Порядок лицензирования страховых медицинских организаций в Российской Федерации: Актуальный анализ и перспективы развития

В условиях постоянно развивающейся системы здравоохранения Российской Федерации, медицинское страхование является краеугольным камнем обеспечения доступа граждан к качественной медицинской помощи. Оно выступает сложным механизмом, объединяющим финансовые, правовые и социальные аспекты, призванным гарантировать защиту интересов застрахованных лиц. В этой системе особую роль играют страховые медицинские организации (СМО), чья деятельность напрямую влияет на доступность и качество медицинских услуг. Однако, чтобы обеспечить надежность и стабильность функционирования этих организаций, а также защитить интересы потребителей, государство применяет жесткий регуляторный механизм – лицензирование.

Лицензирование, представляющее собой специальное разрешение на осуществление определенного вида деятельности, является ключевым инструментом государственного контроля в сфере медицинского страхования. Оно призвано отсеивать недобросовестных игроков, устанавливать минимальные стандарты финансовой устойчивости, квалификации персонала и прозрачности операций, тем самым формируя доверие к системе в целом. В данном реферате мы проведем всесторонний анализ порядка лицензирования страховых медицинских организаций в Российской Федерации, углубимся в его нормативно-правовую базу, рассмотрим требования, предъявляемые к СМО, детализируем процедуру получения и переоформления лицензий, изучим основания для отказа или отзыва, а также проанализируем специфические различия между обязательным и добровольным медицинским страхованием. Особое внимание будет уделено актуальным проблемам и перспективам развития этого института, включая последние законодательные инициативы и экспертные оценки. Цель работы — предоставить исчерпывающий и структурированный обзор, который станет полезным ресурсом для студентов, аспирантов и специалистов, интересующихся страховым и медицинским правом.

Теоретические основы и ключевые понятия медицинского страхования

Понимание института лицензирования страховых медицинских организаций невозможно без глубокого погружения в фундаментальные понятия медицинского страхования и его правовой природы, поскольку эти концепции формируют основу, на которой строится вся система регулирования.

Понятие и виды медицинского страхования (ОМС и ДМС)

Страхование в широком смысле – это система экономических отношений, направленных на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных, заранее оговоренных событий, именуемых страховыми случаями. Эта защита обеспечивается за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). В контексте здравоохранения, медицинское страхование фокусируется на компенсации расходов, связанных с получением медицинской помощи.

В Российской Федерации медицинское страхование представлено двумя основными формами:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС): Это вид социального страхования, осуществляемый в силу закона. Его основные характеристики включают:
   • Нормативно-правовая основа: Виды, условия и порядок проведения ОМС жестко регламентируются федеральными законами.
   • Гарантии: Система ОМС гарантирует всем гражданам Российской Федерации равный доступ к базовым услугам медицинской помощи, включенным в территориальные программы ОМС.
   • Финансирование: Полис ОМС выдается бесплатно. Взносы за работающих граждан уплачиваются работодателями, а за неработающих – органами исполнительной власти субъектов РФ.
   • Объем услуг: ОМС покрывает широкий спектр медицинских услуг при наиболее распространенных заболеваниях, предоставляемых преимущественно в государственных и муниципальных медицинских учреждениях. Однако стоит отметить, что базовая программа ОМС не включает лечение специфических заболеваний (например, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и СПИДа), психиатрическую помощь (сверх установленного объема), паллиативную помощь, косметологические и пластические операции, некоторые репродуктивные технологии, санитарную авиацию (если она не относится к экстренной помощи), гомеопатию, ряд стоматологических услуг (например, протезирование), а также лечение в частных клиниках, не участвующих в системе ОМС.
   • Субъекты: В системе ОМС действуют страхователи (работодатели, органы власти), застрахованные лица, страховые медицинские организации и медицинские организации.
2. Добровольное медицинское страхование (ДМС): В отличие от ОМС, ДМС осуществляется на основе договора, заключаемого между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком (страховой медицинской организацией). Его ключевые особенности:
   • Платность: Это платный полис, оформляемый по желанию гражданина или предоставляемый работодателем в качестве социального пакета.
   • Гибкость: Перечень доступных услуг и медицинских учреждений зависит от условий договора и может быть значительно шире, чем в ОМС, включая доступ к частным клиникам, специализированные программы лечения, расширенный объем стоматологических услуг и другие опции.
   • Целеполагание: ДМС направлено на предоставление более комфортных условий получения медицинской помощи, расширенный выбор услуг и медицинских учреждений, а также доступ к специализированным видам лечения, не покрываемым ОМС.

Страховая медицинская организация (СМО) играет центральную роль в обеих системах. Это специализированная страховая организация, обладающая лицензией, выданной в установленном законодательством порядке. В сфере ОМС СМО осуществляет отдельные полномочия страховщика, включая:

• Проведение обязательного медицинского страхования на некоммерческой основе в соответствии с территориальной программой ОМС.
• Заключение договоров ОМС и договоров с медицинскими учреждениями об оказании медицинской помощи застрахованным лицам.
• Обеспечение застрахованных лиц страховыми медицинскими полисами.
• Контроль за объемом, качеством и сроком оказания медицинских услуг.
• Защита интересов застрахованных лиц.

Важно отметить, что СМО вправе осуществлять деятельность как по обязательному, так и по добровольному медицинскому страхованию, но ей запрещено заниматься иными видами страховой деятельности. Это подчеркивает специализацию и высокую ответственность СМО в социально значимой сфере.

Сущность и цели лицензирования страховой деятельности

Лицензирование страховой деятельности представляет собой комплексный механизм государственного регулирования, направленный на обеспечение стабильности и надежности финансового рынка, защиту прав и законных интересов страхователей, страховщиков и иных участников страховых отношений.

В основе лицензирования лежит принцип специального разрешения, предоставляемого уполномоченным государственным органом – Банком России – субъекту страхового дела. Это разрешение подтверждает соответствие соискателя лицензии установленным законодательством требованиям и его готовность осуществлять страховую деятельность в соответствии с действующими нормами.

Основные цели лицензирования страховой деятельности:

• Защита интересов страхователей: Лицензирование гарантирует, что страховые организации соответствуют определенным финансовым и организационным стандартам, что снижает риск неисполнения ими своих обязательств по страховым выплатам.
• Обеспечение финансовой устойчивости рынка: Установление требований к уставному капиталу, формированию страховых резервов и платежеспособности способствует предотвращению банкротств страховых компаний и поддержанию стабильности всего страхового сектора.
• Предотвращение недобросовестной конкуренции и мошенничества: Лицензионные требования, в том числе к квалификации персонала и прозрачности деятельности, служат барьером для некомпетентных или мошеннических организаций, которые могли бы подорвать доверие к рынку.
• Контроль за соблюдением законодательства: Процесс лицензирования включает проверку соответствия учредительных документов, бизнес-планов и внутренних положений СМО нормам действующего законодательства.
• Формирование прозрачного и цивилизованного рынка: Лицензирование способствует стандартизации процедур, повышению требований к отчетности и раскрытию информации, что делает рынок более предсказуемым и понятным для всех его участников.
• Специализация деятельности: В случае со страховыми медицинскими организациями, лицензирование четко ограничивает их сферу деятельности исключительно медицинским страхованием (ОМС и ДМС), предотвращая распыление ресурсов и фокусируя их усилия на социально значимых функциях.

Таким образом, лицензирование – это не просто бюрократическая процедура, а фундаментальный инструмент государственного регулирования, обеспечивающий высокое качество и надежность услуг в чувствительной для общества сфере медицинского страхования.

Нормативно-правовая база, регулирующая лицензирование СМО

Правовое поле, в котором осуществляется лицензирование страховых медицинских организаций в России, представляет собой многоуровневую систему, где федеральные законы задают общие принципы, а подзаконные акты детализируют конкретные процедуры и требования. Важно отметить динамичность этого законодательства, особенно в последние годы, что требует постоянного мониторинга изменений.

Основные федеральные законы и постановления Правительства РФ

Фундамент регулирования страховой деятельности, включая медицинское страхование, заложен в нескольких ключевых нормативно-правовых актах:

1. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела). Этот закон является базовым для всего страхового сектора. Он определяет:
   • Общие понятия и принципы страхования.
   • Правовой статус субъектов страхового дела (страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров, страховых актуариев).
   • Порядок государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, включая лицензирование.
   • Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
   • Основные виды страхования и условия их осуществления.

   Именно этот закон устанавливает, что лицензирование является обязательным условием для осуществления страховой деятельности в РФ.

2. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее — Закон об ОМС). Данный закон является специализированным и регулирует именно сферу ОМС, детализируя общие положения Закона об организации страхового дела применительно к медицинскому страхованию:
   • Определяет правовое положение субъектов и участников ОМС (застрахованных лиц, страхователей, СМО, медицинских организаций, Федерального и территориальных фондов ОМС).
   • Устанавливает основания возникновения их прав и обязанностей, а также гарантии их реализации.
   • Регламентирует порядок функционирования системы ОМС, включая формирование территориальных программ, оплату медицинской помощи и защиту прав застрахованных.

   Закон об ОМС прямо указывает на необходимость наличия лицензии для страховых медицинских организаций.

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 31.12.2010 N 1227 «Об особенностях лицензирования деятельности страховых медицинских организаций в сфере обязательного медицинского страхования» (далее — Постановление № 1227). Этот документ имеет ключевое значение, поскольку он устанавливает специфические, детализированные условия и процедуру лицензирования именно для СМО, осуществляющих деятельность в сфере ОМС. Оно дополняет общие положения Закона об организации страхового дела и Закона об ОМС, конкретизируя требования к соискателям лицензий и порядок их выдачи.
4. Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» также формируют контекст для законодательства об ОМС, определяя базовые принципы и структуру системы здравоохранения и социального страхования в стране.
5. Постановление Правительства РФ от 01.06.2021 N 852 «О лицензировании медицинской деятельности…». Несмотря на то что этот документ регулирует лицензирование именно медицинской деятельности (оказания медицинских услуг), а не деятельности СМО как таковых (поскольку СМО не оказывают медицинские услуги напрямую), он важен для понимания общего ландшафта регулирования в сфере здравоохранения. Он косвенно влияет на СМО, поскольку регламентирует деятельность тех медицинских учреждений, с которыми СМО заключают договоры.

Роль актов Банка России в регулировании лицензирования

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является органом страхового надзора и играет ключевую роль в лицензировании и регулировании деятельности страховых медицинских организаций. Его указания и нормативные акты детализируют применение федеральных законов и постановлений Правительства.

Примеры актов Банка России:

• Указание Банка России от 16.08.2021 № 5884-У «О переоформлении, замене и получении дубликата лицензии на осуществление страховой деятельности субъектами страхового дела». Этот документ устанавливает порядок и условия, по которым субъекты страхового дела, включая СМО, могут переоформить, заменить или получить дубликат своей лицензии. Он крайне важен для поддержания актуальности разрешительной документации в условиях меняющегося законодательства и организационной структуры компаний.
• Указание Банка России от 20.12.2018 N 5031-У «О требованиях к бизнес-плану соискателя лицензии на осуществление страхования, перестрахования». Этот акт детально регламентирует содержание и структуру бизнес-плана, который является обязательным документом для соискателя лицензии. Бизнес-план должен содержать общие сведения о соискателе лицензии, описание планируемой деятельности и видов страхования, анализ рынка, маркетинговую стратегию, финансовый план с прогнозом показателей, расчет страховых тарифов и резервов, сведения о руководящих работниках, а также информацию об инфраструктуре (ИТ-системы, внутренний контроль). Это обеспечивает прозрачность намерений и финансовую обоснованность будущей деятельности СМО.

Эти и другие акты Банка России являются инструментами для реализации государственной политики в сфере страхования, обеспечивая практическое применение законодательных норм и поддерживая высокие стандарты деятельности СМО.

Последние изменения в законодательстве о СМО

Законодательство в сфере медицинского страхования находится в постоянном развитии, реагируя на вызовы времени и социальные потребности. Одним из наиболее значимых изменений, имеющих прямое отношение к лицензированию СМО, является Федеральный закон от 28.12.2024 № 552-ФЗ.

• Федеральный закон от 28.12.2024 № 552-ФЗ: Этот закон предусматривает, что с 1 сентября 2025 года страховые медицинские организации смогут осуществлять свою деятельность по всей территории Российской Федерации, без привязки к конкретным субъектам РФ, указанным в лицензии. Это существенное изменение, направленное на унификацию и упрощение работы СМО, а также на повышение доступности услуг для застрахованных лиц.
• Необходимость переоформления лицензий: В связи с данным изменением, СМО, имеющие лицензии, выданные до 01.09.2025 и содержащие указание на конкретные субъекты РФ, обязаны пройти процедуру переоформления лицензий. Срок для этого установлен до 1 сентября 2026 года. Это требование подчеркивает важность своевременной адаптации к новому правовому режиму и поддержания актуальности разрешительной документации.

Эти изменения отражают стремление законодателя к созданию более единого и гибкого рынка медицинского страхования, однако они также создают определенные вызовы для СМО, связанные с необходимостью корректировки их организационной структуры и внутренних процессов.

Органы, уполномоченные на лицензирование и надзор за СМО

Государственное регулирование и надзор за деятельностью страховых медицинских организаций в Российской Федерации распределены между несколькими ключевыми институтами, каждый из которых выполняет свою уникальную роль.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

В соответствии с действующим законодательством, Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является основным органом страхового надзора. Это означает, что именно Банк России уполно��очен:

• Осуществлять лицензирование деятельности страховых медицинских организаций. Банк России принимает заявления от соискателей, рассматривает представленные документы, проверяет их на соответствие установленным требованиям и принимает решение о выдаче, переоформлении, приостановлении, ограничении или отзыве лицензии. Это централизованный процесс, обеспечивающий единые стандарты для всех СМО на территории страны.
• Осуществлять надзор за деятельностью субъектов страхового дела, включая СМО. В рамках своих надзорных функций Банк России проводит проверки, анализирует отчетность, оценивает финансовую устойчивость и платежеспособность СМО. Цель надзора – обеспечить соблюдение страховыми организациями требований законодательства, защитить интересы застрахованных лиц и поддержать стабильность страхового рынка. В случае выявления нарушений, Банк России имеет право применять меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии.

Передача полномочий по надзору за страховым рынком Банку России стала важным шагом в укреплении финансового сектора, поскольку это ведомство обладает широкими экспертными знаниями и инструментами для комплексного регулирования финансовых рынков.

Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования

Помимо Банка России, в системе обязательного медицинского страхования ключевую роль играют Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС). Их функции, хотя и не включают прямое лицензирование, тесно связаны с надзором за деятельностью СМО в сфере ОМС.

• Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС): Является центральным органом управления системой ОМС. Его задачи включают:
  • Разработку и утверждение базовой программы ОМС.
  • Формирование и распределение финансовых средств ОМС.
  • Контроль за деятельностью территориальных фондов ОМС.
  • Методологическое обеспечение системы ОМС.
  • Взаимодействие с Банком России по вопросам контроля и надзора за деятельностью СМО – участников ОМС.
• Территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС): Отвечают за организацию обязательного медицинского страхования на территориях соответствующих субъектов Российской Федерации. Их основные функции:
  • Формирование и выполнение территориальных программ ОМС.
  • Осуществление финансового обеспечения ОМС на своей территории.
  • Заключение договоров со СМО и медицинскими организациями.
  • Контроль за деятельностью медицинских организаций и СМО в рамках своей компетенции.
  • В случае отсутствия СМО на территориях субъектов РФ, их полномочия могут временно осуществляться территориальным фондом до момента начала деятельности СМО, включенных в реестр. Это положение обеспечивает непрерывность функционирования системы ОМС даже в условиях дефицита страховщиков.

Взаимодействие между органами: При осуществлении функций по контролю и надзору за деятельностью СМО – участников ОМС, Банк России тесно взаимодействует с ФФОМС и ТФОМС. Это взаимодействие позволяет обеспечить комплексный подход к регулированию, учитывающий как финансовую устойчивость страховых организаций (компетенция Банка России), так и специфику организации и качества медицинской помощи (компетенция фондов ОМС). Такое распределение полномочий и координированная работа призваны максимизировать эффективность государственного контроля и защиты интересов застрахованных граждан.

Требования к страховым медицинским организациям для получения лицензии

Получение лицензии на право заниматься медицинским страхованием – это многоступенчатый процесс, требующий от соискателя соответствия строгим организационно-правовым, финансовым и кадровым критериям. Эти требования направлены на обеспечение надежности и профессионализма будущих участников рынка.

Организационно-правовые требования

Прежде всего, страховая медицинская организация должна обладать определенным юридическим статусом и соблюдать принципы специализации:

• Регистрация в РФ: СМО должна быть зарегистрирована на территории Российской Федерации как юридическое лицо. Это означает, что она должна пройти процедуру государственной регистрации в соответствии с законодательством РФ, получить статус юридического лица, иметь свой устав, органы управления и нести самостоятельную ответственность.
• Исключительность деятельности: Одним из ключевых требований является строгое ограничение сферы деятельности СМО. Она не вправе осуществлять иную деятельность, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию. Этот принцип специализации призван сосредоточить ресурсы и компетенции СМО исключительно на задачах медицинского страхования, предотвращая отвлечение на несвойственные функции и минимизируя риски, связанные с диверсификацией страхового портфеля. Это также помогает избежать конфликта интересов и обеспечить прозрачность операций в социально значимой сфере.

Требования к уставному капиталу и финансовой устойчивости

Финансовая устойчивость является критически важным аспектом для страховой организации, поскольку она гарантирует способность СМО выполнять свои обязательства перед застрахованными лицами. Ключевым показателем финансовой устойчивости является размер уставного капитала.

• Оплата уставного капитала денежными средствами: Для получения лицензии на страховую деятельность соискатель должен иметь полностью оплаченный уставный капитал, причем исключительно денежными средствами. Это требование исключает возможность формирования капитала за счет неликвидных активов и обеспечивает реальную финансовую базу.
• Минимальный размер уставного капитала: Размеры уставного капитала дифференцируются в зависимости от видов страховой деятельности:
  • Для страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, минимальный размер уставного капитала устанавливается в сумме 120 миллионов рублей.
  • Для иных страховщиков, занимающихся, помимо медицинского, и другими видами страхования, минимальный размер уставного капитала определяется на основе базового размера в 300 миллионов рублей, с применением повышающих коэффициентов:
    • Коэффициент 1 для страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, страхования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности (то есть 300 миллионов рублей).
    • Коэффициент 1,5 для страхования жизни (что составляет 450 миллионов рублей).
    • Коэффициент 2 для перестрахования и страхования в сочетании с перестрахованием (что составляет 600 миллионов рублей).

  Такая дифференциация подчеркивает специфику и повышенную социальную значимость медицинского страхования, для которого установлен отдельный, более низкий, но все же существенный порог.

Квалификационные требования к персоналу и органам управления

Высокий профессионализм руководящего состава и ключевых специалистов – залог эффективной и добросовестной работы СМО. Законодательство предъявляет строгие требования к квалификации персонала и ограничивает участие определенных лиц в управлении:

• Ограничения для учредителей и органов управления: В состав учредителей (участников, акционеров) и органов управления страховой медицинской организации не вправе входить работники федеральных и региональных органов исполнительной власти в сфере здравоохранения, органов местного самоуправления, уполномоченных на осуществление управления в сфере здравоохранения, Федерального фонда и территориальных фондов ОМС, а также медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь по ОМС. Это критически важное требование направлено на предотвращение конфликта интересов и обеспечение независимости СМО в процессе контроля качества и объема оказанной медицинской помощи.
• Квалификационные требования к ключевым сотрудникам:
  • Руководитель (единоличный исполнительный орган): Должен иметь высшее образование и стаж работы не менее трех лет на финансовом рынке, в страховании или смежных областях.
  • Главный бухгалтер: Требуется высшее экономическое или финансовое образование и стаж работы не менее двух лет в страховых, перестраховочных или брокерских организациях. Кроме того, главный бухгалтер должен соответствовать требованиям Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 N 402-ФЗ.
  • Актуарий: Ключевая фигура для оценки страховых рисков и расчета тарифов. Требования к нему включают: высшее математическое (техническое) или экономическое образование, квалификационный аттестат в области актуарных расчетов и членство в саморегулируемой организации актуариев с обязательным прохождением квалификационного экзамена.

Эти требования призваны обеспечить, что управление и ключевые функции в СМО будут осуществляться высококвалифицированными специалистами, свободными от потенциальных конфликтов интересов.

Требования к бизнес-плану и внутреннему аудиту

Прозрачность планирования деятельности и эффективность внутреннего контроля являются неотъемлемыми компонентами надежности СМО:

• Бизнес-план: Соискатель лицензии обязан предоставить бизнес-план, требования к которому устанавливаются Банком России. Согласно Указанию Банка России от 20.12.2018 N 5031-У, бизнес-план должен быть исчерпывающим и содержать:
  • Общие сведения о соискателе лицензии.
  • Подробное описание планируемой деятельности и видов страхования.
  • Всесторонний анализ рынка, включая конкурентную среду и целевые сегменты.
  • Маркетинговую стратегию.
  • Детализированный финансовый план с прогнозом показателей (доходы, расходы, прибыль).
  • Расчет страховых тарифов и резервов.
  • Сведения о руководящих работниках.
  • Информацию об инфраструктуре (ИТ-системы, внутренний контроль).

  Бизнес-план является стратегическим документом, демонстрирующим способность СМО к эффективному и устойчивому развитию.

• Положение о внутреннем аудите: Соискатель лицензии также должен представить положение о внутреннем аудите. Внутренний аудит – это независимая и объективная деятельность, обеспечивающая проверку и оценку адекватности и эффективности системы внутреннего контроля, управления рисками и корпоративного управления организации. Его наличие свидетельствует о серьезности подхода СМО к самоконтролю и минимизации рисков.

Совокупность этих требований формирует строгий, но необходимый барьер для входа на рынок медицинского страхования, обеспечивая высокий уровень защиты интересов застрахованных лиц и стабильность всей системы.

Процедура получения и переоформления лицензии СМО

Получение и переоформление лицензии на осуществление страховой деятельности – это строго регламентированный процесс, требующий внимательного следования установленным процедурам и срокам. От точности и полноты представленных документов зависит успех соискателя.

Подача заявления и перечень необходимых документов

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности соискатель лицензии обращается в Банк России с соответствующим заявлением. В заявлении о предоставлении лицензии на осуществление страхования в части обязательного медицинского страхования (ОМС) обязательно указываются субъекты Российской Федерации, на территориях которых соискатель предполагает осуществлять свою деятельность в сфере ОМС.

К заявлению прилагается исчерпывающий пакет документов:

1. Документы об уплате государственной пошлины: Размер государственной пошлины за предоставление лицензии составляет 7500 рублей.
2. Устав соискателя лицензии: Должен соответствовать требованиям законодательства РФ.
3. Решения уполномоченных органов:
   • Об утверждении устава соискателя лицензии.
   • Об избрании или назначении органов управления соискателя лицензии (например, правления, совета директоров).
   • Об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора.
4. Сведения о составе учредителей (акционеров, участников): Должны быть представлены в соответствии с установленной формой, раскрывая информацию о собственниках и их долях.
5. Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере: Например, выписки с банковского счета, подтверждающие поступление денежных средств.
6. Сведения о лицах, указанных в статье 32.1 Закона об организации страхового дела: Это относится к руководителю (единоличному исполнительному органу), главному бухгалтеру, актуарию. К этим сведениям прилагаются документы, подтверждающие их соответствие квалификационным требованиям (дипломы, трудовые книжки, квалификационные аттестаты).
   • Для руководителя: подтверждение высшего образования и стажа работы не менее трех лет на финансовом рынке, в страховании или смежных областях.
   • Для главного бухгалтера: подтверждение высшего экономического или финансового образования и стажа работы не менее двух лет в страховых, перестраховочных или брокерских организациях, а также соответствие требованиям Федерального закона «О бухгалтерском учете» от 06.12.2011 N 402-ФЗ.
   • Для актуария: подтверждение высшего математического (технического) или экономического образования, квалификационного аттестата в области актуарных расчетов и членства в саморегулируемой организации актуариев с прохождением квалификационного экзамена.
7. Документы, подтверждающие источники происхождения имущества: Эти документы должны подтверждать законность происхождения средств, вносимых учредителями (акционерами, участниками) в уставный капитал.
8. Положение о внутреннем аудите: Документ, описывающий систему внутреннего контроля и аудита в организации.
9. Документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям законодательства Российской Федерации о государственной тайне (если применимо).

Сроки рассмотрения и порядок выдачи лицензии

После подачи полного комплекта документов Банк России приступает к их рассмотрению. Сроки рассмотрения и принятия решения устанавливаются законодательством. Важно отметить, что процесс включает тщательную проверку представленных сведений.

• Дата вступления в силу: Лицензия действует со дня, следующего за днем принятия Банком России решения о ее выдаче. Это означает, что деятельность может быть начата сразу после публикации соответствующего решения.
• Формат выдачи: В настоящее время лицензия не выдается в бумажном виде. Она направляется соискателю в форме выписки из единого государственного реестра субъектов страхового дела через личный кабинет на сайте Банка России. Это способствует цифровизации процессов и повышает оперативность взаимодействия.

Особенности переоформления лицензий

Недавние изменения в законодательстве, в частности Федеральный закон от 28.12.2024 № 552-ФЗ, внесли коррективы в порядок работы СМО, что повлекло за собой необходимость переоформления лицензий.

• Причина переоформления: С 1 сентября 2025 года СМО смогут работать по всей территории России, что отменяет территориальные ограничения, ранее указываемые в лицензиях.
• Сроки переоформления: СМО, имеющие лицензии, выданные до 01.09.2025 с указанием субъектов РФ, на территориях которых они могут работать в сфере ОМС, обязаны до 01.09.2026 представить в Банк России заявление о переоформлении лицензии.
• Необходимые документы: Для переоформления лицензии требуется представить:
  • Заявление о переоформлении лицензии.
  • Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины (в данном случае, размер госпошлины составляет 750 рублей).

Эта процедура переоформления является важным этапом адаптации СМО к новому правовому режиму, позволяющему им расширять географию своей деятельности и обеспечивать более широкий охват населения.

Основания для отказа, приостановления и отзыва лицензии

Система лицензирования не только устанавливает правила входа на рынок, но и предусматривает механизмы контроля за деятельностью СМО на протяжении всего срока действия лицензии. В случае нарушений или несоответствия установленным требованиям, Банк России имеет право принять меры, вплоть до полного прекращения деятельности организации.

Отказ в выдаче лицензии

Банк России может отказать соискателю лицензии в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности по следующим основаниям:

1. Использование идентичного наименования: Если соискатель лицензии использует наименование, которое полностью индивидуализирует другой субъект страхового дела, уже внесенный в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Исключение составляют дочерние общества и аффилированные лица, кот��рые могут использовать наименование родительской компании с соответствующими уточнениями. Это правило направлено на предотвращение путаницы и недобросовестной конкуренции.
2. Осуществление запрещенных видов деятельности: Если соискатель лицензии на медицинское страхование также имеет лицензию (или запрашивает ее) на вид деятельности, указанный в абзацах втором — шестом подпункта 1 пункта 2 статьи 32 Закона об организации страхового дела. Эти виды включают немедицинские виды страхования, такие как страхование жизни, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней (помимо медицинского), страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Данный пункт напрямую связан с принципом исключительности деятельности СМО, о котором говорилось ранее.
3. Неисполнение требований к наименованию: Несоблюдение Закона об организации страхового дела в отношении наименования субъекта страхового дела, например, отсутствие указания на организационно-правовую форму или вид деятельности.
4. Несоответствие представленных документов: Если документы, представленные для рассмотрения заявления о выдаче лицензии, не соответствуют установленным требованиям законодательства или содержат неполную информацию.
5. Финансовая несостоятельность или предписания Банка России: Наличие у соискателя лицензии признаков несостоятельности или действующего предписания Банка России, связанного с финансовой устойчивостью, свидетельствует о высоких рисках его деятельности.
6. Предоставление недостоверной или искаженной информации: Если в представленных документах выявлена недостоверная или умышленно искаженная информация, это является серьезным нарушением, подрывающим доверие к соискателю.

Приостановление и ограничение действия лицензии

Действие лицензии может быть временно приостановлено или ограничено Банком России в случае выявления нарушений в деятельности СМО:

1. Административная ответственность за грубые нарушения: Привлечение лицензиата к административной ответственности за неисполнение в установленный срок предписания об устранении грубого нарушения лицензионных требований. Грубые нарушения могут касаться финансовой устойчивости, формирования страховых резервов, соблюдения прав застрахованных и т.д.
2. Административное приостановление деятельности: Назначение лицензиату административного наказания в виде административного приостановления деятельности за грубое нарушение лицензионных требований.
3. Неустранение грубых нарушений: Неустранение в установленный срок грубых нарушений лицензионных требований, выявленных лицензирующим органом в ходе проверок.

Приостановление или ограничение действия лицензии является временной мерой, дающей СМО возможность устранить выявленные нарушения и восстановить свою соответствие лицензионным требованиям. В случае их неисполнения может последовать более строгая мера – отзыв лицензии.

Отзыв лицензии и его правовые последствия

Отзыв лицензии является крайней мерой государственного регулирования и означает полное прекращение права СМО на осуществление страховой деятельности. Банк России имеет право отозвать лицензию по следующим основаниям:

1. Неисполнение требований по уставному капиталу и собственным средствам: Неисполнение в установленный срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) страховой организации. Это напрямую влияет на финансовую устойчивость и платежеспособность.
2. Неспособность удовлетворить требования кредиторов: Неспособность СМО удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по осуществлению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. Это является признаком финансовой несостоятельности.
3. Заявление СМО: Решение об аннулировании лицензии может быть принято Банком России также по заявлению самого субъекта страхового дела в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности. Это позволяет СМО добровольно прекратить свою деятельность.

Правовые последствия отзыва лицензии:

• Прекращение деятельности: С момента отзыва лицензии СМО не имеет права заключать новые договоры страхования и обязана прекратить все операции по существующим договорам, за исключением тех, которые направлены на исполнение обязательств по уже наступившим страховым случаям.
• Ликвидация или реорганизация: Отзыв лицензии, как правило, влечет за собой процедуру ликвидации страховой организации. В некоторых случаях возможна реорганизация с передачей страхового портфеля другой лицензированной СМО, но это требует отдельного разрешения Банка России.
• Защита интересов застрахованных: В случае отзыва лицензии, законодательство предусматривает механизмы защиты интересов застрахованных лиц, например, через передачу их страхового портфеля другой СМО или через выплаты из компенсационных фондов, если таковые предусмотрены.

Таким образом, система отказа, приостановления и отзыва лицензий является мощным инструментом поддержания дисциплины на страховом рынке, обеспечивая его надежность и защищая права потребителей.

Специфические различия в порядке лицензирования ОМС и ДМС (углубленный анализ)

Хотя лицензия на медицинское страхование может быть выдана как на обязательное, так и на добровольное медицинское страхование, существуют фундаментальные различия в правовой природе этих двух систем, которые находят отражение в регуляторных требованиях и процедурах.

Особенности ОМС и ДМС как объектов лицензирования

Для глубокого понимания различий необходимо рассмотреть ОМС и ДМС через призму их целеполагания, правовой природы и функционирования:

Обязательное медицинское страхование (ОМС):

• Цель: ОМС является системой социального страхования, главной целью которой является обеспечение гарантированного объема бесплатной медицинской помощи всем гражданам Российской Федерации в соответствии с базовой и территориальными программами ОМС. Это реализация конституционного права на охрану здоровья.
• Правовая природа: ОМС носит публично-правовой характер. Его условия, объем услуг, права и обязанности участников строго регламентируются федеральным законом («Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации») и подзаконными актами.
• Источники финансирования: Финансирование ОМС осуществляется за счет обязательных страховых взносов (для работающих граждан – от работодателей, для неработающих – из бюджетов субъектов РФ) в Федеральный фонд ОМС, который затем распределяет средства по территориальным фондам. Полис ОМС выдается гражданам бесплатно.
• Объем услуг: Базовая программа ОМС включает большинство широко применяемых медицинских услуг при наиболее распространенных заболеваниях. Однако, как было отмечено ранее, она не покрывает ряд специфических медицинских услуг и заболеваний, таких как:
  • Лечение заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и СПИДа (сверх установленного объема или в специализированных учреждениях).
  • Психиатрическая помощь (сверх установленного объема).
  • Паллиативная помощь (ограниченный объем).
  • Косметологические и пластические операции (не по медицинским показаниям).
  • Некоторые репродуктивные технологии (не покрываемые стандартной программой).
  • Санитарная авиация (если не относится к экстренной помощи).
  • Гомеопатия.
  • Отдельные стоматологические услуги (например, протезирование, имплантация).
  • Лечение в частных клиниках, не участвующих в системе ОМС.
• Контроль: Деятельность СМО в системе ОМС подвергается усиленному контролю со стороны Банка России, ФФОМС и ТФОМС, поскольку связана с расходованием публичных средств и обеспечением жизненно важных социальных гарантий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС):

• Цель: ДМС направлено на предоставление медицинских услуг сверх базовой программы ОМС, обеспечение доступа к более широкому спектру медицинских учреждений (в том числе частных), повышение комфорта и оперативности получения помощи. Это инструмент индивидуальной или корпоративной защиты здоровья.
• Правовая природа: ДМС носит частноправовой характер. Оно основывается на договоре между страхователем и страховой организацией, где стороны самостоятельно определяют условия страхования, перечень услуг, размер страховой премии и другие параметры.
• Источники финансирования: ДМС является платным полисом, оплачиваемым физическими лицами или работодателями.
• Объем услуг: По полису ДМС можно получить медицинскую помощь в частных клиниках, сотрудничающих со страховой компанией. Перечень доступных услуг значительно шире, чем в ОМС, и зависит от выбранной программы. Он может включать стоматологические услуги, специализированные обследования (чекапы), профилактические программы, услуги личного врача, расширенную реабилитацию и другие опции.
• Контроль: Хотя ДМС также регулируется Банком России, степень детализации контроля в отношении оказываемых услуг менее жесткая, чем в ОМС, так как она определяется договорными отношениями.

Уставный капитал и иные требования для осуществления ОМС и ДМС

Различия в правовой природе и социальном значении ОМС и ДМС находят прямое отражение в требованиях к уставному капиталу страховых медицинских организаций:

• Для СМО, осуществляющих исключительно ОМС: Для таких организаций установлен относительно низкий минимальный размер уставного капитала – 120 миллионов рублей. Это обусловлено тем, что в системе ОМС СМО не несут полного финансового риска в традиционном понимании, а скорее выступают операторами и контролерами денежных потоков, распределяемых из фондов ОМС. Их основная функция – организация оказания медицинской помощи и защита прав застрахованных.
• Для СМО, осуществляющих ДМС (в сочетании с другими видами страхования или без них): Если СМО занимается ДМС, и особенно если она осуществляет и другие виды страховой деятельности (кроме медицинского), к ней применяются общие требования к уставному капиталу для страховщиков. Минимальный размер уставного капитала в таком случае составляет 300 миллионов рублей (с возможностью увеличения коэффициентов для страхования жизни и перестрахования, как было указано ранее). Это отражает традиционный подход к страхованию, где страховщик принимает на себя существенные финансовые риски по выплатам.
  • Важный нюанс: Стоит помнить, что СМО не вправе осуществлять иные виды страховой деятельности, кроме обязательного и добровольного медицинского страхования. Следовательно, если организация хочет заниматься ДМС и не занимается ОМС, она все равно должна соответствовать более высокому порогу уставного капитала в 300 миллионов рублей, поскольку ее деятельность уже не является «исключительно медицинским страхованием» в узком смысле (то есть только ОМС). Более того, если СМО занимается и ОМС, и ДМС, то к ней будет применяться требование к уставному капиталу как к страховщику, осуществляющему медицинское страхование, что подразумевает те же 300 миллионов рублей.
  • Исключение: Только если СМО занимается исключительно ОМС, то уставный капитал может быть 120 миллионов рублей.

Эти различия в требованиях к капиталу являются одним из наиболее ярких проявлений специфики регулирования каждой из форм медицинского страхования, отражая степень финансовых рисков и социальную значимость каждого вида деятельности.

Проблемы и перспективы развития института лицензирования СМО

Институт лицензирования страховых медицинских организаций не является статичным. Он постоянно подвергается воздействию законодательных инициатив, рыночных тенденций и социальных запросов, что порождает как серьезные проблемы, так и открывает новые перспективы развития.

Законодательные инициативы и риски реформы ОМС

На сегодняшний день (октябрь 2025 года) одной из наиболее обсуждаемых и потенциально разрушительных инициатив в сфере медицинского страхования является законопроект, принятый Государственной Думой РФ в первом чтении. Этот законопроект предлагает предоставить губернаторам право исключать страховые медицинские организации из системы обязательного медицинского страхования.

• Суть инициативы: Если закон будет принят, региональные власти получат возможность фактически отменять федеральные лицензии, выданные страховым компаниям Банком России, что может кардинально изменить структуру системы ОМС.
• Опасения экспертов: Эта инициатива вызвала серьезные опасения в экспертном сообществе.
  • Ликвидация независимого контроля: Многие эксперты, включая депутата Михаила Делягина, высказывают мнение, что такая мера может ликвидировать независимый механизм защиты прав пациентов. Традиционно СМО выступали «адвокатами» застрахованных, контролируя качество и объем медицинской помощи, предоставляемой медицинскими учреждениями. Передача этих функций территориальным фондам ОМС, которые тесно связаны с медицинскими учреждениями (как правило, региональными органами здравоохранения), создает прямой конфликт интересов. Делягин сравнил это с ситуацией, «когда лису ставят охранять курятник».
  • Конфликт интересов: Территориальные фонды ОМС, будучи по сути частью региональной исполнительной власти, будут осуществлять контроль за медицинскими учреждениями, которые также находятся в ведении этой же власти. Это ставит под вопрос объективность и независимость контроля.
  • Различия в регионах: Существует риск, что после принятия законопроекта правила оказания медицинской помощи и защиты прав пациентов будут существенно различаться в разных субъектах РФ, что противоречит принципам единого правового поля и доступности медицины.
  • Необходимость создания инфраструктуры: Специалисты отмечают, что территориальным фондам ОМС придется заново формировать необходимую инфраструктуру – колл-центры, экспертные службы, цифровые инструменты – которую страховщики создавали и совершенствовали годами. Это потребует значительных временных и финансовых ресурсов.
• Мнение общества: Опрос ВЦИОМ, проведенный 14-15 октября 2025 года по заказу Всероссийского союза пациентов, показал, что 82% опрошенных выступают за сохранение независимого контроля качества медицинских услуг. Более того, 44% респондентов предпочли бы обращаться за помощью к страховым компаниям, а не в территориальные фонды, что свидетельствует о доверии к существующей модели.

Данная законодательная инициатива представляет собой серьезный вызов для всей системы медицинского страхования, требующий тщательной оценки всех потенциальных последствий для граждан и рынка.

Консолидация рынка СМО и вопросы доступности

Рынок страховых медицинских организаций в России демонстрирует явную тенденцию к консолидации:

• Тенденция к укрупнению: В 2019 году на рынке работало 34 СМО, а к 2024 году их число сократилось до 23. Более того, подавляющее большинство застрахованных (90,5%) обслуживаются всего девятью крупными организациями. Эта тенденция свидетельствует о том, что небольшие игроки либо поглощаются крупными, либо уходят с рынка, не выдерживая конкуренции или ужесточения регуляторных требований.
• Влияние на конкуренцию: Консолидация рынка может привести к снижению конкуренции, что, в свою очередь, потенциально может сказаться на качестве услуг и уровне защиты прав пациентов. Меньшее количество игроков означает меньший выбор для застрахованных лиц и ослабление стимулов для СМО к улучшению сервиса.
• Вопросы доступности: Укрупнение СМО может повлиять на доступность услуг в отдаленных регионах или для специфических групп населения, если крупные игроки будут менее заинтересованы в работе в низкорентабельных или сложных сегментах рынка. С другой стороны, крупные СМО могут обладать большей финансовой устойчивостью и возможностями для инвестирования в развитие инфраструктуры.
• Несовершенство базовой программы ОМС: Одной из системных проблем является ограниченность базовой программы ОМС, которая, как уже отмечалось, не покрывает весь спектр необходимых медицинских услуг. Это создает потребность в ДМС, но не всегда обеспечивает достаточную защиту для всех слоев населения.

Таким образом, консолидация рынка СМО является двуликим процессом, имеющим как преимущества (укрепление финансовой устойчивости), так и риски (снижение конкуренции, потенциальное влияние на качество и доступность).

Инновационные подходы и цифровизация в ДМС

На фоне вызовов в системе ОМС, рынок добровольного медицинского страхования демонстрирует значительные перспективы развития, особенно в свете внедрения инновационных подходов и цифровых технологий.

• Телемедицина: Развитие телемедицинских сервисов становится одним из ключевых драйверов роста ДМС. Это включает:
  • Дистанционные консультации врачей различных специальностей.
  • Онлайн-запись на прием.
  • Возможность получения «второго медицинского мнения».
  • Удаленный мониторинг хронических заболеваний.

  Телемедицина повышает доступность медицинской помощи, сокращает время ожидания и снижает транспортные расходы для пациентов, особенно в регионах с ограниченным доступом к узким специалистам.

• Цифровые сервисы: Страховые компании активно инвестируют в разработку и внедрение цифровых инструментов:
  • Личные кабинеты на сайтах и в мобильных приложениях, позволяющие управлять полисом, записываться к врачам, получать информацию о страховых случаях, просматривать историю обращений и получать электронные документы.
  • Мобильные приложения для быстрого взаимодействия со страховой компанией и медицинскими учреждениями.
  • Искусственный интеллект (ИИ) для:
    • Триажа (предварительной оценки): ИИ может анализировать симптомы и направлять пациента к нужному специалисту.
    • Непрерывного мониторинга здоровья: С помощью носимых устройств ИИ может отслеживать ключевые показатели здоровья и предупреждать о возможных рисках.
• Персонализированные и модульные программы: Современные ДМС-продукты становятся все более гибкими, предлагая:
  • Возможность выбора индивидуального пакета услуг, включая стоматологию, чекапы (комплексные обследования), психологическую поддержку, реабилитацию.
  • Модульные программы, где клиент может самостоятельно формировать покрытие в зависимости от своих потребностей и бюджета.
• Интеграция с другими сервисами: ДМС стремится к интеграции с фитнес-приложениями, программами лояльности и wellness-сервисами, стимулируя клиентов к здоровому образу жизни.

Ключевые направления развития ДМС включают повышение доступности и качества медицинской помощи за счет технологий, оптимизацию затрат, разработку гибких программ, создание специализированных продуктов для различных сегментов населения и полное использование потенциала цифрового здравоохранения. Эти инновации не только улучшают клиентский опыт, но и повышают эффективность самой системы здравоохранения, предлагая более удобные и индивидуализированные решения для сохранения и восстановления здоровья.

Заключение

Институт лицензирования страховых медицинских организаций в Российской Федерации представляет собой динамичную и многоуровневую систему, призванную обеспечить надежность, прозрачность и социальную ответственность участников рынка медицинского страхования. Проведенный анализ показал, что деятельность СМО жестко регулируется комплексом нормативно-правовых актов – от федеральных законов, таких как Закон «Об организации страхового дела» и Закон «Об обязательном медицинском страховании», до детализированных постановлений Правительства и указаний Банка России.

Центральный банк Российской Федерации выступает ключевым органом, осуществляющим лицензирование и надзор, устанавливая строгие требования к уставному капиталу, финансовой устойчивости, квалификации персонала и внутреннему контролю СМО. Эти требования дифференцируются для организаций, работающих исключительно в системе ОМС, и тех, кто занимается добровольным медицинским страхованием, что отражает специфику и степень риска каждого вида деятельности. Процедура получения и переоформления лицензий также строго регламентирована, требуя от соискателей предоставления исчерпывающего пакета документов и соблюдения установленных сроков.

Особое внимание в работе уделено последним изменениям в законодательстве, в частности Федеральному закону от 28.12.2024 № 552-ФЗ, который с 1 сентября 2025 года позволит СМО работать по всей территории России, что требует переоформления лицензий. Однако, наряду с положительными тенденциями, существуют и серьезные вызовы. Обсуждаемый в Государственной Думе законопроект, предоставляющий губернаторам право исключать СМО из системы ОМС, вызывает значительные опасения экспертов относительно возможной ликвидации независимого механизма защиты прав пациентов и возникновения конфликта интересов. Тенденция к консолидации рынка СМО, хотя и способствует укреплению крупных игроков, также требует внимания к вопросам конкуренции и доступности услуг.

В то же время, добровольное медицинское страхование демонстрирует значительные перспективы развития за счет активного внедрения инновационных подходов и цифровизации. Телемедицина, интеллектуальные сервисы, персонализированные и модульные программы ДМС способны существенно повысить доступность и качество медицинской помощи, отвечая на растущие запросы потребителей.

Таким образом, институт лицензирования СМО в России находится на перепутье, балансируя между необходимостью усиления государственного контроля и потребностью в гибкости, инновациях и развитии рынка. Дальнейшее развитие медицинского страхования будет зависеть от способности законодателя и регулятора учитывать эти противоречивые тенденции, обеспечивая стабильность системы, защиту прав граждан и стимулируя развитие конкурентоспособных и клиентоориентированных страховых продуктов. Для всех заинтересованных сторон, будь то студенты, аспиранты или специалисты, понимание этих процессов и своевременный учет законодательных изменений будут иметь решающее значение.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).
2. Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 24.07.2009) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «Об основах обязательного социального страхования».
5. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
6. Постановление Правительства РФ от 23.01.1992 N 41 (ред. от 11.09.1998) «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР».
7. Постановление ГД ФС РФ от 18.01.2002 N 2348-III ГД «О проекте Федерального закона N 99064524-2 «О добровольном медицинском страховании».
8. Приказ Минфина РФ от 22.10.2002 N 101н «О внесении дополнений в «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08».
9. Постановление Правительства Российской Федерации от 01.06.2021 г. № 852 «О лицензировании медицинской деятельности (за исключением указанной деятельности, осуществляемой медицинскими организациями и другими организациями, входящими в частную систему здравоохранения, на территории инновационного центра «Сколково») и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» (ред. от 08.05.2025).
10. Постановление Правительства РФ от 16.02.2022 N 181 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 01.06.2021 N 852».
11. Вилков, И. Анализ оценивания нетто-премий и риска в добровольном медицинском страховании // Страховое дело. – 2008. – № 1. – С. 11-25.
12. Вилков, И.М. Кризисные явления в российской экономике: как учесть риск инфляции в добровольном медицинском страховании? // Вопросы статистики. – 2011. – № 3. – С. 48-61.
13. Вознюк, Г.А. Медицинское страхование как основа социального страхования в системе факторов качества жизни // Аспирантский вестник Поволжья. – 2009. – № 5-6. – С. 141-145.
14. Муковозова, А. Экономия на добровольном медицинском страховании // Управление персоналом. – 2009. – № 20. – С. 22-22.
15. Орлова, Е.М. Участие страховщика в судебной защите прав лиц, застрахованных по обязательному медицинскому страхованию // Современное право. – 2008. – № 8. – С. 62-65.
16. Соколова, Н.А. О некоторых теоретических и практических проблемах предоставления социально-страхового обеспечения по обязательному медицинскому страхованию // Вестник Омского университета. Серия: Право. – 2009. – № 2. – С. 98-104.
17. Учайкина, Н.Ю. Ответственность субъектов правоотношений по обязательному медицинскому страхованию // Социальное и пенсионное право. – 2010. – № 3. – С. 2-5.