Предмет банковского права в современной российской доктрине: комплексный анализ сквозь призму новейшего законодательства и судебной практики (2020-2025 гг.)

В условиях беспрецедентной динамики развития финансового рынка и постоянного появления новых цифровых технологий, классические академические подходы к изучению банковского права зачастую оказываются неспособны в полной мере отразить текущую реальность. Проблема устаревших представлений о предмете банковского права в академической среде становится все более очевидной. Традиционное определение, ограниченное лишь «банковскими операциями», уже не охватывает весь спектр общественных отношений, возникающих в сфере банковской деятельности, особенно с учетом усиления регулятивных функций государства и появления таких инноваций, как цифровые финансовые активы. Поэтому глубокое понимание сути и границ этой отрасли становится критически важным для каждого специалиста, ведь от этого зависит точность правоприменения и устойчивость всей финансовой системы.

Цель настоящего исследования — провести деконструкцию устаревших представлений о предмете банковского права, предложить актуальное, глубокое и всестороннее понимание его сущности, структуры и границ в контексте современной российской правовой доктрины, новейшего законодательства и свежей судебной практики. Данный реферат призван не только систематизировать существующие знания, но и восполнить пробелы в актуализации материала, предоставив студентам юридических и экономических вузов инструмент для понимания реального положения вещей в одной из наиболее динамичных отраслей права.

Структура работы охватывает теоретические основы предмета банковского права, его доктринальное определение и влияние цифровизации, детализированную классификацию правоотношений, методы правового регулирования, критерии отграничения от смежных отраслей, а также подробный анализ ключевых законодательных изменений 2025 года и прецедентов судебной практики за 2020-2025 годы.

Теоретические основы: Понятие и доктринальное определение предмета банковского права

Банковское право как комплексная отрасль

Банковское право, вопреки некоторым устаревшим представлениям, является не просто совокупностью разрозненных норм, а самостоятельной, сложной и комплексной отраслью права. Её уникальность заключается в том, что она объединяет в себе элементы и принципы различных фундаментальных отраслей: конституционного, финансового, административного и гражданского права. Эта интеграция не случайна: она продиктована самой природой банковской деятельности, которая одновременно затрагивает публичные и частные интересы, что позволяет обеспечить системную стабильность и защиту прав всех участников.

Суть комплексности банковского права проявляется в следующих аспектах:

• Конституционные основы: Нормы, определяющие статус Банка России как эмиссионного центра, его независимость и основные функции по обеспечению стабильности рубля, уходят корнями в конституционное право. Это фундамент всей банковской системы.
• Финансово-правовая природа: Банковское право неразрывно связано с финансовым правом через регулирование денежного обращения, денежно-кредитной политики, валютного контроля, а также посредством налогообложения банковской деятельности.
• Административно-правовые аспекты: Значительная часть отношений в банковской сфере строится на принципах власти и подчинения, особенно в части регулирования и надзора со стороны Банка России. Это проявляется в процедурах лицензирования, регистрации, установления обязательных нормативов, применения мер воздействия к кредитным организациям.
• Гражданско-правовые элементы: Большая часть операций, осуществляемых банками с клиентами (вклады, кредиты, расчеты), базируется на принципах свободы договора и равенства сторон, присущих гражданскому праву.

Таким образом, системообразующим фактором, объединяющим эти разнородные нормы в единую отрасль, выступает банковская деятельность. Она настолько специфична и многогранна, что требует особого правового режима, который не может быть полностью охвачен ни одной из «чистых» отраслей права, что обеспечивает гибкость и адаптивность регулирования к меняющимся реалиям финансового рынка.

Современные доктринальные подходы к определению предмета

Традиционное понимание предмета банковского права как совокупности отношений, возникающих исключительно из «банковских операций», давно перестало быть исчерпывающим. Современная российская правовая доктрина предлагает более широкие и глубокие определения.

В самом общем виде предметом банковского права можно назвать банковскую деятельность во всем её многообразии. Однако это определение требует детализации. Ведущие российские правоведы, такие как И.Г. Гугнюк, Е.А. Малыхина, Т.Г. Тимакова, подчеркивают, что банковское право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе осуществления функций Центральным банком и кредитными организациями, а также в рамках регулирования банковской системы в целом и разрешения всех банковских споров. Ведь именно такой подход позволяет учесть всю полноту правовых связей и взаимодействий, формирующих эту отрасль.

Существуют различные точки зрения на границы предмета, но большинство склоняется к тому, что он включает:

1. Отношения, возникающие при осуществлении Банком России своих функций как мегарегулятора, эмиссионного центра и органа надзора.
2. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кредитными организациями банковских операций и сделок.
3. Отношения по регулированию банковской системы Российской Федерации.

Особое внимание в доктрине уделяется «особой группе» правоотношений, которые, хотя и могут иметь смешанную природу, обладают спецификой, присущей исключительно банковскому праву:

• Регулятивные банковские правоотношения: Эти отношения возникают между субъектами в процессе или по поводу осуществления банковской деятельности на основе норм права. Классические примеры — это отношения по регистрации кредитных организаций (статья 12 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), их лицензированию (статья 13 того же закона), установлению обязательных нормативов и правил ведения бухгалтерского учета. Здесь Банк России выступает в роли властного субъекта, а кредитные организации — в роли поднадзорных.
• Охранительные банковские правоотношения: Они возникают как реакция государства на неправомерное поведение субъектов банковского права. Это могут быть отношения, связанные с применением мер воздействия (штрафы, ограничения на проведение операций, отзыв лицензии) к кредитным организациям за нарушение законодательства или нормативов Банка России.
• Публично-правовые отношения: В этих отношениях банки выступают не только как коммерческие организации, но и как агенты государства, выполняя публично значимые функции. Примеры включают:
  • Агенты валютного контроля: Банки обязаны контролировать соблюдение резидентами и нерезидентами валютного законодательства при осуществлении валютных операций (Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
  • Агенты налогового контроля: Банки обязаны исполнять поручения налоговых органов о списании и перечислении налогов, сборов, пеней, штрафов, а также предоставлять информацию о счетах клиентов по запросу (Налоговый кодекс РФ).
  • Контроль в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ): Банки обязаны идентифицировать клиентов, анализировать подозрительные операции и сообщать о них в уполномоченный орган (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Эти категории правоотношений демонстрируют, что предмет банковского права значительно шире, чем просто договорные отношения между банком и клиентом, и включает в себя сложный комплекс публично-правовых и частноправовых элементов, что отражает его глубокую социальную и экономическую значимость.

Влияние цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют на предмет банковского права

Последние годы ознаменовались появлением революционных изменений в мире финансов, и банковское право не осталось в стороне. Внедрение цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют существенно расширило и уточнило предмет банковского права, добавив в него совершенно новые пласты общественных отношений.

Ключевым законодательным актом, заложившим основу для этого нового регулирования, стал Федеральный закон от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон не только дал юридическое определение новым понятиям, но и установил правила для их выпуска, учета и обращения.

Роль Банка России в регулировании ЦФА оказалась центральной. Именно он с начала 2022 года приступил к формированию реестра операторов информационных систем, осуществляющих выпуск ЦФА. Этот шаг стал не просто формальностью, а отправной точкой для практического применения законодательства в этой сфере. Включение организаций в этот реестр означает признание их способности обеспечивать надежность и прозрачность операций с ЦФА, что критически важно для защиты инвесторов и стабильности финансовой системы.

Каковы же эти цифровые финансовые активы? Закон № 259-ФЗ определяет их как цифровые права, включающие:

• Денежные требования: Право требовать выплаты определенной суммы денег.
• Права на участие в капитале непубличных акционерных обществ: Возможность владеть долей в компании, представленной в цифровой форме.
• Право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг: Фактически, цифровое представление классических ценных бумаг.

Ключевой особенностью ЦФА является то, что их выпуск, учет и обращение возможны только через информационные системы на основе технологии распределенного реестра, что обеспечивает их неизменность, прозрачность и децентрализацию. Это порождает новые типы правоотношений, связанные с деятельностью операторов информационных систем, владельцев ЦФА, а также с надзором за этими процессами со стороны Банка России. Таким образом, предмет банковского права обогатился не только новыми объектами (ЦФА), но и новыми субъектами и технологиями, требующими специфического правового регулирования, что делает его одной из самых быстрорастущих областей правоведения.

Структура предмета: Классификация банковских правоотношений

Детальное понимание предмета банковского права невозможно без систематизации входящих в него общественных отношений. Банковские правоотношения – это не монолит, а сложная система, которая может быть классифицирована по различным критериям. При этом важно помнить, что они регулируются как специальным банковским законодательством, так и иными, первичными отраслями права (конституционным, гражданским, административным и др.).

Классификация по субъектному составу

Наиболее значимой для правового анализа является классификация банковских правоотношений по их участникам, поскольку она напрямую указывает на характер взаимодействия и применимые методы регулирования:

1. Отношения между банками и клиентами: Это наиболее массовая группа, охватывающая традиционные банковские услуги. Сюда относятся договоры банковского вклада, кредитные договоры, договоры банковского счета, расчетные операции, валютно-обменные операции и многие другие. В этих отношениях преобладают гражданско-правовые элементы, основанные на свободе договора.
2. Отношения между коммерческими банками: Эти отношения возникают в ходе их повседневной деятельности, например, при совершении межбанковских расчетов, размещении межбанковских кредитов, участии в синдицированном кредитовании, а также при обмене информацией. Здесь также доминируют диспозитивные, договорные начала.
3. Отношения между Центральным банком и коммерческими банками: Это отношения власти и подчинения. Банк России осуществляет регулирование и надзор, устанавливает обязательные нормативы, выдает и отзывает лицензии, проводит рефинансирование, управляет системой расчетов. Эти правоотношения носят преимущественно публично-правовой характер.
4. Отношения между Центральным банком и Правительством Российской Федерации: Включают взаимодействие по вопросам денежно-кредитной политики, управления государственным долгом, обслуживания федерального бюджета, консультации по вопросам экономики. Здесь прослеживается координация публичных интересов на высшем уровне.
5. Отношения между Центральным банком и представительными органами власти: Это, например, отчетность Банка России перед Государственной Думой (ежегодный отчет), взаимодействие по вопросам законодательной инициативы, участия в разработке нормативно-правовых актов.

Классификация по содержанию правоотношений

По содержанию банковские правоотношения делятся на:

• Имущественные правоотношения: Это наиболее очевидная и обширная группа, связанная с движением денежных средств, ценных бумаг и других имущественных ценностей. Сюда входят все операции по привлечению и размещению средств, кредитованию, расчетам, инвестированию, купле-продаже валюты. Их содержание выражается в правах и обязанностях, имеющих денежную или иную имущественную оценку.
• Неимущественные правоотношения: Эта группа приобретает все большее значение в современном банковском праве. К ним относятся отношения, связанные с:
  • Банковской тайной: Обязанность банков хранить конфиденциальность информации о счетах и операциях клиентов (статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
  • Защитой деловой репутации кредитной организации: Право банка на защиту своей репутации от недобросовестных действий или распространения ложных сведений.
  • Использованием наименований: Правила использования в наименовании слов «банк», «кредитная организация», «ЦБ РФ», которые защищены законодательством.
  • Рейтингами: Отношения, связанные с присвоением и использованием кредитных рейтингов, влияющих на деятельность банка и доверие к нему.
  • Организационные правоотношения: Связанные с построением внутренней структуры банка, его филиалов, представительств, а также с формированием и функционированием всей банковской системы в целом. Эти отношения устанавливают порядок управления, контроля и взаимодействия различных элементов банковской инфраструктуры.

Классификация по характеру выполняемых операций

Этот критерий наиболее полно отражает функциональное назначение банка в экономике и тесно связан с его ролью как финансового посредника:

1. Пассивные операции (правоотношения): Характеризуются тем, что банк выступает в роли должника, привлекая средства на свой баланс. Это основа формирования ресурсной базы банка. Примеры:
   • Привлечение вкладов (депозитов): От физических и юридических лиц.
   • Выпуск и размещение собственных ценных бумаг: Акции, облигации, векселя банка.
   • Формирование собственного капитала: Уставного, резервного фондов, нераспределенной прибыли.
   • Межбанковские займы: Привлечение средств от других кредитных организаций.
2. Активные операции (правоотношения): Здесь банк выступает в роли кредитора, размещая привлеченные средства для получения прибыли. Это основная доходная часть деятельности банка. Примеры:
   • Предоставление кредитов (ссудные операции): Физическим и юридическим лицам.
   • Инвестиционные операции: Вложение средств в ценные бумаги других эмитентов, участие в капитале компаний.
   • Расчетные и кассовые операции: Открытие и ведение банковских счетов, осуществление платежей, выдача и прием наличных денежных средств.
3. Вспомогательные (посреднические) операции (правоотношения): В этих операциях банк выступает в качестве посредника между различными экономическими агентами или между клиентами и государством. За эти операции банк обычно взимает комиссионное вознаграждение. Примеры:
   • Безналичные расчеты: Осуществление переводов денежных средств по поручению клиентов.
   • Операции валютного контроля: Выполнение банком функций агента валютного контроля, проверка соответствия валютных операций законодательству.
   • Налоговые отношения: Выполнение банком поручений налогового органа по списанию налогов со счетов клиентов, а также предоставление информации о счетах.
   • Контроль в рамках противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (ПОД/ФТ): Осуществление внутреннего контроля, выявление подозрительных операций и информирование уполномоченного органа.

Важно отметить, что в содержание каждого банковского правоотношения входят субъективные права и юридические обязанности его участников, которые часто сочетают в себе элементы различной правовой природы. Часть этих правоотношений возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства (например, договорные отношения с клиентами), другая часть устанавливается императивными нормами банковского законодательства и носит публично-правовой характер (например, надзорные функции Банка России).

Методы правового регулирования в банковском праве и их специфика

Метод правового регулирования — это совокупность юридических приемов и способов воздействия на общественные отношения. В банковском праве, как в комплексной отрасли, применяется не один, а два основных метода: императивный и диспозитивный, которые часто действуют в сложном сочетании.

Императивный метод: отношения власти и подчинения

Императивный метод, или метод властных предписаний, метод власти и подчинения, характеризуется доминированием одного субъекта над другим и выражается в установлении обязательных правил поведения, отступление от которых невозможно. В банковском праве он проявляется преимущественно в публично-правовых отношениях, где одним из участников выступает государство или уполномоченный им орган (например, Банк России).

Примеры применения императивного метода:

• Лицензирование банковской деятельности: Банк России устанавливает строгие требования к учредителям, уставному капиталу, деловой репутации и финансовому состоянию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии, без которых осуществление банковских операций невозможно (ФЗ № 395-1).
• Банковский надзор: ЦБ РФ осуществляет постоянный контроль за деятельностью кредитных организаций, устанавливает обязательные нормативы (достаточности капитала, ликвидности, концентрации рисков), проводит проверки, применяет меры воздействия за нарушения. Это классический пример отношений власти и подчинения, направленный на обеспечение стабильности всей банковской системы.
• Регулирование денежно-кредитной политики: Банк России устанавливает ключевую ставку, нормативы обязательных резервов, проводит операции на открытом рынке, что является прямым властным воздействием на экономические процессы и деятельность кредитных организаций.
• Законодательные требования к ПОД/ФТ: Федеральный закон № 115-ФЗ обязывает кредитные организации осуществлять внутренний контроль, идентифицировать клиентов, сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных операциях. Эти нормы носят императивный характер и являются обязательными для исполнения.

Диспозитивный метод: автономия воли и равенство сторон

Диспозитивный метод, или частноправовой метод, основан на принципах автономии воли и юридического равенства участников правоотношений. Он позволяет сторонам самостоятельно определять содержание своих прав и обязанностей в рамках, установленных законом. В банковском праве этот метод преобладает в частноправовых отношениях, возникающих между коммерческими банками и их клиентами.

Примеры применения диспозитивного метода:

• Договоры банковского вклада: Условия вклада (процентная ставка, срок, порядок выплаты процентов) определяются соглашением сторон, хотя и в рамках, установленных Гражданским кодексом РФ и законодательством о банках.
• Кредитные договоры: Ставка, срок, порядок погашения кредита, обеспечение – все эти условия являются предметом переговоров и соглашения между банком и заемщиком.
• Договоры банковского счета: Условия обслуживания счета, порядок проведения расчетов также определяются договором между банком и клиентом.
• Межбанковские соглашения: Договоры о межбанковском кредитовании, корреспондентских счетах строятся на принципах равенства сторон.

Комплексный характер метода регулирования

Специфика банковской деятельности заключается в том, что она реализует сложный комплекс как публичных, так и частных интересов. Поэтому в банковском праве применяется комплексный метод правового регулирования, который сочетает в себе элементы как административно-правового (императивного), так и гражданско-правового (диспозитивного) методов. Именно это сочетание обеспечивает гибкость и эффективность регулирования в условиях постоянно меняющегося финансового ландшафта.

• Сочетание методов: Отношения между Центральным банком и кредитными организациями регулируются преимущественно административно-правовым методом, предполагающим властные предписания. В то же время отношения между коммерческими банками и их клиентами регулируются гражданско-правовым методом, основанным на равенстве сторон.
• Приоритет публичного интереса: Важно отметить, что в сфере банковской деятельности публичный интерес (обеспечение стабильности банковской системы, защита прав потребителей, противодействие отмыванию доходов) властного субъекта (государства в лице Банка России) часто подлежит приоритетному правовому обеспечению. Это означает, что даже в договорных отношениях между банком и клиентом диспозитивность не является абсолютной. Например, Банк России может устанавливать обязательные требования к условиям кредитных договоров или договоров вклада, защищая права потребителей.
• Установление публичных требований: Правовой режим банковской деятельности характеризуется использованием комплекса средств, направленных на установление публичных требований к осуществлению банковских операций. Это включает обязательные нормативы, стандарты защиты информации (как, например, Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П), требования к раскрытию информации и соблюдению процедур ПОД/ФТ.

Таким образом, метод банковского права не может быть сведен к одному из традиционных методов. Он представляет собой сложный механизм, эффективно комбинирующий властные предписания и договорные начала, с целью обеспечения как стабильности всей финансовой системы, так и баланса интересов её участников.

Отграничение предмета банковского права от смежных отраслей

Понимание предмета банковского права становится еще более четким при его отграничении от смежных отраслей, с которыми оно имеет точки соприкосновения. Четкие критерии разграничения — это предмет и метод правового регулирования.

Банковское право и гражданское право

Взаимосвязь банковского и гражданского права является одной из наиболее тесных и в то же время одной из наиболее дискуссионных.

• Различия в предмете:
  • Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. В контексте банковской деятельности оно регулирует отношения между банком и клиентом, основанные на равенстве сторон, например, обязательства из кредитного договора или договора банковского вклада.
  • Банковское право концентрируется на регулировании процедуры, порядка совершения банковских операций и сделок, а также на публично-правовых аспектах организации и функционирования банковской системы. То есть, банковское право определяет, как банк может осуществлять свою деятельность, кто может её осуществлять, и под каким контролем.
• Различия в методе:
  • В гражданском праве преобладает диспозитивный метод, предполагающий равенство участников правоотношений, свободу договора и возможность сторон самостоятельно определять условия сделок, не противоречащих закону.
  • В банковском праве, как уже было отмечено, действует комплексный метод, сочетающий диспозитивные и императивные начала. При этом, даже в договорных отношениях между банком и клиентом, элемент публичного регулирования (через обязательные нормативы, правила, контроль ЦБ РФ) всегда присутствует, ограничивая абсолютную диспозитивность.

Таким образом, если гражданское право устанавливает общие правила для договорных отношений, то банковское право детализирует эти правила применительно к специфической банковской деятельности, добавляя публично-правовой вектор.

Банковское право и административное/финансовое право

Эти три отрасли имеют значительные «пересечения» предметов правового регулирования, особенно в сфере государственного управления и контроля.

• Административное право:
  • Пересечения: Административное право регулирует организацию и деятельность органов исполнительной власти, а также административную ответственность. Банковское право пересекается с ним в части регулирования деятельности Банка России как органа государственного управления (несмотря на его особый статус), а также в процедурах лицензирования, надзора, применения мер воздействия.
  • Отличие: Ключевое отличие заключается в отсутствии в административном праве права оценочного профессионального суждения со стороны властного органа в такой степени, как это характерно для банковского надзора. Банк России, осуществляя надзор, не просто проверяет формальное соответствие нормам, но и оценивает риски, адекватность внутренних процедур, качество управления банком, что требует глубокой профессиональной экспертизы. Кроме того, административное право более общее, в то время как банковское право фокусируется на специфике финансовой сферы.
• Финансовое право:
  • Пересечения: Финансовое право регулирует общественные отношения, возникающие в процессе образования, распределения и использования государственных и муниципальных финансовых ресурсов. Банковское право тесно связано с ним через регулирование денежного обращения, денежно-кредитной политики, валютного контроля, обслуживания государственного долга и бюджета.
  • Отличие: Главный критерий отграничения — метод правового регулирования. Финансово-правовое регулирование практически полностью основано на методе властных предписаний (императивном), поскольку оно касается публичных финансов и всегда подразумевает государство как обязательного участника. В банковском же праве, как мы выяснили, присутствует и диспозитивный метод. Кроме того, финансовое право шире и охватывает налоговое, бюджетное право, которые лишь частично пересекаются с банковским.

Банковское право и предпринимательское право

Банковская деятельность по своей природе является разновидностью предпринимательской деятельности, направленной на систематическое получение прибыли. Отсюда и тесная связь с предпринимательским правом.

• Пересечения: Предпринимательское право регулирует отношения, возникающие в сфере предпринимательской деятельности, а также отношения государственного регулирования экономики. Оно устанавливает общие правила для всех субъектов предпринимательства, включая банки.
• Отличие: Банковское право, хотя и признает банковскую деятельность как предпринимательскую, концентрируется на специфических отношениях, складывающихся именно по поводу банковской деятельности и имеющих ближайшее соприкосновение с банковской системой. То есть, если предпринимательское право устанавливает общие рамки для ведения бизнеса (например, требования к регистрации юрлица), то банковское право детализирует эти рамки конкретно для банков (например, требования к лицензированию, капиталу, нормативам). Банковское право является специальной, более детализированной отраслью по отношению к предпринимательскому праву в части регулирования банковской сферы.

В таблице ниже приведено краткое сравнение:

Критерий	Банковское право	Гражданское право	Административное право	Финансовое право	Предпринимательское право
Предмет	Банковская деятельность, включая регулятивные и надзорные отношения	Имущественные/неимущественные отношения равенства	Общественные отношения в сфере государственного управления	Формирование/распределение гос. финансов	Отношения в сфере предпринимательской деятельности
Метод	Комплексный (императивный + диспозитивный)	Диспозитивный	Императивный	Императивный	Комплексный (с преобладанием диспозитивного)
Специфика	Порядок, процедура банковских операций, надзор ЦБ	Отношения между равными сторонами, свобода договора	Организация гос. власти, властно-подчиненные отношения	Публичные финансы, денежно-кредитная политика (в целом)	Общие правила ведения бизнеса, гос. регулирование экономики

Актуальное законодательство и ключевые дефиниции (состояние на 2025 год)

Для глубокого понимания предмета банковского права необходимо опираться на актуальную нормативно-правовую базу. Законодательство в банковской сфере постоянно развивается, и за последние годы, а особенно в 2025 году, произошли значительные изменения, которые формируют современное правовое поле.

Основополагающие федеральные законы

Фундаментом банковского законодательства России являются два ключевых федеральных закона:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является краеугольным камнем регулирования деятельности кредитных организаций. Он не только определяет правовые основы создания, функционирования и ликвидации банков, но и дает важнейшие дефиниции:
   • «Кредитная организация»: юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
   • «Банк»: кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
   • «Небанковская кредитная организация (НКО)»: кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
   • «Банковская группа», «банковский холдинг»: группы юридических лиц, связанных отношениями контроля или участия в капитале, целью которых является осуществление банковской деятельности.
   • «Банковские операции»: исчерпывающий перечень разрешенных видов деятельности (привлечение вкладов, кредитование, расчеты, валютные операции, выпуск ценных бумаг и др.).
   • «Вклад», «вкладчик».

   Кроме того, закон устанавливает требования к уставному капиталу, процедурам лицензирования, реорганизации и ликвидации банков, а также основы банковского надзора.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон определяет правовой статус, цели, функции и полномочия Банка России. Он закрепляет:
   • Функции ЦБ РФ как мегарегулятора финансового рынка: Обеспечение стабильности национальной валюты, развитие и укрепление банковской системы, защита прав и законных интересов вкладчиков и кредиторов.
   • Органы управления Банка России, его независимость от федеральных органов государственной власти.
   • Понятие денежной единицы России (рубль), его роль.
   • Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики (ключевая ставка, операции на открытом рынке, обязательные резервы).
   • Нормы банковского регулирования и надзора, включая право Банка России издавать обязательные для кредитных организаций нормативные акты.

Эти два закона формируют каркас, вокруг которого строится вся система банковского права.

Новейшие нормативные акты 2025 года (УНИКАЛЬНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО)

2025 год оказался насыщенным на законодательные инициативы и акты Банка России, которые напрямую влияют на предмет банковского права и требуют особого внимания:

• Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента». Этот документ является крайне важным в условиях роста киберугроз и мошенничества. Он устанавливает конкретные, детализированные требования к системам информационной безопасности банков, процедурам аутентификации, реагированию на инциденты, направленные на защиту средств клиентов от несанкционированных списаний, что является прямым ответом на вызовы цифровой эпохи.
• Решение Банка России от 24 декабря 2024 г. (вступившее в силу с 1 января 2025 г. и действующее до 31 декабря 2025 г.). Согласно этому решению, кредитные организации, иностранные банки, осуществляющие деятельность через филиал, и некредитные финансовые организации вправе не раскрывать определенную информацию о своей деятельности. Это временная мера, вероятно, связанная с геополитической ситуацией, направленная на защиту финансовых институтов от санкционного давления. Она влияет на публичность и прозрачность банковской деятельности, временно сужая объем раскрываемой информации.
• Федеральный закон от 21 апреля 2025 г. № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерал��ного закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Этот закон, вступивший в силу 20 августа 2025 года, значительно изменил перечень операций, подлежащих обязательному контролю (ОПОК) для кредитных организаций в рамках борьбы с отмыванием денег.
  • Добавлены новые операции (на сумму от 1 млн рублей):
    • Зачисление или списание средств со счетов юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, осуществляющих куплю-продажу драгоценных металлов, камней, ювелирных изделий.
    • Операции с наличными или безналичными средствами по покупке/продаже физическими лицами инвестиционных драгоценных металлов, монет из драгоценных металлов, обработанных природных алмазов у/кредитной организации.
    • Аналогичные операции индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами.
  • Исключены некоторые операции:
    • Получение физическим лицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом.
    • Внесение физическим лицом в уставный капитал организации денежных средств в наличной форме.

  Эти изменения напрямую влияют на обязанности банков по финансовому мониторингу и, следовательно, на предмет банковского права в части публично-правовых отношений в сфере ПОД/ФТ.

• Федеральный закон от 23 июля 2025 г. № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»». Этот закон касается требований к банкам с базовой лицензией при работе с ценными бумагами. Детализация этих требований способствует более четкому разграничению компетенций и рисков между банками с универсальной и базовой лицензией, что является важным элементом регулирования банковской системы.
• Ограничения на банковские операции для иностранных граждан и лиц без гражданства, включенных в реестр контролируемых лиц (с 5 февраля 2025 г.): В соответствии с Официальным разъяснением Банка России от 12.02.2025 № 1-ОР, кредитным организациям запрещено открывать банковские счета и осуществлять иные банковские операции с участием иностранных граждан и лиц без гражданства, включенных в реестр контролируемых лиц. Исключение составляют переводы для уплаты обязательных платежей и выдача наличных до 30 тысяч рублей в месяц. Эта мера является частью контрсанкционной политики и существенно влияет на круг субъектов, с которыми банки могут вступать в правоотношения.

Все эти акты не просто обновляют законодательную базу, но и меняют картину правоотношений, входящих в предмет банковского права, подчеркивая его динамичность и комплексный характер.

Влияние современной судебной практики на понимание предмета банковского права (2020-2025 гг.)

Судебная практика играет колоссальную роль в уточнении и формировании границ предмета банковского права, особенно в дискуссионных вопросах. Именно решения Верховного Суда РФ и арбитражных судов дают практическое толкование норм, раскрывают их применение к конкретным ситуациям и тем самым достраивают общую картину правового регулирования. Период 2020-2025 годов принес множество значимых прецедентов.

Споры, связанные с отказом в банковском обслуживании (115-ФЗ)

Вопросы, связанные с применением Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…», остаются одной из самых острых тем в банковской практике. Статистика это подтверждает: в 2020 году суды вынесли 9727 актов по спорам, связанным с отказом в банковском обслуживании, что на 2,6% больше, чем в 2019 году. При этом 72,3% этих дел пришлись на гражданские споры.

Неоднозначный подход судей к таким спорам отражает сложность балансирования между публичным интересом (борьба с отмыванием) и частным интересом (право клиента на банковское обслуживание). Разве не является одной из главных задач судебной системы поиск этого тонкого равновесия?

• Суды поддерживают действия банков, если они предоставляют достаточные доказательства подозрительности операций или их необычного характера. Примеры таких доказательств:
  • Отсутствие трудовых договоров или штатного расписания при регулярных выплатах зарплат.
  • Минимальный уставный капитал при больших оборотах.
  • Регистрация компании по домашнему адресу незадолго до обращения в банк.
  • Транзитный характер операций (быстрое зачисление и вывод средств без экономической цели).

  Суды также могут поддержать банк, если приостановление дистанционного банковского обслуживания (ДБО) не означает полной блокировки счета, то есть клиент может осуществлять операции через кассу банка.

• Суды встают на сторону клиентов, если банк не подтверждает свои доводы о подозрительности операций, необоснованно вмешивается в хозяйственную деятельность клиента, или если квалификация операций как высокорисковых была ошибочной по данным Банка России. Неправомерным считается установление банком «заградительных тарифов» (повышенных комиссий) за сомнительные операции или при закрытии счета, поскольку это фактически лишает клиента возможности распоряжаться своими средствами.

Эта практика формирует четкое понимание того, что банк не может действовать произвольно, ссылаясь на 115-ФЗ, а должен иметь объективные и подтвержденные основания для ограничения обслуживания.

Защита прав потребителей банковских услуг и оспаривание банковских комиссий

Верховный Суд РФ последовательно занимает позицию, направленную на защиту экономически слабой стороны — потребителя банковских услуг.

• В 2020 году судами с банков было взыскано 71 667 612 рублей неосновательного обогащения и процентов в пользу клиентов за неправомерное списание комиссий за банковские операции. Это свидетельствует о распространенности практики взимания банками необоснованных комиссий и активной защите прав клиентов в судах.
• Обзоры судебной практики Верховного Суда РФ № 2 и № 3 за 2024 год содержат важные разъяснения. Например, ВС РФ указал, что банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами, зачисленными на его банковский счет, даже если это произошло из-за ошибки сотрудника банка (например, при покупке валюты по заниженному курсу). Это подчеркивает приоритет законного распоряжения собственными средствами клиента над внутренними ошибками банка.
• Дело № А53-19935/2020: Арбитражный суд Ростовской области взыскал с ПАО «Банк ВТБ» убытки, причиненные несанкционированным списанием средств с расчетного счета клиента. Этот прецедент подтверждает ответственность банков за надлежащее обеспечение безопасности счетов и операций.

Одностороннее изменение условий договоров и договоры присоединения

Вопрос об одностороннем изменении банком условий кредитования и применении статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договоры присоединения) к банковским договорам является еще одной значимой областью судебного нормотворчества.

• Верховный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что банки не вправе в одностороннем порядке повышать комиссии или вводить новые условия по кредитным договорам с физическими лицами, если такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заемщика. Подобные действия признаются незаконными и не влекут правовых последствий для заемщиков. Примером служит дело, где банк в одностороннем порядке ввел комиссию за снятие наличных с кредитной карты, которая изначально предоставлялась без комиссии; Верховный Суд признал это незаконным, поскольку заемщик является экономически слабой стороной и не имел возможности влиять на условия договора. При реализации банком предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования, банк должен действовать добросовестно.
• Применение статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договорах присоединения: Суды могут применять положения этой статьи к кредитным договорам, если заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, и он содержит явно обременительные условия. Это особенно актуально для стандартных банковских продуктов, условия которых заранее определены банком в типовых формах.
• Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 8 июля 2025 г. № 78-КГ25-12-К3: Этот свежий прецедент отменил решения нижестоящих судов по делу о признании недействительным кредитного договора, заключенного путем присоединения в системе онлайн-банкинга. Верховный Суд подчеркнул необходимость установить, с кем именно был заключен кредитный договор, и указал, что при дистанционном оформлении кредита с немедленным переводом средств третьему лицу кредитной организации следует принимать повышенные меры предосторожности. Это знаковое решение, которое усиливает ответственность банков за верификацию клиента при дистанционных операциях и защищает граждан от мошеннических схем.

Иные актуальные судебные прецеденты

• Практика признания кредитных договоров незаключенными при неправомерных действиях в мобильных приложениях: В 2024 году Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ отменила постановления судов, которые удовлетворили иск банка о взыскании средств по кредитному договору. ВС РФ признал кредитный договор незаключенным, так как он не был фактически заключен гражданкой, а от ее имени действовали неправомерно в мобильном приложении. Это решение подчеркивает риски, связанные с цифровизацией банковских услуг, и возлагает на банки обязанность обеспечить надежную защиту от несанкционированного доступа к счетам и сервисам.
• Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2025): Этот обзор, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 июня 2025 г., подтверждает, что при ошибках в применении норм права нижестоящими судами, Верховный Суд РФ отменяет судебные постановления и направляет дела на новое рассмотрение. Это демонстрирует последовательную работу ВС РФ по формированию единой правоприменительной практики и исправлению ошибок, что напрямую влияет на стабильность и предсказуемость правового регулирования банковской деятельности.

В совокупности, современная судебная практика не только конкретизирует положения законодательства, но и в значительной степени формирует новые аспекты предмета банковского права, акцентируя внимание на защите прав потребителей, обеспечении безопасности цифровых операций и добросовестности участников рынка. Эти прецеденты служат важным ориентиром для банков и их клиентов, определяя границы правомерного поведения и ожиданий в динамичной сфере финансовых услуг.

Заключение

Изучение предмета банковского права в современной российской доктрине – это процесс, требующий не только опоры на фундаментальные теоретические положения, но и постоянного обновления знаний в свете динамичных изменений в законодательстве и судебной практике. Устаревшие подходы, ограничивающие предмет банковского права исключительно «банковскими операциями», не способны охватить всю сложность и многогранность общественных отношений, формирующих эту комплексную отрасль. Ведь именно в способности адаптироваться к новым реалиям заключается истинная ценность правовой науки.

Проведенный анализ позволил сформулировать актуальное понимание предмета банковского права как совокупности правоотношений, возникающих в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями своих функций, регулирования банковской системы, а также в связи с защитой публичных и частных интересов в банковской сфере. Мы убедились, что банковское право является уникальной комплексной отраслью, объединяющей элементы конституционного, финансового, административного и гражданского права, а его предметом выступает не только сама банковская деятельность, но и «особая группа» регулятивных, охранительных и публично-правовых отношений.

Особое внимание было уделено влиянию последних тенденций, таких как появление цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют, которые значительно расширили и уточнили предмет банковского права, добавив в него новые объекты и субъекты регулирования.

Детализированная классификация банковских правоотношений по субъектному составу, содержанию (имущественные и неимущественные) и характеру выполняемых операций (активные, пассивные, вспомогательные) позволила глубже проникнуть в структуру предмета, выявив многообразие связей и взаимодействий внутри банковской системы. Применение комплексного метода правового регулирования, сочетающего императивные и диспозитивные начала, подчеркивает уникальность банковского права, где публичный интерес часто выступает в качестве приоритетного.

Критерии отграничения от смежных отраслей — гражданского, административного, финансового и предпринимательского права — помогли четко обозначить границы предмета банковского права, показав его специфику через призму метода и фокуса регулирования.

Однако наиболее значимым для актуализации понимания предмета банковского права стало включение новейшего законодательства 2025 года и свежей судебной практики за 2020-2025 годы. Такие нормативные акты, как Положение Банка России № 851-П о защите информации, изменения в перечне ОПОК ФЗ № 88-ФЗ, а также решения о нераскрытии информации и ограничениях для контролируемых лиц, непосредственно изменяют и детализируют обязанности и права участников банковских правоотношений. Судебные прецеденты Верховного Суда РФ по спорам, связанным с 115-ФЗ, неосновательным обогащением, односторонним изменением условий договоров и договорами присоединения (включая знаковое Определение от 8 июля 2025 г. № 78-КГ25-12-К3), продемонстрировали, как суды формируют границы дозволенного в банковской деятельности, защищая права потребителей и обеспечивая добросовестность участников рынка.

В заключение, можно утверждать, что предмет банковского права – это динамично развивающаяся категория, которая постоянно адаптируется к экономическим, технологическим и социальным изменениям. Комплексный подход к его изучению, включающий анализ новейшего законодательства и судебной практики, позволяет формировать актуальное и глубокое понимание этой жизненно важной отрасли права. Дальнейшие перспективы развития отрасли будут, несомненно, связаны с продолжением цифровизации, развитием международного финансового регулирования и поиском новых балансов между интересами государства, банков и потребителей.

Список использованной литературы

1. Положение Банка России от 30 января 2025 г. № 851-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций, иностранных банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через свои филиалы, требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» // ГАРАНТ.
2. Гугнюк И.Г., Малыхина Е.А., Тимакова Т.Г. Банковское право Российской Федерации : учебно-методическое пособие / ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», 2020. – 312 с.
3. Официальное разъяснение Банка России от 12.02.2025 № 1-ОР о применении Указа Президента РФ от 5 марта 2022 года № 95 // НАУФОР.
4. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2025) // ГАРАНТ.
5. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2, 3 (2024) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 ноября 2024 г.) // Документы системы ГАРАНТ.
6. Федеральный закон от 23.07.2025 N 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // КонсультантПлюс.
7. Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 2 (2025) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 июня 2025 г.) // ГАРАНТ.
8. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Норма-М, 2006.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008.
11. Братко А.Г. Банковское право России. М.: Юридическая литература, 2005.
12. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В., Рождественская Т.Э. Банковское право Российской Федерации. СПб.: Проспект, 2008.
13. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон, 2007. № 1.
14. Килясханова И.Ш., Жукова Е.Ф. Банковское право. М.: Филинъ, 2005.
15. Кузнецова И.А. Банковское право. М.: Юристъ, 2007.
16. Курбатов А.Я. Банковское право России. М.: Норма, 2008.
17. Ларионова Е.Л. Банковское право. М.: Норма, 2007.
18. Новодворский В. Бухгалтерское право в системе гражданского законодательства // Закон, 2004, N 8.
19. Салей Е.А. Банковское право. М.: Пресс, 2008.
20. Толчинский М.А. Банковское право. СПб.: Нева, 2006.
21. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Изд. 7-е, доп. и перераб. М.: Гардарика, 2006.
22. Банковское право. Википедия.
23. Банковское право России: проблемы отрасли, предмет и метод правового регулирования // КиберЛенинка.
24. Особенности современного понимания предмета и источников банковского права // КиберЛенинка.
25. Правовое регулирование банковской деятельности в условиях санкций // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА).
26. Алексеева Д.Г. Банковское право. Юрайт.
27. Практика рассмотрения споров с участием банков // Арбитражный суд Северо-Западного округа.
28. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре // КонсультантПлюс.