Повышение эффективности маркетинговой стратегии и кредитной политики коммерческого банка: комплексный подход в условиях современных вызовов

В сентябре 2025 года чистая прибыль российского банковского сектора достигла внушительных 367 млрд рублей, а рентабельность капитала (ROE) увеличилась до 23%. Эти цифры не только демонстрируют динамичное развитие отрасли, но и подчеркивают острую необходимость для каждого коммерческого банка постоянно совершенствовать свои стратегии. В условиях беспрецедентной цифровизации, ужесточения регуляторной политики Центрального банка РФ и обостряющейся конкуренции, повышение эффективности деятельности банков становится не просто желаемым результатом, а критическим условием выживания и процветания. Что это означает для каждого конкретного банка? Это прямой призыв к немедленным и глубоким изменениям в подходах к управлению и взаимодействию с рынком.

Настоящее исследование ставит своей целью всесторонний анализ и систематизацию информации об основных направлениях повышения эффективности маркетинговой стратегии и кредитной политики коммерческих банков. Мы рассмотрим их не как изолированные функции, а как взаимосвязанные и синергетические элементы, формирующие основу устойчивого развития и прибыльности. Работа структурирована таким образом, чтобы последовательно раскрыть теоретические основы, факторы влияния, методы оценки эффективности и, наконец, практические рекомендации, подкрепленные успешными кейсами из российской банковской практики, учитывая последние тенденции и вызовы современного рынка.

Теоретические основы и сущность стратегий коммерческого банка

Коммерческий банк, как ключевой финансовый посредник, выполняет сложную роль в экономике, аккумулируя свободные денежные средства и направляя их в продуктивные сферы через кредитование. В этом контексте его маркетинговая стратегия и кредитная политика выступают основополагающими столбами, определяющими конкурентоспособность и финансовую устойчивость.

Маркетинговая стратегия банка: определение и ключевые аспекты

В современном банковском мире маркетинговая стратегия перестала быть просто набором рекламных акций. Сегодня это полноценная философия банка, пронизывающая все его подразделения и ориентированная на глубокое понимание и удовлетворение реальных потребностей клиентов, а не на абстрактное продвижение продукта. По своей сути, маркетинговая стратегия коммерческого банка представляет собой комплексный план действий, направленный на достижение конкретных целей: привлечение и удержание клиентской базы, увеличение прибыли и укрепление рыночных позиций. Этот план включает в себя многогранный анализ: от изучения конкурентной среды и определения целевой аудитории до выбора наиболее эффективных каналов коммуникации и разработки уникального торгового предложения (УТП), которое будет отличать банк от его соперников. Таким образом, это не просто тактика, а стратегический вектор, требующий постоянной корректировки и адаптации к меняющимся условиям.

Кредитная политика банка: определение и принципы формирования

Если маркетинговая стратегия — это голос банка, то кредитная политика — его сердцебиение. Она представляет собой систему принципов, задач и приоритетов, определяющих всю кредитную деятельность банка, а также средства и методы их реализации. Кредитная политика служит фундаментом для организации всего кредитного процесса, начиная от формирования портфеля и заканчивая управлением рисками. Её конечная и наиболее важная цель — создание оптимального кредитного портфеля, который будет сбалансирован по уровню доходности, срокам погашения и принимаемым рискам. Для этого политика должна четко регламентировать:

• Приоритеты на рынке кредитования: Какие сегменты рынка наиболее привлекательны?
• Объекты кредитования: На что будут выдаваться кредиты?
• Категории заемщиков: С кем банк готов работать?
• Виды и размеры кредитов: Какие продукты предлагаются и в каких объемах?
• Схемы обслуживания: Как будет осуществляться взаимодействие с заемщиками?
• Формы обеспечения возвратности: Какие гарантии требуются?
• Ожидаемый уровень рентабельности: Какую прибыль банк стремится получить?

Кредитный портфель и финансовые посредники: роль в банковской деятельности

В контексте кредитной политики невозможно обойти стороной такие ключевые понятия, как кредитный портфель и финансовые посредники.

Кредитный портфель – это не просто сумма выданных кредитов. Это совокупность остатков задолженности по основному долгу по всем активным кредитным операциям банка на определенную дату. Он является одним из важнейших показателей, отражающих качество и структуру активов кредитной организации. Состав кредитного портфеля, его диверсификация по отраслям, срокам, видам заемщиков и уровням риска напрямую влияет на финансовую устойчивость и прибыльность банка. Оптимальный кредитный портфель – это тот, который наиболее точно соответствует стратегическим целям банка, его кредитной и маркетинговой политике, обеспечивая баланс между доходностью и риском.

Финансовые посредники – это организации, которые выступают связующим звеном между теми, у кого есть свободные денежные средства (кредиторами), и теми, кто в них нуждается (заемщиками). Их основная функция — аккумулирование денежных средств одних клиентов и предоставление долговых обязательств другим. Коммерческие банки являются ярчайшими представителями этой категории, наряду со сберегательными кассами, инвестиционными фондами и страховыми компаниями. Роль финансовых посредников критически важна для эффективного функционирования экономики, поскольку они снижают транзакционные издержки, трансформируют сроки и риски, а также обеспечивают перераспределение капитала.

Эффективность банковской деятельности: многоаспектный подход

Понятие «эффективность банковской деятельности» охватывает гораздо больше, чем просто прибыль. Это комплексная категория, которую можно рассматривать с нескольких ракурсов:

1. Результативность: Степень соответствия фактически достигнутых результатов плановым значениям. Насколько успешно банк достигает поставленных целей?
2. Ресурсоемкость: Отношение целевого эффекта к затраченным ресурсам. Насколько рационально банк использует свой капитал, человеческие ресурсы и технологии?
3. Оперативность: Расход времени, необходимого для достижения поставленной цели. Насколько быстро и гибко банк реагирует на изменения рынка и потребности клиентов?

В более широком экономическом смысле, эффективность означает такой способ производства, при котором затраты на выпуск определенного количества продукции минимальны, или оптимальное использование ресурсов для создания наиболее ценных продуктов и услуг при минимальных издержках. Применительно к банкам, это подразумевает не только прибыльность и финансовую устойчивость, но и способность к быстрой адаптации в кризисных ситуациях, успешное внедрение современных банковских технологий и практик. Эффективный банк — это банк, который не только зарабатывает, но и устойчив, гибок и клиентоориентирован.

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в РФ

Деятельность коммерческих банков в Российской Федерации строго регламентирована законодательством, что обеспечивает стабильность финансовой системы и защиту интересов вкладчиков и заемщиков. Фундамент регулирования заложен в:

• Конституции Российской Федерации.
• Федеральном законе от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является краеугольным камнем банковского законодательства. Он определяет ключевые понятия, такие как «кредитная организация», «банк», «банковские операции», устанавливает требования к уставному капиталу, порядок лицензирования деятельности, а также основания для отзыва лицензий.
• Федеральном законе от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Данный закон определяет статус, цели, функции и полномочия Банка России как главного регулятора и надзорного органа.

Помимо федеральных законов, деятельность банков детализируется многочисленными нормативными актами Банка России:

• Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»: Этот документ устанавливает методику оценки кредитного риска и требования к созданию резервов, что напрямую влияет на финансовую устойчивость банков и качество кредитного портфеля.
• Инструкция Банка России от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков»: Данная инструкция определяет перечень и порядок расчета обязательных экономических нормативов, таких как достаточность капитала, ликвидность, максимальный размер риска на одного заемщика. Эти нормативы являются ключевым инструментом для ограничения банковских рисков.

Строгое соблюдение этих нормативных актов является необходимым условием для любого коммерческого банка и напрямую влияет на формирование как кредитной, так и маркетинговой стратегии, определяя рамки допустимых рисков и методов работы.

Факторы, влияющие на формирование и реализацию стратегий коммерческих банков

Стратегии коммерческих банков не существуют в вакууме. Их формирование и реализация подвержены влиянию сложного переплетения внешних и внутренних факторов, которые могут как открывать новые возможности, так и создавать серьезные вызовы. Понимание этих факторов критически важно для разработки адаптивных и эффективных подходов.

Макроэкономические и рыночные факторы

Макроэкономическая среда подобна мощному течению, которое несет или тормозит развитие банковского сектора. Ключевые внешние факторы, оказывающие влияние на кредитную и маркетинговую политику, включают:

• Степень устойчивости макроэкономической ситуации: Стабильность национальной экономики, предсказуемость роста ВВП, уровень безработицы — все это напрямую влияет на способность заемщиков обслуживать свои долги и готовность населения и бизнеса брать новые кредиты. Неустойчивость создает неопределенность, повышает риски и заставляет банки ужесточать кредитные условия.
• Фаза экономического цикла: В периоды подъема спрос на кредиты растет, риски кажутся ниже, банки могут быть более склонны к расширению кредитования. В фазы спада или кризиса ситуация кардинально меняется: спрос падает, риски растут, банки становятся консервативнее.
• Инфляция: Высокая инфляция обесценивает деньги, что влияет на реальную доходность кредитов и депозитов. Банки вынуждены корректировать процентные ставки, а население и бизнес меняют свои потребительские и инвестиционные предпочтения.
• Дефицит государственного бюджета: Дефицит может приводить к увеличению государственного долга и, как следствие, к повышению процентных ставок на рынке для привлечения капитала, что усложняет доступ к кредитам для частного сектора.
• Общее состояние кредитного рынка: Это включает уровень процентных ставок, объем доступной ликвидности, структуру спроса и предложения на различные кредитные продукты.
• Политика конкурентов: Действия других игроков на рынке – их ценовая политика, продуктовые инновации, маркетинговые кампании – вынуждают банк постоянно анализировать и адаптировать свои стратегии, чтобы сохранить или увеличить свою долю рынка.
• Региональные особенности: Экономическая специфика отдельных регионов (уровень доходов населения, развитие промышленности, демографическая ситуация) накладывает отпечаток на спрос на банковские услуги и уровень рисков. Например, в промышленных регионах может быть выше спрос на корпоративные кредиты, тогда как в туристических – на потребительские.

Эти факторы формируют внешние рамки, в которых банк разрабатывает свои стратегии, требуя постоянного мониторинга и гибкости.

Внутрибанковские и клиентские факторы

Помимо внешних условий, успех стратегий во многом определяется внутренним потенциалом банка и особенностями его целевой аудитории.

Внутрибанковские факторы, влияющие на кредитную политику, часто связаны с управлением рисками и эффективностью операционной деятельности:

• Неправильная оценка рисков: Неадекватная система скоринга, недостаточно глубокий анализ финансового состояния заемщика или некорректная оценка обеспечения могут привести к формированию высокорискового кредитного портфеля и значительным потерям.
• Кредитование, основанное на возможных будущих событиях: Чрезмерная зависимость от оптимистичных прогнозов без учета консервативных сценариев повышает уязвимость банка.
• Предоставление слишком крупных сумм заемщику: Концентрация кредитного риска на одном или нескольких крупных заемщиках делает банк уязвимым к проблемам этих клиентов.
• Недостаточная чувствительность к изменению экономических условий: Неспособность быстро корректировать кредитные условия или структуру портфеля в ответ на макроэкономические сдвиги.
• Уровень квалификации персонала: Компетентность кредитных менеджеров, аналитиков и риск-менеджеров напрямую влияет на качество принятия решений и эффективность управления портфелем.
• Состояние депозитной базы: Объем и стабильность депозитов определяют ресурсную базу для кредитования. Нестабильная или дорогая депозитная база ограничивает возможности банка по выдаче кредитов и повышает их стоимость.

Для маркетинговой стратегии критически важны следующие аспекты:

• Поведение потребителя: Глубокое понимание потребностей, вкусов, интересов и стиля жизни целевой аудитории является отправной точкой для разработки релевантных продуктов и эффективных коммуникаций. Банк должен знать, кто его клиент, что он ценит и как он принимает решения.
• Налоговая система: Изменения в налоговом законодательстве могут влиять на привлекательность различных банковских продуктов как для физических, так и для юридических лиц, а также на операционные затраты самого банка.
• Внутренняя маркетинговая среда банка: Это потенциал самого банка – его производственные и маркетинговые возможности, доступные технологии, уровень квалификации маркетологов, бюджеты на продвижение, корпоративная культура. Способность банка разрабатывать инновационные продукты, эффективно их продвигать и предоставлять высококачественный сервис является ключевым фактором успеха.

Таким образом, успешная реализация стратегий требует не только адаптации к внешним условиям, но и постоянного совершенствования внутренних процессов и глубокого понимания своей целевой аудитории.

Методы и показатели оценки эффективности маркетинговой стратегии

Оценка эффективности маркетинговой стратегии – это не просто подсчет рекламных затрат. Это комплексный процесс, который позволяет банку понять, насколько успешно его усилия по продвижению продуктов и привлечению клиентов трансформируются в реальные финансовые и нефинансовые результаты. Для этого используются как качественные, так и количественные методы.

Качественные методы маркетингового анализа

Качественные методы фокусируются на глубине понимания, а не на числовых измерениях, предоставляя банку всесторонний взгляд на свое положение на рынке и внутренние возможности.

• Маркетинговый аудит: Это систематический, всесторонний и независимый анализ маркетинговой среды (как внешней, так и внутренней), целей, стратегий и деятельности банка, позволяющий выявить сильные и слабые стороны, угрозы и возможности, а также определить неиспользованные резервы и области для улучшения. Аудит включает анализ:
  • Внешней среды: Макро- (экономические, политические, социальные, технологические, экологические, правовые) и микросреды (клиенты, конкуренты, поставщики, посредники).
  • Внутренней среды: Маркетинговые цели, организационная структура, процессы, человеческие ресурсы, продуктовый портфель.
• Ситуационный анализ: Общий подход к изучению текущего положения банка на рынке, который включает в себя сбор, систематизацию и анализ информации о рыночных тенденциях, клиентских сегментах, конкурентах, а также о возможностях и ограничениях самого банка.
• STEP-анализ (иногда PEST-анализ): Инструмент для оценки влияния макроэкономических факторов внешней среды на деятельность банка. Расшифровывается как:
  • Social (Социальные): демография, культура, стиль жизни.
  • Technological (Технологические): инновации, цифровизация, автоматизация.
  • Economic (Экономические): инфляция, процентные ставки, доходы населения.
  • Political/Legal (Политические/Правовые): регулирование, законодательство, государственная политика.

  Этот анализ помогает банку пре��видеть изменения и адаптировать свою стратегию.

• SWOT-анализ: Один из наиболее известных и широко применяемых инструментов стратегического планирования, позволяющий структурировать информацию о:
  • Strengths (Сильные стороны): Внутренние преимущества банка (например, сильный бренд, эффективная команда, уникальные продукты).
  • Weaknesses (Слабые стороны): Внутренние недостатки (например, устаревшие технологии, недостаток капитала, низкая клиентоориентированность).
  • Opportunities (Возможности): Благоприятные внешние факторы (например, рост рынка, новые технологии, изменение законодательства в пользу банка).
  • Threats (Угрозы): Неблагоприятные внешние факторы (например, усиление конкуренции, экономический спад, новые регуляторные ограничения).

  SWOT-анализ помогает банку разработать стратегии, используя сильные стороны для реализации возможностей, и минимизировать слабые стороны для противодействия угрозам.

• GAP-анализ (анализ разрывов): Сравнивает текущее состояние банка с желаемым или целевым состоянием. Он выявляет «разрывы» между существующими результатами и ожидаемыми, а затем помогает определить, какие шаги необходимо предпринять для их преодоления. Например, разрыв между текущей долей рынка и целевой, или между текущим уровнем лояльности клиентов и желаемым.

Эти методы формируют основу для глубокого понимания рыночных реалий и внутренних ресурсов, необходимых для успешной реализации маркетинговой стратегии.

Количественные методы и ключевые показатели

Количественные методы позволяют измерить конкретные результаты маркетинговых усилий, предоставляя банку числовые данные для анализа и принятия решений.

• Расчет возврата инвестиций (ROI) для каждой маркетинговой кампании или канала: ROI (Return on Investment) — это один из важнейших показателей эффективности, который демонстрирует прибыльность инвестиций.
  

      ROI = ((Доход от инвестиций - Стоимость инвестиций) / Стоимость инвестиций) × 100%
      

  
  Для маркетинга это означает сравнение полученной прибыли от кампании с затратами на ее проведение. Например, если банк потратил 1 000 000 рублей на рекламную кампанию и получил дополнительную прибыль в 1 500 000 рублей, то ROI составит:
  

      ROI = ((1 500 000 - 1 000 000) / 1 000 000) × 100% = 50%
      

  
  Это позволяет банку оценить эффективность различных каналов и оптимизировать бюджет.

• Сравнение затрат на маркетинг с полученной валовой прибылью: Этот показатель позволяет увидеть, какую часть прибыли «съедают» маркетинговые расходы.
  

      Коэффициент маркетинговых затрат к прибыли = Маркетинговые затраты / Валовая прибыль
      

  
  Оптимальное значение этого коэффициента зависит от отрасли и стратегии банка.

• Сравнение затрат на рекламу к объему продаж: Показывает, сколько банк тратит на рекламу для достижения определенного объема продаж.
  

      Доля рекламных затрат в продажах = Затраты на рекламу / Объем продаж
      

  
  Этот показатель критически важен для оценки эффективности рекламных кампаний.

• Рост продаж: Один из самых очевидных показателей. Отслеживается динамика объемов продаж банковских продуктов (кредитов, вкладов, страховых продуктов) после проведения маркетинговых активностей.
• Увеличение клиентской базы: Измерение количества новых привлеченных клиентов за определенный период.
• Повышение узнаваемости бренда (Brand Awareness): Оценивается через опросы, анализ поисковых запросов по названию банка, упоминания в СМИ и социальных сетях.
• Лояльность клиентов (Customer Loyalty): Измеряется через повторные покупки, рекомендации, Net Promoter Score (NPS) — индекс готовности рекомендовать банк.
• Отклик на маркетинговые кампании (Response Rate): Процент клиентов, которые совершили целевое действие (кликнули, заполнили форму, позвонили) после контакта с рекламным сообщением.
• Снижение стоимости заявок (Cost Per Lead, CPL): Сумма, которую банк тратит на привлечение одной потенциальной заявки.
• Рост выручки и увеличение количества заявок: Общие показатели, отражающие эффективность маркетинговых усилий в привлечении интереса и конверсии.
• Видимость сайта и небрендовый поисковый трафик: Показатели SEO-оптимизации, отражающие, насколько хорошо сайт банка ранжируется в поисковых системах по общим запросам, не содержащим названия бренда.

Эти количественные показатели в сочетании с качественными методами позволяют банку получить целостную картину эффективности своей маркетинговой стратегии и принимать обоснованные решения для ее оптимизации.

Оценка эффективности кредитной политики и управление кредитным портфелем

Эффективность кредитной политики — это краеугольный камень финансовой устойчивости коммерческого банка. Она определяет способность банка не только генерировать прибыль от кредитования, но и минимизировать риски, обеспечивая возвратность выданных средств. Управление кредитным портфелем, в свою очередь, является динамическим процессом, направленным на поддержание оптимального баланса между доходностью, риском и ликвидностью.

Показатели эффективности кредитной политики

Для комплексной оценки эффективности кредитной политики коммерческие банки используют ряд финансовых коэффициентов, которые позволяют анализировать как доходность, так и качество кредитных вложений:

• Коэффициент доходности кредитного портфеля (К_Дкп): Показывает, какую долю в общем доходе банка составляют доходы от кредитного портфеля.
  

      КДкп = Доходы от кредитного портфеля / Общие доходы банка
      

  
  Чем выше этот коэффициент, тем более значимым является кредитование как источник прибыли.

• Коэффициент процентной маржи (К_ПМ): Отражает разницу между процентными доходами и процентными расходами, деленную на объем работающих активов (например, на кредитный портфель).
  

      КПМ = (Процентные доходы - Процентные расходы) / Средний объем работающих активов
      

  
  Этот показатель является индикатором эффективности управления процентным риском и формирования процентных ставок.

• Коэффициент рентабельности кредитных вложений (К_Ркв): Показывает, сколько прибыли приносят кредитные вложения на единицу их стоимости.
  

      КРкв = Прибыль от кредитных вложений / Средний объем кредитных вложений
      

  
  Высокое значение коэффициента свидетельствует об эффективном использовании капитала в кредитной деятельности.

• Коэффициент реальной доходности кредитных вложений (К_РДкв): Учитывает влияние инфляции и корректирует номинальную доходность. Это позволяет понять истинную покупательную способность прибыли от кредитов.
  

      КРДкв = (Номинальная доходность - Темп инфляции) / (1 + Темп инфляции)
      

  
  Этот показатель особенно важен в условиях нестабильной экономики.

Показатели качества кредитного портфеля

Качество кредитного портфеля является критически важным для финансовой устойчивости банка. Его оценка осуществляется с помощью следующих показателей:

• Доля кредитных вложений в активах банка: Этот коэффициент показывает, какую часть активов банка составляют кредиты.
  

      Доля КВ в Активах = (Кредитные вложения / Совокупные активы банка) × 100%
      

  
  Оптимальным считается значение не более 65%. Превышение этого порога может указывать на чрезмерную концентрацию активов в кредитах, что повышает риски.

• Темп роста кредитных вложений (Т_Ркв): Отражает динамику изменения объема кредитного портфеля.
  

      ТРкв = (Кредитные вложениятекущий период / Кредитные вложенияпредыдущий период) × 100%
      

  
  Значение более 100% указывает на рост. Однако, при этом доля кредитных вложений в активах не должна превышать 80%, иначе это может свидетельствовать об агрессивной и рискованной кредитной политике.

• Коэффициент опережения кредитных вложений: Сравнивает темп роста кредитных вложений (Т_Ркв) с темпом роста совокупных активов банка (Т_РА).
  

      Коэффициент опережения = (ТРкв / ТРА) × 100%
      

  
  Рекомендуемое значение более 100% означает, что банк активно наращивает кредитный портфель быстрее, чем свои общие активы, что может быть индикатором активной экспансии (при условии контроля рисков).

• Коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики: Этот коэффициент обычно определяется как доля высокорисковых кредитов в общем портфеле или отношение резервов на возможные потери к кредитному портфелю. Чем выше доля рисковых кредитов и ниже резервы, тем агрессивнее политика.
• Коэффициент соотношения кредитных вложений и собственных средств банка: Показывает, насколько кредитный портфель обеспечен собственным капиталом банка.
  

      Соотношение КВ и СС = (Кредитные вложения / Собственные средства банка) × 100%
      

  
  Оптимальным считается значение более 80%, что свидетельствует о достаточной капитализации банка относительно его кредитного бизнеса.

Качество кредитного портфеля напрямую зависит от качества каждого отдельно выданного кредита. Оптимальный кредитный портфель — это не просто совокупность прибыльных займов, а гармоничная структура, соответствующая стратегическим целям банка, его риск-аппетиту и рыночной ситуации.

Управление кредитным портфелем и методы оценки кредитного риска

Управление кредитным портфелем — это непрерывный и многогранный процесс, направленный на обеспечение сбалансированности кредитных активов по таким параметрам, как доходность, риски и сроки. Оно включает:

• Анализ и оптимизацию активов и обязательств (ALM – Asset and Liability Management): Постоянный мониторинг и корректировка структуры кредитов (активов) и источников их финансирования (обязательств) для минимизации процентного и ликвидного рисков.
• Управление рисками: Внедрение комплексной системы идентификации, оценки, мониторинга и снижения всех видов рисков, присущих кредитной деятельности, в первую очередь кредитного риска.
• Адаптация к макроэкономическим факторам: Гибкое реагирование на изменения экономического цикла, инфляции, ключевой ставки и других внешних условий.

Центральное место в управлении кредитным портфелем занимает оценка кредитного риска. Это процесс определения вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств. Для этого используются различные подходы:

• Аналитический метод: Основан на детальном анализе финансового состояния каждого конкретного заемщика и условий кредитной сделки. В российской практике он реализуется на основе Положения Банка России от 26.03.2004 №254-П. Этот документ предусматривает оценку риска по каждой кредитной операции с учетом:
  • Финансового состояния заемщика: Анализ баланса, отчета о прибылях и убытках, денежных потоков, коэффициентов ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости.
  • Обслуживания кредитной задолженности: История платежей по текущим и прошлым кредитам.
  • Уровня обеспечения: Наличие и качество залога, поручительства, гарантий.

  По результатам оценки, ссуда относится к одной из категорий качества (стандартная, нестандартная, сомнительная, проблемная, безнадежная), для каждой из которых предусмотрен определенный процент резервирования.

• Нормативный метод: Опирается на установленные регулятором нормативы и требования к достаточности капитала, ликвидности и концентрации рисков (например, Инструкция ЦБ РФ №139-И).
• Коэффициентный метод: Использует систему финансовых коэффициентов (например, коэффициенты ликвидности, оборачиваемости, финансовой независимости) для сравнительной оценки заемщиков.
• Статистический метод (скоринг): Применяет математические модели и статистические данные о предыдущих заемщиках для прогнозирования вероятности дефолта новых клиентов. Широко используется в розничном кредитовании.
• Комплексный подход: Комбинирует элементы всех вышеперечисленных методов для получения наиболее полной и объективной оценки риска.

Эффективное управление кредитным портфелем и точная оценка кредитного риска позволяют банку не только минимизировать потери, но и формировать конкурентоспособные кредитные продукты, адаптированные к потребностям рынка и финансовым возможностям заемщиков.

Современные вызовы и тенденции, влияющие на эффективность стратегий коммерческих банков РФ

Банковский сектор России находится в постоянном движении, подвергаясь влиянию мощных трансформационных сил. Эти изменения требуют от коммерческих банков не просто адаптации, но и проактивного формирования новых стратегий, чтобы оставаться конкурентоспособными и эффективными.

Цифровая трансформация банковского сектора

Цифровизация уже давно перестала быть просто модным трендом; она стала необходимым условием функционирования на современном рынке банковских услуг. Пандемия COVID-19 в 2020 году лишь ускорила этот процесс, вынудив банки массово переводить обслуживание клиентов в дистанционные каналы и перестраивать внутренние процессы под удаленный формат работы.

Последствия цифровой трансформации многообразны:

• Трансформация маркетинговых стратегий: Банки активно используют Big Data для глубокого анализа клиентских предпочтений, искусственный интеллект (ИИ) для персонализации предложений и оптимизации коммуникаций, а также мобильные технологии для создания удобных и интуитивно понятных приложений. Это позволяет переходить от массового маркетинга к гиперперсонализированному взаимодействию.
• Развитие дистанционного банковского обслуживания (ДБО): Мобильный банкинг, интернет-банкинг, чат-боты и голосовые помощники становятся стандартом, обеспечивая клиентам круглосуточный доступ к услугам.
• Формирование экосистем: Крупные игроки, такие как ПАО «Сбербанк», активно выстраивают собственные деловые экосистемы, интегрируя нефинансовые сервисы (маркетплейсы, телемедицина, образование, развлечения) вокруг банковских продуктов. Это позволяет удерживать клиентов в рамках своей инфраструктуры и собирать еще больше данных для персонализации.
• Интеграция с финтех-стартапами: Малые и средние банки, не имея ресурсов для создания собственных экосистем, делают акцент на сотрудничестве с финтех-стартапами. Это позволяет им быстро внедрять инновационные продукты и технологии, сохраняя гибкость и конкурентоспособность.

Изменение регуляторной политики Банка России

Центральный банк РФ играет ключевую роль в формировании ландшафта банковского сектора, постоянно ужесточая требования для обеспечения финансовой стабильности и защиты потребителей.

• Макропруденциальные лимиты (МПЛ) на необеспеченные потребительские кредиты: С 1 января 2023 года Банк России установил МПЛ, а с 1 марта 2024 года ужесточил их. Это означает, что банки ограничены в объеме выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой или низким качеством кредитной истории. Цель — охладить рынок необеспеченного кредитования и предотвратить рост долговой нагрузки населения.
• Повышение надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам: С 1 марта 2024 года ЦБ РФ также повысил эти надбавки, особенно для кредитов на покупку жилья в рамках договоров долевого участия, если заемщик имеет высокую долговую нагрузку и/или низкий первоначальный взнос. Эти меры направлены на снижение рисков на рынке ипотеки и предотвращение формирования «пузырей».

Эти регуляторные изменения напрямую влияют на кредитную политику банков, вынуждая их пересматривать подходы к оценке заемщиков, формированию кредитных продуктов и управлению рисками.

Усиление конкуренции и трансформация структуры рынка

Современный рынок финансовых услуг характеризуется чрезвычайно острой конкуренцией. Это приводит к нескольким ключевым тенденциям:

• Агрессивные методы продвижения: Крупные банки, обладающие значительными маркетинговыми бюджетами, используют масштабные рекламные кампании, что ведет к росту стоимости заявок в контекстной рекламе для всех участников рынка.
• Сокращение числа кредитных организаций: С 2014 по 2024 год количество действующих кредитных организаций в России сократилось более чем в два раза: с 923 до 323. За 2023 год Банк России отозвал лицензии у 5 банков. Этот процесс свидетельствует о консолидации рынка и повышении требований к устойчивости.
• Увеличение количества банков с государственным участием: Государство продолжает укреплять свои позиции в банковском секторе, что влияет на конкурентную среду и доступность финансирования для частных банков.

Динамика ключевых показателей банковского сектора РФ (на основе данных 2025 года)

Актуальные данные демонстрируют смешанную, но в целом позитивную динамику российского банковского сектора:

• Чистая прибыль: В сентябре 2025 года чистая прибыль банковского сектора составила 367 млрд рублей. За девять месяцев года общая прибыль достигла 2,7 трлн рублей.
• Рентабельность капитала (ROE): Показатель ROE увеличился до 23%, что свидетельствует о высокой эффективности использования собственного капитала.
• Корпоративный кредитный портфель: В сентябре 2025 года темпы роста корпоративного кредитного портфеля замедлились до +0,6% месяц к месяцу. Годовой прирост постепенно замедляется, составив 10,4% (по сравнению с 11,5% в августе), преимущественно за счет сокращения кредитования застройщиков.
• Кредиты населению: Розничный кредитный портфель продолжил расти на +0,6% месяц к месяцу, что в основном обусловлено льготной ипотекой и автокредитами. Важно отметить, что доля ипотечных кредитов, выдаваемых по госпрограммам, составляет 80%. При этом портфель необеспеченных потребительских кредитов сократился на -0,1% в сентябре, что может быть результатом действия макропруденциальных лимитов.

Эти данные формируют основу для дальнейшего анализа и принятия стратегических решений, подчеркивая необходимость для банков быть гибкими, технологичными и уметь адаптироваться к постоянно меняющимся условиям.

Направления повышения эффективности маркетинговой стратегии и кредитной политики: практические рекомендации и успешные кейсы

В условиях динамичных изменений и вызовов, стоящих перед российским банковским сектором, повышение эффективности маркетинговой стратегии и кредитной политики требует комплексного и проактивного подхода. Синергия этих двух ключевых направлений является залогом устойчивого развития и конкурентоспособности.

Рекомендации по совершенствованию маркетинговой стратегии

Для того чтобы маркетинговая стратегия коммерческого банка была по-настоящему эффективной, необходимо следовать ряду принципов и внедрять инновационные подходы:

• Комплексный подход и глубокий анализ рынка: Маркетинг не может быть разовой акцией. Он должен основываться на постоянном и детальном исследовании рынка, включающем анализ макро- и микроэкономических факторов, а также глубокое понимание конкурентной среды. Банк должен четко понимать свое место на рынке и потенциал для роста.
• Изучение потребностей целевой аудитории (ЦА): Ключ к успеху лежит в клиентоориентированности. Необходимо постоянно исследовать предпочтения, ожидания и болевые точки клиентов, чтобы предлагать им действительно востребованные продукты и услуги.
• Разработка уникального торгового предложения (УТП): Банку необходимо четко позиционировать себя на рынке, выделяя свои конкурентные преимущества. Это может быть особый сервис, инновационные технологии, выгодные условия или узкая специализация.
• Выбор оптимальных каналов коммуникации: В эпоху цифровизации важно не просто присутствовать в разных каналах, но и использовать те из них, которые максимально эффективны для достижения целевой аудитории (мобильные приложения, социальные сети, поисковая реклама, email-маркетинг).
• Персонализация взаимодействия с клиентами: Использование Big Data и искусственного интеллекта позволяет создавать гиперперсонализированные предложения и коммуникации, что значительно повышает лояльность клиентов и отклик на маркетинговые кампании. Клиент чувствует, что банк понимает его индивидуальные потребности.
• Внедрение инновационных решений: Активное использование Big Data, ИИ и мобильных технологий не только оптимизирует внутренние процессы, но и позволяет создавать новые, более удобные и функциональные продукты и сервисы, улучшая клиентский опыт.
• Постоянный мониторинг и адаптация: Рынок меняется быстро. Эффективная стратегия требует непрерывного отслеживания изменений в поведении потребителей, конкурентной среде и технологиях, а также готовности оперативно корректировать планы.

Рекомендации по совершенствованию кредитной политики

Кредитная политика – это сердцевина банковского бизнеса, и ее эффективность напрямую влияет на прибыльность и устойчивость банка.

• Формирование оптимального кредитного портфеля: Это является основной целью кредитной политики. Для ее достижения необходимо:
  • Определение приоритетов на рынке кредитования: Выбор сегментов рынка (например, МСБ, крупный корпоративный бизнес, розница, ипотека), где банк имеет конкурентные преимущества и адекватный риск-аппетит.
  • Диверсификация кредитных вложений: Снижение совокупного кредитного риска достигается за счет распределения кредитов по различным отраслям, видам заемщиков, регионам и срокам. Это уменьшает зависимость от проблем в одном сегменте.
  • Регламентация допустимых границ рисков: Четкое определение максимально допустимых уровней кредитного, процентного, ликвидного и других рисков для различных видов кредитных операций.
  • Определение уровня принятия управленческих решений: Разграничение полномочий между различными уровнями управления (кредитный комитет, правление, отдельные менеджеры) для оперативного и эффективного принятия решений.
  • Определение полномочий и функций кредитных подразделений: Четкое распределение обязанностей между фронт-офисом (продажи), мидл-офисом (риск-менеджмент) и бэк-офисом (администрирование).
• Совершенствование методов оценки кредитного риска заемщика: Использование современных скоринговых моделей, аналитических инструментов, а также глубокий анализ финансового состояния и бизнес-модели заемщика.
• Создание комплексной системы риск-менеджмента в банках: Внедрение современных подходов к идентификации, измерению, мониторингу и контролю всех видов банковских рисков, не только кредитных.
• Применение новых финансовых инструментов для снижения кредитного риска: Использование деривативов, кредитных дефолтных свопов, страхования кредитов, секьюритизации активов и других инструментов.

Примеры успешных практик российских коммерческих банков

Российские банки активно внедряют инновационные подходы для повышения эффективности своих стратегий:

• ПАО «Сбербанк»: Является пионером в создании непрерывного клиентского опыта и развитии собственной экосистемы. Внедрение системы SberID позволяет клиентам получать доступ к более чем 40 сервисам (от финансовых до нефинансовых) через единый идентификатор, что значительно упрощает взаимодействие и повышает лояльность.
• Банк Точка: Этот банк демонстрирует впечатляющие результаты в оптимизации маркетинга. За счет аудита старых кампаний, доработки посадочных страниц, разработки уникального торгового предложения и общей оптимизации маркетинговых активностей, банку удалось:
  • Снизить стоимость заявок на 36%.
  • Увеличить выручку по рекламным кампаниям на 71%.
  • Увеличить количество заявок на 146%.
• МТС Банк: Успешно работал над повышением видимости в поисковых системах. Благодаря запуску информационного блога, улучшению технического состояния сайта, работе с семантикой и оптимизации посадочных страниц, банк достиг:
  • Увеличения количества заявок на 15%.
  • Роста небрендового поискового трафика на 138,6%.
  • Увеличения видимости сайта на 43%.
• Газпромбанк: Активно применяет современные конверсионные стратегии в Яндекс.Директ. Это позволило банку добиться значительного роста заявок:
  • На ипотеку: в 6,2 раза.
  • На кредит наличными: в 2,3 раза.
• Банк Центр-Инвест: Эффективно использовал таргетированную рекламу для продвижения ипотечных продуктов в социальных сетях (в частности, в Facebook и Instagram, до их блокировки в РФ). Это позволило увеличить количество заявок и снизить стоимость лида.

Эти кейсы показывают, что системное применение комплексного подхода к совершенствованию маркетинговых и кредитных стратегий, подкрепленное инновационными технологиями и глубоким анализом, приносит ощутимые финансовые и операционные результаты. Можно ли представить, что без такого подхода банки смогут выжить в условиях ужесточающейся конкуренции?

Заключение

Исследование теоретических основ и практических аспектов повышения эффективности маркетинговой стратегии и кредитной политики коммерческого банка выявило их фундаментальную взаимосвязь и синергетический характер. В условиях стремительной цифровой трансформации, жесткого регуляторного давления со стороны Банка России и постоянно обостряющейся конкуренции, банкам более чем когда-либо требуется интегрированный подход к управлению этими двумя ключевыми сферами деятельности.

Мы убедились, что маркетинговая стратегия, будучи философией, ориентированной на клиента, формирует спрос и определяет уникальное предложение банка. Одновременно кредитная политика, как основа управления активами и рисками, обеспечивает финансовую устойчивость и прибыльность. Оценка эффективности обеих стратегий требует использования как качественных, так и количественных методов, позволяющих не только измерить достигнутые результаты, но и глубоко понять факторы их формирования.

Современные вызовы, такие как ускоренная цифровизация, ужесточение макропруденциальных лимитов и повышение надбавок к коэффициентам риска, а также динамика рыночных показателей, требуют от банков постоянной адаптации. Успешные кейсы российских банков, от Сбербанка до Точки и МТС Банка, наглядно демонстрируют, что внедрение инновационных решений, персонализация взаимодействия с клиентами и совершенствование систем риск-менеджмента являются не просто опциональными улучшениями, а необходимыми условиями для обеспечения долгосрочной эффективности и устойчивости.

В конечном итоге, достижение оптимального кредитного портфеля и расширение лояльной клиентской базы возможно лишь при условии, что маркетинговые усилия направлены на привлечение качественных заемщиков, а кредитная политика учитывает их потребности и готовность к риску. Интегрированное управление этими стратегиями, основанное на глубоком анализе данных и гибком реагировании на изменения рынка, является единственно верным путем к успеху в современном банковском секторе.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 30 ноября 1995 г. N 190-ФЗ «О финансово-промышленных группах» // Собрание законодательства Российской Федерации от 4 декабря 1995 г.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1647/ (дата обращения: 19.10.2025).
3. Авдашева С.Б., Розанова Н.М., Поповская Е.В. Вертикальные ограничения в российской экономике. М.: ТЕИС, 2004.
4. Войтенко А. Состояние и перспективы официальных финансово-промышленных групп в России // Российский экономический журнал. 2001. №11-12.
5. Винслав Ю., Лисов В. Становление холдинговых компаний // Российский экономический журнал. 2005. №5-6.
6. Винслав Ю. Становление отечественного корпоративного управления: теория, практика, подходы к решению ключевых проблем // Российский экономический журнал. 2001. №2.
7. Голдберг И., Десаи Р. Корпоративное управление в России. Доклад на симпозиуме “Россия: политика реформы предприятий” Министерства ЭРТ, Общественного совета по реформе предприятий, Всемирного банка, 10–11 июня 2004.
8. Дементьев В. Финансово-промышленные группы в Российской экономике (спецкурс) // Российский экономический журнал. 1999. №5-6.
9. Зайцев В.П. Механизм создания российских финансово-промышленных групп. М.: Экзамен, 2004.
10. Зимаков А. Две модели конкурентной политики // Общество и экономика. 2005. №5-6.
11. Кочанов П., Кушнир И. Скрытые «группы интересов» как фактор перераспределения ресурсов // Общество и экономика. 2003. №1.
12. Курс переходной экономики: Учебник для вузов / под ред. Л.И. Абалкина. М.: ЗАО «Финстатинформ», 1997.
13. Новиков В., Шеренги Ф. Малое предпринимательство и банки; пути расходятся? // Российский экономический журнал. 2005. №9-10.
14. Перотти Э., Гельфер С. Инвестиционное финансирование в российских финансово-промышленных группах. М.: РЕЦЕП, № 3, 2006.
15. Слуцкий Л. О новых функциях ассоциированных объединений в малом предпринимательстве // Общество и экономика. 2003. №11-12.
16. Финансово-промышленные группы в России: благо или зло? М.: РЕЦЕП, 2006.
17. Читипаховян П. Методологические проблемы стратегического планирования развития интегрированных корпоративных структур // Российский экономический журнал. 2000. №9.
18. Финансово-промышленные группы и конгломераты в экономике и политике современной России / под ред. Я.Ш. Паппэ. М.: Центр политических технологий, 1999.
19. Алешина И.В. Поведение потребителей. М.: ФАИР-Пресс, 2006.
20. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС, 2005.
21. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. СПб.: Питер Ком, 2002.
22. Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. М.: Юнити-Дана, 2002.
23. Управление организацией: Учебник / под ред. А.Г. Поршнева, З.П. Румянцевой, Н.А. Саломатина. М.: Инфра-М, 2003.
24. Шкаровский С.И. Основы маркетинговой стратегии банковского филиала // Бюллетень финансовой информации. 2005. № 8. С. 66—74.
25. Кредитная политика коммерческих банков и механизмы ее реализации. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-politika-kommercheskih-bankov-i-mehanizmy-ee-realizatsii (дата обращения: 19.10.2025).
26. Кредитная политика — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 19.10.2025).
27. Кредитный портфель — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BF%D0%BE%D1%80%D1%82%D1%84%D0%B5%D0%BB%D1%8C (дата обращения: 19.10.2025).
28. Кредитный портфель — Cbonds. URL: https://ru.cbonds.com/glossary/loan_portfolio/ (дата обращения: 19.10.2025).
29. Что такое кредитный портфель — Uchet.kz. URL: https://www.uchet.kz/glossary/chto-takoe-kreditnyy-portfel/ (дата обращения: 19.10.2025).
30. Финансовые посредники — LEI direct. URL: https://www.lei.direct/ru/financial-intermediaries (дата обращения: 19.10.2025).
31. Кредитный портфель – виды, анализ, что это простыми словами — Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnyj-portfel-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
32. Кредитная политика — www.e-xecutive.ru. URL: https://www.e-xecutive.ru/wiki/index.php/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0 (дата обращения: 19.10.2025).
33. Кредитный портфель: что это такое и какие виды бывают | Moneyveo.ua. URL: https://moneyveo.ua/ru/blog/kreditnyy-portfel-chto-eto-takoe-i-kakie-vidy-byvayut/ (дата обращения: 19.10.2025).
34. Кто такие финансовые посредники? — Moneyman. URL: https://moneyman.ru/articles/kto-takie-finansovye-posredniki/ (дата обращения: 19.10.2025).
35. Финансовый посредник: основные понятия и термины — Финам. URL: https://www.finam.ru/glossary/term00517/ (дата обращения: 19.10.2025).
36. Кредитная политика коммерческого банка на современном этапе. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-politika-kommercheskogo-banka-na-sovremennom-etape (дата обращения: 19.10.2025).
37. Кто такой финансовый посредник — что это такое простыми словами | глоссарий IF. URL: https://www.investfunds.ru/glossary/term/340/ (дата обращения: 19.10.2025).
38. Посредники на финансовом рынке — урок. Обществознание, 8 класс. — ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/obschestvoznanie/8-klass/ekonomicheskaia-sfera-zhizni-obschestva-16694/finansovyi-rynok-instrumenty-i-posredniki-16701/re-1c098198-5c4a-4a27-a006-218778f99192 (дата обращения: 19.10.2025).
39. Кредитная политика банка: цели, задачи, методы, описание — Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
40. Оценка эффективности кредитной политики коммерческого банка (на примере ПАО «АТБ») Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka-na-primere-pao-atb (дата обращения: 19.10.2025).
41. Крикало В.А. Методы оценки эффективности работы банков. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30232474 (дата обращения: 19.10.2025).
42. Кредитный портфель банков и методы эффективного управления им Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-portfel-bankov-i-metody-effektivnogo-upravleniya-im (дата обращения: 19.10.2025).
43. Модель управления кредитным портфелем банка — Optimacros. URL: https://optimacros.ru/blog/upravlenie-kreditnym-portfelem-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
44. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности — Документы системы ГАРАНТ. URL: https://www.garant.ru/doc/base/10064000/2/ (дата обращения: 19.10.2025).
45. Среда маркетинга: макро- и микросреда — Банковский маркетинг — Ozlib.com. URL: https://ozlib.com/835467/marketing/sreda_marketinga_makro_mikrosreda (дата обращения: 19.10.2025).
46. Основные нормативные акты по банковскому делу — ПрофБанкинг. URL: https://www.profbanking.ru/art-2013-04-23-normativka-banki.html (дата обращения: 19.10.2025).
47. Развитие банковской системы — Финансовые исследования. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-bankovoy-sistemy (дата обращения: 19.10.2025).
48. Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческих банков в современных условиях Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-formirovaniya-kreditnoy-politiki-kommercheskih-bankov-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 19.10.2025).
49. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1647/8447d6e6765715266782c5f1c97a2e2d93e1074a/ (дата обращения: 19.10.2025).
50. Теоретические основы оценки эффективности банковской системы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-osnovy-otsenki-effektivnosti-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 19.10.2025).
51. Понятие эффективности банковской деятельности — Научный аспект. URL: https://nauchniy-aspect.ru/2016/17-3/ (дата обращения: 19.10.2025).
52. Оценка эффективности кредитной политики банка — Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=38139598 (дата обращения: 19.10.2025).
53. 1. Теоретические основы кредитной политики коммерческого банка. URL: https://lektsii.org/3-37542.html (дата обращения: 19.10.2025).
54. Пардаев Х.Ф. Маркетинговая стратегия банка // Worldly Journals. URL: https://www.worldlyjournals.com/index.php/wj/article/view/67 (дата обращения: 19.10.2025).
55. Кредитная политика банка — Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/ (дата обращения: 19.10.2025).
56. Кредитная политика коммерческого банка и факторы, ее определяющие — Stud.kz. URL: https://stud.kz/work/show/2437 (дата обращения: 19.10.2025).
57. Маркетинговые факторы успеха деятельности банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/marketingovye-faktory-uspeha-deyatelnosti-banka (дата обращения: 19.10.2025).
58. Оценка эффективности деятельности банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-deyatelnosti-banka (дата обращения: 19.10.2025).
59. Каратаева Н.Э. Эффективность деятельности коммерческих банков: понятие и методы ее оценки // Вестник Сургутского государственного университета. URL: https://vestnik.surgu.ru/article/view/765 (дата обращения: 19.10.2025).
60. Законодательное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации — Voronezh State University Scientific Journals — Воронежский государственный университет. URL: https://journals.vsu.ru/meps/article/view/2655 (дата обращения: 19.10.2025).
61. Ключевые вопросы маркетинговой стратегии в банковской сфере — dis.ru. URL: https://www.dis.ru/library/marketing/archive/2009/4/2996.html (дата обращения: 19.10.2025).
62. Маркетинг банковских услуг 4.2 Основные факторы и принципы формирования эффективных бизнес-коммуникаций. URL: https://lektsii.org/6-12589.html (дата обращения: 19.10.2025).
63. Основные показатели оценки качества кредитного портфеля — Муромский Институт. URL: https://mivlgu.ru/node/2260 (дата обращения: 19.10.2025).
64. Принципы кредитной политики коммерческого банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/printsipy-kreditnoy-politiki-kommercheskogo-banka (дата обращения: 19.10.2025).
65. Методы управления кредитным портфелем коммерческих банков — ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/376269666_METODY_UPRAVLENIA_KREDITNYM_PORTFELEM_KOMMERCESKIH_BANKOV (дата обращения: 19.10.2025).
66. Оценка эффективности управления кредитным портфелем банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-upravleniya-kreditnym-portfelem-banka (дата обращения: 19.10.2025).
67. Оценка эффективности управления портфелем потребительского кредита. URL: https://dspace.susu.ru/xmlui/handle/0001.74/9855 (дата обращения: 19.10.2025).
68. Об оценке эффективности кредита — Журнал Вестник Воронежского государственного аграрного университета. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ob-otsenke-effektivnosti-kredita (дата обращения: 19.10.2025).
69. Влияние денежно-кредитной политики Банка России на параметры банковской системы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-denezhno-kreditnoy-politiki-banka-rossii-na-parametry-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 19.10.2025).
70. Оценка эффективности деятельности банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-deyatelnosti-banka (дата обращения: 19.10.2025).
71. Методы управления кредитным риском коммерческих банков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-upravleniya-kreditnym-riskom-kommercheskih-bankov (дата обращения: 19.10.2025).
72. Маркетинговые стратегии коммерческих банков: этапы формирования и развития. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/marketingovye-strategii-kommercheskih-bankov-etapy-formirovaniya-i-razvitiya (дата обращения: 19.10.2025).
73. Чистая прибыль банковского сектора в сентябре составила 367 млрд рублей — Frank Media. URL: https://frankrg.com/84993 (дата обращения: 19.10.2025).
74. Оценка банковского кредитного риска — Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований (научный журнал). URL: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=6607 (дата обращения: 19.10.2025).
75. Анализ российского рынка банковских услуг и прогноз развития сектора до 2026 года | Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_market_2023/# (дата обращения: 19.10.2025).
76. Егор Сусин: ЦБ о развитии банковского сектора – Обзор блогов — Finversia (Финверсия). URL: https://finversia.ru/publication/ego-susin-tsb-o-razvitii-bankovskogo-sektora-121855 (дата обращения: 19.10.2025).
77. ЦБ: Рост корпоративного кредитного портфеля замедлился — Альфа-Банк. URL: https://alfacapital.ru/press/news/tsb-rost-korporativnogo-kreditnogo-portfelya-zamedlilsya/ (дата обращения: 19.10.2025).
78. Анализ современного состояния банковского сектора России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
79. Эффективность банковской деятельности: сущность и основные. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=22731518 (дата обращения: 19.10.2025).
80. Методы оценки кредитных рисков коммерческих банков в российской и зарубежной практике Текст научной статьи по специальности — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-kreditnyh-riskov-kommercheskih-bankov-v-rossiyskoy-i-zarubezhnoy-praktike (дата обращения: 19.10.2025).
81. Банки РФ в сентябре увеличили прибыль в 1,8 раза, итоги за 9 месяцев соответствуют уровню прошлого года — 2,7 трлн руб — Интерфакс Россия. URL: https://www.interfax-russia.ru/moscow/news/banki-rf-v-sentyabre-uvelichili-pribyl-v-1-8-raza-itogi-za-9-mesyacev-sootvetstvuyut-urovnyu-proshlogo-goda-2-7-trl-rub (дата обращения: 19.10.2025).
82. Маркетинговые стратегии коммерческих банков: этапы формирования и развития. URL: https://www.stavrolit.ru/magazine/kant/3-48-2023/marketingovye-strategii-kommercheskih-bankov-etapy-formirovaniya-i-razvitiya (дата обращения: 19.10.2025).
83. Оценка эффективности банковской деятельности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-bankovskoy-deyatelnosti (дата обращения: 19.10.2025).
84. Современные подходы к оценке эффективности банковской деятельности: — Journal of Applied Economic Research. URL: https://jaer.urfu.ru/article/view/1004 (дата обращения: 19.10.2025).
85. Современное состояние банковской системы России | Общество, экономика, управление — Open Journal Systems. URL: https://oj.mid.ru/journal/article/view/103 (дата обращения: 19.10.2025).
86. Оценка и методы регулирования кредитного риска коммерческого банка. URL: https://www.dissercat.com/content/otsenka-i-metody-regulirovaniya-kreditnogo-riska-kommercheskogo-banka (дата обращения: 19.10.2025).
87. Современное состояние банковской системы России. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
88. Современные подходы к оценке эффективности банковской деятельности: обзор литературы — Elibrary. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46104193 (дата обращения: 19.10.2025).
89. Оценка эффективности маркетинговых стратегий банковских систем через анализ маркетинговой деятельности АО «Тинькофф Банк» Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-marketingovyh-strategiy-bankovskih-sistem-cherez-analiz-marketingovoy-deyatelnosti-ao-tinkoff-bank (дата обращения: 19.10.2025).
90. Банковский маркетинг в XXI веке: адаптация к цифровым трендам и потребн. URL: https://esj.today/PDF/28FAVN624.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
91. Маркетинговые стратегии развития банков и цифровых банков в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/marketingovye-strategii-razvitiya-bankov-i-tsifrovyh-bankov-v-rossii (дата обращения: 19.10.2025).
92. Методы и инструменты управления рисками кредитных операций. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-i-instrumenty-upravleniya-riskami-kreditnyh-operatsiy (дата обращения: 19.10.2025).
93. Развитие банковского маркетинга в условиях цифровой трансформации — Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал). URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=308 (дата обращения: 19.10.2025).
94. Банковский маркетинг: принципы, методы и стратегии — Генератор Продаж. URL: https://generatorsales.ru/blog/bankovskij-marketing/ (дата обращения: 19.10.2025).
95. Влияние цифровых технологий на маркетинговые стратегии банков: анализ историй успеха и проблем внедрения — Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/vliyanie-tsifrovykh-tekhnologij-na-marketingovye-strategii-bankov-analiz-istorij-uspekha-i-problem-vnedreniya-61403.html (дата обращения: 19.10.2025).
96. Кейс: продвижение банка ТОЧКА | DERRED — реклама для финансовых организаций. URL: https://derred.ru/%D0%BA%D0%B5%D0%B9%D1%81%D1%8B/prodvizhenie-banka-tochka/ (дата обращения: 19.10.2025).
97. Рынок банковских услуг в России: итоги 2023 и прогнозы — Frank RG. URL: https://frankrg.com/wp-content/uploads/2024/02/Frank_RG_Russian_retail_banking_market_report_2023-2026.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
98. Маркетинговая политика банков в современных условиях — UNEC. URL: https://unec.edu.az/application/uploads/2016/09/Marketingovaya-politika-bankov-v-sovremennyh-usloviyah.pdf (дата обращения: 19.10.2025).
99. Банки РФ в сентябре замедлили темпы роста корпоративных кредитов почти вдвое. URL: https://www.interfax.ru/business/987178 (дата обращения: 19.10.2025).
100. Влияние денежно-кредитной политики Банка России на деятельность кредитных организаций Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес — КиберЛенинка». URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-denezhno-kreditnoy-politiki-banka-rossii-na-deyatelnost-kreditnyh-organizatsiy (дата обращения: 19.10.2025).
101. Кейс Газпромбанка: в 6 раз больше заявок на ипотеку и в 2,3 раза на кредит наличными — Artox Media Digital Group. URL: https://amdg.ru/cases/gazprombank/ (дата обращения: 19.10.2025).
102. Влияние стандартов банковской деятельности на устойчивость банковской системы Российской Федерации. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=43936040 (дата обращения: 19.10.2025).
103. Оценка эффективности банковской рекламы — Маркетинг — dis.ru. URL: https://www.dis.ru/library/marketing/archive/2006/4/2788.html (дата обращения: 19.10.2025).
104. Законодательное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: современное состояние, недостатки и пути совершенствования — ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/356157056_Zakonodatelnoe_regulirovanie_bankovskoj_deatelnosti_v_Rossijskoj_Federacii_sovremennoe_sostoanie_nedostatki_i_puti_soversenstvovania (дата обращения: 19.10.2025).
105. Теория и основные направления маркетинговой стратегии коммерческих банков — Slib.uz. URL: https://e-itt.uz/index.php/eitt/article/view/652 (дата обращения: 19.10.2025).
106. Методы оценки эффективности маркетинга в организации — Успехи современного естествознания (научный журнал). URL: https://natural-sciences.ru/ru/article/view?id=15363 (дата обращения: 19.10.2025).
107. Матвеенко Я.И. Маркетинговая эффективность в банковской сфере: концепция, тренды, ключевые показатели // Экономика промышленности / Russian Journal of Industrial Economics. URL: https://www.hjournal.ru/jour/article/view/223 (дата обращения: 19.10.2025).
108. Более 50 лучших кейсов по продвижению услуг банков и МФО прозвучали на конференции «Маркетинг финансовых услуг — AdIndex. URL: https://adindex.ru/news/marketing/2015/04/15/121173.phtml (дата обращения: 19.10.2025).