Страхование внешнеэкономической деятельности в условиях глобальных трансформаций: вызовы, роль и инновационные решения

В условиях беспрецедентной глобализации, стремительных геополитических сдвигов и технологических революций, внешнеэкономическая деятельность (ВЭД) превратилась в сложный, многомерный феномен, сопряженный с огромным количеством рисков. Если в прошлом столетии международная торговля воспринималась как относительно предсказуемая среда, то сегодня она напоминает бурное море, требующее не только опытного штурмана, но и надежного «спасательного круга». В этом контексте страхование становится не просто опцией, а критически важным элементом, без которого невозможно обеспечить стабильность, эффективность и устойчивость международных экономических связей.

Цель данной работы — провести глубокий и всесторонний анализ сущности, видов, правовых аспектов и перспектив развития страхования внешнеэкономической деятельности. Мы стремимся не просто описать существующие механизмы, но и выделить ключевую роль страхования в минимизации внешнеэкономических рисков, обеспечивая тем самым финансовую стабильность и доверие между участниками глобальной экономики. Особое внимание будет уделено современным вызовам, таким как геополитические трансформации, и инновационным решениям, которые формируют будущее страховой отрасли.

Структура работы выстроена таким образом, чтобы читатель мог последовательно погрузиться в тему: от теоретических основ ВЭД и ее рисков до детального рассмотрения правовых рамок, видов страхования, а также актуальных тенденций и инновационных подходов, меняющих ландшафт страхования в условиях глобальных изменений.

Глава 1. Теоретические основы внешнеэкономической деятельности и ее риски

1.1. Сущность и классификация внешнеэкономической деятельности

Внешнеэкономическая деятельность (ВЭД) — это не просто совершение сделок с зарубежными партнерами, это сложный комплекс взаимодействий, лежащий в основе мировой экономики. Она охватывает широкий спектр операций, выходящих за рамки национальных границ, и является двигателем экономического роста и развития. По своей сути, ВЭД представляет собой совокупность производственных, научно-технических, коммерческих, валютно-финансовых и других операций, осуществляемых субъектами хозяйствования одной страны с партнерами из других государств [cite: 3_Q1, 5_Q1].

Исторически ВЭД развивалась от простого обмена товарами к сложным формам кооперации и инвестиционного взаимодействия. В современном мире она включает в себя несколько ключевых форм, каждая из которых имеет свои особенности и механизмы регулирования:

• Внешнеторговая деятельность: Это наиболее распространенная и видимая часть ВЭД, включающая экспорт и импорт товаров (материальные активы), услуг (нематериальные активы, такие как консалтинг, туризм, транспорт), работ (например, строительство за рубежом), а также результаты интеллектуальной деятельности и информацию [cite: 6_Q1]. По сути, это предпринимательство в области международного обмена, формирующее основной объём мировых товарных потоков.
• Инвестиционное сотрудничество: Эта форма ВЭД связана с движением капитала через границы. Она включает прямые иностранные инвестиции (создание или приобретение предприятий за рубежом) и портфельные инвестиции (приобретение ценных бумаг иностранных компаний). Цель — получение прибыли и расширение влияния на мировом рынке, что критически важно для долгосрочного экономического развития.
• Производственная кооперация: Одна из наиболее сложных и, как это ни парадоксально, рискованных форм ВЭД [cite: 3_Q1]. Она подразумевает совместное производство товаров или услуг, распределение производственных процессов между партнерами из разных стран. Это может быть лицензирование, франчайзинг, создание совместных предприятий, что требует высокой степени координации и доверия, а также тщательного планирования рисков.
• Финансовые и валютные операции: Данная категория включает в себя все операции, связанные с движением денежных средств, кредитов и валюты между странами. Это могут быть международные займы, конвертация валют, расчеты по торговым сделкам. Эти операции особенно чувствительны к изменениям курсов валют и процентных ставок, что требует постоянного мониторинга и хеджирования.

Таким образом, ВЭД — это динамичная и многогранная система, требующая от ее участников глубокого понимания глобальных экономических процессов, а также способности адаптироваться к постоянно меняющимся условиям, что напрямую влияет на их конкурентоспособность.

1.2. Специфика рисков во ВЭД в условиях глобализации

Осуществление внешнеэкономической деятельности всегда сопряжено с повышенными рисками. В отличие от внутренних операций, где правила игры относительно стабильны и предсказуемы, международная арена полна неопределенности. Это связано с тем, что участники ВЭД оперируют в новой, непривычной предпринимательской среде, где риски многократно усиливаются и умножаются [cite: 2_Q1, 14_Q1]. Эти возможные неблагоприятные события могут привести к убыткам или имущественному ущербу [cite: 2_Q1, 13_Q1].

Источники внешнеторговых рисков можно условно разделить на две большие категории [cite: 11_Q1]:

• Объективные риски: Вызваны неблагоприятными тенденциями мирового хозяйства, на которые отдельный участник ВЭД повлиять не может. Сюда относятся глобальные экономические кризисы, изменения цен на сырье, торговые войны, пандемии, и что из этого следует? Эти риски требуют от компаний не только гибкости, но и способности к быстрому переформатированию стратегий и поиску альтернативных рынков.
• Субъективные риски: Связаны с действиями или бездействием конкретных субъектов. Это могут быть просчеты правительств в экономической политике, недобросовестность или неопытность контрагентов, ошибки в логистике. Какой важный нюанс здесь упускается? Часто субъективные риски недооцениваются, поскольку кажутся более контролируемыми, однако их кумулятивный эффект может быть не менее разрушительным, чем глобальные объективные факторы.

В условиях глобализации, когда мир становится все более взаимосвязанным, классификация рисков интернационализации расширяется и углубляется [cite: 2_Q1, 22_Q1]:

• Рыночные (сбытовые) риски: Связаны с изменением спроса, цен, появлением новых конкурентов, что может привести к невозможности реализовать товар или услугу на международном рынке по планируемой цене.
• Политические риски: Возникают из-за нестабильности политической ситуации в стране-контрагенте. Это могут быть войны, революции, национализация имущества, изменение законодательства, введение санкций, торговые эмбарго. Производственная кооперация, как уже упоминалось, является одним из наиболее рискованных видов ВЭД, особенно в контексте политической нестабильности [cite: 3_Q1].
• Коммерческие риски: Обусловлены недобросовестностью или неплатежеспособностью партнеров, нарушением условий контрактов, изменением кредитоспособности.
• Производственные риски: Связаны с техническими проблемами, сбоями в производстве, качеством продукции, дефицитом сырья или комплектующих.
• Научно-технические риски: Вызваны быстрым развитием технологий, что может привести к моральному устареванию продукции или методов производства.

Среди важнейших видов рисков, которые особенно актуальны для ВЭД, выделяют:

• Страновой риск: Зависимость от социально-экономического и политического положения стран контрагентов. Этот риск включает макроэкономические (инфляция, девальвация, экономический спад) и макрополитические риски (изменение правительства, нестабильность) [cite: 11_Q1, 8_Q1, 22_Q1].
• Валютный риск: Возможность потерь из-за неблагоприятных изменений курсов иностранных валют. Это может быть девальвация валюты партнера, что снижает доход экспортера, или ревальвация, что увеличивает затраты импортера.
• Маркетинговый риск: Неправильная оценка рыночной конъюнктуры, неверный выбор стратегии продвижения, что приводит к неэффективности продаж.

Современные вызовы, такие как глобальные технологические изменения, также привносят новые риски, формируя «критическую массу» проблем во внешнеэкономической деятельности [cite: 7_Q1, 16_Q1]. Кроме того, Всемирный экономический форум и другие аналитические центры выделяют обширный спектр глобальных рисков, затрагивающих ВЭД:

• Экономические риски: Нестабильность финансовых систем, инфраструктурные проблемы, высокая волатильность цен на сырье, регуляторные вопросы. Эти факторы могут привести к обострению проблем безработицы, фискальным кризисам, росту государственного долга, неуправляемой инфляции и проблемам в банковской системе [cite: 17_Q1].
• Социальные, экологические и геополитические риски: Демографические изменения, социальные волнения, изменение климата, пандемии, конфликты между государствами — все это прямо или косвенно влияет на международную торговлю и инвестиции.

Важно отметить, что внешнеэкономические риски имеют свою специфику, и в мировой практике страхуются лишь некоторые из них, наиболее поддающиеся оценке и управлению [cite: 11_Q1]. Понимание этой многогранности и динамики рисков является фундаментом для разработки эффективных стратегий их минимизации, где страхование играет ключевую роль.

Глава 2. Роль и значение страхования в системе управления внешнеэкономическими рисками

2.1. Экономическая сущность и функции страхования во ВЭД

В мире, где внешнеэкономическая деятельность сталкивается с постоянно растущим спектром угроз, страхование выступает не просто как финансовый инструмент, а как фундаментальный элемент стабильности и предсказуемости. Оно является важнейшим способом минимизации и ликвидации экономических потерь, возникающих вследствие неблагоприятных явлений и событий, способных подорвать даже самый устойчивый бизнес [cite: 3_Q2].

По своей природе страхование — это форма предварительного резервирования ресурсов. Участники ВЭД, осознавая потенциальные риски, добровольно или принудительно отчисляют часть своих средств в общий фонд, управляемый страховой компанией. Эти средства затем используются для компенсации ущерба тем, кто пострадал от наступления страхового случая. Таким образом, страхование представляет собой передачу риска от отдельного хозяйствующего субъекта (экспортера, импортера, инвестора) специализированной финансовой организации — страховой компании [cite: 4_Q2, 17_Q2].

Эта передача риска делает страхование наиболее экономичным, рациональным и доступным механизмом защиты интересов участников ВЭД [cite: 7_Q2]. Почему экономичным? Потому что сумма страховой премии, как правило, значительно меньше потенциальных убытков. Почему рациональным? Потому что оно позволяет сконцентрироваться на основной деятельности, не отвлекаясь на постоянное хеджирование каждого отдельного риска. Какой важный нюанс здесь упускается? Страхование также снижает административные и временные издержки, которые могли бы пойти на самостоятельное управление широким спектром неопределённостей.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование выполняет многоплановую роль, которая проявляется через несколько ключевых функций [cite: 7_Q2]:

• Функция возмещения убытков: Это основная и наиболее очевидная функция. В случае наступления страхового случая (например, потери груза, неплатежа по кредиту) страховая компания компенсирует убытки организации согласно условиям договора. Это способствует финансовой стабильности и быстрому восстановлению деятельности после происшествия, позволяя бизнесу избежать банкротства или серьезных финансовых потрясений.
• Социальная функция: Хотя в контексте ВЭД она проявляется менее явно, страхование способствует общей стабильности экономической системы, предотвращая каскадные банкротства и социальные потрясения, вызванные крупными экономическими потерями.
• Инвестиционная функция: Средства, собранные страховщиками в виде премий, не лежат мертвым грузом. Они инвестируются в различные сектора экономики, способствуя ее развитию и росту. Таким образом, страхование играет роль не только в защите, но и в формировании капитала.
• Предупредительная функция: Страховщики, заинтересованные в снижении рисков и, как следствие, в сокращении выплат, стимулируют клиентов к принятию мер по предотвращению страховых случаев. Это может выражаться в требованиях к упаковке грузов, системам безопасности, процедурам проверки контрагентов. Таким образом, страхование не только компенсирует ущерб, но и активно способствует его минимизации.

По сути, страхование обеспечивает защиту активов организаций от потенциальных рисков и неблагоприятных событий, перекладывая финансовые риски на страховую компанию [cite: 17_Q2]. Это один из наиболее эффективных способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия для участников ВЭД [cite: 13_Q2]. Наличие страхового покрытия также повышает доверие к организации со стороны партнеров и кредиторов, так как это демонстрирует ответственный подход к управлению рисками [cite: 17_Q2].

2.2. Страхование как непременное требование международных торговых контрактов

В условиях глобальной экономики, где транзакции часто превышают миллиарды долларов, а расстояния измеряются тысячами километров, риски возрастают экспоненциально. Именно поэтому страхование во ВЭД перестало быть добровольным выбором, превратившись в непременное требование международных торговых контрактов как в экономическом, так и в юридическом аспектах [cite: 7_Q2].

Эта обязательность обусловлена несколькими факторами:

• Распределение рисков: Международная торговля по своей сути является процессом, в котором участвуют две или более стороны, каждая из которых имеет свои интересы и несет определенные риски. Страхование позволяет справедливо распределить эти риски между экспортерами, импортерами и страховыми компаниями. Например, условия поставки Инкотермс (International Commercial Terms) четко регламентируют, какая из сторон несет ответственность за страхование груза на определенном этапе маршрута, обеспечивая ясность и предсказуемость.
• Снижение финансовых потерь: Повреждение или потеря крупной партии товаров, неплатеж по экспортному кредиту или непредвиденные расходы из-за транспортного происшествия могут привести к значительным финансовым потерям для любой компании. Страхование, компенсируя эти убытки, помогает организациям избежать катастрофических последствий, сохраняя их финансовую устойчивость [cite: 9_Q2].
• Повышение доверия и снижение неопределенности: Наличие страхового полиса является своего рода гарантией для всех участников сделки. Импортер уверен, что его товар будет доставлен в целости и сохранности или он получит компенсацию. Экспортер защищен от неплатежеспособности покупателя. Эта уверенность значительно снижает уровень неопределенности, ускоряет принятие решений и способствует заключению более крупных и сложных сделок.
• Соблюдение международных стандартов и требований: Многие международные торговые организации, отраслевые ассоциации и даже национальные законодательства (особенно в развитых странах) предписывают обязательное страхование для определенных видов внешнеэкономической деятельности, например, для морских перевозок или экспортных кредитов. Отказ от страхования может повлечь за собой отказ в совершении сделки, проблемы с таможенным оформлением или даже юридические последствия.
• Защита валютных интересов страны: На макроэкономическом уровне международное страхование служит цели защиты валютных интересов страны, связанных с экспортно-импортными операциями, туризмом и деятельностью совместных предприятий [cite: 6_Q2]. Это помогает стабилизировать платежный баланс и снизить риски для национальной экономики.

Таким образом, страхование во внешнеэкономической деятельности — это не просто дополнительная услуга, а неотъемлемая часть современной международной торговли, обеспечивающая ее непрерывность, безопасность и эффективность.

Глава 3. Ключевые виды страхования во внешнеэкономической деятельности: анализ и особенности

3.1. Общая классификация видов страхования ВЭД

Страхование внешнеэкономических рисков — это не монолитная система, а сложный комплекс разнообразных видов страхования, каждый из которых нацелен на защиту специфических интересов участников международного сотрудничества [cite: 14_Q3]. В своей основе классификация страхования ВЭД опирается на традиционные категории, но с учетом международной специфики.

В общем виде страхование ВЭД можно классифицировать по трем основным направлениям, отражающим объект страховой защиты [cite: 18_Q3, 24_Q3]:

1. Имущественное страхование: Защищает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Сюда относятся страхование грузов, транспортных средств, оборудования, инвестиций.
2. Личное страхование: Хотя в ВЭД оно встречается реже, чем в национальной экономике, тем не менее, оно актуально для защиты жизни и здоровья сотру��ников, командированных за рубеж, или для обеспечения социальных гарантий при длительных международных контрактах.
3. Страхование ответственности: Направлено на защиту интересов, связанных с возможным нанесением ущерба третьим лицам в процессе внешнеэкономической деятельности. Это может быть ответственность перевозчика за груз, ответственность производителя за качество продукции или профессиональная ответственность.

Более детализированная классификация, ориентированная на специфику внешнеэкономических рисков, включает следующие виды [cite: 1_Q3, 12_Q3]:

• Морское страхование: Исторически один из старейших видов страхования, покрывающий риски, связанные с морскими перевозками, включая корпуса судов (каско), фрахт и грузы.
• Страхование грузовых перевозок (карго): Защита грузов при их транспортировке различными видами транспорта (морским, автомобильным, железнодорожным, воздушным).
• Страхование кредитов: Защита кредиторов (экспортеров, банков) от рисков невозврата выданных кредитов иностранными контрагентами.
• Страхование финансовых убытков: Более широкая категория, покрывающая различные виды финансовых потерь, не связанные напрямую с имуществом или ответственностью, например, риски, связанные с изменением процентных ставок или валютных курсов.
• Транспортное страхование: Охватывает риски, связанные с использованием различных видов транспорта, включая не только грузы, но и сами транспортные средства и ответственность их владельцев.

Каждый из этих видов играет свою уникальную роль в комплексной системе защиты участников ВЭД, и их эффективное использование требует глубокого понимания как специфики самих операций, так и условий страхования.

3.2. Страхование экспортных кредитов

Страхование экспортных кредитов — это специализированный вид страхования, играющий ключевую роль в стимулировании международной торговли и поддержке национальных экспортеров. Его основная цель — защита экспортеров от рисков, связанных с предоставлением коммерческого кредита иностранным покупателям, и гарантирование своевременной оплаты от иностранных контрагентов [cite: 5_Q3, 15_Q3, 20_Q3]. В условиях, когда мировой объем экспорта в 2022 году достиг 24,9 трлн долларов США, демонстрируя высокую взаимозависимость стран [cite: 8_Q4], а высокие риски финансовых потерь являются одним из основных факторов, сдерживающих наращивание отечественного экспорта промышленной продукции [cite: 3_Q4], значимость этого инструмента трудно переоценить. Что из этого следует? Для многих компаний страхование экспортных кредитов становится единственным способом выйти на новые рынки или масштабировать существующие операции с минимальным риском.

Этот вид страхования относится к отрасли страхования предпринимательских рисков [cite: 2_Q3]. Объектом страхования являются коммерческие кредиты, которые экспортер-страхователь предоставляет своим импортерам-контрагентам, а также авансовые платежи импортера. Полис может быть оформлен на случай несостоятельности (банкротства) иностранного покупателя или риска задержки платежа до наступления фактической несостоятельности [cite: 5_Q3]. В обоих случаях риски по невыполнению платежных обязательств иностранных контрагентов принимает на себя страховая компания [cite: 19_Q3].

Страхование экспортных кредитов выполняет несколько важнейших функций:

• Стимулирование экспорта: Предоставляя экспортерам гарантии от неплатежа, страхование позволяет им предлагать более выгодные условия оплаты (например, отсрочку платежа), что повышает конкурентоспособность их продукции на мировом рынке.
• Облегчение финансирования: Страховой полис может служить надежным обеспечением как послеотгрузочного, так и доотгрузочного кредитования предприятия-экспортера в банках. Это снижает риски для банков и делает кредиты более доступными.
• Расширение географии экспорта: Снижая риски, страхование позволяет компаниям осваивать новые, в том числе высокорисковые рынки, с которыми ранее они не работали из-за финансовых опасений. В России, например, в 2024 году ЭКСАР уже поддержал свыше 60 предприятий малого и среднего бизнеса по программе страхования отсрочки платежа для экспорта в страны СНГ, Ближнего Востока, Китая и Юго-Восточной Азии [cite: 32_Q6].

Особое место в страховании экспортных кредитов занимает участие государства. Государство может принимать на себя как коммерческие, так и политические риски, при этом покрытие убытков по политическим рискам может превышать 90% суммы кредита [cite: 15_Q3]. Это объясняется тем, что политические риски (например, эмбарго, национализация) часто носят масштабный характер и находятся вне контроля отдельных экспортеров. Оценка риска при страховании экспортных кредитов — сложный процесс, учитывающий политические, социальные, экономические и правовые факторы страны-импортера [cite: 10_Q3].

В России эту функцию выполняет Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР), которое в 2023 году предоставило страховое покрытие на сумму свыше 525 млрд рублей, поддержав более 670 компаний-участников ВЭД [cite: 33_Q6]. Это подчеркивает возрастающую роль государственных институтов в поддержке национального экспорта, особенно в условиях геополитической нестабильности.

3.3. Страхование грузов (карго)

Страхование грузов, или карго-страхование, является одним из краеугольных камней системы защиты интересов участников внешнеэкономической деятельности. Это вид имущественного страхования, разработанный для того, чтобы оградить владельцев грузов от потенциальных финансовых убытков, возникающих в процессе их транспортировки — будь то по морю, суше или воздуху [cite: 7_Q3]. В России это один из наиболее стабильных и востребованных видов страхования [cite: 7_Q3].

Спектр покрываемых рисков в карго-страховании широк и охватывает разнообразные неблагоприятные события: от потери или хищения груза до его повреждения из-за неблагоприятных погодных условий, инцидентов при погрузке/выгрузке, нарушений целостности упаковки или дорожно-транспортных происшествий [cite: 3_Q3, 6_Q3].

Для стандартизации условий страхования в международных перевозках активно применяются так называемые «Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов». Эти оговорки представляют собой набор стандартных условий, которые различаются степенью ответственности страховщика:

• Оговорка А (All Risks): Предоставляет наиболее полное покрытие, включающее все риски потери или повреждения груза, за исключением прямо оговоренных исключений.
• Оговорка В (With Average): Покрывает поименованные риски, такие как пожар, взрыв, столкновение судов, затопление, а также общую аварию и частную аварию в определенных случаях.
• Оговорка С (Free from Particular Average): Наиболее ограниченное покрытие, включающее только крупные, катастрофические события, такие как пожар, взрыв, посадка судна на мель, опрокидывание.

Условия поставки, определенные в Инкотермс (Incoterms), также играют критическую роль, регламентируя распределение ответственности между продавцом и покупателем за страхование груза на своей части маршрута. Например, в условиях CIF (Cost, Insurance and Freight) продавец обязан застраховать груз до порта назначения, а в условиях FOB (Free On Board) это ответственность покупателя [cite: 7_Q3, 9_Q3].

Страховая сумма по договору карго обычно соответствует стоимости груза по контракту, однако она может быть увеличена на стоимость перевозки и до 10% от стоимости груза в счет ожидаемой прибыли, что позволяет компенсировать упущенную выгоду в случае ущерба [cite: 9_Q3]. Стоимость страхования зависит от множества факторов: типа груза, его упаковки, выбранного маршрута и вида транспорта. Интересно отметить, что авиадоставка, несмотря на свою скорость, традиционно считается самым безопасным способом перевозки, что может влиять на стоимость страхования [cite: 9_Q3].

Актуальная динамика рынка страхования грузов в России:

С 2022 года рынок страхования грузов стал особенно актуальным. Усложнение логистических цепочек, изменение маршрутов и увеличение сроков производства, вызванные геополитическими и экономическими потрясениями, значительно повысили рискованность международных перевозок [cite: 6_Q3]. Статистика подтверждает эту тенденцию:

• 2023 год: Объем рынка страхования грузов в России увеличился на 35% и достиг 39,9 млрд рублей [cite: 36_Q3].
• Первое полугодие 2024 года: Объем страховых премий на рынке страхования грузов в России вырос на 30% до 22,8 млрд рублей [cite: 37_Q3].
• По итогам 9 месяцев 2024 года: Объем премий по страхованию грузов достиг 37 млрд рублей, что на 32% больше, чем за аналогичный период 2023 года [cite: 38_Q3].
• Прогнозы: По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), по итогам 2025 года объем премий по страхованию грузов может превысить 60 млрд рублей, а к 2030 году — достигнуть 100 млрд рублей [cite: 39_Q3].

Эти данные свидетельствуют о растущем спросе на карго-страхование как со стороны крупных корпораций, так и малого и среднего бизнеса, что подтверждает его критическую роль в обеспечении бесперебойности и безопасности внешнеэкономических операций.

3.4. Страхование инвестиций

Страхование инвестиций — это специализированный вид имущественного страхования, разработанный для защиты капиталовложений от широкого спектра рисков, способных привести к их обесцениванию, утрате или уничтожению [cite: 17_Q3]. В условиях глобальной экономики, где капитал постоянно перемещается через границы, этот инструмент становится жизненно важным для обеспечения стабильности и привлекательности международных инвестиций.

Особое значение страхование инвестиций приобретает в контексте защиты инвестиций за рубежом от политических рисков. Эти риски могут включать:

• Конфискацию или национализацию: Принудительное изъятие активов или предприятий государством без адекватной компенсации.
• Экспроприацию: Изъятие имущества с компенсацией, но условия которой могут быть нерыночными или не устраивающими инвестора.
• Массовые беспорядки, войны, революции: События, которые могут привести к разрушению активов или невозможности ведения бизнеса.
• Изменение законодательства: Введение новых законов или правил, которые существенно ухудшают условия для иностранных инвесторов (например, изменение налогового режима, ограничение на вывод прибыли).

Примером может служить страхование инвестиций, которое распространяется на вложения в капитал иностранных компаний, акционерные займы и другие формы капиталовложений [cite: 4_Q3, 8_Q3, 11_Q3, 17_Q3]. Для страхования инвестиций в рамках некоторых программ, особенно тех, что реализуются с участием государственных гарантий, необходимо заключение межправительственного соглашения о содействии капиталовложениям. Это подчеркивает стратегическое значение таких инвестиций и стремление государств обеспечить их максимальную защиту [cite: 17_Q3].

Кроме того, существует страхование инвестиционных кредитов, которое защищает банки и другие финансовые институты от рисков невозврата выданных кредитов или неплатежеспособности заемщика, что является критически важным для финансирования крупных международных проектов [cite: 8_Q3].

В условиях геополитической нестабильности и роста протекционистских настроений в некоторых странах, страхование инвестиций приобретает дополнительную актуальность. Оно позволяет инвесторам снизить уровень неопределенности и диверсифицировать риски, делая зарубежные проекты более привлекательными и реализуемыми. Что из этого следует? Надежное страхование инвестиций является ключевым фактором для привлечения капитала в развивающиеся экономики и обеспечения глобальной экономической интеграции.

3.5. Страхование ответственности во ВЭД

В мире глобальных торговых связей, где любое действие или бездействие может иметь трансграничные последствия, страхование ответственности во внешнеэкономической деятельности приобретает особую актуальность. Этот вид страхования предназначен для покрытия имущественного ущерба, нанесенного третьим лицам в результате ошибочных действий, небрежности или непредвиденных происшествий, связанных с международными операциями [cite: 18_Q3]. Его цель — защитить участника ВЭД от финансовых претензий, которые могут возникнуть в связи с его деятельностью.

Страхование ответственности во ВЭД можно разделить на несколько ключевых категорий:

• Страхование гражданской ответственности: Это наиболее широкий вид, покрывающий ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Примерами могут служить:
  • Ответственность водителей автотранспортных средств: Обязательное или добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев (например, система «Зеленая карта» для международных поездок).
  • Ответственность авиаперевозчиков: За ущерб, причиненный пассажирам, багажу, грузу или третьим лицам на земле.
  • Ответственность судовладельцев: За загрязнение окружающей среды (как, например, в рамках Международной конвенции CLC 1969/1992 о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью [cite: 21_Q5]), столкновения, ущерб грузу или портовым сооружениям.
  • Ответственность за качество продукции: За ущерб, причиненный потребителям дефектной или опасной продукцией, поставляемой на экспорт.
• Страхование профессиональной ответственности: Защищает специалистов (врачей, бухгалтеров, адвокатов, инженеров, консультантов), оказывающих услуги на международном уровне, от претензий, связанных с ошибками или небрежностью в их профессиональной деятельности [cite: 23_Q3]. Например, юридическая фирма, консультирующая по международным сделкам, может застраховать себя от ошибок, повлекших финансовые потери для клиента.
• Ответственность грузоотправителей и экспедиторов: За ущерб, причиненный грузу или третьим лицам в процессе организации и осуществления перевозки.

Особенностью страхования ответственности во ВЭД является то, что оно часто регулируется не только национальным законодательством, но и международными конвенциями и соглашениями, которые устанавливают пределы ответственности и обязательные требования к страхованию для определенных видов деятельности. Например, Международная конвенция CLC 1969/1992 обязывает танкеры, перевозящие более 2000 тонн нефти, иметь страхование или альтернативное финансовое обеспечение, что подчеркивает высокий уровень риска и необходимость защиты [cite: 21_Q5].

Эффективное страхование ответственности позволяет компаниям, работающим на международном рынке, значительно снизить свои финансовые риски, повысить репутацию и продемонстрировать партнерам и регулирующим органам ответственный подход к ведению бизнеса. Что из этого следует? Наличие такого страхования не только защищает от потерь, но и выступает важным фактором доверия, облегчая заключение сделок и взаимодействие с международными контрагентами.

3.6. Страхование предпринимательских рисков

В динамичном мире внешнеэкономической деятельности, где каждый шаг может быть сопряжен с непредсказуемыми вызовами, страхование предпринимательских рисков выступает как фундаментальный инструмент защиты бизнеса. Его основная цель — оградить компании от широкого спектра убытков, связанных с непредвиденными ситуациями, позволяя им сохранить финансовую стабильность и избежать угрозы банкротства [cite: 25_Q3, 26_Q3].

Особенностью страхования предпринимательских рисков, согласно законодательству, является то, что по нему может быть застрахован исключительно предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу [cite: 2_Q3, 27_Q3]. Это означает, что объектом страхования является прямой ущерб, который несет сам предприниматель, а не третьи лица.

Спектр рисков, покрываемых этим видом страхования, чрезвычайно широк и включает в себя множество факторов, способных негативно повлиять на финансовые результаты ВЭД:

• Финансовые убытки: Это могут быть потери, связанные с внезапным повышением цен на сырье, изменением налогового законодательства, колебаниями валютных курсов (хотя валютные риски часто страхуются отдельно, они могут быть частью комплексного полиса), а также любые другие непредвиденные расходы, влияющие на прибыль.
• Перерывы в производстве: Убытки, возникающие из-за вынужденной остановки или сокращения производственной деятельности. Например, из-за наводнения на складе, пожара на производственной линии, сбоев в поставках критически важных компонентов или даже из-за кибератаки (хотя киберриски часто выделяются в отдельный вид, они могут быть интегрированы в комплексные полисы).
• Невыполнение договорных обязательств: Убытки, связанные с тем, что поставщик не выполнил свои обязательства (например, не поставил товар вовремя или поставил некачественный), а также риски, связанные с неплатежеспособностью или недобросовестностью иностранных партнеров.
• Коммерческие риски: Связанные с изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса, потерей ключевых клиентов.
• Технические риски: Отказ оборудования, аварии, технологические сбои, которые могут привести к остановке производства или дополнительным расходам.
• Правовые риски: Споры с контрагентами, изменения в законодательстве, судебные издержки.
• Политические риски: Действия правительств, государственные перевороты, эмбарго, национализация, которые могут препятствовать ведению бизнес�� или привести к потере активов.
• Риски в финансово-кредитной сфере: Невозможность получить кредит, изменение процентных ставок, риски неплатежеспособности банков-партнеров [cite: 16_Q3].

В контексте внешнеэкономической деятельности страхование предпринимательских рисков позволяет компаниям более уверенно выходить на международные рынки, заключать долгосрочные контракты и реализовывать масштабные проекты, зная, что их финансовая стабильность защищена от непредвиденных потрясений. Это особенно важно в условиях высокой волатильности мирового рынка и усиления геополитического давления.

Глава 4. Правовые и регуляторные аспекты страхования внешнеэкономической деятельности

4.1. Российское законодательство о страховании ВЭД

Правовая основа страхования внешнеэкономической деятельности в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, включающую как общие нормы российского и международного права, так и специфические акты, регулирующие внешнеэкономические операции и страховую деятельность. Эта система призвана обеспечить предсказуемость, защиту интересов участников ВЭД и соблюдение принципов справедливой торговли [cite: 8_Q5].

Ключевыми нормативно-правовыми актами РФ, регулирующими сферу страхования ВЭД, являются:

• Конституция Российской Федерации: Является фундаментом всей правовой системы, закрепляя основные права и свободы граждан, а также принципы экономической деятельности.
• Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), Глава 48 «Страхование», статьи 927-970: Этот раздел ГК РФ является основным регулятором отношений в сфере страхования. Он определяет общие положения о добровольном и обязательном страховании, устанавливает требования к договору страхования, регулирует вопросы, связанные с недопустимыми интересами, договором имущественного страхования, страхованием ответственности за причинение вреда и по договору [cite: 7_Q5, 9_Q5, 13_Q5].
• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1: Этот закон является краеугольным камнем российского страхового законодательства. Он детально регулирует отношения между субъектами страхового дела (страховщиками, страхователями, перестраховщиками), устанавливает порядок осуществления страхового надзора, требования к финансовой устойчивости страховщиков и особенности коммерческого присутствия иностранных страховых организаций на российском рынке [cite: 1_Q5, 3_Q5, 5_Q5].
• Федеральный закон РФ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» от 22 июля 2005 г. № 117-ФЗ: Определяет общие принципы и подходы к государственному регулированию внешнеторговой деятельности в России.
• Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ): Регулирует налогообложение страховых операций, страховых премий и выплат, что является важным аспектом для участников ВЭД при планировании финансовых потоков.
• Таможенный кодекс Российской Федерации (ТК РФ): Устанавливает правила таможенного оформления товаров, перемещаемых через границу, включая требования к документации, в которой могут быть отражены условия страхования.
• Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» и другие федеральные законы: Регулируют специфические аспекты, которые могут влиять на страхование ответственности, например, за загрязнение окружающей среды в результате внешнеэкономической деятельности.

Важным регуляторным изменением, которое непосредственно влияет на ВЭД и ее страхование, является легализация расчетов за операции ВЭД в криптовалюте. В 2022 году Минфин и Центральный банк РФ договорились о возможности использования криптовалют в трансграничных расчетах [cite: 28_Q4, 33_Q4]. Это открывает новые горизонты для участников ВЭД, но одновременно создает новые риски, требующие адаптации страховых продуктов и правовых механизмов для работы с цифровыми активами.

В целом, российское законодательство стремится обеспечить комплексное регулирование страхования ВЭД, учитывая как общие принципы страхового дела, так и специфику международных операций. Однако постоянное изменение глобальной экономической и геополитической обстановки требует динамичного развития и адаптации правовых норм, чтобы эффективно отвечать на новые вызовы.

4.2. Международное страховое право и регулирование

В условиях глобализации экономики, когда внешнеэкономическая деятельность охватывает весь мир, национальные правовые системы неизбежно пересекаются и взаимодействуют. Международное страховое право выступает как попытка гармонизировать эти взаимодействия, стремясь установить единые нормы для договоров между сторонами, которые будут признаваться общепринятыми в различных странах и эффективно защищать интересы застрахованных и страхователей [cite: 6_Q5, 12_Q5].

Международно-правовые нормы, регулирующие страховую деятельность, являются неотъемлемой частью более широкой международно-правовой системы регулирования имущественных отношений хозяйствующих субъектов. Этот процесс формирования единых правил находится под значительным влиянием различных международных организаций, которые разрабатывают и продвигают свои нормативные правовые документы — рекомендации, принципы, стандарты, типовые акты и обычаи [cite: 11_Q5]. Среди них можно выделить:

• Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР): Занимается вопросами экономического развития и международной торговли, включая аспекты страхования.
• Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД): Разрабатывает рекомендации по упрощению международных торговых процедур, включая вопросы, связанные со страхованием.
• Международная торговая палата (МТП): Известна разработкой правил Инкотермс, которые играют ключевую роль в распределении обязанностей по страхованию в международных контрактах купли-продажи.
• Международная ассоциация органов страхового надзора (IAIS): Это одна из наиболее влиятельных организаций в сфере международного страхового регулирования.
  • История и миссия: Основанная в 1994 году, IAIS объединяет регуляторов из более чем 200 юрисдикций, на которые приходится колоссальные 97% объема глобальных страховых премий [cite: 30_Q6]. Ее миссия заключается в содействии глобальной финансовой стабильности путем улучшения страхового надзора.
  • Деятельность: IAIS обобщает опыт органов страхового надзора и регулирования со всего мира, разрабатывает и публикует общепринятые принципы, стандарты и руководства для надзорных органов и участников рынка. Организация также активно проводит консультации по актуальным вопросам, таким как надзор за применением искусственного интеллекта в страховом секторе и разработка дополнительных индикаторов риска глобального мониторинга системного риска [cite: 30_Q6].
  • Многосторонний меморандум о взаимопонимании (MMoU): В 2018 году Банк России присоединился к Многостороннему меморандуму о взаимопонимании по сотрудничеству и обмену информацией (MMoU) IAIS, который подписан более чем 80 регуляторами из 55 юрисдикций [cite: 31_Q6]. Этот меморандум способствует более эффективному обмену информацией между страховыми регуляторами разных стран, что крайне важно для трансграничного надзора и обеспечения финансовой устойчивости страховых групп.

Эти международные усилия направлены на создание единой, прозрачной и предсказуемой правовой среды для страхования ВЭД, что способствует снижению транзакционных издержек, повышению доверия и стимулированию международной торговли и инвестиций.

4.3. Международные конвенции и системы страхования

Помимо общих принципов и рекомендаций международных организаций, правовое поле страхования ВЭД формируется также за счет специализированных международных конвенций и систем страхования. Эти документы и механизмы напрямую регулируют конкретные виды страховой деятельности, обеспечивая единообразие подходов и защиту интересов участников на глобальном уровне.

Международные конвенции по страхованию грузов:

Перевозка грузов является одним из наиболее рискованных аспектов ВЭД, поэтому для нее разработано множество международных правовых актов, регулирующих ответственность перевозчиков и, соответственно, условия страхования:

• Гаагско-Висбийские правила (1924, 1968 гг.): Регулируют ответственность морских перевозчиков за ущерб, причиненный грузу, устанавливая пределы ответственности.
• Гамбургские правила (ООН, 1978 г.): Представляют собой более современную альтернативу Гаагско-Висбийским правилам, расширяя ответственность перевозчика и повышая его обязанности.
• Роттердамские правила (ООН, 2008 г.): Новейшая конвенция, разработанная для регулирования международных морских перевозок, включая мультимодальные перевозки, и более детально описывающая ответственность сторон.
• Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов (CMR, 1956 г.): Регулирует международные автомобильные перевозки, определяя ответственность перевозчика за утерю, повреждение или задержку доставки груза.
• Монреальская конвенция (1999 г.): Применяется к международным воздушным перевозкам, унифицируя правила, касающиеся ответственности авиаперевозчиков за ущерб, причиненный пассажирам, багажу и грузу [cite: 2_Q5].

Эти конвенции создают единую правовую основу для всех сторон, участвующих в международной перевозке грузов, снижая правовые риски и упрощая процесс страхования.

Международные конвенции по социальному страхованию:

Хотя основной фокус ВЭД лежит на имущественных и коммерческих рисках, вопросы социального страхования также имеют значение, особенно для сотрудников, работающих за рубежом:

• Конвенция МОТ № 39 об обязательном страховании на случай потери кормильца (Женева, 1933 г.): Одна из первых международных конвенций, касающихся социального обеспечения, устанавливающая принципы обязательного страхования.
• Конвенция об установлении системы международного сотрудничества по сохранению прав, вытекающих из страхования по инвалидности, старости и на случай потери кормильца семьи (1935 г.): Направлена на обеспечение преемственности социальных прав для трудящихся, меняющих страну проживания [cite: 15_Q5, 19_Q5].

Международные системы страхования:

Некоторые виды страхования настолько интегрированы в международную практику, что действуют как самостоятельные системы:

• Международная система «Зеленая карта»: Система международного обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая обеспечивает страховую защиту для водителей, выезжающих за границу, и гарантирует возмещение ущерба пострадавшим в ДТП на территории других стран-участниц. Такие системы регулируются профессиональными объединениями страховщиков, которые формируют фонды текущих обязательств для исполнения финансовых обязательств [cite: 20_Q5].
• Международная конвенция о гражданской ответственности за ущерб от загрязнения нефтью (CLC 1969/1992): Эта конвенция устанавливает строгую гражданскую ответственность владельцев судов за ущерб, причиненный загрязнением нефтью, и обеспечивает механизм компенсации пострадавшим. Она распространяется на коммерческие суда и инциденты, произошедшие на территории государств-участников. Важно отметить, что танкеры, перевозящие более 2000 тонн нефти, обязаны иметь страхование или альтернативное финансовое обеспечение, что подчеркивает высокий уровень риска и необходимость защиты [cite: 21_Q5].

Эти международные инструменты играют решающую роль в формировании предсказуемой и безопасной среды для внешнеэкономической деятельности, обеспечивая правовую защиту и финансовую стабильность участников. Какой важный нюанс здесь упускается? Эффективность этих систем во многом зависит от политической воли государств-участников и их готовности к сотрудничеству в условиях геополитических разногласий.

4.4. Валютный контроль во ВЭД

Валютный контроль во внешнеэкономической деятельности (ВЭД) — это неотъемлемый элемент регулирования международных экономических операций, призванный обеспечить соблюдение валютного законодательства страны. По своей сути, это процесс наблюдения за участниками валютных операций со стороны уполномоченных банковских организаций и государственных органов [cite: 22_Q5].

Цели валютного контроля:

Основными целями валютного контроля являются:

• Обеспечение добросовестной деятельности: Предотвращение недобросовестных практик, таких как искусственное занижение или завышение цен, создание фиктивных контрактов.
• Противодействие мошенничеству: Выявление и пресечение мошеннических схем, связанных с выводом капитала, отмыванием денег.
• Соблюдение законов: Гарантирование того, что все валютные операции соответствуют действующему законодательству страны [cite: 22_Q5, 23_Q5].

Механизм осуществления валютного контроля:

Валютный контроль является обязательным при получении или переводе денег от/иностранным контрагентам. Он осуществляется банками, которые выступают в роли агентов валютного контроля [cite: 22_Q5, 23_Q5, 24_Q5, 25_Q5]. Основные требования и процедуры включают:

• Постановка на учет контрактов: Для экспортных сделок на сумму от 6 млн рублей и для импортных сделок/договоров займа на сумму от 3 млн рублей требуется обязательная постановка на учет в уполномоченном банке. После постановки контракту присваивается уникальный номер [cite: 22_Q5, 23_Q5].
• Предоставление документов: Участники ВЭД обязаны предоставлять в банк документы, подтверждающие совершение валютных операций (контракты, инвойсы, акты выполненных работ, транспортные документы).
• Соблюдение сроков: Необходимо соблюдать установленные сроки репатриации валютной выручки и возврата авансов.
• Отчетность: Регулярное предоставление отчетности о валютных операциях в уполномоченный банк.

Влияние на страхование ВЭД:

Валютный контроль напрямую влияет на страхование ВЭД, особенно в части:

• Страхования валютных рисков: Хотя валютный контроль направлен на соблюдение законодательства, он не устраняет риски колебания валютных курсов. Поэтому страхование валютных рисков является отдельным и важным аспектом, позволяющим хеджировать потери от неблагоприятных изменений курсов валют.
• Страхования экспортных кредитов: Банки, выдающие кредиты под экспортные контракты, будут внимательно следить за соблюдением валютного контроля, и страхование экспортных кредитов может включать риски, связанные с невозможностью репатриации валютной выручки из-за ужесточения валютного контроля в стране-импортере.
• Страхования предпринимательских рисков: Нарушение правил валютного контроля может привести к административным штрафам и другим санкциям, которые могут быть включены в покрытие некоторых видов страхования предпринимательских рисков.

В свете современных геополитических изменений и ужесточения санкционного давления, валютный контроль приобретает еще большее значение. Он становится инструментом обеспечения экономической безопасности страны и защиты от недобросовестных действий. С другой стороны, проработка легализации расчетов за операции ВЭД в криптовалюте, о которой договорились Минфин и ЦБ [cite: 28_Q4, 33_Q4], говорит о стремлении адаптировать валютный контроль к новым реалиям цифровой экономики, создавая при этом новые вызовы для страховой индустрии в части оценки и страхования рисков, связанных с криптовалютами.

Глава 5. Современные тенденции и перспективы развития рынка страхования ВЭД в условиях геополитических и экономических изменений

5.1. Глобальные тенденции развития страхового рынка

Современный глобальный страховой рынок находится в постоянной динамике, адаптируясь к новым экономическим реалиям, технологическим прорывам и меняющимся потребностям клиентов. Одной из ключевых тенденций является стремление к созданию единого международного страхового пространства, что затрагивает все сферы страхового бизнеса и способствует унификации стандартов и продуктов [cite: 9_Q4].

Динамика мирового рынка:

Мировая экономика продолжает демонстрировать рост взаимозависимости. В 2022 году объем мирового экспорта составил впечатляющие 24,9 трлн долларов США, что подчеркивает масштаб международных экономических связей [cite: 8_Q4]. Этот рост отражается и на страховом рынке:

• Общий объем премий: В 2024 году мировой страховой рынок достиг рекордного уровня в 7,9 трлн долларов США, показав впечатляющий рост на 5% по сравнению с предыдущим годом. Из этой суммы 3,4 трлн долларов США (43%) пришлось на страхование жизни, а 4,5 трлн долларов США на страхование иное, чем страхование жизни (Non-life) [cite: 18_Q4, 19_Q4, 33_Q4].
• Прогнозы на 2025 год: По прогнозам Swiss Re, в 2025 году мировой страховой рынок покажет рост на 2,9% год к году, при этом ожидается рост как в сегментах страхования жизни, так и страхования иного, чем страхование жизни. Глобальные премии в сегменте страхования жизни, как ожидается, вырастут на 3% в реальном выражении в 2025–2026 годах [cite: 20_Q4, 21_Q4]. Это свидетельствует об устойчивом восстановлении рынка после глобальных потрясений, таких как пандемия COVID-19, которое происходит быстрее, чем после мирового финансового кризиса 2008-2009 годов [cite: 17_Q4].
• Морское страхование: Этот сегмент, критически важный для ВЭД, также демонстрирует рост. Совокупный объем страховых премий по морскому страхованию за 2024 год составил 39,92 млрд долларов США, увеличившись на 1,5% по сравнению с предыдущим годом. При этом 57,23% доходов пришлось на страхование «транспортировка/грузы» [cite: 22_Q4].

Ключевые драйверы развития:

Мировой страховой рынок движим несколькими мощными факторами [cite: 18_Q4]:

• Растущая осведомленность потребителей: Как корпоративные клиенты, так и частные лица все лучше понимают важность страховой защиты.
• Развитие персонализированных сервисов: Страховщики стремятся предлагать продукты, максимально адаптированные к индивидуальным потребностям клиентов, используя данные и аналитику.
• Внедрение передовых технологий: Искусственный интеллект, машинное обучение и аналитика больших данных становятся ключевыми инструментами для оценки рисков, расчета премий и оптимизации процессов.
• Цифровизация и переход на онлайн-продажи: Упрощение доступа к страховым продуктам через онлайн-платформы и мобильные приложения, что повышает удобство и снижает издержки.

Эти тенденции свидетельствуют о трансформации страхового рынка, который становится более технологичным, клиентоориентированным и интегрированным на глобальном уровне, что крайне важно для обеспечения устойчивости международной торговли.

5.2. Специфика российского рынка страхования ВЭД в условиях санкций и переориентации экспорта

Российский рынок страхования внешнеэкономической деятельности сегодня находится под колоссальным давлением геополитических изменений и беспрецедентных санкционных ограничений. Эти факторы не просто корректируют, а кардинально перестраивают ландшафт ВЭД и, как следствие, требования к страховой защите.

Проблемы и вызовы:

На протяжении длительного времени российская экономика сталкивалась с проблемой низкого уровня диверсификации экспорта и его сырьевой направленности [cite: 3_Q4]. Несмотря на амбициозные планы по росту экспорта высокотехнологичной продукции (например, Москва в 2020 году экспортировала на 30 млрд долларов США, что значительно ниже общероссийского планового показателя в 110–130 млрд долларов США [cite: 40_Q4, 41_Q4]), этот сегмент остается относительно небольшим. В 2023 году российские компании осуществляли экспорт высокотехнологичной продукции в 154 страны, но доля Москвы составила чуть более 17% [cite: 41_Q4]. Правительство РФ ставит амбициозную цель — увеличение объема несырьевого неэнергетического экспорта на 66% к уровню 2023 года к 2030 году [cite: 42_Q4].

Однако высокие риски финансовых потерь экспортеров и менее выгодные условия кредитования российскими банками по сравнению с иностранными остаются одним из основных факторов, сдерживающих наращивание отечественного экспорта промышленной продукции [cite: 3_Q4].

Меры по усилению страховой защиты и государственная поддержка:

В ответ на системные вызовы Россия предпринимает активные меры по усилению страховой защиты компаний, занимающихся ВЭД, особенно на высокорисковых рынках. Эти меры включают:

• Субсидирование страховых премий: Государство компенсирует часть затрат экспортеров на страхование, снижая их финансовую нагрузку.
• Расширение страхуемых рисков: Включение в страховое покрытие новых, ранее не страхуемых рисков, в том числе геополитических и санкционных.
• Участие государства в выплатах: Прямое или косвенное участие государства в компенсации убытков по крупным и стратегическим проектам.
• Развитие страхования в национальных валютах: Снижение зависимости от валют «недружественных» стран и укрепление роли рубля в международных расчетах.
• Перестрахование через Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК): РНПК, созданная в 2016 году, играет критически важную роль в обеспечении перестраховочной защиты стратегических проектов и бизнеса, попавшего под санкции. Она обязана принимать не менее 10% санкционных рисков, что обеспечивает стабильность страхового рынка в условиях внешнего давления [cite: 4_Q4, 13_Q4, 23_Q4, 3_Q6]. Российские страховщики часто сталкиваются с трудностями в страховании крупных рисков компаний под санкциями, так как международные перестраховщики либо отказываются работать, либо отвечают медленнее [cite: 4_Q6, 5_Q6].
• Создание национальной страховой компании для судов: В рамках Стратегии развития Северного морского пути и Трансарктического транспортного коридора до 2050 года прорабатывается инициатива по созданию национальной страховой компании для судов, перевозящих экспортное сырье [cite: 10_Q4, 11_Q4, 23_Q4]. Это прямой ответ на системные санкционные ограничения, введенные западными странами в 2022 году, которые запретили своим страховым компаниям обслуживать российские танкеры с нефтью [cite: 6_Q6].
• Поддержка высокорисковых экспортных проектов: В 2024 году в России планируется запуск страховых услуг для «рискованных» экспортных проектов, что является ключевым для освоения новых рынков, с которыми пока не работают российские банки, логистические и страховые компании [cite: 32_Q6, 35_Q4]. ЭКСАР уже активно поддерживает малый и средний бизнес, предоставляя страхование отсрочки платежа для экспорта в страны СНГ, Ближнего Востока, Китая и Юго-Восточной Азии [cite: 32_Q6].

Переориентация экспорта:

В условиях санкций произошла значительная переориентация промышленного экспорта России. Поставки металлургической продукции в страны Восточной Азии выросли на 73% (в сопоставимых ценах 2020 года), в Южную Америку — на 71%. Экспорт машиностроения в Южную и Центральную Африку увеличился на 354% и 165% соответственно [cite: 7_Q4]. Эта географическая диверсификация создает новые потребности в страховой защите, адаптированной к специфике новых рынков и их рискам.

Страхование экспортных кредитов, как уже отмечалось, является одним из эффективных инструментов поддержки экспортеров во всем мире, позволяя снизить расходы компаний, повысить конкурентоспособность продукции и облегчить взаимодействие с финансовыми учреждениями [cite: 8_Q4]. В текущих условиях его роль для России только возрастает.

5.3. Общие проблемы и перспективы развития российского страхового рынка

Российский страховой рынок, как и любая другая отрасль экономики, функционирует в условиях сложной и постоянно меняющейся макроэкономической среды. Его развитие находится под влиянием социально-экономических сложностей, сокращения ликвидности и структурных проблем экономики [cite: 25_Q4, 26_Q4]. Однако, несмотря на эти вызовы, рынок демонстрирует удивительную устойчивость и потенциал роста, во многом благодаря адаптации к новым реалиям и активной поддержке государства.

Динамика развития рынка:

• 2023 год: Российский страховой рынок показал максимальные темпы прироста страховых премий за последние 20 лет, достигнув 25,8%. Общий объем рынка составил 2,3 трлн рублей. Драйверами роста стали страхование жизни, автострахование и добровольное медицинское страхование (ДМС) [cite: 27_Q4, 35_Q4, 39_Q4].
• 2024 год: В первом полугодии 2024 года российские страховые компании собрали премий на сумму 1,293 трлн рублей, что на 21% больше, чем за аналогичный период 2023 года [cite: 37_Q4]. По итогам всего 2024 года общий объем страховых премий в РФ увеличился на 62,8% по сравнению с 2023 годом, достигнув 3,7 трлн рублей [cite: 36_Q4].
• Прогноз на 2025 год: По прогнозам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), объем страховых премий по итогам 2025 года может достигнуть 3,4 трлн рублей. Агентство «Эксперт РА» предполагает рост на 37-40% в случае сохранения текущих параметров финансового рынка [cite: 38_Q4].

Эти показатели демонстрируют, что, несмотря на внешнее давление, российский страховой рынок продолжает развиваться, адаптируясь к новым условиям. Санкционные и геополитические риски, безусловно, оказывают давление, но при этом страховые премии продолжают расти [cite: 27_Q4, 31_Q4]. Фискальное ужесточение и риск монетарной паузы Центрального Банка РФ поддерживают курс рубля в условиях геополитической волатильности, что также влияет на экономическую среду ВЭД [cite: 31_Q4].

Перспективные направления развития:

Развитие страхового рынка в России будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора [cite: 26_Q4], что, с одной стороны, обеспечивает стабильность, а с другой — может ограничивать свободу инноваций. Тем не менее, выделяются следующие перспективные направления:

• Усиление отраслевой специализации страховщиков: Компании будут глубже погружаться в специфику отдельных отраслей, предлагая более специализированные и эффективные продукты.
• Повышение качества антикризисного управления: В условиях волатильности способность быстро адаптироваться и эффективно управлять рисками становится ключевым конкурентным преимуществом.
• Расширение перечня услуг: Разработка и внедрение новых страховых продуктов, отвечающих меняющимся потребностям бизнеса и населения.
• Запуск долевого страхования жизни (ДСЖ): С 2025 года в России страховые компании начали предлагать новый долгосрочный инвестиционный инструмент — долевое страхование жизни. Этот продукт сочетает страховую защиту с возможностью участия в инвестиционной прибыли, что может привлечь новых клиентов и стимулировать рост сегмента страхования жизни [cite: 24_Q4].

Таким образом, российский страховой рынок демонстрирует устойчивость и способность к адаптации, несмотря на текущие вызовы. Его перспективы связаны с дальнейшей диверсификацией продуктов, активным внедрением технологий и способностью отвечать на сложные геополитические и экономические риски, особенно в сфере внешнеэкономической деятельности.

Глава 6. Инновационные подходы и продукты в страховании ВЭД

6.1. Киберриски и развитие киберстрахования

В эпоху цифровой трансформации, когда границы между физическим и виртуальным миром стираются, киберпреступления стали одной из самых серьезных глобальных угроз, приводящих к колоссальным экономическим убыткам. По прогнозам Cybersecurity Ventures, годовой ущерб мировой экономике от киберпреступлений достигнет 10,5 трлн долларов США к 2025 году [cite: 24_Q6]. В 2023 году в мире произошло 8,2 млрд утечек данных в результате кибератак, а в 2024 году, по оценкам ФБР США, ущерб от действий мошенников и хакеров составил 16,6 млрд долларов США [cite: 25_Q6, 26_Q6].

Россия также не остается в стороне от этой угрозы. Минцифры РФ оценивает прямой ущерб от киберпреступлений в 2024 году в 160 млрд рублей, при этом общая сумма ущерба может достигать 250 млрд рублей ежегодно. За последние три года кибермошенники похитили у россиян и вывели за пределы страны более 350 млрд рублей [cite: 27_Q6, 28_Q6, 29_Q6]. Количество киберпреступлений в СНГ во втором квартале 2024 года выросло в 2,6 раза по сравнению с 2023 годом, причем 73% из них приходятся на Россию [cite: 34_Q6].

Несмотря на растущий масштаб угрозы, киберстрахование пока не получило широкого распространения, главным образом из-за отсутствия накопленной статистики и сложности оценки потенциального ущерба [cite: 8_Q6]. Однако рынок активно развивается.

Что покрывает киберстрахование?

Современные полисы киберстрахования призваны защитить компании от широкого спектра финансовых потерь, вызванных киберинцидентами:

• DDoS-атаки: Покрытие убытков от прерывания работы сайтов и сервисов из-за атак типа «отказ в обслуживании».
• Фишинг и кибервымогательство: Компенсация потерь, связанных с вымогательством данных или денежных средств, а также расходы на восстановление информации.
• Заражение вредоносным ПО: Покрытие затрат на удаление вирусов, восстановление систем и данных.
• Ответственность за хранение конфиденциальной информации и персональных данных: Защита от исков третьих лиц в случае утечки данных клиентов или партнеров.
• Перерыв в производстве и потеря прибыли: Компенсация финансовых убытков, вызванных остановкой или снижением производственной деятельности из-за киберинцидентов [cite: 7_Q6, 20_Q6].
• Дополнительное покрытие: Некоторые программы предлагают покрытие по телесным повреждениям, повреждению имущества, а также финансовым убыткам, если они стали прямым следствием кибератаки [cite: 7_Q6].

Динамика и перспективы рынка киберстрахования:

• Мировой рынок: В 2023 году размер мирового рынка киберстрахования оценивался в 15,3–15,87 млрд долларов США. Аналитики прогнозируют, что к 2032–2033 годам он достигнет 97,3–130,57 млрд долларов США, демонстрируя среднегодовой рост на 22,8–23,46% [cite: 3_Q6, 4_Q6, 5_Q6]. В 2025 году глобальные премии по киберстрахованию, как ожидается, достигнут 16,6 млрд долларов США [cite: 33_Q4].
• Российский рынок: К концу 2024 года объем рынка киберстрахования в России составил чуть более 3 млрд рублей (примерно 33,3 млн долларов США). Несмотря на рост, лишь 12,5% российских компаний имеют страховку от киберпреступлений, что указывает на огромный потенциал роста [cite: 6_Q6].

Эффективные модели и будущее киберстрахования:

Для развития рынка киберстрахования необходима кооперация всех участников. Эффективные мировые модели предполагают четкое распределение ролей:

• Клиент: Несет ответственность за базовый уровень информационной безопасности, что стимулирует инвестиции в защиту систем [cite: 8_Q6].
• Вендоры: Поставщики технологических решений, обеспечивающих защиту от киберугроз.
• Страховщики: Разрабатывают страховые продукты, уделяя особое внимание защите от рисков, связанных с утечкой данных, и страхованию ответственности за причинение вреда третьим лицам [cite: 27_Q6].

В перспективе, обязательное страхование для ключевых участников рынка (например, критически важных государственных компаний и публичных эмитентов) может обеспечить надежные механизмы компенсации убытков и стимулировать повышение уровня защиты систем [cite: 8_Q6]. Развитие киберстрахования становится не просто вопросом финансовой защиты, а стратегическим элементом национальной и корпоративной безопасности.

6.2. Цифровизация и искусственный интеллект в страховании ВЭД

Цифровая трансформация и искусственный интеллект (ИИ) не просто меняют отдельные аспекты страховой индустрии, а кардинально перестраивают ее фундамент, создавая новые возможности для оценки рисков, взаимодействия с клиентами и оптимизации операций, особенно в сложной сфере ВЭД. Искусственный интеллект становится ключевым инструментом, трансформируя процессы оценки рисков, расчетов страховых премий и обработки данных [cite: 9_Q6].

Искусственный интеллект как двигатель трансформации:

ИИ позволяет обрабатывать огромные массивы данных в реальном времени, что значительно улучшает точность прогнозов и оптимизирует процессы [cite: 9_Q6, 11_Q6]. Основные направления применения ИИ в страховании включают:

• Анализ больших данных: ИИ способен выявлять скрытые закономерности в огромных объемах информации, что позволяет более точно оценивать риски (например, кредитные риски иностранных контрагентов, страновые риски) и, соответственно, рассчитывать справедливые страховые премии.
• Модели машинного обучения: Используются для прогнозирования наступления страховых событий (например, транспортных происшествий, кибератак) и автоматизации рутинных задач, таких как андеррайтинг (оценка рисков) или урегулирование убытков.
• Генеративный ИИ: Применяется для создания персонализированных страховых предложений, оптимизации маркетинговых кампаний и улучшения взаимодействия с клиентами через чат-боты и виртуальные помощники [cite: 9_Q6].

Влияние ИИ на операционную эффективность и клиентский опыт:

Внедрение ИИ значительно ускоряет многие процессы:

• Обработка заявок: Автоматизация проверки документов и оценки рисков сокращает время рассмотрения заявок на страхование, что особенно важно в динамичной ВЭД.
• Урегулирование убытков: ИИ может анализировать фото- и видеоматериалы, отчеты о происшествиях, быстро оценивать повреждения и формировать предложения по выплатам (например, оценка повреждений груза по фото) [cite: 10_Q6, 13_Q6].
• Персонализация страховых продуктов: На основе анализа данных о клиенте и его деятельности ИИ может предлагать индивидуальные страховые решения, наиболее точно отвечающие его потребностям и рискам.
• Прогнозирование и предотвращение рисков: В будущем ИИ, интегрированный с «умными» устройствами (например, IoT-датчиками на грузах, системами мониторинга транспорта), сможет в реальном времени отслеживать потенциальные угрозы и даже предотвращать их, давая предупреждения или автоматически активируя меры защиты [cite: 10_Q6].

Цифровизация страхования и новые продукты:

Цифровизация является еще одним мощным трендом, который облегчает оформление полисов, урегулирование убытков и снижает затраты как для клиентов, так и для страховых партнеров [cite: 19_Q6, 23_Q6].

• Онлайн-платформы и мобильные приложения: Становятся стандартом для взаимодействия, позволяя оформлять полисы, подавать заявки на выплаты и управлять страховыми продуктами в реальном времени [cite: 22_Q6].
• Чат-боты и виртуальные помощники: На базе ИИ улучшают обслуживание клиентов, предоставляя быструю информацию, отвечая на вопросы и собирая данные для дальнейшей персонализации страхования [cite: 11_Q6, 14_Q6, 19_Q6, 22_Q6].
• «Страхование по требованию» (On-demand insurance): Развивается, позволяя оформлять временные или краткосрочные полисы через мобильные приложения, например, на время конкретной перевозки или проекта [cite: 22_Q6, 23_Q6, 29_Q6].
• «Встроенное страхование» (Embedded insurance): Страховка приобретается вместе с товаром или услугой (например, страхование груза сразу при оформлении перевозки). Это делает услуги более доступными и дешевыми, используя данные для персонализированных предложений [cite: 29_Q6].

Российский страховой рынок активно внедряет ИИ и машинное обучение для автоматизации оценки рисков, обработки заявок и выявления мошеннических действий [cite: 22_Q6]. Инвестиции страховщиков в технологии значительно выросли: с 3-5% от бюджета в 2018 году до 7-10% к 2023 году [cite: 12_Q6].

Внедрение новых технологий цифровой экономики повлияет на технологию страхования, но не изменит ее экономическую сущность. Цифровизация будет сопровождаться инновациями, связанными с повышением эффективности, разработкой новых программ и конвергенцией коммерческого и взаимного страхования [cite: 18_Q6, 28_Q6]. Таким образом, ИИ и цифровизация открывают перед страхованием ВЭД беспрецедентные возможности для повышения эффективности, снижения рисков и предоставления принципиально новых продуктов и услуг.

Заключение

Внешнеэкономическая деятельность в условиях современных глобальных трансформаций представляет собой сложную систему, пронизанную множеством рисков — от традиционных коммерческих и транспортных до стремительно развивающихся киберугроз и непредсказуемых геополитических потрясений. В этом динамичном ландшафте страхование выступает не просто как финансовый инструмент, а как фундаментальный базис для обеспечения устойчивости, предсказуемости и доверия в международной торговле и инвестициях.

Наше исследование показало, что роль страхования во внешнеэкономической деятельности неуклонно возрастает. Оно является не только экономичным механизмом минимизации и ликвидации потерь, но и обязательным требованием многих международных торговых контрактов, способствуя распределению рисков и повышению надежности сделок. Мы рассмотрели ключевые виды страхования, такие как страхование экспортных кредитов, страхование грузов (карго), страхование инвестиций, а также страхование ответственности и предпринимательских рисков. Особое внимание было уделено актуальной динамике российского рынка страхования грузов, который демонстрирует значительный рост в условиях изменившихся логистических цепочек.

Правовое регулирование страхования ВЭД представляет собой комплексную систему, включающую как национальное законодательство (Гражданский кодекс РФ, Закон «Об организации страхового дела»), так и обширный пласт международного права (конвенции по страхованию грузов, системы «Зеленая карта», роль Международной ассоциации органов страхового надзора IAIS). Актуальные изменения, такие как легализация расчетов в криптовалюте для ВЭД, требуют постоянной адаптации правовых и страховых механизмов.

Современные тенденции развития рынка страхования ВЭД определяются глобальными экономическими сдвигами и геополитическими факторами. Мировой рынок демонстрирует устойчивый рост и стремление к унификации. Российский рынок, сталкиваясь с санкционным давлением, активно переориентирует экспорт и внедряет меры государственной поддержки, включая субсидирование премий и перестрахование через РНПК, а также рассматривает создание национальных страховых компаний для защиты стратегических активов.

Наиболее значимые перспективы развития связаны с активным внедрением инновационных технологий. Киберриски, масштабы которых достигают триллионов долларов, стимулируют развитие киберстрахования, требуя новых подходов к оценке ущерба и распределению ответственности. Цифровизация и искусственный интеллект становятся ключевыми драйверами, трансформируя процессы оценки рисков, персонализации продуктов, автоматизации урегулирования убытков и создания новых форматов, таких как «страхование по требованию» и «встроенное страхование».

В заключение, комплексный подход к регулированию, государственная поддержка и активное внедрение инновационных технологий являются критически важными для дальнейшего развития рынка страхования внешнеэкономической деятельности. Только таким образом можно обеспечить его устойчивость, повысить эффективность и расширить спектр услуг, что в конечном итоге будет способствовать стабильности и процветанию международной торговли и инвестиций в условиях постоянно меняющегося глобального ландшафта.

Список использованной литературы

1. Внешнеэкономическая деятельность предприятия: учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 503 с.
2. Погибелев Ю.В., Бальмаков Д.Д. Основы внешнеэкономической деятельности: учебное пособие. М.: МГОУ, 2010. 78 с.
3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учебное пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 255 с.
4. Рудаков А.П. Страхование внешнеэкономической деятельности: учебное пособие. М.: АТиСО, 2008. 286 с.
5. Риски внешнеэкономической деятельности. Бизнес-школа SRC. URL: https://www.src-master.ru/info/a/2290.html (дата обращения: 25.10.2025).
6. ВЭД: что это, участники, особенности и виды, услуги и документы. URL: https://ved-expert.ru/articles/ved-chto-eto-uchastniki-osobennosti-i-vidy-uslugi-i-dokumenty (дата обращения: 25.10.2025).
7. Что такое ВЭД (внешнеэкономическая деятельность) простыми словами. Локо-Банк. URL: https://www.lockobank.ru/biznesu/ved/chto-takoe-ved/ (дата обращения: 25.10.2025).
8. Виды ВЭД. DIGITAL ВЭД. URL: https://digital-ved.ru/vidy-ved/ (дата обращения: 25.10.2025).
9. Глобальные технологические вызовы: обзор исследований ВЭД. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/382025777_Globalnye_tehnologiceskie_vyzovy_obzor_issledovanij_VED (дата обращения: 25.10.2025).
10. Управление рисками внешнеэкономической деятельности промышленных предприятий в условиях глобализации. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/upravlenie-riskami-vneshneekonomicheskoy-deyatelnosti-promyshlennyh-predpriyatiy-v-usloviyah-globalizatsii (дата обращения: 25.10.2025).
11. Риски при осуществлении внешнеэкономической деятельности. Счет: Учет. URL: https://schetuchet.ru/riski-pri-osushhestvlenii-vneshneekonomicheskoj-deyatelnosti/ (дата обращения: 25.10.2025).
12. КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ ВО ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/322971261_KLASSIFIKACIA_RISKOV_VO_VNESNEEKONOMICESKOJ_DEATELNOSTI (дата обращения: 25.10.2025).
13. ОСНОВНЫЕ РИСКИ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ КОМПАНИЙ. Научный портал КузГТУ. URL: https://science.kuzstu.ru/wp-content/vipusk-2015-1/10.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
14. СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ВЭД, СТРАХОВАНИЕ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ. Studref.com. URL: https://studref.com/396263/strahovanie/strahovanie_vneshneekonomicheskoy_deyatelnosti_osnovy_strahovaniya_strahovanie_ekonomicheskaya_kategoriya (дата обращения: 25.10.2025).
15. Страхование внешнеэкономической деятельности. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-vneshneekonomicheskoy-deyatelnosti (дата обращения: 25.10.2025).
16. СТРАХОВАНИЕ ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ. CORE. URL: https://core.ac.uk/download/pdf/197204909.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
17. Колесникова Т. В. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ: учеб. пособие. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2015. 148 с. URL: http://www.isu.ru/ru/science/research/publications/manuals/Kolesnikova_Strah_sistema_mezhd_ekon_otnoshenii.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
18. Экономическая сущность страхования. Studfiles. URL: https://studfile.net/preview/7036660/page:2/ (дата обращения: 25.10.2025).
19. СТРАХОВАНИЕ КАК МЕХАНИЗМ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-kak-mehanizm-obespecheniya-ekonomicheskoy-bezopasnosti-organizatsii (дата обращения: 25.10.2025).
20. Страхование экспортных кредитов — Международный менеджмент. Studme.org. URL: https://studme.org/218009/mezhdunarodnyy_menedzhment/strahovanie_eksportnyh_kreditov (дата обращения: 25.10.2025).
21. Страхование инвестиций резидентов в иностранных государствах от политических рисков. Белэксимгарант. URL: https://www.beleximgarant.by/ru/business/export_insurance/polit_invest/ (дата обращения: 25.10.2025).
22. Страхование. Российские инвестиции за рубежом. ГИСП. URL: https://gisp.gov.ru/support-measures/1460394/ (дата обращения: 25.10.2025).
23. Страхование экспортных кредитов: зарубежный опыт. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-eksportnyh-kreditov-zarubezhnyy-opyt (дата обращения: 25.10.2025).
24. Что такое страхование предпринимательских рисков? Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/media/articles/chto-takoe-strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov/ (дата обращения: 25.10.2025).
25. Страхование предпринимательских рисков: основные виды и их особенности в современных условиях. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-predprinimatelskih-riskov-osnovnye-vidy-i-ih-osobennosti-v-sovremennyh-usloviyah (дата обращения: 25.10.2025).
26. Государственная поддержка организаций для компенсации части процентных ставок по экспортным кредитам и иным инструментам финансирования, а также компенсации части страховой премии по договорам страхования экспортных кредитов. ГИСП. URL: https://gisp.gov.ru/support-measures/1460298/ (дата обращения: 25.10.2025).
27. Государственное страхование экспорта в России. Молодой ученый. URL: https://moluch.ru/archive/53/7064/ (дата обращения: 25.10.2025).
28. Модернизация страхования экспортных рисков. Крестьянские ведомости. URL: https://kvz.su/news/modernizatsiya-strakhovaniya-eksportnykh-riskov/ (дата обращения: 25.10.2025).
29. Государственная система страховой поддержки экспорта Великобритании. ResearchGate. URL: https://www.researchgate.net/publication/382343825_Gosudarstvennaa_sistema_strahovoj_podderzki_eksporta_Velikobritanii (дата обращения: 25.10.2025).
30. В России будут страховать высокорисковые экспортные проекты. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/193246/ (дата обращения: 25.10.2025).
31. В России готовят создание национальной страховой компании для экспортирующих сырье российских судов. Korins.ru. URL: https://korins.ru/news/korins_ru/v-rossii-gotovyat-sozdanie-nacionalnoj-strahovoj-kompanii-dlya-eksportiruyushih-sire-rossijskih-sudov/ (дата обращения: 25.10.2025).
32. В России создадут национальную страховую компанию для судов-экспортеров сырья. СИА. URL: https://sia.ru/news/economics/853610-v-rossii-sozdadut-natsionalnuyu-strahovuyu-kompaniyu-dlya-sudov-eksporterov-syrya.html (дата обращения: 25.10.2025).
33. Глобальный рынок страхования в 2021-2022 году. Прогнозы и итоги. СОПОС. URL: https://sopos.ru/news/globalnyy-rynok-strahovaniya-v-2021-2022-godu-prognozy-i-itogi/ (дата обращения: 25.10.2025).
34. Страхование (мировой рынок). TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5_(%D0%BC%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D1%8B%D0%BD%D0%BE%D0%BA) (дата обращения: 25.10.2025).
35. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы. Pampadu. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu/ (дата обращения: 25.10.2025).
36. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ. Вестник Алтайской академии экономики и права. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3294 (дата обращения: 25.10.2025).
37. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе. Страховое дело. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=35759163 (дата обращения: 25.10.2025).
38. Власти РФ планируют легализовать расчеты по операциям ВЭД в криптовалюте. БКС Экспресс. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/vlasti-rf-planiruiut-legalizovat-raschety-po-operatsiiam-ved-v-kriptovaliute (дата обращения: 25.10.2025).
39. Почему курс доллара не реагирует на острую геополитику. БКС Экспресс. URL: https://bcs-express.ru/novosti-i-analitika/pochemu-kurs-dollara-ne-reagiruet-na-ostruiu-geopolitiku (дата обращения: 25.10.2025).
40. Минфин и ЦБ договорился о легализации расчетов за операции ВЭД в криптовалюте. Frank Media. URL: https://frankrg.com/97825 (дата обращения: 25.10.2025).
41. Ставка наперекор: ЦБ ускоряет смягчение, игнорируя инфляционные риски. LOGIRUS. URL: https://logirus.ru/news/transport/stavka_naperekor_tsb_uskoryaet_smyagchenie_ignoriruya_inflyatsionnye_riski.html (дата обращения: 25.10.2025).
42. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9571/ (дата обращения: 25.10.2025).
43. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Документы системы ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10103239/ (дата обращения: 25.10.2025).
44. ГК РФ Глава 48. Страхование. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/0ec45512702c2e0b50302b1c8a14b0b1c94d13c7/ (дата обращения: 25.10.2025).
45. Международная Ассоциация страхового права. AIDA-Russia. URL: https://aida-russia.ru/ (дата обращения: 25.10.2025).
46. Конвенция Международной Организации Труда № 39 об обязательном страховании на случай потери кормильца трудящихся промышленных и торговых предприятий, лиц свободных профессий, трудящихся, работающих на дому, и домашней прислуги (Женева, 29 июня 1933 года). online.zakon.kz. URL: https://online.zakon.kz/document/?doc_id=31034440 (дата обращения: 25.10.2025).
47. Статья 31. Международные системы страхования. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61726/66b1d4202e21b7643b0922e92c23171804b40742/ (дата обращения: 25.10.2025).
48. CLC 1969/1992. АМТ Страхование. URL: https://amt-insurance.ru/ru/what-we-protect/sea/shipowners-liability-insurance/clc-1969-1992 (дата обращения: 25.10.2025).
49. Валютный контроль при ВЭД. Грузоперевозки для бизнеса Eride. URL: https://eride.ru/articles/valyutnyy-kontrol-pri-ved/ (дата обращения: 25.10.2025).
50. Обслуживание ВЭД: что это, зачем нужно и как правильно вести внешнеэкономическую деятельность. Райффайзен Банк. URL: https://www.raiffeisen.ru/wiki/obsluzhivanie-ved/ (дата обращения: 25.10.2025).
51. Валютный контроль при ВЭД (внешнеэкономической деятельности). СТТ Логистика. URL: https://stt-logistika.ru/valyutnyy-kontrol-pri-ved/ (дата обращения: 25.10.2025).
52. Страхование валютных рисков внешнеторговых сделок. КубГУ. URL: https://elib.kubstu.ru/files/2019/335/269_2.pdf (дата обращения: 25.10.2025).
53. Регулирование страховой деятельности. Правительство России. URL: http://government.ru/tag/154/ (дата обращения: 25.10.2025).
54. Правовое регулирование внешнеэкономической деятельности – Учебные курсы. Высшая школа экономики. URL: https://www.hse.ru/edu/courses/332152648 (дата обращения: 25.10.2025).
55. Страхование рисков организаций, ориентированных на внешнеэкономическую деятельность. Libex.ru. URL: https://www.libex.ru/detail/book737305.html (дата обращения: 25.10.2025).
56. Новое в российском законодательстве (ежедневно). Выпуск за 24 октября 2025 года. КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_398031/e1564f89d53c7a23ce853879f74d6423c9ff5d11/ (дата обращения: 25.10.2025).
57. Перестраховочная дочка ЦБ примет все риски от новых санкций. СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ. URL: https://www.insur-info.ru/press/190848/ (дата обращения: 25.10.2025).
58. Страхование политических рисков: возможные последствия нестабильной. Marsh. URL: https://www.marsh.com/ru/insights/risk-segments/global-country-risk-review/political-risk-insurance-what-to-expect-from-a-volatile-world.html (дата обращения: 25.10.2025).
59. Страхование киберрисков — защита данных от утечек, тарифы. АО — ГАРДИЯ. URL: https://gardia.ru/corporativnym-klientam/strakhovanie-kiberriskov/ (дата обращения: 25.10.2025).
60. Страхование киберпространства: для развития рынка необходима кооперация его участников. Forbes Экспертиза. URL: https://forbes.kz/finances/strakhovanie_kiberprostranstva_dlya_razvitiya_rynka_neobhodima_kooperatsiya_ego_uchastnikov/ (дата обращения: 25.10.2025).
61. Как страховые компании используют ИИ-технологии. Обзор: Импортозамещение в банках 2024. CNews.ru. URL: https://www.cnews.ru/reviews/ii_v_bankah_2024/articles/kak_strahovye_kompanii_ispolzuyut_ii-tehnologii (дата обращения: 25.10.2025).
62. Как искусственный интеллект изменил страхование и чего ждать в будущем. ВСК. URL: https://vsk.ru/media/articles/kak-iskusstvennyy-intellekt-izmenil-strakhovanie-i-chego-zhdat-v-budushchem/ (дата обращения: 25.10.2025).
63. ВНЕДРЕНИЕ ИСКУССТВЕННОГО ИНТЕЛЛЕКТА В СТРАХОВУЮ ОТРАСЛЬ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vnedrenie-iskusstvennogo-intellekta-v-strahovuyu-otrasl (дата обращения: 25.10.2025).
64. Как идет цифровизация в страховании. Ведомости. URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2025/03/03/1023777-kak-idet-tsifrovizatsiya-v-strahovanii (дата обращения: 25.10.2025).
65. Искусственный интеллект в страховании: вызовы регулирования и новые требования к корпоративному управлению. АСН. URL: https://www.asn-news.ru/news/85848 (дата обращения: 25.10.2025).
66. Искусственный интеллект в страховании. Sber Developer. URL: https://developers.sber.ru/portal/products/giga-chat/articles/ai-in-insurance (дата обращения: 25.10.2025).
67. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 25.10.2025).
68. Что означает термин цифровое страхование – чем оно удобно для страхователей и страховых партнеров в 2025 году. Pampadu. URL: https://pampadu.ru/blog/tsifrovoe-strahovanie/ (дата обращения: 25.10.2025).
69. ТРАНСФОРМАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ: ИННОВАЦИОННЫЕ ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-strahovaniya-innovatsionnye-produkty-i-tehnologii (дата обращения: 25.10.2025).
70. 8 тенденций и инноваций страховой отрасли на 2025 год. URL: https://digital-insurance.ru/tendencii-i-innovacii-strahovoj-otrasli/ (дата обращения: 25.10.2025).
71. Современные инновационные формы страховых продуктов. КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-innovatsionnye-formy-strahovyh-produktov (дата обращения: 25.10.2025).