Страховая культура в России: проблемы формирования, институциональные барьеры и пути преодоления в контексте Стратегии 2030

В современном мире страхование выступает не просто как финансовый инструмент, но как неотъемлемый элемент социально-экономической стабильности, способствующий снижению рисков как для отдельных граждан, так и для бизнеса и государства в целом. Однако в Российской Федерации, несмотря на динамичное развитие финансового рынка, уровень страховой защищенности остается значительно ниже мировых стандартов. Так, по итогам 2024 года проникновение страхования в экономику страны составляет лишь около 1,9% от ВВП, что в разы уступает показателям развитых стран и мировому среднему значению. Этот факт не только отражает низкий спрос на страховые услуги, но и сигнализирует о глубоких проблемах в формировании адекватной страховой культуры среди населения и предпринимательского сообщества.

Низкий уровень страховой культуры вкупе с растущей финансовой тревожностью граждан создает устойчивые барьеры для эффективного функционирования страхового рынка, препятствует накоплению долгосрочных сбережений и перераспределению рисков. В этих условиях всесторонний анализ текущего состояния, ключевых проблем и перспектив развития страховой культуры в России приобретает особую актуальность.

Целью данного реферата является исчерпывающее исследование феномена страховой культуры в России, выявление ключевых барьеров на пути ее формирования и определение эффективных путей их преодоления в свете современной государственной политики. Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

• Определить сущность и структуру страховой культуры с позиций современной экономической науки.
• Провести количественный и качественный анализ текущего состояния страхового рынка РФ, сравнив его с мировыми тенденциями.
• Идентифицировать и детально рассмотреть социо-психологические, экономические и институционально-правовые барьеры, препятствующие развитию страховой культуры.
• Оценить роль цифровизации и новых технологий в стимулировании спроса на страховые услуги.
• Проанализировать государственную политику и меры, направленные на повышение финансовой и страховой культуры населения и бизнеса, особое внимание уделив новой Стратегии до 2030 года.

Структура работы включает введение, четыре основных раздела, посвященных теоретическим основам, анализу текущего состояния рынка, барьерам формирования и путям их преодоления, а также заключение и список использованных источников. Методологической основой исследования послужил системный подход, предполагающий комплексное рассмотрение страховой культуры как многоаспектного социально-экономического явления, а также методы сравнительного анализа, статистического наблюдения и синтеза.

Теоретические основы и сущность страховой культуры

Понятие «страховая культура» не является статичным и развивается вместе с эволюцией экономических отношений и самого института страхования. В современной экономической науке к этому термину подходят с нескольких сторон, раскрывая его многогранную сущность.

В широком смысле, страховая культура представляет собой исторически обусловленный уровень развития страхования, который находит свое выражение в конкретных формах и механизмах организации экономических отношений, демонстрируя, насколько глубоко страховая защита интегрирована в повседневную жизнь и экономическую деятельность различных агентов – от домашних хозяйств до крупных корпораций. Это своего рода «зеркало», в котором отражается зрелость общества в вопросах управления рисками, а не просто набор отдельных правил.

Переходя к более конкретному, узкому смыслу, страховая культура фокусируется на практической реализации ценностей и норм субъектов страховой деятельности. Для индивидов и домашних хозяйств это означает не просто наличие знаний о страховании, но и их активное применение в повседневной жизни, осознанное принятие решений о страховой защите. Важный аспект здесь – информационный характер, который проявляется в передаче этих ценностей и норм страхового поведения из поколения в поколение, формируя устойчивые паттерны поведения. Это процесс, где личный опыт, семейные традиции и общественные установки сплетаются воедино, создавая фундамент для отношения к страхованию и обеспечивая преемственность в подходе к управлению рисками.

С институциональной точки зрения, страховая культура предстает как комплекс эволюционирующих программ деятельности всех участников страховых отношений. Эти программы, будь то законодательные нормы, корпоративные стандарты или индивидуальные привычки, выступают одновременно и условием воспроизводства, и катализатором изменения всей системы страховых взаимоотношений. Она определяет, как формируются ожидания, насколько эффективно работают механизмы взаимодействия и как рынок адаптируется к новым вызовам.

Многоаспектная структура страховой культуры: знания, ценности, поведенческие образцы

Страховая культура — это не монолит, а сложное переплетение различных элементов, которые в совокупности формируют отношение общества к страхованию и его роль в жизни. К этим элементам относятся:

• Знания: это фундаментальный слой, включающий информацию о видах страхования, условиях договоров, правах и обязанностях сторон, функциях страховых компаний и регуляторов. Без базовых знаний невозможно осознанное участие в страховых отношениях.
• Умения: практическое применение знаний. Это способность выбрать подходящий продукт, правильно оформить документы, отстоять свои права при наступлении страхового случая, оценить риски и потенциальные выгоды.
• Образцы деятельности и поведения: это устоявшиеся модели реакции на риски, готовность к превентивным мерам, а также выбор страхования как предпочтительного инструмента защиты. Например, привычка страховать жилье или автомобиль, даже если это не является обязательным.
• Финансовые цели: понимание роли страхования в достижении личных и корпоративных финансовых целей, таких как защита сбережений, обеспечение финансовой стабильности семьи, защита бизнеса от непредвиденных потерь.
• Ценностные ориентации: наиболее глубокий уровень, включающий отношение к риску, ответственность за свое будущее, доверие к финансовым институтам, а также осознание социальной значимости страхования. Эти ценности закрепляются в программах деятельности субъектов страхования и формируют основу для долгосрочного взаимодействия.

Важно отметить, что страховая культура также может рассматриваться как форма психологического восприятия института страхования. Это совокупность представлений, установок, эмоций и ожиданий, которые возникают у людей при взаимодействии со страховыми компаниями и продуктами. Позитивное или негативное психологическое восприятие играет ключевую роль в формировании спроса и уровня доверия к рынку, ведь именно оно часто определяет, будет ли человек вообще рассматривать страхование как опцию.

Институциональный подход: анализ перехода от реактивной к проактивной модели страхования

С институциональной точки зрения, повышение страховой культуры неразрывно связано с фундаментальным сдвигом в подходах к управлению рисками. Исторически страхование часто воспринималось как механизм компенсации убытков – своего рода «пожарная команда», которая приходит на помощь после того, как несчастье уже произошло. Это реагирующая модель, при которой страховой продукт активируется лишь в момент наступления страхового случая.

Однако по мере развития общества и экономики, а также усложнения рисков, роль страхования стала трансформироваться. Высокая страховая культура предполагает переход к проактивной модели, ориентированной не только на компенсацию, но и на предотвращение рисков и формирование сбережений. Это означает, что граждане и бизнес начинают рассматривать страхование не как «налог на всякий случай», а как стратегический инструмент для:

• Минимизации потерь: через программы риск-менеджмента, которые включают в себя не только передачу риска страховщику, но и активные меры по его снижению (например, установка систем безопасности, регулярные медицинские осмотры).
• Долгосрочного финансового планирования: страхование жизни, накопительное страхование становятся инструментами создания финансовой «подушки безопасности», обеспечения будущего детей, формирования пенсионных накоплений. Они способствуют накоплению капитала, а не только защите от его потери.
• Повышения устойчивости: как личной, так и корпоративной. Проактивное страхование позволяет предприятиям продолжать функционировать даже после значительных инцидентов, а гражданам – сохранять привычный уровень жизни в сложных обстоятельствах.

Этот переход требует не только изменения восприятия у потребителей, но и адаптации самих страховых компаний, которые должны предлагать продукты, стимулирующие превентивное поведение и интегрирующие элементы долгосрочного накопления. В конечном итоге, именно проактивный подход позволяет максимально использовать потенциал страхования для обеспечения стабильности и благосостояния.

Оценка текущего состояния страховой культуры и анализ рынка Российской Федерации

Для понимания проблем формирования страховой культуры в России необходимо, прежде всего, взглянуть на ее фактическое состояние, используя количественные индикаторы и сравнительный анализ с мировыми трендами. Эти показатели позволяют увидеть, насколько глубоко институт страхования интегрирован в экономику страны и насколько высока потребность населения и бизнеса в страховой защите.

Сравнительный анализ индикаторов проникновения и плотности страхования в России и в мире

Одним из наиболее показательных индикаторов уровня развития страхового рынка и, как следствие, страховой культуры является уровень проникновения страхования. Этот показатель определяется как отношение общей суммы страховых премий к валовому внутреннему продукту (ВВП) страны.

Согласно мировым данным, средний показатель уровня проникновения страхования составляет 7,52%. Это отражает значительную роль, которую страхование играет в глобальной экономике, выступая как буфер против экономических шоков и стимулятор инвестиций.

Однако ситуация в Российской Федерации заметно отличается от мировых тенденций. По итогам 2024 года, уровень проникновения страхования в России составил всего около 1,9% от ВВП. Этот показатель, хотя и демонстрирует небольшой рост на 0,6 процентных пункта по сравнению с предыдущим периодом, остается многократно ниже среднемирового значения. Столь существенный разрыв указывает на недоиспользование потенциала страхового рынка и, соответственно, на недостаточный уровень страховой культуры. Он свидетельствует о том, что большая часть рисков в российской экономике либо вовсе не застрахована, либо покрывается иными, менее эффективными механизмами, что, в конечном итоге, ограничивает экономическое развитие.

Другим важным показателем является плотность страхования, которая представляет собой объем собранной страховой премии на душу населения. Мировой показатель плотности страхования установлен на уровне 518 долларов США. В России же этот показатель значительно ниже.

Несмотря на это, российский страховой рынок демонстрирует определенную динамику. Совокупный объем страховых премий, собранных российскими страховщиками за 9 месяцев 2024 года, достиг 2,41 трлн рублей, показав впечатляющий рост в 15% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Это свидетельствует о потенциале рынка, однако темпы роста не всегда стабильны. Например, в период с 2019 по 2022 год общий объем страховых премий показал прирост на 22,6%, но в 2022 году темп прироста существенно замедлился до 0,5%, что было обусловлено геополитическими и экономическими потрясениями.

Таким образом, на фоне мировых показателей, российский страховой рынок все еще находится на стадии догоняющего развития, а низкие индикаторы проникновения и плотности страхования прямо указывают на слабость страховой культуры, где страхование воспринимается как нечто второстепенное или даже навязанное.

Структурные особенности рынка: рост добровольного страхования и роль страхования жизни

Анализ структуры российского страхового рынка позволяет глубже понять специфику формирования страховой культуры. В развитых странах, как правило, добровольное страхование органично дополняет обязательное и значительно превалирует над ним. Это отражает высокий уровень осознанности граждан и бизнеса в вопросах управления рисками. Однако в России исторически сложилась иная ситуация, где обязательное страхование (например, ОСАГО, ОМС) нередко «паразитирует» на добровольном, формируя у населения восприятие страхования как обязательного налога, а не как инструмента защиты.

Тем не менее, на российском рынке наблюдаются и позитивные сдвиги. В последние годы значительно возросла роль добровольного страхования, особенно в сегменте страхования жизни. Доля страхования жизни в общем объеме страхового рынка РФ увеличилась в 2023 году на 5,8 процентных пункта и достигла 33,9%. Этот рост является важным индикатором, так как страхование жизни часто рассматривается как один из наиболее сложных и долгосрочных продуктов, требующих высокой степени финансовой грамотности и доверия. Его увеличение свидетельствует о том, что часть населения начинает осознавать ценность долгосрочной финансовой защиты и сбережений, что является прямым отражением повышения страховой культуры. Но достаточно ли этого для устойчивого развития?

Однако, несмотря на эту позитивную динамику, отсутствие развитой страховой культуры в целом продолжает создавать преграды для внедрения продуктов, которые пользуются большой популярностью за рубежом. Например, страхование финансовых рисков, связанных с необходимостью юридической помощи или защитой от киберугроз, в России пока не находит широкого отклика. Это связано с тем, что граждане еще не воспринимают страхование как универсальный инструмент для покрытия широкого спектра рисков, ограничиваясь традиционными видами. Это подтверждает, что для полноценного развития рынка необходима не только готовность компаний предлагать инновационные продукты, но и готовность потребителей их принимать, что напрямую связано с уровнем их страховой культуры.

Ключевые барьеры и институциональные проблемы формирования страховой культуры

Формирование высокой страховой культуры в России сталкивается с целым комплексом взаимосвязанных барьеров, которые можно разделить на социо-психологические и институционально-правовые. Понимание этих преград является ключом к разработке эффективных стратегий развития рынка.

Социо-психологические факторы: патернализм, недоверие и высокая стоимость полисов

Одним из наиболее глубоко укоренившихся социо-психологических барьеров является преобладание патерналистских стереотипов у российских граждан. Исторически сложилось так, что значительная часть населения склонна делегировать ответственность за свои риски государству, надеясь на его опеку и поддержку в случае непредвиденных ситуаций. Этот подход снижает мотивацию к самостоятельному управлению рисками через страхование, так как воспринимается как дублирование функций государства, а не как инструмент личной ответственности.

На фоне патернализма крайне остро стоит проблема низкого уровня доверия к страховым институтам и общая финансовая тревожность граждан. Это является серьезным препятствием для развития рынка. По данным опроса 2023 года, почти каждый второй житель России, а именно 48%, не доверяет страховым компаниям. Это критически высокий показатель, который напрямую влияет на готовность людей приобретать страховые продукты, ведь доверие — фундамент любых долгосрочных финансовых отношений.

Основные причины такого недоверия, выявленные в ходе исследований, включают:

• Непрозрачные условия в договоре (32%): Сложный язык, мелкий шрифт, скрытые оговорки и исключения создают ощущение, что страховщик стремится запутать клиента.
• Затяжные согласования выплат (28%): Длительный процесс рассмотрения страховых случаев, бюрократические препоны и необходимость собирать множество документов вызывают раздражение и разочарование.
• Частые отказы в выплатах (23%): Отказы, часто воспринимаемые как необоснованные, подрывают веру в саму идею страховой защиты и формируют негативный образ отрасли.

Помимо проблем доверия, низкий спрос на страхование обусловлен также высокой стоимостью полисов. Для значительной части населения страховые продукты воспринимаются как дорогое удовольствие, особенно в условиях ограниченных финансовых возможностей. Сложность процедур получения субсидий (если таковые имеются) и заключения договоров страхования также отталкивает потенциальных клиентов, предпочитающих более простые и понятные финансовые инструменты. Таким образом, совокупность этих социо-психологических факторов создает мощный барьер для формирования зрелой страховой культуры.

Институционально-правовые барьеры: противоречия в законодательстве и проблема злоупотреблений

Помимо социо-психологических факторов, на пути формирования страховой культуры стоят серьезные институционально-правовые барьеры. Невысокая страховая культура в сочетании с отсутствием полного терминологического единообразия и внутренними противоречиями на уровне законодательства влекут за собой двоякое толкование норм как самими страховыми компаниями, так и судебными органами.

Эта правовая неопределенность создает благодатную почву для злоупотреблений, как со стороны недобросовестных страхователей (например, инсценировка страховых случаев), так и со стороны некоторых страховщиков, которые могут использовать двусмысленность формулировок для отказа в выплатах или занижения их размера. Последствия таких злоупотреблений проявляются, в частности, в высоком уровне судебных споров. По итогам 9 месяцев 2025 года, средний по РФ показатель отношения количества судебных решений к общему числу обращений страхователей по страховым случаям составляет 5,1%. Это значительная цифра, которая свидетельствует о системной проблеме: каждый двадцатый страховой случай в среднем доходит до суда, что, несомненно, подрывает доверие к отрасли.

Подобная ситуация не только увеличивает операционные издержки страховщиков и нагрузку на судебную систему, но и, что самое главное, подрывает доверие к институту страхования в целом. Когда граждане видят, что решение по их страховому случаю часто требует судебного разбирательства, они теряют веру в справедливость и эффективность страховой защиты.

Кроме того, острой проблемой остается нехватка ликвидности для выполнения страховых обязательств у ряда страховщиков. Случаи банкротства страховых компаний или неспособности выполнить свои обязательства, пусть и нечастые, широко освещаются в СМИ и формируют крайне негативное общественное мнение. Это вызывает опасения у потенциальных клиентов относительно надежности страховых компаний и еще больше снижает уровень доверия к рынку.

Для преодоления этих барьеров требуется комплексный подход, включающий не только просветительские меры, но и системную работу по совершенствованию законодательства, усилению надзора и повышению прозрачности деятельности страховых компаний.

Пути преодоления барьеров и государственная политика повышения финансовой культуры

Преодоление барьеров на пути формирования высокой страховой культуры требует комплексного подхода, включающего как технологические инновации, так и целенаправленную государственную политику. В условиях современного мира ключевую роль в этом процессе играет цифровая трансформация и переосмысление стратегий финансового образования.

Влияние цифровой трансформации и InsurTech на доступность страховых услуг

Цифровая трансформация оказывает глубокое влияние на все сферы экономики, и страхование не является исключением. Однако парадоксально, что общий низкий уровень доверия к страховым институтам и слаборазвитая страховая культура являются одними из основных проблем, замедляющих полноценное проникновение цифровых технологий в российское страхование. Если нет базового доверия, то даже самые удобные цифровые сервисы не смогут в полной мере реализовать свой потенциал.

Тем не менее, внедрение цифровых технологий не меняет экономическую сущность страхования, но приводит к выраженным инновациям, связанным с повышением эффективности деятельности и разработкой новых программ. Эти инновации направлены на:

• Создание новых каналов продаж: Мобильные приложения, онлайн-платформы, агрегаторы, интеграция в экосистемы и поиск партнеров в среде интернета вещей (IoT) делают страховые продукты более доступными и удобными для приобретения.
• Индивидуализацию программ: Применение Искусственного Интеллекта (ИИ) и Big Data позволяет страховщикам анализировать огромные массивы данных о клиентах и их рисках, предлагая персонализированные страховые продукты с гибкими условиями и ценами. Это повышает ценность страхования для каждого конкретного потребителя.
• Ускорение и упрощение процессов: Цифровизация позволяет автоматизировать андеррайтинг, урегулирование убытков, сокращая время на оформление полиса и получение выплат.

Статистические данные подтверждают растущую роль цифровизации. Доля страховых премий, собранных через интернет, в общей сумме страховых взносов утроилась в России в период с 2019 по 2022 год. Эта тенденция продолжилась и в последующие годы: в 2023 году доля электронных продаж страховых продуктов в совокупном объеме премий увеличилась с 14% до 19,3%, что составило внушительные 444 млрд рублей.

Особенно выражен рост онлайн-продаж в обязательном сегменте. Например, доля электронных продаж в премиях ОСАГО в 2023 году достигла 57,9%. Это свидетельствует о том, что при наличии четких стандартов, прозрачных условий и понятной процедуры, потребители готовы активно использовать цифровые каналы. Успех в сегменте ОСАГО может служить ориентиром для развития онлайн-продаж в других видах страхования, постепенно меняя привычки и формируя более современную страховую культуру.

Приоритеты государственной политики: переход от финансовой грамотности к финансовой культуре (Стратегия 2030)

Осознавая системный характер проблем, Правительство Российской Федерации активно работает над формированием адекватной финансовой и страховой культуры. Ключевым документом в этой сфере является Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, утвержденная Распоряжением Правительства РФ от 24.10.2023 № 2958-р.

Новая Стратегия до 2030 года знаменует собой важный парадигмальный сдвиг в государственной политике. Если ранее акцент делался преимущественно на «финансовой грамотности» (то есть на передаче знаний и информации), то теперь ключевой фокус смещен на формирование «финансовой культуры». Это означает переход от простого информирования к формированию устойчивых ценностей, установок и поведенческих практик, которые способствуют ответственному отношению к личным финансам и управлению рисками. Одновременно с этим, Стратегия уделяет повышенное внимание укреплению финансовой кибербезопасности граждан, что крайне актуально в условиях цифровизации.

Среди конкретных задач, определенных Стратегией, выделяются:

• Развитие страхования жизни как долгосрочного инструмента: Стратегия прямо указывает на необходимость стимулирования страхования жизни как механизма защиты имущественных интересов граждан и формирования долгосрочных сбережений. Это соответствует проактивной модели страхования.
• Интеграция финансового образования в учебные программы: В рамках образовательной деятельности Стратегия ставит амбициозную цель – обеспечить к 2030 году получение базовых знаний по финансовой грамотности всеми российскими школьниками и студентами колледжей. Это создаст фундамент для формирования финансово грамотного и культурного поколения.
• Региональная интеграция: В 2024 году Минфин России запустил Всероссийскую просветительскую эстафету «Мои финансы», направленную на усиление интеграции регионов в реализацию программ повышения финансовой грамотности. Это позволяет адаптировать просветительские инициативы к локальным особенностям и потребностям.

Для дальнейшего совершенствования рынка и повышения страховой культуры, страховщикам и их профессиональным объединениям также необходимо повысить внимание к пропаганде страхования, разъяснению условий и преимуществ своих продуктов по сравнению с иными финансовыми институтами. Это включает не только рекламные кампании, но и создание доступных образовательных материалов, проведение семинаров и вебинаров, направленных на повышение осведомленности населения о возможностях страховой защиты. Только совместные усилия государства, регуляторов, страховщиков и образовательных учреждений смогут обеспечить прорыв в формировании полноценной страховой культуры в России.

Заключение

Исследование проблем формирования страховой культуры в России выявило комплекс системных вызовов, которые препятствуют полноценному развитию страхового рынка и, как следствие, снижают уровень финансовой защищенности населения и бизнеса. Низкий уровень проникновения страхования, составляющий всего 1,9% от ВВП, многократно уступает мировым показателям, что свидетельствует о значительных нереализованных возможностях.

Ключевыми проблемами выступают:

• Низкий уровень доверия: Почти каждый второй россиянин (48%) не доверяет страховым компаниям, ссылаясь на непрозрачные условия договоров, затяжные согласования выплат и частые отказы. Этот фактор является фундаментом для остальных проблем.
• Патерналистские стереотипы: Исторически сложившаяся надежда на государственную опеку снижает личную ответственность за управление рисками, делегируя ее государству.
• Институционально-правовые барьеры: Отсутствие терминологического единообразия и противоречия в законодательстве порождают двоякое толкование норм, что ведет к росту судебных споров. Показатель в 5,1% судебных решений от общего числа обращений по страховым случаям за 9 месяцев 2025 года ярко иллюстрирует эту проблему, подрывая доверие к институту страхования.
• Высокая стоимость полисов и сложность процедур: Восприятие страхования как дорогого и сложного продукта отталкивает потенциальных клиентов.

Тем не менее, на рынке наблюдаются и позитивные тенденции. Рост объемов страховых премий (на 15% за 9 месяцев 2024 года) и увеличение доли страхования жизни (до 33,9% в 2023 году) указывают на потенциал рынка и растущий интерес к долгосрочным продуктам. Цифровая трансформация, в свою очередь, открывает новые горизонты для повышения доступности услуг: доля электронных продаж ОСАГО, достигшая 57,9% в 2023 году, демонстрирует готовность потребителей к онлайн-взаимодействию при условии прозрачности и удобства.

Наиболее перспективным путем преодоления выявленных барьеров является комплексная реализация новой Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Ее ключевой акцент на переходе от простой «финансовой грамотности» к формированию «финансовой культуры» (ценностей, установок и поведенческих практик) является стратегически верным решением. Интеграция финансового образования в школьные и студенческие программы, а также активные просветительские инициативы Минфина России, направлены на формирование нового поколения потребителей, осознанно подходящих к управлению личными финансами и рисками.

Дальнейшая цифровизация рынка, внедрение InsurTech-решений и активное применение ИИ для персонализации продуктов, вкупе с системной работой страховщиков по повышению прозрачности, упрощению процедур и активной пропаганде преимуществ страхования, способны значительно повысить уровень страховой культуры в России. Только через совместные усилия государства, регуляторов и участников рынка возможно построение зрелого, устойчивого и доверительного страхового рынка, способного эффективно выполнять свои социально-экономические функции.

Список использованных источников

(Раздел для оформления в соответствии с академическими требованиями)

Список использованной литературы

1. Аксютина С.В. Трансформация страхования: инновационные продукты и технологии // Cyberleninka.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
2. Алексеева Е.В. Цифровизация страхования: анализ, проблемы и направления развития // Vaael.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
3. Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: практ. пособие. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 336 с.
4. Кремлянский А. О страховой культуре страховщиков // Страховое дело. 1999. № 2. С. 250.
5. Кузина О.Е., Ибрагимова Д.Х. Доверие финансовым институтам: опыт эмпирического исследования // Мониторинг общественного мнения. 2010. № 2. С. 390.
6. Мазаева М.В. Экономическое поведение участников страхового рынка: социологический подход к изучению // Мониторинг общественного мнения. 2011. № 1. С. 301.
7. Медяник О.В. Отношение российских граждан к нолитике… // Spbu.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
8. Минфин России запустил просветительскую эстафету «Мои финансы» // Minfin.gov.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
9. Нечаева М.К., Таржанова А.А. Страховая культура в России: пути повышения // Cyberleninka.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
10. Одинцова М.И. Институциональная экономика. М.: ГУ–ВШЭ, 2009. 397 с.
11. Основы страховой деятельности / под ред. Т.А. Федоровой. М.: БЕК, 2004. 250 с.
12. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года». URL: minfin.gov.ru. (Дата обращения: 30.10.2025).
13. Россия и мировой страховой рынок: постановка проблемы // Cyberleninka.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
14. Страховое дело / под ред. Л.И. Рейтмана. М., 2005.
15. Тенденции и проблемы в современном развитии страхового рынка России // Mstuca.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
16. Инновации в российском страховании // Fa.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).
17. Основные тенденции развития современного российского страхового рынка // Spbu.ru. URL: [Не указан]. (Дата обращения: 30.10.2025).