Психология денег: всесторонний академический анализ развития, влияния на личность и финансового поведения в российском контексте

Психология денег – это не просто научное направление, это своего рода зеркало, в котором отражается самая суть человеческих ценностей, страхов, амбиций и повседневных решений. С учётом того, что более 40% обращений к психологам в «денежной сфере» свидетельствуют о глубокой личной значимости финансов, становится очевидным: деньги — это не только экономический инструмент, но и мощный психологический стимул, источник эмоций, от радости приобретений до тревоги и депрессии. Настоящий реферат призван всесторонне рассмотреть этот сложный и многогранный феномен. Мы совершим путешествие по лабиринтам исторического развития психологии денег, углубимся в её теоретические основы, проследим, как отношение к финансам формируется на разных возрастных этапах, изучим типологии личностей в контексте денежного поведения, а также проанализируем психологические особенности восприятия богатства и бедности в российском обществе. Особое внимание будет уделено социокультурным факторам, влияющим на финансовое поведение россиян, и, конечно же, будут предложены практические рекомендации для повышения финансовой грамотности и благополучия.

Исторические предпосылки и теоретические основы психологии денег

Становление психологии денег как научной дисциплины

Психология денег – это относительно молодая, но стремительно развивающаяся область знаний, являющаяся одной из ключевых отраслей экономической психологии. Она сосредоточена на изучении сложной взаимосвязи между человеком и деньгами: от формирования монетарных установок до проявлений конкретных моделей финансового поведения. В её фокусе – не только объективные экономические показатели, но и субъективное восприятие денег, их влияние на эмоциональное состояние, мотивацию и принятие решений. А ведь именно эмоциональное состояние часто определяет, как мы воспринимаем финансовые риски и возможности, что, в конечном итоге, формирует нашу стратегию обращения с деньгами.

Предпосылки психологического осмысления феномена денег на уровне личности можно проследить ещё в классических психологических школах. Так, бихевиоризм рассматривал деньги как мощное условное подкрепление, способное формировать и закреплять определённые поведенческие реакции. Получение денежного вознаграждения, даже небольшого и неожиданного, способно улучшить настроение, повысить щедрость и внимательность к окружающим, что подтверждает их роль в системе стимул-реакция.

Психоаналитический подход, начиная с работ Зигмунда Фрейда, связывал отношение к деньгам с ранним детским опытом и бессознательными процессами, символизируя их как средство контроля, власти или даже сублимации других потребностей. Теория развития Жана Пиаже, хоть и не касалась денег напрямую, заложила основу для понимания того, как когнитивные структуры ребёнка развиваются и позволяют ему постепенно осваивать абстрактные понятия, к которым относятся и деньги. Наконец, когнитивистское направление акцентировало внимание на мыслительных процессах, убеждениях, схемах восприятия, которые формируют индивидуальное отношение к финансовым инструментам и решениям.

Таким образом, психология денег, опираясь на эти фундаментальные концепции, вышла за рамки чисто экономического анализа, стремясь понять, почему люди ведут себя с деньгами так, а не иначе, и как эти поведенческие паттерны влияют на их жизнь.

Особенности развития психологии денег в России

История психологии в России берёт своё начало в XIX веке, с первыми предпосылками в XVIII веке, связанными с именем М.В. Ломоносова, и официальным началом экспериментальной психологии в 1885 году с открытием лаборатории В.М. Бехтерева. Однако целенаправленное и активное изучение экономической психологии и, в частности, психологии денег в России началось относительно недавно – в 1990-х годах. Этот период был обусловлен кардинальными социально-экономическими трансформациями: переходом от плановой к рыночной экономике.

В Советском Союзе сформировалась уникальная «психология бедняка», которая глубоко укоренилась в массовом сознании. Деньги не были целью, а скорее «неизбежным злом». Их отсутствие не воспринималось как унижение, а наличие не являлось поводом для гордости. Культивировался конформизм, исключающий любое выделение из общей массы: «Как все, так и я!». Идеологическая обработка успешно формировала образ «гордого бедняка», где скромность считалась добродетелью, а стремление к богатству порицалось. Обществу внушалось, что деньги сами по себе не приносят счастья, и потому не стоит о них беспокоиться, учиться зарабатывать, сохранять или приумножать.

Переход к рыночной экономике в 1990-е годы радикально изменил этот образ денег. Появилась необходимость адаптации к новым реалиям, формирования новых монетарных установок и поведенческих моделей. Именно этот исторический момент стал катализатором для развития психологии денег в России. Сегодня эта область активно изучается рядом выдающихся российских исследователей, среди которых О.С. Дейнека, А.Б. Фенько, Л.Б. Салихова, В.П. Позняков, Е.В. Познякова, А.О. Рабинович, С.А. Цветкова, М.А. Винокуров, А.Д. Карнышев, Т.Д. Бурменко, Е.А. Макарова и другие. Они внесли и продолжают вносить значительный вклад в понимание специфики российского отношения к деньгам, его исторической обусловленности и современных проявлений.

Деньги как психологический феномен и их функции

С экономической точки зрения, деньги являются универсальным эквивалентом стоимости, выполняющим ряд ключевых функций. Они служат средством обращения, облегчая обмен товарами и услугами. Как средство сохранения стоимости, они позволяют откладывать покупательную способность во времени, становясь инструментом накопления. В качестве единицы счёта (меры стоимости) деньги предоставляют общий знаменатель для оценки различных товаров, делая возможным сравнение их ценности. Наконец, как средство платежа, они используются для погашения долгов, налогов и других обязательств. Понятие «доход» само по себе возникло в экономическом мышлении благодаря осознанию человеком категории «деньги».

Однако с психологической точки зрения деньги гораздо больше, чем просто экономический инструмент. Они — это представление или символ в сознании людей, наделяющих их глубоким субъективным личностным смыслом. Этот смысл выходит за рамки материальной ценности и проникает в сферы наших потребностей. Потребность в деньгах относится не только к материальным аспектам (покупка еды, жилья), но и к социальным (статус, принадлежность, уважение) и даже духовным (возможность путешествовать, заниматься благотворительностью, развивать свои таланты).

Деньги, таким образом, могут выступать мощным средством решения социальных и духовных проблем человека. Они дают чувство безопасности, уверенности в завтрашнем дне, возможность реализовать свои амбиции, обрести независимость. Но они же могут стать источником неврозов, страхов, тревоги и даже депрессии. Современная психологическая литература часто подчёркивает энергетизирующую и направляющую способность денег, а также их тесную связь с сильными эмоциями. Нехватка денег или постоянный стресс из-за финансовых проблем могут привести к тревожности, депрессии и низкой самооценке. Российские психологи отмечают, что до 40% запросов клиентов психологов касаются именно «денежной сферы». Интересно, что восприятие купюр неодинаково: крупные деньги часто ассоциируются с накоплением, мелкие — с повседневными тратами, а новые купюры могут восприниматься как более ценные и тратиться менее рационально.

Предмет психологии денег исследуется на двух основных уровнях:

• Макроэкономический уровень: здесь анализируется, как циркуляция финансовых потоков влияет на общество в целом, на формирование массовых установок и культурных особенностей, связанных с деньгами.
• Микроэкономический уровень: этот уровень фокусируется на индивидуальных и групповых особенностях отношения к деньгам, изучая, как личностные черты, социальный опыт и когнитивные процессы формируют уникальное денежное сознание каждого человека.

Современные теоретические модели отношения к деньгам

Современная психология денег предлагает различные теоретические модели для систематизации и объяснения сложного феномена отношения человека к финансам. Одним из наиболее полных и востребованных подходов является концепция отношения к деньгам, разработанная М.Ю. Семёновым. Он рассматривает отношение к деньгам как многокомпонентную структуру, включающую следующие элементы:

1. Монетарная направленность: Отражает общую потребность в деньгах и степень её удовлетворения. Это фундаментальный аспект, определяющий вектор финансового поведения индивида – стремится ли он к накоплению, тратам, инвестициям или избеганию финансовых вопросов.
2. Монетарные ценности и ценностные ориентации: Это глубоко укоренённые убеждения о роли денег в жизни человека и общества. Например, деньги могут восприниматься как символ свободы, власти, безопасности, успеха или даже как источник зла. Эти ценности определяют долгосрочные финансовые цели и жизненные приоритеты.
3. Монетарные мотивы: Это конкретные побуждения, стоящие за финансовыми действиями. Мотивы могут быть очень разнообразными: от стремления к материальному комфорту и обеспечению семьи до желания достигнуть определённого социального статуса, приобрести дорогие вещи или даже использовать деньги для благотворительности.
4. Монетарные потребности: Специфические запросы, которые удовлетворяются с помощью денег. Они могут быть базовыми (еда, жильё) или более сложными, социальными и психологическими (потребность в признании, контроле, самоутверждении).
5. Монетарные социальные установки: Это устойчивые психологические состояния, которые включают в себя три взаимосвязанных компонента:
   • Аффективный компонент: Эмоциональные реакции и чувства, связанные с деньгами (радость, тревога, страх, злость, стыд).
   • Когнитивный компонент: Знания, убеждения, стереотипы и представления о деньгах, их происхождении, способах заработка и тратах.
   • Поведенческий компонент: Конкретные действия и реакции человека в отношении денег (сбережение, траты, инвестирование, избегание).

Эти компоненты взаимосвязаны и влияют друг на друга, формируя уникальный «денежный сценарий» каждого индивида. Психологи обнаружили, что деньги управляют подсознанием и влияют на настроение: получение даже небольшого неожиданного денежного вознаграждения улучшает настроение, делает людей щедрее и внимательнее к чужим бедам. Однако обратная сторона медали — это стресс, тревога и даже депрессия, вызванные финансовыми проблемами. Российские психологи подчёркивают, что нехватка денег или постоянное финансовое напряжение могут значительно снижать самооценку и общее психологическое благополучие. Как уже упоминалось, в «денежной сфере» лежит до 40% запросов клиентов психологов, что подчёркивает глубокое эмоциональное и психическое воздействие денег на жизнь человека.

Формирование отношения к деньгам на разных возрастных этапах: от детства до зрелости

Роль семьи в финансовом воспитании ребёнка

Фундамент отношения к деньгам закладывается ещё в детстве, и ключевую роль в этом процессе играет семья. Родители выступают главной моделью для копирования в вопросах финансовой грамотности, и именно через наблюдение за ними ребёнок усваивает основные паттерны денежного поведения. Этот механизм, известный как моделирование, является одним из наиболее мощных факторов влияния. Если родители демонстрируют ответственное отношение к финансам – регулярно откладывают на будущее, разумно планируют траты, обсуждают семейный бюджет – ребёнок с высокой вероятностью скопирует эти здоровые привычки, что не только формирует у детей чувство безопасности и ответственности, но и закладывает основу для будущей финансовой стабильности.

Однако негативные родительские установки и поведение могут иметь долгосрочные и дезадаптивные последствия. Если родители постоянно беспокоятся о деньгах, демонстрируют страх перед финансовой нестабильностью или выражают убеждения вроде «денег всегда не хватает» или «деньги – это зло», ребёнок может перенять эти тревоги. В будущем это может привести к пожизненному страху финансовой нестабильности, чрезмерной экономности или, наоборот, импульсивному транжирству как попытке подавить тревогу.

Вседозволенность родителей в отношении детских желаний, отсутствие привития финансовой ответственности и неспособность отказывать могут привести к серьёзным трудностям с контролем над тратами во взрослом возрасте, импульсивным покупкам или полному избеганию финансовых вопросов. Ещё один критически важный аспект – это компенсация недостатка любви и внимания подарками. Если родители не могут дать ребёнку достаточно эмоциональной поддержки, они могут начать «откупаться» от него игрушками и дорогими вещами. В таком случае, любовь и эмоции начинают ассоциироваться с тем, что можно купить, а деньги становятся суррогатом привязанности. Это может привести к тому, что во взрослом возрасте человек будет использовать деньги для заполнения эмоциональной пустоты, проявляя жадность (стремясь накопить «любовь») или транжирство (постоянно покупая «любовь»).

Важно, чтобы родители избегали табуирования темы денег. Открытый диалог о финансах, совместное принятие решений и обсуждение того, на что тратятся семейные средства (оплата дома, машины, еды, карманные расходы ребёнка), помогают формировать реалистичное и здоровое отношение к деньгам. Вместо фразы «Это не по карману» лучше использовать «Мы лучше не будем тратить деньги таким образом», чтобы ребёнок учился расставлять приоритеты между потребностями и желаниями. Финансовое воспитание – это значимая часть семейной культуры, которая передаётся через жизненный опыт, личный пример, обсуждение конкретных ситуаций и принятие финансовых решений.

Этапы формирования финансовой грамотности в детстве

Формирование финансовой грамотности – это постепенный процесс, который начинается в самом раннем возрасте и проходит через несколько ключевых этапов, каждый из которых имеет свои особенности и требует адекватных подходов со стороны родителей.

Дошкольный возраст (4-6 лет): Первые шаги к пониманию.

Психологи считают, что учить управлять деньгами имеет смысл начинать с 4-5 лет, когда ребёнок уже способен взять свои эмоции под контроль разума. В этом возрасте формируется первоначальное отношение ребёнка к деньгам. Целенаправленная работа по формированию финансовой грамотности у дошкольников в образовательных организациях, по данным исследований, начинается с 5-летнего возраста. Опрос «Ведомостей» (2023 г.) показал, что 45% россиян убеждены в необходимости начинать обучение финансовой грамотности именно с 5-7 лет.

На этом этапе важно заложить базовые понятия:

• Что такое деньги и зачем они нужны.
• Чем их заменяли раньше (исторический контекст).
• Как деньги выглядят в разных странах (разнообразие купюр и монет).

Родителям рекомендуется использовать наглядные примеры семейного бюджета, показывая, как деньги приходят в семью (доход) и на что тратятся. Важно объяснять разницу между обязательными тратами (еда, жильё) и необязательными (игрушки, развлечения).

Младший школьный возраст (7-10 лет): Практика с карманными деньгами.

К младшему школьному возрасту, когда дети полностью зависят от типа мышления и ведущей деятельности (игра сменяется учёбой), формируется отношение к экономии. Именно здесь начинается активная практика с карманными деньгами. Многие родители в России начинают давать детям карманные деньги в 6-7 лет (23%) или 8-9 лет (22%), 15% — с пяти лет. Карманные деньги можно давать ребёнку даже с трёхлетнего возраста, но с 5-6 лет это становится более осознанным процессом.

Принципы выдачи карманных денег:

• Регулярность и фиксированная сумма: Деньги следует давать регулярно (например, раз в неделю) и одной и той же суммой, чтобы ребёнок мог планировать свои траты.
• Отсутствие связи с наказанием/наградой: Нельзя забирать деньги в качестве наказания или выдавать за хорошие оценки и домашние обязанности. Это снижает внутреннюю мотивацию ребёнка и приучает его ждать оплаты за каждый шаг. Лишь 3-6% родителей связывают карманные деньги с заработком.
• Свобода распоряжения: Ребёнку должна быть предоставлена свобода в распоряжении карманными деньгами, чтобы он учился принимать решения и нести ответственность за свой выбор. Педагог-психолог Нина Сускина советует не давать сразу крупные суммы, чтобы не стимулировать немедленные траты.

Суммы карманных денег (по данным 2025 года):

• 7-10 лет: В среднем 620 рублей в неделю. При этом 71% родителей дают до 500 рублей в неделю.
• 11-14 лет: В среднем 930 рублей в неделю.
• 15-17 лет: В среднем 1320 рублей в неделю.
• По данным YooMoney (сентябрь 2023 г.), 37% родителей сообщают, что их дети тратят до 2000 рублей в месяц, 20% – от 3000 до 5000 рублей, а 15% – более 5000 рублей в месяц.

Инструменты для обучения:

Практика с тремя банками – «потратить», «накопить» и «отдать» – помогает детям понять основные принципы управления финансами: не только тратить, но и откладывать на крупные покупки, а также заниматься благотворительностью. Это закладывает навык ждать и делать рутинные действия для достижения финансовой цели, а также умение справляться с желанием немедленно потратить деньги. Важно научить ребёнка ставить реальные цели и достигать их, используя накопления не только для покупки желаемого, но и для создания небольшой «подушки безопасности».

Средний и старший школьный возраст (11-17 лет): Расширение горизонтов.

С возрастом контроль родителей за расходами детей снижается (с 66% для младших школьников до 45% для 15-17-летних), что свидетельствует о растущей автономии. Детям постарше рекомендуется открывать банковский счёт или заводить детскую карту, что развивает ответственность и знакомит с современными финансовыми инструментами. По мнению 47% респондентов, собственная банковская карта должна появиться у ребёнка уже в начальной школе. Родители могут выполнять роль «банка» для ребёнка, начисляя проценты на его накопления, что мотивирует к сбережениям и демонстрирует принцип работы банков. Наказания и ругань за импульсивные траты контрпродуктивны, поскольку закрепляют нервное отношение к деньгам; вместо этого следует обсуждать причины такого поведения и искать конструктивные решения.

Деньги в подростковом и взрослом возрасте

Подростковый возраст — это период активной социализации, когда отношение к деньгам начинает формироваться под влиянием не только семьи, но и сверстников, средств массовой информации и первого опыта самостоятельного заработка. В это время усиливается потребность в финансовой независимости, и деньги становятся инструментом для поддержания социального статуса, покупки модных вещей, участия в досуговых мероприятиях. Родительские установки продолжают играть важную роль, но подростки начинают активно формировать собственное финансовое поведение, нередко экспериментируя и допуская ошибки. Развитие финансовой ответственности в этот период включает в себя:

• Первые попытки заработка: Летние подработки, небольшие услуги, которые учат ценить заработанные деньги.
• Освоение банковских продуктов: Детские и подростковые банковские карты, мобильные приложения, которые знакомят с безналичными расчётами и базовыми принципами банковской системы.

Во взрослом возрасте отношение к деньгам становится более комплексным и динамичным, меняясь под влиянием жизненного опыта, смены социальных ролей (начало карьеры, создание семьи, рождение детей, выход на пенсию) и изменяющихся потребностей.

• Ранняя взрослость (20-35 лет): Фокус на накоплении на жильё, образование, создание семьи. Часто сопровождается стремлением к финансовой независимости и карьерному росту. В это время могут проявляться как транжирство (особенно при первом стабильном доходе), так и чрезмерное сбережение из-за страха перед будущим.
• Средняя взрослость (35-60 лет): Активное управление семейным бюджетом, ипотека, инвестиции, пенсионное планирование, забота о детях. Здесь проявляется умение балансировать между текущими потребностями и долгосрочными целями. Финансовая грамотность становится критически важной для принятия сложных решений.
• Пожилой возраст (60+ лет): Отношение к деньгам трансформируется в сторону сохранения накоплений, обеспечения медицинских потребностей и комфортного уровня жизни после выхода на пенсию. Основными задачами становятся поддержание стабильности и избегание финансовых рисков. В этот период может усиливаться «финансовая бдительность», связанная с тревогой за будущее и стремлением сохранить сбережения, даже если их достаточно.

На каждом из этих этапов важно непрерывное самообразование в области финансовой грамотности, поскольку экономическая ситуация и финансовые инструменты постоянно меняются. Жизненный опыт, ошибки и успехи формируют индивидуальную «финансовую мудрость», которая помогает адаптироваться к новым вызовам и принимать взвешенные решения.

Типологии отношения и поведения, связанного с деньгами

Обзор классических и современных типологий

Понимание того, как люди относятся к деньгам, лежит в основе эффективного финансового планирования, маркетинговых стратегий и даже психотерапевтической помощи. Исследователи разработали различные типологии, позволяющие классифицировать индивидуальные особенности восприятия и поведения, связанные с финансами.

Одной из ранних, но по-прежнему актуальных, является типология У. Мак-дональда, которая классифицирует покупателей на основе их мотивации:

• Ориентированные на полезность (value shoppers): Для них главное – функциональность, практичность и оптимальное соотношение цены и качества. Деньги воспринимаются как инструмент для удовлетворения реальных потребностей.
• Ориентированные на моду (fashion shoppers): Деньги для них – это символ статуса, власти, средство для усиления самоуважения. Они готовы платить больше за бренды и тренды.
• Ориентированные на благонадежность (loyal shoppers): Для этой группы деньги служат источником безопасности и стабильности. Они склонны к накоплениям и выбору проверенных продуктов/услуг.
• Ориентированные на разнообразие (diverse shoppers): Ищут новизну и эксперименты. Деньги позволяют им пробовать новое, не привязываясь к одному бренду или продукту.
• Руководствующиеся чувством (emotional shoppers): Для них деньги – символ любви, признания. Они могут использовать покупки для выражения эмоций или компенсации их недостатка.

Х. Гольдберг и Р. Льюис в своей работе предложили более глубокие психологические типы, рассматривая деньги как символы:

• Безопасности: Деньги как гарантия стабильности и защиты от непредвиденных обстоятельств.
• Власти: Деньги как инструмент влияния на других, способ контроля и доминирования.
• Любви: Деньги как средство демонстрации привязанности, заботы, или как эквивалент любви, который можно купить.
• Свободы: Деньги как ключ к независимости, возможность жить по своим правилам.

В контексте современной экономической психологии, особенно в России, большое значение имеет «Шкала денежной этики» (Money Ethic Scale, MES) Л.П. Танга. Факторный анализ этого опросника на российской выборке выделил пять основных факторов монетарных установок:

1. «Благо»: Деньги воспринимаются как позитивная сила, источник добра, благополучия, возможность для самореализации и помощи другим.
2. «Свобода»: Деньги ассоциируются с независимостью, возможностью выбора, отсутствием ограничений.
3. «Власть»: Этот фактор, объясняющий 8,75% дисперсии в исследовании монетарных установок на российской выборке, отражает восприятие денег как символа власти и влияния. Утверждения, наиболее сильно связанные с этим фактором, включают: «Благодаря деньгам люди вас уважают» (0,83), «Деньги – это почётно» (0,73), «Деньги помогают приобрести много друзей» (0,68). Для этого типа деньги — основа успеха и уважения, средство самоутверждения и достижения высокого статуса, а также, в некоторых случаях, источник получения любви и дружбы.
4. «Зло»: Отражает негативное отношение к деньгам, восприятие их как символа аморальности, бесчестности, источника проблем и конфликтов.
5. «Бюджет»: Связан с рациональным, ответственным подходом к управлению финансами, планированием и контролем расходов.

Эти типологии помогают понять многообразие человеческих отношений с деньгами и выявить глубинные мотивы, лежащие в основе финансового поведения.

Психологические профили финансового поведения

На основе вышеупомянутых типологий и эмпирических наблюдений можно выделить несколько распространённых психологических профилей финансового поведения. Эти профили не являются статичными и могут меняться в течение жизни, но они дают представление о доминирующих паттернах.

• «Транжира»: Этот тип характеризуется импульсивными тратами, неспособностью к долгосрочному планированию и склонностью к немедленному удовлетворению желаний. Деньги для них часто ассоциируются с удовольствием, свободой или компенсацией эмоционального дефицита (например, недостатка любви, который в детстве компенсировался подарками). Они могут быть «эмоциональными покупателями» по Мак-дональду.
• «Сберегатель» / «Накопитель»: Эти люди испытывают удовлетворение от накопления денег и стремятся к финансовой безопасности. Они тщательно планируют бюджет, избегают рисков и демонстрируют высокую «финансовую бдительность». Для них деньги – это источник безопасности (по Гольдбергу и Льюису). Однако в крайних проявлениях этот тип может трансформироваться в «тревожного сберегателя».
• «Тревожный сберегатель»: Этот профиль характеризуется постоянным беспокойством о деньгах, даже при наличии значительных накоплений. Для них характерно убеждение, что деньги лучше копить, а не тратить, и важно откладывать на «чёрный день». Такое поведение часто коренится в глубоких страхах финансовой нестабильности, усвоенных в детстве от беспокойных родителей, или в прошлом травматическом опыте нехватки средств. Невроз, связанный с деньгами, является распространённым явлением, обусловленным неразрешённым конфликтом, страхами и тревогой, что может приводить к дезадаптивному, саморазрушительному и иррациональному поведению, в том числе к накопительству, не приносящему радости.
• «Трудоголик» / «Поклоняющийся деньгам»: Для этих людей деньги являются главной мерой успеха и самоутверждения. Они убеждены, что «деньги — это сила, чем больше денег, тем счастливее». Часто они работают сверх меры, пренебрегая личной жизнью и здоровьем, чтобы заработать как можно больше. Деньги для них – это символ власти и уважения (фактор «Власть» по Тангу), а также средство для достижения высокого статуса.
• «Избегающий»: Этот тип людей старается не думать о деньгах, перекладывает финансовую ответственность на других, избегает планирования и принятия финансовых решений. Это может быть результатом негативных установок («деньги – зло») или чувства беспомощности перед сложным финансовым миром.

Понимание этих профилей помогает не только индивидуально работать с финансовыми проблемами, но и формировать более осознанное отношение к собственным денежным привычкам.

Психологические особенности восприятия богатства и бедности в России

Социальные представления о богатстве и бедности

Восприятие богатства и бедности в любом обществе обусловлено его историей, культурой и текущей социально-экономической ситуацией. В России, пережившей радикальные трансформации, эти представления имеют свою уникальную специфику, зачастую противоречивую и эмоционально окрашенную.

Одним из наиболее фундаментальных исследований в этой области стало проведённое сотрудниками Института комплексных социальных исследований (ИКСИ) в 2003 году исследование «Богатые и бедные в современной России». Этот масштабный проект, реализованный в сотрудничестве с представительством Фонда имени Фридриха Эберта, был направлен на сравнение «крайних» социальных слоёв по их представлениям о богатстве, социальному поведению, формированию социальной идентичности и ценностным ориентациям.

Результаты исследования выявили глубокие и порой шокирующие особенности российского восприятия богатства:

• Пути к богатству: Для достижения большого богатства в России, согласно представлениям респондентов, необязательно было быть образованным. Гораздо важнее были такие качества, как жёсткость, целеустремлённость, неразборчивость в средствах и умение пренебрегать законом. Наряду с этим ценились деловитость, решительность и коммуникабельность.
• Неравенство возможностей: Исследование показало, что наибольшие шансы стать богатыми имели уже обладающие состоянием и представители власти. Простые же граждане и даже образованные люди имели значительно более низкие шансы на достижение большого богатства. Это формировало у населения ощущение несправедливости и ограниченности социальных лифтов.
• Ценностные ориентации: «Крайние» слои общества различались по своим ценностям. Богатые, как правило, ориентировались на индивидуальный успех, самореализацию и контроль над ресурсами, в то время как бедные чаще склонялись к ценностям выживания, стабильности и взаимопомощи в ограниченном круге.

Эти данные подчёркивают, что в начале 2000-х годов в российском сознании богатство часто ассоциировалось не столько с честным трудом или талантом, сколько с умением использовать сложившиеся условия, в том числе, возможно, и не самые этичные методы. Это, в свою очередь, влияло на формирование общей установки к деньгам и успешности.

Противоречивое отношение к деньгам в российском сознании

Российским респондентам свойственно крайне противоречивое и эмоциональное отношение к деньгам. С одной стороны, наблюдается преобладание монетарных ценностей, восприятие денег как высшего блага, символа свободы, возможности для самореализации и улучшения качества жизни. Это отражает постсоветский запрос на материальное благополучие и индивидуальный успех.

С другой стороны, одновременно с этим, существует глубоко укоренившееся восприятие денег как абсолютного зла, убеждённость в их вредности, способности развращать и разрушать личность и общество. Эти установки являются наследием советской идеологии, которая культивировала пренебрежение к материальному и порицала стяжательство.

Это внутреннее противоречие порождает так называемый невроз, связанный с деньгами. Этот невроз является распространённым явлением и обусловлен неразрешённым конфликтом между стремлением к материальному достатку и негативными установками, страхами и тревогой, связанными с деньгами. Подобный конфликт может проявляться в различных дезадаптивных формах финансового поведения:

• Иррациональные траты: Человек может импульсивно тратить деньги, чтобы избавиться от них, если подсознательно считает их «грязными» или «злом».
• Накопительство без радости: Чрезмерное сбережение, когда накопления не приносят удовлетворения, а лишь усиливают тревогу, что их могут потерять или что их всё равно «не хватит».
• Саморазрушительное поведение: Например, отказ от выгодных возможностей заработка или инвестиций из-за подсознательного страха перед богатством или успехами.
• Тревожность и депрессия: Постоянное эмоциональное напряжение из-за финансовых вопросов, приводящее к общему снижению качества жизни и психического благополучия.

Социальные установки к деньгам в России, таким образом, существенно различаются, включая представления о них как о добре, зле, источнике зависти, уважения, власти, достижения, свободы и безопасности. Эта амбивалентность формирует сложную картину, в которой индивид вынужден постоянно лавировать между культурными предписаниями и личными стремлениями.

Социокультурные факторы и финансовое поведение в России

Деньги как мерило статуса и факторы монетарного поведения

В современном обществе деньги перестали быть исключительно средством обмена или накопления. Они трансформировались в мощный социальный маркер, став мерилом статуса человека, его положения в обществе и успешности. Доход, наличие дорогостоящих активов, возможность позволить себе определённый уровень жизни – всё это формирует общественное восприятие индивида и его место в социальной иерархии.

Монетарное поведение и отношение к деньгам не является статичным или универсальным. Оно формируется под воздействием множества взаимосвязанных факторов:

1. Пол: Традиционно мужчины и женщины могут иметь разные подходы к управлению финансами. Например, женщины чаще ориентированы на сбережения для обеспечения безопасности семьи, а мужчины – на инвестиции и рисковые активы для приумножения капитала и достижения статуса.
2. Возраст: Как было рассмотрено ранее, на разных возрастных этапах меняются финансовые приоритеты и стратегии. Молодежь склонна к более рисковым инвестициям и тратам, люди среднего возраста – к накоплению и планированию, пожилые – к сохранению.
3. Социокультурные особенности: Национальные традиции, религиозные убеждения, особенности исторического развития общества (например, «психология бедняка» в России) оказывают значительное влияние на отношение к деньгам.
4. Личностные особенности: Черты характера, такие как локус контроля (экстернальный или интернальный), агрессивность, склонность к риску, оптимизм или пессимизм, напрямую коррелируют с финансовым поведением.
5. Уровень дохода: Очевидно, что размер дохода на душу населения влияет на возможности и стратегии. Более высокий доход может снижать «финансовую бдительность» и способствовать более рисковым инвестициям. Существует установленная корреляция между ценностным отношением к деньгам и доходом на душу населения.
6. Личностная зрелость: Степень зрелости личности, её способность к саморегуляции, отсроченному удовлетворению и ответственному принятию решений существенно влияют на финансовое поведение.
7. Экономическая роль: Занимаемая должность, профессия, статус работодателя – всё это определяет не только уровень дохода, но и социальные ожидания, связанные с деньгами.
8. Тип местности: Жители мегаполисов и малых городов могут иметь разные модели финансового поведения, обусловленные доступом к финансовым услугам, стоимостью жизни и культурными нормами.

Актуальность изучения психологии денег заключается именно в выявлении взаимосвязей всех этих компонентов финансового сознания, их иерархической структуры и динамики в различных условиях – как кризисных, так и стабильных. Финансовое или монетарное поведение, будучи составной частью общего экономического поведения, отражает сложный синтез всех этих факторов.

Уровень финансовой грамотности и финансовая культура в России

В последние годы в России уделяется повышенное внимание вопросам финансовой грамотности населения, что является отражением понимания её критической важности для стабильности экономики и благополучия граждан.

Уровень финансовой грамотности россиян:

По данным Банка России, в среднем уровень финансовой грамотности россиян составляет 60,5%. При этом наблюдается некоторая диспропорция: финансовые знания выше (63%), чем грамотность финансового поведения и отношение к планам (по 59%).
Исследование Аналитического центра НАФИ (2023 г.) детализирует эти данные:

• Высокий уровень финансовой грамотности демонстрируют 15% россиян.
• Средний уровень – 57%.
• Низкий уровень – 28%.

Положительная динамика очевидна: доля россиян с низким уровнем финансовой грамотности сократилась на 16 процентных пунктов с 2018 по 2022 год (с 44% до 28%). Это свидетельствует об эффективности предпринимаемых усилий.

Государственные инициативы:

В конце 2023 года в России была принята обновлённая «Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года». Это логичное продолжение предыдущей Стратегии (2017-2023 гг.), реализация которой уже принесла заметные успехи. К концу 2023 года собственные программы повышения финансовой грамотности действовали в 85 регионах России.

Финансовая грамотность vs. Финансовая культура:

Важно различать эти два понятия:

• Финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков и установок в области управления личными финансами.
• Финансовая культура – это более широкое понятие, включающее в себя нормативное, ответственное с точки зрения общества поведение, устойчивые привычки и ценности, связанные с деньгами.

Хотя финансовая грамотность статистически значимо и положительно связана с показателем ответственного финансового поведения, она не является единственным и всегда определяющим фактором. Высокий уровень знаний сам по себе не гарантирует активного пенсионного планирования, менее рискового профиля инвестиций или отказа от чрезмерной долговой нагрузки.
Однако, участники программ повышения финансовой грамотности всё же реже допускают просрочку по займам, больше сберегают и чаще ведут домашнюю бухгалтерию. Это подчёркивает значимость системного подхода к обучению.

Другие факторы влияния:

• Общий уровень образования: Также значимо и положительно коррелирует с ответственным финансовым поведением. Интересно, что переход от полной финансовой неграмотности к полной грамотности связан с большим приростом ответственного поведения, чем переход от среднего к высшему образованию.
• Оптимизм и уверенность: Оптимизм относительно экономической ситуации и уверенность в своём финансовом положении являются важными факторами ответственного финансового поведения. Люди, которые чувствуют себя стабильно и смотрят в будущее с надеждой, более склонны к планированию и сбережениям.
• Долгосрочные цели: 54% россиян сообщили о наличии долгосрочной цели для сбережения денег, что выше среднего показателя по всем странам исследования (48,8%). Это позитивный индикатор растущего осознания важности планирования.

Психологические эффекты и «финансовая чушь»

В современном информационном пространстве, перенасыщенном различными «экспертными» мнениями и советами, способность критически оценивать информацию становится ключевым навыком для формирования ответственного финансового поведения. Именно здесь вступает в игру феномен «финансовой чуши».

«Финансовая чушь» — это псевдонаучные или поверхностные утверждения о финансах, которые звучат убедительно, но не имеют под собой строгой доказательной базы или противоречат базовым экономическим принципам. Способность отличать подобную «чушь» от осмысленного высказывания коррелирует с несколькими важными характеристиками:

• Математическая грамотность: Чем лучше человек понимает числа, вероятности и статистику, тем сложнее ему ввести в заблуждение нелогичными финансовыми «схемами».
• Финансовая грамотность: Базовые знания о принципах инвестирования, кредитования, налогообложения помогают распознавать мошеннические предложения и нереалистичные обещания.
• Склонность к когнитивной рефлексии: Это способность человека критически оценивать собственные мыслительные процессы, подвергать сомнению свои интуитивные суждения и искать более глубокие объяснения. Люди с высокой когнитивной рефлексией менее подвержены когнитивным искажениям и манипуляциям.

Интересно, что исследования показывают, что люди старшего возраста, женщины и люди с более низкими доходами лучше отличают «чушь» от осмысленного высказывания. Это может показаться парадоксальным, но есть несколько объяснений:

• Жизненный опыт: Старшее поколение часто имеет более обширный жизненный опыт, включая опыт финансовых потерь или столкновений с мошенничеством, что делает их более осторожными и скептически настроенными.
• Вынужденная бдительность: Люди с низкими доходами, как правило, вынуждены быть более бдительными и внимательными к каждой копейке. Для них риск потерять небольшую сумму может быть более значимым, чем для людей с высоким доходом, что повышает их критичность. Возможно, высокий доход, напротив, позволяет быть менее бдительными, так как последствия ошибок не столь катастрофичны.
• Отсутствие переизбытка информации: Возможно, люди с более скромными доходами или старшего возраста реже сталкиваются с агрессивной рекламной и инвестиционной средой, что позволяет им сохранять более трезвый взгляд.

Понимание этих психологических эффектов и факторов, влияющих на распознавание «финансовой чуши», является критически важным для разработки эффективных программ повышения финансовой грамотности. Необходимо не только давать знания, но и развивать критическое мышление, прививать навыки самостоятельной оценки информации и формировать устойчивость к манипуляциям.

Практические рекомендации для формирования здорового отношения к деньгам и финансового благополучия

Семейные стратегии финансового воспитания

Основы финансового благополучия закладываются в семье. Создание здорового отношения к деньгам у ребёнка — это долгосрочный процесс, требующий осознанного подхода родителей.

1. Открытый диалог о деньгах:
   • Не табуируйте тему: Важно говорить о деньгах открыто, не делая их запретной темой. Объясняйте, откуда они берутся (доход), на что тратятся (семейный бюджет, обязательные и необязательные траты), и почему важно планировать. Это помогает ребёнку понять, что деньги — это часть реальной жизни, а не что-то мистическое.
   • Совместные решения: Привлекайте детей к обсуждению семейных финансовых решений, например, планированию отпуска или крупной покупки. Это развивает чувство сопричастности и ответственности.
   • Позитивный настрой: Вместо «денег всегда не хватает» или «это не по карману», используйте формулировки «Мы можем это купить, если немного подождём и накопим» или «Мы лучше не будем тратить деньги таким образом, потому что у нас есть более важные цели».
2. Карманные деньги как инструмент обучения:
   • Начинайте рано: Рекомендуется давать карманные деньги с 5-6 лет, а некоторые родители начинают даже с трёхлетнего возраста. Это позволяет детям учиться понимать разницу в стоимости вещей, экономить и откладывать.
   • Регулярность и предсказуемость: Выдавайте фиксированную сумму в определённый день. Это учит ребёнка планированию и управлению бюджетом. Средняя сумма карманных денег в неделю для детей 7–10 лет составляет 620 рублей, для 11–14 лет – 930 рублей, для 15–17 лет – 1320 рублей (Superjob, 2025 г.).
   • Не платите за домашние обязанности и оценки: Категорически нельзя платить детям за выполнение домашних обязанностей или хорошие оценки. Это снижает внутреннюю мотивацию, приучает ждать оплаты за каждый шаг и формирует неправильную мотивационную модель. По данным исследований, лишь 3-6% родителей выделяют карманные деньги исключительно в качестве заработка.
   • Доверие в распоряжении: Позволяйте ребёнку самостоятельно распоряжаться карманными деньгами. Это развивает ответственность и правильные стратегии поведения. С возрастом контроль родителей за расходами снижается (с 66% для младших школьников до 45% для 15-17-летних), что естественно и необходимо для формирования самостоятельности.
3. Использование систем «потратить, накопить, отдать»:
   • Научите ребёнка распределять свои деньги по трём «банкам» или копилкам: одна для немедленных трат, вторая для накоплений на более крупную цель, третья для благотворительности. Это прививает навыки сбережения, целеполагания и эмпатии.
   • Будьте «банком»: Предложите ребёнку роль «банка», начисляя небольшой процент на его накопления. Это мотивирует к сбережениям и знакомит с принципами инвестирования.
4. Современные финансовые инструменты:
   • Детям постарше (с 7-8 лет) можно открыть детскую банковскую карту, привязанную к счёту родителей. По мнению 47% респондентов, собственная банковская карта должна появиться у ребёнка в начальной школе. Это развивает ответственность, учит контролировать расходы через мобильное приложение и знакомит с безналичными расчётами.
5. Личный пример:
   • Помните, что родители — главный пример. Если у родителей не налажены здоровые отношения с финансами (импульсивные траты, постоянные долги, тревога), ребёнок, скорее всего, переймёт эти негативные паттерны. Демонстрируйте разумное финансовое поведение.

Индивидуальные пути повышения финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это не статичное состояние, а процесс непрерывного обучения и адаптации. Для студентов и взрослых существует множество путей для её повышения:

1. Самообразование:
   • Чтение литературы: Изучайте книги по личным финансам, инвестированию, экономике. Отдавайте предпочтение авторитетным источникам и избегайте «финансовой чуши».
   • Онлайн-курсы и вебинары: Многие образовательные платформы (например, Coursera, Открытое образование) и финансовые учреждения предлагают бесплатные и платные курсы по финансовой грамотности.
   • Изучение аналитических материалов: Регулярно знакомьтесь с аналитическими отчётами Банка России, НАФИ, Минфина, которые содержат актуальную информацию о финансовой ситуации и тенденциях.
2. Участие в программах повышения грамотности:
   • Многие организации и фонды предлагают специализированные программы. Например, Благотворительный фонд Сбербанка «Вклад в будущее» предлагает программы по финансовой грамотности для детей от 5 до 18 лет, а также для взрослых.
   • Следите за государственными инициативами в рамках «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», поскольку эти программы доступны во всех регионах России.
3. Развитие практических навыков:
   • Ведение бюджета: Регулярный учёт доходов и расходов помогает контролировать финансы, выявлять «дыры» в бюджете и планировать.
   • Накопление и инвестирование: Начните с небольших, но регулярных сбережений. Изучите основы инвестирования, рассмотрите различные инструменты (банковские вклады, облигации, акции) и выберите стратегию, соответствующую вашему рисковому профилю.
   • Финансовое планирование: Поставьте перед собой чёткие финансовые цели (например, покупка недвижимости, образование, пенсия) и разработайте пошаговый план их достижения.
4. Консультации со специалистами: При необходимости обращайтесь к независимым финансовым консультантам для разработки индивидуальной стратегии или решения сложных вопросов.

Преодоление психологических барьеров

Помимо знаний и навыков, для достижения финансового благополучия критически важно работать с психологическими барьерами, которые часто коренятся в детстве или травматическом опыте:

1. Работа с негативными родительскими установками:
   • Осознание: Первым шагом является осознание того, какие родительские установки (например, «деньги — это зло», «большие деньги приносят несчастье», «денег всегда не хватает») вы усвоили.
   • Переоценка: Подвергните эти установки критической оценке. Соответствуют ли они вашей текущей реальности? Как они влияют на ваше финансовое поведение?
   • Формирование новых убеждений: Замените деструктивные установки на позитивные и конструктивные, например: «Деньги — это инструмент для достижения моих целей», «Я способен управлять своими финансами», «Я достоин финансового благополучия».
2. Преодоление неврозов, связанных с деньгами:
   • Идентификация страхов: Определите, какие именно страхи связаны у вас с деньгами (страх потери, страх бедности, страх стать жертвой мошенников, страх зависти).
   • Рационализация: Проанализируйте свои страхи рационально. Насколько они обоснованы? Какие шаги можно предпринять, чтобы снизить риски?
   • Проработка с психологом: Если неврозы глубоки и мешают жить полноценной жизнью, обратитесь за помощью к психологу или психотерапевту. Специалист поможет проработать детские травмы, неразрешённые конфликты и изменить дезадаптивные паттерны поведения.
3. Развитие навыков эмоционального контроля и рационального принятия решений:
   • Импульсивные траты: Учитесь распознавать моменты, когда вы совершаете покупки под воздействием эмоций. Перед крупной тратой дайте себе время на размышление.
   • Стресс и деньги: Осознайте, как стресс влияет на ваше финансовое поведение. Развивайте здоровые стратегии управления стрессом, не связанные с деньгами (спорт, хобби, общение).
   • Принятие ответственности: Примите на себя полную ответственность за свои финансовые решения, осознавая, что они являются результатом вашего выбора.

Формирование здорового отношения к деньгам — это путь к большей свободе, уверенности и психологическому благополучию. Оно требует не только знаний, но и глубокой внутренней работы над собой.

Заключение

Психология денег – это динамично развивающаяся междисциплинарная область, которая раскрывает сложную, многогранную природу взаимоотношений человека и финансов. Наше исследование показало, что деньги – это гораздо больше, чем просто экономический эквивалент: они являются мощным психологическим феноменом, наделённым глубоким субъективным смыслом, способным вызывать широкий спектр эмоций и формировать уникальные модели поведения.

Мы проследили эволюцию психологии денег от её философских и классических психологических предпосылок до современного состояния, особо выделив уникальный путь развития этой дисциплины в России. Переход от советской «психологии бедняка», где деньги воспринимались как «неизбежное зло», к реалиям рыночной экономики кардинально изменил общественное и индивидуальное сознание, породив как новые возможности, так и глубокие внутренние противоречия и неврозы.

Исследование динамики формирования отношения к деньгам на разных возрастных этапах, от раннего детства до зрелости, подчеркнуло критическую роль семьи. Родительские установки, модели поведения и методы финансового воспитания закладывают фундамент, который определяет финансовые привычки и благополучие человека на протяжении всей его жизни. Мы увидели, как карманные деньги, открытый диалог и постепенное освоение финансовых инструментов способствуют формированию ответственного отношения к финансам.

Представленные типологии отношения к деньгам (Мак-дональд, Гольдберг и Льюис, факторы «Шкалы денежной этики» Л.П. Танга) позволяют систематизировать многообразие индивидуальных профилей – от «транжир» до «тревожных сберегателей», каждый из которых обусловлен уникальным набором ценностей, мотивов и психологических установок.

Анализ восприятия богатства и бедности в российском обществе выявил его амбивалентность и эмоциональную заряженность, коренящуюся в историческом контексте и социокультурных особенностях. Фундаментальные исследования, такие как работа ИКСИ 2003 года, показали, что представления о путях к богатству и ценностные ориентации «крайних» социальных слоёв значительно различаются, влияя на общую картину финансового сознания россиян.

Наконец, рассмотрение социокультурных факторов и текущего уровня финансовой грамотности в России, подкреплённое актуальными данными и обзором государственной «Стратегии повышения финансовой грамотности до 2030 года», демонстрирует прогресс в этой области, но также указывает на необходимость дальнейших усилий, особенно в развитии финансовой культуры и способности критически оценивать информацию.

В заключение, комплексный характер психологии денег и её возрастающая значимость в современном мире неоспоримы. Понимание механизмов формирования денежного сознания, влияния социальных и культурных факторов, а также индивидуальных психологических особенностей, является ключом к повышению финансовой грамотности и благополучия как на индивидуальном, так и на общественном уровне. Перспективы дальнейших исследований в области экономической и финансовой психологии связаны с более глубоким изучением влияния цифровых технологий на денежное поведение, психологических аспектов инвестиций и кибербезопасности, а также разработкой персонализированных программ финансового воспитания, адаптированных к меняющимся социокультурным реалиям.

Список использованной литературы

1. Андреева И. В. Экономическая психология. СПб: Питер, 2002. 512 с.
2. Белицкая Г. Э. Особенности отношения к деньгам: деньги как предмет личностного осмысления // Ежегодник Российского психологического общества: Материалы 3-го Всероссийского съезда психологов. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2003.
3. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. М.: КНОРУС, 2006. 288 с.
4. Дейнека О.С. Экономическая психология. Спб.: Изд-во С.-Петерб. Ун-та, 2000. 160 с.
5. Кибизова Л. Ю. Деньги как средство распространения власти // Ежегодник Российского психологического общества: Материалы 3-го Всероссийского съезда психологов. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2003.
6. Маданес К., Маданес К. Тайное значение денег / Пер. с англ. А.Д. Иорданского. М.: Класс, 2006. 192 с.
7. Малахов С.В. Основы экономической психологии. М.: Ин-т экон. политики, 1992. 63 с.
8. Психология. Учебник для экономических вузов / Под ред. Дружинина В.Н. СПб: Питер, 2002. 672 с.
9. Стоюхина Н.Ю., Елецких Л.В. Психология денег – старая проблема в новом освещении // ИНСТИТУТ ПСИХОЛОГИИ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК. URL: https://ipras.ru/cntnt/rus/novosti/arhiv-nost/2014/stoyuhina-n.html (дата обращения: 15.10.2025).
10. Недетские деньги: 5 принципов финансовой грамотности для детей // Sber Private Banking. URL: https://sberprivatebanking.ru/press/nedetskie-dengi-5-printsipov-finansovoy-gramotnosti-dlya-detey/ (дата обращения: 15.10.2025).
11. Детский психолог рассказала, как научить ребенка обращаться с деньгами // НПФ ВТБ. URL: https://npfvtb.ru/press/blog/kak-nauchit-rebenka-obrashchatsya-s-dengami-sovety-psikhologa/ (дата обращения: 15.10.2025).
12. Финансовая грамотность и ответственное финансовое поведение российских домохозяйств // Центральный банк Российской Федерации. 20.08.2024. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161476/analytic_note_20240820_dd.pdf (дата обращения: 15.10.2025).
13. Концепции денег в общественных науках: в поисках праксиологического взаимопроникновения // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kontseptsii-deneg-v-obschestvennyh-naukah-v-poiskah-praksiologicheskogo-vzaimoproniknoveniya (дата обращения: 15.10.2025).
14. Восприятие денег как проблема экономической психологии // BStudy. URL: https://bstudy.net/blogs/post/vospriyatie-deneg-kak-problema-ekonomicheskoy-psihologii (дата обращения: 15.10.2025).
15. Современное состояние психологии денег в отечественной литературе // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-psihologii-deneg-v-otechestvennoy-literature (дата обращения: 15.10.2025).
16. ПСИХОЛОГИЯ ДЕНЕГ // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/psihologiya-deneg-6 (дата обращения: 15.10.2025).
17. Финансовая грамотность и финансовое поведение россиян // Econs.online. URL: https://econs.online/articles/opinions/finansovaya-gramotnost-i-finansovoe-povedenie-rossiyan-faktory-tipy-kody-uyazvimosti/ (дата обращения: 15.10.2025).
18. Дай мелочь: как воспитать у детей здоровое отношение к деньгам // СберБанк. URL: https://sber.ru/pedagogam/publications/day-meloch-kak-vospitat-u-detey-zdorovoe-otnoshenie-k-dengam (дата обращения: 15.10.2025).
19. «Дальше будет хуже»: как еще отношение родителей к деньгам может повлиять на детей // Тинькофф Журнал. URL: https://journal.tinkoff.ru/parents-money-2/ (дата обращения: 15.10.2025).
20. Экономико-психологические проблемы восприятия доходов и сбережений // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekonomiko-psihologicheskie-problemy-vospriyatiya-dohodov-i-sberezheniy (дата обращения: 15.10.2025).
21. Финансовая грамотность и финансовое поведение россиян // Econs.online. URL: https://econs.online/articles/opinions/pomogut-li-znaniya-otkazatsya-ot-vrednykh-finansovykh-privychek/ (дата обращения: 15.10.2025).
22. Семья как фактор формирования отношения ребенка к деньгам // Cyberleninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/semya-kak-faktor-formirovaniya-otnosheniya-rebenka-k-dengam (дата обращения: 15.10.2025).
23. Как родители влияют на ваше финансовое благополучие // B17.ru. URL: https://www.b17.ru/article/433765/ (дата обращения: 15.10.2025).
24. Финансовое воспитание. Четыре правила, чтобы научить детей обращаться с деньгами // SENTI.kg. URL: https://senti.kg/ru/blog/finansovoe-vospitanie-chetyre-pravila-chtoby-nauchit-detey-obraschatsya-s-dengami/ (дата обращения: 15.10.2025).
25. ПСИХОЛОГИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ ВЗАИМОСВЯЗИ МОНЕТАРНЫХ УСТАНОВОК И СТРАТЕГИИ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ ЛИЧНОСТИ // ELIBRARY.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=44633742 (дата обращения: 15.10.2025).
26. Благотворительный фонд Сбербанка «Вклад в будущее» // Вклад в будущее. URL: https://vbudushee.ru/ (дата обращения: 15.10.2025).