Андеррайтинг в личном страховании: сущность, принципы, методы, стратегическая роль и вызовы цифровой эпохи

В условиях динамично развивающегося финансового рынка, где риски становятся все более сложными и непредсказуемыми, андеррайтинг выступает не просто как техническая процедура, а как истинный краеугольный камень личного страхования. Его фундаментальное значение проявляется не только в обеспечении финансовой устойчивости страховщиков, но и в защите интересов миллионов страхователей, предлагая им адекватную защиту от жизненных невзгод. Без глубокого и всестороннего анализа рисков, без точного ценообразования страховой продукт теряет свою ценность, а страховая компания — свою жизнеспособность, что подчеркивает необходимость постоянного совершенствования этих процессов.

Настоящая работа призвана дать исчерпывающее представление об андеррайтинге в личном страховании, охватывая его исторический контекст, фундаментальные принципы, многообразные методы, применяемые как в российской, так и в международной практике, а также раскрывая влияние современных цифровых технологий. Мы углубимся в стратегическую роль андеррайтинга для устойчивого развития страхового рынка и рассмотрим актуальные вызовы, стоящие перед этим важнейшим направлением. Структура исследования последовательно проведет читателя от истоков андеррайтинга до его цифрового будущего, уделяя особое внимание эволюции регуляторной среды и перспективам развития на российском рынке.

Сущность, исторический контекст и функции андеррайтинга в личном страховании

Определение андеррайтинга и его место в системе страховых отношений

В основе любой страховой операции лежит фундаментальный принцип: принятие на себя чужого риска в обмен на премию. Именно этот процесс анализа, оценки, принятия или отклонения рисков, их классификации и формирования адекватной стоимости страховой защиты именуется андеррайтингом. Термин "андеррайтинг" дословно означает "принятие на страхование", что емко отражает его суть: страховая организация берет на себя финансовые обязательства в случае наступления заранее оговоренного события.

Андеррайтинг является не просто одним из этапов, а ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Его правильное и эффективное выполнение определяет успешность страховых операций и напрямую влияет на финансовый результат компании. Без грамотного андеррайтинга страховщик не сможет эффективно управлять операционной деятельностью, разрабатывать оптимальные тарифы, формировать сбалансированный страховой портфель и, как следствие, получать прибыль в долгосрочной перспективе. Каждый договор страхования вступает в силу только после тщательной андеррайтерской оценки и подписания андеррайтером, чья подпись подтверждает соответствие договора всем требованиям и согласование премии с объёмом страховой защиты. Это процесс, при котором физическое или юридическое лицо принимает на себя финансовые риски за вознаграждение, стремясь определить, будет ли предоставление страхового покрытия прибыльным для компании. Важно отметить, что его ключевая роль заключается в том, чтобы не просто оценить риск, а сформировать такой портфель, который позволит компании сохранять финансовую устойчивость и эффективно конкурировать на рынке.

Эволюция андеррайтинга: от Lloyd’s до цифровой трансформации

История андеррайтинга — это увлекательный путь, отражающий развитие экономики и риск-менеджмента. Его корни уходят в XVII век, в Лондон, где в знаменитом кафе Эдварда Ллойда страховщики стали гарантировать судовладельцам выплаты при кораблекрушениях, потере груза или экипажа. Моряки, ищущие страховую защиту, подписывались под условиями договора, тем самым "подписываясь под" риском – отсюда и английское "underwriting".

На протяжении последующих 400 лет андеррайтинг активно развивался и проникал в различные виды страхования. С появлением актуарных наук и статистических методов страховые компании начали систематически собирать данные о происшествиях, смертности, заболеваемости для математического расчета вероятности наступления страхового случая. Это позволило перейти от интуитивной оценки рисков к научно обоснованному включению их в страховые тарифы, делая страхование более точным и предсказуемым. Профессия андеррайтера эволюционировала, став одной из ключевых в страховых компаниях, требующей глубоких знаний в области статистики, медицины, юриспруденции и экономики.

На современном этапе андеррайтинг находится на пороге полной цифровой трансформации. Доступность огромных объемов цифровых данных — от медицинских карт и кредитных историй до информации с носимых устройств и социальных сетей — в сочетании с достижениями в области искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения, позволяет создавать принципиально новые модели оценки рисков. Эти модели адаптированы к индивидуальным потребностям каждого клиента, могут обновляться в режиме реального времени и значительно повышать точность прогнозирования. Эволюция от рукописных записей в лондонских кафе до интеллектуальных алгоритмов является ярким свидетельством адаптивности и стратегической важности андеррайтинга.

Цели и аналитические функции андеррайтинга

Основная цель андеррайтинга в страховании заключается в обеспечении заданных показателей убыточности как по отдельным видам страхования, так и по страховому портфелю в целом. Это достигается посредством тщательной селекции рисков и выбора оптимальных условий страхования и страхового покрытия объектов. Иными словами, андеррайтер стремится к формированию такого портфеля, который принесет компании прибыль, минимизируя при этом вероятность наступления крупных убытков.

Этот комплекс целей включает в себя:

• Минимизацию рисков страховой компании: Отклонение или адекватное ценообразование высокорисковых предложений предотвращает чрезмерную убыточность.
• Обеспечение финансовой устойчивости: Формирование сбалансированного страхового портфеля гарантирует стабильность и платежеспособность страховщика.
• Расчет безубыточной стоимости полиса: Андеррайтер определяет справедливую премию, которая покрывает ожидаемые выплаты и операционные расходы, обеспечивая при этом маржу прибыли.

Для достижения этих целей андеррайтинг выполняет ряд важнейших аналитических функций:

1. Идентификация объекта страхования: Точное определение личности страхователя, его возраста, пола, профессии, места жительства и других демографических характеристик.
2. Определение факторов, влияющих на вероятность страхового случая: Анализ медицинского анамнеза, образа жизни (курение, употребление алкоголя, экстремальные виды спорта), кредитной истории, профессиональных рисков.
3. Проверка страхового интереса: Убеждение в наличии оправданной причины для страхования, измеримой в денежном выражении и соответствующей статусу страхователя, что предотвращает мошенничество.
4. Оценка приемлемости рисков: Принятие решения о том, соответствует ли данный риск андеррайтерской политике компании, и может ли он быть застрахован на стандартных условиях, с дополнительными условиями или должен быть отклонен.
5. Установление поправочных коэффициентов: Корректировка базового страхового тарифа с учетом индивидуальных характеристик риска, что позволяет более точно отразить его специфику и обеспечить справедливость ценообразования.

Таким образом, андеррайтинг — это сложный, многогранный процесс, требующий глубоких знаний, аналитических способностей и понимания как индивидуальных, так и макроэкономических факторов, влияющих на страховой риск.

Принципы и методологии андеррайтинга в личном страховании: сравнительный анализ российской и международной практики

Международные стандарты и практики определения андеррайтинга

На международной арене андеррайтинг имеет более четкие и формализованные рамки по сравнению с российской практикой. Международная ассоциация органов по надзору за страхованием (IAIS) определяет андеррайтинг как процесс, посредством которого страховая компания решает, акцептовать ли предложение страхователя и на каких условиях. Это определение подчеркивает дискреционную природу андеррайтинга и его ключевую роль в формировании страхового портфеля.

В таких странах, как США, деятельность андеррайтера регулируется на уровне должностных обязанностей. Министерство труда США, например, четко определяет функции андеррайтера, которые включают:

• Принятие решения о принятии на страхование.
• Идентификацию и оценку риска.
• Расчет потенциального ущерба.
• Определение круга страхуемых лиц.
• Расчет страховой премии.
• Выписку полиса.

Такая детализация свидетельствует о зрелости страхового рынка и стремлении к стандартизации профессиональной деятельности. В отличие от этого, в Российской Федерации на текущий момент (октябрь 2025 года) отсутствует законодательное закрепление дефиниции андеррайтинга и, соответственно, регламентации деятельности андеррайтеров. Хотя законопроект Минфина РФ, направленный на введение в законодательство терминов "политика андеррайтинга", "андеррайтинг", "история убытков", "сюрвейерский осмотр" и "сюрвейерский отчёт", находится в разработке, его окончательное принятие еще не состоялось. Это создает определенный вакуум в формализации процессов и может приводить к неоднородности в подходах различных страховых компаний. Тем не менее, Правительство РФ активно работает над защитой прав потребителей в страховании, что выразилось в принятии Госдумой закона, запрещающего навязывание страховок и других дополнительных услуг, что косвенно влияет на прозрачность андеррайтерских решений.

Виды андеррайтинга и факторы оценки риска в личном страховании

Андеррайтинг в личном страховании — это сложный процесс определения параметров каждого риска и расчета адекватного страхового тарифа путем выбора повышающих или понижающих коэффициентов к базовому тарифу. Для этого страховщики используют различные виды андеррайтинга и оценивают множество факторов риска.

В российской практике принято выделять два основных вида андеррайтинга:

1. Стандартный (первичный) андеррайтинг: Этот вид используется для оценки типовых рисков, когда объект страхования соответствует стандартным условиям, а его характеристики не выходят за рамки заранее определенных параметров. Процесс часто автоматизирован и основан на чек-листах и простых алгоритмах. Например, при оформлении полиса от несчастных случаев для клиента без хронических заболеваний и экстремальных хобби.
2. Специализированный андеррайтинг: Применяется для нестандартных или сложных рисков, требующих индивидуального подхода. Он предполагает глубокий анализ объекта страхования, учитывающий его уникальные особенности, и подбор оптимального страхового пакета. Это может быть страхование жизни человека с редким заболеванием, профессионального спортсмена или лица, занимающегося опасным видом деятельности.

Факторы, влияющие на страховой риск в личном страховании, многообразны и включают:

• Возраст: Один из наиболее значимых факторов. С возрастом увеличивается вероятность развития хронических заболеваний и, как следствие, наступления страхового случая.
• Пол: Статистически подтверждено, что средняя продолжительность жизни женщин выше, чем мужчин, что отражается на тарифах по страхованию жизни.
• Медицинская история: Наличие хронических заболеваний, перенесенные операции, аллергии, инвалидность – все это существенно влияет на оценку риска. Требуются данные о текущем состоянии здоровья, результатах обследований.
• Образ жизни: Курение, употребление алкоголя, наркотиков, экстремальные виды спорта, опасные хобби – значительно повышают риск. Профессия также имеет значение, особенно если она связана с повышенной опасностью (например, шахтеры, пожарные, летчики).
• Финансовые аспекты: Размер страховой суммы, возможность регулярной уплаты страховых премий. Важно убедиться, что страховая сумма соответствует реальным доходам и финансовым возможностям страхователя, чтобы исключить мошенничество или чрезмерную нагрузку на бюджет.
• Географическое положение: В некоторых регионах может быть повышенный уровень заболеваемости определенными болезнями или более высокий уровень несчастных случаев.

Особенности медицинского и финансового андеррайтинга

В личном страховании, особенно в страховании жизни, здоровья и от несчастных случаев, ключевую роль играют медицинский и финансовый андеррайтинг.

Медицинский андеррайтинг является неотъемлемой частью оценки риска, особенно для договоров страхования от несчастных случаев и болезней, а также для "кредитных" договоров страхования (например, при ипотеке). Его цель – определить текущее состояние здоровья страхователя и прогнозировать будущие риски, связанные с заболеваемостью или смертностью. Процесс может включать:

• Анкетирование: Заполнение детальных медицинских анкет, включающих вопросы о перенесенных заболеваниях, операциях, хронических состояниях, семейном анамнезе.
• Запрос медицинской документации: Получение выписок из амбулаторных карт, заключений специалистов, результатов анализов.
• Медицинские осмотры: При заключении долгосрочных или высокорисковых договоров страхования жизни и здоровья могут потребоваться медицинские осмотры, включающие:
  • Осмотр терапевтом.
  • Лабораторные анализы (общий анализ крови, мочи, биохимический анализ крови).
  • Инструментальные исследования (ЭКГ, рентгенографические исследования, УЗИ).

Эффективность медицинского андеррайтинга напрямую влияет на прибыльность портфеля, особенно в условиях, когда андеррайтерская политика должна учитывать финансовые возможности страховщика и прогноз уровня убыточности. Что следует из этого? Более тщательный медицинский андеррайтинг позволяет страховщикам не только минимизировать риски, но и предлагать более персонализированные продукты, повышая тем самым лояльность клиентов и конкурентоспособность.

Финансовый андеррайтинг сосредоточен на определении пригодности риска к страхованию с точки зрения финансовых аспектов. В страховании жизни он оценивает:

• Страховую сумму: Ее адекватность доходам и имущественному положению страхователя. Слишком высокая страховая сумма может быть индикатором мошенничества, в то время как слишком низкая – не обеспечит достаточной защиты.
• Возможность уплаты премий: Оценка платежеспособности клиента для обеспечения стабильного поступления страховых премий на протяжении всего срока действия договора.
• Страховой интерес: В каждом договоре страхования должен присутствовать действительный страховой интерес – оправданная причина страхования, измеримая в денежном выражении. Это означает, что страхователь должен иметь законный интерес в сохранении жизни или здоровья застрахованного лица, чтобы предотвратить ситуации, когда страхование становится инструментом для получения выгоды от нежелательных событий. Например, банк имеет страховой интерес в жизни и здоровье заемщика, чтобы гарантировать возврат кредита.

Сочетание медицинского и финансового андеррайтинга позволяет страховщикам формировать максимально точную картину риска и предлагать клиентам справедливые и обоснованные условия страхования.

Концепция андеррайтинга по предпочтительному риску

Концепция андеррайтинга по предпочтительному риску (Preferred Risk Underwriting) является одним из современных и перспективных подходов в страховании жизни, позволяющим более эффективно дифференцировать риски и предлагать клиентам персонализированные условия. Этот подход направлен на выявление клиентов с аномально низким уровнем риска, которым могут быть предложены значительно более выгодные условия страхования, включая пониженные тарифы или расширенное покрытие.

Традиционный андеррайтинг часто делит клиентов на несколько широких категорий риска (например, стандартный, субстандартный, отклоненный). Однако концепция предпочтительного риска идет дальше, выделяя внутри стандартной категории тех, кто демонстрирует исключительно низкий профиль риска. Это могут быть люди с идеальным здоровьем, отсутствием вредных привычек, сбалансированным питанием, регулярными физическими нагрузками, благоприятной семейной историей и стабильным финансовым положением.

Преимущества концепции предпочтительного риска:

• Для страхователя: Получение более низких страховых премий, что делает страхование более доступным и привлекательным для ответственных и здоровых людей. Это стимулирует здоровый образ жизни и повышает лояльность клиентов.
• Для страховщика:
  • Привлечение высококачественных рисков: Возможность привлечь наиболее выгодных клиентов из конкурирующих компаний.
  • Улучшение страхового портфеля: Повышение среднего качества портфеля, снижение общей убыточности.
  • Повышение конкурентоспособности: Предложение уникальных и более выгодных условий позволяет выделиться на рынке.
  • Снижение административных расходов: Более здоровые клиенты реже обращаются за выплатами, что сокращает расходы на урегулирование убытков.

В России, где наблюдается тренд повышения ожидаемой продолжительности жизни и среднего возраста смерти, переход на концепцию предпочтительного риска при андеррайтинге страхования жизни становится особенно актуальным. Согласно данным Росстата, ожидаемая продолжительность жизни в 2023 году составила 73,4 года, с прогнозом на 2024 год в 73,48 года (хотя есть и другие данные, указывающие на небольшое снижение). Несмотря на сохраняющийся значительный разрыв между продолжительностью жизни мужчин и женщин (около 10 лет), общий рост этого показателя создает благоприятные условия для более тонкой дифференциации рисков. Внедрение этой концепции позволит российским страховщикам не только повысить привлекательность своих продуктов, но и более эффективно управлять рисками, адаптируясь к демографическим изменениям. Это, в свою очередь, будет способствовать развитию культуры личного страхования в стране.

Российский рынок личного страхования: регуляторные аспекты, вызовы и перспективы андеррайтинга

Обзор современного состояния рынка личного страхования в РФ

Российский страховой рынок демонстрирует уверенный рост, подтверждая свою устойчивость и потенциал развития. По итогам 2023 года, общий объем страхового рынка вырос на впечатляющие 25,8%, достигнув отметки в 2,3 трлн рублей. Это стало значимым достижением, особенно на фоне глобальных экономических вызовов. Объем выплат по договорам страхования также увеличился, составив 1 трлн рублей, что на 16,9% больше, чем в предыдущем году. Чистая прибыль страхового рынка почти удвоилась по сравнению с 2022 годом, достигнув 322,3 млрд рублей.

Особое внимание следует уделить сектору добровольного личного страхования, который является предметом нашего исследования. Суммарно полученные страховые премии от добровольного личного страхования в 2023 году выросли до 1,2 трлн рублей, что подчеркивает его значимость и вклад в общий рост рынка.

Ключевыми драйверами роста в категории "страхование жизни" в 2023 году стали:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): Продукт, сочетающий страховую защиту с возможностью получения инвестиционного дохода.
• Накопительное страхование жизни (НСЖ): Долгосрочные программы, позволяющие формировать накопления и обеспечивать финансовую защиту семьи.
• Кредитное страхование: Страхование жизни и здоровья заемщиков, которое часто является обязательным условием при получении кредитов (например, ипотеки).

Эти тенденции свидетельствуют о растущем интересе населения к инструментам личного страхования как способу защиты и накопления средств, а также о значимости кредитного страхования для финансового сектора. На фоне этих позитивных изменений андеррайтинг на российском рынке постепенно отделяется от процессов создания страховых продуктов, их продаж и урегулирования убытков, становясь все более специализированной и аналитической функцией.

Роль Центрального банка РФ и законодательные особенности

Центральный банк Российской Федерации выступает ключевым регулятором страхового рынка, формируя его стратегическое направление и обеспечивая стабильность. Банк России регулярно публикует обзоры ключевых показателей деятельности страховщиков, концепции регулирования различных видов страхования (например, ипотечного страхования, инвестиционного страхования жизни) и продвигает риск-ориентированный подход в отрасли. Его деятельность направлена на защиту прав потребителей, повышение прозрачности рынка и стимулирование его развития.

Важным регуляторным аспектом является статья 928 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает ограничения на страхование, прямо запрещая страхование:

• Противоправных интересов.
• Убытков от участия в играх, лотереях, пари.
• Расходов на освобождение заложников.

Эти положения служат важной правовой основой для андеррайтеров, помогая отсеивать неприемлемые риски и предотвращать злоупотребления.

На текущий момент (октябрь 2025 года) российский законодательный ландшафт активно меняется в сторону усиления защиты прав потребителей. В частности, Госдумой был принят закон, запрещающий навязывание страховок и других дополнительных услуг. Эта инициатива направлена на борьбу с так называемым "мисселингом" – недобросовестной продажей финансовых продуктов, когда клиенту предлагают то, что ему не нужно или невыгодно. Для андеррайтинга это означает повышенную ответственность за прозрачность условий и соответствие предлагаемого продукта реальным потребностям клиента, а не просто максимизацию прибыли.

Также, как отмечалось ранее, Минфин РФ работает над законопроектом, который должен ввести в законодательство такие термины, как "политика андеррайтинга" и "андеррайтинг", что позволит формализовать и стандартизировать процессы, которые на сегодняшний день во многом регулируются внутренними документами страховых компаний. Эти изменения призваны сделать процесс андеррайтинга более прозрачным, предсказуемым и соответствующим лучшим международным практикам.

Вызовы индивидуализации тарифов и политика перестрахования

Российский страховой рынок сталкивается с рядом вызовов, одним из которых является сложность в индивидуализации тарифов, особенно в массовых видах страхования. Директор департамента страхового рынка Банка России Илья Смирнов справедливо отметил, что страховщики вынужденно смещаются к верхней границе при определении стоимости полиса из-за уменьшения возможности индивидуализировать цену.

Эта ситуация обусловлена несколькими факторами:

1. Необходимость перераспределения финансовых средств: В условиях ограниченной индивидуализации, страховщики вынуждены усреднять риски, что приводит к перераспределению финансовых средств между регионами с разным уровнем страховых рисков. В регионах с высокой убыточностью тарифы растут, а в более благополучных остаются на прежнем уровне или растут медленнее.
2. Недостаточная гибкость в тарификации: Исторически сложившиеся тарифные коридоры и отсутствие детализированных данных для микро-сегментации не позволяли страховщикам точно отражать индивидуальный профиль риска клиента в цене полиса.

В ответ на эти вызовы Банк России предпринимает меры для повышения гибкости ценообразования. В частности, был одобрен проект по расширению коридора цен на ОСАГО на 15% в обе стороны для легковых автомобилей и на 40% для мотоциклистов. Кроме того, планируется двукратно увеличить территориальный коэффициент для регионов с высокими рисками мошенничества, таких как Ингушетия, Дагестан, Чечня, Новосибирская область. Эти меры призваны повысить индивидуализацию тарифов и сделать ценообразование более справедливым, стимулируя ответственное поведение водителей и снижая нагрузку на добросовестных страхователей. Какой важный нюанс здесь упускается? Несмотря на все усилия по индивидуализации, полная адаптация к уникальному профилю каждого клиента требует более глубокой интеграции технологий Big Data и ИИ, чем это реализовано сейчас.

Важным аспектом стабильности российского страхового рынка, особенно в условиях санкционных ограничений, является политика перестрахования. После ухода многих международных перестраховщиков, Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК) взяла на себя ключевую роль, оказывая полноценную перестраховочную поддержку. Это обеспечивает стабильность страхового портфеля российских страховщиков, позволяя им принимать на себя крупные и сложные риски, которые в противном случае могли бы быть неприемлемыми. Роль РНПК является критически важной для поддержания финансовой устойчивости рынка и способности страховщиков выполнять свои обязательства перед клиентами.

Модернизация и защита потребителей в личном страховании

Развитие личного страхования в России неразрывно связано с необходимостью его модернизации и усилением защиты прав потребителей. Существующая потребность в совершенствовании механизма управления рисками за счёт максимальной автоматизации андеррайтинга становится всё более очевидной. Автоматический андеррайтинг позволяет оперативно обрабатывать большие массивы данных, значительно сокращая время на принятие решений и повышая их точность. Это особенно актуально в условиях роста объемов страхования и усложнения рисков.

Государство проявляет значительную заинтересованность в развитии личного страхования, видя в нем мощный инструмент для повышения социальной защищенности граждан и привлечения дополнительных, "длинных" средств в экономику страны. Эта заинтересованность нашла отражение в Стратегии развития финансового рынка до 2030 года, утвержденной Правительством РФ (Распоряжение от 29 декабря 2022 года № 4355-р). В рамках этой стратегии российский страховой рынок, особенно рынок страхования жизни, рассматривается как один из ключевых аспектов развития. Планируется создание универсального продукта для долгосрочного страхования жизни, который будет отвечать потребностям широких слоев населения.

Ключевые задачи, поставленные в рамках модернизации и защиты потребителей, включают:

• Разработка прозрачных принципов деятельности страховщиков: Это необходимо для повышения доверия к отрасли и стимулирования развития долгосрочного личного страхования (жизнь, здоровье, пенсионные программы) на законодательном уровне.
• Максимизация доходности и минимизация риска мисселинга: Стратегия направлена на обеспечение того, чтобы предлагаемые страховые продукты были не только выгодны для страховщиков, но и приносили реальную ценность клиентам, исключая недобросовестные, некорректные или некачественные продажи.
• Обеспечение гарантий потребителям страхового продукта: Планируется распространение системы гарантирования, администрируемой Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), на договоры страхования жизни. Эта мера, аналогичная гарантиям для банковских вкладов, призвана существенно повысить клиентскую ценность страховых продуктов и защитить права граждан, тем самым стимулируя их к долгосрочным инвестициям в личное страхование.

Такие инициативы направлены на формирование более стабильного, прозрачного и клиентоориентированного рынка личного страхования, где андеррайтинг будет играть центральную роль в справедливом распределении рисков и обеспечении финансовой защиты.

Цифровая трансформация андеррайтинга: Big Data, ИИ и новые технологии

Ключевые технологии и их влияние на точность оценки рисков

В эпоху цифровизации, андеррайтинг претерпевает революционные изменения, обусловленные внедрением передовых технологий. В бизнес-процессе андеррайтинга приоритетно используются технологии больших баз данных (Big Data), искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения (Machine Learning). Эти инструменты не просто оптимизируют существующие процессы, а качественно меняют подходы к оценке рисков.

Big Data является основой бизнеса страховых компаний, поскольку их работа полностью основана на информации: статистике, сведениях о клиентах, страховых случаях, вероятностях их наступления и финансовой оценке всех этих данных. Сбор, хранение и анализ огромных объемов структурированных и неструктурированных данных из различных источников позволяют страховщикам выявлять скрытые закономерности, тренды и корреляции, недоступные для традиционных методов анализа.

Искусственный интеллект и машинное обучение — это двигатели этой трансформации. Алгоритмы ИИ и машинного обучения позволяют страховщикам:

• Повысить точность оценки страхового риска: Анализируя комплексные наборы данных, ИИ может выявлять мельчайшие детали, влияющие на риск, и прогнозировать вероятность наступления страховых случаев с невиданной ранее точностью.
• Автоматизировать рутинные процедуры андеррайтинга: Многие задачи, ранее требовавшие ручного труда андеррайтера (например, сбор данных из разных источников, проверка на соответствие базовым критериям), теперь могут быть выполнены автоматизированными программами. Это не только ускоряет процесс, но и снижает трансакционные издержки.
• Снизить трансакционные издержки: Автоматизация и оптимизация процессов благодаря ИИ приводят к сокращению операционных расходов.
• Создавать более точные профили риска: Интеллектуальные системы могут агрегировать и анализировать информацию из множества источников для формирования детализированного и динамически обновляемого профиля каждого клиента.
• Прогнозировать вероятность претензий и выявлять мошенничество: Машинное обучение способно выявлять аномалии и паттерны, указывающие на потенциальное мошенничество или повышенный риск претензий.
• Предугадывать потребности клиентов: Анализ поведения и демографических данных позволяет предлагать клиентам наиболее релевантные страховые продукты в нужный момент.

Например, в 2024 году сектор ИИ и машинного обучения обеспечил 24% выручки на рынке InsurTech (технологии в страховании), составив 3,73 млрд долларов, что на 22% больше по сравнению с предыдущим годом. Этот рост свидетельствует о растущей значимости и коммерческой эффективности этих технологий в страховой отрасли.

Новые источники данных и их использование в личном страховании

Цифровая трансформация андеррайтинга немыслима без расширения круга используемых источников данных. Если ранее андеррайтеры опирались преимущественно на анкеты, медицинские справки и стандартные базы данных, то сегодня арсенал информации значительно расширился:

1. Носимые устройства (Wearable Devices) и Интернет вещей (Internet of Things, IoT): Фитнес-трекеры, умные часы и другие биомониторинговые устройства собирают данные о физической активности, сердечном ритме, качестве сна. В личном страховании эти данные могут быть использованы для оценки образа жизни клиента и его приверженности здоровому поведению. Например, данные с автомобильных сенсоров и датчиков (IoT) могут в 4 раза точнее предсказывать вероятность возникновения аварии и иногда даже предупреждать её, что косвенно влияет и на страхование от несчастных случаев.
2. Телемедицина: Позволяет проводить удаленные медицинские консультации и обследования, что упрощает сбор медицинской информации, особенно в труднодоступных регионах или для клиентов с ограниченной мобильностью.
3. Самоосмотр посредством специальных автоматизированных программ: Разработка приложений, позволяющих клиентам самостоятельно предоставлять данные о своем здоровье, например, через фото- и видеофиксацию или ответы на структурированные вопросы, с последующей автоматизированной обработкой.
4. Социальные сети и открытые интернет-источники: Хотя использование данных из социальных сетей вызывает этические и правовые вопросы, в некоторых юрисдикциях они могут быть использованы (с согласия клиента) для оценки образа жизни, хобби, профессиональной деятельности и выявления потенциальных рисков.
5. Медицинские карты и электронные истории болезни: Доступ к агрегированным и анонимизированным данным из медицинских информационных систем, с согласия пациента, позволяет получать более полную и точную картину здоровья.
6. Внутренние данные компаний: Собственная статистика по убыточности, клиентская история, данные о предыдущих страховых случаях.
7. Открытые базы данных: Например, данные ГИБДД, Российского союза автостраховщиков (РСА), кредитные истории (с разрешения клиента).

Использование этих источников позволяет страховщикам не только повысить точность оценки рисков, но и персонализировать страховые полисы, предлагая индивидуальные условия, соответствующие реальному профилю клиента. Ранее отечественные страховщики использовали не более 15% доступной статистической информации. Однако современные тенденции цифровизации и внедрение Big Data и ИИ значительно расширяют возможности использования данных, позволяя выявлять закономерности, прогнозировать риски и персонализировать предложения на гораздо более глубоком уровне.

Автоматизированный андеррайтинг и борьба с мошенничеством

Одним из наиболее значимых результатов цифровой трансформации является развитие автоматизированного андеррайтинга. Этот подход использует экспертные системы, управляемые ИИ, которые содержат тысячи жестко запрограммированных правил для оценки риска. Кроме того, применяются алгоритмы машинного обучения, способные изучать новые данные, выявлять скрытые паттерны и адаптироваться к изменяющимся условиям.

Преимущества автоматизированного андеррайтинга:

• Скорость: Мгновенная обработка запросов и принятие решений, что существенно сокращает время оформления полиса.
• Объективность: Исключение человеческого фактора, предвзятости и ошибок.
• Масштабируемость: Возможность обрабатывать неограниченное количество заявок без увеличения штата андеррайтеров.
• Последовательность: Единообразное применение правил и критериев для всех клиентов.

Параллельно с развитием автоматизированного андеррайтинга, ИИ играет решающую роль в борьбе со страховым мошенничеством. Ущерб от страхового мошенничества в России оценивается в миллиарды рублей ежегодно. По итогам 2023 года он составил 3,3 млрд рублей, сократившись на 10,81% по сравнению с пре��ыдущим периодом. За 9 месяцев 2024 года общий заявленный ущерб составил 3 млрд рублей. Основная доля мошеннических действий (около 75-90% случаев) традиционно приходится на сегменты автострахования (ОСАГО и КАСКО), но при этом наблюдается увеличение числа злоупотреблений в страховании жизни и здоровья.

Нейросети и алгоритмы машинного обучения помогают выявлять изощренные схемы мошенничества, анализируя огромные объемы данных, включая:

• Поведенческие паттерны: Аномалии в поведении клиентов или посредников.
• Сетевой анализ: Выявление связей между различными заявлениями или участниками.
• Анализ документов: Идентификация поддельных документов или несоответствий в представленной информации.
• Прогнозирование: Оценка вероятности мошенничества на основе исторических данных и текущих параметров.

Например, "Т-Страхование" в 2024 году выявило и предотвратило 1426 случаев мошенничества, ущерб по которым превысил 291 млн рублей. Это демонстрирует реальную эффективность применения ИИ в борьбе с мошенничеством. Таким образом, цифровизация андеррайтинга не только повышает эффективность бизнеса, но и укрепляет доверие к страховой отрасли, обеспечивая справедливое распределение рисков и защиту добросовестных страхователей. Но стоит ли полностью доверять автоматизированным системам в таком чувствительном вопросе, как борьба с мошенничеством, или всегда необходим человеческий контроль?

Стратегическая роль и перспективы развития андеррайтинга в личном страховании

Андеррайтинг как фактор финансовой устойчивости и конкурентоспособности

Андеррайтинг — это не просто операционный процесс, а фундаментальный фактор, определяющий финансовую устойчивость и конкурентоспособность любой страховой компании. Ключевая функция страховщика – оценка и принятие риска – реализуется именно посредством андеррайтинга договоров страхования. От того, насколько точно и грамотно андеррайтер оценит потенциальные обязательства и установит адекватную премию, зависит рентабельность каждого полиса и всего страхового портфеля.

Грамотный андеррайтинг позволяет:

• Обеспечить стабильность функционирования страховщика: Минимизируя убытки от неприемлемых рисков и формируя прибыльный портфель, андеррайтинг гарантирует платежеспособность компании и ее способность выполнять обязательства перед страхователями.
• Формировать прибыльный страховой портфель: Тщательная селекция рисков и точное ценообразование позволяют достигать заданных показателей убыточности и обеспечивать устойчивый доход.
• Эффективно управлять операционной деятельностью: Оптимизированные андеррайтерские процессы сокращают административные расходы и повышают общую эффективность.
• Повысить конкурентоспособность: Страховщик, способный предложить справедливые и конкурентные тарифы, основанные на глубоком анализе рисков, привлекает больше клиентов и укрепляет свои позиции на рынке.
• Обеспечить долгосрочное развитие: Устойчивая финансовая база, заложенная эффективным андеррайтингом, позволяет компании инвестировать в развитие продуктов, технологий и наращивать свою рыночную долю.

Таким образом, андеррайтинг является не просто инструментом для оценки риска, а стратегическим активом, который напрямую влияет на выживаемость и процветание страховой компании в долгосрочной перспективе.

Необходимость совершенствования методологии и профессиональной подготовки андеррайтеров

Несмотря на активное развитие и цифровизацию, российский рынок личного страхования сталкивается с системными проблемами, требующими незамедлительного решения. Одной из ключевых является отсутствие формализованной методологии организации эффективной системы управления рисками. Часто андеррайтерская политика формируется на основе разрозненных внутренних документов, опыта отдельных специалистов и не всегда соответствует единым стандартам. Это может приводить к неоднородности в оценке рисков, неточностям в тарификации и, как следствие, к финансовым потерям.

Второй, не менее важной проблемой, является недостаточная профессиональная подготовка андеррайтеров. Сложность оценки рисков в личном страховании, особенно в свете появления новых технологий и источников данных, требует от специалистов глубоких знаний не только в области страхования, но и в медицине, статистике, юриспруденции, аналитике данных и информационных технологиях. Отсутствие стандартизированных программ обучения и сертификации может создавать дефицит высококвалифицированных кадров.

Для решения этих проблем необходимо:

• Разработка и внедрение единых методологических стандартов: Создание общепринятых отраслевых стандартов по андеррайтингу, возможно, под эгидой регулятора или профессиональных ассоциаций, позволит унифицировать подходы к оценке рисков, повысить прозрачность и предсказуемость процессов.
• Инвестиции в профессиональное образование и развитие: Создание специализированных программ обучения для андеррайтеров, включающих актуальные знания в области Big Data, ИИ, медицины и страхового права. Регулярное повышение квалификации и обмен опытом с международными экспертами.
• Создание центров компетенций: Формирование внутри компаний или на уровне ассоциаций центров, где будет аккумулироваться передовой опыт, разрабатываться новые методики и проводиться обучение.

Модернизация функции андеррайтинга с использованием технологий, о которой говорилось ранее, позволит страховщикам увеличить стоимость страховых выплат за счет более точной оценки и управления рисками, а также повышения операционной эффективности. Однако без соответствующей методологической базы и профессиональной подготовки кадров потенциал этих технологий будет реализован не полностью. Ведь истинная ценность технологий раскрывается лишь тогда, когда ими управляют высококвалифицированные специалисты, способные интерпретировать данные и принимать стратегические решения.

Перспективы развития андеррайтинга в условиях меняющихся рисков и технологий

Будущее андеррайтинга в личном страховании формируется под влиянием глобальных экономических изменений, появления новых типов рисков и стремительного развития технологий.

Меняющиеся риски:

• Новые медицинские вызовы: Появление новых заболеваний, пандемии (как показал COVID-19), рост хронических неинфекционных заболеваний требуют постоянного обновления андеррайтерских моделей.
• Изменение образа жизни: Урбанизация, стресс, экологические факторы, а также новые формы досуга и занятости создают новые профили рисков.
• Киберриски: Хотя они традиционно ассоциируются с корпоративным страхованием, в личном страховании они могут проявляться через кражу медицинских данных, мошенничество с использованием цифровых идентификаторов или риски, связанные с потерей доступа к цифровым активам.
• Климатические изменения: Могут влиять на здоровье населения, распространение заболеваний и частоту стихийных бедствий, что отразится на страховании жизни и здоровья.

Дальнейшее развитие технологий:

• Глубокое машинное обучение и предиктивная аналитика: Позволят не только оценивать текущие риски, но и прогнозировать их появление, предлагая превентивные меры или персонализированные страховые продукты.
• Блокчейн: Может обеспечить беспрецедентную прозрачность и безопасность данных, упростив верификацию информации и сократив мошенничество.
• Умные контракты (Smart Contracts): Автоматическое исполнение условий договора при наступлении заранее определенных событий, что ускорит выплаты и снизит административные расходы.
• Нативные цифровые платформы (Digital-Native Platforms): Развитие полностью цифровых страховых компаний, где андеррайтинг будет интегрирован в бесшовный клиентский путь.

Эти технологические инновации требуют от андеррайтинга постоянной адаптации и развития. Особое внимание уделяется адаптации к Долгосрочной стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года. Эта стратегия предусматривает создание дополнительных стимулов для развития страхования жизни, в том числе как долгосрочного инструмента защиты имущественных интересов граждан и формирования накоплений. Это означает, что андеррайтинг должен будет адаптироваться к новым видам продуктов, учитывать потребности более широкого круга населения и работать в условиях повышенной прозрачности и защиты потребителей.

Таким образом, перспективы развития андеррайтинга связаны с его трансформацией в высокотехнологичный, интеллектуальный и клиентоориентированный процесс. Это позволит не только обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, но и повысить социальную значимость личного страхования, сделав его более доступным, справедливым и эффективным инструментом защиты в условиях постоянно меняющегося мира.

Заключение

Андеррайтинг в личном страховании, как показал всесторонний анализ, является гораздо большим, чем просто техническая процедура. Это сложный, многогранный процесс, стоящий у истоков всей системы страховых отношений и играющий стратегическую роль в обеспечении финансовой устойчивости и конкурентоспособности страховых компаний. От своих истоков в XVII веке, когда риски оценивались в лондонских кафе, до современной эры цифровой трансформации, андеррайтинг постоянно эволюционировал, адаптируясь к меняющимся экономическим, социальным и технологическим условиям.

Мы рассмотрели базовые определения и функции андеррайтинга, его цели по минимизации рисков и расчету безубыточной стоимости полиса, а также аналитические задачи, включающие идентификацию объекта, оценку факторов риска и установление поправочных коэффициентов. Сравнительный анализ международной и российской практики выявил как общие принципы, так и специфические особенности, такие как отсутствие законодательного закрепления термина "андеррайтинг" в России, что, однако, компенсируется активными шагами регулятора по защите потребителей и модернизации рынка.

Особое внимание было уделено влиянию цифровизации. Big Data, искусственный интеллект и машинное обучение не просто автоматизируют рутинные операции, но и кардинально повышают точность оценки рисков, позволяют создавать персонализированные продукты, эффективно бороться с мошенничеством и сокращать транзакционные издержки. Новые источники данных, от носимых устройств до телемедицины, открывают беспрецедентные возможности для глубокого понимания профиля риска каждого клиента.

Российский рынок личного страхования демонстрирует уверенный рост, подкрепленный законодательными инициативами по борьбе с мисселингом и стратегическими планами по созданию универсального продукта и распространению гарантий АСВ на договоры страхования жизни. Эти меры призваны не только стимулировать рост сектора, но и повысить доверие потребителей, что является критически важным для долгосрочного развития.

Тем не менее, перед российским андеррайтингом стоят серьезные вызовы, в частности, необходимость совершенствования методологии управления рисками и повышения профессиональной подготовки андеррайтеров. В условиях глобальных экономических изменений, появления новых типов рисков (киберриски, экологические факторы) и дальнейшего развития технологий, непрерывное развитие компетенций и адаптация методологий становятся залогом устойчивого роста отрасли.

В заключение можно с уверенностью сказать, что андеррайтинг, находясь на стыке науки, технологий и искусства оценки рисков, продолжит играть центральную роль в личном страховании. Его возрастающее значение в условиях цифровой трансформации и изменяющегося регуляторного ландшафта требует не только технологических инноваций, но и глубокого понимания человеческих потребностей и рисков. Только комплексный подход, сочетающий передовые технологии с высококвалифицированными специалистами и прозрачной методологией, обеспечит устойчивое и справедливое развитие личного страхования в России и во всем мире.

Список использованной литературы

1. Брызгалов Д. В. Цифровизация андеррайтинга на российском страховом рынке // Финансы: теория и практика. 2020. Т. 24, № 2. С. 94–105. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42702580 (дата обращения: 18.10.2025).
2. Декевич Д.А., Эченикэ В.Х. Андеррайтинг страхования жизни в Российской Федерации в условиях снижающейся смертности // Страховое дело. 2018. № 4. С. 48-55. URL: https://istina.msu.ru/publications/article/117282859/ (дата обращения: 18.10.2025).
3. Архипов А. Страховой андеррайтинг. Теоретический курс и практикум. Учебник. М.: Юрайт, 2022. URL: https://books.google.ru/books/about/%D0%90%D0%BD%D0%B4%D0%B5%D1%80%D1%80%D0%B0%D0%B9%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%B3_%D0%B2_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD.html?id=hL5TEAAAQBAJ (дата обращения: 18.10.2025).
4. Груздова В. А. Система андеррайтинга в современных условиях страхового рынка России // Вестник Казанского государственного финансово-экономического института. 2010. № 3 (20). С. 54-57. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sistema-anderraytinga-v-sovremennyh-usloviyah-strahovogo-rynka-rossii (дата обращения: 18.10.2025).
5. Колушова Д. А. Личное страхование в России: проблемы и перспективы развития // Вестник научных конференций. 2018. № 3-4 (33). С. 54-56. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/lichnoe-strahovanie-v-rossii-problemy-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 18.10.2025).
6. Новиков А.В., Слабкая Д.Н. Андеррайтинг: международная практика // Молодой ученый. 2021. № 21 (363). С. 278-281. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=46101133 (дата обращения: 18.10.2025).
7. Деминский С. Андеррайтинг в страховании // Финансовый Директор. 2006. № 11. URL: https://gaap.ru/articles/anderrayting_v_strahovanii/ (дата обращения: 18.10.2025).
8. Сергеева Н. М., Наджафова М. Н., Скриплева Е. В., Стам Е. Б. ОЦЕНКА ОСНОВНЫХ ТРЕНДОВ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2024. № 10-1. С. 106-112. URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=3783 (дата обращения: 18.10.2025).
9. Федеральный стандарт актуарной деятельности «Актуарная деятельность по тарификации страхования жизни» (утв. Советом по актуарной деятельности 18.12.2018, протокол N САДП-19). URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_316047/a35f992003c2e171b3e9a7e6b010b9f05a96435c/ (дата обращения: 18.10.2025).
10. Клишина Ю.Е., Углицких О.Н. РОЛЬ АНДЕРРАЙТИНГА В СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2022. № 5 (63). С. 147-152. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=49479361 (дата обращения: 18.10.2025).
11. Федотов М. А. Андеррайтинг в страховании // Финансы и кредит. 2009. № 13 (349). С. 57-60. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/anderrayting-v-strahovanii (дата обращения: 18.10.2025).
12. Миронова И.Б. Медицинский андеррайтинг для программ страхования заемщиков потребительских и ипотечных кредитов // Страховое дело. 2014. № 9. С. 48-53.
13. Демина Е.В. Финансовый андеррайтинг при страховании жизни // Управление финансовыми рисками. 2012. № 1. С. 60-65.
14. Щемелинина К.Л. Андеррайтинг как фактор обеспечения финансовой устойчивости страховой компании // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2015. № 6 (8). С. 136-139. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/anderrayting-kak-faktor-obespecheniya-finansovoy-ustoychivosti-strahovoy-kompanii (дата обращения: 18.10.2025).
15. Краснова И. И. Проблемы андеррайтинга в личном страховании // Проблемы экономики. 2010. № 3. С. 60-63.
16. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/2a66d1f059c40212f462ed72661d986b206ce50a/ (дата обращения: 18.10.2025).
17. Дорожкин А.Д., Зайцева Е.А. Российский страховой рынок: современное состояние и перспективы развития // Вестник СПбГУ. Серия 5. Экономика. 2022. Т. 38. Вып. 4. С. 608-623. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-strahovoy-rynok-sovremennoe-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 18.10.2025).
18. Клишина Ю.Е., Углицких О.Н., Володина А.В. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ ПРЕОБРАЗОВАНИЯ АНДЕРРАЙТИНГА В СТРАХОВАНИИ // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2021. № 5 (55). С. 75-79. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ispolzovanie-tehnologiy-dlya-preobrazovaniya-anderraytinga-v-strahovanii (дата обращения: 18.10.2025).
19. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.: Анкил, 2005. 803 с.
20. Архипов А. Андеррайтинг – ключ к финансовой стабильности страховщика // Атлас страхования. 2006. №6. С. 58-64.
21. Веретнов В. Андеррайтинг // Финансы & Страхование. 2005. №5. С. 15-21.
22. Федорова В. Андеррайтинг в личном страховании: новый взгляд // Страховая газета. 2004. №1. С. 28-33.
23. InsurTech — Цифровизация в страховании — TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/%D0%A1%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D1%8F:%D0%A6%D0%B8%D1%84%D0%B0%D0%B8%D0%B2%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B2_%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B8_(InsurTech) (дата обращения: 18.10.2025).
24. Перспективы цифрового андеррайтинга на основе машинного обучения и больших данных для страховых компаний — Webiomed. URL: https://webiomed.ru/blog/perspektivy-tsifrovogo-anderraytinga-na-osnove-mashinnogo-obucheniya-i-bolshih-dannyh-dlya-strahovyh-kompaniy (дата обращения: 18.10.2025).
25. ЦБ: страховой рынок России в 2023 году вырос на 25% – до 2,3 трлн рублей | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/199342/ (дата обращения: 18.10.2025).
26. AI в страховании: как технологии меняют InsurTech — Siberian.pro. URL: https://siberian.pro/blog/ai-v-strahovanii/ (дата обращения: 18.10.2025).
27. Big Data, Machine Learning и Internet of Things в страховании — Школа Больших Данных. URL: https://data-analytic.ru/blog/big-data-mashinnoe-obuchenie-i-internet-veshchej-v-strahovanii/ (дата обращения: 18.10.2025).
28. Минфин РФ определит права и обязанности андеррайтеров, сюрвейеров и… | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/55127/ (дата обращения: 18.10.2025).
29. Андеррайтинг – что это такое, виды и сферы андеррайтинга в страховании 2025 — Infull. URL: https://infull.ru/finansy/anderrayting-chto-eto-takoe-vidy-i-sfery-anderraytinga-v-strahovanii/ (дата обращения: 18.10.2025).
30. Андеррайтинг в страховании 2025: сущность и роль простыми словами — Страховкавед. URL: https://strahovkaved.ru/strahovanie-v-rf/anderrayting (дата обращения: 18.10.2025).
31. Страхование — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/finr/insurance/ (дата обращения: 18.10.2025).
32. Статистика — Банк России. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ (дата обращения: 18.10.2025).
33. Эволюция андеррайтинга в страховой отрасли — Astera Software. URL: https://www.asterasoftware.com/ru/blog/evolution-of-underwriting-in-the-insurance-industry/ (дата обращения: 18.10.2025).
34. Организация андеррайтинга в страховой компании — Методический журнал — Регламент. URL: https://www.reglament.net/bank/str/2008_4/ogl.htm (дата обращения: 18.10.2025).
35. Как работает андеррайтинг в страховании жизни — LifeInsurance.kz. URL: https://lifeinsurance.kz/news/kak-rabotaet-anderrayting-v-strahovanii-zhizni/ (дата обращения: 18.10.2025).
36. Тренд — доверие к качеству андеррайтинга страховщиков | СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ | Пресса. URL: https://www.insur-info.ru/press/199701/ (дата обращения: 18.10.2025).
37. Для легковых автомобилей коридор цен по ОСАГО расширят на 15% — Автостат. URL: https://www.autostat.ru/news/63148/ (дата обращения: 18.10.2025).