Обязательное страхование в Российской Федерации: комплексный анализ правового регулирования, актуальных проблем и перспектив развития

В современном мире, где экономические и социальные риски постоянно трансформируются, институт страхования выступает одним из ключевых механизмов обеспечения стабильности и защиты интересов граждан и общества. Среди многообразия страховых продуктов особое место занимает обязательное страхование, которое по своей сути является императивным инструментом государственной политики, направленным на нивелирование наиболее значимых социальных и экономических угроз. Для Российской Федерации, с её обширной территорией, сложной социально-экономической структурой и динамично развивающимся правовым полем, глубокий и всесторонний анализ обязательного страхования имеет не только теоретическую, но и неоспоримую практическую значимость, поскольку позволяет выявить системные точки роста и потенциальные риски для стабильности.

Актуальность данной темы обусловлена не только возрастающей ролью страхования в системе обеспечения социальной защищенности и экономической стабильности, но и постоянно меняющимся законодательством, появлением новых видов страховых отношений, а также необходимостью адаптации правового регулирования к вызовам цифровизации и изменяющимся экономическим условиям. Для студентов и аспирантов юридических и экономических специальностей, изучающих страховое, гражданское или финансовое право, данное исследование предоставит фундаментальные знания и критический анализ текущего состояния обязательного страхования в РФ.

Целью настоящей работы является всесторонний анализ правового регулирования обязательного страхования в Российской Федерации, выявление его сущностных характеристик, принципов, классификации видов, а также идентификация актуальных проблем и предложение возможных путей их решения.

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Раскрыть понятие и сущность обязательного страхования, обозначив его принципиальные отличия от добровольного.
• Систематизировать и проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую обязательное страхование в РФ.
• Исследовать основные принципы осуществления обязательного страхования и механизмы их реализации.
• Классифицировать виды обязательного страхования, включая феномен «вменённого» страхования, и рассмотреть особенности их правового регулирования.
• Детально изучить порядок заключения, изменения и прекращения договоров обязательного страхования, уделив особое внимание электронному документообороту.
• Определить роль и полномочия Банка России как ключевого регулятора и надзорного органа в сфере обязательного страхования.
• Выявить актуальные проблемы, существующие в правовом регулировании обязательного страхования, и предложить перспективные направления их решения.

Методологическую основу исследования составили общенаучные методы познания (анализ, синтез, индукция, дедукция), а также частнонаучные методы юридической науки (формально-юридический, сравнительно-правовой, системно-структурный, метод толкования норм права). Исследование базируется на положениях Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, федеральных законов и подзаконных актов, а также на достижениях отечественной правовой доктрины и официальных разъяснениях Банка России и судебной практики.

Понятие, сущность и отличительные особенности обязательного страхования

Когда речь заходит о страховании, большинство людей представляют себе добровольное решение защитить свое имущество, здоровье или жизнь. Однако существует и другая, менее очевидная, но гораздо более фундаментальная форма, которая не оставляет гражданам выбора — это обязательное страхование. Его сущность уходит корнями в государственную необходимость защиты публичных интересов, и потому оно пронизывает многие аспекты нашей жизни, зачастую оставаясь «невидимым» до момента наступления страхового случая, что делает его понимание особенно важным для каждого гражданина.

Определение обязательного страхования и его место в системе российского права

Обязательное страхование, в отличие от добровольного, не является актом свободного волеизъявления сторон. Это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу прямого указания закона. Гражданский кодекс Российской Федерации, в частности пункт 2 статьи 927, четко определяет эту императивную природу: «обязательное страхование — это страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.»

Эта формулировка подчеркивает ключевую особенность: обязанность по страхованию устанавливается законодателем, а не соглашением сторон. Государство, реализуя свои социальные функции, определяет, какие риски являются общественно значимыми и требуют всеобщей защиты. При этом оно не только обязывает граждан или юридических лиц страховаться, но и устанавливает основные параметры таких отношений: правила страхования, минимальные страховые суммы и тарифы. Так, Банк России играет центральную роль в регулировании страховых тарифов по обязательным видам страхования, устанавливая экономически обоснованные предельные размеры базовых ставок и коэффициентов. Более того, Банк России строго регламентирует структуру тарифов и порядок их применения страховщиками, требуя, чтобы доля страховой премии, предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, составляла не менее 80%. Это гарантирует, что основная часть средств идет на покрытие рисков, а не на административные расходы страховщиков, обеспечивая прозрачность и справедливость распределения средств.

В некоторых случаях государство не только выступает инициатором обязательного страхования, но и непосредственно становится страхователем. Примером такого подхода является обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет средств соответствующего бюджета. Оно охватывает жизнь и здоровье военнослужащих, сотрудников полиции, прокуроров и других лиц, чья деятельность сопряжена с повышенным риском, обеспечивая им и их семьям дополнительную социальную защиту. Тарифы страховых взносов на обязательное социальное страхование, в свою очередь, устанавливаются законодательством Российской Федерации о налогах и сборах и (или) иными федеральными законами, учитывая вероятность наступления социальных страховых рисков и возможности исполнения страховых обязательств, что также подчеркивает публично-правовой характер этих отношений.

Отличия обязательного страхования от добровольного

Для более полного понимания сущности обязательного страхования необходимо провести его сравнение с добровольным страхованием, выделив ключевые различия, представленные в Таблице 1.

Критерий сравнения	Обязательное страхование	Добровольное страхование
Инициатор	Государство, которое на законодательном уровне возлагает обязанность по страхованию на определенные категории лиц.	Страхователь (физическое или юридическое лицо), который по собственному волеизъявлению принимает решение о страховании.
Основание возникновения	Возникает в силу закона. Договор страхования заключается в исполнение этой обязанности.	Возникает исключительно на основании договора страхования, заключаемого по свободному соглашению сторон.
Установление условий	Условия страхования (объекты, риски, минимальные страховые суммы, тарифы, порядок выплат) жестко регулируются федеральными законами и подзаконными актами. Банк России устанавливает тарифы и правила.	Условия страхования (объекты, риски, страховые суммы, тарифы) определяются законом (Об организации страхового дела) и соглашением сторон в договоре, с учетом предложений страховщика и выбора страхователя.
Страховые риски	Связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс населения или общества в целом (например, гражданская ответственность, социальные риски — болезнь, безработица, старость). Обеспечивает государственную защиту.	Охватывает риски, касающиеся личных или имущественных интересов конкретного страхователя (например, КАСКО, страхование недвижимости, страхование жизни).
Право на отказ	Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования при наличии у страхователя всех необходимых документов.	Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования или предложить иные условия, если предложенные риски не соответствуют его андеррайтинговой политике или стандартам.
Публичный характер	Зачастую имеет публичный характер, особенно в случаях обязательного государственного, медицинского, пенсионного, социального страхования. Регулируется нормами гражданского, финансового и административного права.	В основном носит частноправовой характер, регулируемый гражданским правом, где приоритет отдается диспозитивным нормам и свободе договора.
Цель	Реализация государственной политики по защите общественно значимых интересов, обеспечение минимальных социальных гарантий и возмещения вреда.	Защита частных интересов страхователя, компенсация возможных убытков или потерь, исходя из индивидуальных потребностей и рисков.
Финансирование	Осуществляется за счет страхователя, либо за счет соответствующего бюджета (в случае обязательного государственного страхования), либо за счет взносов, уплачиваемых работодателями (социальное, пенсионное, медицинское).	Осуществляется за счет страхователя (или выгодоприобретателя), уплачивающего страховую премию из собственных средств.
Последствия неисполнения	За неисполнение обязанности по обязательному страхованию предусмотрены меры административной, а в некоторых случаях и уголовной ответственности, а также обязанность возместить вред, как если бы страхование было осуществлено.	Отсутствие договора страхования не влечет за собой юридической ответственности, кроме возможной потери права на страховое возмещение в случае наступления риска.

Таблица 1: Сравнительный анализ обязательного и добровольного страхования

Понимание этих различий критически важно для корректного применения норм страхового права и адекватной оценки роли обязательного страхования в системе правовой и социальной защиты Российской Федерации. Ведь именно эти различия определяют не только юридические последствия, но и общественное восприятие каждого вида страхования.

Правовое регулирование обязательного страхования в РФ: Законодательная база и доктринальные подходы

Правовое регулирование обязательного страхования в России представляет собой сложную и многоуровневую систему, которая формировалась на протяжении десятилетий, адаптируясь к меняющимся социально-экономическим условиям и вызовам. В её основе лежит концепция публичных интересов, требующих императивного вмешательства государства для обеспечения защиты наиболее уязвимых сфер жизни общества.

Основные нормативно-правовые акты

Фундамент всей системы правового регулирования обязательного страхования в Российской Федерации заложен в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ), а именно в его Главе 48, посвященной страхованию. Это базовый акт, устанавливающий общие положения о договоре страхования, его сторонах, объектах, рисках, страховой сумме и премии, а также о порядке заключения и прекращения. Однако ГК РФ содержит лишь общие рамки, оставляя детализацию для специальных федеральных законов.

Ключевым системным актом является Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет организационно-правовые основы страховой деятельности, устанавливает требования к субъектам страхового дела (страховщикам, страховым брокерам), регулирует вопросы лицензирования, надзора и контроля. Применительно к обязательному страхованию, пункт 4 статьи 3 данного Закона имеет принципиальное значение. Он гласит, что «условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования». Это означает, что для каждого вида обязательного страхования должен существовать отдельный федеральный закон, который подробно регламентирует следующие аспекты:

• Субъекты страхования: Кто является страхователем, страховщиком, выгодоприобретателем.
• Объекты страхования: Что конкретно подлежит страхованию (жизнь, здоровье, имущество, ответственность).
• Перечень страховых случаев: Какие события признаются страховыми и влекут за собой выплату возмещения.
• Минимальный размер страховой суммы или порядок её определения: Установление нижних порогов ответственности страховщика.
• Размер, структура или порядок определения страхового тарифа: Методика расчета страховых премий.
• Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов): Правила внесения денежных средств страхователем.
• Срок действия договора страхования: Период, в течение которого действует страховая защита.
• Порядок определения размера страховой выплаты: Процедура расчета и выплаты возмещения.
• Контроль за осуществлением страхования: Механизмы надзора за соблюдением правил.
• Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования: Меры ответственности за нарушения.

Помимо этих двух ключевых актов, существует целая плеяда федеральных законов, регулирующих конкретные виды обязательного страхования. К ним относятся, например, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО), Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и многие другие. Каждый из этих законов детализирует общие положения ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», адаптируя их к специфике конкретного вида страхования.

Особенности осуществления обязательного страхования по ГК РФ

Статьи 935 и 936 Гражданского кодекса РФ играют центральную роль в определении рамок обязательного страхования.

Статья 935 ГК РФ «Обязательное страхование» устанавливает принципиальные положения:

• Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать. Это прямое указание на императивный характер обязательного страхования.
• Важное ограничение: обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Это положение защищает фундаментальные права человека на распоряжение своим телом и здоровьем, исключая принудительное страхование личных рисков. Однако, следует отметить, что это не исключает обязательного страхования жизни и здоровья, например, военнослужащих или работников определенных профессий, но в этом случае страхователем выступает государство или работодатель, а не сам гражданин.
• Обязанность страховать имущество может быть возложена на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. Это положение направлено на защиту публичной собственности и обеспечение её восстановления в случае ущерба.

Статья 936 ГК РФ «Осуществление обязательного страхования» конкретизирует порядок реализации обязанности:

• Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Таким образом, несмотря на обязательный характер, формальным юридическим основанием возникновения страховых отношений является договор, хотя его заключение и является принудительным для страхователя.
• Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Это означает, что бремя уплаты страховой премии, как правило, лежит на лице, обязанном застраховаться.
• Законом определяются объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Данное положение снова подчеркивает роль государства в установлении ключевых параметров страховой защиты.

Дискуссии о правовой природе договора обязательного страхования

Вопрос о правовой природе договора обязательного страхования является предметом давних и активных научных дискуссий в отечественной правовой науке. Эти дискуссии имеют не только академическое, но и существенное практическое значение, поскольку от определения правовой природы зависит выбор применимых норм и подходов к регулированию.

Традиционно выделяют два основных подхода:

1. Гражданско-правовая природа: Сторонники этой позиции исходят из того, что обязательное страхование, несмотря на его императивный характер, все равно оформляется путем заключения договора страхования. А договор, по своей сути, является гражданско-правовой сделкой, регулируемой нормами ГК РФ. Они подчеркивают, что даже в условиях обязанности заключить договор, стороны (страхователь и страховщик) сохраняют определенную свободу волеизъявления в рамках, установленных законом, а отношения по выплате страхового возмещения имеют компенсационный, имущественный характер, свойственный гражданскому праву. В этом контексте обязательность рассматривается как публично-правовое обременение, предшествующее гражданско-правовому договору.
2. Публично-правовая природа (финансово-правовая или административно-правовая): Эта точка зрения акцентирует внимание на государственном принуждении и публичных интересах, лежащих в основе обязательного страхования. Отмечается, что инициатива исходит от государства, правила устанавливаются государством, а цель страхования — не столько защита частных интересов, сколько обеспечение общественной стабильности и социальной защиты. В рамках обязательного государственного, пенсионного, социального и медицинского страхования эти отношения явно носят публично-правовой характер, поскольку регулируются нормами финансового и административного права, а их реализация часто связана с государственными внебюджетными фондами. Финансовое право, в этом случае, определяет саму систему и организацию обязательного страхования, его виды и порядок, в то время как гражданское право может регулировать лишь отдельные договорные аспекты, но не определяет сущность отношений в целом.

Современный подход склонен к комбинированному взгляду. Большинство ученых признают, что договор обязательного страхования обладает смешанной правовой природой. С одной стороны, он является гражданско-правовым договором, поскольку регулирует имущественные отношения между страхователем и страховщиком, предполагает уплату премии и выплату возмещения. К нему применимы общие положения ГК РФ о договорах и обязательствах. С другой стороны, возникновение этого договора обусловлено публично-правовым предписанием, а его содержание во многом детерминировано нормами финансового или административного права, устанавливающими обязательность, публичные тарифы, контроль и надзор.

Например, в случае ОСАГО, обязанность по его заключению установлена федеральным законом, что придает отношениям публичный оттенок. При этом сам договор ОСАГО по своему содержанию — это классический гражданско-правовой договор страхования гражданской ответственности. Разрешение этой дихотомии лежит в признании того, что публичные нормы создают предпосылки и внешние рамки для возникновения гражданско-правовых отношений, не лишая последних их сущности. Такая двойственная природа требует комплексного подхода к правовому регулированию и правоприменительной практике, учитывающего как частноправовые, так и публично-правовые аспекты.

Принципы осуществления обязательного страхования и их реализация

Обязательное страхование, как специфический правовой и экономический институт, зиждется на ряде фундаментальных принципов, которые определяют его сущность, механизмы функционирования и отличия от добровольных форм. Эти принципы не просто декларативны; они находят свое конкретное проявление в законодательстве и правоприменительной практике, формируя уникальный каркас этой системы. Каким образом эти принципы трансформируются из теоретических положений в реальные механизмы социальной защиты?

Общие принципы обязательного страхования

К общим принципам обязательного страхования, присущим большинству его видов, можно отнести следующие:

1. Обязательность (императивность): Это краеугольный камень обязательного страхования. Он означает, что обязанность заключить договор страхования или участвовать в системе страхования устанавливается государством на законодательном уровне. Для субъекта, на которого возложена такая обязанность, нет выбора — он должен застраховаться. Неисполнение этой обязанности влечет за собой юридическую ответственность, предусмотренную законодательством (например, административные штрафы, как в случае с ОСАГО). Этот принцип реализуется, например, в обязательном медицинском страховании, где каждый гражданин РФ является застрахованным по закону, или в обязательном пенсионном страховании, где работодатели обязаны уплачивать взносы за своих работников.
2. Сплошной охват объектов: Этот принцип подразумевает, что в сферу обязательного страхования включаются все объекты, лица или виды деятельности, которые соответствуют критериям, установленным в законе, без исключений. Иными словами, он стремится к 100%-ному охвату.
   • Практическая реализация: На практике данный принцип выражается в том, что использование объекта или услуги по назначению становится невозможным без заключения определенного законом договора обязательного страхования. Например, владелец транспортного средства не имеет права эксплуатировать его на дорогах общего пользования без полиса ОСАГО. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, не может вести свою деятельность без полиса ОСОПО. Этот подход гарантирует, что риски, признанные государством общественно значимыми, будут покрыты для всех потенциальных пострадавших.
3. Автоматичность действия (возникновения обязанности): Этот принцип означает, что обязанность по обязательному страхованию возникает не по заявлению страхователя, а автоматически в момент возникновения юридического факта, установленного законом. То есть, как только возникает объект страхования или юридический статус, обязывающий к страхованию, соответствующая обязанность наступает сама собой.
   • Практическая реализация: Обязанность заключить договор возникает у страхователя в момент возникновения потребности в услуге (например, при получении водительского удостоверения и регистрации автомобиля) или приобретения объекта, подлежащего страхованию (например, покупка транспортного средства или опасного объекта). Это также свидетельствует о неотвратимости оплаты страховой премии, поскольку обязанность по страхованию не зависит от волеизъявления страхователя относительно уплаты взносов.
4. Бессрочность и независимость действия страхования от внесения страховых взносов (в некоторых случаях): Этот принцип характерен для видов социального страхования. Например, в обязательном медицинском страховании право на бесплатную медицинскую помощь не прекращается при временной неуплате страховых взносов. Страховой стаж, накопленный в системе пенсионного страхования, сохраняется независимо от текущей уплаты взносов. Это обеспечивает непрерывность социальной защиты и минимизирует риски потери прав из-за временных финансовых трудностей.

Специфические принципы отдельных видов обязательного страхования (на примере ОСАГО)

Помимо общих принципов, существуют и специфические принципы, присущие отдельным видам обязательного страхования, отражающие их конкретное целевое назначение. Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), чьи принципы закреплены в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

1. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших: Главная цель ОСАГО — это не защита самого автовладельца от ущерба его автомобилю (для этого существует КАСКО), а обеспечение компенсации вреда, который он может причинить третьим лицам. Государство гарантирует, что в случае ДТП пострадавшие получат возмещение в установленных законом пределах, даже если виновник не имеет возможности оплатить его самостоятельно. Это ключевая социальная функция данного вида страхования.
2. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств: Каждый владелец транспортного средства, эксплуатирующий его на территории РФ, обязан иметь полис ОСАГО. Этот принцип максимально расширяет круг застрахованных рисков, обеспечивая защиту для всех участников дорожного движения.
3. Принцип недопустимости использования транспортного средства без исполнения обязанности по страхованию: Этот принцип является прямым следствием принципа обязательности и сплошного охвата. Законодательство прямо запрещает эксплуатацию транспортного средства, если его владелец не исполнил обязанность по страхованию гражданской ответственности. Нарушение этого принципа влечет за собой административную ответственность.
4. Принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения: Хотя ОСАГО является обязательным, система его тарифов построена таким образом, чтобы стимулировать автовладельцев к безопасному вождению. Через систему коэффициентов «бонус-малус» (КБМ) стоимость полиса снижается для водителей с безаварийным стажем и увеличивается для тех, кто часто становится виновником ДТП. Это создает экономические стимулы для повышения культуры вождения и снижения аварийности.
5. Принцип создания единых условий возмещения вреда и установления процедуры его получения: ОСАГО унифицирует правила возмещения вреда, что упрощает процесс получения компенсации для потерпевших и повышает прозрачность страховых отношений. Закон четко регламентирует порядок обращения за выплатой, сроки и размер возмещения, что исключает произвол со стороны страховщиков и обеспечивает единообразие правоприменительной практики.

Таким образом, принципы обязательного страхования представляют собой не просто теоретические установки, а практические механизмы, которые обеспечивают эффективное функционирование всей системы, направленной на защиту публичных и частных интересов в условиях потенциальных рисков.

Виды обязательного страхования в РФ: Классификация и особенности правового регулирования

Система обязательного страхования в Российской Федерации представляет собой многогранный конгломерат различных видов, каждый из которых предназначен для защиты от специфических рисков, затрагивающих как индивидуальные интересы граждан, так и общественные. Официальная классификация видов страхования, закрепленная в российском законодательстве, четко разграничивает обязательные и добровольные формы, при этом к обязательным относятся лишь те, что введены специальными федеральными законами.

Основные виды обязательного страхования

В России действует ряд основных видов обязательного страхования, которые можно систематизировать следующим образом:

1. Обязательное социальное страхование: Это наиболее обширная и социально значимая категория, направленная на защиту граждан от социальных рисков. Оно включает:
   • Страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством: Обеспечивает выплаты пособий по болезни, беременности и родам, уходу за ребенком. Регулируется Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством».
   • Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний: Предоставляет компенсации работникам, пострадавшим на рабочем месте или получившим профессиональное заболевание. Регулируется Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
   • Выплаты по этим видам осуществляются за счет средств Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации.
2. Обязательное пенсионное страхование (ОПС): Формирует пенсионные права граждан для обеспечения их после выхода на пенсию. Основным регулятором является Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации». Взносы уплачиваются работодателями за своих сотрудников в Социальный фонд России.
3. Обязательное медицинское страхование (ОМС): Гарантирует застрахованным лицам бесплатное оказание медицинской помощи на всей территории РФ в объеме, предусмотренном базовой программой ОМС. Регулируется Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Выплаты осуществляются за счет средств Фонда обязательного медицинского страхования.
4. Обязательное государственное страхование: Особый вид, направленный на защиту жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих и лиц, выполняющих специальные государственные обязанности (военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, прокуроры, судьи и др.). Осуществляется за счет средств федерального бюджета или бюджетов субъектов РФ.
5. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО): Самый известный вид имущественного обязательного страхования. Предназначено для компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате дорожно-транспортных происшествий. Является обязательным для всех владельцев транспортных средств и регулируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
6. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП): Обеспечивает выплаты пострадавшим пассажирам в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозках любыми видами транспорта (кроме легкового такси, где действует ОСАГО, и метрополитена, где ответственность регулируется иными актами). Регулируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров».
7. Обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта (ОСОПО): Направлено на защиту интересов лиц, пострадавших в результате аварии на опасном объекте (гидротехнические сооружения, объекты газораспределения, лифты и эскалаторы). Регулируется Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
8. Обязательное страхование вкладов физических лиц: Обеспечивает возврат денежных средств вкладчикам коммерческих банков в случае банкротства или отзыва лицензии у банка. Осуществляется Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) и регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

«Вменённое» страхование: понятие, проблемы и перспективы регулирования

Помимо перечисленных, законодательство России знает феномен так называемого «вменённого» страхования. Это промежуточная категория, которая, с одной стороны, не является обязательной в строгом смысле (то есть, для неё не существует отдельного федерального закона, устанавливающего все параметры страхования, как того требует п. 4 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»), но, с другой стороны, является необходимым условием для осуществления определенной деятельности или получения льгот. Примерами могут служить страхование гражданской ответственности нотариусов, арбитражных управляющих, оценщиков, аудиторов. Такие виды страхования насчитывают до 61 разновидности.

Проблемы «вменённого» страхования, отмеченные Банком России:

• Низкий уровень страховых выплат: Банк России указывает, что по сегменту «вменённого» страхования уровень страховых выплат не превышает 17,2% от собранных премий. Это значительно ниже, чем по обязательному страхованию, где этот показатель достигает 68,6%. Такая диспропорция вызывает серьезные вопросы об эффективности и социальной ценности данного вида страхования.
• Высокая доля отказов в выплате: Отсутствие четкого законодательного регулирования условий страхования и страховых случаев ведет к частым отказам в выплатах, что подрывает доверие к страховой системе.
• Отсутствие контроля за выполнением обязанности по страхованию: В отличие от обязательного страхования, где контроль за наличием полиса (например, ОСАГО) осуществляется государственными органами (ГИБДД), в «вменённом» страховании механизмы такого контроля часто отсутствуют или недостаточно эффективны.
• Несовершенство правового регулирования: Отсутствие специальных федеральных законов приводит к тому, что правила и тарифы такого страхования не установлены на государственном уровне, а определяются самими страховыми компаниями, что создает поле для злоупотреблений и несправедливых условий для страхователей.

В связи с этими проблемами Банк России активно проводит переоценку подходов к регулированию «вменённого» страхования. Рассматривается целесообразность сохранения отдельных видов в их текущем статусе, а также возможность их реклассификации как добровольного страхования, если они не соответствуют строгим требованиям, предъявляемым к обязательному страхованию. Такая реклассификация исключила бы применение публично-правовых санкций за отсутствие полиса, что сделало бы отношения более прозрачными и соответствующими их истинной правовой природе.

Новые виды обязательного страхования

Страховой рынок не стоит на месте, и законодатель периодически вносит изменения, расширяя или корректируя перечень обязательных видов страхования. Перечень видов страхования в России определяется в статье 32⁹ Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и может дополняться профильными федеральными законами.

Одним из последних значимых нововведений является добавление долевого страхования жизни в этот перечень с 1 января 2025 года. Это свидетельствует о стремлении государства расширить механизмы защиты граждан в сфере долгосрочных финансовых накоплений и инвестиций, признавая возрастающую значимость этих инструментов и необходимость их регулирования на уровне обязательного страхования. Появление новых видов обязательного страхования отражает динамику социальных потребностей и реакцию законодателя на новые риски и вызовы, возникающие в экономике и обществе.

Порядок заключения, изменения и прекращения договоров обязательного страхования, включая электронный документооборот

Договор обязательного страхования, несмотря на его императивную природу, является юридическим актом, требующим соблюдения определенных процедур на всех этапах его жизненного цикла: от заключения до прекращения. С развитием цифровых технологий, эти процедуры претерпевают значительные изменения, активно внедряя электронный документооборот.

Публичный характер договора и сроки действия

Изначально многие виды обязательного страхования, особенно те, что направлены на защиту интересов неопределенного круга лиц, рассматривались как публичные договоры. Это означает, что страховщик не вправе отказать в заключении такого договора любому обратившемуся лицу при наличии у него необходимых документов, а условия договора должны быть одинаковыми для всех потребителей. Классическим примером такого договора является ОСАГО.

Однако с 12 сентября 2023 года произошли существенные изменения в законодательстве: из Гражданского кодекса РФ было исключено указание на публичный характер договора личного страхования. Это было сделано для того, чтобы подчеркнуть индивидуализированный характер условий личного страхования, которые могут зависеть от множества факторов (возраст, состояние здоровья, профессия и т.д.), и дать страховщикам больше гибкости в формировании продуктов и тарифов. Тем не менее, для таких видов, как ОСАГО, публичный характер договора сохраняется, гарантируя доступность страховой защиты.

Сроки действия договора обязательного страхования также регламентированы законом. По общему правилу, договор обязательного страхования заключается на один год. Это стандартный период, обеспечивающий стабильность страховых отношений. Однако существуют и исключения:

• Краткосрочные договоры ОСАГО: Для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно находящихся на территории РФ, договоры ОСАГО могут заключаться на срок не менее 5 дней. Кроме того, с целью следования к месту регистрации или технического осмотра транспортного средства допускаются краткосрочные договоры ОСАГО сроком не более 20 дней.
• ОСОПО (обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта): Договор заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее 1 года. При этом законом может быть предусмотрен иной срок действия договора.

Процедуры заключения, изменения и прекращения договора

Заключение договора обязательного страхования начинается с подачи страхователем заявления. Страховая компания обязана рассмотреть заявление о заключении договора ОСАГО в течение 10 рабочих дней с момента его подачи. Если в этот срок решение не принято, заявление считается одобренным. В некоторых случаях, при необходимости дополнительной оценки рисков (например, для сложных опасных объектов), срок рассмотрения может быть продлен до 30 дней, о чем заявитель должен быть уведомлен.

Для заключения договора страхователь обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а также, если договор предусматривает управление транспортным средством указанными его владельцем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей. Это необходимо для корректного расчета тарифов и идентификации сторон.

Сам страховой полис, как правило, вступает в силу на следующий день после его оформления и оплаты, хотя в договоре могут быть указаны и иные даты начала действия, при условии уплаты премии до дня вступления договора в силу. Это дает страховщику время на проверку данных и исключает страхование уже наступивших рисков.

Изменение договора обязательного страхования также регламентировано. При получении от страхователя заявления об изменении сведений (например, о характеристиках транспортного средства, условиях его эксплуатации, изменении КБМ) страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии, соразмерно увеличению страхового риска. При её уплате страховщик обязан внести изменения в страховой полис. Однако есть и ограничения: замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются. В этих случаях, как правило, требуется заключение нового договора.

Прекращение договора обязательного страхования может произойти по истечении срока его действия, по соглашению сторон, а также досрочно в случаях, предусмотренных законом (например, при гибели застрахованного объекта, отзыве лицензии у страховщика). В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования датой досрочного прекращения считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика. Это важно для определения момента прекращения страховой защиты и, при необходимости, возврата части страховой премии.

Электронный документооборот в обязательном страховании

В последние годы активно развивается электронный документооборот (ЭДО) в сфере обязательного страхования, что значительно упрощает взаимодействие между страхователями и страховщиками. Это является частью общего курса на цифровизацию государственных и финансовых услуг.

Правовое регулирование ЭДО в обязательном социальном страховании осуществляется, в частности, Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.11.2021 № 2010 и приказом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации от 12.01.2024 № 9. Эти акты устанавливают правила представления сведений и документов работодателями (страхователями) в Фонд посредством системы электронного документооборота Фонда (СЭДО). Это позволяет существенно сократить бумажную работу и ускорить обмен информацией.

Для обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком могут использоваться официальные сайты страховщика, страхового агента, страхового брокера в сети «Интернет» или мобильные приложения. Это делает страховые услуги более доступными и удобными для граждан. Доступ к таким сайтам или мобильным приложениям для совершения юридически значимых действий в электронной форме часто осуществляется с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), что обеспечивает высокий уровень безопасности и подтверждения личности пользователя.

Ключевым требованием к электронным документам, направляемым в рамках ЭДО, является их подписание усиленной квалифицированной электронной подписью. Это придает электронным документам юридическую силу, равную собственноручной подписи на бумажном носителе, и обеспечивает их целостность и неизменность. Развитие ЭДО в обязательном страховании позволяет не только ускорить и упростить процессы, но и повысить прозрачность и контроль за страховыми отношениями.

Роль Банка России в регулировании, контроле и надзоре за обязательным страхованием

В современной российской финансовой системе Банк России занимает уникальное положение мегарегулятора, осуществляя комплексные функции по регулированию, контролю и надзору не только за банковским сектором, но и за деятельностью участников страхового рынка. Его роль в обеспечении стабильности и защите прав потребителей в сфере обязательного страхования критически важна.

Полномочия и функции Департамента страхового рынка Банка России

Деятельность Банка России в сфере страхования реализуется через Департамент страхового рынка. Этот Департамент является ключевым структурным подразделением, наделенным широким кругом полномочий:

• Развитие страхового рынка: Департамент участвует в формировании стратегий развития страхового сектора, анализирует тенденции и предлагает меры по его совершенствованию, стимулируя конкуренцию и инновации.
• Регулирование страховой деятельности: Это одна из важнейших функций. Департамент ведет разработку нормативных актов Банка России, которые конкретизируют положения федеральных законов, устанавливают стандарты деятельности страховщиков, правила осуществления отдельных видов страхования, требования к капиталу, платежеспособности и финансовой устойчивости. Он также рассматривает проекты законодательных и подзаконных актов, затрагивающих вопросы страхового рынка, формируя экспертные заключения.
• Контроль и надзор за соблюдением страхового законодательства: Департамент следит за тем, чтобы все субъекты страхового дела — страховые организации, страховые брокеры и общества взаимного страхования — неукоснительно соблюдали действующие законы и нормативные акты.

Особое внимание уделяется актуарным расчетам страховых тарифов по обязательным видам страхования. Как было отмечено ранее, именно Банк России устанавливает предельные размеры базовых ставок и коэффициентов, а также требования к структуре тарифов и порядок их применения. Это обеспечивает экономическую обоснованность тарифов, не допуская их чрезмерного завышения или занижения, что может угрожать как финансовой устойчивости страховщиков, так и интересам потребителей.

Надзорная политика и меры надзорного реагирования

Надзорная политика Банка России в страховой сфере нацелена на решение нескольких критически важных задач:

• Выявление проблем у участников страхового рынка на ранних стадиях: Это позволяет своевременно предпринять корректирующие действия и предотвратить усугубление ситуации, которая может привести к неисполнению обязательств перед страхователями.
• Пресечение нарушений: Банк России активно борется с недобросовестными практиками, которые могут угрожать законным интересам потребителей страховых услуг и стабильности всего страхового рынка Российской Федерации.

При выявлении нарушений страхового законодательства Департамент применяет различные меры надзорного реагирования к субъектам страхового дела, контролируя их исполнение. Эти меры градируются по степени строгости:

1. Выдача предписаний: Наиболее мягкая мера, обязывающая страховщика устранить выявленные нарушения в установленный срок.
2. Ограничение или приостановление действия лицензии: Более серьезная мера, которая может быть применена при систематических или существенных нарушениях.
3. Приостановление расходных операций по банковским счетам: Эта мера направлена на предотвращение вывода активов из страховой организации, что может быть критически важно для защиты средств страхователей.
4. Отзыв лицензий на осуществление страховой деятельности: Самая строгая мера, применяемая к страховщикам, которые допустили грубые нарушения, не способны исполнять свои обязательства или чья деятельность угрожает интересам застрахованных лиц и стабильности рынка.

Департамент также контролирует реализацию страховыми организациями мер по предупреждению банкротства и восстановлению платежеспособности, что является важным элементом превентивного надзора.

Защита прав потребителей и противодействие страховому мошенничеству

В целях защиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг Банк России разрабатывает и внедряет комплексные меры:

• Совершенствование законодательства: Постоянная работа по адаптации нормативной базы к изменяющимся условиям рынка и выявленным проблемам.
• Развитие обмена информацией в рамках Бюро страховых историй: Это позволяет страховщикам получать полную картину страховой истории клиента, что способствует борьбе с мошенничеством и более точному андеррайтингу.
• Повышение уровня внутренних систем противодействия мошенничеству в страховых организациях: Банк России обязывает страховщиков развивать собственные механизмы выявления и пресечения мошеннических действий.
• Запуск сервиса для граждан по сообщению о нарушениях прав потребителей: Этот сервис позволяет гражданам напрямую обращаться в Банк России с жалобами на действия страховщиков, что повышает оперативность реагирования регулятора.
• Утверждение Базовых стандартов защиты прав потребителей услуг страховщиков: Эти стандарты устанавливают единые требования к обслуживанию клиентов, порядку рассмотрения жалоб, раскрытию информации и другим аспектам взаимодействия, повышая прозрачность и качество услуг.
• Сотрудничество с Российским союзом автостраховщиков (РСА): Взаимодействие с РСА направлено на решение общих проблем рынка, включая защиту прав потребителей, борьбу с мошенничеством и повышение финансовой грамотности населения.

Однако, несмотря на широкий круг полномочий, Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования и не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций. Эти функции относятся к компетенции судебных органов и независимых экспертов соответственно. Роль Банка России заключается в создании условий для добросовестного функционирования рынка и защите системных интересов, а не в решении индивидуальных споров между страхователями и страховщиками.

Актуальные проблемы и перспективы развития обязательного страхования в РФ

Обязательное страхование в Российской Федерации, будучи краеугольным камнем социальной и экономической стабильности, не лишено системных проблем и вызовов. Их анализ и поиск эффективных решений являются залогом дальнейшего устойчивого развития этого института.

Проблемы правовой природы и общественной оценки

Одна из глубинных проблем кроется в историческом наследии и общественной оценке обязательного страхования. После 1918 года в России существовала государственная монополия на страхование, что сформировало определенное отношение к нему как к инструменту государственной политики, а не частноправовой защите. Несмотря на разгосударствление и развитие частного страхового рынка, в общественном сознании и даже в некоторых доктринальных подходах сохраняются взгляды, которые мало отличаются от тех, что сложились в период монополии.

Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Критики отмечают, что, перекладывая бремя расходов по возмещению вреда на автовладельцев (через уплату страховых премий), ОСАГО может снижать заинтересованность самого государства в выполнении социальных функций по регулированию и охране безопасности дорожного движения. Аргумент в том, что если неблагоприятные последствия уже считаются «застрахованными» и компенсируются страховыми компаниями, то у государства может снизиться мотивация активно инвестировать в инфраструктуру, профилактику ДТП и ужесточение контроля. При этом возникают вопросы о справедливости обязывания большинства водителей, не попадающих в ДТП и являющихся добросовестными участниками движения, гарантировать возмещение вреда, к которому они не имели отношения. Это поднимает философские и правовые вопросы о балансе частных и публичных интересов.

Также продолжаются дискуссии о правовой природе договора обязательного страхования, о его принадлежности к гражданскому, финансовому или административному праву. Распространенное мнение о том, что добровольное страхование относится к гражданскому праву, а обязательное — к финансовому, связано с тем, что финансовое право определяет общую систему и организацию обязательного страхования (его виды, порядок, надзор), в то время как гражданское право регулирует непосредственно договорные отношения между страховщиком и страхователем. Это разграничение, хоть и имеет под собой основания, создает определенные сложности в унификации подходов к регулированию и может приводить к правовым коллизиям. Признание смешанной природы договора, как отмечалось ранее, является наиболее адекватным решением, но требует более глубокой проработки в законодательстве и доктрине.

Проблемы несоблюдения обязанности по обязательному страхованию

Несоблюдение обязанности по обязательному страхованию влечет за собой целый комплекс негативных последствий, как для самого обязанного лица, так и для потенциальных выгодоприобретателей. Закон предусматривает, что лицо, на которое возложена обязанность страховать, но которое эту обязанность не исполнило, несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Это означает, что недобросовестный субъект будет вынужден самостоятельно компенсировать ущерб в объеме, предусмотренном страховым договором, если бы он был заключен.

Помимо гражданско-правовой ответственности, предусмотрены и меры административного воздействия:

• ОСАГО:
  • Езда без полиса или с просроченным полисом влечет административный штраф в размере 800 рублей (актуально на 07.11.2025).
  • Управление транспортным средством в период, не предусмотренный полисом (например, если полис действует сезонно), или водителем, не включенным в полис, наказывается штрафом в 500 рублей.
  • При повторном нарушении в течение года штраф за отсутствие ОСАГО может составить от 3000 до 5000 рублей, что указывает на ужесточение ответственности за рецидив.
  • Использование поддельного полиса влечет за собой не только административную, но и уголовную ответственность (например, по статье 327 Уголовного кодекса РФ за подделку документов).
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОСОПО): Эксплуатация опасного объекта без действующего договора обязательного страхования гражданской ответственности влечет значительные административные штрафы: для должностных лиц — от 15 000 до 20 000 рублей, а для юридических лиц — от 300 000 до 500 000 рублей. Эти санкции призваны стимулировать соблюдение требований безопасности и страхования в особо рискованных сферах деятельности.

Важно отметить, что лицо, в пользу которого по закону должно было быть осуществлено обязательное страхование, но оно не было реализовано, вправе, если ему известно об этом, потребовать в судебном порядке его осуществления. Это дает возможность выгодоприобретателям защитить свои права даже в условиях неисполнения обязанности по страхованию.

Запрещенные интересы и предложения по совершенствованию законодательства

Не менее важной проблемой является четкое определение границ страховой защиты, особенно в контексте публичного порядка. Статья 928 ГК РФ уже содержит перечень интересов, страхование которых не допускается. К ним относятся:

• Противоправные интересы: Нельзя страховать риски, связанные с совершением преступлений или иных правонарушений.
• Убытки от участия в играх, лотереях и пари: Законодатель исключает страхование спекулятивных рисков, не имеющих под собой реальной экономической основы.
• Расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников: Это положение направлено на предотвращение стимулирования преступности и защиту публичных интересов.

Условия договоров страхования, противоречащие этим положениям, являются ничтожными.

Однако в современном мире возникают новые вызовы. Например, страхование противоправных интересов, включая ответственность за штрафы и санкции за нарушение законодательства, остается дискуссионным. Хотя прямого запрета на это нет, подобные страховые продукты противоречат принципу неотвратимости наказания и могут способствовать безответственному поведению.

В качестве перспективы развития и совершенствования законодательства предлагается прямо предусмотреть перечень видов страхований, запрещенных законом, ввиду их противоречия публичному порядку либо природе правоотношений. Это позволит устранить правовую неопределенность и предотвратить появление страховых продуктов, которые могут подрывать государственные функции или моральные устои общества. Такая мера способствовала бы укреплению доверия к страховому рынку и его роли как инструмента подлинной защиты, а не средства ухода от ответственности.

Перспективы развития страхового рынка

Общие тенденции развития страхового рынка в России будут определяться несколькими ключевыми факторами:

• Адаптация к вызовам: Экономическая нестабильность, геополитические вызовы и санкции требуют от страховой отрасли гибкости, поиска новых решений и укрепления финансовой устойчивости. Банк России уже продлил ряд послаблений для страхового рынка, срок действия которых истекает 31 декабря 2024 года, чтобы помочь страховщикам адаптироваться к текущим условиям.
• Повышение доверия населения: Для долгосрочного развития необходимо дальнейшее повышение финансовой грамотности граждан, прозрачности страховых продуктов и эффективности защиты прав потребителей.
• Цифровизация: Дальнейшее развитие электронного документооборота, онлайн-сервисов, искусственного интеллекта для андеррайтинга и урегулирования убытков.
• Расширение сферы обязательного страхования: Появление новых видов, как долевое страхование жизни, свидетельствует о готовности государства реагировать на новые социальные потребности.
• Дальнейшее развитие регулирования Банком России: Укрепление надзорных функций, борьба со страховым мошенничеством, совершенствование базовых стандартов защиты прав потребителей будут ключевыми направлениями работы мегарегулятора.

Обязательное страхование продолжит играть центральную роль в системе социальной защиты и экономической безопасности страны, но его будущее развитие будет зависеть от способности законодателя и регулятора оперативно и эффективно реагировать на возникающие проблемы, адаптируясь к меняющимся условиям и укрепляя правовые основы.

Заключение

Проведенный комплексный анализ порядка осуществления обязательного страхования в Российской Федерации позволил всесторонне исследовать его понятие, сущность, отличительные особенности, принципы, виды и правовое регулирование. Мы выяснили, что обязательное страхование является не просто юридической категорией, но и ключевым инструментом государственной политики, направленным на обеспечение социальной защиты и экономической стабильности в условиях постоянно меняющихся рисков.

Было установлено, что обязательное страхование принципиально отличается от добровольного своим императивным характером, инициативой государства, законодательно установленными условиями и неотъемлемой связью с публичными интересами. Особое внимание было уделено сложной и многоуровневой нормативно-правовой базе, включающей Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также множество специальных федеральных законов, регламентирующих каждый конкретный вид обязательного страхования. Дискуссии о правовой природе договора обязательного страхования подчеркивают его смешанный, публично-частный характер, что требует комплексного подхода к его регулированию.

Анализ принципов обязательности, сплошного охвата объектов, автоматичности действия и, в некоторых случаях, бессрочности, показал их глубокую практическую реализацию, гарантирующую всеобщность и неотвратимость страховой защиты. Классификация видов обязательного страхования позволила систематизировать их разнообразие, от социального и медицинского до страхования гражданской ответственности и вкладов физических лиц. Отдельно была проанализирована проблема «вменённого» страхования, выявлены его недостатки (низкий уровень выплат, высокий процент отказов, отсутствие контроля) и обозначены перспективы его реклассификации.

Значительное внимание было уделено порядку заключения, изменения и прекращения договоров, а также активно развивающемуся электронному документообороту, который существенно упрощает взаимодействие сторон и повышает прозрачность процессов. Роль Банка России как мегарегулятора в сфере обязательного страхования была раскрыта через призму его полномочий по регулированию, надзору, контролю за финансовой устойчивостью страховщиков, а также по защите прав потребителей и противодействию страховому мошенничеству.

В заключение, были выявлены актуальные проблемы, связанные с историческим наследием, общественной оценкой, несоблюдением обязанности по страхованию и необходимостью четкого определения запрещенных интересов. В качестве перспектив развития предложены усиление законодательного регулирования «вменённого» страхования, расширение перечня запрещенных видов страхования, а также дальнейшая адаптация к вызовам цифровизации и экономической нестабильности.

Значимость обязательного страхования для российского общества и государства трудно переоценить. Оно служит фундаментом для обеспечения социальной справедливости, экономической стабильности и защиты граждан от наиболее серьезных рисков. Дальнейшие научные исследования в этой области должны быть направлены на более глубокое изучение правоприменительной практики, сравнительный анализ с международным опытом и разработку конкретных предложений по совершенствованию законодательства, способствующих укреплению доверия к страховому рынку и повышению эффективности его функционирования.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 26.01.2009. – № 4. – Ст. 445.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 года №14-ФЗ (ред. от 30 декабря 2008г.) // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – №5. – ст.410.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ (ред. от 30 декабря 2008г.) // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994. – №32. – ст.3301.
4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. – 03.12.1992. – №2. – ст.2034.
5. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. Москва: Экспертное бюро, 2008. 320 с.
6. Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Историко-правовое исследование. Москва: ЮКИС, 2008. 218 с.
7. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. Москва: Ассоц, 2007. 513 с.
8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Москва: Норма, 2009. 475 с.
9. Брагинский М.И. Договор страхования. Москва: Статут, 2007. 236 с.
10. Васин Ю.И., Щукин В.Н. Страховое право. Москва, 2008. 456 с.
11. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. Москва: Соминтек, 2008. 361 с.
12. Пылов К.И. Правовое регулирование страховой деятельности в России. Москва: ТЕИС, 2007. 415 с.
13. Пылов К.И. Страховое дело в России. Москва: ЭДМА, 2008. 298 с.
14. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. Москва: БЕК, 2009. 198 с.
15. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. Москва: Юристъ, 2008. 584 с.
16. ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027_244/#dst100412 (дата обращения: 07.11.2025).
17. ГК РФ Статья 935. Обязательное страхование. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027_244/#dst100420 (дата обращения: 07.11.2025).
18. ГК РФ Статья 969. Обязательное государственное страхование. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027_244/#dst100454 (дата обращения: 07.11.2025).
19. Обязательное страхование — Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9E%D0%B1%D1%8F%D0%B7%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D0%BE%D0%B5_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5 (дата обращения: 07.11.2025).
20. Обязательное страхование и виды. Социальное страхование. Пенсионное страхование. Медицинское страхование. — Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/insurance/info/obyazatelnoe-strahovanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
21. Принципы обязательного страхования. URL: https://www.ereport.ru/articles/straxovanie/insurance_principles.htm (дата обращения: 07.11.2025).
22. Справочная информация: «Обязательное страхование» (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_14014_291/#dst100147 (дата обращения: 07.11.2025).
23. Департамент страхового рынка — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_market/ (дата обращения: 07.11.2025).
24. Статья 3. Основные принципы обязательного страхования — Закон об ОСАГО. URL: https://osago-zakon.ru/statya-3-osnovnye-printsipy-obyazatelnogo-strahovaniya.html (дата обращения: 07.11.2025).
25. Виды страхования: какие они бывают — АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/vidy-strakhovaniya-kakie-oni-byvayut/ (дата обращения: 07.11.2025).
26. Обязательные виды страхования в Российской Федерации — ВСК Университет. URL: https://vsk.ru/uni/article/obyazatelnye-vidy-strakhovaniya-v-rf (дата обращения: 07.11.2025).
27. VI. Порядок заключения, изменения, продления, расторжения (прекращения) договора обязательного страхования, перечни документов, необходимых для осуществления указанных процедур — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_112705/177d612f0fb8dd2f3c09f18a679233633d95e26b/ (дата обращения: 07.11.2025).
28. Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173004/2f8d3c11c1d9b33a76a59929d2b21b796d194511/ (дата обращения: 07.11.2025).
29. Правовая природа договора обязательного страхования Текст научной статьи по специальности «Право — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-dogovora-obyazatelnogo-strahovaniya/viewer (дата обращения: 07.11.2025).
30. Статья 4. Цели и принципы обязательного страхования — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_130311_133/#dst100062 (дата обращения: 07.11.2025).
31. Добровольное и обязательное страхование — Министерство юстиции Республики Татарстан. URL: https://minjust.tatarstan.ru/rus/index.htm/news/462446.htm (дата обращения: 07.11.2025).
32. Что такое, в чем суть обязательного страхования — АльфаСтрахование. URL: https://www.alfastrah.ru/wiki/chto-takoe-obyazatelnoe-strakhovanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
33. Статья 3. Основные принципы обязательного страхования — Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/12128742/3b0a6e5dd229871bb013f707f18b3834/ (дата обращения: 07.11.2025).
34. Роль Банка России в регулировании страхового рынка — Дзен. URL: https://dzen.ru/a/Zg273c5K0hHqQ7q3 (дата обращения: 07.11.2025).
35. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. URL: https://law-journal.ru/files/pdf/202406/202406_12.pdf (дата обращения: 07.11.2025).
36. Основные виды страхования: что обязательно, а что — нет? URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/vidy-strakhovaniya/ (дата обращения: 07.11.2025).
37. Банк России как регулятор страховой отрасли. URL: https://adm-shr.ru/index.php/administratsiya/otdel-ekonomiki-i-prognozirovaniya/finansovaya-gramotnost/8254-bank-rossii-kak-regulyator-strakhovoj-otrasli (дата обращения: 07.11.2025).
38. Различия добровольного и обязательного страхования (ОСС). URL: https://brobank.ru/obyazatelnoe-socialnoe-strahovanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
39. Страхование — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/insurance/ (дата обращения: 07.11.2025).
40. Об электронном документообороте на обязательное социальное страхование. URL: https://sfr.gov.ru/branches/krasnoyarsk/info/~8455 (дата обращения: 07.11.2025).
41. 6. Обязательное и добровольное страхование. URL: https://studfile.net/preview/4283833/page:6/ (дата обращения: 07.11.2025).
42. Электронный документооборот по обязательному пенсионному страхованию для представления сведений персонифицированного учета по форме ЕФС-1 — Социальный фонд России. URL: https://sfr.gov.ru/employers/doc_exchange/ (дата обращения: 07.11.2025).
43. § 2. Правовая природа договора страхования. URL: https://www.twirpx.com/file/1897354/ (дата обращения: 07.11.2025).
44. Обязательное страхование: что это такое, виды, как оформить страховку. URL: https://progress-ins.ru/blog/chto-takoe-obyazatelnoe-strahovanie-vidy-kak-oformit-strahovku (дата обращения: 07.11.2025).
45. 3. Формы страхования — Основы финансовой грамотности — ЯКласс. URL: https://www.yaklass.ru/p/finansovaia-gramotnost/8-klass/strakhovanie-153204/vidy-strakhovaniia-153205/re-57053e16-5b4d-44aa-9c02-e22e96d8e6c4 (дата обращения: 07.11.2025).
46. Глава 5. Порядок изменения договора обязательного страхования — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173004/d010c228c2e6f43692e7428e1d5225c57aa21061/ (дата обращения: 07.11.2025).
47. Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, расторжения (прекращения) договора обязательного страхования, в том числе перечень документов, необходимых для осуществления указанных процедур — КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173004/ (дата обращения: 07.11.2025).
48. СФР вводит новые правила электронного документооборота с работодателями. URL: https://sfr.gov.ru/employers/sfr_vvodit_novye_pravila_elektronnogo_dokument/?ysclid=lr1k415yzw598762584 (дата обращения: 07.11.2025).
49. Статья 6.1. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173004/ (дата обращения: 07.11.2025).
50. ГК РФ — Глава 48 — ст.927-970 • Справочник по законодательству — Элементы большой науки. URL: https://bigc.ru/kodeks/gk/ch2/g48/ (дата обращения: 07.11.2025).