Сельскохозяйственное страхование в России: комплексный анализ актуального состояния, проблем и перспектив развития с учетом последних изменений законодательства

В условиях постоянно меняющегося климата и непредсказуемых экономических реалий, сельское хозяйство остается одной из самых уязвимых отраслей экономики. Природные катаклизмы, болезни растений и животных, а также рыночные колебания могут в одночасье уничтожить труд многих месяцев, поставив под угрозу продовольственную безопасность и финансовое благополучие аграриев. В этом контексте сельскохозяйственное страхование выступает не просто как финансовый инструмент, а как фундаментальный механизм минимизации рисков, способный обеспечить устойчивость агропромышленного комплекса (АПК) и защиту инвестиций фермеров.

Цель данного академического реферата — провести комплексный анализ текущего состояния, проблем и перспектив развития сельскохозяйственного страхования в России. Особое внимание будет уделено актуальной нормативно-правовой базе, включая последние законодательные изменения, вступившие в силу в 2025 году, а также оценке эффективности государственной поддержки. Мы рассмотрим исторический путь становления системы, проанализируем ключевые механизмы и формы страхования, выявим барьеры, препятствующие его дальнейшему развитию, и предложим меры по совершенствованию, основываясь на передовом зарубежном опыте. Этот анализ призван дать всеобъемлющее понимание сложной и многогранной системы агрострахования, имеющей стратегическое значение для экономики страны.

Теоретические основы и нормативно-правовая база сельскохозяйственного страхования в РФ

Понятие, цели и задачи сельскохозяйственного страхования

Сельскохозяйственное страхование – это специфический вид страховой деятельности, направленный на защиту имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей от рисков, связанных с природными, эпидемиологическими и экономическими факторами, присущими аграрному сектору. Ключевым его отличием, особенно в условиях России, является тесная взаимосвязь с государственной поддержкой. Согласно Федеральному закону от 25.07.2011 № 260-ФЗ, сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой определяется как страхование имущественных интересов, возникающих при риске утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений, а также утраты (гибели) сельскохозяйственных животных и объектов товарной аквакультуры.

Основные объекты страхования включают:

• Урожай зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей.
• Посадки многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные культуры, хмель, чай).
• Сельскохозяйственные животные (крупный рогатый скот, свиньи, овцы, козы, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел).
• Объекты товарной аквакультуры (рыба, беспозвоночные, водоросли).

Страховые риски охватывают широкий спектр событий: от стихийных бедствий (засуха, наводнения, град, заморозки) и опасных метеорологических явлений до заразных болезней животных и птиц.

Цели сельскохозяйственного страхования с господдержкой:

1. Снижение рисков: Минимизация финансовых потерь аграриев от неблагоприятных событий.
2. Повышение финансовой устойчивости: Обеспечение стабильности деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей.
3. Стимулирование инвестиций: Создание благоприятных условий для вложений в агропромышленный комплекс.
4. Обеспечение продовольственной безопасности: Поддержание стабильного производства сельскохозяйственной продукции.

Субъектами страхования являются:

• Страхователи: Сельскохозяйственные товаропроизводители (организации и индивидуальные предприниматели, доля дохода от реализации сельхозпродукции которых составляет не менее 70% за календарный год).
• Страховщики: Страховые организации, являющиеся членами Национального союза агростраховщиков (НСА).
• Выгодоприобретатели: Лица, в пользу которых заключен договор страхования.

Государственная поддержка, в свою очередь, проявляется в субсидировании части страховой премии, что делает страхование более доступным для аграриев. На практике, это означает, что фермеры платят лишь часть полной стоимости полиса, что существенно снижает их финансовую нагрузку и способствует более широкому распространению страховых услуг, тем самым укрепляя стабильность аграрного сектора.

Эволюция сельскохозяйственного страхования в России и СССР

История сельскохозяйственного страхования в России – это путь от разрозненных инициатив к централизованной государственной системе, а затем к современному механизму с участием частного капитала и господдержки.

Период до 1917 года: Во второй половине XIX века, на фоне развития капиталистических отношений, начали активно развиваться общества взаимного страхования. Эти организации, часто создаваемые самими крестьянами или земствами, предлагали страхование от пожаров, падежа скота и неурожаев. К 1913 году в Российской империи действовало 171 такое общество, занимавшееся сельскохозяйственным страхованием. Это были первые шаги к систематизации защиты аграрных рисков.

Советский период: После Октябрьской революции 1917 года страхование было национализировано. Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 года провозгласил государственную монополию. В условиях плановой экономики страхование стало инструментом централизованного управления рисками. До реформы 1974 года обязательное государственное страхование охватывало лишь часть имущества колхозов. Однако после этой реформы был введен принцип всеобщего обязательного страхования. Страхованию подлежало все имущество как колхозов, так и совхозов: урожай, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины и многолетние насаждения. Эта система, несмотря на свою централизованность, обеспечивала достаточно высокий уровень защиты аграрного сектора от типичных рисков, хоть и не стимулировала индивидуальную ответственность хозяйств.

Современная Россия: С началом рыночных реформ в 1991 году задача организации агрострахования вновь была поставлена перед отраслью АПК. Однако до нового столетия государственная поддержка практически отсутствовала, что привело к резкому снижению объемов страхования. Переломным моментом стало введение системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в 1993 году, которая предполагала компенсацию части страховых взносов за счет федерального и региональных бюджетов. Эта система постоянно совершенствовалась, и в 2011 году был принят ключевой документ — Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ, который стал основой для модернизации и повышения эффективности агрострахования в России.

Актуальная нормативно-правовая база: Федеральный закон № 260-ФЗ и последние изменения

Фундаментом для современного сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в России является Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства». Этот закон, вступивший в силу с 1 января 2012 года, стал ответом на необходимость создания более устойчивой, прозрачной и привлекательной системы страхования для аграриев, заменив действовавшие ранее механизмы. Его основная цель – снижение рисков в сельскохозяйственном производстве и повышение финансовой устойчивости сельхозтоваропроизводителей за счет частичного возмещения страховых премий из бюджета.

Ключевые аспекты ФЗ № 260-ФЗ:

• Определение объекта страхования: Четко закрепляет, что объектами являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) урожая, многолетних насаждений, сельхозживотных и объектов товарной аквакультуры.
• Определение субъектов: Определяет сельскохозяйственных товаропроизводителей как страхователей, имеющих право на господдержку (с долей дохода от реализации сельхозпродукции не менее 70%). В качестве страховщиков могут выступать только члены Национального союза агростраховщиков (НСА) – объединения, выполняющего функции методологического центра и контролера.
• Механизм господдержки: Устанавливает, что часть страховой премии (50%) компенсируется из федерального бюджета, что является ключевым стимулом для участия аграриев в системе.

Последние изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2025 года:
С 1 сентября 2025 года в ФЗ № 260-ФЗ были внесены значимые поправки, направленные на повышение привлекательности и эффективности агрострахования:

• Расширение перечня страховых рисков для сельхозживотных. Ранее страхование охватывало гибель от заразных болезней, стихийных бедствий, нарушений электро-, тепло- и водоснабжения, а также пожаров. С 1 сентября 2025 года полис с господдержкой включает в себя:
  • Гибель животных в результате паводка или половодья. Это критически важно в условиях учащающихся экстремальных погодных явлений.
  • Утрата в связи с изъятием поголовья госорганами для уничтожения в условиях карантина. Данная поправка существенно снижает риски для хозяйств при вспышках опасных заболеваний, когда государственные меры по локализации инфекции приводят к массовому забою животных.
• Упрощение организационной и бумажной нагрузки для аграриев. Новые правила страхования сельхозживотных, утвержденные Президиумом НСА 15 сентября 2025 года, уточняют порядок выявления опасных заболеваний, конкретизируют процесс обращения к страховщику за возмещением убытков и детализируют условия применения страховой франшизы. Эти меры призваны сделать процесс заключения договора и получения выплат более прозрачным и быстрым. Важным дополнением стало то, что к страховщику не переходит право требования страхователя на возмещение ущерба за счет средств бюджета субъекта РФ.
• Снижение максимальной безусловной франшизы по «мультирисковому» страхованию урожая с 50% до 30%. Это изменение, поддержанное Минсельхозом, Центральным Банком, Минфином России и НСА, направлено на минимизацию разочарования аграриев. Ранее хозяйства часто выбирали высокую франшизу ради экономии на полисе, но при этом не получали выплат при значительных, но не тотальных убытках. Снижение франшизы делает страхование более ощутимым инструментом защиты даже при частичных потерях.

Эти поправки свидетельствуют о системном подходе к совершенствованию законодательства, учитывающем как интересы аграриев, так и актуальные климатические и эпидемиологические вызовы. Из этого следует, что государство активно реагирует на изменяющиеся условия, стремясь сделать страхование более действенным и привлекательным для сельхозпроизводителей, что в конечном итоге способствует укреплению устойчивости всего агропромышленного комплекса.

Механизмы и формы государственной поддержки сельскохозяйственного страхования

Государственная поддержка является краеугольным камнем системы сельскохозяйственного страхования в России. Она призвана снизить финансовую нагрузку на аграриев, стимулировать их участие в страховых программах и тем самым обеспечить устойчивость агропромышленного комплекса.

Порядок оказания государственной поддержки и условия страхования

Оказание государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования базируется на системе субсидирования. Ее основной принцип заключается в том, что половину страховой премии за агрария оплачивает государство.

Алгоритм государственной поддержки:

1. Заключение договора: Сельскохозяйственный товаропроизводитель заключает договор сельскохозяйственного страхования с одним из аккредитованных страховщиков – членом НСА.
2. Уплата премии страхователем: Аграрий обязан уплатить 50% от начисленной страховой премии. Этот шаг является условием вступления договора в силу и подтверждением заинтересованности самого хозяйства.
3. Государственное софинансирование: Остальные 50% страховых взносов уплачиваются страховщикам за счет средств федерального бюджета.
4. Регулирование на региональном уровне: Детальный порядок оказания государственной поддержки, включая распределение субсидий, устанавливается нормативными правовыми актами высших исполнительных органов государственной власти субъектов РФ. Эти региональные акты должны соответствовать требованиям Федерального закона № 260-ФЗ и общим требованиям, устанавливаемым Правительством РФ.
5. Единые правила страхования: Условия страхования определяются в Правилах сельскохозяйственного страхования. Эти правила разрабатываются Национальным союзом агростраховщиков (НСА) и проходят обязательное согласование с ключевыми регуляторами – Министерством сельского хозяйства России, Министерством финансов России и Центральным банком России. НСА разрабатывает единые стандартные правила для страхования урожая сельхозкультур, многолетних насаждений, сельхозживотных и объектов товарной аквакультуры, что обеспечивает унификацию и прозрачность условий на рынке.

Особые условия и изменения в 2025 году:

• Размер субсидии: С 1 июля 2025 года размер субсидии составляет 50% от суммы, рассчитанной как произведение страховой суммы, указанной в договоре, и предельного размера ставки для расчета субсидии.
• Уровень субсидирования по программе ЧС: Для большинства регионов РФ уровень субсидирования по программе страхования на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС) природного характера составляет 60% для субъектов малого предпринимательства и 50% для всех остальных сельхозпроизводителей. Для аграриев Дальнего Востока, учитывая его специфические риски, субсидируется 80% страхового взноса.
• Страховая сумма и франшиза:
  • Страховая сумма по договору должна быть не менее 80% от страховой стоимости урожая, посадок или животных. Это требование предотвращает недострахование и обеспечивает адекватную защиту.
  • Франшиза – часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком – по договору сельскохозяйственного страхования с господдержкой не может превышать 40% страховой суммы. Важно отметить, что с 1 сентября 2025 года максимальный размер безусловной франшизы по программе «мультирискового» страхования урожая был снижен с 50% до 30%, что значительно повышает привлекательность этого вида страхования для аграриев, делая выплаты доступнее даже при частичных убытках.
• Ставки субсидирования: Для договоров мультирискового страхования с франшизой от 40% и выше ставки субсидирования минимизированы, что стимулирует выбор более полного покрытия при меньшей франшизе.

Финансирование агрострахования: объемы субсидий и их использование

Государственная поддержка агрострахования реализуется через систему субсидирования, объемы которого являются ключевым индикатором заинтересованности государства в развитии этого сектора.

Динамика субсидий:

• 2023 год: Общий объем субсидий всех уровней на агрострахование составил 5,9 млрд рублей. Из них 4,9 млрд рублей были выделены из федерального бюджета, и 1 млрд рублей – из региональных.
• 2025 год: Произошло увеличение финансирования. Общий объем субсидий (федеральных и региональных) был определен в размере 6,8 млрд рублей, при этом федеральные субсидии составили 5,8 млрд рублей, а региональные – 1 млрд рублей.
• Перспективы (2026-2028 годы): В проекте федерального бюджета на ближайшие три года (2026-2028) предусмотрено стабильное выделение субсидий на агрострахование в объеме 16,5 млрд рублей, что означает по 5,5 млрд рублей ежегодно. Эти средства будут направлены на поддержку предприятий растениеводства, промышленного животноводства и производителей аквакультуры. Такая стабильность финансирования на федеральном уровне демонстрирует приверженность государства стратегическому развитию агрострахования.

Проблема неполного использования субсидий:
Несмотря на значительные объемы выделяемых средств, существует проблема неполного использования регионами предусмотренных субсидий. Это часто связано с возможностями региональных бюджетов по софинансированию. Федеральные субсидии выделяются на условиях софинансирования, и если регион не может обеспечить свою долю, то и федеральные средства остаются невостребованными.

Механизм перераспределения: Для решения этой проблемы ежегодно около 10% федеральных субсидий перераспределяется между регионами по мере необходимости. Когда одни регионы отказываются от части средств, другие, напротив, запрашивают дополнительное финансирование, что позволяет более гибко управлять ресурсами и максимально эффективно их использовать в масштабах страны. Однако, недовыбор субсидий всё ещё остается вызовом, требующим более гибких подходов к реализации принципа софинансирования.

В целом, система государственной поддержки агрострахования показывает стабильность в объемах финансирования и постоянное совершенствование механизмов, однако эффект��вность ее использования во многом зависит от слаженного взаимодействия федеральных и региональных властей.

Состояние и динамика рынка сельскохозяйственного страхования в России

Рынок сельскохозяйственного страхования в России, особенно его сегмент с государственной поддержкой, демонстрирует устойчивый рост и трансформацию, становясь все более значимым элементом обеспечения экономической стабильности агропромышленного комплекса.

Основные показатели и тенденции развития

По оценкам Банка России, сегмент агрострахования с господдержкой характеризуется как «островок стабильности на страховом рынке». Это утверждение руководителя департамента страхового рынка ЦБ России Игоря Жука подчеркивает его надежность и предсказуемость. Действительно, на сегмент агрострахования с господдержкой приходится около 90% всего рынка страхования сельскохозяйственных рисков, что подтверждает его доминирующую роль.

Динамика страховой премии:
Рынок демонстрирует уверенный рост объемов страховых премий:

• В 2022 году страховая премия в системе агрострахования с господдержкой увеличилась на 28% по сравнению с предыдущим годом, достигнув 10,0 млрд рублей. Это ускорение по сравнению с 2021 годом, когда рост составил 17%.
• Совокупный рынок страхования сельхозрисков в России в 2022 году превысил 11 млрд рублей (по сравнению с 9,2 млрд рублей в 2021 году). Основным драйвером этого роста, безусловно, является субсидируемое страхование.

Динамика выплат:
Выплаты аграриям также показывают значительные объемы, подтверждая эффективность страхового механизма:

• За январь-сентябрь 2025 года дочерняя компания Россельхозбанка «РСХБ-Страхование» выплатила аграриям более 5 млрд рублей страховых выплат. Это свидетельствует о серьезном масштабе возмещения убытков и поддержке хозяйств.

Рост застрахованных посевных площадей:
Одним из наиболее показательных индикаторов развития рынка является увеличение доли застрахованных площадей:

• По итогам 2024 года этот показатель достиг рекордных 19,5% (15,3 млн гектаров).
• Прогнозируется, что в 2025 году доля застрахованных посевных площадей в России превысит 20%, достигнув 21% (16 млн гектаров).
• За последние пять лет (с 2019 года) доля застрахованных посевов выросла в шесть раз, что демонстрирует растущее доверие и вовлеченность аграриев.
• Министерство сельского хозяйства РФ ставит амбициозную задачу — достижение 30% застрахованных площадей к 2030 году. Однако, как отмечают эксперты, поддержание текущих темпов роста для достижения этой цели будет сопряжено с серьезными трудностями.

Сокращение числа участников рынка:
Несмотря на общую положительную динамику, наблюдается тенденция к сокращению количества страховых компаний, работающих на рынке агрострахования. В 2019 году их численность составляла 24 компании, тогда как годом ранее – 27. Это может быть связано с ужесточением требований к страховщикам и консолидацией рынка вокруг крупных игроков. Действительно, сокращение числа участников рынка, при сохранении и даже росте объемов, говорит о том, что рынок становится более концентрированным и требовательным, что, в свою очередь, способствует повышению надежности и финансовой устойчивости оставшихся игроков.

Региональные особенности и роль крупных игроков

Географическая специфика сельского хозяйства России, а также уровень развития аграрного сектора в различных регионах определяют региональные особенности рынка агрострахования.

Лидеры по выплатам:
Анализ страховых выплат демонстрирует концентрацию рисков и страховой защиты в ключевых аграрных регионах:

• Наибольшие выплаты за январь-сентябрь 2025 года получили аграрии Краснодарского края (более 1,7 млрд рублей).
• За ним следуют Ростовская область (более 1,6 млрд рублей).
• Значительные выплаты были также произведены в Ставропольском крае (более 460 млн рублей).

Эти регионы являются крупными производителями зерновых и других культур, что делает их особенно уязвимыми к климатическим рискам и, соответственно, активными участниками программ агрострахования.

Роль группы Россельхозбанка:
На рынке агрострахования наблюдается доминирующая роль группы Россельхозбанка, в частности его дочерней компании «РСХБ-Страхование».

• Доля группы Россельхозбанка в выплатах по страхованию урожая и сельхозживотных за последние два года достигла 58% от общего объема рынка выплат. Это делает Россельхозбанк ключевым игроком, фактически формирующим основные тенденции и стандарты на рынке агрострахования. Его активность и обширная сеть представительств способствуют повышению доступности страхования для широкого круга аграриев.

Таблица 1: Динамика ключевых показателей рынка агрострахования с господдержкой

Показатель	2021 год	2022 год	2024 год	2025 год (прогноз/янв-сент)	2030 год (цель)
Страховая премия (млрд руб.)	8,6 (рост 17%)	10,0 (рост 28%)	—	—	—
Объем рынка страхования сельхозрисков (млрд руб.)	9,2	11,0	—	—	—
Федеральные субсидии (млрд руб.)	—	—	4,9	5,8	5,5 (ежегодно)
Региональные субсидии (млрд руб.)	—	—	1,0	1,0	—
Общий объем субсидий (млрд руб.)	—	—	5,9	6,8	16,5 (за 3 года)
Доля застрахованных посевов (%)	—	—	19,5% (рекорд)	21% (прогноз)	30%
Количество страховщиков	27	24	—	—	—
Выплаты «РСХБ-Страхование» (млрд руб.)	—	—	—	>5 (янв-сент)	—

Данные показатели свидетельствуют о поступательном развитии рынка, однако вызовы, связанные с доступностью и эффективностью страхования для всех категорий аграриев, остаются актуальными. В особенности это касается механизмов, которые могли бы сделать страхование более привлекательным для малого и среднего бизнеса.

Проблемы и барьеры на пути развития сельскохозяйственного страхования в России

Несмотря на положительную динамику и значительную государственную поддержку, рынок сельскохозяйственного страхования в России сталкивается с рядом существенных проблем, которые тормозят его полноценное развитие и снижают привлекательность для аграриев. Эти барьеры носят как экономический и организационный, так и правовой характер, усугубляясь возрастающим влиянием климатических рисков.

Экономические и организационные барьеры

Отсутствие «культуры страхования» и сложности определения страховой суммы: Одной из фундаментальных проблем является недостаточный уровень страховой культуры среди сельскохозяйственных товаропроизводителей. Многие аграрии не до конца осознают преимущества страхования, воспринимая его скорее как дополнительную статью расходов, чем как инструмент управления рисками. Кроме того, определение адекватной страховой суммы порой требует специальных знаний и опыта, которыми не всегда обладают страхователи. Это приводит к тому, что выбор страховой программы часто основывается на минимальной стоимости полиса, а не на оптимальном покрытии рисков. Яркий пример – снижение максимальной франшизы по мультирисковому страхованию урожая с 50% до 30% с сентября 2025 года. Эта мера была обусловлена тем, что ранее хозяйства, выбирая высокую франшизу ради экономии, зачастую не получали выплат при значительных, но не тотальных убытках, что порождало разочарование в системе.

Высокие тарифы и недоступность для малого и среднего бизнеса: В 2025 году средний тариф страхования урожая по мультирисковой программе вырос на 21% к уровню прошлого года, а страхование по программе «Чрезвычайная ситуация» (ЧС) – на 6,8%. Этот рост произошел после многолетнего периода снижения тарифов (за 2020-2024 гг. тарифы по мультирисковой программе снизились на 48%, по ЧС – на 17%). Текущее повышение связано с отменой высоких франшиз и учетом повышенной степени риска в ряде регионов РФ. Типичные тарифы для страхования яровой пшеницы по программе ЧС в регионах находятся в диапазоне 2,0-4,0%, для ярового ячменя – 1,8-4,4%, кукурузы – 1,4-3,1%, подсолнечника – 1,4-3,1%. Такие тарифы делают инструмент выгодным и доступным преимущественно для крупных агрохолдингов, тогда как для малого и среднего бизнеса страхование по полному ряду позиций остается слишком дорогим и зачастую неподъемным.

Невостребованность механизма страхования «недобора» и отсутствие учета качества урожая: Механизм страхования «недобора урожая», разработанный чиновниками совместно со страховщиками, часто не востребован сельхозпроизводителями. Основная причина – его оторванность от реальных потребностей аграриев, их мнения не учитывались при его разработке. Кроме того, агрострахование зачастую неэффективно, поскольку учитываются только объемы урожая, а качество урожая не включается в страховые расчеты. Это не дает полной картины потерь, особенно в случаях, когда урожай собран, но его качество значительно снизилось из-за неблагоприятных погодных условий, что ведет к потере товарной стоимости. Многие фермеры считают существующую систему неудовлетворительной и бесполезной из-за задержек или полного отсутствия выплат.

Проблема неполного использования регионами федеральных субсидий: Несмотря на наличие федеральной поддержки, ежегодно наблюдается проблема неполного использования регионами выделенных субсидий. Как уже отмечалось, ежегодно около 10% федеральных субсидий перераспределяется между регионами. Недовыбор субсидий во многом определяется возможностями региональных бюджетов по софинансированию, что создает дисбаланс и снижает общую эффективность государственной программы. Как можно эффективно распределить государственные ресурсы, если регионы не могут освоить уже выделенные средства? Это требует более глубокого анализа региональных финансовых возможностей и механизмов стимулирования.

Правовые и регуляторные вызовы

Низкий коэффициент выплат: Одним из наиболее острых вопросов является низкий коэффициент выплат на рынке агрострахования. При законодательных требованиях использовать не менее 80% собранных средств на выплаты и формирование стабилизационного фонда, фактический коэффициент выплат не превышает 45%. Это вызывает недоверие у аграриев и ставит под сомнение эффективность работы страховщиков и регуляторов в этой сфере. Такая ситуация подрывает имидж страхования как надежного инструмента защиты.

Обеспокоенность по поводу снижения объемов субсидирования: Ранее руководитель департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук выражал обеспокоенность возможностью снижения объемов субсидирования, что могло бы привести к сужению сегмента и снижению уровня страховой защиты для сельхозпредприятий. Хотя проект федерального бюджета на 2026-2028 годы предусматривает сохранение ежегодных субсидий на агрострахование в объеме 5,5 млрд рублей (на уровне 2025 года) и снижение не планируется, подобные опасения отражают общую чувствительность рынка к государственным дотациям и необходимость постоянного подтверждения объемов поддержки.

Климатические риски и их возрастающее влияние

Изменение климата является одним из наиболее мощных и всеобъемлющих вызовов для сельского хозяйства и, как следствие, для системы агрострахования.

Рост числа опасных климатических явлений: Статистика наглядно демонстрирует усиление климатических угроз:

• Число опасных метеорологических явлений и неблагоприятных погодных условий в России выросло в четыре раза с 1991 по 2010 год.
• В 2023 году число опасных погодных явлений в РФ увеличилось на 22% по сравнению с 2022 годом (1191 против 976), при этом 38% из них повлекли ущерб.
• В 2024 году на территории России было зарегистрировано 1234 опасных гидрометеорологических явления, что является максимальным значением за 17 лет наблюдений. Из них 493 нанесли значительный ущерб.
• Председатель правления Россельхозбанка Борис Листов подтвердил, что опасные климатические явления наблюдаются чаще, чем 10 лет назад.

Эти данные указывают на возрастающую потребность в эффективном страховании, способном адекватно реагировать на новые вызовы и обеспечивать надежную защиту аграриев в условиях меняющегося климата. Нынешние системы должны быть достаточно гибкими, чтобы адаптироваться к новым типам рисков и их повышенной частоте. Именно поэтому внедрение инновационных подходов становится не просто желательным, а жизненно необходимым.

Перспективные направления и совершенствование системы сельскохозяйственного страхования

Для того чтобы сельскохозяйственное страхование в России стало по-настоящему эффективным инструментом устойчивого развития АПК, необходимо не только преодолеть существующие барьеры, но и активно внедрять инновационные подходы, опираясь на лучшие мировые практики.

Меры по повышению доступности и привлекательности страхования

Министерство сельского хозяйства РФ признает поддержку и развитие агрострахования одним из своих приоритетных направлений. Главная задача – не просто увеличить объем страхования, а улучшить его качество, чтобы аграрии шли в страхование осознанно, понимая его ценность.

Стратегические инициативы и предложения:

1. Стабильность финансирования и гибкость субсидий:
   • Сохранение предусмотренного бюджетом субсидирования агрострахования в объеме 5,5 млрд рублей ежегодно на 2026-2028 годы на достигнутом уровне является позитивным сигналом. Это обеспечивает предсказуемость для участников рынка.
   • Ключевое значение имеет разработка более гибких подходов к реализации принципа софинансирования с субъектами РФ. Механизм перераспределения 10% федеральных субсидий между регионами уже существует, но необходимо усилить работу по повышению финансовой дисциплины и возможностей региональных бюджетов, чтобы избежать неиспользования федеральных средств. Это может включать стимулирование регионов через дополнительные бонусы или создание фондов поддержки для особо нуждающихся субъектов.
2. Расширение покрытия и улучшение методик оценки:
   • Критически важно включить в страховые расчеты не только объемы, но и качество урожая. Зачастую аграрии несут колоссальные убытки из-за снижения качества продукции (например, из-за дождей во время уборки), что не отражается в текущих страховых выплатах. Это повысит релевантность страховых продуктов.
   • Продолжать работу по совершенствованию нормативно-правовой базы, включая расширение перечня страховых рисков и упрощение процедур. Недавние изменения, вступившие в силу 1 сентября 2025 года, касающиеся страхования сельхозживотных и снижения франшизы, являются шагом в верном направлении.
3. Внедрение современных технологий:
   • Активное использование космомониторинга полей и автоматического расчета ущерба — это прорывное направление. Россельхозбанк уже системно внедряет такие технологии, позволяющие урегулировать убытки в срок от одного рабочего дня. Это значительно сокращает время ожидания выплат, повышает прозрачность и снижает коррупционные риски, что, в свою очередь, формирует доверие аграриев к страховой системе.
   • Развитие цифровых платформ для оформления страховых продуктов и взаимодействия со страховщиками также упростит процессы.
4. Развитие страховой культуры:
   • Необходима целенаправленная работа по повышению осведомленности аграриев о преимуществах и механизмах сельскохозяйственного страхования. Это могут быть образовательные программы, семинары, информационные кампании, демонстрация успешных кейсов и разъяснение сложных моментов, таких как расчет франшизы и страховой суммы.

Зарубежный опыт и возможности его адаптации в России

Мировая практика агрострахования предоставляет обширный материал для анализа и адаптации успешных моделей. Многие страны, даже с более благоприятными климатическими условиями, активно развивают и поддерживают страхование, что свидетельствует о его универсальной эффективности.

Сравнительный анализ систем:

• США: Американская система сельскохозяйственного страхования построена на тесном взаимодействии частных страховых компаний и государства. Все программы разрабатываются и регулируются Агентством по управлению рисками (RMA) при Департаменте сельского хозяйства. Это позволяет достичь высокого уровня охвата: более 50% сельскохозяйственных товаропроизводителей и примерно 70% сельхозугодий застраховано. Доля США на мировом рынке сельскохозяйственного страхования составляет 32,5%. Ключевым фактором успеха является активное субсидирование премий и широкий выбор продуктов, включая мультирисковое страхование.
• Испания: В Испании фермер может застраховать не только урожай, но и средства, вложенные в выращивание тех или иных культур. Эта модель может быть примером для доработки российской системы, позволяя защитить инвестиции аграриев, что особенно актуально для высокозатратных культур.
• Мультирисковое страхование: Широко распространенное в Северной Америке и Европе, мультирисковое страхование, как правило, дорого. Его успешное развитие везде происходит при наличии значительных государственных субсидий, что подтверждает правильность российского подхода с господдержкой.

Внедрение индексного страхования:
В последнее время в некоторых странах активно внедря��тся страхование сельскохозяйственных культур на основе индексов погоды и урожайности. Этот подход имеет ряд преимуществ:

• Снижение затрат на администрирование: Отсутствие необходимости индивидуальной оценки ущерба на каждом поле существенно упрощает и удешевляет процесс.
• Снижение рисков антиселекции: Поскольку выплаты привязаны к объективным индексам (например, средняя урожайность в районе, количество осадков), а не к фактическим потерям конкретного хозяйства, минимизируется риск мошенничества или преднамеренного завышения убытков.
• Быстрота выплат: Выплаты могут быть произведены автоматически при достижении определенного порогового значения индекса.

Разработка и внедрение программ индексного страхования (по индексу урожайности, по индексу дохода (цен), по индексу осадков, по индексу вегетации) рекомендуется для совершенствования российской системы. Это может способствовать стабильности и высокому охвату страхованием, особенно для малых и средних хозяйств, для которых традиционное страхование может быть слишком дорогим или сложным.

Использование лучших достижений международного опыта, адаптированных к российским условиям, позволит избежать ошибок и создать оптимальную, эффективную и доступную систему сельскохозяйственного страхования, способную обеспечить финансовую устойчивость и развитие аграрного сектора страны.

Заключение

Сельскохозяйственное страхование в России – это динамично развивающийся, но по-прежнему сложный механизм, играющий ключевую роль в обеспечении устойчивости агропромышленного комплекса. Проведенный анализ позволяет сформулировать основные выводы исследования.

За последние годы система агрострахования с государственной поддержкой продемонстрировала значительный прогресс. Федеральный закон № 260-ФЗ, являющийся ее правовой основой, постоянно совершенствуется, о чем свидетельствуют последние поправки от 1 сентября 2025 года. Расширение перечня рисков для сельхозживотных, упрощение процедур и снижение франшизы по мультирисковому страхованию урожая – это важные шаги навстречу аграриям, направленные на повышение привлекательности и доступности страховых продуктов.

Рынок демонстрирует стабильный рост объемов страховых премий и застрахованных площадей, что подтверждается оценками Банка России и рекордными показателями 2024 и прогнозами на 2025 годы. Государство, в свою очередь, сохраняет стабильный объем субсидирования на ближайшие годы, что является фундаментальным условием развития отрасли. Активная роль крупных игроков, таких как Россельхозбанк, также способствует укреплению системы.

Однако, на пути к полной эффективности стоят серьезные проблемы. Отсутствие развитой «культуры страхования», высокие тарифы, зачастую недоступные для малого и среднего бизнеса, а также неэффективность некоторых механизмов, таких как страхование «недобора» без учета качества урожая, остаются нерешенными вопросами. Низкий коэффициент выплат при законодательных требованиях и проблема неполного использования регионами федеральных субсидий подрывают доверие к системе. Ситуацию усугубляет возрастающее влияние климатических рисков, требующее адекватного ответа со стороны страхового сектора.

Для дальнейшего развития и совершенствования системы сельскохозяйственного страхования в России необходим комплексный подход, включающий следующие стратегические рекомендации:

1. Повышение доступности и релевантности продуктов: Включение в страховые расчеты не только объемов, но и качества урожая, что сделает страхование более справедливым и востребованным.
2. Гибкость в финансировании: Разработка более гибких механизмов софинансирования с регионами для максимального использования федеральных субсидий и предотвращения их недовыбора.
3. Инновации и цифровизация: Активное внедрение современных технологий, таких как космомониторинг и автоматический расчет ущерба, для ускорения урегулирования убытков, повышения прозрачности и снижения административной нагрузки.
4. Развитие страховой культуры: Целенаправленные образовательные и информационные кампании для повышения осведомленности аграриев о преимуществах и механизмах страхования.
5. Адаптация лучшего зарубежного опыта: Изучение и адаптация успешных моделей агрострахования из США, Испании и других стран, включая внедрение индексного страхования, которое может стать эффективным решением для снижения затрат и рисков, особенно для малых и средних хозяйств.

Реализация этих мер позволит не только повысить доступность и привлекательность сельскохозяйственного страхования для аграриев, но и укрепить финансовую устойчивость всего аграрного сектора России, обеспечив его готовность к вызовам меняющегося климата и рыночной конъюнктуры.

Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 25.07.2011 N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» (последняя редакция от 28.12.2024).
3. АГРОСТРАХОВАНИЕ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/agrostrahovanie-problemy-i-perspektivy-v-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 10.10.2025).
4. Агрострахование 2022/23 – высокая динамика и позитивные ожидания. Биждов Корней Даткович // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. 01.03.2023. URL: https://www.insur-info.ru/press/193073 (дата обращения: 10.10.2025).
5. Агрострахование // Администрация Прокопьевского муниципального округа. URL: https://prk-raion.ru/deyatelnost/ekonomika/agro/agrostrakhovanie.html (дата обращения: 10.10.2025).
6. Агрострахование // Министерство сельского хозяйства и продовольствия Рязанской области. URL: https://www.apk.ryazangov.ru/activity/agrostrakhovanie/ (дата обращения: 10.10.2025).
7. В России изменили правила страхования сельхозживотных с господдержкой // Agrobook.ru. URL: https://agrobook.ru/blog/39777/v-rossii-izmenili-pravila-strahovaniya-selhozzhivotnyh-s-gospodderzhkoy (дата обращения: 10.10.2025).
8. В следующем году субсидирование агрострахования в РФ может сохраниться на уровне 2025 г. // Finmarket.ru. URL: https://www.finmarket.ru/news/6438053 (дата обращения: 10.10.2025).
9. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ АГРОСТРАХОВАНИЯ И ВОЗМОЖНОСТИ ЕГО АДАПТАЦИИ К РОССИЙСКИМ УСЛОВИЯМ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyy-opyt-agrostrahovaniya-i-vozmozhnosti-ego-adaptatsii-k-rossiyskim-usloviyam (дата обращения: 10.10.2025).
10. История развития страхового дела в России // tkbip.ru. URL: https://tkbip.ru/istoriya-razvitiya-strahovogo-dela-v-rossii/ (дата обращения: 10.10.2025).
11. Исторические аспекты возникновения и развития сельскохозяйственного страхования в России // Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/13/1016/ (дата обращения: 10.10.2025).
12. Куликова О.С. Эффективность государственной поддержки страхования сельскохозяйственных культур в России и за рубежом // Российское предпринимательство. 2009. № 12. URL: https://creativeconomy.ru/articles/6530 (дата обращения: 10.10.2025).
13. Минимизация рисков — непременное условие развития сельского хозяйства в России. 2010. URL: http://www.agroinsurance.com/ru/analytics?pid=12561 (дата обращения: 10.10.2025).
14. Министерство сельского хозяйства Российской Федерации (Минсельхоз России). URL: http://government.ru/department/59/ (дата обращения: 10.10.2025).
15. МИРОВОЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИя РИСКОВ ПРИРОДНЫХ КАТАСТРОФ // МГИМО. URL: https://mgimo.ru/upload/iblock/0a1/mir-opyt.pdf (дата обращения: 10.10.2025).
16. На субсидии по агрострахованию в 2026-2028 годах направят 16,5 млрд рублей // Интерфакс. URL: https://interfax.ru/business/986927 (дата обращения: 10.10.2025).
17. Науменко Р.Н. Специфика зарубежного опыта построения систем сельскохозяйственного страхования и перспективы его применения в России // Российское предпринимательство. 2010. № 2. URL: https://creativeconomy.ru/articles/4514 (дата обращения: 10.10.2025).
18. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков // Банк России. URL: https://cbr.ru/statistics/insurance/ (дата обращения: 10.10.2025).
19. О новой системе сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой и о реализации Федерального закона от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ // Agriconsult.ru. URL: https://agriconsult.ru/o-novoj-sisteme-s-kh-strahovaniya-s-gosudarstvennoj-podderzhkoj-i-o-realizacii-federalnogo-zakona-ot-25-iyulya-2011-g-260-fz (дата обращения: 10.10.2025).
20. Основные понятия и участники сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой // Studme.org. URL: https://studme.org/19321/strahovanie/osnovnye_ponyatiya_uchastniki_selskohozyaystvennogo_strahovaniya_gosudarstvennoy_podderzhkoy (дата обращения: 10.10.2025).
21. ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СТРАХОВАНИЯ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ РОССИИ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-effektivnosti-gosudarstvennoy-podderzhki-strahovaniya-v-selskom-hozyaystve-rossii (дата обращения: 10.10.2025).
22. Оценка последствий санации ЦБ РФ сегмента сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-posledstviy-sanatsii-tsb-rf-segmenta-selskohozyaystvennogo-strahovaniya-s-gosudarstvennoy-podderzhkoy (дата обращения: 10.10.2025).
23. Полис от катастрофы. 14.11.2011. URL: http://www.insurance-info.ru/?cat=17 (дата обращения: 10.10.2025).
24. Поддержка агрострахования в России: планы на три года // Meatinfo.ru. URL: https://meatinfo.ru/news/podderzhka-agrostrahovaniya-v-rossii-plani-na-tri-goda-435775 (дата обращения: 10.10.2025).
25. Проект бюджета предусматривает субсидии на агрострахование в 16,5 млрд руб. на три года // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/business/986427 (дата обращения: 10.10.2025).
26. Проект Приказа Министерства сельского хозяйства Российской Федерации «Об утверждении Плана сельскохозяйственного страхования на 2025 год» (подготовлен Минсельхозом России 24.05.2024) // Garant.ru. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/408990666/ (дата обращения: 10.10.2025).
27. Россия — Аналитические данные по агрострахованию с государственной поддержкой в 2010 году. URL: http://www.agroinsurance.com/ru/documents/?pid=15807 (дата обращения: 10.10.2025).
28. Российский аграрный сектор: проблемы и перспективы развития // РосКонгресс. URL: https://roscongress.org/materials/rossiyskiy-agrarnyy-sektor-problemy-i-perspektivy-razvitiya/ (дата обращения: 10.10.2025).
29. Россельхозбанк выплатил аграриям более 5 млрд рублей страховых выплат // ТАСС. URL: https://tass.ru/ekonomika/22372579 (дата обращения: 10.10.2025).
30. Сельхозстрахование: что может дать советский опыт? // Агроинвестор. URL: https://agroinvestor.ru/opinions/34743-selkhozstrakhovanie-chto-mozhet-dat-sovetskiy-opyt/ (дата обращения: 10.10.2025).
31. Сельскохозяйственное страхование в России и за рубежом: сравнительная // Финансовый журнал. 2018. № 1. URL: https://www.fa.ru/org/div/upr/fio/finjournal/Documents/1_2018.pdf (дата обращения: 10.10.2025).
32. СОСТОЯНИЕ РЫНКА АГРОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ И ЕГО МЕСТО В СИСТЕМЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-rynka-agrostrahovaniya-v-rossii-na-sovremennom-etape-i-ego-mesto-v-sisteme-strahovyh-otnosheniy (дата обращения: 10.10.2025).
33. Страхование в сельском хозяйстве | Агрострахование – текущее положение в России // Agro-info.ru. URL: https://agro-info.ru/agrostrakhovanie-tekushhee-polozhenie-v-rossii/ (дата обращения: 10.10.2025).
34. Тарифы на агрострахование взлетели на 21%: эксперты назвали инструмент выгодным только для крупных холдингов // DairyNews.ru. URL: https://www.dairynews.ru/news/tarify-na-agrostrakhovanie-vzteteli-na-21-eksperty.html (дата обращения: 10.10.2025).
35. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
36. ЦБ оценил рынок агрострахования как стабильный // Агроинвестор. URL: https://agroinvestor.ru/markets/news/24794-tsb-otsenil-rynok-agrostrakhovaniya-kak-stabilnyy/ (дата обращения: 10.10.2025).
37. Шилов Д.В. Сельскохозяйственное страхование в России. 2010. URL: http://www.zashita-vrn.ru/index.php/video/96-sh-insurance-in-russia (дата обращения: 10.10.2025).
38. Эволюция сельскохозяйственного страхования в России: от взаимного страхования к двухуровневой системе // CyberLeninka. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/evolyutsiya-selskohozyaystvennogo-strahovaniya-v-rossii-ot-vzaimnogo-strahovaniya-k-dvuhurovnevoy-sisteme (дата обращения: 10.10.2025).