Денежное обращение представляет собой непрерывный процесс движения денежных знаков, который обслуживает реализацию товаров, оказание услуг и разнообразные нетоварные платежи. Его можно по праву назвать «кровеносной системой» любой современной экономики. Этот процесс охватывает как оплату труда, услуг и приобретение товаров, так и погашение долговых обязательств. Важно сразу разграничить смежные понятия: «денежное обращение» и более широкий «денежный оборот», который представляет собой движение денежных знаков во всех их формах. Оба эти процесса неразрывно связаны и формируют основу для всех финансовых операций в государстве. Однако ключевой вопрос, который определяет специфику современной финансовой системы, заключается в следующем: каким образом сегодня создается и регулируется денежная масса, и почему понимание роли кредита является центральным для ответа на этот вопрос?
Фундаментальные формы, определяющие структуру денежного потока
Современное денежное обращение структурируется вокруг двух фундаментальных форм: наличной и безналичной. Каждая из них обладает уникальными характеристиками и выполняет специфические функции в экономической системе. Они не существуют изолированно, а находятся в постоянном взаимодействии: деньги регулярно перетекают из одной формы в другую, например, когда человек снимает наличные с банковской карты или когда на его счет зачисляется заработная плата.
Сравнительный анализ этих двух форм выявляет их ключевые различия:
- Наличное обращение, осуществляемое с помощью физических банкнот и монет, отличается высочайшей ликвидностью. Однако оно сопряжено со значительными издержками на эмиссию, транспортировку и хранение, является более трудоемким, менее защищенным и сложнее поддается государственному контролю.
- Безналичное обращение, представляющее собой движение средств по банковским счетам, обеспечивает высокую скорость транзакций, безопасность и полную прозрачность для регуляторов. Его эффективность напрямую зависит от развитости банковской инфраструктуры.
Кроме того, в современной практике существует и так называемый «полуналичный» оборот, который включает операции через банкоматы с использованием платежных карт. Он является гибридной формой, сочетающей в себе элементы как наличного, так и безналичного обращения.
Механика и регулирование наличного денежного оборота
Наличное денежное обращение, исторически первая форма расчетов, осуществляется посредством физических денег — банкнот и монет. Монопольное право на их выпуск принадлежит центральному банку страны. Субъектами этого оборота выступают как физические, так и юридические лица, однако для последних операции с наличностью строго регламентированы государством. Это связано со стремлением властей ограничить теневую экономику и повысить прозрачность финансовых потоков.
Государственный контроль проявляется в установлении конкретных ограничений, таких как:
- Лимиты на суммы расчетов наличными между юридическими лицами в рамках одного договора.
- Обязательные правила ведения кассовых операций и сроки хранения наличных денег в кассе предприятия.
Несмотря на сохраняющуюся важность, особенно в сфере розничной торговли и расчетов между гражданами, наличный оборот имеет существенные недостатки. Он более трудоемок, требует значительных затрат на инкассацию и пересчет, менее защищен от краж и потерь и, что самое важное для государства, гораздо слабее поддается контролю. Именно эти факторы стимулируют развитие и внедрение безналичных платежных систем.
Архитектура современных безналичных платежей
Безналичное денежное обращение — это доминирующая сегодня сфера, представляющая собой движение денежных средств в виде записей по банковским счетам. Весь этот сложный механизм функционирует на основе строгих правил и законодательства, устанавливаемого центральным банком, что обеспечивает его надежность и стандартизацию.
В основе системы лежат различные инструменты и формы расчетов. Ключевыми формами, согласно Гражданскому кодексу РФ, являются:
- Расчеты платежными поручениями: наиболее распространенная форма, когда плательщик дает своему банку поручение перевести определенную сумму на счет получателя.
- Расчеты по инкассо: операция, при которой банк по поручению получателя средств получает платеж от плательщика.
- Расчеты по аккредитиву: обязательство банка произвести платеж при предоставлении получателем определенных документов.
- Расчеты чеками: использование чека как денежного документа с приказом о выплате указанной суммы.
Основным инструментом для физических лиц сегодня является дебетовая карта, которая по своей сути выполняет функцию электронного кошелька и является прямым заменителем бумажных денег для осуществления безналичных платежей за счет собственных средств клиента. Помимо карт, в более широком понятии платежного оборота участвуют и другие инструменты, такие как векселя и депозитные сертификаты, расширяя архитектуру безналичных взаимоотношений.
Кредитный характер денежной эмиссии как основа современной экономики
Понимание того, что большая часть денег существует в виде записей на счетах, подводит нас к главному вопросу: откуда они берутся? Ответ лежит в основополагающем принципе современной денежной системы — кредитном характере денежной эмиссии. Это означает, что новые деньги поступают в хозяйственный оборот преимущественно не через «печатный станок», а создаются коммерческими банками в процессе кредитования.
Механизм этого процесса можно описать пошагово:
- Когда коммерческий банк выдает кредит предприятию или физическому лицу, он не передает существующие деньги других вкладчиков.
- Банк создает на счете заемщика новый депозит — безналичные деньги, которых ранее не существовало.
- Эта операция напрямую увеличивает общую денежную массу в экономике.
Таким образом, возникает прямая и неоспоримая причинно-следственная связь: чем быстрее растет объем кредитования в стране, тем быстрее увеличивается и денежная масса. Банковский кредит выступает главным источником и двигателем роста предложения денег. Этот процесс, однако, не является бесконтрольным. Он находится под пристальным надзором и управляется государством в лице центрального банка, который использует специальные инструменты для предотвращения неконтролируемого роста денежной массы и связанных с ним инфляционных рисков.
Инструменты и цели денежно-кредитного регулирования
Осознав, что коммерческие банки способны «создавать» деньги через кредитование, становится очевидной необходимость в системе государственного контроля. Эту функцию выполняет денежно-кредитная (или монетарная) политика, представляющая собой комплекс мер, которые государство через центральный банк применяет в сфере денежного обращения и кредита.
Главные цели этой политики носят макроэкономический характер:
- Обеспечение стабильности цен и контроль над инфляцией.
- Поддержание устойчивых темпов роста национального производства.
- Достижение высокого уровня занятости населения.
Для достижения этих целей центральный банк использует ряд инструментов. Одним из ключевых и наиболее мощных является норматив обязательных резервов. Это требование к коммерческим банкам резервировать часть привлеченных средств на счетах в центральном банке. Изменяя этот норматив, ЦБ напрямую влияет на способность банков выдавать новые кредиты: повышение норматива снижает их кредитный потенциал, а понижение — увеличивает. Таким образом, через этот механизм регулируется сам процесс создания новых денег в экономике. Кроме прямых методов, используются и косвенные, например, изменение ключевой ставки, которое влияет на стоимость кредитов. Все эти меры направлены на то, чтобы объем денежной массы соответствовал объективным потребностям экономики, поскольку его превышение неизбежно ведет к обесцениванию денег и росту инфляции.
В заключение, пройдя путь от базового определения денежного обращения до сложных механизмов его регулирования, можно сформулировать главный вывод: современная денежная система имеет преимущественно безналичную и кредитную природу. Объем денежной массы в экономике сегодня определяется не столько физическим выпуском банкнот и монет, сколько активностью кредитной системы коммерческих банков и регулирующими действиями центрального банка. Понимание этой неразрывной связи между кредитом и деньгами является абсолютным ключом к анализу важнейших макроэкономических процессов, от инфляции и деловых циклов до стратегий экономического роста.
Список источников информации
- 1.Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ, 2007. — 272 с.
- 2.Берже П. Денежный механизм. — М.: Прогресс:Универс, 2006. — 143 с.
- 3.Бункина М. К. Деньги, банки, валюта. — М.: АО»ДИС«, 2006. — 174 с.
- 4.Данилин В. Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Маршрут, 2005. — 308 с.
- 5.Деньги. Кредит. Банки /Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 460 с.
- 6.Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — СПб.: Санкт-Петербург оркестр, 2007. — 493 с.
- 7.Дубянский А. Н. Проблема параллельных денег в России в первой половине XIX века. — Вестник СПбГУ. Сер. 5. 2002. Вып. 1 (№ 5)
- 8.Кочергин Д. А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий. — Вестник СПбГУ. Сер. 5. 2001. Вып. 1 (№ 5)
- 9.Финансы, денежное обращение и кредит /Под ред. Н.Ф. Самсонова. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 301 с.
- 10.Шавшуков В.М. Глобальные финансы и новые вызовы мировой экономики. — 2003 Вестник санкт-петербургского университета Сер. 5. Вып. 1 (№ 5)
- 11.Эдминский С.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. — М.: Инфра-М, 2006. — 308 с.