Банковская система Российской Федерации: сущность, структура, функции и современные тенденции развития

Банковская система — это не просто совокупность финансовых учреждений; это кровеносная система экономики, обеспечивающая циркуляцию денежных потоков и стабильность финансового здоровья страны. В современной России, где экономические процессы постоянно усложняются, а геополитическая обстановка диктует новые правила игры, понимание сущности, структуры, функций и динамики развития банковской системы приобретает особую актуальность. Она выступает не только катализатором экономического роста, но и ключевым инструментом реализации государственной денежно-кредитной политики, что в конечном итоге определяет благосостояние каждого гражданина и устойчивость бизнеса.

Настоящий реферат ставит своей целью систематизацию и всесторонний анализ информации о банковской системе Российской Федерации. Мы последовательно рассмотрим её фундаментальные определения, глубинную сущность и неотъемлемые функции, проследим ключевые исторические вехи становления, исследуем текущую двухуровневую структуру и детально проанализируем современные тенденции, проблемы и перспективы развития. Особое внимание будет уделено регулирующей роли Центрального банка как гаранта стабильности и драйвера инноваций в финансовом секторе страны. Работа построена таким образом, чтобы дать исчерпывающий и актуальный обзор, основанный на официальных данных и академических исследованиях, призванный расширить понимание этой сложной, но жизненно важной экономической сферы.

Теоретические основы банковской системы

Понятие и сущность банковской системы

В основе любой современной экономики лежит сложный механизм финансового посредничества, центральное место в котором занимает банковская система. Она представляет собой не просто набор отдельных финансовых институтов, а единую, взаимосвязанную и иерархически организованную совокупность кредитных организаций, функционирующих на территории страны, и Центрального банка, который осуществляет общее регулирование и надзор за их деятельностью. Этот дуализм – регулирующего органа и собственно участников рынка – определяет её уникальную природу.

Сущность банковской системы глубоко коренится в её роли как основного финансового посредника. Банки аккумулируют временно свободные денежные средства от одних экономических субъектов (населения, предприятий, государства) и перераспределяют их другим, испытывающим потребность в финансировании. Этот процесс не только обеспечивает эффективное движение капитала, но и способствует формированию валового внутреннего продукта (ВВП) страны. Вклад банковского сектора в экономику России значителен: по итогам 2020 года отношение активов кредитных организаций к ВВП достигло 97,1%. Более того, кредитный портфель банковского сектора, являясь одним из ключевых драйверов экономики, продемонстрировал впечатляющий рост с 50,9% ВВП на начало 2019 года до 60,6% на начало 2021 года. Хотя к концу 2022 года этот показатель несколько снизился, его динамика свидетельствует о глубокой интеграции банков в экономическую жизнь страны, а значит, любые изменения в банковском секторе немедленно отражаются на всей экономике.

Банки выступают не только как финансовые посредники, но и как ключевое звено финансовой инфраструктуры народного хозяйства, эффективно направляя денежные потоки и обеспечивая их бесперебойное движение. Эта функция делает их проводниками стабилизационной экономической политики государства, позволяя чутко реагировать на изменения экономической конъюнктуры и трансформировать государственные инициативы в конкретные рыночные действия.

Основные функции банковской системы в современной экономике

Функциональное значение банковской системы простирается далеко за рамки простого перераспределения средств; она является многогранным инструментом, способствующим достижению макроэкономических целей. Среди ключевых функций выделяют обеспечение экономического роста, регулирование инфляции и регулирование платёжного баланса. Каждая из этих функций реализуется посредством сложного комплекса механизмов, в центре которых стоит Банк России.

Одной из наиболее критически важных задач является обеспечение ценовой стабильности, то есть поддержание стабильно низкой инфляции. Это приоритет денежно-кредитной политики Банка России, который устанавливает целевой уровень инфляции в 4,0%. Однако, как показывают данные, в сентябре 2025 года инфляция достигла 8,0%, что подчёркивает сложность этой задачи и постоянную борьбу регулятора с инфляционным давлением. Основным инструментом в этой борьбе выступает ключевая ставка, которая с 27 октября 2025 года установлена на уровне 16,50%.

Для реализации своих функций Банк России использует широкий спектр инструментов денежно-кредитной политики:

• Процентные ставки по операциям Банка России: включая ту самую ключевую ставку, которая служит ориентиром для ставок на межбанковском рынке и влияет на стоимость кредитов и депозитов для конечных потребителей.
• Обязательные резервные требования: это норматив, обязывающий кредитные организации держать часть своих средств на счетах в Центральном банке, что влияет на объём свободной ликвидности в системе.
• Операции на открытом рынке: покупка или продажа государственных ценных бумаг, позволяющая регулировать ликвидность банковского сектора.
• Рефинансирование кредитных организаций: предоставление банкам средств для поддержания ликвидности, что делает Банк России «кредитором последней инстанции».
• Валютные интервенции: операции по покупке или продаже иностранной валюты для воздействия на курс рубля и стабилизации валютного рынка.
• Установление ориентиров роста денежной массы: косвенное регулирование объёма денег в экономике.
• Прямые количественные ограничения: меры, применяемые в исключительных случаях, ограничивающие объёмы кредитования или привлечения средств.
• Эмиссия облигаций от своего имени: инструмент абсорбирования избыточной ликвидности.

Таблица 1. Основные функции и инструменты банковской системы

Функция Банковской Системы	Цель	Ключевые Инструменты Банка России
Обеспечение экономического роста	Аккумулирование и перераспределение капитала, финансирование инвестиций, поддержка бизнеса.	Рефинансирование кредитных организаций; Процентные ставки (влияние на доступность кредитов); Операции на открытом рынке (управление ликвидностью).
Регулирование инфляции	Поддержание ценовой стабильности, достижение целевого уровня инфляции (4,0%).	Ключевая ставка (16,50% с 27.10.2025); Обязательные резервные требования; Валютные интервенции; Установление ориентиров роста денежной массы; Прямые количественные ограничения; Эмиссия облигаций.
Регулирование платёжного баланса	Стабилизация национальной валюты, управление международными резервами, поддержание внешнеэкономической стабильности.	Валютные интервенции; Установление официальных котировок иностранных валют; Управление золотовалютными резервами.
Обеспечение функционирования платёжной системы	Бесперебойность и эффективность расчётов.	Управление системой расчётов (НСПК, СБП); Банковский надзор (обеспечение надёжности участников).
Эмиссия и контроль денежного обращения	Обеспечение экономики наличными деньгами, контроль за их обращением.	Монопольная эмиссия национальных денежных знаков; Организация наличного денежного обращения.
Банковский надзор	Обеспечение финансовой устойчивости и надёжности кредитных организаций.	Выдача и отзыв лицензий; Установление обязательных нормативов; Применение мер надзорного реагирования.

Виды и операции банковских институтов

Банковская система России представляет собой сложную конструкцию, где каждому элементу отведена своя специфическая роль. Её вершиной является Центральный банк, или Банк России, а на нижнем уровне располагаются многочисленные кредитные организации.

Центральный банк выполняет функции, которые по своей природе являются макроэкономическими и регулирующими:

• Банковский надзор: контроль за деятельностью кредитных организаций для обеспечения их финансовой устойчивости и соблюдения законодательства.
• Управление системой расчётов: обеспечение бесперебойного и эффективного функционирования платёжной инфраструктуры страны.
• Разработка и реализация денежно-кредитной политики: определение стратегии и тактики воздействия на инфляцию, экономический рост и валютный курс.
• Эмиссия национальных денежных знаков: монопольное право на выпуск наличных денег.
• Контроль над обращением денежных знаков: регулирование объёма наличных денег в экономике.

В отличие от Центрального банка, который является институтом публичного права, коммерческие банки (кредитные организации) ориентированы на работу с населением и юридическими лицами. Их основная цель — извлечение прибыли от осуществления банковских операций на основании специальной лицензии Банка России. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1) чётко регламентирует перечень таких операций, которые включают:

• Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты).
• Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт.
• Открытие и ведение банковских счетов.
• Осуществление расчётов по поручению клиентов.
• Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.
• Кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• Выдача банковских гарантий.
• Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, включая электронные денежные средства.

Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг, которые можно классифицировать по категориям клиентов:

Для юридических лиц:

• Расчётно-кассовое обслуживание (РКО): ведение счетов, проведение платежей, обмен валюты для бизнеса.
• Кредитные услуги:
  • Прямое кредитование: предоставление займов на различные цели.
  • Лизинг: приобретение оборудования или транспорта с последующей передачей в аренду с правом выкупа.
  • Факторинг: финансирование под уступку дебиторской задолженности.
  • Форфейтинг: выкуп коммерческого векселя без права регресса.
  • Банковские гарантии: обязательства банка выплатить определённую сумму при невыполнении клиентом своих обязательств.
• Депозитные услуги: привлечение свободных средств предприятий под проценты.
• Инвестиционные услуги: брокерское обслуживание, управление активами, консультирование по сделкам с ценными бумагами.
• Услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью: аккредитивы, документарные инкассо, валютный контроль.
• Трастовые (доверительные) услуги: управление имуществом или активами клиента.
• Консультационные и информационные услуги: анализ рынка, финансовое планирование.

Для физических лиц:

• Открытие, ведение и закрытие счетов: текущие, сберегательные, карточные счета.
• Депозиты (вклады): размещение денежных средств под проценты.
• Кредиты: потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты.
• Переводы денежных средств: внутри страны и за рубеж.
• Валютообменные операции: покупка/продажа иностранной валюты.
• Банковские ячейки: аренда сейфов для хранения ценностей.

Такое разграничение функций и операций обеспечивает комплексное удовлетворение потребностей всех участников экономики, формируя динамичную и многофункциональную финансовую среду.

Исторический путь формирования банковской системы Российской Федерации

История банковской системы России — это зеркало её экономической и политической эволюции, отражающее как периоды бурного роста, так и годы глубоких трансформаций. От первых государственных банков до современной двухуровневой структуры, каждый этап оставлял свой уникальный след, формируя текущие особенности функционирования.

Становление банковского дела в Российской империи

Корни российского банковского дела уходят в середину XIX века. Знаковым событием, ставшим отправной точкой для формирования централизованной банковской системы, принято считать 1860 год. Именно тогда, 31 мая, император Александр II подписал указ об учреждении Государственного банка. Это событие произошло в рамках Великих реформ и было направлено на развитие промышленности и торговли, нуждавшихся в современной кредитной инфраструктуре. Государственный банк был призван способствовать укреплению денежной системы, кредитованию различных отраслей экономики и выполнению функций казначейства. Его появление ознаменовало переход от разрозненных казённых и частных банков к формированию полноценной государственной банковской системы.

Банковская система СССР: централизация и специализация

С приходом советской власти банковская система претерпела кардинальные изменения, став полностью централизованной и подчинённой плановой экономике. Вместо множества коммерческих банков была создана уникальная по своей структуре система специализированных государственных банков, каждый из которых выполнял строго определённые функции. Эта система включала:

• Государственный банк СССР (Госбанк СССР): До конца 1980-х годов он был главным эмиссионным, расчётным и кредитным центром страны. Госбанк монопольно осуществлял выпуск денег, проводил все основные расчёты между предприятиями и организациями, а также предоставлял краткосрочные кредиты. Он также регулировал валютные операции, что делало его всеобъемлющим финансовым органом.
• Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР): Специализировался на международных расчётах, финансировании внешней торговли и кредитовании внешнеэкономической деятельности. Он был ключевым звеном в обеспечении валютных операций государства.
• Государственные трудовые сберегательные кассы СССР (Гострудсберкассы): Их основной задачей было привлечение свободных денежных средств населения, их размещение в виде государственных внутренних займов, а также расчётно-кассовое обслуживание граждан и организаций. Эти кассы играли важную социальную роль, стимулируя сбережения населения.
• Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР): Был ориентирован на долгосрочное инвестиционное кредитование в сфере строительства и развития производственных мощностей, финансируя крупные инфраструктурные проекты.

Эта система обеспечивала тотальный контроль над финансовыми потоками в условиях плановой экономики, но была негибкой и неспособной к быстрому реагированию на изменяющиеся экономические условия, что в конечном итоге стало одной из причин её реформирования.

Трансформация и формирование современной двухуровневой системы (1990-е годы)

Период распада СССР и перехода к рыночной экономике стал временем грандиозных преобразований и для банковской системы.

1. Учреждение Банка России: 13 июля 1990 года был учреждён Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который стал преемником Российского республиканского банка Госбанка СССР. Это стало первым шагом к формированию независимого центрального банка, ответственного за денежно-кредитную политику в новой России.
2. Формирование коммерческого банковского сектора: В течение 1991–1992 годов на территории России под руководством Центрального банка активно создавалась широкая сеть коммерческих банков. Этот процесс происходил в значительной степени на основе бывших филиалов специализированных банков СССР. Расширение банковской инфраструктуры было стремительным: к концу 1992 года в России действовало уже более 1600 коммерческих банков, что свидетельствовало о значительном росте и децентрализации финансового сектора. Это позволило создать конкурентную среду и расширить доступ к банковским услугам.
3. Создание валютного рынка: С 1992 года Банк России начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на созданном им валютном рынке. Он также получил право устанавливать официальные котировки иностранных валют. Этот шаг стал ключевым в переходе на рыночные механизмы регулирования валютного курса, формировании частичной конвертируемости рубля и дал Банку России инструмент для проведения валютных интервенций с целью стабилизации курса национальной валюты.

Параллельно с институциональными изменениями формировалась и новая законодательная база. Основными правовыми актами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, стали Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федераль��ый закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Эти законы заложили основы для функционирования современной двухуровневой банковской системы, разграничив полномочия центрального банка и коммерческого сектора.

Структура и организация современной банковской системы России

Современная банковская система Российской Федерации представляет собой сложный и многоуровневый механизм, сформированный за десятилетия эволюции и адаптации к меняющимся экономическим реалиям. Её ключевой особенностью является двухуровневая структура, которая чётко разграничивает функции регулирующего органа и непосредственных участников финансового рынка.

Двухуровневая структура: Банк России и кредитные организации

Вершиной российской банковской системы является Банк России, или Центральный банк Российской Федерации. Это особый публично-правовой институт, выполняющий функции «банка банков» и главного денежно-кредитного регулятора страны. Его статус закреплён Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые определяют его цели, функции и полномочия.

Ключевым аспектом деятельности Банка России является его независимость в пределах установленных законом полномочий. Это означает, что он может издавать нормативные акты, обязательные для исполнения всеми органами государственной власти, местного самоуправления, а также юридическими и физическими лицами, не подчиняясь при этом напрямую исполнительной власти.

Основные цели деятельности Банка России многогранны и направлены на обеспечение стабильности и развития всей финансовой системы:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля: это основная цель, реализуемая через денежно-кредитную политику и поддержание ценовой стабильности.
2. Развитие и укрепление банковской системы России: создание условий для надёжного и эффективного функционирования кредитных организаций.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы: формирование и поддержание бесперебойной работы внутренних расчётов.
4. Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка России: создание условий для его эффективного функционирования и защиты интересов инвесторов.

На нижнем уровне банковской системы расположены кредитные организации, которые непосредственно взаимодействуют с экономическими субъектами – предприятиями и населением. Это коммерческие банки и небанковские кредитные организации, действующие на основании лицензий Банка России.

Роль Центрального банка в развитии национальной платёжной системы

Одним из важнейших направлений деятельности Банка России является создание и развитие надёжной и независимой национальной платёжной системы. Это стратегическая задача, направленная на обеспечение финансового суверенитета страны и бесперебойности расчётов.

Значительным шагом в этом направлении стало учреждение в 2014 году Национальной системы платёжных карт (НСПК). На её базе в 2015 году были запущены собственные российские платёжные карты «Мир», которые стали важным элементом внутренней платёжной инфраструктуры. Карты «Мир» обеспечивают обработку всех внутрироссийских транзакций, что значительно снижает зависимость от международных платёжных систем и повышает устойчивость финансового сектора к внешним шокам.

Ещё одним прорывным проектом стала Система быстрых платежей (СБП), запущенная 28 января 2019 года. СБП позволяет осуществлять мгновенные переводы денежных средств между счетами физических лиц по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги по QR-коду. Эта система не только повысила удобство и скорость расчётов, но и значительно снизила транзакционные издержки для бизнеса и потребителей. Масштабы её использования впечатляют: по данным за III квартал 2025 года, через СБП ежедневно совершалось порядка 35 млн переводов и 15 млн оплат покупок, что суммарно почти на 30% больше, чем годом ранее. Это свидетельствует о глубокой интеграции СБП в повседневную финансовую жизнь россиян, а ведь кто мог предсказать такой темп роста пять лет назад?

Таблица 2. Ключевые элементы национальной платёжной системы РФ

Элемент	Год запуска/учреждения	Основное назначение	Показатели использования (III кв. 2025)
Национальная система платёжных карт (НСПК)	2014	Обеспечение обработки внутрироссийских операций по банковским картам всех платёжных систем.	—
Платёжная система «Мир»	2015	Национальная платёжная карта, обеспечивающая суверенитет в сфере безналичных расчётов.	—
Система быстрых платежей (СБП)	28 января 2019	Мгновенные переводы по номеру телефона, оплата по QR-коду, переводы между юридическими лицами.	Около 35 млн переводов и 15 млн оплат покупок ежедневно (почти на 30% больше, чем годом ранее)

Классификация и правовой статус кредитных организаций

Кредитные организации, занимающие нижний уровень двухуровневой банковской системы, подразделяются на две основные категории: банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банки, в свою очередь, могут быть универсальными, иностранными и специализированными:

• Универсальные банки: составляют большинство и осуществляют широкий спектр банковских операций, предусмотренных статьёй 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К ним относятся привлечение средств физических и юридических лиц во вклады, кредитование, осуществление расчётов, валютные операции и многие другие.
• Иностранные банки: это банки, контролируемые иностранным капиталом, которые действуют на территории РФ в соответствии с российским законодательством.
• Специализированные банки: ориентированы на определённые виды операций или сегменты рынка, например, ипотечные банки, инвестиционные банки или банки, обслуживающие конкретные отрасли экономики.

Небанковские кредитные организации (НКО) – это кредитные организации, имеющие право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Примеры НКО включают:

• Расчётные небанковские кредитные организации: специализируются исключительно на проведении расчётов, например, между участниками финансовых рынков.
• Платёжные небанковские кредитные организации: осуществляют переводы денежных средств без открытия банковских счетов, часто используются для работы с электронными денежными средствами.

Правовой статус всех кредитных организаций определяется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Он регламентирует процедуры государственной регистрации, лицензирования банковских операций, порядок создания филиалов и представительств, а также основания для отзыва лицензий и ликвидации банков. Например, статья 11 этого закона устанавливает требования к минимальному размеру уставного капитала, а статьи 13, 14, 15, 16 детально регулируют процедуру лицензирования и основания для отказа или отзыва лицензии.

Банк России играет ключевую роль в контроле за деятельностью кредитных организаций. Он не только выдаёт и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, но и постоянно мониторит их финансовое состояние. Банк России регулярно публикует информацию о количестве действующих кредитных организаций, а также о случаях отзыва лицензий, которые могут быть связаны с несоблюдением федеральных законов, нормативных актов Банка России, требований к достаточности капитала или неспособностью удовлетворить требования кредиторов. Актуальные данные о количестве действующих кредитных организаций, включая банки и небанковские кредитные организации, регулярно публикуются Банком России в разделе «Статистика» на его официальном сайте.

Современные тенденции, проблемы и перспективы развития банковского сектора России

Банковский сектор России на текущем этапе представляет собой сложный организм, подверженный влиянию глобальных и внутренних экономических факторов. Несмотря на вызовы, он демонстрирует устойчивость и динамичность, активно адаптируясь к меняющимся условиям.

Динамика и финансовые показатели банковского сектора

Российская банковская система является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики. Она по праву считается крупнейшей частью российского финансового рынка, что подтверждается значительным объёмом активов. Так, по итогам 2020 года отношение активов кредитных организаций к ВВП составило 97,1%, что подчёркивает глубокую интеграцию банков в экономическую структуру страны.

В отношении прибыльности, банковский сектор демонстрирует разнонаправленную динамику. После сложного 2022 года, когда прибыль банков упала до 203 млрд рублей (но всё же компенсировала убыток первого полугодия), наблюдается восстановление. По прогнозам, прибыль банковского сектора РФ в 2025 году составит чуть более 3 трлн рублей. Однако этот показатель будет меньше, чем рекордная прибыль, ожидаемая в 2024 году. При этом, из заработанных 2,7 трлн рублей за первые 9 месяцев 2025 года банки направили значительную часть — 1 трлн рублей — в капитал, что свидетельствует о стремлении к укреплению финансовой базы и повышению устойчивости, ведь надёжный капитал – это залог стабильности всей системы.

Влияние регулирования и макропруденциальной политики

Снижение прибыли банков в 2025 году может быть связано не только с рыночными факторами, но и с повышенной осторожностью в кредитовании, а также ужесточением регулятивных норм. Банк России активно применяет меры макропруденциальной политики, направленные на сдерживание рисков и повышение устойчивости финансовой системы.

Одним из ключевых инструментов стали макропруденциальные лимиты (МПЛ), введённые с 2023 года. Эти лимиты позволили существенно снизить долю выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. Так, если во II квартале 2023 года таких кредитов было 60%, то во II квартале 2025 года их доля сократилась до 22%. Эта мера направлена на предотвращение чрезмерной закредитованности населения и снижение системных рисков.

Помимо этого, для защиты граждан от мошенничества и необдуманных решений в сфере кредитования были введены два важных механизма:

• Самозапрет на кредиты: Федеральный закон о самозапрете вступил в силу с 1 марта 2025 года. Он позволяет гражданам подавать заявления через портал «Госуслуги» или в МФЦ о запрете на заключение договоров потребительского займа (кредита), за исключением ипотечных, образовательных и автокредитов. Этим механизмом уже воспользовались почти 17 млн человек.
• «Период охлаждения» перед выдачей крупных займов: С 1 сентября 2025 года введён «период охлаждения» для потребительских кредитов и займов на сумму от 50 000 рублей. Кредиты на сумму от 50 000 до 200 000 рублей могут быть предоставлены не ранее чем через 4 часа после подписания договора, а на сумму свыше 200 000 рублей — не ранее чем через 48 часов. Эта мера призвана дать заёмщикам время на обдумывание решения и защиту от импульсивных финансовых обязательств.

Несмотря на ужесточение регулирования, банковский сектор сохраняет устойчивость и способен обеспечивать необходимые нормативы, такие как нормативы достаточности капитала (например, Н1.0), нормативы ликвидности (Н3, Н4) и нормативы максимального размера риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков (Н6). Более того, наблюдается наращивание кредитования: во второй половине 2025 года корпоративное кредитование растёт заметно быстрее, чем в первой, а прогноз по росту требований к экономике в текущем году повышен до 8–11%.

Проблемы и стратегические направления развития

Одной из наиболее острых и социально значимых проблем, влияющих на банковский сектор, остаётся инфляция. В сентябре 2025 года инфляция составила 8,0%, что вдвое превышает целевой уровень Банка России в 4,0%. Высокий рост цен особенно ощутим для уязвимых категорий граждан. Эксперты предупреждают, что политика «монетарной накачки» спроса, выражающаяся в избыточной ликвидности в экономике, является гарантированным путём к стагфляции, гиперинфляции и финансовому кризису, как это наблюдалось, например, со второй половины 2021 года. Банк России активно борется с этим явлением, применяя жёсткую денежно-кредитную политику.

Ещё одной серьёзной проблемой является активность «финансовых нелегалов». Банк России ведёт активную борьбу с ними, выявив около 5800 финансовых пирамид, чёрных кредиторов и других нелегальных компаний за три квартала текущего года. Это подчёркивает необходимость постоянного совершенствования мер по защите потребителей и повышению финансовой грамотности населения.

Для устойчивого экономического роста необходим не только здоровый и надёжный финансовый сектор, но и доверие граждан и бизнеса к нему. В связи с этим совершенствование деятельности отдельных сегментов банковской системы является приоритетным направлением социально-экономического развития. Ключевые стратегические направления включают:

• Повышение эффективности риск-менеджмента: внедрение современных методов оценки и управления рисками.
• Развитие цифровых сервисов и технологий: инвестиции в финтех, развитие онлайн-банкинга, внедрение искусственного интеллекта для улучшения клиентского опыта и оптимизации процессов.
• Обеспечение доступности финансовых услуг для населения и бизнеса: особенно в регионах, что способствует инклюзивному экономическому росту.

Российскому рынку необходима современная банковская система, способная оказывать полный спектр банковских услуг и выступать центром рыночного регулирования экономики. Уже созданная национальная платёжная инфраструктура, включающая НСПК, платёжную систему «Мир» и Систему быстрых платежей (СБП), имеет все необходимые компоненты для обеспечения независимости, устойчивости финансовой системы и снижения издержек для бизнеса, что является прочным фундаментом для дальнейшего развития.

Влияние регулирующей роли Центрального банка на стабильность и развитие банковской системы РФ

Центральный банк Российской Федерации, или Банк России, занимает уникальное положение в экономической системе страны. Его регулирующая роль является краеугольным камнем макроэкономической стабильности, финансовой надёжности банковского сектора и поступательного развития всего финансового рынка.

Денежно-кредитная политика и устойчивость рубля

Основная и наиболее фундаментальная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. Эта задача реализуется через разработку и проведение денежно-кредитной политики (ДКП), осуществляемой во взаимодействии с Правительством РФ. Главная цель ДКП — поддержание ценовой стабильности, что означает стабильно низкую инфляцию.

Ключевая ставка является основным инструментом Банка России в этой борьбе. Её уровень напрямую влияет на стоимость денег в экономике: повышая ставку, Банк России делает кредиты дороже и депозиты привлекательнее, тем самым снижая инфляционное давление. На 27 октября 2025 года ключевая ставка Банка России установлена на уровне 16,50%. Эта высокая ставка отражает проводимую политику по сдерживанию инфляции, которая в сентябре 2025 года достигла 8,0%, значительно превышая целевой показатель в 4,0%.

Важно понимать, что снижение инфляции не противоречит задачам экономического роста, а, напротив, создаёт для него благоприятные условия. Низкая и предсказуемая инфляция способствует формированию умеренных ставок по кредитам, что стимулирует инвестиции и долгосрочное планирование для бизнеса, закладывая основу для устойчивого экономического развития. В условиях высокой инфляции, напротив, возрастают риски и неопределённость, что негативно сказывается на инвестиционном климате и потребительской активности.

Надзор и обеспечение финансовой надёжности

Банк России наделён широкими властными полномочиями в сфере регулирования финансово-кредитных отношений, что позволяет ему эффективно осуществлять надзор и обеспечивать финансовую надёжность кредитных организаций. Эти полномочия включают:

• Выдачу и отзыв лицензий: Банк России является единственным органом, уполномоченным выдавать кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывать их в случае нарушений. Это позволяет контролировать качество участников рынка и очищать его от недобросовестных или неэффективных игроков.
• Установление обязательных нормативов: для обеспечения финансовой устойчивости и надёжности банков, Банк России устанавливает ряд обязательных нормативов. К ним относятся:
  • Нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2): определяют минимально необходимый объём собственного капитала банка относительно его активов, взвешенных по риску.
  • Нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4): регулируют способность банка своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства перед клиентами.
  • Нормативы максимального размера риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков (Н6): ограничивают концентрацию кредитных рисков.
• Применение мер надзорного реагирования: в случае выявления ��арушений законодательства или нормативов, Банк России вправе применять различные меры воздействия, от предписаний и штрафов до введения временной администрации и отзыва лицензии.

Кроме того, Банк России выступает в роли кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организуя систему их рефинансирования. Это означает, что в случае временных проблем с ликвидностью банки могут получить краткосрочные или долгосрочные кредиты от Центрального банка, а также участвовать в операциях репо и депозитных операциях. Эта функция критически важна для предотвращения системных кризисов и поддержания доверия к банковской системе.

Эмиссионная функция и управление резервами

Банк России обладает монопольным правом на эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение. Это позволяет ему контролировать объём денежной массы в экономике и обеспечивать потребности в наличных расчётах. По состоянию на 1 августа 2025 года, количество наличных денег в обращении (денежный агрегат М0) составило 16,9 трлн рублей, продемонстрировав годовой темп прироста в 0,9%. Прогноз Банка России на 2025 год предусматривает дальнейший рост объёма наличных денег в обращении в диапазоне 0,1-0,5 трлн рублей.

Ещё одна важная функция — управление золотовалютными резервами страны, которые служат своего рода «финансовой подушкой безопасности» государства. Эти резервы используются для стабилизации валютного курса, покрытия дефицита платёжного баланса и обеспечения международных расчётов. По состоянию на 17 октября 2025 года, международные резервы Российской Федерации достигли 742,4 млрд долларов США, увеличившись за неделю на 12,9 млрд долларов США.

Законодательные изменения и инновации в регулировании

Банк России, как главный финансовый регулятор, постоянно адаптирует законодательную базу к изменяющимся реалиям финансового рынка и появлению новых технологий. Ярким примером динамичного развития регулирования является принятие Федерального закона от 27 октября 2025 г. № 402-ФЗ.

Этот закон вносит существенные изменения в законодательные акты, регулирующие финансовые платформы и статус квалифицированных инвесторов. Он, в частности, предоставляет операторам финансовых платформ возможность выступать стороной по сделкам с собственными ценными бумагами на такой платформе, что расширяет их функционал и способствует развитию цифровых финансовых инструментов. Кроме того, закон уточняет критерии для признания лиц квалифицированными инвесторами, что направлено на повышение защиты инвесторов и обеспечение прозрачности на рынке ценных бумаг. Такие законодательные инициативы демонстрируют стремление Банка России не только к поддержанию стабильности, но и к стимулированию инноваций и развитию передовых финансовых технологий в условиях цифровой трансформации экономики.

Заключение

Исследование банковской системы Российской Федерации показало, что она является сложным, динамично развивающимся и многофункциональным механизмом, играющим ключевую роль в обеспечении макроэкономической стабильности и экономического роста страны. От своих исторических корней в Российской империи, через централизованную модель СССР и до становления современной двухуровневой структуры 1990-х годов, система прошла путь глубоких трансформаций, адаптируясь к меняющимся вызовам.

Сегодня банковская система РФ, во главе с Центральным банком, не только выступает в качестве финансового посредника, аккумулирующего и перераспределяющего денежные потоки, но и реализует важнейшие макроэкономические функции: обеспечение экономического роста, регулирование инфляции и стабилизацию платёжного баланса. Детальное изучение деятельности Банка России выявило его фундаментальное значение как эмиссионного центра, кредитора последней инстанции и главного регулятора, чья денежно-кредитная политика и надзорные функции обеспечивают устойчивость рубля и надёжность всего финансового сектора.

Современный этап развития характеризуется внедрением передовых регуляторных мер, таких как макропруденциальные лимиты, механизмы самозапрета на кредиты и «период охлаждения», направленных на снижение рисков и защиту потребителей. Активное развитие национальной платёжной инфраструктуры, включая платёжную систему «Мир» и Систему быстрых платежей (СБП), является свидетельством стремления к финансовому суверенитету и эффективности расчётов. Несмотря на вызовы, такие как высокая инфляция и борьба с «финансовыми нелегалами», банковский сектор демонстрирует устойчивость и готовность к дальнейшим преобразованиям.

Перспективы развития банковской системы России связаны с дальнейшим совершенствованием риск-менеджмента, углублением цифровизации услуг и расширением доступности финансовых продуктов для населения и бизнеса. Создание здорового и надёжного финансового сектора, основанного на доверии, остаётся приоритетной задачей, которая позволит банковской системе и далее выступать мощным драйвером социально-экономического развития страны в условиях постоянно изменяющегося глобального ландшафта.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 27 октября 2025 г. № 402-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.07.2025) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025).
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция).
4. Набиуллина Э. Штрафы банкам и мошенники: главное из выступления Набиуллиной в СФ. 2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-29/shtrafy-bankam-i-moshenniki-glavnoe-iz-vystupleniya-nabiullinoy-v-sf-50346087/ (дата обращения: 29.10.2025).
5. Набиуллина Э. Выступление Эльвиры Набиуллиной на заседании Совета Федерации. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18498 (дата обращения: 29.10.2025).
6. Эльвира Набиуллина назвала причины удержания ключевой ставки. 2025. URL: https://news.ru/nizhniy-novgorod/2025/10/29/glava-tsb-rf-nazvala-prichiny-uderzhaniya-klyuchevoy-stavki-i-predosteregla-ot-gip/ (дата обращения: 29.10.2025).
7. Банковский сектор в 2025 г. получит прибыль чуть больше 3 трлн рублей, прогнозирует глава ЦБ РФ. URL: https://www.finmarket.ru/news/6406987 (дата обращения: 29.10.2025).
8. Центральный банк России в 2025 году: кому принадлежит и на чем зарабатывает. URL: https://finance.mail.ru/2025-08-06/tsentralnyy-bank-rossii-2025-komu-prinadlezhit-i-na-chem-zarabatyvaet-50337893/ (дата обращения: 29.10.2025).
9. Марамыгин М.С., Шатковская Е.Г., Логинов М.П. и др. Банковское дело и банковские операции: учебник. URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103195/1/978-5-7996-3104-8_2021.pdf (дата обращения: 29.10.2025).
10. Курс экономической теории: учебник / под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: АСА, 2011. – 848 с.
11. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. – Москва: Омега-Л, 2011. – 478 с.
12. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – Москва: Проспект, 2013. – 848 с.
13. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. – СПб.: Питер, 2013. – 432 с.
14. Национальные банковские системы: учебник / под ред. В.И. Рыбина. – Москва: Инфра-М, 2013. – 528 с.
15. Тарасенко О.А., Фоменко Е.Г. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: учебное пособие. – Москва: Норма, 2013. – 304 с.
16. Российская экономика в 2007 году. Тенденции и перспективы / под ред. Е.Т. Гайдара. – М.: ИЭПП, 2013. – 657 с.
17. Дробышевский С., Пащенко С. Анализ конкуренции в российском банковском секторе. – М.: ИЭПП, 2012. – 130 с.
18. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. – 2012. – №1. – С. 9–27.
19. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2013. – №3. – С. 5.
20. Бюллетень банковской статистики, февраль-март 2012 г.
21. Вестник Банка России, март 2013 г., март-апрель 2013 г.
22. Обзор банковского сектора России, март 2013.
23. Годовой отчет Центрального банка РФ за 2012 г.
24. Банк России: официальный сайт. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 29.10.2025).
25. Федеральная служба государственной статистики: официальный сайт. URL: www.gks.ru (дата обращения: 29.10.2025).
26. Банковская система. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_система (дата обращения: 29.10.2025).
27. Журнал «Деньги и кредит». Библиотека Банка России. URL: https://library.cbr.ru/catalog/lib/mag/320667/ (дата обращения: 29.10.2025).
28. Вестник Банка России. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/vestnik/ (дата обращения: 29.10.2025).
29. Обзор российского финансового сектора. 2024 год. Библиотека Банка России. URL: https://library.cbr.ru/catalog/lib/mag/320667/item/295325 (дата обращения: 29.10.2025).
30. Денежно-кредитная и финансовая статистика. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro/ (дата обращения: 29.10.2025).
31. Банк России. Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банк_России (дата обращения: 29.10.2025).
32. Минфин России: официальный сайт. URL: https://minfin.gov.ru/ru/ (дата обращения: 29.10.2025).
33. Рейтинг банков. Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 29.10.2025).