РФ, в регулировании участвуют и другие государственные органы:

• Роскомнадзор: Фокусируется на вопросах защиты персональных данных, контролируя соблюдение банками требований Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных».
• Федеральная служба безопасности (ФСБ): Отвечает за контроль защиты информации, имеющей государственное значение, а также за лицензирование деятельности в области криптографической защиты информации.
• Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК России): Устанавливает требования по защите информации, не относящейся к государственной тайне, и контролирует их соблюдение, в частности, в отношении объектов критической информационной инфраструктуры (КИИ).

Ключевые нормативные акты и стандарты

Регуляторная база для банковского сектора РФ включает в себя множество документов, каждый из которых играет свою роль в обеспечении IT и ИБ:

• Положение Банка России №683-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»: Этот документ регламентирует комплекс мер по защите инфраструктуры банков, включая оценку рисков, контроль доступа, защиту каналов связи и порядок реагирования на инциденты. Он является одним из фундаментальных для построения системы ИБ.
• Положение Банка России №821-П «О порядке взаимодействия Банка России с кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, операторами связи и федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: Регулирует безопасность денежных переводов, а за его выполнением следит ФинЦЕРТ.
• Федеральный закон №187-ФЗ «О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации» (КИИ): Определяет правовые основы обеспечения безопасности объектов КИИ, к которым относятся и банковские системы. Законодательство обязывает субъектов КИИ категорировать свои объекты, внедрять системы защиты и регулярно проводить оценку их эффективности.
• Указ Президента РФ №250 от 01.05.2022 «О дополнительных мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации»: Вводит жесткие требования по импортозамещению средств защиты информации и IT-инфраструктуры в органах власти и на объектах КИИ. Для многих банков это означает необходимость перехода на отечественное ПО и оборудование до января 2025 года.
• Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения»: Является основным методологическим инструментом для развертывания, поддержания и совершенствования системы обеспечения информационной безопасности (СОИБ) в банках. Он устанавливает требования к организации процессов ИБ, управлению рисками, контролю доступа и реагированию на инциденты.
• Федеральный закон №152-ФЗ «О персональных данных»: Регламентирует правила сбора, хранения, обработки и защиты персональных данных граждан, что является критически важным для банков, работающих с огромными массивами чувствительной информации.
• Международные стандарты:
  • PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): Хотя и не является обязательным на законодательном уровне в РФ, это международный стандарт безопасности данных индустрии платежных карт, которому должны соответствовать все организации, обрабатывающие, хранящие или передающие данные держателей платежных карт. Большинство российски�� банков, работающих с международными платежными системами, придерживаются этого стандарта.
  • FATF (Financial Action Task Force — Международная организация по борьбе с отмыванием денег) и AML (Anti-Money Laundering — борьба с отмыванием денег): FATF разрабатывает и рекомендует стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. AML-процедуры, которые являются обязательными для российских банков, включают идентификацию и проверку физических и юридических лиц (KYC – Know Your Customer), анализ транзакций, блокировку подозрительных операций и счетов, а также отчетность перед регуляторами. Эти меры направлены на предотвращение использования финансовой системы для незаконной деятельности.

Вызовы регуляторной среды

Регуляторная среда, хоть и необходима, создает определенные вызовы для банков:

• Ужесточение требований: Постоянное обновление и ужесточение требований со стороны ЦБ РФ и других ведомств требует от банков непрерывных инвестиций в IT-инфраструктуру и системы ИБ, а также адаптации внутренних процессов.
• Проблемы импортозамещения: Требования Указа №250 создают значительные трудности, поскольку отечественное ПО и оборудование не всегда могут полностью заменить западные аналоги по функциональности, производительности или цене. Это требует значительных усилий по разработке собственных решений или адаптации имеющихся.
• Сложность интерпретации и исполнения: Обширная и постоянно меняющаяся нормативная база может быть сложна для интерпретации и эффективного исполнения, особенно для небольших банков с ограниченными ресурсами.
• Риск несоответствия: Несоответствие требованиям надзорных и регулирующих органов является серьезной угрозой для информационной безопасности банков, ведущей к финансовым санкциям, репутационным потерям и риску отзыва лицензии.

Таким образом, нормативно-правовое регулирование в банковском секторе РФ формирует сложную, но необходимую систему координат, в рамках которой должны развиваться информационные технологии и обеспечиваться информационная безопасность. Способность банков эффективно адаптироваться к этим требованиям, одновременно внедряя инновации, является залогом их устойчивого развития.

Тенденции развития FinTech и цифровая трансформация банковской индустрии: вызовы и возможности

Российский финансовый сектор, несмотря на глобальные вызовы и меняющуюся геополитическую обстановку, демонстрирует впечатляющую устойчивость и динамичное развитие в области финтеха. Сегодня он по праву считается одним из мировых лидеров по уровню цифровой зрелости, успешно осваивая передовые технологии и формируя уникальные решения.

Современное состояние российского финтеха

Отечественный финтех развивается органично, демонстрируя не только способность не отставать от мировых лидеров отрасли, но и опережать их по некоторым показателям. Россия находится в авангарде по уровню проникновения мобильного банкинга, объемам транзакций в Системе быстрых платежей (СБП) и доле безналичных платежей в розничном обороте. Рынок ИИ в финтехе России развивается быстрее, чем в мире, а многие отечественные продукты в этой области не уступают зарубежным аналогам.

2023 год стал для российского рынка годом адаптации к новым условиям, когда вызовы трансформировались в возможности для достижения технологического суверенитета. Выручка финтех-компаний из топ-100 в 2024 году составила 231,5 млрд рублей, увеличившись на 13,95% по сравнению с 2023 годом. Однако, учитывая инфляцию, темпы роста замедлились, что свидетельствует о вхождении рынка в «зону плато» после периодов бурного роста. На 2025 год ожидается осторожное наращивание объемов в условиях сохраняющейся регуляторной волатильности и политической ситуации.

Ключевые тренды и прогнозы на 2025 год и далее

Будущее банковской индустрии неразрывно связано с дальнейшим развитием и интеграцией цифровых технологий. На 2025 год и последующие периоды выделяются несколько ключевых трендов:

1. Внедрение генеративного ИИ: Искусственный интеллект продолжит приобретать всепроникающий характер, становясь базовой технологией, влияющей на качество, удобство продуктов и производительность труда. Генеративный ИИ будет демократизироваться, позволяя банкам ускорять разработку новых продуктов, создавать персонализированные предложения и автоматизировать создание отчетов.
2. Развитие цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют центральных банков (CBDC): Цифровой рубль, как пример CBDC, обещает мгновенное проведение платежей с гарантированной безопасностью, существенное снижение транзакционных издержек, полную прослеживаемость денежных потоков и повышение общей устойчивости платежной системы. Госрегулирование в области криптовалют и блокчейна, а также изменения в налоговой сфере, станут ключевыми ожиданиями на 2025 год.
3. Человекоцентричность и гибридизация опыта: Фокус на клиенте останется приоритетом. Банки будут стремиться к созданию максимально удобных и персонализированных сервисов, объединяющих лучшие черты онлайн- и офлайн-взаимодействия. Необанкинг (онлайн-банки без отделений) с удобными мобильными интерфейсами, мгновенным открытием счетов и кастомизацией карт уже стал стандартом.
4. Открытый и безопасный обмен данными: Развитие экосистем и партнерств между банками и финтех-компаниями потребует создания безопасных и регулируемых механизмов обмена данными, что будет способствовать созданию более комплексных и инновационных продуктов.
5. Рост использования Big Data: С развитием технологий и алгоритмов машинного обучения, использование больших данных в банках будет только расти, обеспечивая еще более глубокий анализ и точные прогнозы.
6. Массовая миграция в облачные технологии: Глобальный тренд по переводу существенной части решений и инфраструктуры на облачные платформы продолжится, что позволит банкам повышать гибкость, масштабируемость и снижать операционные расходы.
7. Импортозамещение ПО на объектах КИИ: В контексте технологического суверенитета, уровень импортозамещения иностранного ПО на объектах критической информационной инфраструктуры в крупных российских банках ко II кварталу 2025 года достигнет 90%. В средних кредитных организациях этот показатель составит около 60%, а в малых — не превысит 50%.

Вызовы и возможности цифровизации

Цифровая трансформация несет как огромные возможности, так и серьезные вызовы для банковской индустрии.

Возможности:

• Повышение эффективности и качества обслуживания: Цифровизация открывает широкие возможности для автоматизации процессов, снижения издержек и предоставления клиентам более быстрых, удобных и персонализированных услуг.
• Повышение конкурентоспособности: Банки, обладающие технологической оснащенностью и способностью к быстрой цифровой адаптации, смогут укрепить свои позиции на рынке.
• Расширение рынков и клиентской базы: Цифровые каналы позволяют банкам охватывать новые сегменты клиентов и географические регионы, предлагая услуги дистанционно.
• Развитие новых бизнес-моделей: Финтех стимулирует создание инновационных продуктов и сервисов, таких как цифровой рубль, что открывает новые источники доходов.

Вызовы:

• Рост конкуренции: Усиливается конкуренция не только между традиционными банками, но и со стороны финтех-компаний, необанков и технологических гигантов, которые предлагают инновационные и часто более гибкие решения. Банки, не внедряющие ИИ-системы, рискуют потерять позиции на рынке и не оправдать растущие ожидания клиентов.
• Риски монополизации: Развитие ИИ требует значительных инвестиций, что может привести к монополизации рынка крупными игроками, способными финансировать эти разработки.
• Недостаточно быстрые темпы развития отечественных технологий: В условиях импортозамещения, темпы развития российских технологий для замены западных аналогов могут быть недостаточными, что создает зависимость и усложняет переход.
• Изменение восприятия клиентов: Наличие большой сети отделений больше не является определяющим признаком надежности банков. Клиенты все больше ценят удобство пользования цифровыми сервисами и присутствие банка в информационном поле.
• Киберугрозы: С ростом цифровизации увеличивается и поверхность атаки для киберпреступников, что требует постоянного усиления мер информационной безопасности.
• Регуляторная волатильность: Быстрое развитие технологий часто опережает формирование адекватной нормативно-правовой базы, создавая неопределенность для участников рынка.

В целом, цифровая трансформация для российского банковского сектора — это не просто смена инструментов, а фундаментальное переосмысление бизнес-моделей, клиентского опыта и операционных процессов. Успех в этой новой реальности будет зависеть от способности банков интегрировать инновации, эффективно управлять рисками и строить адаптивные, клиентоориентированные и киберустойчивые экосистемы.

Заключение

Информационные технологии в банковской сфере — это не просто набор инструментов, а пульсирующий центр, определяющий вектор развития всей финансовой индустрии. Проведенное исследование демонстрирует, что российский банковский сектор активно движется по пути цифровой трансформации, демонстрируя при этом высокий уровень адаптивности и инновационности, сравнимый с мировыми лидерами.

Мы увидели, как Финтех, охватывающий такие передовые технологии, как искусственный интеллект, блокчейн, Big Data и облачные решения, радикально меняет банковские операции, от персонализации услуг и автоматизации кредитного скоринга до предотвращения мошенничества и повышения эффективности колл-центров. Российские банки активно инвестируют в эти направления, получая значительный финансовый эффект и качественно улучшая клиентский опыт.

Вместе с тем, управление IT-проектами в этой высокорегулируемой и критически важной отрасли требует особого подхода. Строгие требования безопасности, необходимость сложной интеграции с существующими системами и острая нехватка квалифицированных кадров создают уникальные вызовы. Однако способность к быстрой цифровой адаптации и технологическая оснащенность остаются ключевыми факторами успеха.

Вопросы информационной безопасности вышли на передний план, став абсолютным приоритетом. Рост числа и изощренности кибератак, использование генеративного ИИ злоумышленниками, а также угрозы, исходящие от человеческого фактора, требуют от банков внедрения комплексных стратегий защиты: многофакторной аутентификации, биометрических технологий, систем мониторинга в реальном времени и постоянного обучения сотрудников. Нормативно-правовое регулирование, осуществляемое Банком России и другими ведомствами, формирует жесткие, но необходимые рамки для обеспечения киберустойчивости, хотя и ставит перед банками задачи по импортозамещению и адаптации к постоянно меняющимся требованиям.

Тенденции развития FinTech указывают на дальнейшее распространение ИИ, развитие цифровых финансовых активов и валют, а также миграцию в облачные технологии. Для российских банков это открывает возможности для повышения эффективности и конкурентоспособности, но также ставит вызовы в виде усиления конкуренции, рисков монополизации и необходимости ускоренного развития отечественных технологий.

Таким образом, для устойчивого развития российского банковского сектора в условиях цифровой трансформации и достижения технологического суверенитета необходим комплексный подход. Он должен включать в себя стратегическое внедрение инновационных IT-решений, эффективное и адаптивное управление проектами, беспрецедентное обеспечение информационной безопасности на всех уровнях и постоянное развитие компетенций персонала. Только такой сбалансированный подход позволит российским банкам не только выдержать вызовы, но и занять лидирующие позиции на глобальном финансовом рынке будущего.

Список использованной литературы

1. Акманова С.В. Нечёткая модель скоринга акций для консервативного инвестора // Экономика и предпринимательство. 2015. № 3 (56). С. 982-985.
2. Анкваб А.Р. Перспективы и направления развития маркетинговой деятельности в региональных коммерческих банках // Экономика и предпринимательство. 2015. № 1 (54). С. 988-990.
3. Аньшин В.М., Манайкина Е.С. Формирование портфеля проектов компании на основе принципов устойчивого развития // Вестник Института экономики Российской академии наук. 2015. № 1. С. 126-140.
4. Банных А.А. Математические модели управления рисками портфеля потребительских кредитов // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. № 6 (78). С. 76.
5. Валенцева Н.И. Модель оценки эффективности деятельности коммерческих банков // Банковское дело. 2015. № 2. С. 64-70.
6. Василенко Т.А. Особенности развития краудлендинга в России // Символ науки. 2015. № 5. С. 90-94.
7. Верстюк А.И. Методы оценки кредитоспособности заемщиков // В сборнике: Прикладные статистические исследования и бизнес-аналитика Всероссийская научно-практическая конференция: материалы и доклады. Под общей редакцией Е.В. Сибирской; РЭУ имени Г.В. Плеханова. 2015. С. 255-260.
8. Веселова Ю.А. К вопросу оценки кредитоспособности заемщика — физического лица // В сборнике: ФИНАНСОВЫЕ РЕШЕНИЯ XXI ВЕКА: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА Сборник научных трудов 16-й Международной научно-практической конференции. САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ Петра Великого; Ответственные за выпуск Д.Г. Родионов, Т.Ю. Кудрявцева, Ю.Ю. Купоров. Санкт-Петербург, 2015. С. 355-357.
9. Всяких Ю.В. Совершенствование системы регулирования кредитным риском коммеречского банка // ФӘн-наука. 2015. № 2 (41). С. 23-25.
10. Галкина М.А., Гобарева Я.Л. Кредитный скоринг и информационные технологии // Финансы, деньги, инвестиции. 2015. № 1-2 (53-54). С. 30-34.
11. Геворкян А.А. Анализ и оценка факторов, влияющих на деятельность российских коммерческих банков по формированию ресурсной базы // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2015. № 1 (73). С. 13.
12. Гиблова Н.М. Государственное регулирование инвестиционной деятельности коммерческих банков на фондовом рынке: стимулы и ограничения // Банковское право. 2015. № 2. С. 56-63.
13. Горгуль Ю.И., Лиман И.А. Основные направления кредитно-инвестиционной деятельности региональных коммерческих банков // Вестник магистратуры. 2015. № 5-2 (44). С. 114-117.
14. Гусева М.С., Резник И.А. Модернизация деятельности банка России и процентная политика коммерческих банков // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2015. № 15. С. 191-195.
15. Жигалова Н.Е., Князева Н.С. Оценка эффективности деятельности коммерческого банка // Вестник Волжской государственной академии водного транспорта. 2015. № 43. С. 182-188.
16. Банковские технологии и тренды мобильного банкинга 2024. URL: [https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959461](https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10959461) (дата обращения: 09.10.2025).
17. Блокчейн в мире финансов. URL: [https://vc.ru/finance/38312-blokcheyn-v-mire-finansov](https://vc.ru/finance/38312-blokcheyn-v-mire-finansov) (дата обращения: 09.10.2025).
18. Блокчейн: новая технология для доверия. SAP. URL: [https://www.sap.com/cis/trends/blockchain.html](https://www.sap.com/cis/trends/blockchain.html) (дата обращения: 09.10.2025).
19. Блокчейн: что это такое простыми словами. Финансовая культура. URL: [https://fincult.info/article/blokcheyn-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/](https://fincult.info/article/blokcheyn-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/) (дата обращения: 09.10.2025).
20. Блокчейн в финансах: что это такое и как меняет индустрию? Новости Kapital.kz. URL: [https://kapital.kz/finance/107775/blokcheyn-v-finansakh-chto-eto-takoe-i-kak-menyaet-industriyu.html](https://kapital.kz/finance/107775/blokcheyn-v-finansakh-chto-eto-takoe-i-kak-menyaet-industriyu.html) (дата обращения: 09.10.2025).
21. Год адаптации и выживания. Fintech-обзор 2024 года. Готовые исследования. URL: [https://www.finam.ru/research/article/god-adaptacii-i-vyzhivaniya-fintech-obzor-2024-goda-20240126-150536/](https://www.finam.ru/research/article/god-adaptacii-i-vyzhivaniya-fintech-obzor-2024-goda-20240126-150536/) (дата обращения: 09.10.2025).
22. Год вызовов и адаптации: Fintech-рынок вырос на 14% в 2024 году и вошел в «зону плато. Smart Ranking. URL: [https://smartranking.ru/fintech-2024](https://smartranking.ru/fintech-2024) (дата обращения: 09.10.2025).
23. ИИ в банке: как искусственный интеллект влияет на банковскую сферу. DataFinder. URL: [https://data-finder.ru/blog/ai-in-banking/](https://data-finder.ru/blog/ai-in-banking/) (дата обращения: 09.10.2025).
24. Искусственный интеллект в банках: повышение эффективности и безопасности. Блог MWS. URL: [https://mws.ru/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-bankakh-povyshenie-effektivnosti-i-bezopasnosti/](https://mws.ru/blog/iskusstvennyy-intellekt-v-bankakh-povyshenie-effektivnosti-i-bezopasnosti/) (дата обращения: 09.10.2025).
25. Искусственный интеллект в банках: ТОП-10 эффективных кейсов по версии Smartgopro. URL: [https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-bankah-top-10-effektivnyh-kejsov/](https://smartgopro.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-bankah-top-10-effektivnyh-kejsov/) (дата обращения: 09.10.2025).
26. Искусственный интеллект в банках. TAdviser. URL: [https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Искусственный_интеллект_в_банках](https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Искусственный_интеллект_в_банках) (дата обращения: 09.10.2025).
27. Информационная безопасность банков: угрозы, решения и стратегии защиты. Газпромбанк. URL: [https://gazprombank.pro/articles/informacionnaya-bezopasnost-bankov/](https://gazprombank.pro/articles/informacionnaya-bezopasnost-bankov/) (дата обращения: 09.10.2025).
28. Информационная безопасность в банках. TAdviser. URL: [https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Информационная_безопасность_в_банках](https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Информационная_безопасность_в_банках) (дата обращения: 09.10.2025).
29. Какие финтех-тренды ждут Россию в 2024 году? URL: [https://pro.rbc.ru/news/65d2146e9a794711f5d60920](https://pro.rbc.ru/news/65d2146e9a794711f5d60920) (дата обращения: 09.10.2025).
30. Как работает Big Data и можно ли использовать технологию в бизнесе. URL: [https://skillbox.ru/media/marketing/kak-rabotaet-big-data-i-mozhno-li-ispolzovat-tekhnologiyu-v-biznese/](https://skillbox.ru/media/marketing/kak-rabotaet-big-data-i-mozhno-li-ispolzovat-tekhnologiyu-v-biznese/) (дата обращения: 09.10.2025).
31. Компьютерная безопасность. Википедия. URL: [https://ru.wikipedia.org/wiki/Компьютерная_безопасность](https://ru.wikipedia.org/wiki/Компьютерная_безопасность) (дата обращения: 09.10.2025).
32. Облачные технологии в российских банках. Аналитический центр НАФИ. URL: [https://nafi.ru/analytics/oblachnye-tekhnologii-v-rossiyskikh-bankakh/](https://nafi.ru/analytics/oblachnye-tekhnologii-v-rossiyskikh-bankakh/) (дата обращения: 09.10.2025).
33. Понимание облачного банкинга: преимущества, вызовы и инновации. Morpher. URL: [https://morpher.com/ru/cloud-banking](https://morpher.com/ru/cloud-banking) (дата обращения: 09.10.2025).
34. Применение ИИ в банках: как применяется искусственный интеллект в финансовой сфере. Билайн Big Data & AI. URL: [https://bigdata.beeline.ru/blog/primenenie-ii-v-bankakh-kak-primenyaetsya-iskusstvennyy-intellekt-v-finansovoy-sfere/](https://bigdata.beeline.ru/blog/primenenie-ii-v-bankakh-kak-primenyaetsya-iskusstvennyy-intellekt-v-finansovoy-sfere/) (дата обращения: 09.10.2025).
35. Развитие финансовых технологий. Банк России. URL: [https://www.cbr.ru/fintech/](https://www.cbr.ru/fintech/) (дата обращения: 09.10.2025).
36. Рынок банковских услуг: тренды будущего и актуальные финтех-решения. Сколково. URL: [https://sk.ru/news/rynok-bankovskih-uslug-trendy-buduschego-i-aktualnye-finteh-resheniya/](https://sk.ru/news/rynok-bankovskih-uslug-i-aktualnye-finteh-resheniya/) (дата обращения: 09.10.2025).
37. Решения на основе Big Data в банковской сфере. Invento Labs. URL: [https://invento-labs.com/blog/resheniya-na-osnove-big-data-v-bankovskoy-sfere](https://invento-labs.com/blog/resheniya-na-osnove-big-data-v-bankovskoy-sfere) (дата обращения: 09.10.2025).
38. Технологические тренды в финтехе в 2024 году (часть 1). VC.ru. URL: [https://vc.ru/u/1041935-tinkoff-biznes/1041913-tehnologicheskie-trendy-v-fintehe-v-2024-godu-chast-1](https://vc.ru/u/1041935-tinkoff-biznes/1041913-tehnologicheskie-trendy-v-fintehe-v-2024-godu-chast-1) (дата обращения: 09.10.2025).
39. Тренды банковской информатизации. TAdviser. URL: [https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Тренды_банковской_информатизации](https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Тренды_банковской_информатизации) (дата обращения: 09.10.2025).
40. Угрозы информационной безопасности банка. SearchInform. URL: [https://searchinform.ru/infosecurity/articles/ugrozy-informatsionnoy-bezopasnosti-banka/](https://searchinform.ru/infosecurity/articles/ugrozy-informatsionnoy-bezopasnosti-banka/) (дата обращения: 09.10.2025).
41. Финтех: самый полный гайд по индустрии и трендам. URL: [https://www.vedomosti.ru/press_releases/2023/12/12/finteh-samii-polnii-gaid-po-industrii-i-trendam](https://www.vedomosti.ru/press_releases/2023/12/12/finteh-samii-polnii-gaid-po-industrii-i-trendam) (дата обращения: 09.10.2025).
42. Финансовые технологии. Википедия. URL: [https://ru.wikipedia.org/wiki/Финансовые_технологии](https://ru.wikipedia.org/wiki/Финансовые_технологии) (дата обращения: 09.10.2025).
43. Цифровизация банкинга: новые вызовы и возможности. Smartgopro. URL: [https://smartgopro.ru/blog/tsifrovizatsiya-bankinga-novye-vyzovy-i-vozmozhnosti/](https://smartgopro.ru/blog/tsifrovizatsiya-bankinga-novye-vyzovy-i-vozmozhnosti/) (дата обращения: 09.10.2025).
44. Цифровизация банков: тренды 2025. Content AI. URL: [https://content-ai.ru/blog/tsifrovizatsiya-bankov-trendy-2025](https://content-ai.ru/blog/tsifrovizatsiya-bankov-trendy-2025) (дата обращения: 09.10.2025).
45. Что такое Anti Money Laundering (AML). WhiteBIT Blog. URL: [https://blog.whitebit.com/ru/what-is-aml/](https://blog.whitebit.com/ru/what-is-aml/) (дата обращения: 09.10.2025).
46. Что такое AML-проверка и как ее проводят в России. Репутация Москва. URL: [https://reputation.moscow/aml-proverka-v-rossii](https://reputation.moscow/aml-proverka-v-rossii) (дата обращения: 09.10.2025).
47. Что такое KYC и AML: объясняем простыми словами. Uniwide. URL: [https://uniwide.ru/chto-takoe-kyc-i-aml/](https://uniwide.ru/chto-takoe-kyc-i-aml/) (дата обращения: 09.10.2025).
48. Что такое кибербезопасность? AWS. URL: [https://aws.amazon.com/ru/what-is/cybersecurity/](https://aws.amazon.com/ru/what-is/cybersecurity/) (дата обращения: 09.10.2025).
49. Что такое кибербезопасность? Лаборатория Касперского. URL: [https://www.kaspersky.ru/resource-center/definitions/what-is-cyber-security](https://www.kaspersky.ru/resource-center/definitions/what-is-cyber-security) (дата обращения: 09.10.2025).
50. Что такое кибербезопасность? Microsoft Security. URL: [https://www.microsoft.com/ru-ru/security/business/security-101/what-is-cybersecurity](https://www.microsoft.com/ru-ru/security/business/security-101/what-is-cybersecurity) (дата обращения: 09.10.2025).
51. Что такое финтех. Объясняем простыми словами. Экономический факультет СПбГУ. URL: [https://econ.spbu.ru/o-fakultete/novosti-i-anonsy/1242-chto-takoe-fintekh-ob-yasnyaem-prostymi-slovami](https://econ.spbu.ru/o-fakultete/novosti-i-anonsy/1242-chto-takoe-fintekh-ob-yasnyaem-prostymi-slovami) (дата обращения: 09.10.2025).
52. Что такое финтех простыми словами. Блог Avosend. URL: [https://avosend.com/blog/chto-takoe-finteh-prostymi-slovami](https://avosend.com/blog/chto-takoe-finteh-prostymi-slovami) (дата обращения: 09.10.2025).