Страхование как подсистема финансовой системы РФ: сущность, функции, актуальное состояние, проблемы и перспективы развития в 2024-2025 годах

В 2024 году объем страховых взносов в России увеличился на 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей, а чистая прибыль страховщиков выросла почти в 1,5 раза, составив 462,8 млрд рублей. Эти впечатляющие цифры красноречиво свидетельствуют о динамичном развитии страхового рынка и его возрастающей значимости для всей финансовой системы страны, ведь именно стабильность финансового сектора является основой для устойчивого роста экономики.

Введение: Роль страхования в современной финансовой архитектуре России

В условиях постоянно меняющейся экономической реальности, геополитических вызовов и технологического прогресса, страхование выступает не просто как инструмент защиты от рисков, но как краеугольный камень финансовой стабильности и устойчивого социально-экономического развития. Для России, переживающей период активной трансформации и адаптации, понимание сущности, структуры, функций и текущего состояния страхования как самостоятельной подсистемы финансовой системы является критически важным, поскольку это напрямую влияет на способность государства и бизнеса нивелировать риски и планировать будущее.

Данное исследование призвано дать исчерпывающий ответ на вопрос о месте страхования в современной финансовой архитектуре Российской Федерации. Мы проведем глубокий анализ теоретических основ страховой деятельности, рассмотрим ее законодательное и регуляторное обеспечение, оценим актуальное состояние и ключевые тенденции развития страхового рынка в период 2023-2025 годов, а также выявим влияние цифровой трансформации. Особое внимание будет уделено проблемам, с которыми сталкивается отрасль, и предложены пути их совершенствования. В работе будут использованы самые свежие статистические данные и законодательные инициативы, чтобы предоставить всесторонний и актуальный взгляд на исследуемую тему, что будет полезно студентам экономических и юридических вузов, а также аспирантам, занимающимся исследованиями в области финансов и страхования.

Теоретические основы страхования: Сущность, функции и место в финансовой системе РФ

Страхование — это не просто вид финансовой услуги, а сложный социально-экономический феномен, пронизывающий все сферы жизнедеятельности общества. Его корни уходят в древние времена, когда люди осознали необходимость объединения ресурсов для компенсации общих потерь. В современной России страхование стало неотъемлемой частью финансовой системы, обеспечивая стабильность и защиту от непредвиденных событий.

Понятие и экономическая сущность страхования

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов. Это определение четко указывает на двойственную природу страхования: с одной стороны, это механизм финансовой защиты, с другой — это система перераспределительных отношений, которая позволяет минимизировать риски для каждого участника.

Экономическая сущность страхования раскрывается через его специфические признаки:

• Наличие страхового риска как вероятности наступления страхового случая. В основе страхования лежит риск — неопределенное событие, которое может произойти или не произойти, но в случае наступления способно нанести ущерб. Страхование не устраняет риск, но перераспределяет финансовые последствия его реализации.
• Перераспределение ущерба во времени. Суть этого принципа заключается в том, что небольшие, регулярные взносы множества страхователей аккумулируются в страховом фонде, из которого затем компенсируются убытки небольшого числа пострадавших. Это позволяет избежать катастрофических потерь для отдельных субъектов, распределяя их нагрузку на широкое сообщество.
• Удовлетворение объективно существующей потребности в страховой защите. Общество и отдельные его члены всегда испытывают потребность в защите от различных опасностей, будь то стихийные бедствия, аварии, болезни или потеря трудоспособности. Страхование предлагает организованный и экономически эффективный способ удовлетворения этой потребности.

Организация страхования базируется на нескольких ключевых принципах:

• Учет психологического фактора: Страхователи, как правило, склонны переоценивать вероятность неблагоприятных событий и готовы платить за снижение беспокойства. Это лежит в основе спроса на страховые продукты.
• Объединение экономического риска (пулинг рисков): Множество однородных рисков агрегируются в единый страховой портфель, что позволяет благодаря закону больших чисел прогнозировать общую сумму выплат и эффективно управлять фондом.
• Солидарность (раскладка ущерба): Страховой фонд формируется за счет взносов всех участников, а ущерб, понесенный отдельными лицами, возмещается из этого общего фонда. Таким образом, ущерб «раскладывается» на всех участников сообщества.
• Финансовая эквивалентность: Между суммой страховых премий и ожидаемыми страховыми выплатами должна существовать эквивалентность, обеспечивающая финансовую устойчивость страховщика и справедливость тарифов.

Функции страхования и их значение

Страхование не просто компенсирует ущерб; оно выполняет ряд жизненно важных функций, которые оказывают многостороннее воздействие на экономику и общество:

• Рисковая функция: Это сердцевина страхования. Она заключается в перераспределении денежных ресурсов для возмещения ущерба, вызванного наступлением страховых случаев. Страховщик принимает на себя риск страхователя за определенную плату, что позволяет последнему избежать финансовых потрясений.
• Предупредительная функция: Страховщики заинтересованы в снижении частоты и тяжести страховых случаев. Поэтому они финансируют мероприятия по предотвращению или уменьшению риска. Это могут быть инвестиции в противопожарные системы, обучение технике безопасности, медицинские осмотры и т.д.
• Сберегательная функция: В некоторых видах страхования, особенно в страховании жизни, присутствует элемент накопления страховых сумм. Часть уплаченных премий формирует накопительный резерв, который может быть выплачен страхователю по истечении срока договора или использован для других целей.
• Контрольная функция: Страхование предполагает строгий контроль за целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Это обеспечивает прозрачность и эффективность расходования собранных средств, а также их адекватность будущим обязательствам.
• Компенсационная функция: Напрямую вытекает из рисковой функции и заключается в непосредственном возмещении ущерба или выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Эта функция восстанавливает финансовое положение пострадавшего.
• Инвестиционная функция: Это одна из наиболее значимых и часто недооцениваемых функций. Страховые компании аккумулируют значительные денежные средства в страховых резервах, которые временно свободны до наступления страховых случаев. Эти средства активно размещаются в различные активы (ценные бумаги, недвижимость, банковские депозиты), превращая страховую отрасль в крупного институционального инвестора. Например, величина страховых резервов в России в течение 2024 года увеличилась на 40%, достигнув к концу года 2,1 трлн рублей. Эти резервы формируют значительную часть инвестиционного потенциала страховой отрасли, способствуя развитию экономики в целом.

Все эти функции в совокупности обеспечивают экономическую безопасность и устойчивое материальное благополучие как отдельных граждан и предприятий, так и государства в целом.

Страховой рынок как подсистема финансовой системы России

Финансовая система государства представляет собой сложную совокупность взаимосвязанных институтов, рынков и инструментов, предназначенных для формирования, распределения и использования финансовых ресурсов. Страховой рынок является неотъемлемой и динамично развивающейся подсистемой этой глобальной структуры.

Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено двумя ключевыми факторами:

1. Потребность в страховой защите: Как уже упоминалось, эта потребность объективна и универсальна. Страхование является одним из немногих инструментов, способных эффективно управлять рисками, что делает его незаменимым для всех экономических субъектов.
2. Денежная форма организации страхового фонда: Страховые отношения всегда опосредуются движением денежных средств, что непосредственно связывает страховой рынок с денежным обращением и другими сегментами финансового рынка.

Страховой рынок тесно взаимодействует с другими элементами финансовой системы:

• С финансами предприятий: Страхование защищает производственные активы, оборотные средства, финансовые риски предприятий, обеспечивая их стабильность и непрерывность деятельности.
• С финансами населения: Страхование жизни, здоровья, имущества граждан позволяет им планировать будущее, защищать сбережения и обеспечивать социальную стабильность.
• С банковской системой: Банки и страховщики часто выступают партнерами, предлагая комбинированные продукты (например, ипотечное страхование, страхование кредитов). Более того, банковские каналы продаж страховых продуктов значительно выросли, составляя более трети поступающих премий в 2016 году, и продолжают демонстрировать рост, например, в сегменте ДМС.
• С государственным бюджетом: Страхование снижает нагрузку на государственный бюджет, перекладывая часть бремени по компенсации ущерба на страховые фонды. Оно также пополняет бюджет через налоги.
• С фондовым рынком: Страховые компании, будучи крупными институциональными инвесторами, активно участвуют на фондовом рынке, приобретая ценные бумаги, что способствует капитализации экономики.

Конкуренция между страховыми компаниями и другими финансовыми институтами (банками, инвестиционными фондами, пенсионными фондами) за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов является естественным элементом развития финансового рынка. Эта конкуренция стимулирует инновации, улучшение качества услуг и разработку новых продуктов.

Наглядно о месте страхования в экономике говорит соотношение страховых премий к ВВП. В 2020 году этот показатель в России составлял 1,4%, что, хоть и уступает развитым странам, но демонстрирует потенциал для роста и развития. Величина страховых резервов в России, достигшая к концу 2024 года 2,1 трлн рублей, подчеркивает не только масштаб отрасли, но и ее возрастающую роль в качестве инвестора. Эти средства, будучи временно свободными, активно работают на экономику, способствуя ее росту и развитию.

Законодательное и регуляторное обеспечение страховой деятельности в РФ

В любой развитой финансовой системе, особенно в такой чувствительной сфере, как страхование, наличие четкой, всеобъемлющей и постоянно обновляемой законодательной и регуляторной базы является условием sine qua non. В Российской Федерации эта база формируется и совершенствуется с учетом как внутренних экономических реалий, так и международных стандартов.

Основные законодательные акты и их содержание

Центральное место в системе правового регулирования страховой деятельности в России занимает Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот фундаментальный документ, принятый в самом начале рыночных реформ, заложил основы современного российского страхового права. Он не просто регламентирует деятельность страховщиков, но и определяет ее основные принципы, цели и задачи.

Данный закон закрепляет:

• Основные понятия в страховой сфере: Дает четкие определения таким терминам, как «страхование», «страховщик», «страхователь», «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия» и многим другим, создавая единую терминологическую базу.
• Цели и задачи страхования: Определяет, что страхование направлено на защиту имущественных интересов различных субъектов и обеспечение финансовой стабильности.
• Формы и объекты страхования: Классифицирует страхование на обязательное и добровольное, а также определяет перечень объектов, которые могут быть застрахованы (имущество, ответственность, жизнь, здоровье и т.д.).
• Основные участники страховых отношений: Регламентирует права и обязанности страхователей, страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов.
• Порядок обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: Устанавливает требования к размеру уставного капитала, формированию страховых резервов и размещению активов, призванные гарантировать выполнение страховщиками своих обязательств.
• Регламент осуществления страхового надзора: Определяет полномочия и функции государственного органа, осуществляющего контроль за страховой деятельностью.

Помимо базового закона, существуют и другие важные федеральные законы, детализирующие регулирование конкретных видов страхования:

• Федеральный закон N 125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» — регулирует систему защиты работников от производственных рисков.
• Федеральный закон N 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» — обеспечивает защиту денежных средств вкладчиков в случае банкротства банков, что является ключевым элементом стабильности банковской системы.
• Федеральный закон N 286-ФЗ от 29.11.2007 «О взаимном страховании» — регламентирует деятельность обществ взаимного страхования, где страхователи одновременно являются страховщиками.
• Федеральный закон N 225-ФЗ от 27.07.2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта» — направлен на защиту интересов третьих лиц в случае ущерба, причиненного эксплуатацией опасных объектов.

Эти законы в совокупности создают многоуровневую правовую базу, которая охватывает практически все аспекты страховой деятельности в стране.

Государственное регулирование и надзор

Эффективное регулирование и надзор являются залогом доверия к страховой отрасли и ее стабильного развития. В России система государственного регулирования претерпела значительные изменения. До 2013 года эти функции выполняла Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Однако, в рамках создания мегарегулятора финансового рынка, с 2013 года функции регулятора страховой отрасли перешли к Центральному банку Российской Федерации (Банку России). Это решение было продиктовано стремлением к консолидации надзора за всеми сегментами финансового рынка, повышению его эффективности и унификации подходов.

Цели государственного регулирования, осуществляемого Банком России, многогранны:

• Обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка.
• Соблюдение субъектами страхового рынка требований законодательства.
• Повышение социальной и экономической стабильности.
• Выполнение обязательств по договорам страхования.
• Защита внутреннего рынка и интересов потребителей страховых услуг.

Меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности постоянно разрабатываются Министерством финансов РФ совместно с Банком России и другими заинтересованными федеральными органами.

Важные изменения произошли в регулировании уставных капиталов страховых компаний. Федеральным законом от 25.12.2023 N 631-ФЗ были изменены сроки формирования уставных капиталов. Страховым организациям, созданным до 2018 года включительно, необходимо к 1 января 2025 года сформировать уставные капиталы в следующих размерах:

• 300 млн рублей — для компаний, занимающихся страхованием имущества, предпринимательских рисков и (или) гражданской ответственности.
• 450 млн рублей — для компаний, осуществляющих страхование жизни.
• 600 млн рублей — для организаций, ведущих деятельность по перестрахованию.

Эти меры направлены на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

Банк России не только устанавливает требования, но и активно работает над их совершенствованием. Так, планируется утвердить с 1 сентября 2025 года проект нового положения «О требованиях к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков». Этот проект предусматривает распространение требований к финансовой устойчивости на общества взаимного страхования (ОВС) и уточнение методов расчета кредитного, процентного и спред рисков, что должно повысить прозрачность и надежность страхового сектора.

В условиях текущих экономических вызовов Банк России также принимает меры поддержки страхового рынка. Примером такой меры является предоставление «рассрочки» на 10 лет для списания стоимости заблокированных активов для страховых компаний, которые не выплачивают дивиденды после 01.01.2023. Это позволяет страховщикам адаптироваться к новым условиям без резкого ухудшения финансового положения.

Развитие новых видов страхования

Страховой рынок постоянно развивается, адаптируясь к новым потребностям общества и экономическим условиям. Одним из ярких примеров такого развития является введение с 01 января 2025 года нового вида добровольного страхования жизни — долевого страхования жизни. Этот продукт, аналогичный Unit-Linked продуктам на западных рынках, позволяет страхователям инвестировать часть своих страховых премий в различные финансовые активы, совмещая страховую защиту с инвестиционным доходом. Это открывает новые горизонты для развития рынка страхования жизни, предлагая более гибкие и потенциально более доходные инструменты для долгосрочных сбережений и инвестиций населения.

Современное состояние и ключевые тенденции развития страхового рынка России (2023-2025 гг.)

Российский страховой рынок в последние годы демонстрирует удивительную устойчивость и динамичный рост, несмотря на сложную макроэкономическую обстановку и внешние вызовы. Анализ последних статистических данных позволяет выявить ключевые тенденции, определяющие его развитие в период 2023-2025 годов.

Динамика рынка и основные показатели

Самым ярким показателем роста страхового рынка стало существенное увеличение объема страховых взносов и чистой прибыли страховщиков. В 2024 году объем страховых взносов увеличился на 62,8%, достигнув внушительной суммы в 3,7 трлн рублей. При этом чистая прибыль страховщиков выросла почти в 1,5 раза, составив 462,8 млрд рублей. Эти цифры говорят о высокой адаптивности отрасли и ее способности генерировать прибыль даже в условиях повышенной турбулентности.

Показатель	2023 год (факт)	2024 год (факт)	Динамика, %
Объем страховых взносов	2,3 трлн руб.	3,7 трлн руб.	+60,8%
Чистая прибыль страховщиков	~308,5 млрд руб.*	462,8 млрд руб.	+49,9%

* Расчетная величина на основе прироста в 1,5 раза

Основным драйвером рынка в 2024 году стало страхование жизни, премии по которому достигли рекордных значений. Суммарные премии страховщиков жизни выросли в 2,6 раза по сравнению с 2023 годом, составив 2,1 трлн рублей. Этот сегмент занял долю в 54,7% от общих сборов страхового рынка, что стало абсолютным рекордом за всю историю наблюдений.

Особое внимание заслуживает детализация по видам страхования жизни:

• Премии по накопительному страхованию жизни (НСЖ) продемонстрировали взрывной рост — на 310%, достигнув 1,4 трлн рублей. Это свидетельствует о растущем интересе населения к долгосрочным инструментам сбережения и защиты.
• Премии по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) также значительно увеличились — на 141%, до 502 млрд рублей.

Помимо страхования жизни, сильную позитивную динамику показали и другие сегменты:

• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Объем сборов в 2024 году вырос на 29,5% по сравнению с 2023 годом, достигнув 328,3 млрд рублей. Важно отметить, что премии по корпоративному ДМС составили 235,4 млрд рублей, увеличившись на 14,7% по сравнению с предыдущим годом, что указывает на сохранение значимости ДМС как социального пакета для сотрудников.
• Автострахование: Объем взносов по КАСКО вырос на 19,4%, по ОСАГО — на 2,3%, что свидетельствует о восстановлении и стабилизации этого традиционно крупного сегмента рынка.

В целом, в 2023 году объем страхового рынка достиг 2,3 трлн рублей, увеличившись на 25,8%. При этом доля добровольных видов страхования в общих сборах впервые почти достигла 80%, что говорит о зрелости рынка и растущем запросе на персонализированные страховые продукты.

Структурные изменения и каналы продаж

Структура российского страхового рынка претерпевает изменения, которые отражают как экономические, так и регуляторные факторы. В период с 2020 по 2022 год наблюдалось снижение общего числа страховых компаний (со 167 до 144) и их филиалов (с 2,9 тыс. до 2,5 тыс.). Эта консолидация рынка, обусловленная ужесточением требований регулятора, привела к укрупнению игроков. Однако, несмотря на сокращение числа компаний, суммарный объем страховых премий за тот же период вырос с 1,55 трлн рублей до 1,83 трлн рублей, а страховых выплат — с 664,7 млрд рублей до 896,5 млрд рублей. Это указывает на рост эффективности и масштабирование бизнеса оставшихся на рынке компаний.

Одним из наиболее значимых трендов является рост банковских каналов продаж страховых продуктов. Уже в 2016 году они составляли более трети поступающих премий, и эта тенденция усиливается. Например, рост рынка ДМС в 2024 году был связан, в частности, с увеличением продаж полисов через банковский канал. Без учета премий, полученных через банки, прирост рынка ДМС составил бы значительно меньше — 6,1%. Это свидетельствует о тесной интеграции страховых услуг в банковские экосистемы и удобстве для потребителя приобретать комплексные финансовые продукты.

В 2021-2022 годах сектор страхования жизни стал преобладающим, превысив долю ОСАГО, что также подчеркивает структурные изменения и переориентацию рынка на долгосрочные и инвестиционные продукты.

Прогнозы и перспективы

Перспективы развития российского страхового рынка на 2025 год выглядят обнадеживающими, с сохранением позитивных тенденций. Ожидается дальнейший рост следующих сегментов:

• Накопительное и долевое страхование жизни: Эти сегменты, как было отмечено, являются лидерами роста и, вероятно, продолжат демонстрировать высокие темпы развития благодаря растущему интересу населения к сберегательным и инвестиционным продуктам.
• Автострахование: Прогнозируется рост на 15-17%, что связано как с адаптацией рынка к новым условиям, так и с восстановлением автомобильного сектора.
• Добровольное медицинское страхование (ДМС): Ожидается рост на 25-27%, что обусловлено как корпоративным спросом, так и индивидуальным запросом на качественные медицинские услуги в условиях растущих цен на них.

Таблица 2: Прогноз роста страховых сегментов на 2025 год

Сегмент страхования	Ожидаемый рост на 2025 год
Накопительное и долевое страхование жизни	Продолжится активный рост
Автострахование	15-17%
Добровольное медицинское страхование (ДМС)	25-27%

В целом, российский страховой рынок демонстрирует высокую динамику и адаптивность, активно развивая новые продукты и каналы продаж, что позволяет ему оставаться важным и растущим сегментом финансовой системы страны. Всегда ли мы в полной мере осознаем, как эти изменения влияют на нашу повседневную финансовую безопасность?

Цифровая трансформация страховой отрасли: вызовы и возможности

Современный мир невозможно представить без цифровых технологий, и страховая отрасль не является исключением. Российский страховой рынок активно переживает трансформацию, вызванную не только изменением потребительских ожиданий, но и внешним санкционным давлением, которое стало катализатором для многих внутренних изменений.

Направления цифровизации и применяемые технологии

Цифровизация в страховании развивается по трем основным, взаимосвязанным направлениям, каждое из которых приносит свои уникальные возможности и вызовы:

1. Интернетизация: Это база цифровой трансформации, предполагающая перенос значительной части процессов в онлайн-среду. Сюда относятся онлайн-продажи страховых полисов, удаленное урегулирование убытков, возможность сбора и обмена информацией через интернет-ресурсы. Клиенты ожидают простоты и скорости взаимодействия, и цифровые каналы позволяют это реализовать.
2. Индивидуализация: Цифровые технологии позволяют собирать и анализировать огромные объемы данных о клиентах, их поведении и предпочтениях. Это открывает возможности для создания персонализированных страховых продуктов, максимально отвечающих индивидуальным потребностям каждого страхователя, а также для динамического ценообразования.
3. Диджитализация: Этот термин охватывает более глубокие изменения внутренних процессов компании за счет внедрения цифровых решений, таких как автоматизация документооборота, роботизация рутинных операций, создание цифровых двойников бизнес-процессов.

Особое место в цифровой трансформации занимает активное применение искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (МО). Эти технологии позволяют автоматизировать сложные аналитические задачи, которые ранее требовали значительных человеческих ресурсов:

• Автоматизация оценки рисков: ИИ-системы могут анализировать огромные массивы данных, выявляя скрытые закономерности и факторы риска, что позволяет более точно оценивать вероятность наступления страховых случаев и устанавливать адекватные страховые тарифы.
• Обработка заявок: Чат-боты и виртуальные ассистенты, работающие на базе ИИ, способны обрабатывать первичные запросы клиентов, консультировать по продуктам, помогать в оформлении полисов, значительно ускоряя процесс обслуживания. Например, чат-боты в «Сбербанк Страхование жизни» распознают более 350 симптомов, а Google Dialogflow используется для автоматической обработки вопросов.
• Выявление мошенничества: ИИ-алгоритмы способны анализировать данные о страховых случаях, выявлять аномалии и подозрительные паттерны, что существенно повышает эффективность борьбы со страховым мошенничеством.
• Более точная и быстрая обработка страховых случаев: От анализа фотографий повреждений до автоматической оценки стоимости ремонта — ИИ ускоряет процесс урегулирования убытков.

Российские страховые компании уже активно внедряют эти технологии:

• «РЕСО-Гарантия» использует ML-модели для кросс-продаж ОСАГО и прогнозирования спроса на полисы страхования от несчастных случаев, повышая эффективность продаж.
• «СберData» от Сбербанка применяется для анализа страховых случаев и прогнозирования убыточных ситуаций, что позволяет снижать риски и оптимизировать деятельность.
• «Росгосстрах» развивает сервисы распознавания повреждений по фотографиям, значительно сокращая время на оценку ущерба по автострахованию.

Помимо ИИ и МО, активно применяются большие данные и аналитика. Они используются для глубокого анализа поведения клиентов, прогнозирования рисков и создания персонализированных страховых продуктов. Сбор и обработка данных из различных источников позволяют страховщикам лучше понимать своих клиентов и предлагать им именно те услуги, которые им необходимы.

Онлайн-платформы, мобильные приложения и телематика

Онлайн-платформы и мобильные приложения стали не просто трендом, а стандартом для взаимодействия страховых компаний с клиентами. Через них можно оформить полис, подать заявку на выплату, отслеживать статус обращения, управлять продуктами в реальном времени. Это существенно повышает удобство для клиента и снижает операционные издержки страховщика. Например, в 2023 году около 40% клиентов ДМС обращались за медицинскими услугами через мобильные приложения, что подчеркивает растущую популярность и востребованность цифровых каналов.

В автостраховании активно внедряются телематические системы. Эти устройства отслеживают стиль вождения, фиксируя такие параметры, как скорость, резкость торможения и ускорения, маневры. На основе этих данных рассчитывается размер страховой премии, что позволяет страховщикам предлагать более справедливые тарифы водителям с безопасным стилем вождения и стимулировать ответственное поведение на дороге.

Влияние санкционного давления и импортозамещение

В условиях санкционного давления цифровая трансформация российской страховой отрасли приобрела специфические черты. Уход иностранных IT-компаний, предоставлявших программное обеспечение и оборудование, стал серьезным вызовом. Это привело к острой необходимости импортозамещения программного обеспечения и оборудования. Российские страховщики вынуждены активно развивать собственные IT-решения или переходить на отечественные аналоги. Это, с одной стороны, создает временные трудности и требует значительных инвестиций, с другой — стимулирует развитие внутреннего IT-рынка и повышает технологический суверенитет отрасли.

В целом, цифровизация страховой отрасли в России находится на ранних стадиях по сравнению с глобальными лидерами, однако компании, активно внедряющие цифровые решения, получают значительные конкурентные преимущества. В будущем ожидается дальнейшая интеграция страховых компаний с финтех-решениями и полная автоматизация многих процессов с использованием роботов и виртуальных ассистентов, что изменит облик отрасли.

Проблемы и пути совершенствования российского страхового рынка

Несмотря на впечатляющий рост и активную цифровую трансформацию, российский страховой рынок сталкивается с рядом системных проблем. Эти вызовы требуют комплексного подхода и скоординированных усилий со стороны регулятора, страховщиков и государства в целом.

Недостаточный спрос и низкое доверие

Одной из фундаментальных проблем является низкий уровень спроса на страховые продукты, особенно в добровольных видах. Значительная часть полисов приобретается не по осознанной потребности в защите, а из-за обязательных требований законодательства (например, ОСАГО) или в комплексе с другими финансовыми услугами (например, ипотечное страхование). Это свидетельствует о недостаточном уровне доверия потребителей к страховым компаниям и низкой финансовой грамотности населения. Многие граждане по-прежнему воспринимают страхование как дополнительную, а не как жизненно важную услугу, или сомневаются в справедливости выплат при наступлении страхового случая.

Мошенничество в страховании: масштабы и борьба

Страховое мошенничество является серьезным бичом для отрасли, подрывающим ее финансовую устойчивость и удорожающим услуги для добросовестных страхователей.

Таблица 3: Динамика и структура страхового мошенничества

Показатель	2023 год	2024 год	Динамика (2024 к 2023)
Общий ущерб от мошенничества	3,3 млрд руб.	Не менее 3 млрд руб.	-10,81% (по сравнению с 2023 г.), но рост сумм требований
Средняя сумма требований мошенников (общая)	—	561 тыс. руб.	+27%
Средняя сумма требований мошенников (КАСКО)	—	2,4 млн руб.	+40%
Средняя сумма требований мошенников (ОСАГО)	—	370 тыс. руб.	+19%
Доля мошенничества в автостраховании	До 90%	До 90%	Стабильно высокая
_В т.ч. на ОСАГО_	~70%	~70%	Стабильно высокая
_В т.ч. на КАСКО_	~20%	~20%	Стабильно высокая
Доля мошенничества в страховании жизни и здоровья	2%	До 6%	+200%

Как видно из таблицы, российские страховщики ежегодно выплачивают мошенникам значительные суммы. В 2024 году эта сумма составила не менее 3 млрд рублей. При этом, несмотря на снижение общего числа случаев, суммы требований мошенников значительно выросли: в среднем по рынку на 27% (до 561 тыс. рублей), по КАСКО — на 40% (до 2,4 млн рублей), по ОСАГО — на 19% (до 370 тыс. рублей).
Основная доля (до 90%) случаев страхового мошенничества традиционно приходится на автострахование (ОСАГО и КАСКО), при этом на ОСАГО приходится около 70% мошеннических выплат, а на КАСКО — 20%. Однако наблюдается тревожный рост мошенничества в страховании жизни и здоровья, где доля ущерба от мошеннических действий выросла до 6% (ранее 2%). Борьба с этим явлением требует постоянного совершенствования систем безопасности, внедрения ИИ для выявления аномалий и тесного взаимодействия с правоохранительными органами. Почему же эти цифры остаются столь высокими, и какие дополнительные меры необходимо предпринять?

Макроэкономические вызовы и их влияние

Санкционное давление оказало многостороннее влияние на страховой рынок:

• Уход крупных перестраховщиков: Международные перестраховочные компании, игравшие ключевую роль в распределении крупных рисков, покинули российский рынок, что создало трудности для страхования масштабных проектов и особо опасных объектов.
• Закрытие неба и ограничения валютных операций: Эти факторы напрямую затронули авиационное страхование и осложнили расчеты по международным контрактам.
• Санкции против банковского сектора и отключение от SWIFT: Ограничили финансовые операции, усложнив расчеты и инвестиционную деятельность страховщиков.
• Уход иностранных IT-компаний и автобрендов: Породил необходимость импортозамещения в IT-сфере и создал серьезные проблемы в автостраховании.

Особенно остро проблемы проявились в автостраховании, связанные с:

• Приостановкой работы международных автоконцернов и падением продаж новых машин: Сократило базу для страхования новых автомобилей.
• Сокращением объемов кредитования: Уменьшило количество застрахованных автомобилей, приобретаемых в кредит.
• Нарушением логистических цепочек, ростом цен на запчасти и их дефицитом: Эти факторы привели к существенному удорожанию ремонта автомобилей и, как следствие, к росту страховых выплат. Например, цены на автозапчасти в России в среднем выросли на 18% за 2024 год, а для некоторых зарубежных марок (например, Skoda, Volkswagen, Audi) стоимость запчастей с начала 2022 года увеличилась до 260%. Это напрямую влияет на убыточность КАСКО.

Снижение спроса и платежеспособности клиентов вызвано ростом банковских ставок, увеличением стоимости товаров и экономией на расходах. Инфляция в России по итогам 2024 года составила 9,52% (после 7,42% в 2023 году). Динамика ключевой ставки Банка России напрямую влияет на процентные ставки по кредитам и вкладам, что, в свою очередь, сказывается на потребительской активности и возможностях населения по приобретению страховых продуктов.

Законодательные и регуляторные несовершенства

Несмотря на активное развитие, в регулировании страхования остаются недочеты:

• Недостаточные инвестиционные инструменты для страховых ресурсов, регулируемых государством: Существующие ограничения на инвестирование страховых резервов не всегда позволяют страховщикам эффективно управлять своими активами и получать достаточную доходность, что влияет на их финансовую устойчивость.
• Высокая убыточность, особенно в обязательных видах страхования: Общая убыточность страховой деятельности в 2022 году выросла с 44,2% до 49%. Для некоторых видов, таких как ОСАГО, убыточность может быть еще выше, что требует формирования оптимального размера страховых премий и пересмотра тарифной политики.
• Несовершенство правовой базы, правовые противоречия между федеральными и региональными нормами, системные проблемы в надзоре: Эти факторы создают правовую неопределенность и могут препятствовать эффективной работе страховых компаний.
• Слабое развитие отдельных сегментов рынка: Например, страхование жизни (особенно долевое) и пенсионное страхование имеют огромный потенциал, но требуют дополнительного стимулирования и совершенствования регуляторной среды.

Пути совершенствования и перспективы

Для преодоления существующих проблем и обеспечения устойчивого развития российского страхового рынка необходим комплексный подход, включающий следующие направления:

1. Дальнейшее развитие законодательства: Постоянная актуализация нормативно-правовой базы, устранение пробелов и противоречий, внедрение современных регуляторных практик с учетом мирового опыта.
2. Адаптация к международным стандартам: Постепенное внедрение международных стандартов финансовой отчетности и управления рисками, что повысит прозрачность и привлекательность российского рынка для инвесторов.
3. Активное внедрение цифровых технологий: Создание единой Автоматизированной Информационной Системы (АИС) страхования для повышения прозрачности, эффективности и борьбы с мошенничеством. Продолжение инвестиций в ИИ, большие данные, облачные решения и дистанционные каналы обслуживания.
4. Повышение финансовой грамотности населения: Проведение образовательных программ, объясняющих важность страхования, его механизмы и преимущества, что будет способствовать росту осознанного спроса.
5. Повышение квалификации специалистов: Инвестиции в обучение и развитие кадров для соответствия новым вызовам и требованиям цифровой экономики.
6. Стимулирование развития добровольных видов страхования: Разработка новых, привлекательных продуктов, налоговых льгот и государственных программ для стимулирования спроса.

Решение этих проблем позволит российскому страховому рынку не только продолжить рост, но и стать более устойчивым, клиентоориентированным и интегрированным в глобальную финансовую систему.

Роль страховых фондов и системы социальной защиты в РФ

В основе устойчивости любой развитой экономики лежит способность эффективно управлять рисками и обеспечивать социальную стабильность. В этом контексте страхование, и особенно формирование страховых фондов, играет ключевую роль, выступая мощным инструментом как финансовой стабильности, так и социальной защиты населения и бизнеса в Российской Федерации.

Страховые фонды и финансовая стабильность

Страховые фонды (страховые резервы) — это финансовые активы, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий и предназначены для обеспечения гарантий страховых выплат по наступившим страховым случаям. Их существование — краеугольный камень стабильности всей системы страхования. Эти резервы являются не просто «копилкой», а активным финансовым инструментом.

По итогам 2024 года величина страховых резервов в России достигла впечатляющей отметки в 2,1 трлн рублей. Этот объем свидетельствует о значительном финансовом потенциале отрасли. Использование денежных ресурсов страховых резервных фондов позволяет:

• Финансировать восстановительные процессы при ущербе: Когда происходит страховой случай (пожар, авария, болезнь), именно из этих фондов выплачивается компенсация, позволяя пострадавшим восстановить свое имущество, здоровье или компенсировать потери. Это значительно снижает нагрузку на государственный бюджет, который в противном случае был бы вынужден брать на себя часть этих расходов.
• Обеспечивать стабильность системы страхования: Наличие достаточных резервов гарантирует платежеспособность страховщиков, даже в случае массовых или крупных убытков, что формирует доверие к отрасли в целом.
• Стабилизировать денежное обращение: Аккумулируя временно свободные средства населения и предприятий, страховые фонды оказывают антиинфляционное воздействие, изымая часть денежной массы из обращения. В дальнейшем эти средства инвестируются в экономику, поддерживая положительное сальдо государственного бюджета через налоговые отчисления от инвестиционной деятельности.

Таким образом, страховые фонды являются не только защитным барьером для отдельных субъектов, но и важным макроэкономическим стабилизатором.

Социальное страхование и защита населения

Помимо коммерческого страхования, в России функционирует мощная система обязательного социального страхования, которая является одним из столпов социальной защиты населения. Эта система направлена на финансирование государственных социальных программ по материальному обеспечению граждан.

Основные направления включают:

• Пенсионное обеспечение: Выплаты по старости, инвалидности, потере кормильца.
• Пособия по временной нетрудоспособности и материнству: Оплата больничных листов, пособия по беременности и родам, по уходу за ребенком.
• Поддержка материнства и детства: Различные выплаты и льготы для семей с детьми.
• Охрана здоровья: Финансирование обязательного медицинского страхования.

Центральным звеном этой системы является Социальный фонд России (СФР), объединивший Пенсионный фонд и Фонд социального страхования.

Рассмотрим данные по бюджету СФР:

• Бюджет СФР на 2024 год (первоначально): доходы 16,019 трлн рублей, расходы 16,178 трлн рублей, прогнозируемый дефицит в 159 млрд рублей.
• Исполнение бюджета СФР за 2024 год (уточненные данные): доходы 16,8 трлн рублей, расходы 16,2 трлн рублей, с профицитом почти 555 млрд рублей. Этот профицит свидетельствует об эффективном управлении фондом и росте доходной базы.

Объемы выплат через СФР впечатляют:

• В 2024 году на пенсионное обеспечение 43,6 млн граждан было направлено 11,1 трлн рублей.
• Объем выплат, связанных с поддержкой семьи, составил рекордные 2,2 трлн рублей.

Помимо обязательного, существует также добровольное социальное страхование. Оно предназначено для повышения уровня страховой защиты граждан от социальных рисков сверх того, что предусмотрено государством. Это могут быть дополнительные пенсионные программы, добровольное медицинское страхование (ДМС) или страхование от критических заболеваний.

Система страхования вкладов

Еще одним критически важным элементом финансовой стабильности и защиты населения является система страхования вкладов в Российской Федерации. Она предназначена для защиты денежных средств вкладчиков в банках в случае отзыва лицензии у кредитной организации. Эта система, управляемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ), играет ключевую роль в поддержании доверия к банковской системе.

Фонд обязательного страхования вкладов формируется из нескольких источников:

• Страховые взносы банков-участников.
• Доходы от инвестирования временно свободных средств фонда.
• Имущественный взнос Российской Федерации.

В России действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках с лимитом возмещения до 1,4 млн рублей по каждому вкладу в одном банке. Однако обсуждаются предложения по расширению этой защиты.

• В апреле 2025 года был одобрен законопроект о двукратном увеличении лимита страхового возмещения до 2,8 млн рублей для рублевых вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей со сроком от трех лет, оформленных с использованием безотзывных сберегательных сертификатов.
• Осенью 2024 года также предлагалось увеличить лимит страхования коротких вкладов до 3 млн рублей.

Кроме того, существует предложение о расширении права на страхование депозитов для юридических лиц, что значительно повысило бы стабильность и доверие в корпоративном секторе.

Проблема недостаточной страховой защиты, как и отсутствие у страховых организаций средств для выполнения обязательств, подрывает доверие не только к конкретной компании, но и к государственным институтам в целом. Поэтому постоянное совершенствование и адаптация системы страховых фондов и социальной защиты является приоритетной задачей для государства и регулятора.

Заключение

Исследование сущности, функций, текущего состояния, проблем и перспектив развития страхования как подсистемы финансовой системы Российской Федерации в 2024-2025 годах демонстрирует его комплексный характер и возрастающую значимость для устойчивого развития страны. Страхование, от своих теоретических основ до практической реализации, является неотъемлемым элементом современной экономики, выполняя критически важные рисковую, сберегательную, инвестиционную и социальную функции.

Мы увидели, что российский страховой рынок демонстрирует впечатляющую динамику роста, о чем свидетельствует увеличение объема страховых взносов до 3,7 трлн рублей и чистой прибыли страховщиков до 462,8 млрд рублей в 2024 году. Ключевым драйвером стал сегмент страхования жизни, а цифровизация, несмотря на вызовы санкционного давления, активно трансформирует отрасль, открывая новые возможности для индивидуализации продуктов и повышения эффективности.

Однако, наряду с достижениями, перед страховым рынком стоят серьезные вызовы: низкий уровень доверия и финансовой грамотности населения, масштабное мошенничество, влияние макроэкономических факторов, таких как инфляция и ключевая ставка, а также проблемы, связанные с удорожанием автозапчастей и уходом иностранных партнеров. Эти проблемы требуют системных решений.

Жизненно важную роль в обеспечении финансовой стабильности и социальной защиты играют страховые фонды, достигающие 2,1 трлн рублей резервов к концу 2024 года, и мощная система обязательного социального страхования, управляемая Социальным фондом России, с профицитом бюджета и триллионными выплатами на пенсии и поддержку семей. Система страхования вкладов также постоянно совершенствуется, с актуальными инициативами по увеличению лимитов возмещения.

В свете проведенного анализа, очевидна необходимость дальнейшего совершенствования законодательства, активного внедрения инноваций (включая АИС страхования), повышения финансовой грамотности населения и качества услуг, а также укрепления мер по борьбе с мошенничеством. Только такой комплексный подход позволит российскому страховому рынку реализовать свой огромный потенциал, укрепить доверие потребителей и продолжить свой вклад в обеспечение экономической безопасности и социального благополучия в условиях меняющегося мира.

Список использованной литературы

1. Семенов, Д. В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. – 2006. – №6.
2. Страховое дело: учебник / под ред. Л. И. Рейтмана. – М. : Рост, 2002.
3. Финансы / под ред. В. М. Родионовой. – М. : Финансы и статистика, 2005.
4. Шахов, В. В. Введение в страхование: экономический аспект. – М. : Финансы и статистика, 2002.
5. Шахов, В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. – 2006. – №3. – С. 41-43.
6. Страховой рынок: итоги 2024 года // Центральный банк Российской Федерации : [сайт]. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=18498 (дата обращения: 16.10.2025).
7. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // КонсультантПлюс : [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1301/ (дата обращения: 16.10.2025).
8. Государственное регулирование страховой деятельности // Страхование сегодня : [сайт]. – URL: https://www.insur-info.ru/press/55512/ (дата обращения: 16.10.2025).
9. Цифровизация страхового рынка России: состояние, проблемы и перспективы // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-rossii-sostoyanie-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 16.10.2025).
10. Сущность страхования // Официальный Интернет-портал администрации муниципального образования Кореновский район : [сайт]. – URL: https://korenovsk.ru/node/10701 (дата обращения: 16.10.2025).
11. Экономическая сущность страхования // StudMed : [сайт]. – URL: https://www.studmed.ru/ekonomicheskaya-suschnost-strahovaniya_0a95e0c5040.html (дата обращения: 16.10.2025).
12. Страховой рынок, понятие и структура. Современное состояние страхового рынка в России // Студенческий научный форум : [сайт]. – URL: https://scienceforum.ru/2014/article/2014002674 (дата обращения: 16.10.2025).
13. Рабочая группа по вопросам регулирования страховой деятельности // Минфин России : [сайт]. – URL: https://minfin.gov.ru/ru/document/?id_4=124651-rabochaya_gruppa_po_voprosam_regulirovaniya_strakhovoi_deyatelnosti (дата обращения: 16.10.2025).
14. Страхование как экономическая категория. Сущность и функции страхования // StudFile : [сайт]. – URL: https://studfile.net/preview/1762193/ (дата обращения: 16.10.2025).
15. Страховой бизнес в России: основные проблемы и тенденции развития // Naukaru.ru : [сайт]. – URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/16281/view (дата обращения: 16.10.2025).
16. Тема 9. Современное состояние страхового рынка России 1. Сущность и функции страхового рынка // StudMe : [сайт]. – URL: https://studme.org/168480/strahovanie/suschnost_funktsii_strahovogo_rynka (дата обращения: 16.10.2025).
17. Актуальные проблемы страхового рынка в России // Молодой ученый : [сайт]. – URL: https://moluch.ru/archive/556/122403/ (дата обращения: 16.10.2025).
18. Развитие страхового рынка России в условиях санкций // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-strahovogo-rynka-rossii-v-usloviyah-sanktsiy (дата обращения: 16.10.2025).
19. Российский страховой рынок: современное состояние и перспективы развития // SPbU Researchers Portal — Санкт-Петербургский государственный университет : [сайт]. – URL: https://research.spbu.ru/ru/publications/rossiiskii-strahovoi-ryok-sovremennoe-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 16.10.2025).
20. Шесть ударов по российскому страховому рынку: от защиты к развитию // Эксперт РА : [сайт]. – URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/strahovoy_rynok_ot_zaschity_k_razvitiyu (дата обращения: 16.10.2025).
21. Тенденции страхового рынка на современном этапе // Уральский федеральный университет : [сайт]. – URL: https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/103138/1/kif_2021_067.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
22. Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация // Казанский федеральный университет : [сайт]. – URL: https://kpfu.ru/portal/docs/F_1947849615/Kostroma_2017._Strahovanie_v_sisteme_finansovyh_uslug_v_Rossii_mesto_problemy_transformaciya.pdf (дата обращения: 16.10.2025).
23. Прогноз развития страхового рынка на 2025 год: «жизнь» покажет // Эксперт РА : [сайт]. – URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/forecast_2025_life_will_show (дата обращения: 16.10.2025).
24. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России в современных условиях // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 16.10.2025).
25. Основные тенденции развития рынка страхования в России // Вестник Алтайской академии экономики и права (научный журнал) : [сайт]. – URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 16.10.2025).
26. Место страхования на финансовом рынке // Studopedia.su : [сайт]. – URL: https://studopedia.su/17_23681_13-mesto-strahovaniya-na-finansovom-rinke.html (дата обращения: 16.10.2025).
27. Меры поддержки страхового рынка: действие регуляторных и надзорных послаблений в 2023 году // Банк России : [сайт]. – URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14681 (дата обращения: 16.10.2025).
28. Статистика // Банк России : [сайт]. – URL: https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_coll/ (дата обращения: 16.10.2025).
29. Сущность и структура страхового рынка Российской Федерации // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-struktura-strahovogo-rynka-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.10.2025).
30. Система страхования вкладов в Российской Федерации: проблемы и пути развития // Elibrary : [сайт]. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=42951377 (дата обращения: 16.10.2025).
31. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка России // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции : [сайт]. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=45785055 (дата обращения: 16.10.2025).
32. Информационное сообщение Банка России от 27 декабря 2024 г. “О составлении и представлении в Банк России отчетности страховыми организациями, имеющими лицензию на осуществление добровольного страхования жизни” // Гарант : [сайт]. – URL: https://base.garant.ru/71120464/ (дата обращения: 16.10.2025).
33. ЦБ: страховой рынок России в 2023 году вырос на 25% – до 2,3 трлн рублей // Страхование сегодня : [сайт]. – URL: https://www.insur-info.ru/press/193026/ (дата обращения: 16.10.2025).
34. Роль финансов сферы страхования в финансовой системе РФ // StudMe : [сайт]. – URL: https://studme.org/168480/strahovanie/rol_finansov_sfery_strahovaniya_finansovoy_sisteme_rossii (дата обращения: 16.10.2025).
35. Роль страхования в национальной экономике // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovaniya-v-natsionalnoy-ekonomike (дата обращения: 16.10.2025).
36. Указание Банка России от 03.09.2025 N 7156-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 13 декабря 2021 года N 6009-У» (Зарегистрировано в Минюсте России 08.10.2025 N 83785) // КонсультантПлюс : [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_430159/ (дата обращения: 16.10.2025).
37. Сущность и роль социального страхования в системе социальной защиты населения России // КиберЛенинка : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-rol-sotsialnogo-strahovaniya-v-sisteme-sotsialnoy-zaschity-naseleniya-rossii (дата обращения: 16.10.2025).
38. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений России // Путеводитель предпринимателя : [сайт]. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovogo-rynka-v-sisteme-sotsialno-ekonomicheskih-otnosheniy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.10.2025).