Российская банковская система в 2025 году: комплексный анализ структуры, функций и перспектив развития

В условиях беспрецедентных экономических и геополитических сдвигов, а также стремительной цифровизации, российская банковская система находится в эпицентре масштабных трансформаций. Ее устойчивость, адаптивность и способность эффективно выполнять свои функции приобретают критическое значение для макроэкономической стабильности и дальнейшего экономического роста страны. Исследование современной структуры, институциональных особенностей, ключевых функций и перспектив развития банковского сектора России не просто актуально, но и жизненно важно для понимания динамики национальной экономики в целом.

Данная работа ставит целью провести глубокий академический анализ текущего состояния российской банковской системы, детально изучить ее двухуровневую структуру, проанализировать эволюцию функций Центрального банка и коммерческих кредитных организаций под влиянием внешних и внутренних факторов. Особое внимание будет уделено новейшим законодательным и регуляторным изменениям 2025 года, их влиянию на участников рынка, а также стратегическим направлениям развития в условиях формирования нового мирового финансового порядка. Структура исследования ориентирована на комплексное раскрытие темы, начиная от фундаментальных правовых основ до детального анализа динамики ключевых показателей и прогнозов на ближайшую перспективу.

Общая структура и правовые основы банковской системы Российской Федерации

Российская банковская система представляет собой сложный и многоуровневый механизм, призванный обеспечивать стабильность финансового рынка и эффективное перераспределение финансовых ресурсов в экономике. Ее строение и функционирование строго регламентированы законодательными актами, которые постоянно адаптируются к изменяющимся экономическим реалиям и вызовам, а понимание этих основ — ключ к осознанию её функций и инструментов денежно-кредитной политики.

Понятие и двухуровневая структура банковской системы

В основе любой современной банковской системы лежит концепция ее двухуровневого построения, и Российская Федерация не исключение. На вершине этой иерархии находится Центральный банк, выполняющий функции «банка банков» и органа регулирования. Ниже располагается коммерческий сектор, представленный множеством специализированных учреждений.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и других кредитных организаций, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое создается для извлечения прибыли и на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.

Банк — это наиболее распространенный вид кредитной организации, специализирующийся на привлечении денежных средств и их размещении от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Именно банки играют ключевую роль в кредитовании экономики и обслуживании населения.

Небанковская кредитная организация (НКО) — это кредитная организация, которая, в отличие от банка, может осуществлять лишь ограниченный перечень банковских операций. Допустимые сочетания операций для НКО устанавливаются Банком России.

Таким образом, российская банковская система структурно разделяется на два основных уровня:

1. Первый уровень: Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Это главный эмиссионный, денежно-кредитный и надзорный орган страны.
2. Второй уровень: Коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Этот уровень непосредственно взаимодействует с населением и предприятиями, предоставляя широкий спектр финансовых услуг.

Эта структура обеспечивает как централизованный контроль за денежно-кредитной политикой и стабильностью системы, так и децентрализованное предоставление банковских услуг, способствуя конкуренции и инновациям. Важно отметить, что такая двухуровневая модель позволяет Банку России эффективно влиять на макроэкономические процессы через регулирование ключевой ставки и надзорные функции, в то время как коммерческие банки адаптируются к потребностям рынка, предлагая разнообразные финансовые продукты.

Законодательная и нормативная база банковской деятельности

Фундамент, на котором базируется вся банковская деятельность в России, составляют правовые акты. Конституция Российской Федерации задает общие рамки, а специализированные федеральные законы детализируют порядок функционирования каждого элемента системы.

Основными законодательными актами являются:

• Конституция Российской Федерации: Статья 75 устанавливает особый конституционно-правовой статус Банка России, определяя его ключевую функцию — защиту и обеспечение устойчивости рубля. Это положение подчеркивает стратегическую важность Центробанка для суверенитета и стабильности государства.
• Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Этот закон является основным регулятором деятельности коммерческих банков и НКО. Он определяет понятия кредитной организации, банка, НКО, устанавливает порядок их создания, лицензирования, реорганизации и ликвидации, а также основные принципы осуществления банковских операций.
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Этот закон регламентирует статус, цели, функции и полномочия Банка России, его независимость от других органов государственной власти. Он закрепляет исключительное право Банка России на осуществление денежной эмиссии и определяет его роль как органа банковского регулирования и надзора.
• Гражданский кодекс РФ: Содержит общие нормы гражданского права, применимые к кредитным организациям как юридическим лицам.
• Федеральный закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»: Регулирует процедуры регистрации всех юридических лиц, включая кредитные организации.

Помимо федеральных законов, банковская деятельность регулируется многочисленными нормативными актами Банка России (положениями, инструкциями, указаниями), которые детализируют требования к проведению операций, бухгалтерскому учету, отчетности, оценке рисков и другим аспектам работы кредитных организаций. Вся банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности, что подтверждает ее стратегическую значимость и необходимость строгого государственного контроля.

Последние изменения в регулировании кредитных организаций (2025 год)

2025 год ознаменовался рядом важных законодательных изменений, которые уточнили и скорректировали правовые основы функционирования различных типов кредитных организаций, особенно в части раскрытия информации, операционной деятельности и процедур регистрации.

1. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»:

• Для небанковских кредитных организаций (НКО): Этот закон освободил НКО от обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала), а также информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Это изменение призвано снизить регуляторную нагрузку на НКО, учитывая их узкую специализацию и ограниченный перечень операций. Такая мера способствует оптимизации их деятельности, позволяя сосредоточиться на профильных задачах без избыточной отчетности, которая более актуальна для универсальных банков с широким спектром услуг и более сложной структурой рисков.
• Для банков с базовой лицензией (ББЛ): Закон предоставил ББЛ возможность совершать операции с ценными бумагами, включенными в котировальные списки первого и второго уровня, на площадке организатора торгов. Кроме того, им разрешено совершать операции по счетам в драгоценных металлах с иностранными физическими и юридическими лицами. Эти нововведения расширяют операционные возможности ББЛ, позволяя им участвовать в более широком спектре финансовых рынков и обслуживать международные расчеты в драгоценных металлах, что может повысить их конкурентоспособность и доходы.

2. Федеральный закон от 24.06.2025 № 163-ФЗ «О внесении изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»:

• Выдача справок по счетам и вкладам физических лиц: Данный закон внес изменение в статью 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающее выдачу банками справок по счетам и вкладам физических лиц, в том числе их законным представителям. Это уточнение упрощает доступ к финансовой информации для доверенных лиц и законных представителей, что особенно важно в случаях, когда сам владелец счета не может самостоятельно получить необходимые сведения (например, по состоянию здоровья).

3. Федеральный закон № 275-ФЗ (вступил в силу с 01.09.2024):

• Регулирование филиалов иностранных банков (ФИБ): Этот закон устанавливает порядок регулирования деятельности филиалов иностранных банков на территории РФ, определяет требования к ним, процедуру аккредитации и полномочия Банка России по регулированию и надзору. Это изменение является шагом к большей прозрачности и контролю над деятельностью иностранных финансовых институтов в России, обеспечивая равные условия конкуренции и повышая стабильность системы.

4. Изменения в сроках государственной регистрации НКО:

• Уточнение сроков регистрации: В соответствии со статьей 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», срок рассмотрения документов для государственной регистрации небанковской кредитной организации составляет 6 месяцев. Однако для НКО, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, этот срок сокращен до 3 месяцев. Дифференциация сроков регистрации подчеркивает специфику и оперативность, необходимую для НКО, специализирующихся на платежных сервисах, которые играют важную роль в развитии национальной платежной системы.

Эти законодательные инициативы 2025 года демонстрируют стремление регулятора к тонкой настройке банковского законодательства, учитывая особенности различных участников рынка, стимулируя их развитие в рамках заданной специализации и одновременно повышая прозрачность и управляемость всей системы.

Центральный банк Российской Федерации: конституционно-правовой статус, цели и функции в современной экономике

Центральный банк Российской Федерации, более известный как Банк России, занимает уникальное положение в системе государственной власти и финансовой инфраструктуре страны. Его деятельность регулируется особыми нормами, подчеркивающими его независимость и исключительную роль в обеспечении макроэкономической стабильности.

Правовой статус и основные цели деятельности Банка России

Банк России не является органом государственной власти в традиционном понимании, но наделен особым публично-правовым статусом, что отличает его от обычных коммерческих структур. Этот статус закреплен в статье 75 Конституции РФ, которая прямо указывает на его ключевую функцию: защиту и обеспечение устойчивости рубля. Данное положение является краеугольным камнем всей деятельности Центробанка и его миссии в экономике.

Независимость Банка России — не просто декларация, а фундаментальный принцип. Он осуществляет свои функции и полномочия независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления. Эта независимость критически важна для эффективной реализации денежно-кредитной политики, свободной от краткосрочных политических или фискальных интересов, что позволяет сосредоточиться на долгосрочной стабильности.

Цели деятельности Банка России многогранны и охватывают различные аспекты финансовой системы:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля: Это основная и приоритетная цель, которая включает контроль над инфляцией, управление валютным курсом и поддержание покупательной способности национальной валюты.
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ: Банк России стремится к формированию устойчивого, надежного и конкурентоспособного банковского сектора, способного эффективно выполнять свои функции.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы: Это включает создание условий для бесперебойных и безопасных платежей, а также внедрение новых платежных технологий.
4. Развитие финансового рынка РФ: Центробанк способствует формированию глубокого, ликвидного и прозрачного финансового рынка, который может эффективно привлекать и перераспределять инвестиции.
5. Обеспечение стабильности финансового рынка РФ: Эта цель направлена на предотвращение системных рисков и кризисов, защиту интересов инвесторов и обеспечение общей надежности финансовой инфраструктуры.

Все эти цели взаимосвязаны и направлены на поддержание общей макроэкономической стабильности и устойчивого экономического роста. Что же следует из этого для рядового гражданина и бизнеса? Это означает, что Банк России, будучи независимым, способен принимать решения, ориентированные на долгосрочную перспективу, что в конечном итоге обеспечивает стабильность цен, защиту сбережений и предсказуемость финансовой среды для всех участников экономики.

Функции и инструменты денежно-кредитной политики

Будучи основным регулятором, Банк России обладает широким спектром функций и мощными инструментами для достижения своих целей.

1. Денежная эмиссия: Банк России обладает исключительным правом на осуществление денежной эмиссии. Это означает, что только он может выпускать в обращение наличные деньги (банкноты и монеты) и организовывать наличное денежное обращение по всей стране. Эта монополия является ключевым элементом контроля над денежной массой и инфляцией.

2. Разработка и проведение денежно-кредитной политики: Банк России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством РФ. Основным инструментом этой политики является ключевая ставка, изменение которой влияет на стоимость заимствований для коммерческих банков, а значит, и на ставки по кредитам и депозитам для всей экономики. Другие инструменты включают операции на открытом рынке (покупка/продажа государственных ценных бумаг), нормативы обязательных резервов, а также операции рефинансирования банков.

3. Кредитор последней инстанции: В условиях финансовых потрясений или кризисов ликвидности Банк России выступает в роли кредитора последней инстанции для коммерческих банков. Это означает, что он предоставляет краткосрочные займы банкам, испытывающим временные трудности с ликвидностью, предотвращая тем самым системные риски и панику на рынке.

4. Регулирование и надзор: Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Он устанавливает обязательные нормативы для банков (например, нормативы достаточности капитала, ликвидности), проводит проверки их деятельности, выдает и отзывает лицензии. Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

5. Издание нормативных актов: Банк России обладает исключительным правом по изданию нормативных актов, обязательных для всех юридических и физических лиц, а также для органов государственной власти, по вопросам, отнесенным к его компетенции. Это позволяет ему оперативно реагировать на изменения в финансовой среде и эффективно регулировать банковский сектор.

6. Структура Банка России: Система Банка России является единой централизованной системой с вертикальной структурой управления, включающей центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации. Национальные банки республик в составе Российской Федерации являются территориальными учреждениями Банка России, обеспечивая его присутствие и функциональность во всех регионах страны.

Банковское регулирование и надзор: актуальные подходы и меры 2025 года

Система банковского регулирования и надзора, осуществляемая Банком России, постоянно эволюционирует, адаптируясь к новым вызовам и мировым стандартам. В 2025 году этот процесс принес ряд важных изменений и уточнений.

1. Централизация надзора: Банк России завершил централизацию банковского надзора еще в 2018 году. Это решение было направлено на повышение эффективности и единообразия надзорной деятельности, а также на более быстрое реагирование на риски. В рамках этой централизации сформированы специализированные подразделения:

• Служба текущего банковского надзора: Эта служба осуществляет постоянный надзор за деятельностью большинства кредитных организаций и банковских групп (за исключением системно значимых). Её задача — обеспечить соблюдение поднадзорными банками законодательства РФ и нормативных актов Банка России, а также своевременное выявление и ограничение рисков. Для этого в каждую кредитную организацию назначаются кураторы, которые анализируют информацию, оценивают стратегии и бизнес-модели банков, а также готовят предложения по мерам надзорного реагирования.
• Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями: Этот департамент осуществляет риск-ориентированный надзор, направленный на повышение устойчивости крупнейших банковских групп, чье возможное банкротство может представлять угрозу для всей финансовой системы. Подходы к надзору за системно значимыми банками более строгие и детализированные, учитывающие их масштаб и взаимосвязанность с другими участниками рынка.

2. Дифференциация подходов к расчету капитала: В 2025 году Банк России продолжил дифференцировать подходы к регулированию разных типов банков:

• Банки с универсальной лицензией (БУЛ): Все БУЛ переведены на финализированный подход для расчета нормативов достаточности капитала. Этот подход, как правило, более сложный и требовательный, но позволяет более точно оценивать риски и капитал крупных банков.
• Банки с базовой лицензией (ББЛ) и НКО: Эти кредитные организации продолжат использовать стандартный подход для расчета нормативов, который является менее сложным и более подходящим для их ограниченного спектра операций и меньшего масштаба деятельности.

3. Дифференцированные риск-веса:

• Рублевые требования к субъектам РФ: Введены дифференцированные риск-веса (от 20% до 100%) по рублевым требованиям к субъектам РФ. Величина риск-веса теперь зависит от рейтинга или долговой устойчивости конкретного субъекта. Это стимулирует банки к более тщательному анализу финансового состояния регионов и учитывает их кредитоспособность при формировании резервов.
• Ипотечные кредиты: Риск-веса для ипотечных кредитов на строящееся жилье приравнены к риск-весам на готовое жилье. Это изменение направлено на унификацию подходов к оценке рисков по ипотеке и может оказать влияние на объемы кредитования первичного рынка жилья.

Эти меры показывают, что Банк России активно совершенствует надзорные механизмы, делая их более гибкими, риск-ориентированными и адаптированными к специфике различных участников банковского сектора, сохраняя при этом общую цель стабильности и защиты интересов вкладчиков.

Поддержка банковского сектора и отмена антикризисных мер в 2025 году

В условиях продолжающейся экономической неопределенности и геополитических вызовов, Банк России балансирует между необходимостью поддерживать стабильность банковского сектора и постепенным возвращением к стандартным регуляторным практикам. 2025 год стал периодом, когда некоторые антикризисные меры были отменены, а другие – продлены или интегрированы в постоянное регулирование.

Отмененные антикризисные меры в 2025 году:

В 2025 году Банк России отменил ряд временных мер, введенных ранее для поддержания банковского сектора:

• Смягчение требований к резервам: Прекращена возможность применения льготного риск-веса (50%) для заемщиков, находящихся под санкциями, при расчете нормативов концентрации. Это означает, что банки теперь должны применять стандартные, более высокие риск-веса, что может потребовать увеличения капитала или снижения объемов кредитования таких заемщиков.
• Ослабление регулирования валютных операций: Временные послабления в этой области были прекращены, что означает возвращение к более строгим нормам контроля и учета валютных рисков.
• Пониженные коэффициенты риска по кредитам МСП: Отменена возможность не ухудшать оценку ссуд, прочих активов и условных обязательств кредитного характера при ухудшении финансового положения заемщиков-юридических лиц, находящихся под санкциями, если это ухудшение вызвано санкциями. Теперь банки обязаны более строго оценивать кредитные риски, связанные с такими заемщиками.

Эти отмены свидетельствуют о том, что Банк России считает банковский сектор достаточно устойчивым для самостоятельного преодоления части рисков и стремится к повышению прозрачности и адекватности оценки активов.

Продленные меры поддержки и новые инициативы в 2025 году:

Несмотря на отмену части послаблений, Банк России продолжает поддерживать банковский сектор в ключевых направлениях:

• Льготное рефинансирование и упрощенный доступ: Продлены меры, обеспечивающие банкам льготный доступ к рефинансированию, что помогает им управлять ликвидностью и поддерживать кредитную активность.
• Поддержка устойчивости капитала: Продолжается «замораживание» оценки рыночных рисков активов. Это позволяет банкам не учитывать временные колебания рыночной стоимости ценных бумаг при расчете капитала, снижая давление на их капитализацию.
• Поддержка реорганизации банков под санкциями: До 31 декабря 2026 года продлено действие порядка согласования Банком России перечня имущества и обязательств для реорганизации банков, находящихся под санкциями, в форме выделения юридического лица. Это предоставляет банкам больше времени для адаптации и структурных изменений в условиях внешних ограничений.
• Льготы для цифровой трансформации: Банк России представил обновления на 2025 год в рамках поддержки банковского сектора, включая льготы для кредитных организаций, активно внедряющих цифровые технологии. Это стимулирует инновации и переход к более эффективным бизнес-моделям.
• Продление льготного периода по цифровым рублям: Банк России продлил до 31 декабря 2025 года льготный период, в течение которого с компаний не будет взиматься комиссия за операции с цифровыми рублями. Для граждан все операции с цифровой валютой остаются бесплатными. Эта мера направлена на стимулирование внедрения и использования цифрового рубля в экономике.

Эти меры демонстрируют гибкий подход регулятора, который одновременно ужесточает требования там, где это необходимо для системной стабильности, и продолжает стимулировать развитие и адаптацию банковского сектора к новым экономическим реалиям.

Усиление контроля за идентификацией клиентов и противодействие «дропперам»

В условиях роста киберпреступности и финансовых мошенничеств, Банк России уделяет особое внимание усилению мер по противодействию незаконным операциям. Одним из ключевых направлений этой работы в 2025 году стало ужесточение контроля за идентификацией клиентов и борьба с так называемыми «дропперами».

«Дропперы» — это лица, которые открывают банковские счета и карты на свое имя, а затем передают их третьим лицам (как правило, мошенникам) для совершения незаконных финансовых операций, таких как обналичивание похищенных средств или участие в схемах отмывания денег.

Для эффективного противодействия этой угрозе Банк России выпустил Информационное письмо от 27 октября 2025 г. № ИН-08-43/106, содержащее рекомендации для кредитных организаций по усилению контроля за идентификацией клиентов. Эти рекомендации включают:

1. Усиление процедур идентификации при открытии и активации банковских карт: Банкам рекомендовано проводить более тщательную проверку личности клиента не только при открытии счета, но и при фактической активации выпущенной карты.
2. Активация карт только законным владельцем: Особое внимание уделяется тому, чтобы активация карт, особенно зарплатных, происходила только их законным владельцем после полной и недвусмысленной идентификации. Это предотвращает ситуации, когда карты выдаются третьим лицам без должной проверки.
3. Проверка подлинности документов при привлечении новых клиентов через посредников: При работе с посредниками (например, агентами, привлекающими клиентов), банкам необходимо обеспечить обязательную проверку подлинности документов и отсутствие подлога. Это минимизирует риски, связанные с недобросовестными «партнерами».
4. Выявление и усиление контроля за «рискованными» офисами: Банкам предписано выявлять и усиливать контроль за офисами и подразделениями, в которых наблюдаются повышенные риски открытия счетов «дропперами». Это может быть связано с аномально высоким числом открываемых счетов, спецификой клиентской базы или другими индикаторами.
5. Применение систем фотовидеофиксации: Рекомендуется использовать системы фотовидеофиксации для подтверждения личного присутствия клиента при открытии счета. Это создает дополнительный уровень защиты и доказательную базу в случае расследований.
6. Усиление контроля за работниками, проводящими выездную идентификацию: Поскольку выездная идентификация также может быть уязвима для злоупотреблений, банкам необходимо усилить контроль за действиями своих сотрудников, проводящих такие процедуры.

Эти меры направлены на создание более надежного барьера для мошенников, использующих «дропперов», и повышение общей безопасности финансовой системы для добросовестных граждан и предприятий. Усиление идентификации является частью более широкой стратегии по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Коммерческие банки и небанковские кредитные организации: функции, трансформация и роль в экономике

Второй уровень российской банковской системы, включающий коммерческие банки и небанковские кредитные организации, является непосредственным двигателем экономики, обеспечивая финансовое обслуживание миллионов граждан и тысяч предприятий. Их деятельность не только направлена на получение прибыли, но и претерпевает значительные изменения под влиянием технологических инноваций и рыночных тенденций.

Цели и ключевые функции коммерческих банков

Исторически и экономически, основная цель деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Эта прибыль формируется преимущественно из разницы между процентными ставками по выданным кредитам и привлеченным депозитам (так называемый процентный спрэд), а также за счет комиссионных сборов за различные услуги. Однако роль банков не сводится лишь к получению прибыли; они выполняют ряд жизненно важных функций для функционирования современной экономики:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств (депозитная функция): Банки привлекают средства от физических и юридических лиц в виде депозитов (вкладов). Это позволяет собрать обширный пул капитала, который в противном случае мог бы оставаться неиспользованным. Система страхования вкладов, являющаяся частью банковской инфраструктуры, обеспечивает гарантирование сохранности этих вкладов граждан, что повышает доверие к банковской системе.
2. Кредитование (распределительная функция): Привлеченные средства банки размещают в виде кредитов. Это могут быть:
   • Ипотечные кредиты: Долгосрочные займы на приобретение недвижимости, играющие ключевую роль в жилищном строительстве и повышении доступности жилья.
   • Автокредиты: Целевые займы на покупку транспортных средств.
   • Потребительские займы: Кредиты на различные личные нужды, поддерживающие потребительский спрос.
   • Кредиты для бизнеса: Займы для пополнения оборотного капитала, инвестиций в развитие, модернизацию производства и другие корпоративные цели. Кредитование является критически важным для стимулирования экономического роста и развития предпринимательства.
3. Расчетно-кассовое обслуживание (РКО): Банки обеспечивают бесперебойное проведение платежей между участниками экономики – как внутри страны, так и за ее пределами. Это включает открытие и ведение счетов, проведение безналичных расчетов, инкассацию, выдачу наличных. Эффективное РКО – основа стабильного функционирования хозяйственных связей.
4. Инвестиционная деятельность: Помимо классического кредитования, банки могут участвовать в инвестиционной деятельности, приобретая ценные бумаги, осуществляя проектное финансирование или участвуя в капитале других компаний, что способствует развитию фондового рынка и реализации крупных проектов.
5. Финансовое посредничество: Банки выступают посредниками между теми, у кого есть избыток средств, и теми, кто в них нуждается, эффективно перераспределяя капитал по всей экономике.

Эти функции позволяют коммерческим банкам играть роль кровеносной системы экономики, обеспечивая движение капитала и поддерживая экономическую активность.

Цифровая трансформация деятельности коммерческих банков

Эпоха цифровизации радикально изменила ландшафт финансового рынка, и коммерческие банки в России активно трансформируются, переходя от традиционных «кирпичных» офисов к цифровым платформам. Эта трансформация затрагивает каждый аспект их деятельности.

1. Переход к цифровым организациям: В условиях цифровизации экономики и развития финансовых технологий коммерческие банки перестают быть исключительно классическими финансовыми институтами, превращаясь в высокотехнологичные цифровые организации. Это означает перенос значительной части операций в онлайн, автоматизацию процессов и активное использование данных.

2. Рост дистанционного банковского обслуживания (ДБО): Одним из наиболее ярких проявлений цифровой трансформации является взрывной рост популярности ДБО, включающего интернет-банкинг и мобильные приложения. За последние 6 лет доля пользователей ДБО в России возросла более чем в 2 раза.

• Мобильный банк: Число пользователей мобильного банка увеличилось с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году, то есть в 2 раза. Это демонстрирует предпочтение клиентов к быстрому и удобному доступу к своим финансам через смартфоны.
• Интернет-банкинг: Доля пользователей интернет-банкинга также значительно выросла – в 2,5 раза, с 17% до 43% за тот же период.
• В целом, в 2018 году 55,2% взрослого населения России пользовались дистанционным доступом к банковским счетам, по сравнению с 45,1% в 2017 году, что подчеркивает устойчивую тенденцию к цифровизации.

3. Оптимизация расходов и расширение продуктовой линейки: Цифровая трансформация направлена на:

• Сокращение издержек: Автоматизация процессов, снижение потребности в физических отделениях и персонале позволяют банкам значительно оптимизировать операционные расходы.
• Разнообразие продуктовой линейки: Благодаря анализу больших данных (Big Data) и искусственному интеллекту, банки могут создавать новые, персонализированные банковские продукты и услуги, максимально отвечающие потребностям клиентов.
• Повышение лояльности клиентов и прибыльности операций: Удобство, скорость и персонализация, предлагаемые цифровыми каналами, повышают удовлетворенность клиентов, что, в свою очередь, способствует росту их лояльности и увеличению прибыльности.

Цифровизация бизнес-процессов в банках позволяет не только оптимизировать расходы, но и создавать инновационные сервисы, что является ключевым фактором выживания и успеха на современном, высококонкурентном финансовом рынке.

Консолидация банковского сектора и рыночная концентрация

Российский банковский сектор на протяжении последнего десятилетия демонстрирует выраженную тенденцию к консолидации, что приводит к сокращению числа игроков и усилению концентрации активов в руках крупнейших банков.

1. Сокращение числа кредитных организаций: Количество действующих кредитных организаций в России неуклонно сокращается. На 1 октября 2025 года в стране действовало 306 кредитных организаций. Это результат как активной политики Банка России по очистке рынка от недобросовестных и неустойчивых игроков, так и естественных рыночных процессов, таких как слияния и поглощения.

2. Усиление концентрации рынка: Сокращение числа банков сопровождается увеличением доли крупнейших игроков. На 1 июля 2024 года доля топ-10 банков в активах сектора достигла рекордного уровня в 79%. Эта цифра наглядно демонстрирует, что банковский рынок становится все более концентрированным, а ведущие игроки наращивают свое доминирование.

3. Преимущества для крупных игроков: Консолидация создает значительное преимущество для более ресурсообеспеченных банков. Именно они обладают достаточными финансовыми и технологическими ресурсами для инвестиций в дорогостоящее цифровое развитие, внедрение инноваций, совершенствование систем кибербезопасности и расширение продуктовой линейки. Мелким и средним банкам становится все сложнее конкурировать в условиях, требующих масштабных капиталовложений.

4. Последствия консолидации: С одной стороны, концентрация может повысить общую устойчивость банковской системы, поскольку крупные банки, как правило, более стабильны и лучше регулируются. С другой стороны, она может снижать конкуренцию, ограничивать выбор для потребителей и создавать риски «too big to fail» (слишком крупные, чтобы обанкротиться), когда проблемы одного крупного игрока могут дестабилизировать всю систему. Регулятору необходимо тщательно балансировать эти аспекты, обеспечивая как стабильность, так и достаточный уровень конкуренции. Но не упускаем ли мы при этом важный нюанс: как такая концентрация влияет на инновационный потенциал небольших, но гибких игроков?

Специфика деятельности небанковских кредитных организаций

Наряду с универсальными коммерческими банками, в российской банковской системе важную роль играют небанковские кредитные организации (НКО). Их особенность заключается в узкой специализации и ограниченном перечне осуществляемых операций, что отличает их от полноценных банков.

1. Узкая специализация и ограничения: НКО создаются для выполнения конкретных видов банковских операций и, как правило, действуют в определенных нишах финансового рынка. Ключевое ограничение, отличающее НКО от банков, заключается в том, что они не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. Также НКО не должны заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Эти ограничения призваны снизить риски, связанные с НКО, и четко разграничить их функции от функций банков.

2. Основная сфера деятельности: Как правило, НКО узко специализированы и в основном действуют в сфере расчетов, обеспечивая проведение платежей, денежных переводов и других финансовых операций без привлечения вкладов.

3. Классификация НКО: Банк России классифицирует НКО по их функциональной специализации:

• Платежные небанковские кредитные организации (ПНКО): Ориентированы на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, выпуск электронных денежных средств.
• Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО): Занимаются расчетами, ведением банковских счетов юридических лиц, инкассацией.
• Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО): Могут привлекать денежные средства юридических лиц в депозиты и выдавать кредиты, но без права привлекать вклады физических лиц.
• НКО — центральный контрагент: Это особый вид НКО, который получает свой статус в соответствии с Федеральным законом «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Центральный контрагент является ключевым финансовым институтом, выступающим гарантом исполнения обязательств между участниками торгов на финансовых рынках, становясь покупателем для каждого продавца и продавцом для каждого покупателя. Это значительно снижает системные риски на рынках ценных бумаг и деривативов.

По состоянию на 1 октября 2025 года в Российской Федерации действовало 26 небанковских кредитных организаций. Их деятельность, несмотря на узкую специализацию, играет важную роль в поддержке отдельных сегментов финансового рынка и развитии инновационных платежных сервисов.

Динамика ключевых показателей и устойчивость банковского сектора в современных условиях (2025 год)

Оценка устойчивости и эффективности банковского сектора невозможна без анализа его ключевых финансовых показателей. 2025 год демонстрирует определенные тенденции в прибыльности, динамике кредитования и уровне капитализации, отражая как адаптацию к внешним вызовам, так и внутренние процессы развития.

Прибыльность банковского сектора

После непростых периодов, связанных с внешними шоками, российский банковский сектор демонстрирует уверенное восстановление прибыльности.

• Прогноз на 2025 год: По прогнозам Центрального банка России, прибыль российских банков по итогам 2025 года составит от 3,0 до 3,5 триллионов рублей. Это является значительным показателем, свидетельствующим о способности сектора генерировать существенный финансовый результат даже в условиях повышенной турбулентности.
• Динамика прибыли: Хотя точные данные за последние годы в триллионах рублей не приведены, значительный прогноз на 2025 год позволяет предположить, что банки успешно адаптировались к изменившимся условиям, оптимизировали свою деятельность и эффективно управляют рисками. Прибыль является ключевым индикатором здоровья банковского сектора и его способности к дальнейшему развитию и наращиванию капитала.

Динамика кредитного портфеля: корпоративный и розничный сегменты

Кредитование является одной из основных функций банков и ключевым драйвером экономического роста. Динамика кредитного портфеля отражает состояние экономики, активность бизнеса и потребительский спрос.

1. Корпоративное кредитование:

• Август 2025 года: Объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (за исключением финансовой и страховой деятельности) в августе 2025 года составил 6,7 триллиона рублей, увеличившись на 3,9% к июлю 2025 года. Этот месячный рост свидетельствует о продолжающейся активности в корпоративном сегменте.
• Первый квартал 2025 года: Корпоративный кредитный портфель сократился на 0,1% (на 0,1 трлн рублей), достигнув 85,6 триллиона рублей, после роста на 2,9% в четвертом квартале 2024 года. Это может указывать на некоторую волатильность в начале года, возможно, связанную с адаптацией бизнеса к новым экономическим условиям и процентным ставкам.
• Прогноз на 2025 год: Банк России ожидает умеренный рост корпоративного кредитного портфеля на 8–13% по итогам 2025 года. Это свидетельствует об оптимистичном взгляде регулятора на перспективы финансирования бизнеса.

2. Розничное кредитование:

• Ипотечный портфель: Прогноз Банка России на 2025 год по росту ипотечного портфеля составляет 3–8%. Хотя это может быть ниже, чем в предыдущие годы бума, это все еще указывает на продолжающийся спрос на жилье и поддержку строительного сектора.
• Потребительское кредитование: По оценкам Банка России, потребительское кредитование в 2025 году замедлится до уровня от −1% до +4%. Такое замедление может быть связано с ужесточением денежно-кредитной политики и макропруденциальными мерами, направленными на охлаждение розничного кредитного рынка и предотвращение чрезмерной закредитованности населения.

Таблица 1: Прогноз динамики кредитного портфеля (2025 год)

Сегмент кредитования	Прогноз роста (2025 год)
Корпоративный	8–13%
Ипотечный	3–8%
Потребительский	−1% до +4%

Запас капитала и потенциал кредитования

Ключевым фактором устойчивости банковской системы является ее капитальная база. Достаточность капитала позволяет банкам поглощать убытки, сохранять стабильность и наращивать кредитную активность.

• Объем капитала сверх минимума: По состоянию на конец 2024 года, запас капитала банковской системы сверх обязательного минимума составляет 8 триллионов рублей. Это существенный объем свободных средств, который служит «подушкой безопасности» для сектора.
• Потенциал кредитования: Наличие такого запаса капитала позволяет банкам нарастить портфель кредитов на 4 триллиона рублей в 2025 году и на 12 триллионов рублей в 2026 году. Этот потенциал является важным ресурсом для финансирования реального сектора экономики и реализации инвестиционных проектов, способствуя экономическому росту.
• Прогноз роста требований к экономике: В целом, прогноз по росту требований к экономике в 2025 году повышен до 8–11%. Это подкрепляется как собственным капиталом банков, так и мерами Банка России по поддержанию ликвидности и стимулированию кредитования.

Таким образом, несмотря на сохраняющиеся вызовы, российский банковский сектор демонстрирует высокий уровень устойчивости, достаточный запас капитала и значительный потенциал для дальнейшего роста кредитования, что является позитивным сигналом для экономики страны.

Влияние геополитических вызовов и цифровизации на развитие российской банковской системы

Современная российская банковская система функционирует в условиях беспрецедентного давления, вызванного геополитическими факторами, и одновременно переживает глубокую внутреннюю трансформацию под воздействием цифровых технологий. Эти два мощных вектора формируют уникальный ландшафт и определяют стратегические направления развития сектора.

Экономические санкции: прямые и косвенные эффекты

С 2022 года российская экономика, и банковский сектор в частности, столкнулись с масштабным санкционным давлением со стороны ряда стран. Это привело к многоуровневым последствиям, оказавшим значительное влияние на финансовые институты.

Прямые эффекты:

• Ухудшение финансовых результатов санкционных банков: Банки, непосредственно попавшие под санкции, испытали существенное ухудшение своих финансовых показателей. Это связано с ограничениями на международные операции, заморозкой активов и блокировкой корреспондентских счетов.
• Рост зависимости от внутреннего межбанковского рынка и ЦБ РФ: Санкционные ограничения привели к тому, что банки стали более зависимы от внутреннего рынка межбанковского кредитования и поддержки со стороны Банка России, который выступает в роли кредитора последней инстанции.
• Ограничение трансграничных платежей и заморозка активов: Отключение крупнейших российских банков от международной системы SWIFT значительно усложнило трансграничные расчеты, увеличило их стоимость (на 30-40%) и привело к заморозке части активов за рубежом. Это снизило инвестиционную привлекательность российского финансового рынка.
• Рост стоимости внешнего и внутреннего заимствования: Санкции привели к ухудшению условий привлечения финансовых ресурсов как на международных, так и на внутренних рынках, что повлекло за собой увеличение стоимости заимствований для банков и их клиентов.

Косвенные эффекты:

• Снижение потенциала роста ВВП: Совокупное воздействие санкционных рисков оценивается в снижение потенциала роста банковской системы России на 1,5-2 процентных пункта ВВП ежегодно, что эквивалентно 3,3-4,3 трлн рублей в текущих ценах. Это обусловлено сокращением инвестиций, удорожанием финансирования и снижением внешнеэкономической активности.
• Влияние на финансовое положение компаний: Санкции негативно влияют на финансовое положение компаний, особенно тех, кто завязан на международные цепочки поставок или экспорт. Это вызывает рост себестоимости продукции, увеличение процентных расходов и, как следствие, ухудшение качества кредитных портфелей банков.
• Увеличение издержек на комплаенс: Банкам приходится инвестировать значительные средства в развитие систем комплаенса для соблюдения сложного и постоянно меняющегося санкционного режима, что также увеличивает их операционные расходы.

Таким образом, санкции стали мощным катализатором структурных изменений в банковской системе, заставив ее искать новые модели функционирования и источники роста внутри страны.

Реакция Банка России на геополитические вызовы

В ответ на беспрецедентные геополитические вызовы, Банк России оперативно предпринял ряд мер, направленных на стабилизацию финансовой системы и минимизацию последствий санкций.

1. Изменение ключевой ставки: Одним из ключевых инструментов по борьбе с введением санкций и стабилизации валютного рынка стало изменение ключевой ставки.

• Период ужесточения (2023-2024 гг.): В период с августа по декабрь 2023 года ключевая ставка была повышена на 4 процентных пункта, достигнув 16,0% годовых. Целью этого ужесточения было сдерживание инфляции, стабилизация рубля и ограничение избыточного потребительского спроса в условиях повышенной неопределенности. Высокая ключевая ставка привела к существенному ограничению доступа к краткосрочному кредитованию и росту ставок по всем видам кредитов.
• Снижение ставки (октябрь 2025 г.): Впоследствии, 24 октября 2025 года, Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 50 базисных пунктов — с 17% до 16,50% годовых. Это решение может свидетельствовать о некотором снижении инфляционных рисков и постепенной стабилизации экономической ситуации, позволяющей регулятору начать более осторожное смягчение денежно-кредитной политики.

2. Антикризисные меры и их адаптация: Как упоминалось ранее, Банк России вводил и продолжает адаптировать различные антикризисные меры, направленные на поддержание ликвидности и капитала банков (льготное рефинансирование, замораживание оценки рыночных рисков). Эти меры помогли банковскому сектору пройти самые острые фазы кризиса, однако регулятор постепенно отменяет те из них, которые могут искажать реальную картину рисков.

3. Стимулирование национального рынка: В условиях ограничений на международные операции, Банк России активно стимулирует развитие внутреннего финансового рынка, в том числе через инструменты проектного финансирования, синдицированного кредитования и использование национальных валют в расчетах.

Действия Банка России демонстрируют гибкость и решительность в управлении финансовой системой в условиях внешнего давления, направленные на сохранение ее устойчивости и функциональности.

Цифровизация как фактор трансформации финансового рынка

Параллельно с геополитическими вызовами, цифровая трансформация продолжает оставаться мощнейшим фактором, переформатирующим российский финансовый рынок. Это не просто внедрение новых технологий, а глубокое изменение бизнес-моделей, клиентских ожиданий и операционной среды.

1. Изменение ландшафта финансового рынка и экосистем: Ландшафт финансового рынка претерпевает глубокие изменения, вызванные интеграцией технологий и растущими ожиданиями потребителей. Это привело к появлению и активному развитию банковских экосистем — интегрированных платформ, предлагающих не только финансовые, но и широкий спектр нефинансовых услуг (например, маркетплейсы, телемедицина, логистика). В России наблюдается высокая роль традиционных финансовых посредников, в частности универсальных банков, в формировании таких экосистем.

2. Рост использования дистанционных каналов обслуживания: Россияне активно переходят на дистанционное взаимодействие с финансовыми организациями.

• Доля ДБО: За последние 6 лет доля пользователей дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающего интернет-банкинг и мобильные приложения, возросла более чем в 2 раза.
• Мобильный банк: Доля россиян, использующих мобильный банк для финансовых операций, увеличилась с 34% в 2018 году до 70% в 2023 году.
• Интернет-банкинг: За тот же период интернет-банкинг вырос с 17% до 43% пользователей.
• Эти данные подтверждают, что в России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли, обусловленные высоким уровнем проникновения интернета и активным использованием смартфонов.

3. Требования к цифровой трансформации: Успешная цифровая трансформация банковской системы требует:

• Оптимизации процессов: Пересмотр и автоматизация внутренних бизнес-процессов для повышения эффективности и скорости.
• Новой организационной культуры: Внедрение гибких методологий (Agile), поощрение инноваций и развитие цифровых компетенций сотрудников.
• Гибких IT-решений: Создание архитектур, позволяющих быстро выводить новые продукты на рынок (Time-to-Market) и персонализировать предложения для клиентов.
• Анализ больших данных: Использование Big Data для глубокого понимания потребностей клиентов, прогнозирования рисков и разработки целевых продуктов.

Цифровизация не только повышает эффективность и конкурентоспособность банков, но и изменяет их роль в экономике, превращая их в технологические платформы, способные предоставлять комплексные сервисы.

Перспективы развития российской банковской системы в изменяющемся мировом порядке

Российская банковская система, преодолевшая ряд серьезных испытаний, стоит на пороге новых возможностей и вызовов. Её будущее будет определяться способностью адаптироваться к изменяющемуся мировому финансовому порядку, активно внедрять инновации и поддерживать экономический рост страны.

Прогнозы роста кредитования и вклад в экономическое развитие

Кредитование остаётся ключевым двигателем экономики, и Банк России прогнозирует его дальнейший рост, что является позитивным сигналом для бизнеса и населения.

• Дальнейший рост кредитования: Банк России ожидает дальнейший рост кредитования в 2025 и 2026 годах. Это критически важно для поддержания экономической активности, поскольку доступ к финансированию позволяет предприятиям инвестировать в модернизацию, расширять производство, создавать новые рабочие места.
• Вклад в экономический рост: Увеличение объемов кредитования должно способствовать экономическому росту и финансированию проектов как в реальном секторе, так и в инфраструктурных отраслях. Прогноз по росту требований к экономике в 2025 году повышен до 8–11%, что свидетельствует об уверенности регулятора в способности банковского сектора обеспечить необходимый объем финансирования.
• Потенциал капитала: Как уже отмечалось, значительный запас капитала банковской системы (8 триллионов рублей сверх обязательного минимума) создает мощную основу для наращивания кредитного портфеля на 4 триллиона рублей в 2025 году и на 12 триллионов рублей в 2026 году. Этот потенциал обеспечивает гибкость и устойчивость системы к возможным шокам.

Цифровой рубль: внедрение и влияние на финансовую доступность

Внедрение цифрового рубля — это одно из наиболее значимых нововведений в российской финансовой системе, способное существенно изменить платёжный ландшафт.

• Расширение охвата финансовыми услугами: Цифровой рубль увеличит ох��ат граждан финансовыми услугами и сделает их более доступными, что повлияет на улучшение качества жизни россиян. Его внедрение, особенно в отдалённых регионах, может упростить доступ к платежам и переводам.
• Бесплатность операций для граждан: Для граждан все операции с национальной цифровой валютой будут бесплатными, что является мощным стимулом для её массового использования и способствует повышению финансовой доступности, особенно для тех, кто ранее не имел полного доступа к банковским услугам.
• Планы внедрения для компаний: Массовое внедрение цифрового рубля для компаний запланировано на середину 2025 года. Предполагается, что полный переход всех компаний к его использованию будет осуществлён к 1 июля 2027 года. Это означает, что цифровой рубль постепенно станет неотъемлемой частью корпоративных расчётов, оптимизируя их и снижая издержки.
• Инновационный потенциал: Цифровой рубль не только упростит расчёты, но и создаст платформу для новых финансовых продуктов и сервисов, например, для смарт-контрактов и программируемых платежей, что может значительно повысить эффективность экономики.

Развитие внутреннего финансового рынка и национальных валют

В условиях изменения мирового финансового порядка и усиления роли национальных валют, российский финансовый рынок активно трансформируется, делая акцент на внутренние ресурсы и механизмы.

• Единое взаимосвязанное пространство: Российский финансовый рынок рассматривается как единое взаимосвязанное пространство, обеспечивающее синергетические эффекты через публичные рынки, кредитные организации и государственные институты. Это подразумевает более тесное взаимодействие между различными сегментами рынка для достижения общих целей.
• Развитие синдицированного кредитования: Важным направлением является развитие внутреннего рынка синдицированного кредитования для привлечения дополнительных инвестиций в российскую экономику. Синдицированные кредиты позволяют крупным проектам получать финансирование от нескольких банков, распределяя риски и привлекая большие объёмы капитала.
• Повышение привлекательности фондового рынка: Отмечается необходимость повышения привлекательности фондового рынка для эмитентов и инвесторов. Это включает упрощение процедур листинга, развитие новых финансовых инструментов и повышение прозрачности рынка для привлечения как отечественных, так и дружественных иностранных инвесторов.
• Расширение практики использования механизмов секьюритизации: Секьюритизация позволяет банкам трансформировать неликвидные активы (например, пулы ипотечных кредитов) в ликвидные ценные бумаги, что высвобождает капитал и предоставляет дополнительные источники финансирования. Расширение этой практики способствует более эффективному управлению активами и пассивами.
• Развитие проектного финансирования и ГЧП: Развитие инструментов проектного финансирования и государственно-частного партнёрства (ГЧП) также является приоритетным направлением. Эти механизмы позволяют реализовывать крупные инфраструктурные и инвестиционные проекты, распределяя риски между государством и частным сектором.
• Усиление роли национальных валют: В условиях глобальных перемен, Россия активно работает над увеличением доли расчётов в национальных валютах с торговыми партнёрами, что снижает зависимость от западных платёжных систем и валют, укрепляя финансовый суверенитет.

Эти направления развития подчёркивают стремление российской банковской системы к самодостаточности, инновациям и укреплению своей роли в меняющемся глобальном финансовом ландшафте.

Заключение

Российская банковская система в 2025 году представляет собой динамичный и многоуровневый организм, активно адаптирующийся к новым экономическим реалиям и геополитическим вызовам. Отличительными чертами являются её двухуровневая структура во главе с независимым Центральным банком, выполняющим функции защиты устойчивости рубля и надзора, а также многообразие коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, обеспечивающих весь спектр финансовых услуг.

Ключевые выводы исследования показывают, что регулятор активно работает над совершенствованием правовой и нормативной базы, о чём свидетельствуют федеральные законы 2025 года, уточняющие статус и операции НКО, банков с базовой лицензией и филиалов иностранных банков. Банк России демонстрирует гибкость в применении антикризисных мер, постепенно отменяя часть послаблений, но сохраняя поддержку в стратегически важных направлениях, таких как рефинансирование и стимулирование цифровой трансформации. Усиление контроля за идентификацией клиентов и борьба с «дропперами» подчёркивают приоритет безопасности и противодействия финансовым махинациям.

Коммерческие банки продолжают свою цифровую трансформацию, что выражается в значительном росте дистанционного банковского обслуживания и стремлении к оптимизации издержек и созданию инновационных продуктов. Параллельно наблюдается устойчивая тенденция к консолидации сектора, где крупные игроки наращивают свою долю активов. Небанковские кредитные организации, несмотря на свою узкую специализацию, играют важную роль в нишевых сегментах, особенно в сфере расчётов.

Динамика ключевых показателей свидетельствует об устойчивости сектора: прогнозы по прибыли банков на 2025 год оптимистичны (3,0-3,5 трлн рублей), а запас капитала позволяет нарастить кредитный портфель на значительные объёмы в ближайшие годы. При этом, несмотря на геополитическое давление и экономические санкции, приведшие к росту издержек и зависимости от внутреннего рынка, Банк России оперативно реагирует на вызовы, используя инструменты денежно-кредитной политики, в частности, изменения ключевой ставки.

Перспективы развития российской банковской системы тесно связаны с дальнейшим ростом кредитования, внедрением цифрового рубля как средства повышения финансовой доступности, а также развитием внутреннего финансового рынка через инструменты синдицированного кредитования, секьюритизации и ГЧП. В условиях изменения мирового финансового порядка и усиления роли национальных валют, российский финансовый рынок стремится к большей самодостаточности и интеграции в новые международные финансовые архитектуры.

Таким образом, российская банковская система демонстрирует значительную устойчивость и адаптивность, продолжая эволюционировать под воздействием сложных внешних и внутренних факторов. Её роль как кровеносной системы экономики остаётся критически важной для обеспечения стабильности и стимулирования роста страны в условиях глобальных трансформаций.

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.
2. Банковский портфель-2 / под ред. Ю.И. Коробова, Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. – М.: СОМИНТЕК, 2004.
3. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.
4. Бренделева, Е.А. Неоинституциональная экономическая теория. – М.: Дело и Сервис, 2006. – 348 с.
5. Булатов, А.С. Экономика: Учебник. М.: Эксмо-Пресс, 2005.
6. Володина, В.Н. Банковское обслуживание частного клиента с использованием мобильной связи // Банковские услуги. 2005.
7. Войтов, Д.А. Банки России. М.: Азимут, 2006.
8. Дубенецкий, Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 2003.
9. Иванов, А.Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов в области внешнеэкономической деятельности // Деньги и кредит. 2004.
10. Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в августе 2025 года. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/ms/ms_corp_aug25/ (дата обращения: 02.11.2025).
11. Кредитный портфель банков России продолжает расти несмотря на проблемы // FinFax. 26.03.2025. URL: https://finfax.ru/news/25-03-2025-kreditnyy-portfel-bankov-rossii-prodolzhaet-rasti-nesmotrya-na-problemy.html (дата обращения: 02.11.2025).
12. Меры поддержки от ЦБ: чего ждать в 2025 году. Юридический портал Сфера. URL: https://sfera.ru/news/tsb-mery-podderzhki-2025 (дата обращения: 02.11.2025).
13. Набиуллина: прибыль банков в 2025 году составит больше 3 трлн рублей // Финансы Mail.ru. 29.10.2025. URL: https://finance.mail.ru/2025-10-29/nabiullina-pribyl-bankov-v-2025-godu-sostavit-bolshe-3-trln-rubley-40714470/ (дата обращения: 02.11.2025).
14. Небанковские кредитные организации. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/faq/nko/ (дата обращения: 02.11.2025).
15. ОБЗОР БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ II квартал 2025. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/57232/BankReg_2025q2.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
16. Оценка влияния экономических санкций на банковскую систему Российской Федерации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vliyaniya-ekonomicheskih-sanatsiy-na-bankovskuyu-sistemu-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 02.11.2025).
17. Перспективные направления развития банковского регулирования и надзора: текущий статус и новые задачи. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/56743/Main_directions_2025-2026.pdf (дата обращения: 02.11.2025).
18. Понятие и виды кредитных организаций в России: банки и НКО. ФПА. URL: https://fap-expert.ru/articles/kredity-i-zaymy/ponyatie-i-vidy-kreditnyh-organizatsiy-v-rossii-banki-i-nko (дата обращения: 02.11.2025).
19. Прибыль российских банков. TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%B1%D1%8B%D0%BB%D1%8C_%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2 (дата обращения: 02.11.2025).
20. Правовой статус и функции. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/about_cbr/status_functions/ (дата обращения: 02.11.2025).
21. Развитие российского финансового рынка в условиях структурной трансформации мировой финансовой системы // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rossiyskogo-finansovogo-rynka-v-usloviyah-strukturnoy-transformatsii-mirovoy-finansovoy-sistemy (дата обращения: 02.11.2025).
22. Ронин, С.Л. Иностранный капитал и русские банки: К вопросу о финансовом капитале в России. М., 2003.
23. Российские банки увеличат кредитование на 4 триллиона рублей в 2025 году // InvestFuture. URL: https://investfuture.ru/news/rossiyskie-banki-uvelichat-kreditovanie-na-4-trilliona-rubley-v-2025-godu (дата обращения: 02.11.2025).
24. Служба текущего банковского надзора. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/bank-nadzor/tbn/ (дата обращения: 02.11.2025).
25. Тема 2.1 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tema-2-1-bankovskaya-sistema-rf (дата обращения: 02.11.2025).
26. Трансформация финансовых рынков и финансовых систем в условиях цифровой экономики // library.fa.ru. URL: https://library.fa.ru/page.asp?id=2334 (дата обращения: 02.11.2025).
27. Филлипов, И.С. Деньги, кредит и банки. М.: АСТ-ПРЕСС, 2007.
28. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности». Доступ из СПС «ГАРАНТ».
29. Федеральный закон от 24.06.2025 г. № 163-ФЗ. Правительство России. URL: http://government.ru/docs/48737/ (дата обращения: 02.11.2025).
30. Федеральный закон от 23.07.2025 № 259-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
31. ЦБ ужесточит контроль за идентификацией клиентов банков для борьбы с дропперами // Эксперт. 2025. URL: https://expert.ru/2025/11/1/tsb-uzhestochit-kontrol-za-identifikatsiey-klientov-bankov-dlya-borby-s-dropperami/ (дата обращения: 02.11.2025).
32. Шавшуков, В.М. Формирование российского сегмента глобальных финансов. СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 2006.
33. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 02.11.2025).
34. Цифровая трансформация банковского сектора России: основные тренды развития // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-osnovnye-trendy-razvitiya (дата обращения: 02.11.2025).