Интернет как среда передачи финансовой информации: современные преимущества, технологии и перспективы развития

Сегодня финансовый мир переживает революцию, движущей силой которой является Интернет. Он выступает не просто как сеть для обмена данными, а как полноценная, динамичная среда, преобразующая каждую грань финансовых услуг. Если еще десять лет назад цифровые операции были скорее дополнением к традиционным, то сегодня они стали их основой, определяя скорость, доступность и характер взаимодействия между участниками рынка. Цель данного реферата — провести всестороннее исследование современных преимуществ Интернета как среды передачи финансовой информации, углубляясь в ключевые технологии, регуляторные вызовы и перспективы развития. Мы рассмотрим, как Интернет не только оптимизирует существующие процессы, но и создает совершенно новые возможности, изменяя ландшафт глобальной финансовой системы.

В рамках данной работы будут последовательно рассмотрены: технологические основы, обеспечивающие безопасность и эффективность передачи данных; экономические и качественные преимущества для финансовых организаций и их клиентов; ключевые риски и стратегии их минимизации; влияние Интернета на глобализацию и финансовую инклюзию; а также нормативно-правовое регулирование и инновационные тренды, формирующие будущее отрасли.

Прежде чем углубиться в детали, определим ключевые термины, которые станут нашими ориентирами в этом аналитическом путешествии:

• FinTech (Финансовые Технологии): Инновационный подход к предоставлению финансовых услуг с использованием современных технологий, таких как большие данные, искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии и биометрия.
• Цифровая трансформация: Комплексный процесс внедрения цифровых технологий во все аспекты бизнеса и общества, меняющий бизнес-модели, операции и взаимодействия с клиентами.
• API-банкинг: Концепция, при которой банки открывают свои программные интерфейсы (API) для сторонних разработчиков, позволяя им создавать новые продукты и услуги, интегрирующиеся с банковскими системами.
• Кибербезопасность: Совокупность методов, процессов и технологий, предназначенных для защиты компьютерных систем, сетей и данных от несанкционированного доступа, использования, изменения или уничтожения.
• Блокчейн в финансах: Использование технологии распределенного реестра для создания децентрализованных, неизменяемых и прозрачных систем учета и проведения финансовых транзакций.

Технологические основы безопасной и эффективной передачи финансовой информации

Современный финансовый сектор невозможно представить без Интернета, который стал не просто каналом связи, а сложной экосистемой, где скорость, безопасность и автоматизация достигаются за счет передовых технологий. Эти инновации лежат в основе каждого финансового процесса, от микротранзакций до международных переводов, обеспечивая надежность и эффективность, а также открывая путь к совершенно новым моделям взаимодействия и обслуживания клиентов.

Искусственный интеллект и машинное обучение в финансах

Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (ML) больше не являются футуристическими концепциями, а представляют собой фундаментальный комплекс технологий, стимулирующий прогресс в финансовом секторе. Их внедрение автоматизирует процессы, персонализирует услуги и существенно повышает общую эффективность.

Развитие ИИ, особенно в финансах, обусловлено экспоненциальным ростом объемов данных для обучения. В 2020 году мировые объемы данных составляли примерно 64,2 зеттабайта, а к 2025 году, по прогнозам, достигнут 181 зеттабайта. Этот колоссальный объем информации, в сочетании с постоянным увеличением вычислительной мощности благодаря специализированным процессорам (например, графическим процессорам (GPU) и тензорным процессорам (TPU)), создает идеальные условия для развития и применения ИИ.

Крупнейшие финансовые институты активно используют ИИ для решения широкого спектра задач. Например, JPMorgan Chase и Сбербанк применяют ИИ для автоматической обработки миллионов транзакций в реальном времени, выявления аномалий и предотвращения мошенничества. Алгоритмы машинного обучения позволяют предлагать индивидуальные инвестиционные стратегии, основанные на глубоком анализе до 150 финансовых показателей клиента. Это включает советы по управлению финансами и адаптированные кредиты, учитывающие персонализированный профиль рисков, а также анализ поведенческих паттернов заемщика, что позволяет выявлять потенциальные риски даже на основе такой информации, как активность в социальных сетях.

ИИ используется для анализа сценариев с целью выявления уязвимостей в финансовых системах, например, путем симуляции кибератак или оценки влияния макроэкономических шоков на портфели, и смягчения потенциального влияния непредвиденных ситуаций. Финансовая отрасль лидирует по объему внедрения ИИ-решений: более 50% всех организаций уже используют ИИ. Весь кредитный конвейер, скоринг физических и юридических лиц, антифрод, удаленная идентификация с помощью биометрии – все эти направления работают в автоматическом режиме с использованием ИИ и анализа больших данных. ИИ существенно улучшает управление финансами, автоматизируя сбор, обработку и анализ больших объемов данных быстрее и точнее человека.

Технологии распределенного реестра (Блокчейн и DeFi)

Блокчейн, как технология распределенного реестра, обеспечивает беспрецедентную прозрачность, неизменность и безопасность транзакций, что делает ее незаменимым элементом в современной финансовой архитектуре. Децентрализованные финансы (DeFi), основанные на блокчейне и смарт-контрактах, развивают эти принципы, предлагая прозрачные и автоматизированные финансовые решения без участия посредников.

По данным на 2024 год, многие финансовые учреждения, включая крупные российские банки, активно интегрируют технологии блокчейн. Например, Сбербанк и ВТБ используют блокчейн для ускорения межбанковских расчетов и выпуска цифровых финансовых активов (ЦФА). Это позволяет значительно сократить время и стоимость операций, минимизировать риски ошибок и мошенничества благодаря криптографической защите и децентрализованному характеру реестра.

Квантовые вычисления и постквантовая криптография

Квантовые вычисления обещают фундаментально трансформировать вычислительные возможности и обеспечить новый уровень защиты данных. Их принципиальное отличие от классических компьютеров заключается в использовании кубитов, которые могут существовать в нескольких состояниях одновременно (суперпозиция и запутанность), позволяя выполнять вычисления экспоненциально быстрее. Потенциал квантовых компьютеров огромен: они могут быть на сотни, а то и миллионы раз быстрее классических, решая сложнейшие задачи, например, оптимизации портфелей или моделирования рынков, за секунды.

Квантовые алгоритмы, такие как алгоритм Гровера для поиска в базах данных и алгоритм Шора для факторизации больших чисел, способны значительно ускорить процессы в области финансов для задач по оценке рисков (например, с помощью Монте-Карло симуляций) и оптимизации портфелей. В первую очередь на базе квантовых компьютеров будут создаваться вычислительные центры для обеспечения безопасности данных и решения сложных вычислительных задач. Из всех квантовых технологий к практическому применению наиболее готовы системы защиты данных, способные гарантировать надежную передачу информации.

Особое внимание уделяется постквантовой криптографии — актуальному сектору исследований, получающему значительные инвестиции. В России активно разрабатываются алгоритмы, устойчивые к квантовым атакам, с фокусом на стандартизацию криптографических примитивов. Квантовые нейросети, в свою очередь, помогут пресекать мошенничество более эффективно, а квантовые технологии станут основой современных сетей кибербезопасности.

Другие ключевые технологии

Наряду с ИИ, блокчейном и квантовыми вычислениями, существует ряд других технологий, которые формируют фундамент современного финтеха:

• API-банкинг: Открытые интерфейсы (Application Programming Interfaces) позволяют сторонним разработчикам создавать инновационные финансовые продукты и услуги, интегрирующиеся с банковскими системами. Это способствует развитию экосистем и Open Banking, где данные и сервисы свободно обмениваются, стимулируя конкуренцию и инновации.
• Биометрическая идентификация и аутентификация: Использование отпечатков пальцев, сканирования лица или голоса значительно повышает безопасность и удобство доступа к финансовым услугам, минимизируя риски, связанные с традиционными паролями.
• Роботизированная автоматизация процессов (RPA): Эта технология освобождает сотрудников от рутинных задач, таких как обработка счетов, сверка банковских счетов, управление расходами и обработка платежей, позволяя им сосредоточиться на более сложных и творческих задачах.
• Облачные технологии: Обеспечивают масштабируемость, гибкость и экономичность хранения и обработки финансовых данных, а также быстрое развертывание новых сервисов. Для распределенных систем необходимы криптографические средства для шифрования и защиты передаваемых персональных данных в облаке.
• Интернет вещей (IoT) в финансовом секторе: Хотя его влияние еще только начинает раскрываться, IoT может собирать данные о поведении и предпочтениях клиентов, позволяя создавать более персонализированные предложения и улучшать риск-менеджмент.

Эти технологии, действуя в синергии, формируют основу для безопасной, эффективной и инновационной передачи финансовой информации через Интернет, закладывая фундамент для будущих трансформаций отрасли.

Преимущества использования Интернета для финансовых организаций и клиентов

Интернет кардинально меняет предоставление финансовых услуг, делая их быстрее, доступнее и эффективнее. Это преобразует не только операционные модели банков и финтех-компаний, но и повседневную жизнь миллионов клиентов, предоставляя им беспрецедентный контроль над своими финансами.

Экономические и операционные выгоды

Внедрение цифровых технологий и ИИ приносит значительные экономические и операционные выгоды для финансовых организаций. Автоматизация процессов и использование цифровых каналов связи позволяют существенно сократить издержки и повысить производительность.

Согласно данным McKinsey, внедрение ИИ в финансовые операции позволяет увеличить производительность компании на 20–30%. Дополнительно, использование ИИ в финансовом секторе снижает операционные затраты на 20-30% за счет автоматизации рутинных процессов и сокращения ошибок, а также минимизирует риски, связанные с человеческим фактором. Решения на базе генеративного ИИ в банковской сфере способны принести от 2,8% до 4,7% дополнительной годовой прибыли.

Технология роботизированной автоматизации процессов (RPA) освобождает сотрудников от рутинных задач, таких как обработка счетов, сверка банковских счетов и управление расходами, что позволяет перенаправить до 30% рабочего времени на более сложные и творческие задачи. Это не только повышает эффективность, но и улучшает моральный дух сотрудников, позволяя им заниматься более значимой деятельностью.

Цифровые каналы связи также позволяют поставщикам финансовых услуг охватить обширный рынок без необходимости создания дорогостоящей инфраструктуры физических отделений. Это особенно актуально для развития цифровой финансовой инклюзии, которая имеет более низкую стоимость услуг при обслуживании реальной экономики и более широкий охват по сравнению с традиционными финансами.

Повышение качества обслуживания и персонализация

Одним из ключевых преимуществ Интернета является возможность предоставления более качественных и персонализированных услуг. ИИ играет здесь центральную роль, обеспечивая глубокий анализ данных для создания индивидуальных предложений.

Потребители получают более качественные и персонализированные рекомендации от службы поддержки в режиме реального времени. Благодаря ИИ они могут более грамотно управлять своими финансами и инвестициями. Внедрение цифровых технологий и анализа больших данных позволяет создавать принципиально новые банковские продукты, такие как персонализированные предложения на основе поведенческого анализа, динамические кредитные продукты с гибкими условиями, а также услуги по управлению личными финансами с предиктивной аналитикой. Цифровые банки совершенствуют качество работы с клиентом, экономят время и издержки, повышают безопасность личных данных, увеличивают скорость и качество сервисов.

Инновационные продукты и экосистемы

Развитие Интернета и мобильных устройств стало катализатором появления финтех-компаний, предлагающих инновационные решения, такие как мобильные платежи, онлайн-кредитование и роботизированные инвестиционные платформы. Классические банковские структуры активно освоились с цифровой трансформацией, практически сравнившись с финтех-стартапами по уровню удобства сервисов, например, за счет предоставления мобильных приложений с полным спектром услуг и возможностью дистанционного открытия счетов.

Открытие счета теперь может иметь множество конфигураций: через мобильное приложение партнера, с идентификацией специализированной финтех-компанией, хранением книги регистрации в облачной ИТ-инфраструктуре на аутсорсинге и обслуживанием колл-центром за рубежом.

Более того, крупные традиционные банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, активно создают экосистемы, предлагая клиентам не только финансовые, но и нефинансовые услуги (маркетплейсы, телемедицина, образование, развлечения). Этот подход позволяет им ориентироваться на прибыльные составляющие как внутри, так и за пределами традиционной банковской цепочки стоимости, создавая комплексные предложения, которые удерживают клиента в рамках своей платформы. Финтех улучшает качество традиционных финансовых услуг и способствует трансформации и модернизации финансовой индустрии, меняя способ функционирования финансового бизнеса и позволяя лучше служить жизни людей.

Риски, связанные с передачей финансовой информации в Интернете, и стратегии минимизации

Наряду с беспрецедентными преимуществами, цифровизация финансового сектора порождает и серьезные вызовы, главным из которых является возрастание киберрисков. Передача финансовой информации через Интернет требует комплексных подходов к защите, чтобы обеспечить безопасность данных и доверие клиентов.

Основные киберугрозы

Мир финансов в Интернете — это постоянная борьба с изощренными киберугрозами. Защита персональных данных приобретает все большее значение во всех юрисдикциях, и с расширением услуг финансового сектора возрастают требования и риски, связанные с их обработкой, что подтверждается увеличением числа инцидентов и ужесточением регуляторных штрафов.

Среди наиболее распространенных и опасных угроз можно выделить:

• Фишинг: Распространенный тип мошенничества, при котором злоумышленники выдают себя за доверенные источники (например, банк или государственный орган) для получения конфиденциальной информации — логинов, паролей, банковских реквизитов. В 2023 году количество фишинговых ссылок увеличилось в 5 раз по сравнению с 2022 годом (по данным «Лаборатории Касперского»), что свидетельствует о растущей агрессивности таких атак.
• Социальная инженерия: Этот метод включает телефонное мошенничество (вишинг) и целенаправленные атаки на сотрудников, когда злоумышленники манипулируют людьми для получения доступа к системам или информации.
• Атаки на API: Используют уязвимости в программных интерфейсах для несанкционированного доступа к данным, что особенно актуально в условиях развития Open Banking.
• Вредоносные программы: Вирусы, трояны, программы-вымогатели (ransomware), способные блокировать доступ к системам или похищать данные.
• Утечки данных: Несанкционированное раскрытие конфиденциальной информации, часто являющееся результатом кибератак или внутренних уязвимостей.
• Проблемы защиты облачных систем: Хотя облачные технологии предлагают множество преимуществ, их некорректная настройка или недостаточные меры безопасности могут привести к серьезным утечкам.

Стратегии и инструменты кибербезопасности

Эффективная защита от киберугроз требует комплексного подхода, охватывающего технологические решения, обучение персонала и международное сотрудничество. Недостаточно, чтобы отдельные компании инвестировали в средства защиты; для предотвращения недостатка инвестиций и защиты финансовой системы в целом необходимо решать общие задачи с учетом вторичных эффектов и взаимосвязей.

Для укрепления кибербезопасности и повышения финансовой стабильности во всем мире Международный валютный фонд (МВФ) предложил шесть основных стратегий:

1. Составление карты киберугроз: Детальный анализ потенциальных векторов атак и уязвимостей.
2. Количественная оценка риска: Измерение потенциального финансового ущерба от киберинцидентов.
3. Формирование резервов для покрытия убытков: Создание финансовых подушек для компенсации последствий атак.
4. Разработка методов восстановления после кибератак: Планы действий для быстрого восстановления систем и данных.
5. Усиление трансграничного обмена информацией: Сотрудничество между странами и финансовыми институтами для оперативного реагирования.
6. Повышение квалификации персонала: Регулярное обучение сотрудников принципам кибербезопасности.

Среди конкретных технологических и организационных мер:

• Многофакторная аутентификация (MFA): Требование нескольких способов подтверждения личности пользователя (например, пароль и код из SMS).
• Регулярное обновление программного обеспечения: Устранение известных уязвимостей.
• Модель безопасности «нулевого доверия» (Zero Trust): Принцип, согласно которому ни одно устройство, пользователь или приложение не доверяется по умолчанию, даже если оно находится внутри периметра сети.
• DLP-решения (Data Loss Prevention): Инструменты для мониторинга движения и хранения конфиденциальной информации, контроля коммуникаций и оперативного реагирования на инциденты.
• Криптографические средства: Шифрование конфиденциальных сведений для распределенных систем и защиты передаваемых персональных данных.
• Защита от фрода и сканирование конфиденциальной информации в состоянии покоя: Постоянный мониторинг и анализ на предмет подозрительной активности.
• Обучение персонала: Регулярные тренинги по кибергигиене и распознаванию мошенничества.

Соблюдение законов и стандартов в области кибербезопасности, таких как требования ФСТЭК России и инструкции Центрального банка РФ по банковской тайне, помогает избежать штрафов и юридических проблем. Надзорным органам и центральным банкам необходимо разработать протоколы и методы обмена информацией для эффективной работы. Удобство и скорость дистанционных форматов взаимодействия на финансовом рынке должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности и соблюдением прав потребителя. Степень успешности банковского бизнеса напрямую зависит от умения учреждения хранить банковскую тайну и защищать персональные данные клиентов.

Киберстрахование и повышение ответственности

Киберстрахование является важным финансовым инструментом для минимизации финансовых рисков, связанных с инцидентами информационной безопасности. Хотя рынок киберстрахования в России находится на начальной стадии, он демонстрирует ежегодный рост в 15-20%, что свидетельствует о растущем осознании его значимости. Страхование рисков и ответственности в рамках кибербезопасности не только защищает участников от убытков, но и стимулирует их к принятию более строгих мер безопасности.

Кроме того, активно обсуждается необходимость разработки механизма и методики повышения ответственности компаний перед потребителями за утечку их персональных данных. Среди мер борьбы с кибермошенничеством также выделяются: надежная защита инфраструктуры кредитных организаций, обеспечение хранения денежных средств клиентов, улучшение нормативной базы и стандартов, а также создание единой системы телефонного антифрода и защиты от подмены номеров на базе технологических платформ операторов связи.

Влияние Интернета на глобализацию финансовых рынков и доступность финансовых услуг (финансовая инклюзия)

Интернет стал мощным катализатором глобализации финансовых рынков и значительно расширил доступность финансовых услуг для широких слоев населения, особенно в развивающихся странах. Это явление, известное как финансовая инклюзия, играет ключевую роль в стимулировании экономического роста, снижении неравенства и бедности.

Новые возможности для финансовой инклюзии

Появление нового поколения цифровых финансовых услуг, предоставляемых через мобильные телефоны и Интернет, а также активное участие новых небанковских провайдеров (финтех- и бигтех-компаний) создали беспрецедентные возможности для финансовой инклюзии.

Согласно данным BankMyCell, численность владельцев мобильных телефонов достигла 7,33 млрд человек, что составляет 91,04% мирового населения по состоянию на август 2023 года. Этот фактор является основополагающим для распространения мобильных финансовых услуг. В развитых странах 94% взрослых имеют счет в финансовом учреждении, тогда как в развивающихся странах этот показатель составляет всего 61% (данные The Global Findex 2021).

Наиболее острые вызовы и одновременно зоны роста для финтеха связаны с проблемой «unbanked» (неохваченных банковскими услугами) и «underbanked» (с недостаточным доступом). По данным Всемирного банка на 2021 год, более 1,7 миллиарда взрослого населения планеты остаются без доступа к базовым банковским услугам. Неудовлетворительное качество традиционного банковского обслуживания также способствует этому разрыву.

В этой ситуации финтех предлагает эффективные решения. Цифровые технологии создают возможности для финансово исключенных потребителей получать целевые финансовые продукты и услуги по доступным ценам, принимать более эффективные финансовые решения и улучшать свое благосостояние. Рост виртуальных карт меняет эту ситуацию, предлагая безопасные, гибкие и доступные финансовые инструменты, особенно для молодежи и населения с низкими доходами, обеспечивая доступ к онлайн-платежам без необходимости иметь физический банковский счет.

Финансовая инклюзия — это многомерное понятие, охватывающее не только доступность, но и интенсивность использования, приемлемость по цене и качеству, полезность услуг, знания потребителей и защиту их прав. Цифровая финансовая инклюзия способствует повышению эффективности финансирования и инвестиций компаний, а также улучшению финансовых результатов за счет снижения финансовых ограничений и увеличения технологических инноваций.

Российский опыт и регуляторные инициативы

В России Банк России активно работает над повышением доступности финансовых услуг в условиях цифровой трансформации. Одним из ключевых направлений его деятельности является обеспечение поступательного роста доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса.

Развитие финансовых технологий, включая Систему быстрых платежей (СБП), которая обрабатывает более 1,5 млрд транзакций ежемесячно, и маркетплейс финансовых услуг, а также внедрение электронных страховых полисов, существенно повышает финансовую доступность в России. СБП, например, позволяет мгновенно переводить средства по номеру телефона между счетами в разных банках, что значительно упрощает платежи для населения и малого бизнеса.

Регулятор продолжит развивать дистанционные сервисы для равного доступа к финансовым продуктам и услугам, но при этом сохранит офисы и расширит облегченные форматы обслуживания (сервис «Наличные на кассе», мобильные офисы, почта) для тех, кто не готов к онлайн-услугам. Банк России также активно работает над внедрением цифрового рубля для повышения доступности и снижения стоимости платежей, что может стать еще одним важным шагом в сторону полной финансовой инклюзии.

Особое внимание уделяется формированию безопасной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных групп населения, для которых цифровые каналы могут стать основным способом взаимодействия с финансовыми институтами. Опрос в Кемеровской области показал, что 24,47% респондентов считают финансовые услуги КПК удаленно доступными, однако 45,14% испытывают затруднения, что подчеркивает необходимость дальнейшего развития и адаптации цифровых сервисов.

Нормативно-правовое регулирование передачи финансовой информации в условиях цифровизации

Стремительное развитие финансовых технологий и повсеместное использование Интернета для передачи финансовой информации требуют адекватной и постоянно адаптирующейся нормативно-правовой базы. Регуляторы по всему миру сталкиваются с задачей создания баланса между стимулированием инноваций и обеспечением стабильности, безопасности и защиты прав потребителей.

Международный и национальный опыт

В ответ на вызовы цифровизации многие страны стремятся включить финтех в правовое регулирование. При этом подходы различаются: одни страны, как Сингапур и Великобритания, используют или адаптируют действующую нормативную базу, расширяя ее на новые виды деятельности, другие, как Россия, создают уникальные нормы для регулирования специфических цифровых активов и услуг.

Например, в Беларуси защита персональных данных в финансовом секторе регулируется Банковским кодексом, Законом «Об информации, информатизации и защите информации» и Указом «О мерах по совершенствованию защиты персональных данных». Это демонстрирует универсальность вызовов и необходимость комплексного подхода на национальном уровне.

Одним из перспективных направлений является РегТех (нормативные технологии), который с помощью ИИ помогает финансовым услугам эффективно соблюдать регуляторные требования, автоматизируя процессы комплаенса и мониторинга.

Российская нормативно-правовая база

Российская Федерация активно формирует свою нормативно-правовую базу для регулирования цифровых финансов и защиты информации.

1. Цифровые финансовые активы и цифровая валюта: Ключевым актом является Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон регулирует выпуск, учет и обращение ЦФА, а также оборот цифровой валюты в РФ. Цифровая валюта признается совокупностью электронных данных, которые могут быть приняты в качестве средства платежа или инвестиций, но не являются денежной единицей РФ или иностранного государства. Регулирование ЦФА направлено на интеграцию механизма оборота цифровых валют в финансовую систему и обеспечение контроля за денежными потоками. Важно отметить, что с 1 января 2021 года чиновники обязаны декларировать цифровые активы. Более того, федеральный закон, вступивший в силу 1 января 2021 года, установил полный запрет на оплату цифровой валютой товаров, работ и услуг в РФ. Банк России также определяет требования к лицам, которые вправе приобретать иностранные ЦФА, и к иностранным номинальным держателям ЦФА.
2. Персональные данные и банковская тайна: Отношения по поводу персональных данных регулируются Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных». Отдельные виды финансовой информации могут подпадать под регулирование ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» в качестве банковской тайны, а обработка биометрических персональных данных регулируется ФЗ №572. Основным принципом обработки персональных данных является наличие законных оснований, чаще всего — согласие физического лица и исполнение договора. При построении системы защиты персональных данных необходимо учитывать принципы: законность и справедливость обработки, целевое назначение сбора, минимизация объема данных, точность и актуальность, конфиденциальность, а также обеспечение безопасности при хранении и передаче данных.
3. Информационная безопасность: Стандарты защиты персональных данных в РФ устанавливаются требованиями ФСТЭК России, а банковской тайны — инструкциями Центрального банка РФ. Политика Банка России в сфере информационной безопасности включает ужесточение требований по защите средств банков и их клиентов от киберпреступников, что проявилось в выпуске ряда положений и стандартов с 2019 года, например, ГОСТ Р 57580.1-2017 и Положения Банка России №683-П. Банк России обязывает кредитные организации обеспечивать информационную безопасность основных банковских операций.
4. Развитие цифровой экономики: Указом Президента РФ от 09.05.2017 № 203 утверждена «Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017—2030 годы», определяющая цифровую экономику. Распоряжением Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации», включающая проекты по нормативному регулированию цифровой среды, информационной безопасности, цифровым технологиям и ИИ. В Гражданском кодексе РФ появилась статья 141¹, закрепившая понятие «цифровые права», содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы.

Таким образом, Россия активно работает над созданием комплексной правовой базы, которая охватывает как новые цифровые активы, так и традиционные аспекты защиты информации в условиях постоянно меняющейся цифровой среды.

Инновационные тренды и будущее передачи финансовой информации через Интернет (прогноз до 2030 года)

Будущее финансового сектора не просто зависит от Интернета — оно активно формируется им. Глобальный рынок финансовых технологий находится на пороге взрывного роста, а технологические прорывы, особенно в области ИИ и квантовых вычислений, обещают изменить привычные парадигмы.

Прогнозы роста рынка и технологические прорывы

Глобальный рынок финансовых технологий к 2030 году, по данным Allied Market Research, вырастет до отметки в 556,58 млрд долларов США, демонстрируя среднегодовой рост на уровне 19,5%. Этот прогноз подчеркивает не только масштаб трансформации, но и высокую скорость адаптации к новым технологиям.

К середине 2025 года Центробанк России планирует активное внедрение цифровой валюты, что станет значительным шагом в развитии национальных цифровых финансов.

Искусственный интеллект, уже сегодня являющийся фундаментальным комплексом технологий, меняющим все отрасли экономики, рассматривается как будущее банковской отрасли. К 2025 году более четверти мировой экономики будет цифровой, что еще больше усиливает роль ИИ.

Финансовая отрасль является одним из главных бенефициаров квантовых вычислений. Квантовые вычисления стимулируют развитие новых индустрий, повышают производительность ИИ, создают более точные модели и симуляции, предлагают новый уровень расчетов в финансах и логистике, а также обещают неуязвимый для взлома квантовый интернет и новые криптографические алгоритмы. По мнению аналитиков The Boston Consulting Group, пригодный для корпоративных целей квантовый компьютер может появиться уже в 2025–2026 годах. Сектор квантовых вычислений, сенсоров и систем защиты данных получает рекордные объемы финансирования, например, государственные инвестиции России в квантовые технологии превысили 24 млрд рублей, а общий объем мировых инвестиций в эту сферу исчисляется миллиардами долларов США.

Ключевые тренды по версии Ассоциации ФинТех (АФТ)

Ассоциация ФинТех (АФТ) выявила 30 ключевых трендов на 2025 год, среди которых особое внимание уделяется:

• Синергии человека и машины: Проявляется в развитии агентского ИИ для автоматизации взаимодействия с клиентами, ИИ-аватаров для персонализированного обслуживания и даже интерфейсов «мозг-компьютер» для управления финансовыми операциями. Это направление обещает более интуитивное и эффективное взаимодействие с финансовыми сервисами.
• Новому витку развития вычислительных технологий: Включает квантовые и гибридные вычисления, которые обеспечат беспрецедентную скорость и сложность анализа данных.
• Борьбе с новым поколением рисков и угроз: В частности, развитие квантово-устойчивой криптографии станет критически важным для обеспечения безопасности данных в постквантовую эпоху.

Среди других финтех-трендов, выявленных АФТ:

• Новые возможности: Противостояние БигТехов (крупных технологических компаний, таких как Яндекс, VK) и БигБанков (традиционных крупных банков) является одним из ключевых трендов, поскольку обе стороны активно развивают собственные экосистемы, предлагая широкий спектр финансовых и нефинансовых услуг, конкурируя за клиентскую базу и долю на рынке. Также сюда относятся встроенные финансы и мультисегментный банкинг.
• Инновации в платежах: QR-изация и мультимодальный биоэквайринг обещают ускорить и упростить платежные операции.
• Цифровые активы: Цифровые валюты и токенизация реальных активов продолжат менять структуру владения и обмена ценностями.
• Эффективная основа: Масштабирование Open Data, цифровая инфраструктура и коммерческие платформы, а также ИИ в регулировании и надзоре обеспечат более эффективное функционирование финансовой системы.

Среди трендов, рекомендованных к практическому применению как можно скорее, выделяются: генеративный ИИ, системы защиты от дезинформации, довериецентричность, платформенная экономика, мультимодальный биоэквайринг и встроенные финансы.

Развитие новых финансовых моделей

Будущее также характеризуется стремительным развитием новых финансовых моделей:

• Децентрализованные финансы (DeFi): Объем транзакций в секторе DeFi в 2021 году составил около 40 млрд долларов США, а прогнозы на 2025 год достигают 100 млрд долларов США (по данным Statista), что свидетельствует о растущем доверии к децентрализованным платформам.
• Необанкинг: Мировой рынок необанкинга будет расти с годовым темпом в 54,8% в период с 2023 по 2030 год, а количество пользователей необанков по всему миру составит 376,9 млн к 2027 году (по данным Statista). Это подчеркивает предпочтение клиентов к полностью цифровым банковским услугам.
• Встроенные финансы (Embedded Finance): Объем мирового рынка встроенных финансов состав��л 66,8 млрд долларов США в 2022 году, а к 2032 году увеличится до 622,9 млрд долларов США. BNPL (Buy Now, Pay Later) — самая быстрорастущая модель встроенного финансирования, с прогнозом роста до 122,19 млрд долларов США к 2030 году.
• P2P-кредитование: Позволяет пользователям занимать деньги или давать в долг другим людям, и размер этого рынка к 2031 году достигнет 976,3 млн долларов США со среднегодовым темпом роста 29,9%.
• Супераппы: Будущее супераппов зависит от их способности персонализировать услуги и предоставлять клиенту возможность самостоятельно выбирать интересующие параметры, создавая целые экосистемы для удовлетворения различных потребностей.
• Новые подходы к взаимодействию: Например, Т-Банк в 2024 году пересмотрел свою стратегию, отказавшись от модели AI banking в пользу «дофамин-банкинга», направленного на создание сервисов, вызывающих положительные эмоции, что указывает на сдвиг в сторону эмоционального и поведенческого маркетинга.

Эти тренды указывают на формирование динамичного и многогранного финансового ландшафта, где Интернет играет центральную роль в доставке инноваций, расширении доступа и изменении фундаментальных принципов взаимодействия с финансами.

Заключение

Интернет перестал быть просто инструментом связи, превратившись в центральную нервную систему современной финансовой индустрии. Его влияние ощущается на каждом уровне – от ускорения межбанковских расчетов до персонализации инвестиционных стратегий и расширения доступа к финансовым услугам для миллиардов людей по всему миру. Мы увидели, как передовые технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн и даже зарождающиеся квантовые вычисления, обеспечивают беспрецедентную эффективность, безопасность и инновационность в передаче финансовой информации.

Ключевые преимущества, приносимые Интернетом, очевидны: снижение операционных затрат, повышение производительности труда, создание качественно новых банковских продуктов и целых экосистем, а также беспрецедентная финансовая инклюзия, охватывающая даже самые отдаленные уголки мира. Однако эта цифровая революция несет с собой и новые риски. Рост киберугроз, таких как фишинг и атаки на API, требует постоянной бдительности и комплексных стратегий защиты, включающих не только технологические решения, но и обучение персонала, международное сотрудничество и развитие киберстрахования.

Нормативно-правовое регулирование находится в состоянии активной адаптации, стремясь создать баланс между стимулированием инноваций и обеспечением безопасности. Российское законодательство, с его Федеральным законом о цифровых финансовых активах и усилением требований Центрального банка к информационной безопасности, является ярким примером этой адаптации.

Глядя в будущее, мы видим, что финансовый ландшафт продолжит стремительно меняться. Прогнозы указывают на взрывной рост рынка FinTech, активное внедрение цифровых валют центральных банков и дальнейшие прорывы в квантовых технологиях. Такие тренды, как синергия человека и машины, развитие встроенных финансов и необанкинга, а также противостояние БигТехов и БигБанков, будут формировать следующую главу в истории финансовых услуг.

Таким образом, Интернет является не просто средой, а движущей силой, определяющей эволюцию финансового мира. Успех в этом динамичном пространстве будет зависеть от способности финансовых организаций и регуляторов адаптироваться к новым технологиям, эффективно управлять рисками и продолжать развивать инклюзивные и инновационные финансовые услуги для всех.

Список использованной литературы

1. Лапшинский В.А. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М.: МИФИ, 1994.
2. Семеко Г.В. Доступность финансовых услуг в эпоху цифровизации: новые возможности и риски // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dostupnost-finansovyh-uslug-v-epohu-tsifrovizatsii-novye-vozmozhnosti-i-riski (дата обращения: 09.10.2025).
3. RB.RU: ​​Каким будет финтех в мире и России: тренды и прогнозы. URL: https://rb.ru/opinion/fintech-trends-2024/ (дата обращения: 09.10.2025).
4. REVERA law group: Беларусь: Защита персональных данных в финансовом секторе. URL: https://revera.legal/belarus-zashchita-personalnyh-dannyh-v-finansovom-sektore/ (дата обращения: 09.10.2025).
5. Finversia: Тренды финтеха-2025. URL: https://finversia.ru/news/events/trendy-fintekha-2025-103306 (дата обращения: 09.10.2025).
6. TAdviser: Законодательство О цифровых финансовых активах и цифровой валюте в России (259-ФЗ). URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%97%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE_%D0%9E_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D1%85_%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%BC%D0%B8_%D0%B0%D0%BA%D1%82%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D1%85_%D0%B8_%D1%86%D0%B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D0%B2%D0%B0%D0%BB%D1%8E%D1%82%D0%B5_%D0%B2_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8_(259-%D0%A4%D0%97) (дата обращения: 09.10.2025).
7. Smartgopro: Кибербезопасность в финансовом секторе. URL: https://smartgopro.ru/blog/kiberbezopasnost-v-finansovom-sektore (дата обращения: 09.10.2025).
8. Михайлов А.Ю. Изменение традиционных финансов с помощью гибридных финансовых продуктов // Ведомости. 2025. 8 октября. URL: https://www.vedomosti.ru/press_releases/2025/10/08/izmenenie-traditsionnih-finansov-s-pomoschyu-gibridnih-finansovih-produktov (дата обращения: 09.10.2025).
9. Нам А. От финтеха к DeFi: как меняется финансовый ландшафт // Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/ot-finteha-k-defi-kak-menyaetsya-finansovyy-landshaft (дата обращения: 09.10.2025).
10. Карпович С., Пермякова Е., Алексахин А. Квантовые вычисления: потенциал, вызовы и перспективы для науки и бизнеса // Компьютерра. URL: https://compress.ru/article/kvantovye-vychisleniya-potencial-vyzovy-i-perspektivy-dlya-nauki-i-biznesa (дата обращения: 09.10.2025).
11. E-xecutive: 6 технологий в сфере финансов, которые будут в тренде в 2025 году. URL: https://www.e-xecutive.ru/finances/fintech/1996773-6-tehnologii-v-sfere-finansov-kotorye-budut-v-trende-v-2025-godu (дата обращения: 09.10.2025).
12. Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте…» // КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358752/ (дата обращения: 09.10.2025).
13. Поляков Д. Соблюдаем закон о персональных данных при обработке финансовой информации // PLUSworld. URL: https://plusworld.ru/journal/obzor-temy/soblyudaem-zakon-o-personalnyh-dannyh-pri-obrabotke-finansovoy-informatsii/ (дата обращения: 09.10.2025).
14. Повышение доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса: Проект Основных направлений повышения доступности финансовых услуг до 2027 года // Банк России, КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404693/2c3d7c3ea0dc30bbb7514ea60488c1ce2619eb5d/ (дата обращения: 09.10.2025).
15. Влияния и вызовы финансовых технологий на традиционную финансовую индустрию // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyaniya-i-vyzovy-finansovyh-tehnologiy-na-traditsionnuyu-finansovuyu-in (дата обращения: 09.10.2025).
16. Финтех и будущее финансов Краткий обзор // The World Bank. URL: https://www.worldbank.org/ru/topic/fintech/publication/fintech-and-the-future-of-finance-brief (дата обращения: 09.10.2025).
17. Purrweb: 10 идей приложений для финтех-стартапов в 2025 году. URL: https://purrweb.com/blog/fintech-startup-ideas/ (дата обращения: 09.10.2025).
18. Развитие финансовых технологий // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 09.10.2025).
19. Голова Е.Е., Баетова Д.Р. Финансовая инклюзия в условиях цифровизации: состояние и перспективы // КиберЛенинка. URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=43341 (дата обращения: 09.10.2025).
20. МВФ: Киберриск — новая угроза финансовой стабильности. URL: https://www.imf.org/ru/News/Articles/2020/12/07/blog-cyber-risk-a-new-threat-to-financial-stability (дата обращения: 09.10.2025).
21. Банк России разработал проект Основных направлений повышения доступности финансовых услуг до 2027 года // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=19154 (дата обращения: 09.10.2025).
22. Евсикова Е.В., Старицын А.В. Некоторые аспекты нормативно-правового регулирования цифровых финансовых активов в Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-aspekty-normativno-pravovogo-regulirovaniya-tsifrovyh-finansovyh-aktivov-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 09.10.2025).
23. Forbes.kz: Что могут дать бизнесу квантовые технологии. URL: https://forbes.kz/finances/chto_mogut_dat_biznesu_kvantovyie_tehnologii (дата обращения: 09.10.2025).
24. Оценка доступности финансовых онлайн-услуг населению Кемеровской области — Кузбасса // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-dostupnosti-finansovyh-onlayn-uslug-naseleniyu-kemerovskoy-oblasti-kuzbassa (дата обращения: 09.10.2025).
25. Фонд Росконгресс: Запутанность на перспективном рынке. Когда квантовые компьютеры принесут $1 трлн? URL: https://roscongress.org/materials/zaputannost-na-perspektivnom-rynke-kogda-kvantovye-kompyutery-prinesut-1-trln/ (дата обращения: 09.10.2025).
26. Финансовая доступность // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finmarket/develop/fin_dostupnost/ (дата обращения: 09.10.2025).
27. SearchInform: Особенности защиты персональных данных в банковской сфере. URL: https://www.searchinform.ru/about-company/blog/osobennosti-zashchity-personalnyh-dannyh-v-bankovskoy-sfere/ (дата обращения: 09.10.2025).
28. Контур: Правовое регулирование цифровых финансов. URL: https://kontur.ru/articles/4843 (дата обращения: 09.10.2025).
29. Шихалиева Д.С. Финансовая инклюзия как тренд развития экономики в условиях цифровизации // Ученые записки Российской академии предпринимательства. URL: https://journal.ranepa.ru/wp-content/uploads/2022/11/42-47.pdf (дата обращения: 09.10.2025).
30. RB.RU: Как работают квантовые технологии в финансовом секторе? URL: https://rb.ru/longread/quantum-tech-in-finance/ (дата обращения: 09.10.2025).
31. Мусхаджиева Т.И., Исаева Л.М. Кибербезопасность в цифровой экономике: риски, стратегии защиты и страхование // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kiberbezopasnost-v-tsifrovoy-ekonomike-riski-strategii-zaschity-i-strahovanie (дата обращения: 09.10.2025).
32. Лю Цзепин. Влияние цифровой финансовой инклюзии на эффективность компаний. НИУ ВШЭ. URL: https://www.hse.ru/edu/vkr/659187979 (дата обращения: 09.10.2025).
33. Афонина М.Д. Цифровая трансформация банковской сферы // БГУ. URL: https://elib.bsu.by/handle/123456789/261973 (дата обращения: 09.10.2025).
34. Ешугова А.Ш. Цифровая трансформация банковского сектора // Новые технологии / New technologies. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=48421445 (дата обращения: 09.10.2025).
35. Семеко Г.В. Информационная безопасность в финансовом секторе: киберпреступность и стратегия противодействия // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/informatsionnaya-bezopasnost-v-finansovom-sektore-kiberprestupnost-i-strategiya-protivodeystviya (дата обращения: 09.10.2025).
36. Хабр: Отчёт о форуме «Кибербезопасность в финансах 2024». URL: https://habr.com/ru/companies/sberbank/articles/803767/ (дата обращения: 09.10.2025).
37. Солар: Защита персональных данных банков — принципы и инструменты обеспечения безопасности. URL: https://www.solar-security.ru/blog/kak-bankam-zaschitit-svoi-dannye/ (дата обращения: 09.10.2025).
38. Божор Ю. Регулирование использования персональных данных. От законодательства до блокчейна // Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/journal/obzor-temy/regulirovanie-ispolzovaniya-personalnyh-dannyh-ot-zakonodatelstva-do-blokcheyna/ (дата обращения: 09.10.2025).