Оценка и страхование на рынке недвижимости в России: комплексный академический анализ, тенденции и проблемы

Рынок недвижимости в России, как и в любой крупной экономике, является одним из наиболее капиталоемких и стратегически важных секторов. Его динамика напрямую влияет на благосостояние граждан, инвестиционный климат и стабильность финансовой системы. Однако эта динамика сопряжена с множеством рисков: от природных катаклизмов до экономических потрясений и юридических коллизий. В этом контексте оценка и страхование недвижимости выступают не просто как сопутствующие услуги, а как фундаментальные инструменты минимизации рисков, обеспечения прозрачности сделок и защиты имущественных интересов.

Актуальность данной темы обусловлена не только возрастающей сложностью операций на рынке недвижимости, но и постоянно меняющейся нормативно-правовой базой, а также потребностью в адаптации общепринятых методологий к российской специфике. Целью настоящего реферата является всесторонний академический анализ процессов оценки и страхования недвижимости в Российской Федерации, выявление их взаимосвязи, рассмотрение актуальных проблем и тенденций, а также формулирование предложений по совершенствованию. Для достижения этой цели в работе будут последовательно раскрыты следующие задачи: определение сущности, функций и принципов оценки; описание применяемых методов; анализ нормативно-правового регулирования и субъектов оценочной деятельности; классификация видов страхования недвижимости и факторов, влияющих на его стоимость; исследование интеграции оценки и страхования в контексте минимизации рисков, особенно в ипотечном кредитовании; и, наконец, выявление ключевых проблем и перспективных направлений развития этих рынков в России. Структура работы призвана обеспечить логичность и полноту изложения, представляя собой комплексное исследование, полезное для студентов и аспирантов экономических, юридических, финансовых и градостроительных специальностей.

Основы оценочной деятельности на российском рынке недвижимости

Понятие и функции оценки недвижимости

Оценка недвижимости — это сложная и многогранная профессиональная деятельность, нацеленная на установление конкретной стоимости объекта. В Российской Федерации это процесс, в ходе которого квалифицированные субъекты оценочной деятельности определяют рыночную, кадастровую, инвестиционную, ликвидационную или иную стоимость объектов оценки. По своей сути, оценочная деятельность является мостом между фактическим состоянием объекта и его денежным эквивалентом на определенную дату, что критически важно для принятия обоснованных экономических решений.

Основные функции оценки недвижимости выходят далеко за рамки простого определения цены. Во-первых, это обеспечение справедливой стоимости для сделок купли-продажи, аренды, обмена и других форм отчуждения имущества. Во-вторых, оценка жизненно необходима для предоставления объектов в залог при получении кредитов, где банк должен четко понимать реальную стоимость обеспечения. В-третьих, она используется для внесения недвижимости в уставной капитал предприятий, что влияет на их балансовую стоимость и кредитоспособность. Наконец, оценка играет ключевую роль в разрешении спорных вопросов, будь то судебные разбирательства по разделу имущества, оспаривание кадастровой стоимости или определение суммы ущерба. Таким образом, оценочная деятельность является краеугольным камнем прозрачности и справедливости на рынке недвижимости, обеспечивая информационную основу для всех его участников, что напрямую влияет на доверие и стабильность всех операций.

Принципы оценки недвижимости в Российской Федерации

Профессиональная оценочная деятельность в России базируется на системе принципов, которые можно условно разделить на несколько групп, что позволяет оценщику комплексно подходить к формированию отчета. Эти принципы, хотя и не всегда прямо прописаны в законодательстве в виде исчерпывающего списка, формируют основу методологии и этики профессии.

Первая группа – принципы, связанные с пользователем объекта недвижимости. Сюда относится принцип полезности, который утверждает, что стоимость объекта определяется его способностью удовлетворять потребности пользователя. Недвижимость ценна не сама по себе, а благодаря тем функциям и выгодам, которые она приносит. Принцип замещения гласит, что разумный покупатель не заплатит за объект больше, чем стоимость приобретения аналогичного объекта с эквивалентной полезностью.

Вторая группа – принципы внешней рыночной среды. К ним относится принцип спроса и предложения, который напрямую влияет на цену объекта, а также принцип соответствия, указывающий на то, что стоимость максимальна, когда объект соответствует рыночным ожиданиям. Принцип изменения подчеркивает динамичность рынка, требуя учитывать временные факторы и цикличность. Принцип конкуренции предполагает, что доходность объекта будет привлекать конкурентов, что со временем снизит сверхприбыли.

Третья группа – принципы, связанные непосредственно с самим объектом недвижимости. Среди них – принцип вклада, когда каждая составляющая объекта вносит свой вклад в его общую стоимость. Принцип предельной производительности определяет оптимальный уровень улучшения объекта.

Особое место занимает принцип лучшего и наиболее эффективного использования (НЭИ). Это один из краеугольных камней современной оценки, предполагающий, что оценщик должен определить наиболее вероятное, экономически обоснованное и физически возможное использование объекта, которое обеспечивает его максимальную текущую стоимость. Например, заброшенный участок в центре города может иметь низкую текущую стоимость, но принцип НЭИ позволит оценить его потенциал как места для строительства многофункционального комплекса, значительно увеличив его расчетную стоимость.

Помимо этих общепринятых категорий, в оценочной деятельности выделяются и более общие, методологические принципы. Принцип профессионализма обязывает оценщика обладать необходимой квалификацией, опытом и добросовестностью. Принцип полноты требует всестороннего изучения объекта и рынка. Принцип оспоримости стоимости, содержащейся в отчете оценщика, является важной правовой гарантией, позволяющей заинтересованным сторонам оспаривать результаты оценки в установленном порядке.

Законодательство Российской Федерации, в частности Федеральный закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», устанавливает лишь общие принципы, такие как существенность, обоснованность, однозначность, проверяемость и достаточность. Эти принципы обеспечивают базовые требования к качеству и прозрачности оценочного процесса. Однако, как отмечают эксперты, отсутствие строгого единого перечня детализированных принципов в нормативных актах предоставляет оценщику значительную свободу в выборе подхода и разработке конкретных принципов оценки. Это, с одной стороны, позволяет адаптироваться к уникальным условиям каждого объекта и рынка, но с другой – может приводить к существенным различиям в стоимости одного и того же объекта, что является одной из проблем отрасли, требующей внимания законодателя.

Виды стоимости объектов оценки согласно российскому законодательству

В оценочной деятельности понятие «стоимость» не является однозначным. Российское законодательство и Федеральные стандарты оценки (ФСО) выделяют несколько ключевых видов стоимости, каждый из которых имеет свою специфику и область применения.

1. Рыночная стоимость. Это, пожалуй, наиболее часто используемый и универсальный вид стоимости. Согласно ФЗ-135, рыночная стоимость — это наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на цену не влияют чрезвычайные обстоятельства. Ключевые условия для определения рыночной стоимости:

• Открытый рынок: Свободный доступ информации для потенциальных покупателей и продавцов.
• Конкуренция: Наличие множества участников рынка, создающих конкурентную среду.
• Разумность действий: Стороны действуют в своих интересах, без принуждения.
• Информированность: Участники сделки обладают всей существенной информацией об объекте и рынке.
• Отсутствие чрезвычайных обстоятельств: Сделка не совершается под давлением внешних факторов (например, срочная продажа из-за банкротства).

Рыночная стоимость является ориентиром для большинства гражданско-правовых сделок, инвестиционных решений и, что важно для нашей темы, для определения страховой суммы при имущественном страховании.

2. Кадастровая стоимость. Этот вид стоимости устанавливается в результате государственной кадастровой оценки или рассмотрения споров о ее результатах. Главная цель кадастровой стоимости — использование для целей налогообложения (земельный налог, налог на имущество физических и юридических лиц) и иных публичных платежей. Она часто определяется массовыми методами оценки, что может приводить к расхождениям с индивидуально определенной рыночной стоимостью, вызывая многочисленные споры.

3. Инвестиционная стоимость. В отличие от рыночной, которая является объективной для рынка в целом, инвестиционная стоимость — это стоимость объекта оценки для конкретного лица или группы лиц при установленных ими инвестиционных целях использования объекта. Она учитывает индивидуальные требования, ожидания и финансовые возможности инвестора, а также его специфическую стратегию использования объекта. Например, для одного инвестора объект может иметь высокую инвестиционную стоимость как часть портфеля для долгосрочной аренды, тогда как для другого, ориентированного на быструю перепродажу, его инвестиционная стоимость будет иной.

4. Ликвидационная стоимость. Этот вид стоимости отражает наиболее вероятную цену, по которой объект может быть отчужден за срок экспозиции, который значительно меньше типичного для аналогичных объектов на открытом рынке. Условие — продавец вынужден совершить сделку в сжатые сроки, часто из-за финансовых проблем или других форс-мажорных обстоятельств. Как правило, ликвидационная стоимость ниже рыночной, поскольку срочность продажи ограничивает круг потенциальных покупателей и снижает возможность получения максимальной цены.

Важно отметить, что Федеральные стандарты оценки (ФСО) могут определять и иные виды стоимости, что расширяет инструментарий оценщика. Например, ФСО № 2 «Цель оценки и виды стоимости» указывает, что перечень видов стоимости не является исчерпывающим. Оценщик вправе использовать другие виды стоимости, если это соответствует законодательству РФ и международным стандартам оценки. Среди таких дополнительных видов может быть «равновесная стоимость» или «специальная стоимость объекта оценки». Последняя оговаривается в договоре об оценке или нормативном правовом акте и включает условия, которые не входят в понятия рыночной или иной стандартной стоимости, например, стоимость объекта с учетом особых обременений или преференций.

Применительно к теме страхования, как правило, требуется определить рыночную стоимость имущества для установления страховой суммы. В случае наступления страхового случая, оценка также проводится для определения суммы ущерба, что может включать оценку стоимости восстановительного ремонта или полной гибели объекта. Таким образом, оценка играет критически важную роль на всех этапах жизненного цикла страхования недвижимости, ведь именно от ее точности зависит адекватность страховой защиты.

Методология оценки недвижимости в Российской Федерации

Процесс определения стоимости объекта недвижимости в России строго регламентирован Федеральным законом № 135-ФЗ и Федеральными стандартами оценки (ФСО). Оценщики используют три фундаментальных подхода, каждый из которых позволяет взглянуть на стоимость объекта под определенным углом, обеспечивая комплексность и точность конечного результата. Эти подходы – сравнительный, доходный и затратный.

Сравнительный подход

Сравнительный подход, часто называемый подходом рыночных сравнений, является одним из наиболее интуитивно понятных и широко используемых методов оценки. Его суть заключается в определении стоимости оцениваемого объекта путем сопоставления его с аналогичными объектами, которые были проданы или выставлены на продажу на открытом рынке. Ключевая идея: разумный покупатель не заплатит за недвижимость больше, чем стоимость аналогичного объекта, доступного на рынке.

Процесс применения сравнительного подхода включает следующие этапы:

1. Сбор информации: Оценщик собирает данные о недавних сделках купли-продажи или предложениях аренды аналогичных объектов. Важно, чтобы информация была актуальной, достоверной и максимально полной.
2. Выбор аналогов: Отбираются объекты, максимально схожие с оцениваемым по таким параметрам, как местоположение, размер, функциональное назначение, качество строительства, состояние, год постройки, наличие инфраструктуры и другие характеристики.
3. Корректировка цен аналогов: Цены объектов-аналогов корректируются для устранения различий между ними и оцениваемым объектом. Корректировки могут быть внесены по ряду факторов: время продажи, условия финансирования, местоположение, физические характеристики, функциональные различия и т.д. Например, если аналогичный объект был продан полгода назад, оценщик может внести корректировку на изменение рыночной конъюнктуры.
4. Согласование результатов: После корректировки цен аналогов оценщик получает ряд скорректированных стоимостей. Затем эти данные анализируются, и путем взвешивания или экспертного суждения выводится окончательная стоимость оцениваемого объекта.

Сравнительный подход особенно эффективен для оценки рыночной и инвестиционной стоимости объектов недвижимости, для которых существует активный и прозрачный рынок с большим количеством аналогичных предложений и совершенных сделок. Например, для оценки офисов, типовых квартир в многоквартирных домах или стандартных торговых помещений, где легко найти схожие объекты, этот подход дает наиболее точные и обоснованные результаты. Его сильная сторона — прямое отражение рыночных настроений и ценовых ожиданий, что обеспечивает высокую степень доверия со стороны участников рынка.

Доходный подход

Доходный подход представляет собой взгляд на недвижимость как на актив, способный генерировать будущие доходы. Он основан на принципе ожидания, согласно которому стоимость объекта недвижимости определяется текущей стоимостью всех будущих выгод, которые он может принести своему владельцу. Этот подход незаменим при оценке инвестиционного потенциала объектов, предназначенных для коммерческого использования или сдачи в аренду.

Основные методы в рамках доходного подхода:

1. Метод капитализации дохода: Используется, когда ожидаемые доходы относительно стабильны и предсказуемы. В этом случае годовой чистый операционный доход (ЧОД) делится на ставку капитализации. Формула имеет вид:
   Стоимость = ЧОД / Ставка капитализации
   Ставка капитализации отражает требуемую инвесторами норму доходности и учитывает риск.
2. Метод дисконтирования денежных потоков (ДДП): Применяется, когда доходы ожидаются неравномерными или изменяющимися во времени. Этот метод предполагает прогнозирование всех будущих денежных потоков (доходы от аренды, операционные расходы, доходы от продажи объекта в конце прогнозного периода) и их дисконтирование к текущему моменту с использованием ставки дисконтирования. Горизонт прогнозирования при доходном подходе составляет минимум 5 лет, но может быть и значительно дольше, в зависимости от типа объекта и стабильности рынка.

Применение доходного подхода требует тщательного анализа и прогнозирования множества факторов:

• Ожидаемые доходы: Арендная плата, доходы от сервисов, потенциал роста.
• Операционные затраты: Коммунальные платежи, налоги, страховка, ремонт, управление.
• Инфляция: Корректировка будущих денежных потоков на ожидаемый уровень инфляции.
• Изменения курсов валют: Актуально для объектов, доходы от которых привязаны к иностранной валюте.
• Законодательные нововведения: Изменения в налоговом законодательстве, регулировании аренды, строительных нормах, которые могут повлиять на будущие доходы и расходы.
• Рыночные риски: Неопределенность спроса, конкуренция, экономическая нестабильность.

Доходный подход особенно важен для оценки стоимости бизнес-центров, торговых комплексов, гостиниц, складских помещений и других объектов, приобретаемых с целью получения прибыли.

Затратный подход

Затратный подход базируется на принципе замещения, утверждая, что стоимость объекта недвижимости не может превышать сумму, которую пришлось бы потратить на его строительство или восстановление до аналогичного уровня полезности. Этот подход особенно актуален для оценки новых объектов, специализированной недвижимости, а также для целей страхования.

Основные этапы затратного подхода:

1. Оценка стоимости замещения или воспроизводства:
   • Стоимость воспроизводства — это затраты на создание точной копии объекта с использованием тех же материалов, технологий и стандартов, которые применялись при его первоначальном строительстве.
   • Стоимость замещения — это затраты на строительство объекта, имеющего аналогичную полезность, но с использованием современных материалов, технологий и стандартов. Как правило, именно стоимость замещения используется чаще, так как она более прагматична.
2. Расчет накопленного износа: Определяется общая величина износа объекта, которая включает:
   • Физический износ: Потеря стоимости из-за естественного старения и разрушения материалов.
   • Функциональный износ: Потеря стоимости из-за устаревания планировок, технологий, инженерных систем (например, отсутствие кондиционирования в современном бизнес-центре).
   • Внешний (экономический) износ: Потеря стоимости из-за негативных внешних факторов (ухудшение экологии, снижение привлекательности района, экономический спад).
3. Оценка стоимости земельного участка: Стоимость земли определяется отдельно, как правило, сравнительным подходом, поскольку земельные участки не изнашиваются в физическом смысле.
4. Определение итоговой стоимости: Из стоимости замещения/воспроизводства вычитается накопленный износ, и к полученной величине прибавляется стоимость земельного участка.
   Формула: Стоимость = (Стоимость замещения/воспроизводства - Накопленный износ) + Стоимость земельного участка

Затратный подход наиболее приемлем для целей страхования, поскольку позволяет определить стоимость восстановления объекта недвижимости при его повреждении или гибели. Страховой компании важно знать, сколько средств потребуется для приведения имущества в первоначальное состояние или его полной замены. Он чаще всего используется для оценки домов, коттеджей, объектов незавершенного строительства, а также земельных участков под застройку. При оценке объектов недвижимости без учета земельных участков (например, при страховании только строений), затратный подход становится основным инструментом.

Эксперты отмечают, что наиболее точные и обоснованные результаты оценки достигаются при использовании всех трех методов в совокупности. Каждый подход дает свою перспективу, и их согласование позволяет получить объективную и всестороннюю оценку, учитывающую как рыночные реалии, так и уникальные характеристики объекта. Отвечая на скрытый вопрос «И что из этого следует?», можно утверждать, что комплексное применение этих подходов минимизирует риски ошибочной оценки, повышая доверие к результатам и снижая вероятность судебных разбирательств.

Нормативно-правовое регулирование и субъекты оценочной деятельности в РФ

Законодательная база оценочной деятельности

Регулирование оценочной деятельности в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, центральным звеном которой является Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее — ФЗ-135). Этот закон заложил правовые основы для профессиональной деятельности по оценке, определив ее цели, принципы, объекты, а также права и обязанности участников.

ФЗ-135 является основополагающим документом, который регулирует отношения, возникающие при осуществлении оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих как Российской Федерации, субъектам РФ и муниципальным образованиям, так и физическим и юридическим лицам. Закон устанавливает:

• Понятийный аппарат: Определяет, что такое оценочная деятельность, кто является субъектом оценки (оценщиком) и объектом оценки.
• Права и обязанности: Четко регламентирует права и обязанности как оценщика, так и заказчика оценочных услуг.
• Требования к договору и отчету об оценке: Устанавливает обязательные элементы договора на проведение оценки и структуру, содержание и требования к отчету об оценке, который является основным результатом работы оценщика.
• Виды стоимости: Закрепляет основные виды стоимости (рыночная, кадастровая, инвестиционная, ликвидационная), о которых мы говорили ранее.
• Систему регулирования: Определяет роль саморегулируемых организаций оценщиков (СРО) и уполномоченного федерального органа.

Помимо ФЗ-135, правовая база включает Гражданский кодекс РФ (регулирующий общие положения о сделках, договорах, собственности), Федеральные стандарты оценки (ФСО), которые детализируют порядок проведения оценки для различных видов стоимости и объектов, а также иные подзаконные акты и постановления Правительства РФ. Совокупность этих документов создает комплексную, хотя и постоянно совершенствующуюся, систему регулирования оценочной деятельности.

Субъекты оценочной деятельности и их роль

В центре оценочной деятельности стоит фигура оценщика. Согласно ФЗ-135, оценщиком признается физическое лицо, отвечающее следующим ключевым требованиям:

1. Наличие специального образования: Оценщик должен иметь высшее образование или пройти профессиональную переподготовку в области оценочной деятельности.
2. Членство в СРО: Обязательное условие — оценщик должен быть членом одной из саморегулируемых организаций оценщиков (СРО). Это гарантирует соответствие профессиональным стандартам и возможность контроля со стороны сообщества.
3. Страхование ответственности: Оценщик обязан застраховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам в результате своей профессиональной деятельности. Это является важным механизмом защиты интересов заказчиков и иных заинтересованных сторон.

Оценщик может осуществлять свою деятельность двумя основными способами:

• Как частнопрактикующий специалист: В этом случае он регистрируется как индивидуальный предприниматель.
• На основании трудового договора с юридическим лицом: Юридическое лицо, с которым оценщик заключает трудовой договор, должно соответствовать установленным законом условиям, в частности, иметь в штате не менее двух оценщиков, чья ответственность застрахована, и являться членом СРО.

Таким образом, оценщик — это не просто специалист, а субъект с высокой степенью ответственности, чья деятельность жестко регламентирована и контролируется.

Система государственного надзора и саморегулирования

Система регулирования оценочной деятельности в России представляет собой сочетание государственного надзора и саморегулирования.

Государственное регулирование оценочной деятельности в части надзора и нормативно-правового регулирования осуществляется федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством РФ. С 2011 года эту функцию выполняет Министерство экономического развития Российской Федерации (Минэкономразвития России). Оно отвечает за:

• Разработку и утверждение федеральных стандартов оценки.
• Ведение единого государственного реестра саморегулируемых организаций оценщиков.
• Осуществление надзора за деятельностью СРО оценщиков.
• Организацию и проведение квалификационных экзаменов для оценщиков.

Дополнительную роль в государственном регулировании играет Совет по оценочной деятельности при уполномоченном федеральном органе. Этот коллегиальный орган, состоящий из представителей государственных органов, научных кругов и оценочного сообщества, участвует в разработке государственной политики в сфере оценки и дает рекомендации по вопросам регулирования.

Саморегулирование осуществляется через Саморегулируемые организации оценщиков (СРО). Это некоммерческие организации, основанные на членстве, которые объединяют профессиональных оценщиков. СРО играют ключевую роль в обеспечении качества оценочных услуг, выполняя следующие функции:

• Разработка и утверждение стандартов и правил оценочной деятельности: Эти внутренние документы СРО не должны противоречить федеральным стандартам, но могут детализировать их.
• Контроль за деятельностью своих членов: СРО проводят плановые и внеплановые проверки деятельности оценщиков на предмет соблюдения законодательства и внутренних стандартов.
• Применение мер дисциплинарного воздействия: В случае выявления нарушений СРО вправе применять к своим членам меры ответственности, вплоть до исключения из организации.
• Формирование компенсационного фонда: Каждая СРО обязана формировать компенсационный фонд, из которого осуществляются выплаты в случае причинения вреда заказчику или третьим лицам по вине оценщика, если его страховка не покрывает весь ущерб.

Наконец, существует Национальное объединение саморегулируемых организаций оценщиков, которое координирует деятельность СРО, представляет их интересы в государственных органах и занимается развитием оценочной отрасли в целом.

Механизмы повышения качества и контроля оценочной деятельности

Для обеспечения высокого качества услуг и защиты интересов потребителей в России внедрен ряд механизмов. Одним из ключевых нововведений стало внедрение квалификационного экзамена в области оценочной деятельности. Этот экзамен, введенный с 1 июля 2017 года Федеральным законом № 172-ФЗ, является обязательным для подтверждения уровня квалификации оценщиков.

Особенности квалификационного экзамена:

• Организатор: Экзамен проводится уполномоченным Правительством РФ органом, в настоящее время это ФБУ «Федеральный ресурсный центр по организации подготовки управленческих кадров».
• Направления: Экзамен проводится по трем основным направлениям оценочной деятельности:
  1. «Оценка недвижимости»
  2. «Оценка движимого имущества»
  3. «Оценка бизнеса» (включая оценку нематериальных активов и интеллектуальной собственности).
• Проходные баллы: Для успешной сдачи необходимо набрать определенное количество баллов. Например, для направления «Оценка бизнеса» — не менее 63 баллов (70% выполненных заданий), а для направлений «Оценка недвижимости» и «Оценка движимого имущества» — не менее 45 баллов (69% выполненных заданий). Это обеспечивает минимальный порог компетентности.

Помимо экзамена, к механизмам повышения качества относятся постоянное совершенствование Федеральных стандартов оценки, которые регулярно обновляются с учетом изменения рыночных условий и международной практики, а также унификация учебных программ для подготовки оценщиков. Эти меры направлены на формирование единых подходов к оценке и повышение общего уровня профессионализма в отрасли. Строгий надзор за соблюдением законодательства со стороны Минэкономразвития и СРО также играет важную роль в поддержании дисциплины и качества. Какой важный нюанс здесь упускается? Важно не только введение экзамена, но и регулярное повышение квалификации оценщиков, а также обеспечение независимости экспертных советов, рассматривающих апелляции по результатам оценки, что минимизирует предвзятость и повышает доверие к системе в целом.

Обязательные случаи проведения оценки

Федеральный закон № 135-ФЗ четко определяет перечень ситуаций, когда проведение оценки стоимости объекта является обязательным. Это сделано для защиты публичных интересов, интересов государства, муниципалитетов, а также граждан и юридических лиц в определенных правоотношениях. Отсутствие обязательной оценки в таких случаях может повлечь за собой недействительность сделки или иные правовые последствия.

Вот исчерпывающий перечень основных случаев обязательного проведения оценки:

1. При приватизации, передаче в доверительное управление или аренду государственного или муниципального имущества. Это необходимо для обеспечения прозрачности и справедливости распоряжения публичной собственностью.
2. При использовании государственного или муниципального имущества в качестве залога. Оценка позволяет определить размер обеспечения и минимизировать риски для бюджета.
3. При продаже или ином отчуждении государственного или муниципального имущества. Для исключения коррупционных схем и обеспечения рыночной цены.
4. При передаче государственного или муниципального имущества в уставные капиталы юридических лиц. Оценка определяет стоимость вклада и долю государства/муниципалитета в уставном капитале.
5. При национализации имущества. Для определения справедливой компенсации собственникам.
6. При ипотечном кредитовании в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки. Банк требует оценку для определения рыночной стоимости залога, что является обязательным условием выдачи кредита. В случае спора оценка становится ключевым аргументом.
7. При составлении брачных контрактов и разделе имущества разводящихся супругов (по требованию одной из сторон в случае спора). Оценка помогает справедливо распределить совместное имущество.
8. При изъятии имущества для государственных или муниципальных нужд. Для определения справедливой выкупной цены.
9. При оспаривании результатов определения кадастровой стоимости. Если собственник считает кадастровую стоимость завышенной, он может заказать независимую оценку рыночной стоимости для оспаривания.
10. Для целей контроля за правильностью уплаты налогов и иных обязательных платежей, когда законодательство прямо требует определения стоимости объекта.
11. При осуществлении сделок с акциями и долями в уставных капиталах, если стоимость активов организации превышает определенный порог, и в состав активов входит недвижимость.

Этот обширный перечень демонстрирует фундаментальную роль оценки в российской правовой и экономической системе, подчеркивая ее значение как инструмента защиты прав и интересов всех участников рынка.

Страхование недвижимости в России: виды, особенности и актуальные тенденции

Сущность и виды страхования недвижимости

Страхование недвижимости — это ключевой элемент системы управления рисками, направленный на защиту имущественных интересов собственников от непредвиденных событий, способных привести к повреждению или утрате объектов недвижимости. По своей сути, это вид имущественного страхования, при котором страхователь передает свои риски страховой компании, выплачивая ей страховую премию, а взамен получает гарантию финансовой компенсации при наступлении страхового случая.

На российском рынке страхования недвижимости существуют как обязательные, так и добровольные виды страхования.

Обязательные виды страхования:
Главным примером обязательного страхования недвижимости в России является ипотечное страхование. В соответствии с Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование залоговой недвижимости (будь то квартира, дом или иной объект, находящийся в залоге у банка) является обязательным условием для получения ипотечного кредита.
Обязательное ипотечное страхование, как правило, покрывает следующие риски, связанные с физическим состоянием имущества:

• Пожары: Возгорания, вызванные различными причинами (короткое замыкание, неосторожное обращение с огнем и т.д.).
• Стихийные бедствия: Ущерб от наводнений, землетрясений, ураганов, снегопадов, града и других природных явлений.
• Взрывы бытового газа: Повреждения, вызванные взрывами газа.
• Аварии на инженерных коммуникациях: Прорыв водопроводных труб, систем отопления, канализации, электросети.
• Противоправные действия третьих лиц: Вандализм, кражи со взломом, поджоги и другие умышленные действия, причиняющие ущерб имуществу.

Это страхование защищает в первую очередь интересы банка-кредитора, обеспечивая сохранность залогового имущества, которое служит обеспечением по выданному кредиту.

Добровольные виды страхования:
Помимо обязательного страхования самого объекта недвижимости, заемщикам и собственникам предлагаются различные добровольные виды страхования, расширяющие степень защиты:

• Страхование жизни и трудоспособности заемщика: Этот вид страхования защищает интересы банка и семьи заемщика в случае его смерти или потери трудоспособности. При наступлении такого события страховая компания погашает остаток долга по ипотеке, снимая финансовое бремя с близких.
• Титульное страхование (страхование риска утраты права собственности): Один из наиболее специфических и важных видов добровольного страхования. Оно защищает покупателя от риска потери права собственности на приобретенную недвижимость в результате оспаривания сделки третьими лицами в течение определенного периода после ее совершения. Причины могут быть разнообразными: появление скрытых наследников, признание недействительными предыдущих сделок, мошеннические действия продавца. Титульное страхование особенно актуально для вторичного рынка недвижимости, где история объекта может быть сложной и многоступенчатой.

Ипотечное страхование в России реализуется либо через прямое страхование ответственности заемщика перед банком, либо через страхование финансовых рисков самого кредитора, хотя на практике чаще всего речь идет о комплексном страховании, включающем защиту имущества, жизни и здоровья заемщика, а также титула.

Факторы, влияющие на стоимость ипотечного страхования

Стоимость страхового полиса при ипотеке не является фиксированной величиной и формируется под влиянием множества факторов. Понимание этих факторов позволяет заемщикам оптимизировать свои расходы и осознанно подходить к выбору страховой компании и условий полиса.

Основные факторы, влияющие на стоимость ипотечного страхования:

1. Стоимость жилья и размер кредита: Это один из самых очевидных факторов. Чем выше рыночная стоимость самой недвижимости и, соответственно, сумма ипотечного кредита, тем больше потенциальный риск для страховой компании, а значит, выше будет и страховая премия. Средняя стоимость полиса ипотечного страхования в первом полугодии 2024 года, по некоторым данным, составила 6,8 тысячи рублей, что демонстрирует небольшое снижение по сравнению с 7,2 тысячи рублей в аналогичном периоде предыдущего года.
2. Вид страхования: Обязательное страхование имущества, как правило, имеет более низкую стоимость по сравнению с добровольными видами. Однако, если заемщик выбирает комплексное страхование (включающее страхование жизни/здоровья и титульное страхование), общая стоимость полиса значительно возрастает.
3. Срок кредитования: Чем дольше срок ипотечного кредита, тем дольше длится период, в течение которого страховая компания несет риски, что может повлиять на стоимость годового полиса.
4. Возраст и состояние здоровья заемщика (для страхования жизни и здоровья): Молодые и здоровые заемщики платят меньше, так как риск наступления страхового случая (смерть, инвалидность) для них ниже. Наличие хронических заболеваний или опасных профессий увеличивает стоимость полиса.
5. Тип страхового покрытия: Базовый полис на имущество покрывает стандартный набор рисков. Расширенные программы, включающие, например, страхование отделки, бытовой техники или ответственности перед соседями, стоят дороже.
6. Характеристики жилья:
   • Год постройки: Более старые дома, особенно деревянные, имеют более высокий риск пожара или аварий коммуникаций, что увеличивает стоимость страховки.
   • Материал стен и перекрытий: Деревянные строения более пожароопасны, чем кирпичные или монолитные.
   • Наличие газификации: Газ является источником повышенной опасности, что может повлиять на тарифы.
   • Текущее состояние объекта: Наличие ветхих конструкций, изношенных коммуникаций повышает риск и, соответственно, стоимость полиса.
   • Регион: Некоторые регионы подвержены повышенному риску стихийных бедствий (паводки, землетрясения), что также учитывается страховщиками.
7. Надежность страховой компании: Крупные и надежные страховщики с высоким рейтингом могут предлагать более конкурентные тарифы за счет масштаба операций и эффективного управления рисками.

Все эти факторы анализируются страховой компанией для оценки индивидуального риск-профиля и определения справедливой страховой премии, обеспечивая баланс между защитой интересов страхователя и финансовой устойчивостью страховщика. Но что именно заставляет эти факторы так сильно влиять на конечную стоимость, разве не очевидно, что степень риска прямо пропорциональна потенциальному ущербу?

Актуальные тенденции рынка страхования недвижимости

Российский рынок страхования недвижимости демонстрирует интересные тенденции, отражающие как макроэкономические изменения, так и эволюцию потребительского поведения.

После некоторого спада, вызванного экономическими трудностями, рынок страхования недвижимости постепенно восстанавливается. Главным драйвером роста является увеличение количества выданных ипотечных кредитов, для которых страхование залогового имущества является обязательным. В первом полугодии 2024 года россияне оформили 1,4 миллиона полисов страхования жилья, что на 5% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Общий объем страхования имущества граждан в 2024 году достиг 126,2 млрд рублей с темпом прироста страховых премий 7,6%. Это свидетельствует о стабильном развитии сектора.

Одной из значимых тенденций является рост конкуренции на рынке страхования. С 1 сентября 2023 года в России была отменена обязательная аккредитация страховых компаний банками. Это означает, что теперь заемщики имеют право самостоятельно выбирать страховщика из числа компаний, соответствующих требованиям финансовой надежности, установленным банком. Это нововведение стимулирует страховые компании к снижению тарифов и улучшению сервиса.

Происходит постепенный переход страховых услуг в онлайн-формат. Оформление полисов через интернет становится все более доступным и популярным, что значительно упрощает процесс для потребителей и снижает операционные издержки страховщиков. Цифровизация охватывает весь цикл — от расчета стоимости до оформления и получения полиса.

Отмечается рост финансовой грамотности населения и спроса на комплексные программы страхования. Потребители все чаще осознают необходимость защиты не только «голых стен», но и внутренней отделки, дорогостоящей бытовой техники, а также рисков гражданской ответственности перед соседями (например, в случае затопления). Это приводит к увеличению среднего чека и расширению предлагаемых продуктов.

Интересным трендом является увеличение объемов страхования квартир, сдаваемых в краткосрочную аренду. Владельцы таких объектов стремятся обезопасить себя от потенциального ущерба, нанесенного арендаторами, или от простоев из-за непредвиденных обстоятельств.

Внедрение искусственного интеллекта (ИИ) в процедуру оценки риск-профиля заемщиков и объектов является одной из перспективных тенденций. ИИ позволяет более точно анализировать большие объемы данных, выявлять скрытые риски и оптимизировать тарифы, что повышает эффективность работы страховщиков и потенциально снижает стоимость полисов для низкорисковых клиентов.

Особое внимание следует уделить росту спроса на страхование загородной недвижимости. Это частично обусловлено обильными паводками и лесными пожарами, которые в последние годы привели к значительным убыткам в различных регионах России. Так, в «АльфаСтрахование» с начала 2024 года спрос на такие полисы вырос на 24% в среднем, а в некоторых регионах (например, в Центральной части России и Приволжском федеральном округе) — на 31%. Аналитики онлайн-сервиса «Инссмарт» отмечают, что с января по середину апреля 2025 года спрос на страхование загородного имущества вырос в 1,3-2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, при этом в регионах за Уралом рост составил в среднем в два раза. Ежегодный рост рынка страхования загородной недвижимости составляет в среднем 10-15%, что также связано с увеличением загородного строительства и улучшением финансового благосостояния населения.

На фоне этих событий разрабатываются и утверждаются региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Важно, что участие граждан в таких программах является добровольным, что подчеркивает принцип свободы выбора и ответственность самих собственников за защиту своего имущества. Эти тенденции указывают на зрелость и адаптивность российского рынка страхования недвижимости к вызовам современности и подтверждают его способность эффективно реагировать на новые вызовы и потребности, предлагая более гибкие и ориентированные на потребителя решения.

Интеграция оценки и страхования: ключевая роль в минимизации рисков на рынке недвижимости

Взаимосвязь между оценочной деятельностью и страхованием недвижимости является глубокой и многоаспектной, формируя единый механизм обеспечения стабильности и безопасности операций на рынке. Эти две сферы не просто дополняют друг друга, а являются неотъемлемыми компонентами риск-менеджмента для всех участников — от индивидуальных собственников до крупных финансовых институтов.

Оценка недвижимости для целей страхования проводится в двух ключевых моментах. Во-первых, при заключении договора страхования она необходима для определения страховой стоимости имущества и, соответственно, размера страховой суммы. Законодательно установлено, что страховой стоимостью при страховании имущества является его рыночная стоимость. Это гарантирует, что страхователь не будет перестраховывать объект по завышенной цене (избегая неосновательного обогащения) и, наоборот, не останется недозастрахованным. Для расчета этой страховой стоимости наиболее приемлем затратный подход. Страховую компанию интересует не столько потенциальный доход от объекта, сколько та часть имущественного комплекса, которая может быть повреждена или утрачена, и сколько будет стоить ее восстановление или воспроизводство. Таким образом, затратный подход позволяет определить восстановительную стоимость — сумму, необходимую для приведения объекта в первоначальное состояние или его замены.

Во-вторых, при наступлении страхового случая (например, пожара, наводнения, обрушения) независимая оценка ущерба становится критически важным этапом. Она позволяет объективно определить величину убытка, причиненного застрахованному имуществу, и рассчитать справедливый размер страховой выплаты. Это помогает соблюсти баланс интересов между страховщиком, который стремится избежать необоснованных выплат, и страхователем, который рассчитывает на полное возмещение ущерба. Без квалифицированной оценки процесс урегулирования убытков был бы гораздо более сложным и конфликтным.

Особенно ярко взаимосвязь оценки и страхования проявляется на рынке ипотечного кредитования. Здесь оценка недвижимости является не просто желательным, а обязательным этапом. Банк-кредитор, выдавая значительную сумму под залог недвижимости, должен быть уверен в ее реальной рыночной стоимости. Оценка позволяет банку:

• Определить рыночную стоимость залогового имущества, что служит основой для расчета максимальной суммы кредита.
• Оценить потенциальные риски, связанные с возможным обесценением залога или его недостаточной ликвидностью.
• Сформировать адекватные резервы на возможные потери по ссудам.

Ипотечное страхование, в свою очередь, является прямым продолжением этой оценки рисков. Оно защищает интересы кредитора (банка) от убытков, которые могут возникнуть в случае дефолта заемщика по кредиту. Если заемщик не может выполнять свои обязательства, ипотечное страхование покрывает недостаток средств от реализации заложенного имущества, если его стоимость окажется ниже остатка долга. Более того, страхование залогового имущества от рисков повреждения или гибели, как уже упоминалось, является обязательным условием для получения ипотечного кредита в России. Это подчеркивает его фундаментальную роль в системе обеспечения возвратности кредита и минимизации финансовых потерь для банка.

Таким образом, взаимодействие оценки и страхования в ипотечном кредитовании создает надежную систему защиты, обеспечивая стабильность и безопасность операций для всех сторон: заемщиков, кредиторов и страховщиков. Оценка предоставляет объективную информацию о стоимости объекта, а страхование перераспределяет риски, связанные с его утратой или повреждением, позволяя рынку недвижимости функционировать более предсказуемо и надежно.

Актуальные проблемы, перспективы и пути совершенствования рынков оценки и страхования недвижимости в России

Рынки оценки и страхования недвижимости в России, несмотря на их зрелость и законодательное регулирование, сталкиваются с рядом вызовов, которые требуют системных решений. Анализ этих проблем и поиск путей их совершенствования является залогом дальнейшего развития и повышения эффективности этих ключевых секторов экономики.

Проблемы рынка оценки недвижимости

1. Недостоверность, разорванность и противоречивость рынка недвижимости. Главной и, пожалуй, наиболее фундаментальной проблемой является отсутствие единой, прозрачной и полной информационной базы о сделках и предложениях на рынке недвижимости. По отдельным территориям и сегментам объектов рынок купли-продажи может практически отсутствовать (особенно в регионах или для специфических объектов), что приводит к острой нехватке информации для проведения качественной оценки. Это проявляется и в том, что результаты кадастровой оценки, часто проводимой массовыми методами, могут существенно отличаться от реальной рыночной стоимости. Такие расхождения вызывают многочисленные споры собственников с государством, приводят к снижению собираемости налогов (если кадастровая стоимость завышена) или, наоборот, к недополучению средств в местные бюджеты (если занижена).
2. Отсутствие единой методологии проведения оценки. Законодательством устанавливаются лишь общие принципы оценки (существенность, обоснованность и т.д.), а оценщик самостоятельно выбирает подход и разрабатывает детализированные принципы и методы в рамках своей профессиональной компетенции. С одной стороны, это дает гибкость, но с другой — может приводить к существенным различиям в стоимости одного и того же оцениваемого объекта, выполненной разными оценщиками. Это подрывает доверие к результатам оценки и создает почву для манипуляций.
3. Претензии к качеству оценочной деятельности. Несмотря на внедрение квалификационных экзаменов и усиление контроля СРО, проблема качества оценочных отчетов остается актуальной. Это может быть связано как с недостаточной квалификацией отдельных специалистов, так и с давлением со стороны заказчиков, заинтересованных в определенной стоимости. Действующая система налогообложения и оценки не всегда создает стимулов для развития предприятий, иногда, напротив, становится барьером.
4. Несоответствие методов оценки современным требованиям в условиях финансового кризиса. Отмечается, что сложившиеся западноевропейские эмпирические методы оценки объектов недвижимости в России во многом не соответствуют современным требованиям, особенно в периоды экономической нестабильности и кризисов. Эти методы часто не учитывают цикличность развития экономики, специфику российского рынка, его волатильность и влияние внешних шоков. В результате, оценка может давать искаженные результаты, непригодные для решения социально-экономических задач развития территорий и принятия стратегических решений.

Направления совершенствования оценочной и страховой деятельности

1. Модернизация информационной базы и создание аутентичной базы данных о сделках. Это, пожалуй, самое критичное направление. Необходимо создать единую, общедоступную и постоянно обновляемую базу данных о реальных сделках с недвижимостью и актуальных предложениях на рынке. Такая база, возможно, на основе данных Росреестра и нотариата, при участии СРО оценщиков, позволит значительно повысить достоверность и обоснованность оценочных отчетов, устранить информационный вакуум и снизить расхождения в кадастровой и рыночной стоимости.
2. Ужесточение контроля за деятельностью СРО оценщиков. Необходимо усилить ответственность СРО за качество работы своих членов. Предлагается внесение поправок в КоАП РФ, предусматривающих значительные штрафы за нарушения, допущенные как оценщиками, так и самими СРО в части контроля и надзора. Это стимулирует саморегулируемые организации более тщательно следить за соблюдением стандартов и этики профессиональной деятельности.
3. Пересмотр и совершенствование оценочного подхода с учетом цикличности развития экономики. Существует объективная необходимость разработки и внедрения российских методик оценки, которые более адекватно отражают специфику и цикличность отечественной экономики, учитывают влияние кризисных явлений и региональные особенности. Это может включать адаптацию существующих моделей или разработку совершенно новых, учитывающих российские реалии.
4. Дальнейшее развитие онлайн-форматов и комплексных программ страхования. Рынок страхования должен продолжать движение в сторону цифровизации, предлагая удобные и доступные онлайн-сервисы. Также важно развивать комплексные программы, которые защищают не только конструктивные элементы, но и отделку, технику, а также ответственность перед соседями, отвечая на растущие потребности и финансовую грамотность населения.
5. Использование искусственного интеллекта в оценке рисков. Внедрение ИИ-технологий в страховании позволит проводить более точную и быструю оценку риск-профиля заемщиков и объектов, оптимизировать тарифы, выявлять мошеннические схемы и автоматизировать процессы урегулирования убытков, что приведет к повышению эффективности всего рынка.
6. Развитие региональных программ страхования от чрезвычайных ситуаций. Учитывая рост природных катаклизмов, необходимо активно развивать и популяризировать региональные программы страхования жилья от ЧС. При этом важно сохранять добровольный характер участия, но проводить широкую информационную кампанию для повышения осведомленности граждан о преимуществах такого страхования.

Решение этих проблем и реализация предложенных направлений совершенствования позволит укрепить доверие к рынку недвижимости, повысить его прозрачность и стабильность, а также обеспечить более надежную защиту имущественных интересов граждан и организаций в России.

Ведь в конечном итоге, именно доверие и предсказуемость являются фундаментом для долгосрочного и устойчивого развития любого капиталоемкого рынка.

Заключение

Оценка и страхование на рынке недвижимости в России представляют собой неразрывно связанные и критически важные элементы, обеспечивающие стабильность, прозрачность и минимизацию рисков в этом капиталоемком секторе экономики. Проведенный академический анализ подтверждает, что эти два направления деятельности являются фундаментальными для осуществления подавляющего большинства операций с недвижимостью — от простых сделок купли-продажи до сложных ипотечных кредитов и инвестиционных проектов.

В рамках работы были раскрыты сущность оценочной деятельности как профессионального установления стоимости объектов, ее многогранные функции и система принципов, лежащих в основе объективного определения стоимости. Мы подробно рассмотрели ключевые виды стоимости, определенные российским законодательством (рыночная, кадастровая, инвестиционная, ликвидационная), а также дополнительные виды, предусмотренные Федеральными стандартами оценки. Детальный анализ трех основных методов оценки – сравнительного, доходного и затратного – позволил обосновать их применимость для различных целей, особенно подчеркнув важность затратного подхода в страховании для определения восстановительной стоимости.

Было установлено, что нормативно-правовое регулирование оценочной деятельности в России базируется на Федеральном законе № 135-ФЗ, формируя сложную систему государственного надзора (Минэкономразвития) и саморегулирования (СРО). Внедрение квалификационного экзамена для оценщиков и строгий контроль за деятельностью СРО являются ключевыми механизмами повышения качества услуг. Отдельное внимание было уделено исчерпывающему перечню обязательных случаев проведения оценки, демонстрируя ее фундаментальную роль в защите публичных и частных интересов.

В сфере страхования недвижимости были классифицированы обязательные (ипотечное страхование) и добровольные виды (страхование жизни/трудоспособности заемщика, титульное страхование), а также проанализированы факторы, влияющие на стоимость полисов. Актуальные тенденции рынка страхования, такие как восстановление после спада, рост конкуренции, переход в онлайн-формат, увеличение спроса на комплексные программы и страхование загородной недвижимости, свидетельствуют о динамичном развитии сектора.

Ключевым выводом является глубокая взаимосвязь оценки и страхования, особенно ярко проявляющаяся в ипотечном кредитовании. Оценка является обязательным этапом для банка, определяя рыночную стоимость залога и оценивая риски, в то время как ипотечное страхование защищает интересы кредитора от убытков в случае дефолта заемщика. Их синергия обеспечивает стабильность и безопасность финансовых операций на рынке недвижимости.

Несмотря на достижения, рынки оценки и страхования сталкиваются с рядом вызовов: недостоверность информационных баз, отсутствие единой методологии оценки, претензии к качеству и несоответствие западных методов российским реалиям в условиях кризисов. Для совершенствования этих рынков необходима модернизация информационной базы, ужесточение контроля за деятельностью СРО, пересмотр оценочных подходов с учетом цикличности экономики, а также дальнейшее развитие цифровых технологий и комплексных страховых продуктов.

В перспективе развитие оценки и страхования недвижимости в России будет определяться усилением цифровизации, интеграцией передовых аналитических инструментов, включая искусственный интеллект, и адаптацией законодательства к меняющимся экономическим условиям и климатическим вызовам. Рекомендации включают: создание единой федеральной базы данных о сделках с недвижимостью, разработку национальных стандартов оценки с учетом региональной специфики и циклов рынка, а также активное государственно-частное партнерство в развитии программ страхования от чрезвычайных ситуаций. Только комплексный подход позволит обеспечить устойчивость и надежность российского рынка недвижимости в долгосрочной перспективе.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.02.2007) // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 21.07.2005) // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // Справочная правовая система «КонсультантПлюс».
4. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости. – М.: ТК Велби, 2004. – 848 с.
5. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, 2006. – 744 с.
6. Регулирования оценочной деятельности в России: сущность, цели и задачи на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovaniya-otsenochnoy-deyatelnosti-v-rossii-suschnost-tseli-i-zadachi-na-sovremennom-etape (дата обращения: 18.10.2025).
7. Анализ рынка страхования недвижимости в России // Агентство MegaResearch. URL: https://megaresearch.ru/analiz-rynka-straxovaniya-nedvizhimosti-v-rossii.html (дата обращения: 18.10.2025).
8. Проблемы оценки объектов недвижимости в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-otsenki-obektov-nedvizhimosti-v-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
9. Оценочная деятельность в России заслуживает оценки «удовлетворительно» // hse.ru. URL: https://www.hse.ru/news/community/5609653.html (дата обращения: 18.10.2025).
10. Страховка квартиры по ипотеке, оформить ипотечное страхование онлайн // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/strahovanie/ (дата обращения: 18.10.2025).
11. Страхование квартиры и недвижимости для ипотеки в банке ВТБ // ВТБ. URL: https://www.vtb.ru/ipoteka/strahovanie/ (дата обращения: 18.10.2025).
12. Как и зачем страховать ипотеку // Банк ДОМ.РФ. URL: https://dom.domrf.ru/media/articles/kak-i-zachem-strakhovat-ipoteku/ (дата обращения: 18.10.2025).
13. Рассчитать страхование ипотеки онлайн — Купить полис ипотечного страхования, цена // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/insurance/ipoteka/ (дата обращения: 18.10.2025).
14. Развитие страхования имущества в РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-strahovaniya-imuschestva-v-rf (дата обращения: 18.10.2025).
15. Россияне стали чаще страховать загородную недвижимость // АльфаСтрахование. URL: https://www.alfainsurance.ru/about/news/2024/06/25/119934/ (дата обращения: 18.10.2025).
16. Проблемы оценки недвижимости в России // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-otsenki-nedvizhimosti-v-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
17. Проблемы оценки рыночной стоимости жилых помещений // Кадастр недвижимости и мониторинг природных ресурсов — 4-я Международная научно-техническая интернет-конференция. URL: https://conf.sfu-kras.ru/node/18445 (дата обращения: 18.10.2025).
18. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2024_prognoz_2025 (дата обращения: 18.10.2025).
19. Рынок страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России и перспективы его развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-strahovaniya-zhilya-ot-chrezvychaynyh-situatsiy-v-rossii-i-perspektivy-ego-razvitiya (дата обращения: 18.10.2025).
20. Проблемы оценки недвижимости в условиях финансового кризиса // Электронный научный журнал «Вектор экономики». URL: https://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2021/12/finance/Babukin.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
21. Проблемы, связанные с оценкой недвижимости // Экспертный центр «ИНДЕКС». URL: https://index-expert.ru/press_center/articles/problemy-svyazannye-s-otsenkoy-nedvizhimosti/ (дата обращения: 18.10.2025).