Стандартизация, сертификация, лицензирование и метрология в страховом деле: комплексный анализ и практическое применение

В условиях динамично развивающегося финансового рынка, где риски и неопределенность являются неотъемлемой частью повседневной жизни, страхование выступает одним из ключевых механизмов обеспечения экономической стабильности и социальной защиты. Однако, чтобы страховой рынок мог эффективно выполнять свои функции, обеспечивая надежность, прозрачность и защиту интересов всех участников, необходимо комплексное государственное регулирование. Это регулирование не сводится исключительно к надзору, но охватывает широкий спектр инструментов, направленных на формирование предсказуемой и ответственной среды. Среди таких инструментов особое место занимают лицензирование, стандартизация, сертификация и метрология. В настоящей работе мы подробно рассмотрим сущность каждого из этих механизмов, их цели, нормативно-правовую основу и, что особенно важно, практическое применение в деятельности российских страховых компаний, демонстрируя их взаимосвязь и комплексное влияние на качество и надежность страховых услуг.

Сущность и нормативно-правовые основы государственного регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности – это сложная и многогранная система, призванная создать четкие рамочные условия, в пределах которых субъекты рынка могут свободно и эффективно функционировать. Оно не подавляет рыночные инициативы, но направляет их в русло, обеспечивающее общественное благо и финансовую стабильность, что является критически важным для всей экономики страны.

Цели и задачи государственного регулирования

Основная миссия государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации заключается в создании надежной и устойчивой системы, способной эффективно выполнять свои обязательства перед страхователями и обществом в целом. Среди ключевых целей можно выделить:

• Обеспечение надежного и стабильного функционирования рынка: Предотвращение кризисных явлений, поддержание финансовой устойчивости страховых организаций и минимизация рисков для всей системы, что напрямую влияет на доверие граждан и бизнеса к страховым продуктам.
• Соблюдение законодательства: Гарантирование того, что все участники рынка действуют строго в рамках установленных норм и правил.
• Повышение социальной и экономической стабильности: Страхование играет важную роль в защите населения и бизнеса от непредвиденных потерь, тем самым способствуя устойчивому развитию.
• Выполнение обязательств по договорам страхования: Защита прав потребителей и обеспечение выплаты страховых возмещений в полном объеме и в срок, что является основной функцией страхования.
• Защита внутреннего рынка от недобросовестной конкуренции: Предотвращение демпинга, обеспечение честных условий для российских компаний и контроль за деятельностью иностранных игроков.
• Получение налоговых поступлений: Создание условий для формирования стабильной налоговой базы, способствующей пополнению государственного бюджета.

Ключевая нормативно-правовая база

Фундаментом государственного регулирования страховой деятельности в России является Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет общие принципы, правовые, экономические и организационные основы страхового дела, регулирует отношения между страхователями, страховщиками, страховыми посредниками и органами страхового надзора.

С 2013 года функции по надзору и регулированию страхового рынка возложены на Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Он является мегарегулятором финансового рынка, что позволяет применять комплексный подход к регулированию всех его сегментов, включая страхование. Банк России разрабатывает и утверждает нормативные акты, регламентирующие деятельность страховых компаний, осуществляет лицензирование, контроль и надзор, а также применяет меры воздействия к нарушителям. В своей деятельности Банк России руководствуется не только вышеупомянутым Федеральным законом, но и рядом других федеральных законов, подзаконных актов (постановлений Правительства, приказов и указаний Банка России), а также международными принципами страхового надзора.

Лицензирование страховой деятельности: ключевой инструмент контроля и допуска на рынок

Лицензирование является первым и одним из наиболее строгих барьеров на пути вхождения на страховой рынок, а также постоянным механизмом контроля за деятельностью страховых организаций.

Понятие и цели лицензирования

Лицензирование страховой деятельности – это процесс выдачи специального государственного разрешения на право осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования или посреднической деятельности в качестве страхового брокера. Это разрешение выдается уполномоченным органом страхового надзора, которым в Российской Федерации является Банк России.

Основная цель лицензирования заключается в комплексной проверке готовности страховой организации к качественному и ответственному осуществлению страховой деятельности. Это включает оценку финансовой устойчивости, профессиональной компетенции руководства и персонала, а также организационно-технических возможностей компании. Таким образом, лицензирование служит не только инструментом допуска на рынок, но и первой ступенью в обеспечении надежности и стабильности всего страхового сектора, защищая интересы потенциальных страхователей от недобросовестных или финансово неустойчивых игроков.

Виды лицензий и лицензируемые виды деятельности

Страховой рынок многообразен, и каждый его сегмент требует специфического регулирования. В соответствии с этим, существуют различные виды лицензий, выдаваемых Банком России. Лицензия может быть выдана:

• Страховым организациям (для осуществления добровольного страхования жизни, добровольного личного страхования (кроме страхования жизни), добровольного имущественного страхования, обязательного страхования).
• Иностранным страховым организациям (на аналогичные виды деятельности).
• Перестраховочным организациям (на осуществление исключительно перестрахования).
• Обществам взаимного страхования (на осуществление взаимного страхования).
• Страховым брокерам (на осуществление посреднической деятельности).

Таким образом, лицензируется практически вся деятельность, связанная с заключением и исполнением страховых договоров.

Требования к соискателям лицензии

Получение лицензии – это сложный процесс, требующий от соискателя соответствия строгим критериям, установленным законодательством. Эти требования направлены на обеспечение финансовой устойчивости и профессиональной компетентности будущей страховой организации.

Одним из ключевых критериев является минимальный размер уставного капитала. Законодательство постоянно совершенствуется, и к 1 января 2025 года установлены следующие минимальные размеры уставного капитала для страховых организаций, созданных до 2018 года:

• 300 млн рублей – для компаний, занимающихся страхованием имущества, предпринимательских рисков и (или) гражданской ответственности.
• 450 млн рублей – для страхования жизни.
• 600 млн рублей – для перестрахования.
• 120 млн рублей – для страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование (ОМС).

Эти требования призваны гарантировать достаточную финансовую базу для покрытия потенциальных страховых обязательств.

Помимо уставного капитала, к соискателям лицензии предъявляются серьезные квалификационные требования к персоналу. Особое внимание уделяется руководителям и ключевым специалистам, поскольку именно они определяют стратегию и операционную деятельность компании. Требуется, в частности, высшее образование и соответствующий опыт работы для следующих должностей:

• Внутренний аудитор
• Руководитель службы внутреннего аудита
• Директор и главный бухгалтер общества взаимного страхования
• Специальные должностные лица, ответственные за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию доходов, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ).

Также соискатель обязан предоставить документы, подтверждающие источники происхождения средств уставного капитала, что является мерой по борьбе с отмыванием денег и обеспечению прозрачности финансирования.

Для компаний с долей иностранных инвесторов более 49% предусмотрены дополнительные требования, включая решение иностранного инвестора об участии и согласие контрольного органа страны учреждения.

Перечень основных документов, представляемых в Банк России для получения лицензии:

Категория документов	Примеры
Заявление и регистрационные	Заявление о выдаче лицензии, документы об уплате государственной пошлины, устав.
Сведения об органах управления и учредителях	Сведения о членах органов управления, сведения об учредителях.
Подтверждение уставного капитала	Документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере, подтверждающие источники происхождения средств уставного капитала.
Для иностранных инвесторов	Решение иностранного инвестора об участии, согласие контрольного органа страны учреждения.

Порядок получения, ограничение и приостановление действия лицензии

После подачи полного пакета документов в Банк России начинается процесс их рассмотрения и проверки на соответствие всем установленным требованиям. Если все условия соблюдены, лицензия выдается. Важно отметить, что лицензии выдаются без ограничения срока действия, что подчеркивает принцип непрерывности деятельности при условии соблюдения регуляторных требований.

Однако, несмотря на бессрочность, действие лицензии может быть ограничено или приостановлено в случаях, установленных федеральными законами. Эти меры применяются Банком России как инструмент воздействия на страховые организации, нарушающие законодательство или не соответствующие установленным нормативам.

• Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение новых договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих увеличение обязательств страховщика. Эта мера применяется на срок до одного года. Например, если страховая компания перестает быть членом профессионального объединения страховщиков, это может стать дополнительным основанием для ограничения ее лицензии на осуществление соответствующего вида обязательного страхования.
• Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела является более строгой мерой и означает полный запрет на заключение новых договоров по всем видам деятельности. Эта мера также устанавливается на срок до одного года. Среди дополнительных оснований для приостановления – исключение субъекта страхового дела из саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, а также неоднократное (в течение одного года) неисполнение специальных экономических мер или нарушение нормативных актов органа страхового надзора.

Применение этих мер направлено на защиту интересов страхователей и поддержание дисциплины на страховом рынке.

Роль Банка России в лицензировании и надзоре

С 2013 года Центральный банк Российской Федерации является единственным органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, включая лицензирование. Банк России не только выдает лицензии, но и постоянно контролирует соблюдение страховыми организациями лицензионных требований, финансовых нормативов и других регуляторных норм. В его функции входит:

• Разработка нормативных актов, регулирующих страховую деятельность.
• Прием и рассмотрение документов на получение лицензии.
• Принятие решений о выдаче, ограничении, приостановлении или отзыве лицензий.
• Осуществление инспекционных проверок страховых компаний.
• Анализ финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
• Применение мер надзорного реагирования к нарушителям.

Таким образом, Банк России играет центральную роль в обеспечении стабильности и надежности российского страхового рынка.

Стандартизация в страховании: обеспечение качества и единообразия услуг

Помимо прямого надзора и лицензирования, важным инструментом обеспечения качества и упорядоченности на страховом рынке является стандартизация. Она позволяет унифицировать процессы, продукты и требования, создавая предсказуемую и прозрачную среду.

Понятие и цели стандартизации в страховании

В широком смысле, стандартизация в страховании – это целенаправленная деятельность по установлению определенных правил, норм и характеристик, предназначенных для их добровольного многократного использования. Главная цель такой деятельности – достижение упорядоченности во всех аспектах страхового дела, что в конечном итоге способствует повышению конкурентоспособности, безопасности и качества предоставляемых страховых услуг.

Ключевые цели стандартизации в страховании включают:

• Повышение уровня безопасности: Обеспечение защищенности как страхователей, так и страховщиков от различных рисков.
• Обеспечение конкурентоспособности и качества услуг: Создание основы для предоставления клиентам услуг высокого уровня, что стимулирует здоровое соперничество на рынке.
• Единство измерений: В контексте страхования это означает сопоставимость актуарных расчетов, оценки рисков и формирования резервов.
• Рациональное использование ресурсов: Оптимизация бизнес-процессов за счет унификации и устранения излишних вариаций.
• Взаимозаменяемость и совместимость: Обеспечение возможности взаимодействия различных участников рынка и использования схожих продуктов.
• Техническая и информационная совместимость: Создание единых стандартов для обмена данными и IT-систем.

Государственные стандарты (ГОСТы)

В российской практике страхования применяются как общеотраслевые, так и специфические государственные стандарты (ГОСТы). Эти документы устанавливают общие требования к услугам, продуктам и процессам, влияя на уровень защиты прав потребителей и эффективность деятельности компаний.

Примеры ГОСТов в страховании:

• ГОСТ Р 57056-2016 «Руководство по защите прав потребителей услуг добровольного страхования. Имущественное страхование. Общие требования». Этот стандарт играет важную роль в установлении единых подходов к взаимодействию страховщиков со своими клиентами в сфере имущественного страхования, обеспечивая прозрачность и справедливость условий.
• ГОСТ Р 51702.2-2000 «Страхование. Классификация расходов на страховую превенцию». Данный ГОСТ систематизирует подход к учету и планированию расходов, направленных на предотвращение или уменьшение ущерба от страховых случаев, что является важным элементом риск-менеджмента в страховой компании.

Базовые и внутренние стандарты Банка России и ВСС

Помимо государственных стандартов, значимую роль в регулировании страховой деятельности играют базовые стандарты, разработанные и утвержденные Банком России, а также внутренние стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Эти стандарты являются обязательными для всех страховых организаций, входящих в саморегулируемые организации (СРО) в сфере финансового рынка.

К основным базовым стандартам относятся:

• «Базовый стандарт совершения страховыми организациями и иностранными страховыми организациями операций на финансовом рынке» (утвержден Банком России, протокол от 27.10.2022 № КФНП-39). Этот документ регламентирует общие правила и процедуры проведения страховых операций, включая требования к информационному раскрытию, взаимодействию с клиентами и внутреннему контролю.
• «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации» (утвержден Банком России, протокол от 01.10.2024 № КФНП-29, согласованный Комитетом по стандартам по деятельности страховых организаций и иностранных страховых организаций при Банке России 19 сентября 2024 года). Этот стандарт является краеугольным камнем в системе защиты прав потребителей финансовых услуг. Он детально прописывает порядок предоставления информации клиентам, механизмы рассмотрения их обращений, а также устанавливает общие требования к условиям договоров страхования, чтобы обеспечить их прозрачность и справедливость.

Помимо базовых стандартов, Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разрабатывает и внедряет собственные внутренние стандарты. Например:

• «Порядок рассмотрения обращений граждан и организаций, поступивших во Всероссийский союз страховщиков».
• Стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг по договорам страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.
• Стандарт по обеспечению защиты конфиденциальной информации при осуществлении страховой деятельности.

Эти стандарты способствуют унификации подходов к обслуживанию клиентов, урегулированию убытков и обеспечению информационной безопасности, что повышает доверие к страховой отрасли в целом.

Международные стандарты: МСФО (IFRS) 17

Мировая практика также оказывает существенное влияние на российское страхование. С 1 января 2025 года для всех российских страховых компаний станет обязательным применение нового Международного стандарта финансовой отчетности (МСФО) (IFRS) 17 «Договоры страхования». Это событие кардинально меняет подходы к учету страховых контрактов, требуя от компаний глубокой трансформации своих учетных систем и процессов.

Ключевые изменения, вносимые МСФО (IFRS) 17:

• Единый подход к учету всех страховых контрактов: Стандарт устанавливает общие принципы признания, измерения, представления и раскрытия информации по всем видам страховых договоров.
• Оценка обязательств по наилучшей оценке: Требует использования актуальных допущений для оценки будущих денежных потоков, что делает отчетность более прозрачной и соответствующей рыночным условиям.
• Признание прибыли в течение срока действия договора: Прибыль от страховых контрактов признается по мере оказания услуг, а не в момент заключения договора.

Внедрение МСФО (IFRS) 17 является серьезным вызовом для страховых компаний, но в то же время способствует повышению прозрачности и сопоставимости их финансовой отчетности на международном уровне. Нельзя забывать, что это не просто изменение правил, а фундаментальный сдвиг в понимании и представлении финансовых результатов страховой деятельности.

Преимущества внедрения стандартов в страховой фирме

Внедрение стандартов, будь то ГОСТы, базовые или международные нормы, приносит страховой фирме целый ряд существенных преимуществ:

• Гарантия единых подходов: Стандарты обеспечивают единообразие в процессах, что позволяет компании предлагать стабильно высокое качество услуг независимо от сотрудника или подразделения.
• Защита интересов страхователей: Четко прописанные процедуры и требования гарантируют соблюдение прав клиентов, повышая их доверие к компании.
• Снижение издержек компаний: Унификация процессов сокращает время и ресурсы на разработку индивидуальных решений, оптимизирует обучение персонала и минимизирует количество ошибок.
• Ускорение процесса лицензирования: Соответствие стандартам упрощает проверку со стороны регулятора, так как компания уже действует в рамках предписанных норм.
• Повышение конкурентоспособности: Компания, следующая стандартам, воспринимается как более надежная и профессиональная.

Таким образом, стандартизация – это не просто набор правил, а мощный инструмент для построения эффективного, прозрачного и клиентоориентированного страхового бизнеса.

Сертификация систем менеджмента качества в страховом деле: повышение доверия и эффективности

Если лицензирование является обязательным условием для входа на рынок, а стандартизация – рамками для деятельности, то сертификация систем менеджмента качества (СМК) – это добровольный шаг, который позволяет страховым компаниям не только соответствовать минимальным требованиям, но и превосходить их, демонстрируя стремление к совершенству.

Сущность и виды сертификации в страховании

В страховом деле, в отличие от некоторых производственных отраслей, нет обязательной сертификации услуг или продуктов. Чаще всего речь идет о добровольной сертификации систем менеджмента качества (СМК), и наиболее распространенным стандартом для такой сертификации является международный стандарт ISO 9001 (Система менеджмента качества).

Сертификация по ISO 9001 не удостоверяет качество конкретного страхового продукта (полиса), а подтверждает, что в компании внедрена и эффективно функционирует система управления, направленная на постоянное повышение качества всех внутренних процессов и, как следствие, качества предоставляемых услуг. Это означает, что компания способна системно выявлять потребности клиентов, контролировать исполнение внутренних процедур, устранять несоответствия и постоянно совершенствоваться.

Преимущества сертификации для страховых компаний

Получение сертификата ISO 9001 является стратегическим решением, которое приносит страховой компании ряд значительных преимуществ:

• Повышение доверия клиентов: Сертификат выступает как внешний, независимый маркер надежности и клиентоориентированности, подтверждая, что компания серьезно относится к качеству своих услуг.
• Улучшение репутации: Наличие международного сертификата повышает имидж компании как на национальном, так и на международном уровне.
• Получение конкурентных преимуществ: В условиях высокой конкуренции сертификат может стать решающим фактором при выборе страховщика клиентом или партнером.
• Возможность участия в тендерах: Многие крупные корпоративные клиенты и государственные структуры при проведении тендеров на страховые услуги отдают предпочтение компаниям, сертифицированным по ISO 9001.
• Повышение эффективности внутренних бизнес-процессов: Для прохождения сертификации компания вынуждена систематизировать и оптимизировать свои процессы, что приводит к снижению издержек, улучшению взаимодействия между подразделениями и повышению общей производительности.

Другие применимые стандарты ISO

Помимо ISO 9001, страховые компании могут адаптировать и другие стандарты Международной организации по стандартизации (ISO) для решения специфических задач:

• ISO 27001 (Система менеджмента информационной безопасности): В современном мире, где информация является ключевым активом, а киберугрозы постоянно растут, этот стандарт становится критически важным. Он помогает компаниям построить эффективную систему защиты конфиденциальных данных клиентов и собственной информации.
• ISO 31000 (Управление рисками): Этот стандарт предоставляет принципы и руководства по управлению рисками, что для страховой компании, чей бизнес по сути и является управлением рисками, является чрезвычайно актуальным. Он помогает систематизировать процессы идентификации, оценки, обработки и мониторинга рисков.

Важно отметить, что ISO 22222 «Персональное финансовое планирование – Требования к специалистам по персональному финансовому планированию» – это стандарт, который часто упоминается в контексте финансовых услуг. Однако он не является общим стандартом качества обслуживания клиентов для страховых компаний. Вместо этого, он служит международным эталоном для этического поведения, компетенций и опыта индивидуальных финансовых планировщиков, повышая доверие клиентов к услугам персонального финансового планирования, фокусируясь на шести шагах этого процесса. Он скорее ориентирован на квалификацию конкретных специалистов, а не на систему менеджмента всей организации.

Инспекционный контроль и подтверждение соответствия

Сертификация по ISO – это не одноразовое событие. После получения первоначального сертификата компания обязана проходить ежегодный инспекционный контроль. Это периодические аудиты, проводимые независимыми органами по сертификации, которые подтверждают, что система менеджмента качества продолжает соответствовать требованиям стандарта. Такой контроль гарантирует, что компания не просто получила сертификат, но и постоянно поддерживает и улучшает свои процессы, что является залогом долгосрочного доверия и стабильно высокого качества услуг.

Применение метрологических принципов в страховой деятельности: точность расчетов и оценка рисков

Метрология, традиционно ассоциирующаяся с физическими измерениями, играет неочевидную, но критически важную роль в сфере страхования. Ее принципы обеспечения точности и достоверности измерений находят свое применение в финансовых расчетах, оценке рисков и формировании резервов, составляющих основу страхового бизнеса.

Метрология как наука об измерениях в контексте страхования

Метрология – это наука об измерениях, методах и средствах обеспечения их единства и требуемой точности. В страховой деятельности прямые «физические» измерения, казалось бы, отсутствуют. Однако здесь на первый план выходит необходимость обеспечения точности, достоверности и сопоставимости данных, которые являются основой для всех финансовых расчетов и оценки рисков.

В страховании «измеряются» вероятности наступления страховых случаев, размеры потенциальных убытков, адекватность страховых тарифов и достаточность страховых резервов. Ошибки в этих «измерениях» могут привести к серьезным финансовым потерям для страховщика, несправедливым тарифам для страхователей и подрыву стабильности всего рынка. Таким образом, метрологические принципы, адаптированные к экономическим и статистическим данным, становятся фундаментом для надежного страхового бизнеса. Каким образом можно гарантировать, что эти «измерения» всегда будут максимально точными?

Актуарные расчеты и их метрологическое обеспечение

Сердцем страховой деятельности являются актуарные расчеты. Это сложная система математических и статистических методов, используемых для:

• Определения справедливых и экономически обоснованных страховых тарифов (премий).
• Оценки вероятности наступления страховых случаев.
• Прогнозирования размеров страховых выплат.
• Формирования достаточных страховых резервов.

Актуарии – это высококвалифицированные специалисты, играющие ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности страховщика. Они используют сложные математические модели, основанные на теории вероятностей, математической статистике и финансовой математике. Их работа требует не только глубоких знаний, но и доступа к надежным, проверенным и сопоставимым данным.

Метрологическое обеспечение актуарных расчетов подразумевает:

1. Качество исходных данных: Использование точной и репрезентативной статистической информации о частоте страховых случаев, размерах убытков, демографических показателях и экономических трендах.
2. Валидность математических моделей: Применение адекватных и проверенных актуарных моделей, способных точно отражать реальные риски.
3. Квалификация актуариев: Наличие специалистов с соответствующим образованием и опытом, способных корректно применять методы и интерпретировать результаты.

Методы оценки рисков в актуарных расчетах разнообразны и требуют точности:

• Метод индивидуальных оценок: Применяется для уникальных рисков, которые не имеют аналогов в статистике. Здесь профессиональный опыт и интуиция страховщика играют важную роль, но даже в этом случае используются расчетные модели для обоснования стоимости.
• Метод средних величин: Предполагает деление больших рисковых групп на более мелкие подгруппы для накопления статистической информации и создания аналитической базы. Например, разделение водителей по возрасту, стажу, типу автомобиля.
• Метод процентов: Использует наработанную аналитическую базу, к которой применяются надбавки и скидки, выраженные в процентах, в зависимости от отклонений от среднего уровня рисков (например, система «бонус-малус», где надбавки применяются за убыточность, а скидки – за безаварийную езду).
• Математические модели, основанные на теории индивидуального и коллективного риска: Эти модели позволяют оценивать совокупный риск портфеля страховых договоров, учитывая не только вероятность отдельных событий, но и их взаимосвязь.

Обеспечение единства и точности этих «измерений» лежит в основе финансовой устойчивости страховой компании.

Требования надзорных органов к управлению техническими рисками

Надзорные органы, такие как Центральный банк Российской Федерации, осознают критическую важность точности в актуарных и статистических расчетах. Именно поэтому они требуют, чтобы система регулирования и надзора рассматривала технические риски, связанные с этими расчетами, используемыми в оценке обязательств страховых компаний.

Банк России устанавливает строгие требования к управлению рисками в страховых организациях, включая:

• Требования к формированию страховых резервов, их структуре и достаточности.
• Нормативы финансовой устойчивости и платежеспособности.
• Требования к квалификации актуариев и их ответственности.
• Регламентацию использования актуарных методик.

Эти меры направлены на минимизацию ошибок в расчетах и обеспечение того, чтобы страховые компании имели достаточные средства для выполнения своих обязательств.

Квалификация экспертов и статистические данные

Надлежащее применение метрологических принципов в страховании невозможно без двух ключевых составляющих:

1. Квалифицированных экспертов: Актуарии, риск-менеджеры и финансовые аналитики должны обладать глубокими знаниями в математике, статистике, экономике и страховом деле, а также иметь доступ к современным аналитическим инструментам.
2. Доступа к надежным и сопоставимым экономическим и социальным статистическим данным: Чем полнее, точнее и актуальнее статистическая база (данные о смертности, заболеваемости, аварийности, инфляции, процентных ставках и т.д.), тем более обоснованными и надежными будут актуарные расчеты и оценка рисков.

Хотя в страховом контексте редко употребляется термин «метрологическое обеспечение» в прямом смысле (как для поверки измерительных приборов), принципы метрологии – обеспечение единства и точности измерений – пронизывают всю актуарную и риск-менеджментскую деятельность, формируя основу для обоснованных страховых тарифов, оценки рисков и формирования резервов.

Практические примеры реализации процедур в деятельности российских страховых фирм

Теоретические концепции лицензирования, стандартизации, сертификации и метрологии находят свое реальное воплощение в ежедневной деятельности российских страховых компаний. Рассмотрим конкретные примеры, иллюстрирующие, как эти механизмы обеспечивают стабильность и качество на рынке, являясь фундаментом их успешной работы.

Лицензирование: примеры ведущих страховщиков

Лицензирование является обязательным условием для любой страховой компании. Российский страховой рынок представлен множеством игроков, каждый из которых осуществляет деятельность на основании лицензий, выданных Центральным Банком Российской Федерации.

• ПАО СК «Росгосстрах»: Один из старейших и крупнейших страховщиков в России, правопреемник Госстраха СССР. Компания осуществляет свою деятельность на основании множества лицензий Банка России, охватывающих практически все виды страхования. Например, лицензии ОС № 0001 — 02, ОС № 0001 — 03, ОС № 0001 — 04, ОС № 0001 — 05 (для обязательных видов страхования), СЛ № 0001 (добровольное личное страхование), СИ № 0001 (добровольное имущественное страхование) и ПС № 0001 (перестрахование) были выданы 06.06.2018. Некоторые из этих лицензий регулярно переоформляются или обновляются, что подтверждает постоянный контроль со стороны регулятора и соответствие компании актуальным требованиям.
• САО «Медэкспресс»: Эта компания, специализирующаяся, в частности, на медицинском страховании, также работает на основании ряда лицензий. Среди них: СЛ № 0141 (добровольное личное, кроме страхования жизни), СИ № 0141 (добровольное имущественное) и ОС № 0141 — 03 (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), датированные 21.09.2015. Решение о предоставлении первоначальной лицензии было принято еще 23.04.1992, что свидетельствует о многолетнем опыте и стабильности компании.
• САО «РЕСО-Гарантия»: Основанная в 1991 году, эта компания также является одним из лидеров рынка. Ее деятельность регулируется лицензиями, такими как ОС №1209-03, ОС №1209-04, ОС №1209-05 (по обязательным видам страхования), СИ №1209 (добровольное имущественное), СЛ №1209 (добровольное личное, кроме страхования жизни) и ПС №1209 (перестрахование), датированными 22.02.2022. Ее дочерняя компания, ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия», обладает отдельными лицензиями на страхование жизни (СЖ№4008 и СЛ№4008), выданными 18.10.2017.

Эти примеры показывают, что получение и поддержание лицензий – это непрерывный процесс, отражающий готовность компаний соответствовать строгим требованиям регулятора.

Стандартизация: соблюдение базовых и внутренних стандартов

Российские страховые компании активно внедряют и соблюдают как государственные, так и отраслевые стандарты, разработанные Банком России и Всероссийским союзом страховщиков.

• АО «ГУТА-Страхование»: В своей работе компания активно руководствуется «Базовыми стандартами ЦБ РФ» и «Внутренними стандартами Всероссийского союза страховщиков». Это демонстрирует приверженность компании принципам защиты прав потребителей, прозрачности операций на финансовом рынке и эффективного взаимодействия с клиентами.
• ПАО СК «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах»: Эти крупные игроки рынка также неукоснительно следуют всем законодательно установленным требованиям и базовым стандартам, регулирующим операции на финансовом рынке и защиту прав потребителей. Это включает стандарты по раскрытию информации, порядку рассмотрения обращений, урегулированию убытков и другие, обеспечивающие единые подходы и высокое качество обслуживания.

С 1 января 2025 года все эти компании, как и весь российский страховой рынок, должны будут полностью перейти на учет страховых договоров по МСФО (IFRS) 17, что станет крупнейшим изменением в области стандартизации финансовой отчетности за последние десятилетия.

Сертификация систем менеджмента качества: успешный опыт компаний

Добровольная сертификация систем менеджмента качества по стандартам ISO является признаком зрелости и стремления к постоянному совершенствованию. Многие российские страховые компании успешно прошли такую сертификацию.

• Страховая компания «Медэкспресс»: Подтвердила соответствие своей системы менеджмента качества стандарту ГОСТ Р ИСО 9001-2015 (ISO 9001:2015), пройдя ресертификационный аудит. Это свидетельствует о системном подходе к управлению качеством во всех аспектах деятельности.
• СК «Независимая страховая группа» и САО «РЕСО-Гарантия»: Также являются обладателями сертификатов ГОСТ ISO 9001, что подчеркивает их ориентацию на международные стандарты качества управления.
• АО «СОГАЗ»: Одна из крупнейших страховых компаний России, не только подтверждала действие сертификата ГОСТ ИСО 9001:2008, но и получила сертификат ISO/IEC 27001 для системы менеджмента информационной безопасности. Это особенно важно для защиты огромных объемов конфиденциальных данных клиентов.
• Страховая компания «Согласие»: Также имеет сертификат ГОСТ Р ИСО 9001-2015.
• «Сбербанк Страхование» и «АльфаСтрахование»: Эти крупные компании активно внедряют и используют стандарты ISO для оптимизации внутренних процессов, повышения эффективности управления рисками и, как следствие, улучшения качества обслуживания клиентов.

Эти примеры демонстрируют, что сертификация по ISO является не просто формальностью, а реальным инструментом для повышения конкурентоспособности и доверия.

Метрологическое обеспечение: косвенное применение в расчетах

Прямое «метрологическое оборудование» или «поверка» для финансовых расчетов в страховании, как правило, не применяются. Однако принципы метрологии – точность, достоверность, сопоставимость – реализуются опосредованно через строгие требования к актуарным расчетам и статистическому анализу.

• ПАО СК «Росгосстрах» и САО «РЕСО-Гарантия»: В своей деятельности эти компании используют сложнейшие актуарные модели и обширные статистические базы данных для оценки рисков (например, в автостраховании, страховании жизни, медицинском страховании). Точность этих расчетов критически важна для:
  • Обоснования страховых тарифов: Неправильно рассчитанный тариф может привести к убыткам компании или, наоборот, к необоснованно высокой стоимости для клиента.
  • Формирования адекватных страховых резервов: Достаточность резервов гарантирует платежеспособность компании и ее способность выполнить обязательства по всем страховым случаям.
  • Оценки вероятности наступления рисков: С использованием методов индивидуальных оценок, средних величин и процентов, а также систем «бонус-малус», компании постоянно совершенствуют свои модели риск-менеджмента.

Для обеспечения этой точности компании привлекают высококвалифицированных актуариев, используют специализированное программное обеспечение, а также регулярно обновляют и верифицируют статистические данные. Таким образом, хотя термин «метрология» в данном контексте и не используется напрямую, ее глубинные принципы лежат в основе финансовой математики и актуарных расчетов, обеспечивая надежность и справедливость страховых отношений.

Заключение

Изучение сущности, целей и механизмов стандартизации, сертификации, лицензирования и метрологии в контексте страхового дела позволяет сделать вывод об их фундаментальной роли в обеспечении стабильности, надежности и качества российского страхового рынка. Эти четыре инструмента, хотя и имеют разную природу и методы применения, тесно взаимосвязаны и формируют комплексную систему государственного и отраслевого регулирования.

Лицензирование выступает в качестве первоначального «фильтра», допуская на рынок только те организации, которые соответствуют строгим финансовым, организационным и квалификационным требованиям. Это обеспечивает базовый уровень доверия и финансовой устойчивости. Стандартизация, в свою очередь, устанавливает единые правила игры, унифицируя процессы, продукты и подходы к обслуживанию клиентов, что способствует повышению прозрачности, справедливости и эффективности. Внедрение как государственных, так и базовых отраслевых стандартов, а также адаптация международных норм, таких как МСФО (IFRS) 17, демонстрируют стремление к соответствию лучшим мировым практикам. Сертификация систем менеджмента качества, хотя и является добровольной, служит мощным инструментом для компаний, желающих продемонстрировать свое стремление к совершенству, повысить доверие клиентов и оптимизировать внутренние процессы. Наконец, метрология, проявляясь через принципы точности и достоверности в актуарных расчетах и оценке рисков, обеспечивает финансовую обоснованность всех операций, от формирования тарифов до создания резервов.

На примерах ведущих российских страховых компаний, таких как «Росгосстрах», «Медэкспресс», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ» и «ГУТА-Страхование», мы увидели, как эти теоретические концепции реализуются на практике. От строгих лицензионных требований, которые постоянно обновляются (например, повышение минимального уставного капитала к 2025 году), до внедрения международных стандартов качества и информационной безопасности, а также непрерывного совершенствования актуарных моделей – все это свидетельствует о динамичном развитии российского страхового рынка.

Перспективы развития этих механизмов регулирования будут определяться дальнейшим совершенствованием законодательства, гармонизацией с международными нормами и усилением требований к прозрачности и управлению рисками. В условиях нарастающей цифровизации и усложнения финансовых продуктов, роль этих инструментов будет только возрастать, обеспечивая устойчивое развитие страховой отрасли и надежную защиту интересов миллионов страхователей в России.

Список использованной литературы

1. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9002570 (дата обращения: 18.10.2025).
2. Закон Российской Федерации от 27.12.2002 № 183-ФЗ «О техническом регулировании».
3. Приказ ГОССТРАХНАДЗОРА РФ от 22.01.1993 №02-02/4 «Об изменениях и дополнениях «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4 (ЭЖ 92-43) (вместе с новой редакцией).
4. Аристов А. И., Карпов Л.И., Приходько В. М. Метрология, стандартизация и сертификация. М.: Академия, 2006. 379 с.
5. Багандов А.Б. Лицензирование юридических лиц. М., 2000.
6. Клоченко Л.Н. Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность // Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании». 2006. №1.
7. Радкевич Я.М., Схиртладзе А.Г., Лактионов Б. И. Метрология, стандартизация и сертификация. М.: Высшая школа, 2007. 792 с.
8. URL: www.allinsuarance.ru (дата обращения: 18.10.2025).
9. URL: www.rgs.ru (дата обращения: 18.10.2025).
10. URL: www.expert.ru (дата обращения: 18.10.2025).
11. URL: www.rostest.ru (дата обращения: 18.10.2025).
12. URL: www.titalsure.ru (дата обращения: 18.10.2025).
13. URL: www.sub-insuarance.ru (дата обращения: 18.10.2025).
14. URL: www.rosno.ru (дата обращения: 18.10.2025).
15. URL: www.itsu.ru (дата обращения: 18.10.2025).
16. URL: www.st-rez.ru (дата обращения: 18.10.2025).
17. Лицензирование страховой деятельности // Астрагост. URL: https://astragost.ru/blog/litsenzirovanie-strakhovoy-deyatelnosti (дата обращения: 18.10.2025).
18. Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_14015/e8a7c29e71b2826c7102e3b879c2980a37351651/ (дата обращения: 18.10.2025).
19. Лицензирование Страховой Деятельности? // Словари и энциклопедии на Академике. URL: https://dic.academic.ru/dic.nsf/enc_finance/1210/%D0%9B%D0%98%D0%A6%D0%95%D0%9D%D0%97%D0%98%D0%A0%D0%9E%D0%92%D0%90%D0%9D%D0%98%D0%95 (дата обращения: 18.10.2025).
20. Стандартизация в страховании // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/4134443/page:2/ (дата обращения: 18.10.2025).
21. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации // Контур.Норматив. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=8269 (дата обращения: 18.10.2025).
22. Порядок лицензирования страховой деятельности в России: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/poryadok-litsenzirovaniya-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
23. К чему готовиться Российским страховым компаниям с 2025 года: новый стандарт для учета договоров страхования МСФО (IFRS) 17 // Клерк.Ру. URL: https://www.klerk.ru/blogs/brg/598687/ (дата обращения: 18.10.2025).
24. Требования к открытию страхового дела // RosCo — Consulting & audit. URL: https://rosco.su/press/trebovaniya_k_otkrytiyu_strakhovogo_dela/ (дата обращения: 18.10.2025).
25. ГОСТ Р 57056-2016 Руководство по защите прав потребителей услуг добровольного страхования. Имущественное страхование. Общие требования (Переиздание) // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/1200140228 (дата обращения: 18.10.2025).
26. ГОСТ Р ЕН 363 – 2007 — Страховочные системы // Gost-snip.ru. URL: https://www.gost-snip.ru/gost_r_en_363.html (дата обращения: 18.10.2025).
27. ГОСТ на удерживающую и спасательную систему // Блог — АльпИндустрия-ПРО. URL: https://alpindustria.pro/school/blog/gost-na-uderzhivayushchuyu-i-spasatel-nuyu-sistemu.html (дата обращения: 18.10.2025).
28. Лицензии страховых компаний по видам страхования // Полис 812. URL: https://polis812.ru/blog/licenzii-strakhovyh-kompaniy/ (дата обращения: 18.10.2025).
29. Система управления качеством страховых услуг на основе стандартизации на примере России и Испании: Текст научной статьи по специальности // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-upravleniya-kachestvom-strahovyh-uslug-na-osnove-standartizatsii-na-primere-rossii-i-ispanii (дата обращения: 18.10.2025).
30. Статья 32. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела // Rusconsult.ru. URL: https://rusconsult.ru/documents/123/2723/ (дата обращения: 18.10.2025).
31. ГОСТ Р 51702.2-2000 Страхование. Классификация расходов на страховую превенцию // Docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/gost-r-51702-2-2000 (дата обращения: 18.10.2025).
32. Статья 32.5. Действие лицензии. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // Гарант. URL: https://www.garant.ru/doc/rftg/10200832/ (дата обращения: 18.10.2025).
33. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Статья 32.6. Ограничение или приостановление действия лицензии // ГОСТ АССИСТЕНТ AI. URL: https://gostassistent.ru/zakon-rf-ot-27-11-1992-n-4015-1-ob-organizatsii-strahovogo-dela-v-rossiyskoy-federatsii-statya-32-6-ogranichenie-ili-priostanovlenie-deystviya-litsenzii/ (дата обращения: 18.10.2025).
34. Базовые Стандарты ЦБ РФ и Внутренние Стандарты ВСС // ГУТА-Страхование. URL: https://gutains.ru/o-kompanii/bazovye-standarty-czb-rf-i-vnutrennie-standarty-vss/ (дата обращения: 18.10.2025).
35. Страховые услуги // Ассоциация по сертификации — Русский Регистр. URL: https://www.rusregister.ru/services/straxovye-uslugi/ (дата обращения: 18.10.2025).
36. Государственное регулирование страховой деятельности // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/10257/ (дата обращения: 18.10.2025).
37. Лицензии на осуществление страховой деятельности // Insure Travel. URL: https://insure-travel.ru/insurance_licenses (дата обращения: 18.10.2025).
38. Регулирование страховой деятельности // Правительство России. URL: http://government.ru/tag/159/ (дата обращения: 18.10.2025).
39. Регулирование страховой деятельности в России // Путеводитель предпринимателя. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
40. Оценка качества страховых услуг: Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес» // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kachestva-strahovyh-uslug (дата обращения: 18.10.2025).
41. Стандартизация операций на рынке страховых услуг // Гарант. URL: https://www.garant.ru/news/1206191/ (дата обращения: 18.10.2025).
42. Российские законы, регулирующие страхование // Fincult.info. URL: https://fincult.info/upload/iblock/cbb/cbb26998632df36e187bf3a20e4c6020.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
43. Стандартизация страховых продуктов // Elibrary.ru. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=12852579 (дата обращения: 18.10.2025).
44. Лицензии и осуществляемые виды страхования // Renins.ru. URL: https://www.renins.ru/about/licenses (дата обращения: 18.10.2025).
45. Базовый стандарт совершения страховыми организациями и иностранными страховыми организациями операций на финансовом рынке» (утв. Банком России, протокол от 27.10.2022 N КФНП-39) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_431940/ (дата обращения: 18.10.2025).
46. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации и иностранные страховые организации (документ не вступил в силу) // Гарант. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/404396443/ (дата обращения: 18.10.2025).
47. Методология стандартизации в области страхования // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/7474/ (дата обращения: 18.10.2025).
48. Базовый стандарт совершения страховыми организациями и иностранными страховыми организациями операций на финансовом рынке (утв. Банком России, протокол N КФНП-39 от 27 октября 2022 г.) (разработан Всероссийским союзом страховщиков) (документ не вступил в силу) // Гарант. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/405820619/ (дата обращения: 18.10.2025).
49. Страховой сертификат: образец и отличия от страхового полиса // Страховкавед. URL: https://strahovkaved.ru/strahovoj-sertifikat-obrazec-i-otlichiya-ot-strahovogo-polisa (дата обращения: 18.10.2025).
50. Страховой сертификат (Cover note) // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/dictionary/3400/ (дата обращения: 18.10.2025).
51. Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога // Сбербанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/legal/credits/collateral_insurance/companies (дата обращения: 18.10.2025).
52. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц // Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/128373/Base_standart_20221027_05_r_SO_PO.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
53. Страховая компания «Медэкспресс» подтвердила соответствие стандарту менеджмента качества ГОСТ Р ИСО 9001-2015 (ISO 9001:2015) // Medexpress.ru. URL: https://medexpress.ru/news/strakhovaya-kompaniya-medekspress-podtverdila-sootvetstvie-standartu-menedzhmenta-kachestva-gost-r-iso-9001-2015-iso-9001-2015/ (дата обращения: 18.10.2025).
54. Сертификация ISO 9001 страховой компании // Mpc-expertiza.ru. URL: https://mpc-expertiza.ru/news/sertifikatsiya_iso_9001_strahovoy_kompanii/ (дата обращения: 18.10.2025).
55. Система менеджмента качества СОГАЗа соответствует требованиям международных стандартов // Sogaz.ru. URL: https://www.sogaz.ru/press/news/detail.php?ID=41539 (дата обращения: 18.10.2025).
56. «РЕСО-Гарантия» получила новый сертификат ISO // Агентство Страховых Новостей. URL: https://www.asn-news.ru/news/46884 (дата обращения: 18.10.2025).
57. Лицензии и сертификаты компании Росгосстрах // Infull. URL: https://infull.ru/about/licenses-roshosstrah/ (дата обращения: 18.10.2025).
58. СОГАЗ получил сертификат соответствия требованиям международного стандарта ISO/IEC 27001 // Sogaz.ru. URL: https://www.sogaz.ru/press/news/detail.php?ID=49692 (дата обращения: 18.10.2025).
59. «СОГАЗ» получил сертификат соответствия требованиям ISO // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/28628 (дата обращения: 18.10.2025).
60. Страховая компания «Согласие» получила сертификат ИСО // Soglasie.ru. URL: https://www.soglasie.ru/about/press/news/strakhovaya-kompaniya-soglasie-poluchila-sertifikat-iso/ (дата обращения: 18.10.2025).
61. Подтвержден сертификат соответствия СОГАЗа требованиям ISO 9001:2008 – 15 декабря 2011 г. // СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/28628/ (дата обращения: 18.10.2025).
62. «ОСК» подтвердила сертификат качества ISO 9001:2008 // АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/37626 (дата обращения: 18.10.2025).
63. Лицензии и свидетельства // Росгосстрах. URL: https://www.rgs.ru/about/licenses (дата обращения: 18.10.2025).
64. Стандарты ISO в страховом бизнесе: адаптация и применение // ЮРС-Русь. URL: https://urs-rus.ru/standarty-iso-v-strahovom-biznese-adaptaciya-i-primenenie/ (дата обращения: 18.10.2025).
65. Страхование по международным стандартам // Kursiv.kz. URL: https://kursiv.kz/news/finansy/2007-11/straxovanie-po-mezhdunarodnym-standartam (дата обращения: 18.10.2025).
66. Метрологическое обеспечение // Studfile.net. URL: https://studfile.net/preview/4134443/page:7/ (дата обращения: 18.10.2025).
67. Сертификация систем менеджмента // TÜV AUSTRIA Стандарты и Соответствие. URL: https://tuv-austria.ru/certification/systems/ (дата обращения: 18.10.2025).
68. Международная сертификация продукции и услуг по стандартам ISO в Москве // НОПСС. URL: https://noccs.ru/sertifikaciya-iso/ (дата обращения: 18.10.2025).
69. Добровольная и обязательная сертификация услуг // АПсерт. URL: https://apcert.ru/dobrovolnaya-i-obyazatelnaya-sertifikatsiya-uslug/ (дата обращения: 18.10.2025).
70. Сертификация услуг: что это такое, как оформить добровольный сертификат, стоимость // Сертификация-услуг.ру. URL: https://sertifikatsiya-uslug.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
71. Добровольная сертификация продукции и услуг: что это такое, как оформить сертификат соответствия, стоимость // РОСПРОМТЕСТ. URL: https://rospromtest.ru/dobrovolnaya-sertifikatsiya-uslug.html (дата обращения: 18.10.2025).
72. сертификат страхования РОСГОССТРАХ.cdr // Valfex.ru. URL: https://valfex.ru/upload/iblock/d76/sertifikat-strahovaniya-ROSGOSSTRAH.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
73. Сертификат РГС GreenGo_240920_JM // UplineStudio. URL: https://uplinestudio.ru/upload/medialibrary/0f5/sertifikat_rgs_greengo_240920_jm.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
74. Риски в страховании. Виды и оценка рисков // Инфострах. URL: https://infostrah.ru/strahovye-riski-vidy-i-ocenka-riskov.html (дата обращения: 18.10.2025).
75. Метрологическое обеспечение производства: что это // A3-Инжиниринг. URL: https://a3-engineering.ru/articles/metrologicheskoe-obespechenie-proizvodstva-chto-eto/ (дата обращения: 18.10.2025).
76. Метрологическое обеспечение производства // Первый Бит. URL: https://www.firstbit.ru/articles/metrologicheskoe-obespechenie-proizvodstva/ (дата обращения: 18.10.2025).
77. РЕСО-Гарантия — страхование на все случаи жизни // Reso.ru. URL: https://www.reso.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
78. Оценка рисков: Методические указания для самостоятельной работы студента // Elibrary.ru. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=25577699 (дата обращения: 18.10.2025).
79. РЕСО-Гарантия // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%95%D0%A1%D0%9E-%D0%93%D0%B0%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%82%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 18.10.2025).
80. Актуарные расчёты // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BA%D1%82%D1%83%D0%B0%D1%80%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82%D1%8B (дата обращения: 18.10.2025).
81. Согаз // Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D0%B7 (дата обращения: 18.10.2025).
82. АСМО-метрология — автоматизация метрологического контроля на производстве // Asmo-it.ru. URL: https://asmo-it.ru/produkti/asmo-metrologiya/ (дата обращения: 18.10.2025).
83. Обзор деловой прессы за 14 октября // Новости pro.finansy. URL: https://pro.finansy/articles/obzor-delovoi-pressy-za-14-oktyabrya (дата обращения: 18.10.2025).
84. Сертификация и страхование // Интерлинкс. URL: https://www.interlinks.ru/services/sertifikaciya-i-strahovanie/ (дата обращения: 18.10.2025).
85. РЕСО-Гарантия — страхование физических и юридических лиц // Reso.ru. URL: https://www.reso.ru/ (дата обращения: 18.10.2025).
86. Введение к рассмотрению риска // Школа метрологии. URL: https://schoolmet.ru/blog/vvedenie-k-rassmotreniyu-riska (дата обращения: 18.10.2025).
87. Контакты — Страхование РЕСО-Гарантия в Петербурге // Spb.reso.ru. URL: https://spb.reso.ru/contacts/ (дата обращения: 18.10.2025).
88. Компании: САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/database/companies/reso_garantiya/ (дата обращения: 18.10.2025).
89. Методы измерения риска // Risk management — Знай страхование! URL: https://infostrah.com.ua/risk-management/metody-izmereniya-riska (дата обращения: 18.10.2025).
90. Что такое актуарные расчеты и для чего они нужны // Mafin Media. URL: https://mafin.ru/strahovanie/chto-takoe-aktuarnye-raschety (дата обращения: 18.10.2025).
91. СТО ТГУ 162 – 2019 МЕТРОЛОГИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ Управление средствами из // Dspace.susu.ru. URL: https://dspace.susu.ru/xmlui/bitstream/handle/0001.74/16504/162-2019.pdf?sequence=1&isAllowed=y (дата обращения: 18.10.2025).
92. Оценка рисков на предприятии: 3 практических методики // Информ КонсОТ. URL: https://informconsot.ru/articles/otsenka-riskov-na-predpriyatii/ (дата обращения: 18.10.2025).
93. Понятие об актуарных расчетах // Google Docs. URL: https://docs.google.com/document/d/1B7jRkY7eC11R8_p1uF_k3f2i0J7L4d2W/edit (дата обращения: 18.10.2025).
94. Оценка страховых рисков // Иннотер. URL: https://innoter.com/services/otsenka-strakhovykh-riskov/ (дата обращения: 18.10.2025).
95. Скрыпникова М.Н. Основы актуарных расчетов в страховании // Российское предпринимательство. 2001. № 6. URL: https://creativeconomy.ru/articles/22497 (дата обращения: 18.10.2025).
96. Статья: Актуарные расчеты за рубежом и в России // АДС-Софт. URL: https://ads-soft.ru/stati/aktuarnye-raschety-za-rubezhom-i-v-rossii/ (дата обращения: 18.10.2025).
97. Основные принципы страхования, стандарты, инструкции и методология о // Евразийская экономическая комиссия. URL: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/finpol/dobd/Documents/%D0%94%D0%BE%D0%BA%D0%BB%D0%B0%D0%B4%20%D0%BE%D0%B1%20%D0%BE%D1%81%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BD%D1%8B%D1%85%20%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D1%86%D0%B8%D0%BF%D0%B0%D1%85%20%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F.pdf (дата обращения: 18.10.2025).
98. Об утверждении критериев оценки степени риска и проверочных листов в области обеспечения единства измерений // Әділет. URL: https://adilet.zan.kz/rus/docs/V2200027172 (дата обращения: 18.10.2025).
99. Международная ассоциация страховых надзоров основные принципы страхования и методология // Surl.li. URL: https://surl.li/tydzo (дата обращения: 18.10.2025).