Эволюция и современное состояние менеджмента в финансово-кредитных организациях: вызовы цифровизации и адаптация к кризисам

Современный финансовый сектор — это живой, постоянно меняющийся организм, который чутко реагирует на малейшие колебания в экономике, технологические прорывы и изменения в поведении потребителей. В условиях беспрецедентной динамики, когда глобальные финансово-экономические кризисы сменяются периодами бурной цифровой трансформации, роль менеджмента в финансово-кредитных организациях (ФКО) приобретает критическое значение. От способности управленцев оперативно адаптироваться, внедрять инновации и эффективно использовать человеческий капитал зависит не только выживание, но и процветание этих сложнейших экономических структур.

Цель данной работы — провести всесторонний анализ специфики менеджмента в ФКО, охватывая его структурные элементы, ключевые задачи, особенности финансового управления в эпоху цифровизации и глобальных вызовов. Мы углубимся в вопросы мотивации персонала, рассмотрим влияние инновационных технологий на управленческие процессы и стратегическое планирование, а также исследуем роль банковского маркетинга в привлечении и удержании клиентов. Отдельное внимание будет уделено риск-менеджменту как краеугольному камню устойчивости ФКО и перспективным векторам развития управленческих подходов. Такой комплексный подход позволит сформировать целостное представление о современном менеджменте в финансовом секторе, делая материал максимально полезным для студентов и аспирантов экономических, финансовых и управленческих специальностей.

Теоретические основы и правовое регулирование менеджмента финансово-кредитных организаций

В основе стабильности любой национальной экономики лежат финансово-кредитные организации. Это не просто посредники между теми, у кого есть деньги, и теми, кому они нужны; это артерии, по которым циркулирует кровь экономической жизни, и потому управление такими сложными системами требует глубокого понимания их уникальной природы и строгого соблюдения законодательных норм.

Понятие и специфика финансово-кредитных организаций

Финансово-кредитные организации — это особый вид экономических субъектов, чья деятельность сосредоточена на аккумуляции, распределении и перераспределении денежных средств, а также на оказании широкого спектра финансовых услуг. В отличие от промышленных или торговых предприятий, ФКО, и особенно коммерческие банки, являются системными управляющими всех функций денег. Они выступают мерой стоимости, обеспечивают обращение и платежи, а также являются ключевым звеном в процессе накопления капитала. Эта уникальная роль накладывает на их менеджмент особые требования, поскольку ошибки в управлении могут иметь каскадные последствия для всей экономики, вплоть до подрыва доверия к финансовой системе в целом.

Структурно ФКО могут быть представлены банками, микрофинансовыми организациями, страховыми компаниями, инвестиционными фондами и другими институтами. Однако именно банки, как было отмечено в учебнике «Банковский менеджмент» под редакцией Н.И. Валенцевой, являются наиболее ярким примером комплексного денежно-кредитного института. На 1 октября 2025 года в России действует 306 банков, из которых 212 имеют универсальную лицензию, а 94 — базовую, что свидетельствует о многообразии и конкурентности сектора.

Структура и ключевые задачи менеджмента в ФКО

Менеджмент в ФКО представляет собой сложную систему, охватывающую экономические, организационные и правовые основы управления денежно-кредитными институтами. Его ключевые задачи выходят далеко за рамки простого контроля над финансовыми потоками. Они включают:

• Стратегическое планирование: Определение долгосрочных целей и путей их достижения с учетом динамики рынка, конкурентной среды и регуляторных требований.
• Управление активами и пассивами (УАП): Оптимизация структуры баланса для максимизации прибыли при минимизации рисков ликвидности и процентного риска.
• Риск-менеджмент: Идентификация, оценка, мониторинг и контроль всех видов рисков, присущих финансовой деятельности (кредитные, рыночные, операционные, ликвидности и др.).
• Управление человеческими ресурсами: Привлечение, развитие и мотивация высококвалифицированных специалистов.
• Маркетинг и продажи: Разработка и продвижение финансовых продуктов и услуг, формирование лояльности клиентов.
• Операционное управление: Обеспечение бесперебойной работы всех внутренних процессов, включая соблюдение нормативов и стандартов.

Важно отметить, что банковский менеджмент до недавнего времени в российских условиях характеризовался отсутствием единообразной технологии управления экономическими процессами, что подчеркивает необходимость постоянного поиска и адаптации лучших практик для повышения прозрачности и сравнимости результатов.

Правовые и регуляторные основы деятельности ФКО в РФ

Деятельность финансово-кредитных организаций в России строго регулируется государством, что обусловлено их системной значимостью для экономики. Ключевую роль в этой системе играет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Его функции, закрепленные в Федеральном законе от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», включают:

• Регулирование: Установление обязательных нормативов, правил и стандартов для ФКО.
• Контроль: Мониторинг соблюдения законодательства и нормативов.
• Надзор: Применение мер воздействия к нарушителям.

Важно подчеркнуть, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных федеральными законами. Эти функции реализуются через постоянно действующий Комитет финансового надзора.

Для защиты интересов вкладчиков, что является одним из столпов доверия к финансовой системе, в России действует система страхования вкладов. Согласно актуальным данным, максимальный размер страхового покрытия по вкладам составляет 1,4 млн рублей, включая накопленные проценты. В отдельных случаях, например, при продаже недвижимости или получении наследства, эта сумма может достигать 10 млн рублей. Такая система является важным элементом стабильности, поскольку минимизирует риски для физических лиц и малого бизнеса, чьи средства на 9 месяцев 2024 года составили 52 трлн рублей. Это создает дополнительную уверенность в сохранности средств, стимулируя граждан и предприятия размещать их в банках.

Таким образом, менеджмент ФКО функционирует в условиях сложной, многоуровневой регуляторной среды, где эффективное управление невозможно без глубокого знания и неукоснительного соблюдения правовых норм, установленных государством для обеспечения стабильности и защиты интересов всех участников финансового рынка.

Финансовый менеджмент в ФКО: адаптация к кризисам и цифровой трансформации

Современный финансовый менеджмент в ФКО — это не просто управление денежными потоками, это искусство балансирования между прибыльностью и риском в условиях постоянно меняющегося ландшафта. Экономические кризисы, технологические революции и геополитические сдвиги заставляют финансовые институты непрерывно адаптироваться, пересматривать стратегии и искать новые пути для обеспечения устойчивого роста.

Особенности финансового менеджмента в коммерческом банке

Коммерческий банк, как было отмечено, является уникальным экономическим субъектом, и его финансовый менеджмент обладает рядом специфических черт. До недавнего времени в российских условиях этот аспект характеризовался отсутствием единообразной технологии управления экономическими процессами. Это означало, что банки часто разрабатывали собственные, порой разрозненные, подходы к управлению финансами, что создавало определенные сложности в стандартизации и сравнительном анализе эффективности, а также могло повышать операционные риски.

Ключевая особенность банковского финансового менеджмента кроется в структуре их баланса. В пассивах банков преобладают средства клиентов — компаний и физических лиц. По данным за 9 месяцев 2024 года, средства юридических лиц составили 57,2 трлн рублей (30,6% всех обязательств банковского сектора, а с учетом госсредств — 37,8%), а остаток средств физических лиц достиг 52 трлн рублей. Это означает, что банки оперируют преимущественно привлеченными средствами, что накладывает жесткие ограничения на управление ликвидностью и требует особой внимательности к процентным рискам.

В структуре активов кредитных организаций более половины занимают кредиты, из которых две трети приходится на корпоративные, а одна треть — на розничные. Эффективное управление этим портфелем требует комплексного подхода к оценке кредитоспособности заемщиков, диверсификации портфеля и формированию резервов на возможные потери.

Влияние макроэкономических факторов и ужесточение денежно-кредитной политики (ДКП)

В 2023 году российская экономика продемонстрировала уверенный рост в 3,6%, что стало результатом значительного импульса со стороны внутреннего спроса – как потребительского, так и инвестиционного и государственного. Финансовый сектор сыграл ключевую роль в этом процессе. Совокупные активы российской финансовой системы продолжили расти, прибавив 28% к значению 2022 года. Наибольший вклад внесла банковская система, увеличив активы на 33 трлн рублей, или на 25%. Отношение активов банков к ВВП в России составляет около 90%, что подчеркивает их влияние на экономику.

Однако такой рост происходил на фоне ужесточения денежно-кредитной политики, направленной на сдерживание инфляции. Парадоксально, но в 2023 году это не привело к реализации процентного риска для банков. Это объясняется двумя ключевыми факторами: большим объемом кредитов, выданных по плавающим ставкам, которые адаптируются к изменениям ключевой ставки, и существенным объемом льготного кредитования, где риски частично нивелируются государственными субсидиями. И что из этого следует? Это указывает на гибкость и адаптивность банковской системы к внешним шокам, а также на эффективность государственных мер поддержки в определенных сегментах кредитования.

Ситуация на кредитном рынке в 2024 году, однако, изменилась. Рост рублёвых корпоративных кредитов замедлился до 17,9% (с 20,7% в 2023 году), а охлаждение розничного кредитования оказалось ещё более выраженным: ипотечный портфель вырос всего на 1,5% (после 2,4% в 3 квартале 2024 года), а потребительское кредитование и вовсе сократилось на 2,0% (после роста на 3,4%). Эти данные свидетельствуют о прямом влиянии ДКП на динамику кредитного рынка, подтверждая, что регуляторные меры достигают своих целей по сдерживанию инфляции через охлаждение кредитной активности.

Несмотря на эти вызовы, российский банковский сектор демонстрирует впечатляющую устойчивость. В сентябре 2025 года чистая прибыль вновь выросла до 367 млрд рублей, а рентабельность капитала (ROE) увеличилась до 23%. Рост прибыли от кредитования до 300 млрд рублей обусловлен сокращением отчислений в резервы и увеличением чистых процентных доходов. Корпоративный кредитный портфель к 1 октября 2025 года достиг 99,3 трлн рублей, при этом более половины прироста было обеспечено застройщиками жилья.

Нельзя обойти вниманием и изменение валютной структуры. В 2023 году продолжилось снижение доли доллара США и евро в активах и пассивах банков при одновременном росте доли юаня. Это связано с увеличением использования китайской валюты в экспортно-импортных операциях и заинтересованностью банков в юаневых пассивах как инструменте диверсификации, что отражает изменение геополитических и экономических приоритетов.

Цифровая трансформация финансового менеджмента

Цифровая трансформация — это не просто модное слово, а фундаментальный сдвиг, определяющий будущее финансового менеджмента. В банковской сфере она включает:

• Развитие сервисов на основе открытого банкинга (Open Banking) и мультибанкинга (Multibanking): Эти подходы позволяют клиентам управлять счетами в разных банках через единый интерфейс и предоставляют сторонним разработчикам доступ к банковским данным (с согласия клиента) для создания инновационных финансовых продуктов.
• Интеграция с Системой быстрых платежей (СБП): СБП радикально упростила мгновенные переводы между физическими лицами и оплату товаров и услуг, став одним из ключевых инструментов цифровой инфраструктуры.
• Работа с цифровым рублём: Внедрение национальной цифровой валюты потребует от банков адаптации их систем и создания новых сервисов для операций с цифровым рублём.

Эти изменения приводят к унификации базовых финансовых услуг. Если раньше банки конкурировали в основном по продуктовым характеристикам, то теперь лояльность клиентов всё чаще формируется на удобстве экосистемы и дополнительных ценностях для пользователя, таких как персонализированные предложения, скорость обслуживания и интеграция с нефинансовыми сервисами. Какой важный нюанс здесь упускается? То, что в этой парадигме банк перестаёт быть просто финансовым институтом, превращаясь в поставщика комплексных решений, интегрированных в повседневную жизнь клиента, что требует кардинального пересмотра традиционных бизнес-моделей.

Таким образом, финансовый менеджмент в ФКО находится на передовой экономических и технологических изменений, требуя от управленцев не только глубоких знаний в финансах, но и способности к быстрому внедрению инноваций и адаптации к постоянно меняющейся внешней среде.

Управление персоналом и эффективная мотивация в финансово-кредитных организациях

В условиях динамичного финансового рынка, где технологии постоянно совершенствуются, а конкуренция обостряется, человеческий капитал становится одним из ключевых активов финансово-кредитных организаций. Эффективное управление персоналом и грамотная система мотивации — это не просто элементы корпоративной культуры, а стратегические инструменты для достижения бизнес-целей и обеспечения устойчивого развития.

Сущность и цели мотивации персонала в ФКО

Мотивация персонала представляет собой комплекс мер и стимулов, которые побуждают сотрудников к активной, продуктивной и качественной работе. В финансово-кредитной организации, где качество обслуживания, точность операций и конфиденциальность информации имеют первостепенное значение, мотивация играет особенно важную роль. Главная цель стимулирования персонала — это увеличение эффективности труда и заинтересованности работников в достижении общих целей организации. Мотивированный сотрудник не просто выполняет свои обязанности, он стремится превзойти ожидания, предложить новые идеи и внести вклад в успех компании.

Без надлежащей мотивации даже самые талантливые специалисты могут демонстрировать низкую производительность, что в конечном итоге сказывается на финансовых показателях и репутации ФКО. Как показывает опыт, отсутствие мотивации часто приводит к тому, что сотрудники пребывают в состоянии «внутренне уволившихся», формально присутствуя на рабочем месте, но не вкладывая в работу своего потенциала, что несомненно негативно отражается на общей эффективности.

Материальные и нематериальные методы мотивации

Эффективная система мотивации всегда сочетает в себе материальные и нематериальные стимулы.

Материальная мотивация включает прямое финансовое поощрение. Ключевые принципы здесь:

• Прозрачность, понятность и справедливость: Сотрудники должны четко понимать, как формируется их заработная плата и за что они получают бонусы.
• Сочетание фиксированной и переменной частей: Фиксированная часть (оклад) обеспечивает стабильность, а переменная (премии, бонусы, зависящие от индивидуальных и командных результатов, KPI) стимулирует к достижению конкретных целей.
• Дополнительные компенсации: В России к рекомендуемым формам относятся медицинское и стоматологическое страхование, сбережения на случай исключительных медицинских обстоятельств, программы защиты дохода, пенсионные накопительные схемы, возможность приобретения акций и дополнительные выходные дни.

Однако опыт отечественных предприятий и исследования показывают, что нематериальные инструменты стимулирования часто занимают лидирующую позицию. Многие эксперты отмечают, что деньги являются лишь гигиеническим фактором, предотвращающим недовольство, но не мотивирующим в долгосрочной перспективе. К наиболее эффективным методам нематериальной мотивации относятся:

• Признание вклада сотрудников: Публичная похвала, благодарности, награды за достижения.
• Неожиданные и нерегулярные поощрения: Приятные сюрпризы, которые создают ощущение ценности и заботы.
• Положительное подкрепление: Фокусировка на успехах, а не только на ошибках.
• Незамедлительное и справедливое вознаграждение: Быстрая реакция на достижения.
• Совершенствование организации труда и управления: Улучшение координации, четкое распределение обязанносте��, система продвижения по службе.
• Создание комфортных условий: Бесплатное питание, профессиональные курсы, добровольное медицинское страхование (ДМС).
• Развитие и обучение: Возможности для повышения квалификации, участия в тренингах и семинарах.

Актуальные тенденции и примеры из практики

Финансовый и страховой сектор традиционно является одним из самых высокооплачиваемых в России. По данным Росстата, в июле 2025 года средняя ежемесячная зарплата в этом секторе составила 221,9 тысячи рублей. Это подтверждает значимость материального стимулирования, но не отменяет важности нематериальных аспектов.

Опрос hh.ru показал, что россиян мотивирует работать:

• Обучение и повышение квалификации (55%): Это подчёркивает стремление к развитию и карьерному росту.
• Внедрение новых технологий (36%): Возможность работать с передовыми инструментами повышает интерес к работе.
• Отсутствие бюрократии и бессмысленных совещаний (31%): Эффективная организация труда и минимизация отвлекающих факторов ценятся сотрудниками.

В российских организациях в большинстве случаев (64,7%) используется комплексная система мотивации, включающая как материальные, так и нематериальные бонусы. Однако значительная часть менеджеров (26,9%) по-прежнему предпочитает мотивировать сотрудников исключительно денежными премиями, и лишь 8,3% используют только нематериальные стимулы. Среди инструментов материальной мотивации наиболее распространены фиксированные премии (60,9%) и премии по итогам выполнения KPI (54,5%).

Эти данные подтверждают необходимость комплексного применения материальных и нематериальных методов мотивации и достижения баланса между ними. Только такой подход позволяет создать действительно эффективную систему, которая не только привлекает и удерживает таланты, но и побуждает их к максимальной отдаче, способствуя долгосрочному успеху финансово-кредитной организации.

Влияние цифровых технологий и инноваций на управленческие процессы и стратегическое планирование

В XXI веке, который уже безвозвратно стал эпохой цифровых технологий, финансово-кредитные организации переживают одну из самых значительных трансформаций в своей истории. Инновации не просто улучшают отдельные процессы, они кардинально меняют всю структуру управленческой деятельности и стратегического планирования, становясь ключевым фактором конкурентоспособности.

Цифровая трансформация и ее воздействие на функциональные процессы

Цифровая трансформация банковского бизнеса оказывает всеобъемлющее влияние на функциональные процессы в финансовом менеджменте. Она заставляет адаптировать действующие модели к новым реалиям цифровой экономики, что в конечном итоге повышает эффективность управленческой активности. Речь идёт не только об автоматизации рутинных операций, но и о переосмыслении способов взаимодействия с клиентами, партнерами и даже сотрудниками.

Одним из наиболее ярких проявлений этого процесса является повсеместное использование мобильных устройств и онлайн-каналов. По данным на октябрь 2024 года, почти 75% россиян пользуются мобильным приложением банка. Количество устройств, используемых для онлайн-банкинга, с января по середину декабря 2024 года выросло на 15% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. В целом, 91% абонентов сотового оператора, имеющих смартфоны или планшеты, пользовались банковскими приложениями и онлайн-версиями личных кабинетов в 2024 году. Эти цифры показывают, что мобильный банкинг стал стандартом, а его удобство и доступность определяют выбор клиента. Неужели современные банки могут себе позволить игнорировать эти тренды и отставать в цифровом развитии?

Искусственный интеллект, Big Data и роботизация

Сердце цифровой трансформации бьётся в ритме инновационных технологий:

• Аналитика больших данных (Big Data): Эта технология играет значительную роль в анализе поведения пользователей, прогнозировании предпочтений клиентов и автоматизации процессов обработки и интерпретации огромных объемов данных. Big Data позволяет эффективно использовать эти данные для персонализации и настройки предложений под каждого конкретного клиента, переходя от массового подхода к индивидуальному.
• Роботизация (RPA — Robotic Process Automation): Активно применяется в банках, таких как ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф Банк», для автоматизации рутинных, повторяющихся процессов. Это могут быть обработка заявок на кредитные карты, решение стандартных вопросов клиентов или внутренние бухгалтерские операции. RPA не только снижает издержки, но и повышает точность и скорость выполнения задач.
• Искусственный интеллект (ИИ): Влияние ИИ на финансовый сектор трудно переоценить. Экономический эффект от внедрения генеративного ИИ для российской банковской сферы может составить до 2 трлн рублей на горизонте до пяти лет. По оценке экспертов, консолидированный эффект от использования ИИ может достигать 5–7% от доходов банков. Например, Сбербанк оценил экономический эффект от применения технологий ИИ в 450 млрд рублей по итогам 2024 года, а за период с 2020 по 2024 год — в 1,3 трлн рублей. ИИ используется не только для оптимизации процессов, но и для борьбы с мошенничеством, анализа кредитных рисков и создания персонализированных финансовых консультаций.

Непрерывный интеллектуальный анализ (continuous intelligence) и машинное обучение используются для оперативного управления бизнес-процессами, кастомизированной агрегации и трансформации данных, а также обработки массивов аналитических данных, что позволяет принимать решения в реальном времени.

Экосистемный подход и цифровое профилирование

Цифровизация приводит к трансформации стратегического управления, уделяя особое внимание проблемам недостаточной цифровой зрелости, сложности многомерного планирования и отсутствия стратегического видения. Компании, придерживающиеся цифровой трансформации, демонстрируют высокий уровень капитализации и конкурентоспособности.

Одним из ключевых трендов является адаптация бизнес-моделей финансово-кредитных организаций под технологические компании, что выражается в развитии экосистемного подхода, или сетевой формы организации. Это позволяет ФКО не только предлагать широкий спектр собственных продуктов, но и интегрировать сторонние сервисы, создавая единое пространство для клиента. Такой подход помогает преодолевать кризисы, так как диверсифицирует источники дохода и укрепляет лояльность клиентов за счёт предоставления комплексных решений.

Важным шагом в этом направлении стал запуск в 2024 году Минцифры России при поддержке Банка России сервиса цифрового профиля юридического лица. Банки начали внедрять его для автоматического подтягивания актуальных данных о компании из государственных реестров, что значительно упрощает и ускоряет процесс обслуживания бизнеса. Что из этого следует? Это существенно снижает бюрократическую нагрузку на предпринимателей и банки, повышая общую эффективность финансовой системы.

Таким образом, цифровизация — это не просто инструментарий, а мощный катализатор изменений, требующий от менеджмента ФКО постоянной адаптации, стратегического мышления и готовности к глубоким преобразованиям, чтобы оставаться релевантными и успешными в быстро меняющемся мире.

Банковский маркетинг в деятельности ФКО: привлечение и удержание клиентов в условиях конкуренции

В условиях высокой конкуренции и постоянно меняющихся потребностей рынка, банковский маркетинг становится не просто инструментом продвижения продуктов, а жизненно важной функцией, определяющей устойчивость и конкурентные преимущества финансово-кредитных организаций. Это динамичная область, которая требует глубокого анализа рынка и гибкой адаптации к цифровым реалиям.

Сущность, цели и функции банковского маркетинга

Банковский маркетинг представляет собой совокупность мер, направленных на детальный анализ рынка финансовых услуг, формирование и стимулирование спроса на банковские продукты, а также их доведение до клиентов с учётом влияния рыночных факторов на всех этапах. Его главная цель — обеспечить устойчивость кредитно-финансовых учреждений и повысить их конкурентные преимущества.

Основные функции банковского маркетинга можно разделить на несколько ключевых направлений:

• Целеполагание: Формирование стратегии освоения рынка, определение целевых сегментов и разработка позиционирования продуктов.
• Организационная: Создание и эффективное функционирование маркетинговых подразделений внутри ФКО.
• Информационная: Сбор, анализ и предоставление аналитических данных о рынке, конкурентах, потребностях клиентов и эффективности собственных маркетинговых кампаний.
• Продвижение и сбыт: Разработка и реализация программ по продвижению банковских продуктов и услуг, стимулированию спроса.
• Повышение лояльности клиентов: Создание долгосрочных отношений с клиентами, убеждение их в постоянном использовании услуг банка, что в конечном итоге ведёт к увеличению жизненной ценности клиента (CLV).

Одной из главных причин перехода к использованию маркетинговых методов в банковской сфере является повышение уровня конкуренции и, как следствие, снижение доли прибыли.

Особенности и вызовы современного рынка банковских услуг

Рынок банковских услуг обладает рядом уникальных особенностей, которые формируют специфические вызовы для маркетинговой деятельности:

• Высокая конкуренция: По состоянию на 1 октября 2025 года в России действует 306 банков, что создаёт насыщенную конкурентную среду, где каждый игрок борется за клиента.
• Высокая стоимость привлечения клиента: Получение нового клиента, особенно в условиях развитого рынка, требует значительных маркетинговых инвестиций.
• Потребность в доверии к финансовым продуктам: Банковские услуги часто связаны с долгосрочными обязательствами и управлением личными или корпоративными финансами, что требует высокого уровня доверия со стороны клиента. Отсутствие этого доверия является серьёзным барьером.
• Государственное влияние: Регулирование со стороны Центрального банка и других государственных органов накладывает ограничения на маркетинговые стратегии, требуя соблюдения строгих норм и стандартов.
• Высокий порог входа на рынок: Создание нового банка или крупной ФКО требует огромных инвестиций, сложной инфраструктуры и получения многочисленных лицензий, что ограничивает появление новых крупных игроков.

Инструменты и стратегии банковского маркетинга в цифровую эпоху

Цифровая эпоха радикально изменила арсенал и стратегии банковского маркетинга.

• Контекстная реклама: Остаётся высокоэффективным инструментом привлечения клиентов. Она позволяет пользователю, активно ищущему определённую банковскую услугу (например, ипотеку или потребительский кредит), находить релевантные предложения и переходить на сайт банка.
• Персонализация с использованием Big Data: Технология Big Data позволяет эффективно использовать огромные объёмы данных для персонализации и настройки предложений под каждого конкретного клиента. Это означает, что банк может предложить клиенту именно тот продукт или услугу, которая соответствует его текущим потребностям и финансовому поведению, а не просто стандартный пакет.
• Инвестиции в продвижение: В 2024 году наблюдался значительный рост инвестиций в маркетинг со стороны финансовых брендов. Расходы на продвижение в традиционных медиа и онлайн-видео увеличились на 50%, а digital-бюджеты выросли на 10%. Медиаинвестиции в категории «Финансы» по итогам первых восьми месяцев 2024 года достигли 54 млрд рублей, увеличившись на 45% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Эти цифры демонстрируют, что ФКО активно инвестируют в продвижение, осознавая его критическую роль в привлечении и удержании клиентов.
• Омниканальность и экосистемный подход: Современный банковский маркетинг стремится к созданию бесшовного клиентского опыта через все доступные каналы — от мобильных приложений и онлайн-банкинга до отделений и контакт-центров. Экосистемный подход, о котором говорилось ранее, также является мощным маркетинговым инструментом, предлагая клиентам не просто финансовые продукты, а комплексные решения, интегрированные в их повседневную жизнь.

Таким образом, банковский маркетинг в XXI веке — это сложный, многогранный процесс, который требует постоянного анализа, инноваций и глубокого понимания психологии потребителей. Он является неотъемлемой частью успешного менеджмента в ФКО, обеспечивая не только текущие продажи, но и долгосрочную устойчивость и рост в условиях динамичной конкурентной среды.

Риски и риск-менеджмент в управлении финансово-кредитными организациями

Финансово-кредитные организации по своей природе являются средоточием разнообразных рисков. Их деятельность, связанная с приёмом и размещением денежных средств, неотъемлемо порождает такие явления, как кредитные, рыночные, операционные риски, риски ликвидности и многие другие. В истории мировых финансов не раз подтверждалась истина: кредитные институты – это не просто носители риска, а зачастую – носители системного риска, способного вызвать цепную реакцию и банковские кризисы. Именно поэтому эффективный риск-менеджмент является не просто важной функцией, а краеугольным камнем стабильности и успешности любой ФКО.

Классификация и природа банковских рисков

Трансформация рисков и управление ими относятся к ключевым функциям менеджмента в банках. Основой для классификации рисков и методов управления ими служат рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также документы профессиональных организаций риск-менеджеров PRMIA и GARP. Эти стандарты направлены на создание унифицированных подходов к оценке и минимизации рисковых событий.

Среди многообразия рисков наиболее значимыми являются:

• Кредитный риск: Определяется как неуплата заемщиком (в том числе эмитентом долгового инструмента, векселедателем) основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный срок. Это наиболее распространённый и, зачастую, самый масштабный риск для банков.
• Рыночный риск: Риск потерь из-за неблагоприятных изменений рыночных цен на активы (например, курсы валют, процентные ставки, цены на ценные бумаги).
• Процентный риск: Риск потерь, связанных с неблагоприятным изменением процентных ставок.
• Риск ликвидности: Вероятность того, что банк не сможет своевременно и в полном объеме выполнить свои обязательства.
• Операционный риск: Риск потерь, возникающих из-за неадекватных или неэффективных внутренних процессов, систем, человеческих ошибок или внешних событий (например, мошенничество, кибератаки).

Эффективность риск-менеджмента и высокая риск-культура в банках проявляются в росте числа программных средств, автоматизирующих процессы и процедуры риск-менеджмента. Это свидетельствует о понимании необходимости не только идентифицировать риски, но и оперативно реагировать на них.

Интегрированный подход к риск-менеджменту

Современный риск-менеджмент давно отошёл от разрозненного управления отдельными видами рисков. Теперь он подразумевает использование интегрированного подхода к управлению корпоративными рисками, при котором риски процентных ставок, кредитные, рыночные риски и риски ликвидности считаются взаимосвязанными. При этом изменение одного вида риска может повлечь за собой изменение других.

Объединение корпоративного управления рисками и управления активами и пассивами (УАП) является ключевым элементом этого подхода. УАП позволяет оценивать все рисковые факторы, отражающиеся на эффективности работы банка, и корректировать деятельность в зависимости от этих рисков. Такой подход обеспечивает целостную картину рискового профиля ФКО, позволяя принимать более обоснованные стратегические и тактические решения. Например, если банк активно выдаёт кредиты по плавающим ставкам, как это было в России в 2023 году, это снижает процентный риск, но может увеличить кредитный риск в случае ухудшения платежеспособности заёмщиков. Интегрированный подход позволяет учесть эти взаимосвязи, что повышает предсказуемость и устойчивость финансовой организации.

Роль технологий и стресс-тестирования в риск-менеджменте

Век информационных технологий делает построение систем риск-менеджмента в финансовых институтах неразрывно связанным с развёртыванием и поддержанием на высоком уровне ИТ-инфраструктуры. Программные решения позволяют:

• Автоматизировать сбор и анализ данных: Это критически важно для оперативной оценки рисков.
• Моделировать различные сценарии: Стресс-тестирование, внедряемое Центральным банком, позволяет банкам прогнозировать риски при различных рисковых ситуациях и кризисах, а также своевременно принимать необходимые меры. Например, моделирование последствий резкого повышения ключевой ставки или значительного ухудшения экономической ситуации.
• Создавать системы раннего предупреждения: Автоматизированные системы могут выявлять потенциальные угрозы до того, как они станут критическими.

Совершенствование системы управления рисками в банках служит обеспечению финансовой устойчивости банков за счёт раннего выявления рисков в банковской сфере и эффективного управления ими. В условиях постоянно растущей сложности финансовых продуктов и глобальной взаимосвязанности рынков, без высокотехнологичного, интегрированного риск-менеджмента невозможно представить успешную деятельность ФКО.

Перспективные векторы развития менеджмента в ФКО: взгляд в будущее

Взгляд в будущее менеджмента финансово-кредитных организаций открывает картину стремительных изменений, где традиционные подходы уступают место инновационным моделям, а технологии становятся не просто инструментами, но и драйверами трансформации. От способности ФКО адаптироваться к этим изменениям зависит их место на рынке. Отметим, что эти трансформации происходят быстрее, чем многие могут себе представить, требуя от управленцев проактивного мышления.

Дальнейшая цифровизация и экосистемные решения

Перспективные направления развития менеджмента в ФКО неразрывно связаны с дальнейшей цифровизацией, адаптацией к экосистемному подходу и развитием клиентоориентированных решений. Это три столпа, на которых будет строиться успех в ближайшие годы.

Мобильные устройства и онлайн-каналы будут продолжать активно развиваться, становясь основным интерфейсом взаимодействия с клиентами. Прогнозы на 2027 год впечатляют:

• Доходы от цифровых услуг в российских банках могут вырасти на 25–40%.
• Доля цифровых транзакций в объёме всех операций может достигнуть 70–75%.
• Объём цифровой выручки банков к 2027 году может вырасти до 180–200 трлн рублей.

Эти цифры говорят о том, что цифровая трансформация — это не просто оптимизация, а мощный источник роста и создания новой ценности. Что из этого следует? Те банки, которые не смогут эффективно интегрировать цифровые решения, рискуют потерять значительную долю рынка.

ФКО будут стремиться к созданию партнёрских отношений в рамках экосистем сервисов и услуг. Это позволит им предоставлять масштабируемые решения клиентам, выходя за рамки традиционных банковских продуктов. Пример — интеграция с маркетплейсами, сервисами доставки, медицинскими платформами. Клиент получает не просто кредит, а комплексное решение для покупки жилья, включающее ипотеку, страхование, услуги оценщика и даже ремонтных бригад, интегрированных в одну экосистему.

Увеличение роли ИИ и Big Data в стратегическом планировании

Роль искусственного интеллекта (ИИ) и анализа больших данных (Big Data) в стратегическом планировании и прогнозировании устойчивого развития организаций будет только возрастать. ИИ уже сейчас используется для выявления скрытых закономерностей, предсказания рыночных трендов, оптимизации портфеля инвестиций и персонализации предложений. В будущем эти технологии станут ещё более изощрёнными, позволяя менеджерам:

• Принимать решения на основе данных в реальном времени: Отказ от устаревших отчётов в пользу динамических панелей управления, основанных на ИИ-аналитике.
• Разрабатывать адаптивные стратегии: Гибкие планы, которые могут автоматически корректироваться в зависимости от изменения внешних условий, минимизируя риски и максимизируя возможности.
• Идентифицировать новые рыночные ниши: ИИ поможет банкам находить неохваченные сегменты клиентов и создавать для них уникальные продукты.

Интеграция цифровой трансформации в стратегическое управление организаций является одним из ключевых векторов развития, поскольку цифровая зрелость становится синонимом конкурентоспособности.

Развитие клиентоориентированных подходов и государственно-цифровых сервисов

Конечная цель финансово-кредитной организации состоит в ориентации на клиента, сохраняя мобильность, инклюзивность и гибкость, опираясь на надёжные данные. Это означает не просто предложение продуктов, а создание уникального клиентского опыта, где каждый клиент чувствует себя ценным и понимаемым.

Важным трендом является развитие государственно-цифровых сервисов, которые упрощают взаимодействие между бизнесом, гражданами и финансовыми институтами. Примером служит создание цифрового профиля юридического лица при поддержке Банка России и Минцифры РФ. Этот сервис упрощает обслуживание компаний за счёт автоматического подтягивания актуальных данных из государственных реестров, что сокращает время на оформление документов, минимизирует ошибки и повышает прозрачность. Это не только облегчает жизнь бизнесу, но и снижает операционные риски для банков.

В целом, перспективные векторы развития менеджмента в ФКО указывают на то, что успешные организации будущего будут теми, кто сможет максимально эффективно использовать потенциал цифровых технологий, строить обширные экосистемы вокруг потребностей клиента и постоянно адаптироваться к быстро меняющимся условиям внешней среды, превращая вызовы в новые возможности для роста и развития.

Заключение

Современный менеджмент в финансово-кредитных организациях представляет собой сложную, динамично развивающуюся систему, которая находится на переднем крае экономических и технологических трансформаций. Проведенный анализ выявил, что успешное управление ФКО в XXI веке требует не только глубокого понимания классических принципов менеджмента, но и непрерывной адаптации к беспрецедентным вызовам, таким как глобальные экономические кризисы и всеобъемлющая цифровизация.

Мы рассмотрели уникальную природу финансово-кредитных организаций как системных управляющих функциями денег и обозначили их ключевую роль в экономике. Правовое регулирование со стороны Центрального банка Российской Федерации, включая систему страхования вкладов, формирует строгие, но необходимые рамки для обеспечения стабильности и защиты интересов участников рынка.

Финансовый менеджмент в ФКО, как показал анализ, характеризуется спецификой управления привлечёнными средствами и кредитным портфелем, требуя особой гибкости в условиях макроэкономических изменений и ужесточения денежно-кредитной политики. При этом цифровизация, с её открытым банкингом, СБП и внедрением цифрового рубля, становится фундаментальным фактором трансформации, унифицируя базовые услуги и перенося фокус лояльности клиентов в сферу удобства экосистем.

Управление персоналом в финансовом секторе, несмотря на высокую среднюю заработную плату, всё больше опирается на комплексный подход, сочетающий материальные и нематериальные стимулы. Обучение, внедрение новых технологий и снижение бюрократии становятся ключевыми факторами мотивации, подчёркивая возрастающую ценность интеллектуального капитала.

Искусственный интеллект, Big Data и роботизация уже сейчас кардинально меняют управленческие процессы и стратегическое планирование, принося многомиллиардные экономические эффекты и позволяя ФКО адаптировать свои бизнес-модели под технологические компании, формируя экосистемы.

Банковский маркетинг, функционирующий в условиях высокой конкуренции и значительной стоимости привлечения клиентов, активно использует цифровые инструменты, такие как контекстная реклама и персонализация на основе Big Data, демонстрируя значительный рост инвестиций в продвижение.

Наконец, риск-менеджмент, традиционно являющийся критическим элементом банковской деятельности, эволюционирует к интегрированному подходу, активно используя технологии и стресс-тестирование для прогнозирования и минимизации угроз.

Перспективные векторы развития менеджмента в ФКО однозначно указывают на углубление цифровизации, усиление роли ИИ и Big Data в стратегическом планировании, а также на дальнейшее развитие клиентоориентированных и экосистемных решений. Успех будет сопутствовать тем организациям, которые смогут не только быстро адаптироваться к этим трендам, но и активно формировать их, сохраняя мобильность, инклюзивность и гибкость, опираясь на надёжные данные и развивая комплексные партнёрские отношения. Именно в этом симбиозе технологий, стратегического мышления и клиентоориентированности кроется залог устойчивого развития финансово-кредитных организаций в условиях непрерывных изменений.

Список использованной литературы

1. Банковский менеджмент: Предоставление фин. услуг: Пер. с англ. / Питер С. Роуз. М. Акад. нар. хоз-ва : Дело, 2002. 743 с.
2. Волгина О.Н. Особенности и механизмы мотивации труда в финансово-кредитных организациях. М.: Экзамен, 2004.
3. Жарковская Е. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., испр. и доп. М.: Омега-Л, 2005. 452 с.
4. Финансовый менеджмент: Электронный учебник / Акулов В.Б. Петрозаводск: ПетрГУ, 2002.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статья 14, 76.5 и др.).
6. Обзор российского финансового сектора (за 2024 год). Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/analytics/financial_sector/
7. Росстат: в трех отраслях средний заработок превысил 200 тысяч рублей. Никитина М. 2025. URL: https://www.sobaka.ru/sankt-peterburg/news/society/163653
8. Егор Сусин: ЦБ о развитии банковского сектора. Обзор блогов. Черненков И. 2025. URL: https://www.finversia.ru/blogi/egor-susin-tsb-o-razvitii-bankovskogo-sektora-107767
9. Чистая прибыль банковского сектора в сентябре составила 367 млрд рублей. 2025. URL: https://frankrg.com/71236
10. Банковский менеджмент. Учебник. Коллектив авторов (Валенцева Н. И. и др.), 2023. URL: https://www.knorus.ru/catalog/bakalavriat-magistratura/uchebnik-bankovskiy-menedzhment/
11. Список литературы по банковскому делу за 2021-2024 годы. 2024. URL: https://studme.org/151246/bankovskoe_delo/spisok_literatury_bankovskomu_delu
12. Обзор российского финансового сектора. 2024 год — Аналитика. АРБ. URL: https://arb.ru/b2b/analytics/obzor_rossiyskogo_finansovogo_sektora_2024_god-10645068/
13. Цифровая трансформация финансового менеджмента в банковской сфере. Пакова А.Б. 2020. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-finansovogo-menedzhmenta-v-bankovskoy-sfere
14. ТОП-8 книг по Банковскому делу — рейтинг лучших. 2024. URL: https://dtf.ru/guides/2573615-top-8-knig-po-bankovskomu-delu-reyting-luchshih
15. Банковское дело. Учебник. Жуков Е. Ф. 2020. URL: https://urait.ru/book/bankovskoe-delo-422502
16. Росстат: средняя зарплата в трех отраслях превысила 200 000 рублей. 2025. URL: https://www.vedomosti.ru/society/news/2025/10/11/1066066-rosstat-srednyaya-zarplata
17. Банковский маркетинг: принципы, методы и стратегии. 2025. URL: https://generatorsales.ru/blog/bankovskij-marketing-principy-metody-i-strategii/
18. Риск-менеджмент в финансово-кредитных организациях. Учебное пособие. 2019. URL: https://www.lib.ulstu.ru/fulltext/docs/2019/2019-219.pdf
19. Актуальные вопросы правового регулирования финансовой деятельности в Российской Федерации. Сборник докладов, 2018. URL: https://www.rea.ru/ru/org/managements/izdcenter/Documents/%D0%A1%D0%B1%D0%BE%D1%80%D0%BD%D0%B8%D0%BA_%D0%BA%D1%80%D1%83%D0%B3%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%BB%D0%B0.pdf
20. Мотивация персонала в организации: эффективные методы и инструменты. 2024. URL: https://myteam.ru/blog/motivation-methods
21. Наиболее эффективные методы мотивации персонала. Филинa Ф. Н. 2023. URL: https://analitic.media/articles/naibolee-effektivnye-metody-motivatsii-personala/
22. Что такое банковский маркетинг: стратегии и инструменты. 2023. URL: https://skillbox.ru/media/marketing/chto-takoe-bankovskiy-marketing-strategii-i-instrumenty/
23. Цифровизация финансового менеджмента организации: интеграция технологий распределенного реестра и искусственного интеллекта в процессы управления финансами. 2024. URL: https://mir-nauki.com/PDF/105ECVN624.pdf
24. Банковский маркетинг в XXI веке: адаптация к цифровым трендам и потребностям клиентов. Исопел Д. О. 2024. URL: https://esj.today/PDF/28FAVN624.pdf
25. Как мотивировать персонал: виды, методы и системы моральной мотивации сотрудников. 2025. URL: https://hh.ru/employer/article/308112
26. Современные системы мотивации в России и их особенности, инструменты и факторы. 2023. URL: https://www.tadl.ru/articles/kadry/sovremennye-sistemy-motivatsii-v-rossii-i-ikh-osobennosti-instrumenty-i-faktory/
27. Проблемы и преимущества банковского менеджмента в условиях цифровизации. Родин Д. Я., Читао Д. Ю., Нечаев В. А., Горулько В. А. 2024. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-preimuschestva-bankovskogo-menedzhmenta-v-usloviyah-tsifrovizatsii
28. Роль банковского маркетинга в повышении лояльности клиентов. Ибрагимова П.А. 2019. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-bankovskogo-marketinga-v-povyshenii-loyalnosti-klientov
29. Дайджест новостей правового регулирования финансовых рынков (I квартал 2024 года). Банк России, 2024. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/161099/Digest_2024-I.pdf
30. Финансовый менеджмент. Адаптация бизнес-моделей финансово-кредитных организаций под технологические компании. Квинт В. Л. и др. 2022. URL: https://economic-journal.ru/wp-content/uploads/2022/10/ej-24-10-22.pdf
31. Риск-менеджмент: методы оценки и управления финансовыми рисками. Куприянова Ю. В. 2023. URL: https://moluch.ru/archive/461/101391/
32. Возможности применения цифровых технологий в стратегическом планировании и прогнозировании устойчивого развития организаций. Таджибова Д.К. 2021. URL: https://moluch.ru/archive/359/80400/
33. Инновационные подходы к управлению кредитными рисками. Жоламанова М. Т. и др. 2019. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38520299
34. Банковский маркетинг: понятие, цели и задачи. Урусова А. Б., Салпагарова М. Х. 2019. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskiy-marketing-ponyatie-tseli-i-zadachi-1
35. Министерство финансов Российской Федерации (официальный сайт). URL: https://minfin.gov.ru/
36. Риск менеджмент в коммерческом банке. Эгамова М., Юсупходжаева Г. 2021. URL: https://journal.bma.uz/wp-content/uploads/2021/12/32.pdf
37. Минфин отказался от повышения налога на прибыль для банков. 2025. URL: https://www.finam.ru/analysis/newsitem/minfin-otkazalsya-ot-povysheniya-naloga-na-pribyl-dlya-bankov-20251013-1450/
38. Банки, удовлетворяющие требованиям*, установленным пунктом 1 части 1 статьи 45 Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ (на 16.10.2025). Министерство финансов Российской Федерации, 2025. URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=40507-banki_udovletvoryayuschie_trebovaniyam_ustanovlennym_punktom_1_chasti_1_stati_45_federalnogo_zakona_ot_05.04.2013__44-fz_na_16.10.2025
39. Банковский сектор. Банк России, 2025. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/banks/
40. Статистика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/
41. Анализ российского рынка банковских услуг и прогноз развития сектора до 2026 года. Рейтинговое агентство «Эксперт РА», 2023. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_prognosis_2023/
42. Годовая инфляция в России вновь увеличилась. 2025. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/godovaia-infliatsiia-v-rossii-vnov-uvelichilas
43. Российская государственная статистика стоит на пороге масштабной трансформации. 2025. URL: https://mskgazeta.ru/obshchestvo/rossijskaya-gosudarstvennaya-statistika-stoit-na-poroge-masshtabnoj-transformatsii-15873.html
44. Влияние цифровых технологий на управление устойчивым развитием организаций. Федорова Л. В., Бакуменко О. А. 2022. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-upravlenie-ustoychivym-razvitiem-organizatsiy
45. Интеграция цифровых технологий в стратегическое планирование промышленных предприятий. Фролова А. А., Сенков В. А., Генералова А. В. 2025. URL: https://creativeconomy.ru/articles/122844