Интернет-сервисы моментальной оплаты: комплексный академический анализ принципов, технологий и перспектив развития в условиях цифровой экономики России

В условиях стремительной цифровизации мировой экономики интернет-сервисы моментальной оплаты стали неотъемлемой частью повседневной жизни как для физических лиц, так и для бизнеса. Эти инновационные финансовые инструменты трансформируют традиционные подходы к денежным расчетам, предлагая беспрецедентную скорость, удобство и доступность. По данным Банка России, платежный рынок России входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди развитых рынков, что красноречиво свидетельствует о его высокой технологичности и динамичном развитии.

Настоящий академический реферат посвящен деконструкции темы "Интернет-сервисы моментальной оплаты", предоставляя исчерпывающий анализ их принципов функционирования, используемых технологий, преимуществ, недостатков, а также текущих тенденций и перспектив развития. Целевая аудитория данного исследования — студенты, бакалавры, магистранты и аспиранты экономических, финансовых и IT-специальностей, стремящиеся к глубокому пониманию современных финансовых технологий (FinTech) и их роли в формировании цифровой экономики.

В рамках работы будут последовательно рассмотрены ключевые аспекты: от фундаментальных определений и классификаций до сложнейших вопросов кибербезопасности и правового регулирования. Методология исследования основывается на анализе официальных нормативно-правовых актов Российской Федерации, научных статей из рецензируемых журналов, монографий, учебников, а также аналитических отчетов и исследований ведущих консалтинговых компаний и Банка России. Такой подход обеспечивает объективность, информативность и академическую строгость изложения, делая сложную информацию более доступной и понятной.

Сущность, классификация и базовые понятия интернет-сервисов моментальной оплаты

Мир финансов, некогда тесно связанный с физическими деньгами и стационарными банковскими отделениями, пережил революцию благодаря появлению электронных платежных систем (ЭПС). Сегодня эти системы являются ядром интернет-сервисов моментальной оплаты, обеспечивая мгновенные и бесшовные транзакции в глобальной сети, что позволяет не только упростить жизнь обычным пользователям, но и значительно ускорить бизнес-процессы.

Электронные платежные системы (ЭПС): определение и функции

Электронная платежная система (ЭПС) представляет собой сложный механизм для совершения финансовых операций, использующий цифровые сети и электронные устройства. По своей сути, это инфраструктура, позволяющая переводить денежные средства без необходимости использования наличных денег, бумажных чеков или других традиционных платежных инструментов. В широком смысле, понятие "электронные платежи" охватывает любые цифровые транзакции: от проведения оплаты кредитной картой до использования мобильного приложения-кошелька или осуществления онлайн-перевода денег через веб-сайт банка. ЭПС формируются с единственной, но всеобъемлющей целью — обеспечить удобную и быструю оплату товаров и услуг посредством онлайн-сервисов, программ и карт.

Важно отметить, что, в отличие от некоторых узкоспециализированных систем или криптовалют, подавляющее большинство современных электронных платежных систем, действующих на территории Российской Федерации, оперируют реальными деньгами – фиатной валютой. Виртуальные валюты, такие как внутриигровые денежные единицы или бонусы лояльности, могут быть приобретены за реальные средства, однако их использование строго ограничено пределами конкретной платформы или экосистемы и, как правило, не распространяется на оплату в обычных интернет-магазинах и сервисах. Таким образом, ЭПС в России выступают как полноценные каналы для оборота национальных денежных средств, что подчёркивает их фундаментальную роль в экономике.

Классификация электронных платежных систем

Разнообразие электронных платежных систем обусловливает необходимость их классификации для более глубокого понимания принципов работы и сферы применения. Существует несколько подходов к систематизации ЭПС:

• По типу используемых инструментов:
  • Карточные системы: Основаны на использовании банковских карт (кредитных и дебетовых) и соответствующих платежных сетей (например, "Мир", Visa, Mastercard).
  • Системы электронных кошельков: Представляют собой онлайн-счета, на которых хранятся электронные денежные средства, доступные для быстрых платежей (например, ЮMoney).
  • Платежные посредники (агрегаторы): Компании, которые интегрируют различные платежные методы и предоставляют единый интерфейс для обработки транзакций между покупателем и продавцом.
• По механизмам осуществления платежей:
  • Системы хранимых сумм: Средства предварительно зачисляются на электронный кошелек или карту, и платежи осуществляются из этого баланса.
  • Системы электронных денежных переводов: Позволяют напрямую переводить средства со счета на счет или с карты на карту.

Традиционное деление ЭПС на дебетовые и кредитные носит достаточно условный характер и чаще относится к функционалу самих платежных карт, а не к системе в целом. Оно отражает лишь наличие или отсутствие у оператора услуг по предоставлению займов или кредитных лимитов. В контексте интернет-сервисов моментальной оплаты более релевантны классификации, основанные на технологических и инструментальных особенностях, определяющих пользовательский опыт и возможности для бизнеса.

Эквайринг и процессинг как ключевые элементы

За кулисами каждой мгновенной онлайн-оплаты стоит сложная, но четко отлаженная система взаимодействия между банками, платежными системами и технологическими провайдерами. Двумя центральными элементами этой системы являются эквайринг и процессинг.

Эквайринг – это банковская услуга, которая дает компаниям возможность принимать безналичную оплату от своих клиентов. Независимо от того, используется ли банковская карта, платежный сервис или QR-код, эквайринг обеспечивает техническую и финансовую инфраструктуру для приема этих платежей. В зависимости от среды, где происходит оплата, различают:

• Торговый эквайринг: прием платежей в физических точках продаж с использованием POS-терминалов.
• Мобильный эквайринг: прием платежей через мобильные устройства с использованием mPOS-терминалов или специализированных приложений.
• Интернет-эквайринг: ключевой для моментальных онлайн-сервисов, он полностью охватывает область виртуальных покупок. Здесь не требуется дополнительное физическое оборудование, а транзакции совершаются через специализированный веб-интерфейс (платежную страницу) с использованием банковской карты или электронных денег.

Процессинг платежей – это технологическое сердце электронной платежной системы. Это комплексная процедура, включающая прием, обработку и подтверждение всех платежных операций, совершаемых с помощью электронных средств платежа. Можно сказать, что процессинг электронных платежей – это "путь электронных денег" от покупателя к продавцу, который обеспечивается мощным программным обеспечением (ПО) и ресурсами электронного банкинга.

В процессе процессинга задействован ряд ключевых участников:

1. Покупатель: инициирует платеж.
2. Продавец: принимает платеж.
3. Банк-эмитент: банк, выпустивший карту покупателя.
4. Банк-эквайер: банк, предоставляющий услугу эквайринга продавцу.
5. Процессинговый центр: специализированная организация, которая осуществляет техническую обработку и маршрутизацию платежных данных.
6. Платежная система: (например, "Мир", Visa, Mastercard) устанавливает правила и стандарты для проведения платежей.

Основная задача процессинга заключается в проверке и обработке реквизитов карты (или других электронных средств) и подтверждении легитимности платежа, обеспечивая его мгновенное или почти мгновенное выполнение. Интернет-процессинг специально адаптирован для онлайн-платежей, когда клиент оплачивает товар или услугу через веб-сайт или мобильное приложение, без использования физического терминала.

Финтех и его роль в развитии моментальных платежей

Финтех (FinTech), сокращение от "финансовые технологии", – это динамично развивающаяся сфера на стыке финансов и информационных технологий. Он охватывает новые приложения, процессы, продукты и бизнес-модели в сфере финансовых услуг, которые предоставляются целиком или по большей частью через Интернет. Главная цель финтеха – сделать финансовые услуги более удобными, доступными, быстрыми и, зачастую, более дешевыми для широкого круга пользователей.

В России финтех активно развивается, предлагая множество решений для моментальных платежей. Примеры включают мобильные приложения для управления личными финансами, инновационные онлайн-банкинг-платформы, цифровые платежные сервисы и инвестиционные платформы. Среди наиболее активно используемых в России финтех-решений для моментальной оплаты можно выделить:

• Yandex Pay: сервис для быстрой онлайн-оплаты.
• Mir Pay: отечественная система бесконтактных платежей для карт "Мир".
• SberPay: платежный сервис от Сбербанка.
• ЮMoney: популярная система электронных кошельков.

Эти сервисы демонстрируют, как финтех способствует эволюции платежной индустрии, делая транзакции более интегрированными в цифровую среду и отвечающими потребностям современного пользователя в скорости и удобстве. А значит, мы видим, что эти инновации не просто удобство, а стратегический вектор развития, определяющий конкурентоспособность и адаптивность финансовых систем в условиях глобальной цифровизации.

Ключевые технологии и принципы работы систем моментальных онлайн-платежей

Эффективность и, что наиболее важно, безопасность интернет-сервисов моментальной оплаты базируются на фундаменте передовых информационно-коммуникационных технологий. Эти технологии обеспечивают не только скорость транзакций, но и защиту конфиденциальных данных в условиях постоянно растущих киберугроз, формируя надёжную основу для современного цифрового взаимодействия.

Обеспечение безопасности транзакций

Безопасность онлайн-платежей — это многоуровневая система защиты, включающая в себя как базовые протоколы, так и продвинутые методы предотвращения мошенничества:

• Шифрование данных (HTTPS, TLS): Основа безопасного онлайн-взаимодействия. Протокол HTTPS в связке с SSL/TLS-сертификатом гарантирует, что все сведения о платеже, передаваемые между браузером пользователя и сервером продавца/платежной системы, остаются зашифрованными и не могут быть перехвачены злоумышленниками. Это создает защищенный канал связи, предотвращая доступ к конфиденциальной информации, такой как номера карт или персональные данные.
• Токенизация карт: Революционная технология, которая значительно повышает безопасность. Вместо фактических реквизитов банковской карты (номер, срок действия, CVV/CVC) при совершении платежа используется уникальный, случайным образом сгенерированный "токен". Этот токен совершенно бесполезен для мошенников, если он будет перехвачен, поскольку он не содержит реальных данных карты. При этом для платежной системы токен является ключом к информации о карте, хранящейся в безопасном хранилище.
• Технология 3-D Secure: Широко распространенный протокол для дополнительной аутентификации держателя карты при онлайн-платежах. Чаще всего подтверждение платежа происходит путем отправки одноразового кода по SMS на привязанный к карте номер телефона или через push-уведомление в мобильном приложении банка. Это добавляет еще один уровень защиты, убеждаясь, что операцию совершает именно законный владелец карты.
• Круглосуточная работа процессинговых центров: Для обеспечения бесперебойности и мгновенности платежей процессинговые центры функционируют в режиме 24/7, обеспечивая непрерывную обработку транзакций и оперативное реагирование на любые сбои.
• Соответствие PCI DSS: Платежные шлюзы и все участники цепочки обработки платежей, работающие с конфиденциальными данными банковских карт, обязаны соответствовать стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Card Industry Data Security Standard, PCI DSS). Этот стандарт устанавливает строгие требования к защите данных держателей карт, их хранению, обработке и передаче.

Дополнительным механизмом безопасности, активно используемым в сервисах эквайринга, является технология холдирования или предавторизации. Ее суть заключается в том, что при совершении покупки средства на счете покупателя не списываются немедленно, а "замораживаются" (резервируются) на определенный срок. В течение этого периода, который может варьироваться от нескольких часов до 7-14 дней, а в некоторых случаях (например, при бронировании отелей или аренде автомобилей) до 30 дней, зарезервированные средства недоступны ни продавцу, ни покупателю. Если продавец в установленный срок не подтверждает списание (например, из-за отмены заказа или отсутствия товара), средства автоматически разблокируются и возвращаются покупателю. Это предотвращает несанкционированные списания и дает дополнительную гарантию безопасности, что крайне важно для поддержания доверия пользователей к онлайн-платежам.

Современные мобильные платежные решения

Мобильные технологии кардинально изменили ландшафт моментальных платежей, сделав их еще более доступными и удобными:

• Мобильные платежи и оплата с помощью NFC и QR-кодов: Эти технологии стали стандартом для бесконтактной оплаты.
  • NFC (Near Field Communication): Позволяет осуществлять платежи путем простого поднесения смартфона или другого устройства к платежному терминалу.
  • QR-коды: Предоставляют альтернативный способ оплаты, когда пользователь сканирует код на экране или напечатанном носителе с помощью камеры смартфона, подтверждая транзакцию в мобильном приложении.
• Цифровые кошельки: В России, после ограничения работы международных сервисов, активно развиваются и используются отечественные цифровые кошельки для бесконтактной оплаты и онлайн-транзакций. Среди наиболее популярных альтернатив Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay выделяются:
  • Mir Pay: официальный платежный сервис Национальной системы платежных карт (НСПК) для бесконтактной оплаты картами "Мир".
  • SberPay: сервис от Сбербанка, позволяющий оплачивать покупки онлайн и бесконтактно.
  • Yandex Pay ("Пэй"): универсальный платежный сервис от Яндекса.
  • Приложение "Кошелёк": позволяет оцифровывать и хранить не только платежные карты, но и карты лояльности, купоны.
  • СБПэй: приложение для оплаты через Систему быстрых платежей (СБП) с использованием QR-кодов и NFC (на Android).

Внедрение передовых технологий

Постоянное стремление к инновациям приводит к интеграции в платежные системы все более сложных и интеллектуальных технологий:

• Использование открытых API (Open Banking): Концепция Open Banking предполагает предоставление сторонним поставщикам финансовых услуг (FinTech-компаниям) программного доступа к банковским данным клиентов (с их согласия) через открытые API (Application Programming Interfaces). Это позволяет создавать новые, персонализированные продукты и сервисы, улучшать клиентский опыт и повышать конкуренцию. В России внедрение стандартов Open API активно регулируется Центральным банком и Ассоциацией ФинТех. Для крупных банков их применение станет обязательным с 2026 года, а для микрофинансовых организаций, депозитариев и операторов цифровых финансовых активов — с 2027 года. В настоящее время ведутся пилотные проекты с участием 19 организаций, а также разрабатывается "Платформа коммерческих согласий" для управления доступом к данным, что говорит о серьёзных шагах в направлении повышения прозрачности и интероперабельности финансового сектора.
• Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение: ИИ уже прочно вошел в обработку транзакций и банковские операции в России. Его применение многогранно:
  • Обнаружение мошеннических операций (фрод-мониторинг): ИИ-системы анализируют огромные объемы данных, выявляя аномалии и подозрительные поведенческие паттерны в режиме реального времени, что позволяет предотвращать хищения.
  • Оценка кредитоспособности (скоринг): ИИ значительно повышает точность и скорость оценки рисков при выдаче кредитов розничным и корпоративным клиентам. Например, Сбербанк использует ИИ для принятия более 80% решений по выдаче кредитов МСБ, а Тинькофф Банк — для 90% решений по кредитам бизнесу.
  • Автоматизация внутренних процессов: ИИ оптимизирует рутинные банковские операции, повышая эффективность.
  • Клиентское обслуживание: Чат-боты и виртуальные ассистенты на базе ИИ обеспечивают круглосуточную поддержку, отвечая на вопросы и решая стандартные запросы.
  • Создание персонализированных предложений: ИИ анализирует предпочтения клиентов и предлагает им наиболее релевантные финансовые продукты и услуги.

  По оценкам, более 95% российских финансовых компаний уже используют ИИ в своей деятельности, что подтверждает его критическое значение для современного банковского сектора.

• Биометрическая идентификация: Биометрия активно интегрируется в платежные системы России, предлагая удобные и безопасные способы аутентификации:
  • Face Pay в Московском метрополитене и на МЦК: Система оплаты проезда по распознаванию лица, значительно ускоряющая проход через турникеты.
  • Оплата по биометрии через Систему быстрых платежей (СБП): Пользователи, зарегистрировавшие свои биометрические данные в приложении "Госуслуги Биометрия", могут оплачивать покупки, используя уникальные физические характеристики (лицо, отпечаток пальца) в терминалах, поддерживающих СБП. С июля 2024 года В СБПэй также добавлена функция оплаты по биометрии.
  • Сервис "Оплата улыбкой" от Сбербанка: Доступен на 270 тыс. терминалов по всей стране, позволяет оплачивать покупки без карты и смартфона, просто улыбнувшись в камеру терминала.

Эти технологии не только упрощают процесс оплаты, но и формируют более безопасную, интеллектуальную и персонализированную финансовую среду, отвечающую требованиям современного цифрового общества.

Преимущества, недостатки и риски использования интернет-сервисов моментальной оплаты

Интернет-сервисы моментальной оплаты, несмотря на их неоспоримую привлекательность, представляют собой палку о двух концах. Они открывают широкие возможности для пользователей и бизнеса, но одновременно несут в себе существенные риски и вызовы, требующие внимательного анализа и комплексного подхода.

Преимущества для пользователей и бизнеса

Применение интернет-сервисов моментальной оплаты приносит значительные выгоды всем участникам рынка:

• Для пользователей:
  • Скорость и удобство: Цифровые платежи значительно ускоряют процесс оплаты, повышая удовлетворенность клиентов, так как транзакции происходят практически мгновенно. Это уменьшает время ожидания, сокращая очереди в магазинах и ускоряя оформление онлайн-заказов.
  • Доступность и мобильность: Возможность совершать операции независимо от местонахождения, имея лишь доступ к интернету и электронному устройству. Любой пользователь может открыть электронный счет и управлять своими средствами "на ходу".
  • Программы лояльности и бонусы: Электронные платежи часто сопровождаются дополнительными бонусами, кешбэком и программами лояльности от банков и платежных систем, делая покупки более выгодными.
  • Безопасность и анонимность (для электронных кошельков): Некоторые электронные кошельки предлагают повышенный уровень безопасности и, в определенной степени, анонимности, а также удобство в управлении средствами, поскольку нет прямой привязки к банковскому счету при каждой транзакции.
• Для бизнеса:
  • Расширение географии и возможностей: Возможность принимать платежи через интернет расширяет потенциальный рынок, позволяя принимать заказы через веб-сайт или мобильное приложение из любой точки мира, работая 24/7.
  • Снижение операционных расходов: При большой доле безналичной оплаты тратится меньше времени и средств на инкассаторские услуги, что снижает общие операционные расходы.
  • Увеличение прибыли: Большее разнообразие способов оплаты приводит к уменьшению доли брошенных корзин и увеличению конверсии, а следовательно, и прибыли.
  • Высокий уровень безопасности: Использование шифрования, двухфакторной аутентификации и других методов защиты данных снижает риски мошенничества для продавца.

Недостатки и риски

Наряду с многочисленными преимуществами, интернет-сервисы моментальной оплаты сопряжены с рядом серьезных недостатков и рисков, особенно в сфере кибербезопасности.

• Рост мошенничества: Парадоксально, но стремительный рост онлайн-платежей сопровождается всплеском кибермошенничества. По данным Банка России, в 2023 году кибермошенники похитили со счетов граждан РФ 15,8 млрд рублей, что на 11,5% больше, чем в 2022 году. Было зафиксировано 1,17 млн успешных мошеннических операций. Несмотря на то что банки смогли предотвратить 34,8 млн попыток хищений на общую сумму 5,8 трлн рублей, вернуть клиентам удалось лишь 1,4 млрд рублей, что составляет всего 8,7% от общей украденной суммы. Наибольший объем средств (7,1 млрд рублей) был похищен с использованием платежных карт. Эти данные подчеркивают масштаб проблемы и необходимость усиления мер защиты, ведь очевидно, что текущие меры не всегда достаточны.
• Уязвимость малого и среднего бизнеса: Киберпреступники часто выбирают своей мишенью небольшие фирмы, поскольку они, как правило, имеют более слабую защиту и низкую цифровую грамотность персонала. В 2023 году 43% утечек данных произошло у среднего бизнеса, а 38% — у малого. По оценкам экспертов, в 2025 году не менее 53% российских компаний подверглись кибератакам, из которых 8 из 10 столкнулись с серьезными последствиями.
• Последствия утечек и взломов для бизнеса: Последствия кибератак для малого и среднего бизнеса могут быть разрушительными.
  • Значительные финансовые потери: Общий ущерб от ИТ-преступлений в 2023 году превысил 156 млрд рублей.
  • Подрыв репутации и потеря клиентов: 65% потребителей прекращают взаимодействие с брендом после утечки их данных.
  • Простои в работе: Около 48% компаний сталкиваются с простоями в работе из-за кибератак, что ведет к прямым и косвенным убыткам.
• Основные угрозы в киберпространстве:
  • Фишинг: Мошенничество, направленное на получение конфиденциальных данных (логинов, паролей, номеров карт) через поддельные веб-сайты или электронные письма, имитирующие легитимные источники.
  • Поддельные платежные страницы: Создание копий реальных платежных страниц для перехвата данных пользователей.
  • Вредоносное ПО (малварь): Программы, предназначенные для шпионажа, кражи данных или блокировки систем.
  • Взлом страниц оплаты: Компрометация веб-сайтов или платежных модулей для доступа к транзакциям.
  • Кража личных данных: Использование похищенной персональной информации для совершения мошеннических операций.
  • Использование украденных кредитных карт: Оплата товаров и услуг с помощью нелегально полученных данных карт.
  • Создание ложного отказа от платежной операции: Попытки необоснованно оспорить платеж и вернуть средства после получения товара/услуги.
  • Ложная эмиссия электронных денежных средств: Создание фальшивых электронных денег или их необоснованная выдача.
• Ошибочное проведение платежа: Из-за человеческого фактора всегда существует риск ошибочного двойного проведения платежа.
• Уязвимость мобильных устройств: Мобильные устройства, являющиеся основным инструментом для моментальных платежей, уязвимы для кибератак. Это особенно актуально при использовании небезопасных сетей (общедоступный Wi-Fi) или скачивании вредоносного ПО, что представляет собой недостаточную защиту без должной бдительности пользователя.
• Экономико-правовые риски, связанные с законодательством: Недостаточная проработанность законодательной базы, особенно в условиях быстрого развития новых финансовых инструментов, может быть источником серьезных экономико-правовых рисков. Проблемы включают:
  • Эволюцию правовой природы электронных денег и цифрового рубля, требующую постоянного уточнения их статуса и режима обращения.
  • Правовое регулирование трансграничных платежей, которое становится особенно сложным в условиях санкций и геополитических изменений.
  • Вопросы ответственности операторов платежных систем за технические сбои, утечки данных и несанкционированные операции, требующие четких и однозначных норм.
• Неплатежеспособность клиента: В случае отмены или оспаривания платежа из-за неплатежеспособности клиента, продавец может понести финансовые потери.

Все эти аспекты требуют постоянного внимания со стороны разработчиков, регуляторов и пользователей для обеспечения устойчивого и безопасного развития экосистемы моментальных онлайн-платежей.

Правовое регулирование интернет-сервисов моментальной оплаты в Российской Федерации

Эволюция интернет-сервисов моментальной оплаты неразрывно связана с развитием правовой базы, которая призвана обеспечить их стабильное функционирование, защиту интересов всех участников и предотвращение злоупотреблений. В Российской Федерации эта сфера регулируется комплексом нормативно-правовых актов, ключевым из которых является Федеральный закон "О национальной платежной системе".

Федеральный закон "О национальной платежной системе" (№ 161-ФЗ)

Основным столпом, на котором зиждется регулирование национальной платежной системы Российской Федерации, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Этот закон стал фундаментальным документом, определившим правовые и организационные основы всей системы платежей в стране.

Закон № 161-ФЗ устанавливает:

• Правовые и организационные основы: Определяет структуру национальной платежной системы, ее цели и принципы функционирования.
• Порядок оказания платежных услуг: Регламентирует правила предоставления услуг по переводу денежных средств, включая электронные платежи.
• Использование электронных средств платежа: Устанавливает требования к электронным денежным средствам, банковским картам и другим электронным инструментам оплаты.
• Деятельность субъектов системы: Определяет статус и обязанности операторов платежных систем, операторов электронных денежных средств, банковских платежных агентов и других участников рынка.
• Требования к организации и функционированию платежных систем: Включает положения о правилах платежных систем, межбанковских расчетах и процедурах клиринга.
• Система управления рисками: Закон прямо обязывает оператора платежной системы выстраивать и поддерживать эффективную систему управления рисками для обеспечения надежности и бесперебойности работы.

Важной частью Закона № 161-ФЗ является глава, посвященная Национальной системе платежных карт (НСПК). НСПК является оператором национальной платежной системы "Мир", которая обеспечивает независимость и безопасность карточных платежей на территории России.

Правовой статус цифрового рубля

В контексте развития государственных электронных денег Российская Федерация сделала значительный шаг вперед, внедрив новую форму национальной валюты.

Федеральный закон от 05.08.2023 № 340-ФЗ "О цифровом рубле Российской Федерации" закрепил правовой статус цифрового рубля как третьей формы национальной валюты, эмитируемой Банком России, наряду с наличными и безналичными рублями. Это не криптовалюта и не электронные деньги в традиционном понимании, а уникальный цифровой код, хранящийся на платформе Банка России.

Ключевые особенности цифрового рубля:

• Эмиссия: Осуществляется исключительно Банком России.
• Использование: Предназначен для платежей и переводов.
• Ограничения: В цифровых рублях нельзя открыть вклад, получить кредит, и проценты на остатки по ним не начисляются. Он не является средством накопления, а скорее инструментом для быстрых и безопасных расчетов.

Правовое регулирование платформы цифрового рубля также содержится в Федеральном законе № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", что подчеркивает его интеграцию в существующую платежную инфраструктуру страны. И что это значит для граждан? Цифровой рубль призван не заменить существующие формы денег, а дополнить их, предоставив новый, высокотехнологичный инструмент для повседневных платежей и обеспечив дополнительную стабильность финансовой системы.

Ответственность операторов и защита информации

Обеспечение надежности и безопасности функционирования интернет-сервисов моментальной оплаты невозможно без четкого определения ответственности участников и строгих требований к защите информации.

Ответственность оператора электронных денежных средств: Оператором электронных денежных средств в России может быть только кредитная организация (банк). Она несет многоуровневую ответственность:

• Гражданско-правовая ответственность: За неработоспособность веб-интерфейса "электронного кошелька", сбои в его работе, а также за убытки, причиненные клиентам вследствие ненадлежащего оказания платежных услуг.
• Административная ответственность: Согласно статье 15.36 КоАП РФ ("Неисполнение оператором платежной системы требований законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе"), предусмотрена ответственность за различные нарушения, включая несоблюдение требований к обеспечению бесперебойности функционирования платежной системы.
• Налоговая ответственность: В соответствии со статьей 135.2 НК РФ, оператор электронных денежных средств может быть привлечен к ответственности за непредставление или несвоевременное представление информации о переводах электронных денежных средств.

Кроме того, операторы несут ответственность за несоблюдение требований по защите информации и невыполнение предписаний регулятора.

Положение Банка России № 672-П "О требованиях к защите информации в платежной системе Банка России" (апрель 2019 года) является ключевым документом, обязывающим банки полностью выполнять требования ГОСТ Р 57580.1-2017 "Безопасность финансовых (банковских) операций. Защита информации финансовых организаций. Базовый набор организационных и технических мер". Этот ГОСТ устанавливает комплексные требования к защите информации, включающие управление доступом, криптографическую защиту, обеспечение непрерывности бизнеса и многие другие аспекты, что является критически важным для обеспечения высокого уровня кибербезопасности в сфере онлайн-платежей.

Современные тенденции и перспективы развития рынка интернет-сервисов моментальной оплаты

Рынок интернет-сервисов моментальной оплаты находится в состоянии постоянной динамики, подпитываемой технологическими инновациями, меняющимися потребительскими предпочтениями и регуляторными инициативами. Россия, в частности, демонстрирует впечатляющие темпы развития в этой сфере.

Российский платежный рынок: драйверы роста и инновации

Платежный рынок России является одним из самых высокотехнологичных в мире, о чем свидетельствуют его позиции в мировых рейтингах: он входит в топ-5 стран по общему количеству платежных транзакций и в топ-3 по доле онлайн-платежей на человека среди развитых рынков. Это обусловлено несколькими ключевыми факторами:

• Высокая цифровизация населения: Около 85% граждан России получают государственные и коммерческие услуги онлайн.
• Постоянное развитие инновационных продуктов и сервисов: Российские банки и финтех-компании активно внедряют передовые решения, адаптированные к местным реалиям.
• Активная роль Банка России: Регулятор стимулирует развитие национальной платежной инфраструктуры и инноваций, таких как Система быстрых платежей (СБП) и цифровой рубль.

Основная тенденция развития рынка электронных расчетов — это стремление платежных систем к мультифункциональности. Современные электронные платежные системы становятся универсальными "экосистемами", позволяя оплачивать товары и услуги с использованием широкого спектра инструментов: мобильных приложений, терминальных сетей, SMS-сервисов, банковских карт и электронных денег. Это создает бесшовный и гибкий пользовательский опыт, позволяя клиентам выбирать наиболее удобный для них способ оплаты в любой ситуации.

Рост популярности QR-кодов и бесконтактных платежей

Бесконтактные технологии и QR-коды стали движущей силой в трансформации розничных платежей.

Оплаты по QR-коду: В России наблюдается экспоненциальный рост популярности платежей по QR-коду.

• В 2023 году жители России оплатили 1,6 млрд покупок по QR-коду, что в 4,5 раза больше, чем годом ранее.
• В первом квартале 2025 года количество таких платежей достигло 800 млн, а их объем превысил 1,1 трлн рублей. Это означает, что всего за один квартал 2025 года было совершено половина от всех QR-платежей за весь 2023 год.
• Количество оплат по QR-коду через СБП достигло 69% от общего числа операций в торгово-сервисных предприятиях (ТСП), что подтверждает их массовое использование. Средний чек при этом снизился до 1015 рублей, что указывает на активное применение QR-кодов для повседневных покупок.
• К концу 2024 года 2,4 млн предприятий в России принимали оплату по QR-кодам, что значительно расширяет их доступность.

Бесконтактные платежи в целом: Технологии бесконтактных платежей (NFC, мобильные кошельки) также продолжают доминировать.

• Почти 60,2% безналичных платежей за товары и услуги в 2023 году осуществлялось с использованием технологии бесконтактных платежей.
• Доля безналичных платежей в розничном торговом обороте по итогам 2023 года составила 83,4%, а к октябрю 2024 года выросла до 85%. Прогнозируется достижение 90-92% в течение двух ближайших лет, что свидетельствует о практически полном переходе на безналичную форму расчетов.
• Люди все чаще оплачивают покупки, используя телефоны; популярные сервисы в России: Yandex Pay, Mir Pay, SberPay, СБПэй.

Развитие Open Banking и блокчейн-технологий

Эти две технологии обещают кардинально изменить структуру финансового рынка.

• Открытый банкинг (Open Banking): В России развитие Open Banking активно регулируется Центробанком и Ассоциацией ФинТех, которые разрабатывают соответствующие стандарты и архитектуру. Использование открытых API, обеспечивающих сторонний доступ к финансовым данным с согласия клиента, станет обязательным для крупнейших банков с 2026 года. Для других финансовых организаций, таких как микрофинансовые организации, депозитарии и операторы цифровых финансовых активов (ЦФА), обязательное внедрение начнется с 2027 года. В настоящее время ведутся пилотные проекты с участием 19 организаций, а также разрабатывается "Платформа коммерческих согласий" – единый стандартизированный интерфейс для управления доступом к данным.
• Блокчейн-технологии: Активно внедряются в российскую финансовую систему, предлагая повышенную прозрачность, безопасность и децентрализацию:
  • Национальная блокчейн-платформа "Мастерчейн": Разработанная Ассоциацией ФинТех совместно с Банком России, она используется для ряда критически важных финансовых операций, таких как электронные закладные, цифровые банковские гарантии, процедуры KYC (Know Your Customer) и цифровые аккредитивы.
  • Применение в факторинге: Блокчейн используется в платформах для факторинга (например, Factorin, МТС), значительно ускоряя и упрощая процесс финансирования под уступку денежных требований.
  • Оптимизация логистических процессов: Технология "Smart Fuel" от "Газпром нефти" использует блокчейн для автоматизации и оптимизации авиазаправок, демонстрируя потенциал в корпоративных платежах и цепочках поставок.
• Цифровой рубль: Массовое внедрение цифрового рубля в России запланировано на 1 сентября 2026 года, с поэтапным подключением банков и предприятий. Это станет новой вехой в развитии национальной платежной системы, предложив третью форму национальной валюты, эмитируемую Банком России, для быстрых и безопасных расчетов.

Искусственный интеллект и мультиканальные платежи

Эти тенденции отражают стремление к максимальной автоматизации и интеграции платежных процессов.

• Искусственный интеллект (ИИ): Как уже упоминалось, ИИ стал незаменимым инструментом в обработке транзакций. Банки активно используют ИИ для:
  • Быстрой оценки кредитоспособности: Например, Сбербанк использует ИИ для более чем 80% выдач кредитов МСБ, а Тинькофф Банк — для 90% решений по кредитам бизнесу.
  • Фрод-мониторинга: Обнаружение и предотвращение мошеннических операций.
  • Персонализации услуг и автоматизации внутренних процессов.
• Мультиканальные платежи и экосистемы: Современный рынок движется к созданию комплексных платежных решений.
  • Развитие POS-терминалов: Традиционные POS-терминалы превращаются в многофункциональные устройства, объединяющие различные способы оплаты (карты, NFC, QR-коды) и дополнительные сервисы (программы лояльности, аналитика).
  • Освоение МСБ цифровых площадок: Малый и средний бизнес активно осваивает цифровые каналы продаж и интегрирует оплату напрямую в социальные сети и мессенджеры (например, через платежные ссылки и чат-боты в Telegram, WhatsApp, ВКонтакте).
  • К концу 2024 года 87% компаний МСБ принимали безналичную оплату, а доля безналичных транзакций в офлайн-торговле достигла 78%, что подчеркивает глобальный тренд к полной цифровизации платежных операций.

Эти тенденции указывают на будущее, где платежи будут еще более интегрированы в цифровую среду, максимально персонализированы и доступны через любой удобный канал, формируя сложные, но эффективные финансовые экосистемы.

Кибербезопасность и защита данных в онлайн-платежах

В условиях стремительного развития интернет-сервисов моментальной оплаты вопросы кибербезопасности и защиты данных выходят на первый план. Без надежных механизмов защиты все преимущества скорости и удобства теряют смысл, а риски для пользователей и бизнеса становятся недопустимо высокими. Как обеспечить должный уровень защиты в постоянно меняющемся ландшафте угроз?

Актуальные угрозы и их последствия

Рост онлайн-платежей, к сожалению, сопровождается пропорциональным ростом активности киберпреступников.

• Масштабы мошенничества: В 2023 году у граждан РФ было похищено 15,8 млрд рублей в результате 1,17 млн успешных мошеннических операций. Эти цифры подчеркивают, что кибермошенничество остается одной из наиболее серьезных угроз для финансовой стабильности и доверия к электронным платежам.
• Уязвимость малого и среднего бизнеса: Киберпреступники часто атакуют небольшие фирмы, пользуясь их более слабой защитой и зачастую недостаточной цифровой грамотностью персонала. В 2023 году 43% всех утечек данных произошло у среднего бизнеса, а 38% — у малого. Это указывает на то, что СМБ являются особенно привлекательной мишенью для злоумышленников.
• Разрушительные последствия утечек и взломов: Для малого бизнеса утечки и взломы данных имеют катастрофические последствия:
  • Финансовые потери: Общий ущерб от ИТ-преступлений в 2023 году превысил 156 млрд рублей.
  • Репутационный ущерб: 65% потребителей прекращают взаимодействие с брендом после утечки их данных, что ведет к долгосрочной потере клиентов.
  • Простои в работе: Около 48% компаний сталкиваются с простоями в работе, что непосредственно влияет на операционную деятельность и доходы.
• Основные угрозы, с которыми сталкиваются пользователи и бизнес:
  • Фишинг: Создание поддельных сайтов и рассылка мошеннических писем для кражи логинов, паролей и данных карт.
  • Поддельные платежные страницы: Клонирование страниц оплаты для перехвата платежных реквизитов.
  • Вредоносное ПО (Malware): Вирусы, трояны и шпионские программы, заражающие устройства для кражи данных.
  • Взлом страниц оплаты: Компрометация веб-ресурсов продавцов для изменения платежных реквизитов или перехвата данных.
  • Кража личных данных: Использование украденных паспортных данных, ИНН и другой информации для регистрации на платежных сервисах или оформления кредитов.
  • Использование украденных кредитных карт: Мошеннические покупки с использованием реквизитов чужих карт.
  • Создание ложного отказа от платежной операции (chargeback fraud): Недобросовестные покупатели оспаривают реально совершенные покупки, чтобы вернуть деньги.
  • Ложная эмиссия электронных денежных средств: Манипуляции с системами для создания или присвоения несуществующих электронных денег.

Меры и технологии защиты

Борьба с киберугрозами требует комплексного подхода и постоянного совершенствования защитных механизмов:

• Шифрование данных (HTTPS, TLS): Все данные клиента должны передаваться в зашифрованном виде, что обеспечивается использованием протокола HTTPS с SSL/TLS-сертификатами.
• Токенизация: Замена реальных реквизитов карты на уникальный токен, который не может быть использован мошенниками.
• Технология 3-D Secure: Дополнительная аутентификация пользователя при совершении онлайн-платежей, чаще всего через одноразовый код по SMS или в мобильном приложении.
• Стандарты безопасности данных (PCI DSS): Соответствие этому стандарту является обязательным для всех организаций, обрабатывающих платежные данные, и гарантирует высокий уровень защиты.
• Двухфакторная аутентификация (2ФА): Значительно снижает вероятность несанкционированного доступа к аккаунтам, требуя подтверждения через второй фактор (например, SMS-код, отпечаток пальца).
• Мониторинг транзакций в режиме реального времени и оценка рисков: Для предотвращения мошенничества активно используются системы фрод-мониторинга на базе искусственного интеллекта и машинного обучения. Эти системы анализируют поведенческие паттерны пользователей, выявляют аномалии и подозрительные операции в реальном времени. С июля 2024 года банки в России обязаны приостанавливать подозрительные переводы на два дня, если информация о получателе есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях, что дает время на проверку и предотвращение хищений.
• Безопасность со стороны бизнеса: Предпринимателям необходимо обеспечивать безопасность со своей стороны: использовать надежные платежные сервисы, гарантирующие шифрованное соединение, и регулярно проводить проверку сайта на уязвимости.
• Защита мобильных устройств: Пользователям рекомендуется регулярно обновлять ПО на своих мобильных устройствах, избегать использования небезопасных сетей (общедоступный Wi-Fi) для финансовых операций и быть крайне осторожными при скачивании стороннего программного обеспечения.
• Использование виртуальных банковских карт: Для каждой онлайн-транзакции можно создавать разовый виртуальный номер карты, что минимизирует риски компрометации основных реквизитов.
• Уникальные и сложные пароли: Необходимо использовать уникальные и сложные пароли для всех банковских аккаунтов и платежных систем, а также регулярно их обновлять.
• Контроль транзакций: Регулярная проверка истории платежей позволяет оперативно выявлять несанкционированные операции.
• Установка лимитов на интернет-платежи: Для дополнительной безопасности большинство банков предоставляют как предустановленные лимиты на интернет-платежи, так и возможность клиентам самостоятельно устанавливать суточные или месячные ограничения на операции через мобильные приложения или онлайн-банкинг. Эти лимиты могут быть изменены или отменены по запросу клиента, предоставляя гибкость в управлении рисками.
• Риск-менеджмент: Это системный процесс, который помогает организациям в платежных системах управлять потенциальными проблемами и угрозами, минимизируя потери. Он включает в себя выстраивание систем управления рисками, что является обязательным требованием согласно ФЗ №161 "О национальной платежной системе". Риск-менеджмент также предполагает применение ИИ для оценки и прогнозирования рисков, внедрение антифрод-процедур и строгое соблюдение регуляторных требований.

Выводы

Интернет-сервисы моментальной оплаты стали краеугольным камнем современной цифровой экономики, предложив миру беспрецедентный уровень удобства, скорости и доступности финансовых транзакций. Проведенный академический анализ показал, что за этой кажущейся простотой стоит сложнейшая экосистема, включающая электронные платежные системы, эквайринг, процессинг и динамично развивающуюся финтех-индустрию.

Ключевые технологические инновации, такие как шифрование данных, токенизация, 3-D Secure, а также активное внедрение мобильных платежных решений (NFC, QR-коды) и отечественных цифровых кошельков (Mir Pay, SberPay, Yandex Pay), обеспечивают высокую эффективность и непрерывность платежных процессов. Особую роль играют передовые технологии: открытые API, которые формируют фундамент для Open Banking и стимулируют инновации, а также искусственный интеллект и биометрическая идентификация, кардинально повышающие безопасность и персонализацию финансовых услуг. ИИ уже активно используется в России для фрод-мониторинга, скоринга и автоматизации, а биометрия прочно входит в повседневную жизнь, от оплаты проезда до банковских транзакций.

Однако, наряду с неоспоримыми преимуществами, рынок моментальных платежей сталкивается с серьезными вызовами. Главным из них является беспрецедентный рост кибермошенничества, который в 2023 году привел к хищению 15,8 млрд рублей у граждан РФ. Уязвимость малого и среднего бизнеса перед кибератаками, недостаточная цифровая грамотность и значительные финансовые и репутационные потери являются острыми проблемами. Недостаточная проработанность законодательной базы, особенно в части регулирования цифрового рубля и трансграничных платежей, также создает экономико-правовые риски.

Российская Федерация активно работает над формированием надежной правовой среды, о чем свидетельствуют Федеральный закон "О национальной платежной системе" (№ 161-ФЗ) и Федеральный закон "О цифровом рубле Российской Федерации" (№ 340-ФЗ). Эти акты закладывают основы для регулирования, устанавливают требования к защите информации и определяют ответственность участников рынка.

Будущее рынка интернет-сервисов моментальной оплаты в России видится в дальнейшем углублении цифровизации и интеграции. Тенденции к мультифункциональности платежных систем, повсеместное распространение QR-кодов и бесконтактных платежей, а также обязательное внедрение Open Banking и развитие блокчейн-технологий указывают на формирование комплексных, интеллектуальных и мультиканальных финансовых экосистем. Цифровой рубль, с его запланированным массовым внедрением, станет еще одним драйвером этих изменений. Если мы будем эффективно решать текущие проблемы, то к чему это приведёт?

Для дальнейшего устойчивого развития интернет-сервисов моментальной оплаты необходим комплексный подход, включающий:

1. Постоянное совершенствование технологий кибербезопасности: Инвестиции в ИИ-системы фрод-мониторинга, развитие токенизации и двухфакторной аутентификации.
2. Укрепление правовой базы: Разработка четких норм для новых финансовых инструментов, таких как цифровой рубль и криптовалюты, а также регулирование трансграничных платежей.
3. Повышение цифровой грамотности: Обучение пользователей и представителей бизнеса основам кибербезопасности и правилам безопасного поведения в цифровой среде.
4. Сотрудничество между государством, регуляторами и бизнесом: Развитие совместных инициатив по борьбе с мошенничеством и созданию благоприятных условий для инноваций.

Таким образом, интернет-сервисы моментальной оплаты являются не просто инструментом для расчетов, но и мощным катализатором экономических и социальных изменений, формирующим будущее финансовых отношений в глобальном масштабе.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 (с последующими изменениями и дополнениями).
2. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция).
3. Антропов Д.Л. Интегрированный менеджмент в системе управления банками // Деньги и кредит. 2005. № 1. С. 33–38.
4. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Инфра-М, 2004. 576 с.
5. Бацина С.Ю. Маркетинг и банки: опыт и проблемы становление рынка. Махачкала: Юпитер, 2005. 236 с.
6. Иванов А. Пять составляющих успеха в электронной коммерции // АУП. URL: http://www.aup.ru/articles/marketing/11.htm (дата обращения: 16.10.2025).
7. Мурычев А.В. Российские банки: трудный путь становления // Русская электронная библиотека Book.zu. URL: www.book.zu.ru (дата обращения: 16.10.2025).
8. Стратегия развития коммерческого банка / под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск: ЭКОР, 2001. 299 с.
9. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 2003. 352 с.
10. Влияние цифровизации на развитие малого и среднего бизнеса в КНР // РСМД. URL: https://russiancouncil.ru/analytics-and-comments/analytics/vliyanie-tsifrovizatsii-na-razvitie-malogo-i-srednego-biznesa-v-knr/ (дата обращения: 16.10.2025).
11. ВЛИЯНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА ФИНАНСОВУЮ ИНКЛЮЗИВНОСТЬ: НА ПРИМЕРЕ КНР // Фундаментальные исследования. 2024. № 10. С. 84-90. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=43692 (дата обращения: 16.10.2025).
12. Городнова Н.В. Анализ рисков и безопасности системы электронных средств платежа // Экономическая безопасность. 2021. № 2. URL: https://creativeconomy.ru/articles/111691 (дата обращения: 16.10.2025).
13. Как меняется рынок приема платежей у СМБ: от простых терминалов к экосистемам // Инк. URL: https://inc.rbc.ru/articles/kak-menyaetsya-rynok-priema-platezhey-u-smb-ot-prostyh-terminalov-k-ekosistemam (дата обращения: 16.10.2025).
14. Платежная система – что это такое и как она работает // CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/wiki/payment-system (дата обращения: 16.10.2025).
15. Последние тенденции развития онлайн-оплаты // Paymaster. URL: https://paymaster.ru/blog/poslednie-tendentsii-razvitiya-onlayn-oplaty (дата обращения: 16.10.2025).
16. Преимущества цифровых платежей для малого бизнеса // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/ZhN6g6t56wXy1vT5 (дата обращения: 16.10.2025).
17. Процессинг электронных платежей: как работает, участники, безопасность // Робокасса. URL: https://www.robokassa.ru/knowledge-base/payments/protsessing-elektronnykh-platezhey/ (дата обращения: 16.10.2025).
18. Тренды цифровизации платежей: доклад Банка России // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18406 (дата обращения: 16.10.2025).
19. Финтех: обзор сферы, основных технологий и направлений, рынок в Росиии и в мире // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/ZfK0i9W7-wXp33S1 (дата обращения: 16.10.2025).
20. Что такое эквайринг: виды, преимущества, требования и как подключить // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/smallbusiness/acquiring/chto-takoe-ekvayring/ (дата обращения: 16.10.2025).
21. Эквайринг: что это, как работает, виды услуги // ЮKassa. URL: https://yookassa.ru/acquiring/what-is (дата обращения: 16.10.2025).
22. Эквайринг для бизнеса: что это такое простыми словами и зачем нужен // УБРиР. URL: https://www.ubrr.ru/personal/blog/acquiring (дата обращения: 16.10.2025).
23. Электронные платежи: Безопасность и удобство для вашего бизнеса // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/Zd940W57-wXl_O8Y (дата обращения: 16.10.2025).
24. Электронные платежные системы – что это и какой вариант лучше выбрать // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/ZcuB2l57-wXk_Xq- (дата обращения: 16.10.2025).
25. 5 лучших способов защиты онлайн-платежей для предприятий // SecurityLab.ru. URL: https://www.securitylab.ru/blog/526714.php (дата обращения: 16.10.2025).
26. Безопасность онлайн-платежей: как защитить свой бизнес и клиентов // VC.ru. URL: https://vc.ru/u/1908006-yagoda/1130389-bezopasnost-onlayn-platezhey-kak-zashchitit-svoy-biznes-i-klientov (дата обращения: 16.10.2025).
27. Восемь способов защитить данные кредитной карты в интернете // Kaspersky.ru. URL: https://www.kaspersky.ru/resource-center/preemptive-safety/protect-credit-card-info-online (дата обращения: 16.10.2025).
28. Информационная безопасность электронных платежных систем // SearchInform. URL: https://www.searchinform.ru/infosecurity/articles/informacionnaya-bezopasnost-elektronnyh-platezhnyh-sistem/ (дата обращения: 16.10.2025).
29. Информационная безопасность электронных платежных систем: основные аспекты и ключевые элементы // Falcongaze. URL: https://falcongaze.com/info-bezopasnost/informacionnaya-bezopasnost-elektronnyh-platezhnyh-sistem/ (дата обращения: 16.10.2025).
30. Интернет-платежи: удобства и угрозы // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/X_Y12674eACfF_tK (дата обращения: 16.10.2025).
31. Интернет-эквайринг готовится к рывку // Ведомости. Капитал. 2024. 26 дек. URL: https://vedomosti.capital/articles/2024/12/26/internet-ekvayring-gotovitsya-k-ryvku (дата обращения: 16.10.2025).
32. Как работает процессинг электронных платежей // CloudPayments. URL: https://cloudpayments.ru/wiki/processing-payment (дата обращения: 16.10.2025).
33. Лучшие практики безопасной обработки онлайн-платежей // SSL Dragon. URL: https://ssldragon.com/ru/blog/secure-online-payment-processing-best-practices/ (дата обращения: 16.10.2025).
34. Новые тенденции в платежных системах 2023-2024 // Payselection. URL: https://payselection.com/blog/novye-tendencii-v-platezhnyh-sistemah (дата обращения: 16.10.2025).
35. О национальной платежной системе от 27 июня 2011 // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/902283084 (дата обращения: 16.10.2025).
36. Процессинг это простыми словами: как работает система платежей // Яндекс Пэй. URL: https://pay.yandex.ru/business/blog/processing-platezhey/ (дата обращения: 16.10.2025).
37. Риски при оплате в интернете с помощью банковской карты // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/Zc32D157-wXl_Bzy (дата обращения: 16.10.2025).
38. Риски при совершении покупок в интернете и способы обеспечения безопасности // Дзен. URL: https://dzen.ru/a/X-09Xm57-wXw75_K (дата обращения: 16.10.2025).
39. Что нужно знать о риск-менеджменте в онлайн-платежах // LAVA.ru. URL: https://lava.ru/blog/rabota-s-riskami-v-onlayn-platezhah-kak-zashchitit-dengi/ (дата обращения: 16.10.2025).
40. Что такое процессинг? Процессинговый центр, схема и типы процессинга // Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10978931 (дата обращения: 16.10.2025).
41. Что такое процессинг и почему без него не работает ни один платёж // PayAnyWay. URL: https://payanyway.ru/info/chto-takoe-protsessing-i-pochemu-bez-nego-ne-rabotaet-ni-odin-platezh (дата обращения: 16.10.2025).
42. Что такое торговый эквайринг и интернет-эквайринг простыми словами // Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-torgovyy-ekvayring-i-internet-ekvayring/ (дата обращения: 16.10.2025).
43. Что такое Финтех: понятие и определение термина // Точка Банк. URL: https://tochka.com/glossary/fintekh/ (дата обращения: 16.10.2025).
44. Что такое финтех простыми словами // Блог Avosend. URL: https://avosend.com/ru/blog/chto-takoe-finteh-prostymi-slovami/ (дата обращения: 16.10.2025).
45. Что такое электронная платежная система: полное руководство по безналичному финансовому будущему // Emagia. URL: https://www.emagia.com/ru/what-is-an-electronic-payment-system/ (дата обращения: 16.10.2025).