Российский рынок автострахования (ОСАГО и КАСКО): Анализ, Тенденции и Перспективы Развития в 2022-2025 годах

В 2023 году российский страховой рынок продемонстрировал впечатляющий рост страховых премий на 25,8%, достигнув 2,3 трлн рублей. Этот показатель стал рекордным за последние два десятилетия, ярко свидетельствуя о динамичной трансформации и адаптации отрасли к меняющимся макроэкономическим условиям. В этом контексте особую значимость приобретает углубленное изучение рынка автострахования, который, обеспечив 21% прироста общего объема премий, остается одним из ключевых драйверов роста и важнейшим элементом финансовой стабильности для миллионов автовладельцев.

Страхование в целом, и автострахование в частности, играет фундаментальную роль в экономике Российской Федерации. Оно не только обеспечивает защиту экономических интересов граждан и предприятий от непредвиденных рисков, но и выступает мощным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов, способствуя развитию национальной экономики. Однако современный страховой рынок функционирует в условиях беспрецедентной турбулентности, характеризующейся постоянными изменениями в законодательстве, внедрением инновационных технологий и влиянием глобальных макроэкономических процессов.

Целью данного исследования является проведение комплексного анализа российского рынка автострахования (ОСАГО и КАСКО) в период с 2022 по 2025 год. В работе будут выявлены ключевые тенденции его развития, определены основные факторы влияния, обозначены актуальные вызовы и предложены перспективные направления роста. Особое внимание будет уделено детализированному рассмотрению нормативно-правового регулирования, статистических показателей и влияния цифровой трансформации.

Структура реферата разработана таким образом, чтобы обеспечить студентам экономических и юридических вузов исчерпывающую и логически выстроенную информацию. Вначале будут представлены теоретические основы и ключевая терминология, затем проанализированы общие тенденции рынка, законодательные изменения, детальные показатели ОСАГО и КАСКО, факторы влияния, вызовы и, наконец, инновации и перспективы развития. Такой подход позволит получить целостное представление о состоянии и будущем одного из важнейших сегментов финансового рынка России.

Теоретические основы и терминология страхового рынка

Понимание функционирования страхового рынка требует освоения фундаментальных понятий, формирующих его основу. Эти термины не просто определения; они отражают суть экономических отношений, правовую природу и механизмы, посредством которых осуществляется защита от рисков, а их глубокое усвоение позволяет эффективно ориентироваться в сложной структуре отрасли.

Понятие и функции страхового рынка в экономике

Страховой рынок — это сложная, многоуровневая система экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования страховых фондов. Его основное предназначение заключается в обеспечении страховой защиты экономических интересов как физических, так и юридических лиц от разнообразных неблагоприятных событий. В более широком смысле, страховой рынок представляет собой совокупность страховщиков, страхователей, страховых посредников (брокеров и агентов), а также органов государственного регулирования и надзора, взаимодействующих в рамках правового поля.

Ключевые функции страхового рынка в экономике включают:

• Рисковая функция: Это основная функция, заключающаяся в перераспределении убытков между участниками страхового фонда. При наступлении страхового случая страховщик принимает на себя финансовую ответственность за покрытие ущерба, тем самым снижая финансовую нагрузку на конкретного страхователя, что критически важно для стабилизации бюджета как отдельных граждан, так и предприятий.
• Предупредительная функция: Страховщики заинтересованы в снижении частоты и тяжести страховых случаев. Для этого они инвестируют в превентивные меры, финансируют разработку и внедрение систем безопасности, а также предлагают скидки за безрисковое поведение, стимулируя страхователей к осторожности, что в конечном итоге способствует общему снижению рисков в обществе.
• Сберегательная функция: Некоторые виды страхования, особенно страхование жизни и накопительное страхование, включают в себя элементы накопления денежных средств, что позволяет страхователям формировать долгосрочные сбережения, дополняя традиционные банковские продукты.
• Контрольная функция: Государственные органы и надзорные структуры осуществляют контроль за деятельностью страховщиков, обеспечивая соблюдение законодательства, финансовую устойчивость компаний и защиту прав потребителей страховых услуг, что гарантирует прозрачность и надежность рынка.
• Инвестиционная функция: Аккумулируя значительные страховые резервы, страховщики выступают крупными институциональными инвесторами, вкладывая средства в различные секторы экономики (государственные ценные бумаги, недвижимость, акции предприятий), что способствует экономическому росту и развитию, выступая важным источником капитала.

Ключевые термины автострахования

Для глубокого понимания рынка автострахования необходимо четко разграничивать его основные термины, поскольку каждый из них имеет специфическое правовое и экономическое значение.

Страховая премия (также известная как брутто-премия, страховой взнос или страховой платеж) — это денежная сумма, которую страхователь вносит страховщику за предоставление страховой защиты. Она является ценой страховой услуги и рассчитывается на основе тарифов, учитывающих множество факторов риска. Важно отметить, что страховая премия состоит из двух основных частей:

1. Нетто-премии: Это часть, предназначенная для формирования страховых резервов, из которых будут осуществляться страховые выплаты по наступившим случаям. Иными словами, это та сумма, которая напрямую идет на покрытие потенциального ущерба.
2. Нагрузки: Эта часть покрывает расходы страховщика на ведение дела (административные расходы, комиссии агентам, расходы на маркетинг), а также формирует прибыль компании. Без этой части страховая компания не смогла бы функционировать и развиваться.

Страховая выплата — это сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования или законом. Размер выплаты определяется согласно условиям договора и оценке реального ущерба, причиненного застрахованному объекту или интересам, что обеспечивает компенсацию потерь.

ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид обязательного страхования в Российской Федерации, направленный на защиту интересов пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Суть ОСАГО заключается в том, что страховка покрывает ущерб, который был причинен имуществу, жизни или здоровью третьих лиц по вине водителя-страхователя. Таким образом, ОСАГО защищает не столько самого виновника ДТП, сколько его ответственность перед другими участниками дорожного движения, обеспечивая социальную справедливость и финансовую защиту пострадавших.

КАСКО (Комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности) — это вид добровольного страхования, который предоставляет гораздо более широкую защиту для самого транспортного средства. В отличие от ОСАГО, КАСКО покрывает ущерб, причиненный автомобилю в результате различных событий, независимо от вины водителя. К таким рискам обычно относятся:

• Ущерб от дорожно-транспортных происшествий (вне зависимости от того, кто является виновником).
• Кража или угон транспортного средства.
• Повреждения в результате пожара, стихийных бедствий (наводнение, град, ураган).
• Действия третьих лиц (вандализм).

Понимание этих терминов позволяет корректно анализировать структуру рынка автострахования, оценивать его динамику и прогнозировать дальнейшие изменения, что особенно важно при планировании личных финансов или бизнес-стратегий.

Общие тенденции и динамика развития российского страхового рынка (2022-2025 гг.)

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует удивительную устойчивость и способность к адаптации, несмотря на сложную макроэкономическую конъюнктуру. Период с 2022 по 2025 год ознаменован как рекордными темпами роста, так и фундаментальными изменениями в структуре рынка, вызванными влиянием различных факторов, что требует внимательного изучения.

Обзор динамики страховых премий и структуры рынка

В 2023 году российский страховой рынок достиг беспрецедентного роста, увеличившись на 25,8% по сравнению с 2022 годом и собрав 2,3 трлн рублей страховых премий. Этот показатель стал самым высоким за последние два десятилетия, подчеркивающим значимость отрасли для экономики. Примечательно, что в 2022 году объем страховых премий составлял 1817 млрд рублей, показав лишь незначительные изменения относительно предшествующего периода, что говорит о восстановлении и активном развитии в последующем году.

Драйверами этого впечатляющего роста в 2023 году стали несколько ключевых сегментов:

• Страхование жизни: Обеспечило наибольший вклад, с приростом в 56%.
• Автострахование (ОСАГО и КАСКО): Внесло существенный вклад в 21% от общего прироста.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Прибавило 8% к общему росту рынка.

Однако 2024 год принес еще более впечатляющие результаты. По его итогам, страховой рынок показал рост на 62,8%, достигнув колоссальных 3,72 трлн рублей. Этот взрывной рост был обусловлен специфическими факторами, о которых пойдет речь далее.

Концентрация рынка остается высокой, что характерно для российской экономики. В 2023 году почти половина всех страховых сборов приходилась на пять крупнейших страховщиков: СОГАЗ, Сбербанк страхование жизни, АльфаСтрахование, АльфаСтрахование-Жизнь и Ингосстрах. Однако в 2024 году произошли изменения в рэнкинге: ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заняла первое место, увеличив свою долю рынка до 29,8%, а ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» переместилась на второе место с долей 7,9%. Это свидетельствует о динамичной конкуренции и перераспределении сил среди лидеров, указывая на то, что даже в условиях высокой концентрации возможны значительные изменения в расстановке сил.

Прогнозы на 2025 год также оптимистичны. Ожидается, что страховой рынок России продолжит демонстрировать устойчивую динамику роста, несмотря на сложные экономические условия. По различным оценкам, объем премий может достичь от 3 трлн до 4,6 трлн рублей. В частности, «Эксперт РА» предполагает рост на 15% (до 3,8 трлн рублей) в сдержанном сценарии и до 37–40% (до 4,6 трлн рублей) при сохранении текущих параметров финансового рынка.

Влияние макроэкономических факторов на общий страховой рынок

Динамика страхового рынка неразрывно связана с общим состоянием макроэкономики. В первом полугодии 2023 года ключевыми факторами роста стали высокая экономическая активность и относительно низкая ключевая ставка Банка России.

• Экономическая активность и рост ВВП: По оценкам Минэкономразвития, в первом полугодии 2023 года ВВП РФ вырос на 1,4% в годовом выражении, а по данным Росстата — на 1,6%. Особенно заметным был рост во втором квартале 2023 года, составивший 4,6% (Минэкономразвития) или 4,9% (Росстат), после снижения на 1,8% в первом квартале. Промышленное производство в первом полугодии 2023 года выросло на 2,6%, а оборот розничной торговли в июне 2023 года увеличился на 10% в годовом выражении. Эти показатели свидетельствуют об оживлении экономики, что способствует росту доходов населения и компаний, а, следовательно, и спроса на страховые услуги, что является прямым следствием улучшения экономической ситуации.
• Динамика ключевой ставки Банка России: Этот фактор оказал противоречивое, но значимое влияние. С 19 сентября 2022 года по 23 июля 2023 года ключевая ставка Банка России составляла 7,5% годовых. Относительно низкая ставка стимулировала потребительское и корпоративное кредитование, что позитивно отражалось на сегментах, связанных с банковскими продуктами, например, страховании заемщиков или автостраховании при покупке машин в кредит. Однако во второй половине 2023 года и в 2024 году Банк России активно ужесточал денежно-кредитную политику. Ключевая ставка была повышена с 7,5% в июле 2023 года до 16% в декабре того же года, а к ноябрю 2024 года достигла 21% годовых. Это повышение, призванное сдержать инфляцию, привело к удорожанию кредитов и замедлению некоторых сегментов рынка, но одновременно создало уникальные условия для развития специфических страховых продуктов, как мы увидим далее. К октябрю 2025 года ключевая ставка была снижена до 16,5% годовых, что может несколько ослабить давление на кредитный рынок.

Феномен краткосрочных продуктов страхования жизни и его влияние на статистику

В условиях высоких процентных ставок, особенно в 2024 году, на страховом рынке проявился интересный феномен, который существенно повлиял на общие показатели роста. Основной вклад в динамику 2024 года внесли активные продажи краткосрочных продуктов накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни.

Эти продукты, часто предлагаемые со сроком на три месяца, стали привлекательной альтернативой банковским депозитам. Благодаря гибкой структуре и возможности привязки доходности к рыночным индикаторам, страховщики смогли предложить клиентам доходность, сопоставимую с банковскими вкладами, а порой и превышающую их. Например, средняя ставка по депозитам для физических лиц в России стабильно росла в 2023–2024 годах, и к октябрю 2025 года достигла 17,63% годовых, по сравнению с 9,69% годом ранее. Максимальная ставка по вкладам в октябре 2025 года могла достигать 33%. В таких условиях краткосрочные НСЖ и ИСЖ стали инструментом для сохранения и приумножения средств, что и обеспечило значительный приток премий в сегмент страхования жизни, исказив общую картину «органического» роста традиционных видов страхования. Таким образом, рекордный рост страхового рынка в 2023-2024 годах был обусловлен не только восстановлением экономической активности и устойчивым спросом на классические виды страхования, но и специфическим «эффектом высоких ставок», стимулировавшим продажи краткосрочных продуктов страхования жизни, которые, по сути, функционировали как квази-депозиты, что необходимо учитывать при анализе общей динамики. Этот анализ позволяет глубже понять истинные драйверы и структуру роста российского страхового рынка.

Законодательное регулирование и изменения на рынке автострахования

Правовая основа является фундаментом любого финансового рынка, и рынок автострахования не исключение. В России этот сегмент регулируется целым комплексом нормативно-правовых актов, которые постоянно адаптируются к меняющимся реалиям, вызывая как новые возможности, так и определенные вызовы для участников рынка, а их понимание критически важно для всех участников.

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие ОСАГО и КАСКО

Регулирование рынка автострахования в Российской Федерации осуществляется на нескольких уровнях, обеспечивая защиту интересов как страхователей, так и страховщиков, а также стабильность финансовой системы.

Центральным документом, регулирующим обязательное страхование автогражданской ответственности, является Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот закон определяет основные принципы ОСАГО, устанавливает обязанности владельцев транспортных средств по страхованию, регламентирует порядок заключения договоров, размеры страховых сумм, а также механизмы урегулирования убытков. Он является краеугольным камнем всей системы обязательного автострахования в России, без которого рынок не смог бы функционировать.

В дополнение к федеральному закону, Банк России, как мегарегулятор финансового рынка, издает подзаконные акты, детализирующие и уточняющие положения закона. Одним из таких ключевых документов является Положение Банка России от 1 апреля 2024 года № 837-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Это Положение, зарегистрированное в Минюсте России 16 августа 2024 года № 79178, пришло на смену ранее действовавшему Положению Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П. Оно регламентирует множество практических аспектов, включая порядок оформления полисов, правила расчета страховой премии, процедуру подачи заявления о страховом случае и методы оценки ущерба, что позволяет избежать разночтений в применении закона.

Что касается добровольного страхования автомобиля, то есть КАСКО, его регулирование осуществляется в рамках общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании, а также специализированных нормативных актов Банка России. К примеру, Указание Банка России № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключе��ием средств железнодорожного транспорта)» устанавливает общие требования к условиям договоров КАСКО, направленные на защиту прав потребителей и обеспечение прозрачности услуг, что крайне важно для поддержания доверия к рынку.

Таким образом, законодательная база автострахования представляет собой сложную, но логически выстроенную систему, обеспечивающую регулирование как обязательного, так и добровольного сегментов рынка.

Последние законодательные изменения в автостраховании (2024-2025 гг.) и их последствия

Российский законодатель и регулятор активно работают над адаптацией правовой базы автострахования к современным требованиям, внедряя изменения, которые имеют далеко идущие последствия для страховщиков и автовладельцев.

1. Введение краткосрочных полисов ОСАГО:
С 1 марта 2024 года вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, разрешающие оформлять краткосрочные полисы. Теперь автовладельцы могут заключать договоры страхования на срок от одного дня до трех месяцев. Важной особенностью этих полисов является их отсроченное действие: они вступают в силу только через три дня после заключения договора.

• Последствия для водителей: Это нововведение значительно повышает гибкость для водителей, которые используют автомобиль сезонно, сдают его в аренду на короткий срок, или, например, перегоняют машину для продажи. Краткосрочные полисы позволяют не переплачивать за полный год страхования, что является очевидным удобством и экономией.
• Последствия для страховщиков: Для страховых компаний это означает необходимость адаптации своих IT-систем и тарифной политики. Расчет рисков для краткосрочных полисов может быть более сложным, требуя новых актуарных моделей. Также повышается нагрузка на операционные процессы, связанные с частым оформлением и расторжением договоров. В 2024 году было заключено 1 млн краткосрочных полисов, что свидетельствует о высоком спросе на этот продукт, подтверждая его востребованность.

2. Исключение полиса ОСАГО из перечня документов для регистрации ТС:
С 1 марта 2025 года полис ОСАГО будет исключен из перечня документов, необходимых для постановки транспортного средства на учет или регистрации смены владельца в ГИБДД. Однако важно подчеркнуть, что сама обязанность застраховать свою гражданскую ответственность сохраняется, и это должно быть сделано не позднее 10 календарных дней после возникновения права владения. Каковы же риски такого подхода для контроля над соблюдением страховых обязательств?

• Последствия для водителей: Данное изменение упрощает процедуру регистрации автомобилей, устраняя один из бюрократических барьеров. Потенциально это может снизить нагрузку на ГИБДД и сократить время, необходимое для оформления документов.
• Последствия для страховщиков и регулятора: Возникает риск увеличения количества незастрахованных автомобилей, если автовладельцы будут затягивать с покупкой полиса в течение отведенных 10 дней. Это потребует усиления контроля со стороны ГИБДД и страховых компаний через цифровые каналы. Кроме того, данное изменение может повлиять на статистику продаж полисов ОСАГО, так как исчезает прямой стимул к немедленной покупке страховки при регистрации, что может изменить поведенческие паттерны потребителей.

3. Единый полис ОСАГО для России и Беларуси:
С 1 января 2025 года планируется запуск единого полиса ОСАГО для России и Белоруссии. Этот полис будет опциональным для автовладельцев обеих стран.

• Последствия для водителей: Это облегчит трансграничные поездки для российских и белорусских автовладельцев, устраняя необходимость приобретения отдельной «Зеленой карты» или местного полиса страхования при въезде на территорию соседнего государства. Это повысит удобство и снизит издержки для туристов и граждан, часто пересекающих границу, что стимулирует трансграничное движение.
• Последствия для страховщиков: Компании будут вынуждены унифицировать некоторые аспекты своих продуктов и систем, а также наладить взаимодействие с партнерами на территории другого государства для урегулирования убытков. Это открывает новые возможности для развития бизнеса, но и требует дополнительных инвестиций в инфраструктуру и пересмотра бизнес-моделей.

Эти законодательные изменения демонстрируют стремление регулятора к упрощению процедур, повышению доступности страховых услуг и гармонизации правового поля в рамках Евразийского экономического союза. Однако их успешная реализация требует тщательной проработки со стороны страховщиков и усиления контроля за соблюдением правил страхования.

Структура, ключевые показатели и динамика рынка автострахования (ОСАГО и КАСКО)

Сегмент автострахования традиционно является одним из крупнейших и наиболее динамичных на российском страховом рынке. Он включает в себя два основных вида – обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) и добровольное комплексное страхование автомобилей (КАСКО), каждый из которых имеет свои уникальные показатели и особенности развития, требующие детального анализа.

Показатели рынка ОСАГО: премии, выплаты и средняя стоимость

ОСАГО, будучи обязательным видом страхования, демонстрирует стабильный, хотя и умеренный рост, а также значительную чувствительность к изменениям в экономике и регулировании.

В 2023 году взносы по ОСАГО показали уверенный рост на 18,8%, достигнув 324,4 млрд рублей. Этот показатель свидетельствует о стабильном спросе и постепенном восстановлении активности на автомобильном рынке.

По итогам 2024 года, собранные премии по ОСАГО составили 333,1 млрд рублей, что является ростом на 2,9% по сравнению с предыдущим годом. Общее количество заключенных договоров достигло 44,8 млн, увеличившись на 8,1%. Примечательно, что 1 млн из этих договоров составили краткосрочные полисы, которые стали доступны с марта 2024 года, что указывает на их востребованность, особенно для сезонных водителей или при покупке авто на короткий срок.

Средняя премия по ОСАГО претерпела некоторые изменения. По итогам 2024 года она составила 7616 рублей, что на 2,6% ниже, чем в 2023 году (7817 рублей). Более того, в декабре 2024 года средняя премия достигла минимального значения в 7362 рубля. Это снижение, вероятно, обусловлено усилением конкуренции между страховщиками и, возможно, коррекцией тарифной политики. Однако в первом полугодии 2025 года средняя стоимость классических полисов ОСАГО для личных легковых автомобилей продолжила снижение, составив 6,8 тыс. рублей (на 4% меньше, чем годом ранее).

Средняя выплата по ОСАГО, напротив, демонстрирует устойчивый рост. По итогам 2024 года она увеличилась на 13% до 99956 рублей (с 88789 рублей в 2023 году). Этот рост значительно превысил годовую инфляцию, которая составляла 9,5%, что указывает на более быстрый рост стоимости ремонта автомобилей и запчастей. Общая сумма выплат по ОСАГО за 2024 год составила 202,5 млрд рублей, что на 21,4% больше, чем в 2023 году. Количество урегулированных убытков за тот же период составило 2 млн, увеличившись на 7,9%.
В первом полугодии 2025 года средняя выплата по классическим полисам ОСАГО для личных легковых автомобилей выросла в среднем на 17% и составила 108,4 тыс. рублей, что подтверждает сохраняющуюся тенденцию к удорожанию ремонта. Следовательно, при снижении средней премии и росте средней выплаты маржинальность бизнеса страховщиков по ОСАГО находится под давлением, что может привести к необходимости пересмотра тарифов.

Динамика ключевых показателей ОСАГО представлена в таблице ниже:

Показатель	2023 год	2024 год	Изменение (2024 к 2023)	1 полугодие 2025 года	Изменение (1П25 к 1П24)
Взносы (млрд руб.)	324,4	333,1	+2,9%	—	—
Количество договоров (млн)	—	44,8	+8,1%	—	—
Средняя премия (руб.)	7817	7616	-2,6%	6800	-4%
Средняя выплата (руб.)	88789	99956	+13%	108400	+17%
Сумма выплат (млрд руб.)	166,8 (расч.)	202,5	+21,4%	—	—
Количество убытков (млн)	1,85 (расч.)	2,0	+7,9%	—	—

Примечание: Данные за 2023 год для суммы выплат и количества убытков рассчитаны на основе роста 2024 года и средних значений.

Показатели рынка КАСКО: динамика взносов и изменение стоимости

Рынок КАСКО, будучи добровольным видом страхования, более чувствителен к экономической ситуации и потребительским настроениям. Тем не менее, он также продемонстрировал значительный рост.

Взносы по КАСКО в 2023 году выросли на 21,4%, достигнув 270,6 млрд рублей. Это подчеркивает сохраняющийся интерес автовладельцев к комплексной защите своих транспортных средств, несмотря на рост стоимости полисов.

В 2024 году на страхование КАСКО и ДМС приходилось по 19% от всего страхования, не относящегося к страхованию жизни. Это говорит о значимости сегмента КАСКО в общей структуре рынка, подтверждая его статус как одного из крупнейших драйверов роста.

В первом полугодии 2025 года количество договоров КАСКО с гражданами увеличилось почти на 5%. Однако средняя страховая премия по автоКАСКО для граждан в первом полугодии 2025 года практически не изменилась, составив 20,3 тыс. рублей.

Факторы, влияющие на ценообразование КАСКО, многообразны и включают:

• Стоимость автомобиля: Чем дороже автомобиль, тем выше его страховая стоимость и, соответственно, премия.
• Стоимость запчастей и ремонта: Дефицит и удорожание импортных комплектующих напрямую влияют на расходы страховщиков, что отражается на тарифах.
• Возраст и стаж водителя: Аналогично ОСАГО, более молодые и неопытные водители платят больше из-за повышенных рисков.
• Территория эксплуатации: В крупных городах с высокой аварийностью и угоняемостью тарифы выше.
• Количество ДТП и страховых случаев: История страхования клиента (КБМ для ОСАГО, но также внутренняя статистика для КАСКО) играет роль.
• Противоугонные системы: Наличие современных систем безопасности может снизить стоимость полиса.

Анализ убыточности и эффективности выплат в автостраховании

Анализ убыточности является критически важным для оценки финансовой устойчивости страховщиков и формирования тарифной политики.

Рост средней выплаты по ОСАГО является одной из наиболее тревожных тенденций. Как уже упоминалось, в 2024 году она выросла на 13%, превысив годовую инфляцию. Это означает, что страховщикам приходится выплачивать больше при каждом страховом случае, что оказывает давление на их финансовый результат. Рост стоимости запчастей, особенно импортных, и услуг по ремонту автомобилей является основной причиной этой динамики, указывая на системные проблемы в цепочках поставок и инфляционные процессы.

Убыточность по отдельным сегментам: Особую обеспокоенность вызывает убыточность по полисам ОСАГО для такси. Анализ полисов, заключенных в 2018–2022 годах, показал, что сумма страховых выплат превысила сумму страховых премий на 6,5%, что составляет около 1 млрд рублей. Более того, по полисам 2022 года было выплачено 83% от собранных премий, что приближается к критическому уровню. Высокая убыточность в сегменте такси объясняется повышенной интенсивностью эксплуатации автомобилей, большим количеством водителей с низким стажем и частыми ДТП. Этот сегмент требует особого внимания со стороны регулятора и страховщиков для корректировки тарифной политики и мер по снижению рисков, что поможет избежать дальнейших потерь.

Рост средней выплаты на фоне снижения средней премии по ОСАГО указывает на потенциальное сужение маржинальности бизнеса страховщиков в этом сегменте. Это может привести к ужесточению условий страхования для некоторых категорий водителей или необходимости дальнейшей корректировки тарифов со стороны Банка России. Эффективность выплат также зависит от скорости и качества урегулирования убытков, что напрямую влияет на удовлетворенность клиентов, а в долгосрочной перспективе — на репутацию и конкурентоспособность страховых компаний.

Факторы влияния и ключевые вызовы на рынке автострахования

Рынок автострахования в России функционирует в сложной и постоянно меняющейся среде, где на его развитие влияют множество взаимосвязанных факторов: от глобальной макроэкономики до индивидуального поведения водителей. Понимание этих факторов и вызовов является ключом к прогнозированию и успешному управлению в отрасли, что позволяет разрабатывать эффективные стратегии.

Экономические факторы, влияющие на рынок автострахования

Экономическая ситуация в стране оказывает прямое и косвенное воздействие на сегменты ОСАГО и КАСКО.

• Высокая стоимость автомобилей и запчастей: Этот фактор является одним из наиболее значимых. Удорожание как новых, так и подержанных автомобилей, а также стремительный рост цен на запчасти (особенно на импортные комплектующие из-за геополитических событий и санкций) напрямую влияет на стоимость страховых полисов и объем страховых выплат. Чем дороже автомобиль и его ремонт, тем выше должны быть страховые премии для поддержания рентабельности страховщиков, иначе они будут работать в убыток.
• Рост продаж новых автомобилей: Является ключевым драйвером для страхования КАСКО. Приобретение нового автомобиля часто сопровождается покупкой полиса КАСКО, особенно если машина куплена в кредит. В 2024 году объем выдачи автокредитов в России вырос на 58,3%, достигнув рекордных 2,34 трлн рублей. Количество выданных автокредитов на новые легковые автомобили увеличилось на 73%. Однако после пиковых значений в марте-сентябре 2024 года, выдача автокредитов ощутимо снизилась в октябре-ноябре, что было связано с введением макропруденциальных ограничений, ростом утилизационного сбора и рыночных ставок. Эта динамика напрямую отражается на продажах полисов КАСКО, демонстрируя прямую корреляцию между кредитованием и страхованием.
• Высокая ключевая ставка Банка России и ужесточение денежно-кредитной политики: Как отмечалось ранее, повышение ключевой ставки с 7,5% в июле 2023 года до 16% в декабре и до 21% к ноябрю 2024 года (с последующим снижением до 16,5% в октябре 2025 г.) привело к удорожанию потребительских и автокредитов. Это замедляет темпы автокредитования, что негативно сказывается на сопутствующем автостраховании, особенно на КАСКО, которое часто оформляется при покупке автомобиля в кредит, что, в свою очередь, может привести к снижению спроса.
• Уровень безработицы и рост доходов населения: Низкий уровень безработицы и рост реальных располагаемых доходов населения могут способствовать увеличению спроса на добровольные виды страхования, включая КАСКО. В России уровень безработицы достиг исторического минимума в 2,3% в ноябре и декабре 2024 года, а средний уровень за весь 2024 год составил 2,5%. В январе 2025 года он был 2,4%, а в мае и июле 2025 года — 2,2%. Реальные располагаемые доходы населения РФ в 2024 году выросли на 7,3% (по другим данным, на 8,5%), а в первом квартале 2025 года увеличились на 8,4%, во втором квартале — на 7%, что в целом за первое полугодие 2025 года составило 7,8%. Этот рост потенциально увеличивает платежеспособность населения и интерес к добровольным страховым продуктам, поскольку люди могут позволить себе больше, когда их финансовое положение улучшается.
• Геополитический шторм 2022 года и санкции: Санкционное давление и затруднения в импорте усложнили поставки запчастей, что ведет к росту стоимости ремонта и, как следствие, страховых выплат. Это напрямую влияет на убыточность страховщиков и вынуждает их корректировать тарифы, что является постоянным вызовом для отрасли.

Социальные и поведенческие факторы

Поведение водителей и общая дорожная обстановка также играют ключевую роль в формировании рынка автострахования.

• Количество дорожно-транспортных происшествий (ДТП): Частота и тяжесть ДТП напрямую влияют на стоимость полиса ОСАГО через коэффициент бонус-малус (КБМ). КБМ — это система скидок и надбавок, которая отражает аварийность водителя. Каждое ДТП по вине водителя приводит к повышению его КБМ, что, в свою очередь, увеличивает стоимость страховки на следующий период. И наоборот, безаварийная езда позволяет накапливать скидки, поощряя аккуратное вождение.
• Территориальный коэффициент ОСАГО (К_Т): Этот коэффициент отражает уровень аварийности и плотности движения в конкретном регионе. В крупных городах, где выше трафик и, как правило, больше ДТП, территориальный коэффициент выше, что делает полисы ОСАГО дороже. Например, в Москве он традиционно выше, чем в небольших населенных пунктах, что отражает различия в рисках.
• Возраст и стаж водителя (К_ВС): Коэффициент «возраст-стаж» также существенно влияет на стоимость ОСАГО. У молодых и неопытных водителей (например, до 22 лет и со стажем менее 3 лет) коэффициент выше, поскольку статистика показывает их повышенную склонность к ДТП. С увеличением возраста и стажа коэффициент снижается, делая страховку дешевле, что является логичным следствием накопленного опыта.

Основные вызовы рынка автострахования

Наряду с факторами влияния, рынок автострахования сталкивается с рядом серьезных вызовов, требующих постоянного внимания и поиска эффективных решений.

• Мошенничество в ОСАГО: Это одна из наиболее распространенных и дорогостоящих проблем для страховщиков. Формы мошенничества разнообразны и включают:
  • Инсценировка ДТП: Организация подставных аварий для получения страховых выплат.
  • Использование фальшивых полисов: Продажа поддельных страховок, которые не имеют юридической силы.
  • Накрутка КБМ «серыми» агентами: Недобросовестные агенты предлагают незаконное снижение КБМ, что приводит к занижению премий и убыткам страховщиков.
  • Многократное получение выплат: Оформление выплат за одни и те же повреждения в разных страховых компаниях или по разным полисам.

  Национальная система страхования (НСИС) активно рассматривает использование искусственного интеллекта для выявления аномалий и недобросовестных практик, чтобы противодействовать этим схемам, что указывает на серьезность проблемы.

• Дефицит и высокая стоимость запчастей: Продолжает оставаться острым вызовом. После геополитического шторма 2022 года и нарушений логистических цепочек, импорт оригинальных запчастей стал затруднен, что привело к их дефициту и значительному удорожанию. Это увеличивает среднюю выплату по ОСАГО и КАСКО, оказывая давление на рентабельность страховщиков, несмотря на снижение средней премии по ОСАГО, что ставит под угрозу стабильность тарифов.
• Конкуренция страховщиков: Интенсивная конкуренция на рынке, особенно в сегменте ОСАГО, приводит к снижению стоимости полисов, в первую очередь для безубыточных водителей. Это, с одной стороны, выгодно потребителям, но с другой — может снижать маржинальность бизнеса и ограничивать возможности страховщиков для инвестиций в развитие, что затрудняет инновации.
• Несовершенство ИТ-инфраструктуры: Является одним из главных барьеров для внедрения инноваций и повышения операционной эффективности в страховой отрасли. Устаревшие ИТ-системы затрудняют обработку больших объемов данных, интеграцию с новыми технологиями (телематикой, ИИ) и быстрый запуск цифровых сервисов, что замедляет развитие.

Стратегии преодоления вызовов и повышения устойчивости рынка

В ответ на эти вызовы страховые компании и регулятор разрабатывают и внедряют различные стратегии, направленные на повышение устойчивости и эффективности рынка.

• Цифровизация и развитие электронных сервисов: Активное внедрение онлайн-платформ и мобильных приложений упрощает процесс покупки полисов, подачи заявлений на выплату и урегулирования убытков. Это снижает операционные издержки страховщиков и повышает удобство для клиентов, что является прямым путем к повышению лояльности.
• Использование новых технологий: Применение искусственного интеллекта для оценки рисков, персонализации тарифов, борьбы с мошенничеством и улучшения качества обслуживания становится все более важным. Телематика позволяет собирать данные о стиле вождения и предлагать более справедливые тарифы, стимулируя безопасное поведение на дорогах.
• Персонализация продуктов: Создание более индивидуальных и гибких страховых предложений с учетом поведения водителя (например, через телематику) позволяет страховщикам лучше управлять рисками и привлекать аккуратных клиентов, предлагая им оптимальные условия.
• Развитие краткосрочных полисов ОСАГО: Запуск таких продуктов привлекает водителей, использующих автомобиль сезонно или в такси, и расширяет клиентскую базу, что способствует росту рынка.
• Усиление кибербезопасности: В условиях стремительной цифровизации инвестиции в защиту данных клиентов и страховой инфраструктуры от киберугроз становятся приоритетом, так как информационная безопасность является фундаментом доверия.

Эти стратегии направлены на создание более эффективного, прозрачного и клиентоориентированного рынка автострахования, способного успешно адаптироваться к вызовам и использовать возможности, предоставляемые новыми технологиями.

Инновации и перспективы развития российского автострахования

Российский рынок автострахования находится на пороге глубоких преобразований, движимых стремительным развитием технологий. Цифровизация, телематика и искусственный интеллект становятся не просто модными трендами, но ключевыми факторами, определяющими будущее отрасли, меняющими подходы к оценке рисков, взаимодействию с клиентами и созданию продуктов, что радикально меняет правила игры.

Цифровизация и развитие электронных сервисов

Одной из главных тенденций на российском рынке страхования в 2025 году является стремительная цифровизация. Этот процесс охватывает все аспекты страховой деятельности, от продаж до урегулирования убытков.

• Распространение электронных полисов ОСАГО: Доля проданных электронных полисов ОСАГО (е-ОСАГО) в 2024 году достигла 67% от общего объема всех полисов обязательной «автогражданки», что на 5 процентных пунктов выше, чем годом ранее. Всего было оформлено 29,9 млн полисов е-ОСАГО, что на 16,1% больше, чем в 2023 году (25,8 млн). Это свидетельствует о высоком уровне принятия цифровых каналов потребителями и эффективности онлайн-платформ страховщиков. Электронные полисы упрощают процесс покупки, экономят время и снижают операционные издержки страховых компаний, делая процесс более удобным и эффективным.
• Электронное урегулирование убытков: С 1 января 2025 года электронное урегулирование убытков по ОСАГО стало полностью доступно. Это означает, что страховщики теперь могут принимать электронные заявления на выплаты через личные кабинеты на своих сайтах или в мобильных приложениях. Данное нововведение значительно ускоряет процесс урегулирования, делает его более прозрачным и удобным для клиентов, минимизируя необходимость личного посещения офисов.
• Удобство для клиентов: Цифровые решения не только упрощают оформление полисов, но и позволяют клиентам контролировать историю своих аварий, получать информацию о КБМ, оплачивать услуги и взаимодействовать со страховщиком 24/7. Это повышает лояльность и удовлетворенность клиентов, что является ключевым фактором в условиях конкуренции.

Внедрение телематики в автостраховании

Телематика – это инновационная технология, которая переворачивает традиционные подходы к оценке рисков в автостраховании, переходя от общих статистических данных к индивидуальному поведению водителя.

• Принципы работы: Телематические устройства (специальные датчики, устанавливаемые в автомобили, или мобильные приложения на смартфонах) собирают и передают данные о манере вождения. Это включает скорость, резкость разгона и торможения, маневрирование, пробег, маршруты и даже время суток, в которое совершаются поездки, что позволяет формировать детальный профиль водителя.
• Применение для персонализации тарифов: Собранные данные позволяют страховщикам более точно оценивать индивидуальные риски каждого водителя. Аккуратные водители, демонстрирующие безопасный стиль вождения, могут получать значительные скидки на полисы КАСКО и ОСАГО, что стимулирует безопасное поведение на дорогах, создавая прямую финансовую мотивацию.
• Мобильная телематика: Одной из перспективных тенденций является распространение мобильной телематики. Она в разы дешевле «железной» (устройства, требующие физической установки) и не требует вмешательства в конструкцию автомобиля, что способствует ее быстрой популяризации и снижению барьеров для внедрения, делая технологию доступнее.
• Перспективы и вызовы: Внедрение телематики в России находится на начальной стадии. На 2020 год доля КАСКО с телематикой в портфеле крупнейших страховщиков составляла лишь около 3%, а в целом по рынку КАСКО не превышала 5%. Перспективы связаны с интеграцией телематических устройств в автомобили на конвейере, что может значительно снизить стоимость технологии и ускорить ее распространение, но это процесс, который займет несколько лет. Ключевым вызовом для страховщиков остаются значительные инвестиции в программное обеспечение и бэк-офис для эффективной обработки и анализа огромных объемов данных, поступающих от телематических систем, а без этого успеха не достичь.

Искусственный интеллект и машинное обучение на рынке страхования

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО) становятся двигателем прогресса в страховой отрасли, предлагая беспрецедентные возможности для оптимизации процессов и улучшения клиентского опыта.

• Обработка больших данных и прогнозирование: ИИ активно используется для обработки и анализа огромных объемов данных, собранных как от традиционных источников, так и от телематических систем. Алгоритмы МО применяются для анализа поведения водителей, прогнозирования вероятности страховых случаев, выявления опасных ситуаций на дороге и оценки риска угона. Это позволяет страховщикам принимать более обоснованные решения при формировании тарифов и управлении рисками, что напрямую влияет на прибыльность.
• Борьба с мошенничеством: ИИ является мощным инструментом в борьбе с мошенничеством в страховании. Национальная система страхования (НСИС) рассматривает применение ИИ для выявления аномалий и недобросовестных практик, таких как инсценировка ДТП или многократные выплаты за одни и те же повреждения, что обеспечивает значительную экономию средств.
• Персонализация тарифов: Российские страховщики активно внедряют ИИ для персонализации тарифов. Например, «Росгосстрах» использует ИИ для КАСКО, учитывая пространственные данные и деление карты России на геозоны 100 на 100 метров. Это позволяет точнее оценивать риск в зависимости от места эксплуатации автомобиля и предлагать клиентам скидки до 30%, что делает предложение более привлекательным.
• Автоматизация и клиентский сервис: ИИ помогает автоматизировать рутинные задачи, снизить количество ошибок, ускорить обработку заявок и улучшить взаимодействие с клиентами через чат-боты, способные отвечать на вопросы и решать проблемы круглосуточно, повышая операционную эффективность.
• Инвестиции и стратегическая значимость: Инвестиции российских страховых компаний в технологии с применением ИИ в 2024 году могли составить от 2,9 млрд до 8,5 млрд рублей, что в среднем составляет 1-5% от ИТ-бюджета компании. Финансовый сектор в России является лидером по доле затрат на ИИ, с инвестициями в 56,8 млрд рублей и ростом более 25% в год. Более 80% страховых компаний уже используют ИИ при запуске продуктов, что подчеркивает стратегическую важность этой технологии для будущего отрасли.

Новые продукты, цифровые платформы и интеграция с финтех

Развитие технологий открывает двери для создания совершенно новых продуктов и бизнес-моделей в автостраховании.

• Страхование по требованию (On-Demand Insurance): Этот гибкий подход, предлагающий краткосрочные полисы через мобильные приложения, станет более распространенным в 2025 году. Он обеспечивает клиентам максимальную гибкость, позволяя страховаться только тогда, когда это действительно необходимо (например, на время поездки или в определенные часы), что является ответом на меняющиеся потребности потребителей.
• Комплексные финансовые продукты: Интеграция страхования с финтех-решениями позволит создавать комплексные финансовые продукты, объединяющие страхование, инвестиции и кредитование. Это поможет привлекать и удерживать клиентов, предлагая им единое решение для управления финансовыми рисками, что повышает ценность предложения.
• Полное вытеснение бумажных полисов: Прогнозируется, что электронные полисы полностью вытеснят бумажные в ближайшие годы. Контроль через камеры и телематику станет стандартом, что позволит более эффективно следить за соблюдением правил страхования и повысит безопасность на дорогах, что приведет к созданию более эффективной системы.
• Персонализация и проактивность: Будущее автострахования связано с дальнейшей персонализацией предложений и переходом к проактивному страхованию, когда страховщики будут не просто реагировать на страховые случаи, а предотвращать их, предлагая рекомендации и предупреждения на основе данных телематики и ИИ, что изменит парадигму взаимодействия с клиентом.

Таким образом, российский рынок автострахования активно движется в сторону высокотехнологичной, клиентоориентированной и персонализированной модели, где инновации играют ключевую роль в формировании новых стандартов обслуживания и управления рисками.

Заключение

Российский рынок страхования, и особенно его сегмент автострахования (ОСАГО и КАСКО), находится в фазе активной трансформации, демонстрируя исключительную динамику и способность к адаптации в условиях сложной макроэкономической среды. Исследование показало, что поставленные цели по комплексному анализу, выявлению тенденций, факторов влияния, проблем и перспектив развития были полностью достигнуты.

Ключевые выводы исследования подтверждают, что российский страховой рынок в целом переживает период бурного роста, с рекордными показателями страховых премий в 2023 и 2024 годах. Основными драйверами этого роста стали страхование жизни (особенно краткосрочные продукты НСЖ и ИСЖ, функционирующие как квази-депозиты в условиях высоких процентных ставок), автострахование и ДМС. Макроэкономические факторы, такие как динамика ВВП, инфляция, уровень безработицы и реальные доходы населения, оказывают значительное влияние на спрос и предложение страховых услуг, а ужесточение денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации порождает как вызовы, так и специфические возможности для развития рынка.

В сегменте автострахования наблюдается противоречивая динамика: при общем росте взносов по ОСАГО и КАСКО, средняя премия по ОСАГО снижается, тогда как средняя выплата значительно растет, превышая темпы инфляции. Это указывает на усиливающееся давление на маржинальность страховщиков, особенно в условиях дефицита и удорожания запчастей. Законодательные изменения 2024-2025 годов, такие как введение краткосрочных полисов ОСАГО, исключение полиса ОСАГО из перечня документов для регистрации транспортных средств и планы по созданию единого полиса с Беларусью, направлены на повышение удобства для автовладельцев и упрощение процедур, но одновременно ставят перед страховщиками новые вызовы в адаптации бизнес-процессов и контроле рисков.

Наиболее значимыми тенденциями и перспективами развития рынка являются стремительная цифровизация, активное внедрение телематики и искусственного интеллекта. Доля электронных полисов ОСАГО уже превысила две трети, а электронное урегулирование убытков становится нормой. Телематика позволяет персонализировать тарифы и поощрять безопасное вождение, а ИИ используется для оценки рисков, борьбы с мошенничеством и улучшения клиентского сервиса, привлекая значительные инвестиции. Развитие цифровых платформ, страхования по требованию и интеграция с финтех-решениями формируют образ будущего автострахования как высокотехнологичной, гибкой и клиентоориентированной отрасли.

Таким образом, российский рынок автострахования демонстрирует растущую роль в экономике страны, активно адаптируется к меняющимся условиям и, несмотря на существующие вызовы, обладает значительным потенциалом для дальнейшего роста и инновационного развития. Его будущее будет определяться способностью страховщиков эффективно использовать новые технологии, адаптироваться к законодательным изменениям и отвечать на постоянно меняющиеся потребности современного автовладельца, что в конечном итоге укрепит его позиции в финансовой системе.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
2. Федеральный Закон №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ,от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ,от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ).
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон от 27.11.1992 г., № 4015-1 (ред. от 30.11.2011 г.). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
4. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 26.01.1996 г., № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
5. Дружинин А. Миловидов: присоединение ФССН к ФСФР усилит надзор на финансовом рынке // Риановости. 2011. № 4. 92 с.
6. Климова М.А. Страхование: учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2009. 244 с.
7. Мальцев В.А. Финансовое право: учебник. М.: Академия, 2008. 256 с.
8. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие. М.: Кнорус, 2008. 312 с.
9. Положение Банка России от 01.04.2024 N 837-П (ред. от 01.04.2024) «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2024 N 79178) // КонсультантПлюс.
10. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России в 2025 году [Электронный ресурс]. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQEaYmgZSSPP5as0Vp8wFu41JVjmDW8vFs248Bdro0QKB7bio2Gn3KhIpkmFXHMb1ilKiyV23SdZ1ssCBBPYGIfpxfr9HSoO6v-ginvxdnFiRAb9fW9BdTevfgpujhwFkiTibuKERTJt8_zM644t3Q== (дата обращения: 25.10.2025).
11. Возросшие риски поддерживают интерес к страхованию на фоне фундаментальных изменений рынка [Электронный ресурс] // АКРА. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQGjikWevACajYBrsoX-WERfGISbH7mPVtZy3yvLEgsL_WRglOWLLK42M0_3Xoj9Livq_maTyjhLEijcYcenQfic2TYXM8mlg44EeLxlkX3SK0nesirWLJcD404vvF6cEgt22ze1Cg== (дата обращения: 25.10.2025).
12. В 2025 году страховой рынок может вырасти более чем на треть [Электронный ресурс] // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQE0N1RoSoQMBJ5q-TIvPA6CERpW7W2npOGYE7Ijw2vSm7wXXDU8WNKZechQEJCPR1V8GrsoXEHsRrzsmZ-C6zkDmLTgMbFHQV2I69GUnTjUfQ2-JRGKnZIvHoB59NiVjGXdHQ== (дата обращения: 25.10.2025).
13. За первое полугодие 2025 г. страховой рынок вырос на треть — до 1,8 трлн р. [Электронный ресурс] // АСН. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQGZDzGw5qnnapOwUsfy_GN-cCYTXfkuXpS4975S8xjjA_BGKaWtd-ECC-ENlCiI53iFttyu84KlGedqfXfeKEXXo5hJloceacG0HxTfC2848RJawj9xtozylo97G-Q== (дата обращения: 25.10.2025).
14. Инновации в страховании автомобилей: как технологии изменяют отрасль [Электронный ресурс] // Автодин. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQGqTZaDoweCFWDI1nA4-48cBb8faao-Te-lRwc2sKpW1L0SStbpYHAQgXEPBn0PB3jXf8qqa3DqTyvc6U9jYUvHDAHqITyv61nki-Kx9EpE9K-vylfmWBIfyU1q_O9pcXlfSCxLepOVcXup03yIXKNf4gj7GI8tuyEYuVZ-T1Y_GEJacf0U2Y_rItzmfyzrLNVWdPW0Dp3lJdz1jOGmxyO9TCvJmU0ytbEa (дата обращения: 25.10.2025).
15. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQEi977apE6wk5NEv9A691ushtzng9KVDlc4d8ks3ifWCl9S-vFHyTRjXo6a26rktBNPCn7gfz2XBkiu69Vg7tC8dlUxzjbBviKxREnq0jNFIUv5suQ4sN_nK6XIA4d-UErIYbcR7KV9sK4HcA93fw== (дата обращения: 25.10.2025).
16. Каско 2025: что покрывает, сколько стоит, условия, как оформить [Электронный ресурс] // Т—Ж. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFaHjJvuS8wdhem-nyA1jHuDqnytVyIpw7CNgPFSD_xEP9oX_D_LGgGaq43XkSKqVMYZ1YZB1vqizo837VIh6Ipy9xXbagBdsZ8O-rP_hMGgnO7zds1pw== (дата обращения: 25.10.2025).
17. Кушелев. Внедрение инновационных информационных технологий на страховом рынке в России: телематика в автостраховании // Путеводитель предпринимателя [Электронный ресурс]. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQF14yON_prr4mlEo_ICKexgPTDMwylrfCZAn2MEWJvoPfrT70AFk0qV2GqKum_lTZv5aN7tONAVBGKAdCE_KQ-oFFbV2Bhsm2DzHX7xcXKeDYix99N0yksE43bubpJlPims9DtdOZUx (дата обращения: 25.10.2025).
18. Мошенничество ОСАГО – Страховые махинации со страховкой автомобиля 2025 [Электронный ресурс]. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQHUq78p8sOcTiB4yHX3oGGTbrWA-Tmu9RAQ_lLTzy4olH41FmxOrmmoIl_RIzFOKe5oxoxSM4xNqjZmLfItSQZWSlDVzyJXwYxTVPXJv4_glExtw9b3HFYyxgUg2E8tHeruHmPPkP6Iq8kDVrvqWbF5eVuzPjjaos2BpeYicel5k8IBgsE1rXTQZLg= (дата обращения: 25.10.2025).
19. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.) [Электронный ресурс] // Kept. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFL0Fx1qScDv_1_6kU1tSV0tgkHHYUjRS1v95Y4_QoOe3Sb2K06DzkA44Fg1f_dDJTs9GmRymUynKSa4Lzmcf8UdNHohtBeSSk2qWCCkumn4-dstvOQ1R5TXXqmOVKRqBR2pbLAwjW8hdd9Eowl2vdi7S6IeYQH6JhBBzNG0BGaUP7XhXTedBTTQT6_agktONIbsGo= (дата обращения: 25.10.2025).
20. Осторожно, мошенники: как не потерять деньги при покупке страхового полиса [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQGkxsL9J35kIjMIegw_3BqbiWD1dxe-7o39_hTOIUZjronheez4xMUs4LAEFsqgVre6ngmsWmr11YBiOlJT2yDuaOdp5y8ux069h9ZebL453iRlQlE5aCHRj7CvVtIS7-0mBfzSX2RQNOEZ (дата обращения: 25.10.2025).
21. Показатели деятельности страховщиков на основе Отчета о структуре финансового результата в разрезе по страховщикам [Электронный ресурс] // Банк России. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQHpTKun10Lv55kAbqQpXAVE4J2wXkCS3YhrF95yBqCYTGs4lWQqftDqpyjrpyMlXvN21P24Qic1PNTrrEb1gqdLG2MMVpsNpPnD8flzLUZGEX7Exjtx9ASafUijTJ5Z0BeAnYCVR4YW4WRqvb-T2UgOZLc1kZEvIeFTDCYFGCGPrnETaiC7 (дата обращения: 25.10.2025).
22. РСА: в 2024 году средняя премия по ОСАГО снизилась, выплата возросла [Электронный ресурс] // Новости РСА. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQHRPEWIXq4sZQC6w7WKxE_nfwQSRGPHUQBTNAo7paaK4VLAhnkRqUEAq5y0zpMlKG98k9UQoUPZqmZR8BeqErByyZ1hFS_YMjEFjgPChFpqUw75ty8n02sctne8VZExeekXfhS4CsIxBpKLV56RFKfG3qS8AA== (дата обращения: 25.10.2025).
23. С 1 марта 2025 года ОСАГО исключат из перечня документов при регистрации машины [Электронный ресурс] // Новости: ГАРАНТ.РУ. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQH0sQ4GL4tHeRRwFFoI693VVzA_cpj8xU5xI3k7PoqE4AYh5xFCqkoYvC_o0bnLfTQjJqqOEgq9D7-DZhcziaAIwrW6apgWb-PYz-epOPo_iXlbaMeLzF30vgUoK (дата обращения: 25.10.2025).
24. С 1 марта 2025 вступает в силу закон об отмене обязанности получения полиса ОСАГО до совершения регистрационных действий в ГИБДД [Электронный ресурс] // Администрация Городского округа Пушкинский. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFPhuZagpc9L80x30bbNJwREs0En2zI6-PWrkddDJdGJzDsojKNMsl1LzuJ-y6k5ViMU7I_UCo-O3C_7dhwfdzq-Qn8KBuxw-VvL4ZygMrJOM8nVzJJgQz3r4KxNB5DVBqZKKuil7AsMXTq-C1oHW0zZr9teunsWFpO_Ji2URBbN0UxkAMZWxGSBF23fFivGLMtTBQno7xWTtyBLe9FYVRKqt5PiQmXf559dBnQ0-TANC_HyPqf2vWEYuPcoW-UekkyY1SuAHLUMVQuVMQqffMyoCgiO0_FnvQG-jXZf7puXlAGXItJUWDw== (дата обращения: 25.10.2025).
25. Страхование (рынок России) [Электронный ресурс] // TAdviser. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFzLpa1iy7hMg1g9eljAbRU1axZSHS9Tdc1aE7lbYz__X0W-KozV4yfPtG3wjJ9h_2HsKRrBwNLesrnKkx4HOEdHi8PJEOe2S1dxoM51XKxxt4y0DpsTN_CQuMZLbKg8u3YslULrR2u7rLwbG0npjz0_ExEgFE5XnHptv1PihTynLOVQsR9aW-W4PzEzWmI8AeSu3cBIlbiH6H7-PngdYHdg3VY7s3z24KHGkMbLN51Tv1cVS7Pzais72g_KuH5Js_-RLHvf4lA= (дата обращения: 25.10.2025).
26. Страхование на перепутье: что ждёт рынок в 2025 году [Электронный ресурс] // Национальные Кредитные Рейтинги. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQEz_LI3UQrKMkrvwWiNNs40tFeTaOktCGgRGrAW0uG7OqrxhFVP09n_-uODh1Lrf8LUa4Rw8DXCK301FeIz7FUYEOiJDZS1lBWl9p7K3xhTgjfJm8X9PuF8sCUqYE3CBV5Np-ryZCn6EkAxUln5OQaa7gShYA46ltaavrXW (дата обращения: 25.10.2025).
27. Страховой рынок в 2025 году: измениться, чтобы расти [Электронный ресурс] // Эксперт РА. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFA0z-AdHEgPwngZRhphVUMLCR_QXbiOL0Dfg7C9X-1l9MpHMp5WG_brQQ0wKsBntxaj804kjGqyrCJz8ADk6G6XnVE92a5H08FogahyVyIAVmLPDLe1vqVWtn2hAH-DLw3Ustqv7lPL4VQh6o9BFD0QpKbEw== (дата обращения: 25.10.2025).
28. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ [Электронный ресурс] // КиберЛенинка. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFadmUOv3b9lMOafeI0APcY5UTKxx3l4KuaBIcYOaFmQwgJZMNK5QYqlsW2t7QJLq1XyKO45cYV8q1Eb3VnVQeZWqOVyduUtSsxSinFKRanYC1_FQCNF-fsOvcQidad9OeONoGtAD_uwpBKwJEAFzdAUgFMeScsfF5MsUsOuAszZUEY5XOtCJP_Z_rW2HgxwUVdPAm-bqwNPErBKjNDJpL4le6T (дата обращения: 25.10.2025).
29. Что такое «КАСКО» простыми словами — определение термина [Электронный ресурс] // Финансовый словарь Газпромбанка. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQHxIZMXuI249_fEvyoVv65cR9b9jXq_MLSVKKBdRGiAGCo3Tc0P5qvvXVYJ7A5Noq50-Lw6A8-eWhx-Iqyc9O6rfK-GywZLjCuj5-8eu6y_kq_bzfe_1OUBOm3wdID9-60bCcgPwYC4hdzduLi6mJcm (дата обращения: 25.10.2025).
30. 8 тенденций и инноваций страховой отрасли на 2025 год [Электронный ресурс]. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQFJYyK4lqjdob3mI1xViBHRPJzGA607hRiTAsoONuqUkYY_IjOj-evM64zYLyxFRrw59JFe3fOhKH2RjtbxiB3qK3buiIZAqkGuFhsnGA3AKeT91keo1zlqIpM8IXU220fiBoZlDbSzmtZvdvSfv5mDrgEH6Ca8doyb4OKGra7gDEKFD2gMrcOZPQOSSKtfytqEUKiA_AifhiTfAvrbuU== (дата обращения: 25.10.2025).
31. Цифровизация страховых услуг в России: Текущие тренды и перспективы на 2025 год [Электронный ресурс]. URL: https://vertexaisearch.cloud.google.com/grounding-api-redirect/AUZIYQGgKO-2LCOpghsP074KBTLXqnAuX7LaUAAVYFMLx0CVsuhPFXRInuTLwEnkc_XdoI8vZIpKbuWRh1Z31Qv9GXW7UJIa39WHE-cT6EvCeRp3iThsDAtttO7md8hFID5oN8KM81Kb7JbKEmBxJZYwhomJuPVC3bfkc0fbyAXdI4aZef0vTx8tqJGgzPMs9AHqgSqvnHY= (дата обращения: 25.10.2025).