Сущность страхования в Российской Федерации: комплексный анализ правовых, экономических и социальных аспектов в условиях современности

В современном мире, где экономические и социальные процессы становятся все более сложными и непредсказуемыми, роль страхования как инструмента управления рисками приобретает особую значимость. В Российской Федерации, по итогам 2023 года, объем страхового рынка достиг внушительных 2,3 трлн рублей, продемонстрировав рекордный прирост в 25,8% по сравнению с предыдущим годом. Этот показатель не просто отражает динамику отрасли, но и подчеркивает её фундаментальную роль в обеспечении стабильности как отдельных граждан и предприятий, так и всей национальной экономики.

Целью данной работы является всесторонний и структурированный анализ сущности страхования в Российской Федерации, его правовых основ, экономических функций и социальных аспектов. Мы стремимся не только дать глубокое понимание механизмов страховой защиты, но и рассмотреть актуальное состояние рынка, вызовы, с которыми он сталкивается, а также перспективы его развития в условиях постоянно меняющейся геополитической и экономической ситуации. Реферат будет построен таким образом, чтобы читатель, будь то студент гуманитарного, экономического или юридического вуза, смог получить исчерпывающую информацию для формирования собственного академического исследования или углубленного понимания темы. Особое внимание будет уделено актуальному законодательству, детализированной статистике и специфическим мерам государственного регулирования, что позволит взглянуть на страхование не просто как на финансовый продукт, но как на неотъемлемый стимулятор экономического роста и элемент социальной стабильности.

Теоретические основы страхования: сущность, функции и роль в РФ

Понятие страхования и страховой деятельности

Чтобы понять сложность и многогранность страхования, необходимо обратиться к его фундаментальным определениям, закрепленным в российском законодательстве. Согласно Федеральному закону от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование — это не просто финансовая операция, а целая система общественных отношений. В её основе лежит защита имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, её субъектов и муниципальных образований. Эта защита реализуется при наступлении определенных, заранее оговоренных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных собственных средств страховщиков. Иными словами, страхование — это механизм коллективной взаимопомощи, где каждый участник вносит свой вклад в общий фонд, из которого затем компенсируются убытки тем, кто столкнулся с неблагоприятными событиями, тем самым значительно снижая индивидуальные финансовые риски.

В свою очередь, страховая деятельность (страховое дело) — это гораздо более широкое понятие, охватывающее всю сферу профессиональной активности, связанной с этим процессом. Она включает в себя не только непосредственное страхование рисков, но и перестрахование (передачу рисков одним страховщиком другому), взаимное страхование (форму, при которой страхователи одновременно являются и страховщиками), а также деятельность страховых брокеров и страховых актуариев, оказывающих услуги, связанные со страхованием и перестрахованием. Это сложная и многоуровневая система, требующая строгого регулирования и высокой квалификации всех её участников.

Функции страхования и механизмы их реализации

Сущность страхования наиболее полно раскрывается через призму его многообразных функций, каждая из которых играет уникальную роль в экономической и социальной жизни общества. Эти функции неразрывно связаны и в совокупности формируют комплексный механизм страховой защиты.

1. Рисковая функция: Это сердце страхования. Она заключается в обеспечении страховой защитой от непредсказуемых, случайных событий, которые могут привести к значительным финансовым потерям. Механизм её реализации основан на перераспределении денежных ресурсов между всеми участниками страховой системы. Каждый страхователь уплачивает премию, и эти средства аккумулируются в общем фонде. При наступлении страхового случая у одного из участников, ущерб возмещается из этого общего фонда, тем самым минимизируя индивидуальные потери. Это своего рода коллективная гарантия от неблагоприятных случайностей, позволяющая снизить неопределенность и обеспечить финансовую стабильность.
2. Предупредительная функция: Страхование не только компенсирует ущерб, но и активно способствует его предотвращению или уменьшению. Эта функция реализуется через финансирование мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска. Страховщики, заинтересованные в сокращении числа и объема выплат, формируют особый фонд предупредительных мероприятий. Средства этого фонда используются для различных целей, например, для финансирования противопожарных мероприятий, таких как установка современных систем пожаротушения на предприятиях или в жилых домах, оснащение пожарных служб. Также они направляются на охрану здоровья граждан (программы диспансеризации, профилактики заболеваний) и предупреждение несчастных случаев (кампании по безопасности на дорогах, обустройство безопасных рабочих мест). В 2025 году Банк России продолжает ужесточать требования к целевому использованию этих фондов, обеспечивая их максимальную эффективность, а это значит, что вложения в безопасность становятся более прозрачными и результативными.
3. Сберегательная функция: В некоторых видах страхования, особенно в страховании жизни, страхование выступает инструментом накопления капитала. Эта функция связана с накоплением по договорам страхования определенных страховых сумм. Например, по программам накопительного страхования жизни (НСЖ) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), часть страховых взносов не только обеспечивает страховую защиту, но и формирует накопления, которые выплачиваются по истечении срока договора или при дожитии до определенного возраста. Это позволяет гражданам защитить достигнутый семейный достаток, обеспечить финансовую подушку безопасности для будущих целей (образование детей, крупные покупки) или создать дополнительный источник дохода на пенсии.
4. Контрольная функция: Эффективность страховой системы немыслима без строгого контроля за формированием и использованием денежных средств. Контрольная функция предполагает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. Это означает, что собранные страховые премии не могут быть растрачены бесконтрольно. Осуществляется постоянный финансовый страховой контроль за правильностью проведения страховых операций, соблюдением нормативов, формированием резервов и выплатами. В России эти функции надзора в основном возложены на Центральный банк, который обеспечивает прозрачность и законность всех операций страховщиков.
5. Инвестиционная функция: Страховые компании аккумулируют значительные финансовые ресурсы в виде страховых премий, которые не сразу используются для выплат. Эти средства формируют страховые резервы, которые могут быть временно инвестированы. Инвестиционная функция предполагает инвестирование этих резервов в различные активы: банковские депозиты, коммерческие структуры, недвижимость, государственные и корпоративные ценные бумаги. Для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и защиты интересов страхователей, Банк России устанавливает строгие требования к структуре и качеству таких инвестиционных активов. Например, существует ограничение на долю рискованных активов в портфеле, что гарантирует сохранность средств и возможность своевременных выплат. Таким образом, страховые резервы не просто лежат «мертвым грузом», но активно работают на экономику, способствуя её развитию.
6. Социальная функция: Страхование играет важную роль в обеспечении социальной стабильности и защищенности населения. Она заключается в обеспечении защищенности субъектов и гарантии социально-экономической стабильности в обществе. Это проявляется, в частности, через обязательное социальное страхование (медицинское, пенсионное, по временной нетрудоспособности), которое гарантирует гражданам доступ к медицинской помощи, пенсиям, пособиям. Кроме того, добровольное страхование жизни и здоровья может выступать инструментом дополнительного пенсионного обеспечения, позволяя гражданам формировать накопления и получать выплаты по достижении определенного возраста, тем самым дополняя государственную пенсионную систему и повышая общий уровень жизни лиц пенсионного возраста.

Таким образом, страхование является неотъемлемым элементом социально-экономической системы Российской Федерации. Оно не только обеспечивает стабильность экономического развития, но и выступает мощным стимулятором экономического роста за счет аккумулирования сбережений в виде страховых премий и их последующего перевода в инвестиции. В конечном итоге, страхование способствует повышению инвестиционного потенциала и увеличению состояния и богатства нации, выступая своего рода «кровеносной системой» для экономики страны.

Правовая основа и государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Основные законодательные акты

Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации представляет собой многоуровневую систему, базирующуюся на фундаментальных законодательных актах. В её основе лежат положения Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), в частности, глава 48 «Страхование», и Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти два документа формируют каркас, определяющий общие принципы, субъектов, объекты и порядок осуществления страховой деятельности.

Глава 48 ГК РФ регулирует преимущественно частноправовые отношения, возникающие между страхователем и страховщиком. Здесь определяются ключевые понятия, такие как «договор страхования», «страховой случай», «страховая сумма», «страховая премия». Кодекс устанавливает существенные условия этих договоров, порядок их заключения, изменения и прекращения, а также права и обязанности сторон. Это позволяет обеспечить единообразие в толковании и применении основных положений страховых сделок.

Федеральный закон № 4015-1, напротив, более детально регламентирует финансово-правовые аспекты страхового дела. Он устанавливает правовые основы организации страхового рынка, требования к субъектам страхового дела (страховщикам, перестраховщикам, страховым брокерам, актуариям), порядок их лицензирования, формирования страховых резервов и собственных средств, а также основы государственного надзора. Закон также распространяется на отношения по обязательному страхованию, устанавливая общие правовые рамки, детализируемые затем в специальных нормативных актах.

Важно отметить, что законодательство о страховании не является статичным. В него регулярно вносятся изменения, отражающие динамику развития рынка и новые вызовы. Так, Федеральный закон № 4015-1 претерпел существенные корректировки, например, Федеральным законом от 02.07.2021 № 343-ФЗ (в редакции от 14.07.2022 № 327-ФЗ, от 12.12.2023 № 565-ФЗ), а также от 01.04.2022 № 81-ФЗ. По состоянию на 28 февраля 2025 года, некоторые положения Закона № 4015-1 действуют в новой редакции, вступающей в силу с 1 сентября 2025 года, что требует постоянного мониторинга и адаптации к меняющимся правилам. Например, изменилась нумерация абзацев в некоторых статьях, что, хотя и кажется незначительным, может влиять на точность юридических формулировок.

Помимо вышеуказанных актов, правовое регулирование включает множество специальных законов, детализирующих отдельные виды страхования:

• Закон о медицинском страховании граждан в РФ (регулирует ОМС).
• Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО).
• Кодекс торгового мореплавания, содержащий нормы о морском страховании.
• Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О лизинге», «О пожарной безопасности», которые также могут содержать требования к страхованию в соответствующих областях.

Особое место занимает Закон о защите прав потребителей. Он регулирует отношения между страхователями — физическими лицами и страховщиками, обеспечивая дополнительные гарантии для потребителей страховых услуг и устанавливая более строгие требования к информационному обеспечению и урегулированию споров.

Государственное регулирование и надзор Банка России

Государственное регулирование страховой деятельности в России — это комплекс мер, направленных на формирование эффективного и стабильного страхового рынка, защиту прав участников страховых отношений и обеспечение общей стабильности финансовой системы страны. Ключевую роль в этой системе играет Центральный банк Российской Федерации (Банк России), выступающий в качестве основного органа страхового надзора.

Функции Банка России охватывают широкий спектр задач:

1. Лицензирование страховых компаний: ЦБ РФ выдает лицензии на осуществление страховой деятельности, устанавливая строгие требования к учредителям, размеру уставного капитала, деловой репутации руководства и финансовой состоятельности претендентов. Это первый барьер, призванный отсеять недобросовестных игроков.
2. Установление требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: Регулятор определяет нормативы достаточности собственных средств, нормативы соотношения активов и принятых обязательств, а также требования к структуре и качеству активов, в которые инвестируются страховые резервы. Страховые компании обязаны регулярно подтверждать соответствие этим нормативам путем предоставления детальной финансовой и статистической отчетности.
3. Контроль за формированием страховых резервов: Банк России следит за тем, чтобы страховщики корректно формировали страховые резервы (резервы незаработанных премий, резервы убытков, математические резервы для страхования жизни), которые являются гарантом будущих выплат по страховым случаям.
4. Надзор за соблюдением законодательства и стандартов деятельности: ЦБ РФ проводит проверки деятельности страховщиков, выявляет нарушения и применяет меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии. Также регулятор занимается рассмотрением жалоб потребителей и урегулированием споров.

В 2024 году российский страховой рынок переживает значительные изменения, связанные с усилением регулирования и надзора. Это обусловлено несколькими факторами: необходимостью повышения доверия потребителей, укрепления устойчивости финансовой системы, соответствия международным стандартам и регулирования новых видов страховых продуктов, возникающих благодаря технологиям (искусственный интеллект, большие данные).

Одним из наиболее значимых изменений стало повышение требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков с 1 января 2024 года. Этот шаг направлен на повышение финансовой надежности компаний и сокращение числа недобросовестных или недостаточно капитализированных игроков.

Ранее, до 2024 года, для большинства страховщиков минимальный уставный капитал составлял 120 млн рублей. С 1 января 2024 года эти требования были существенно ужесточены:

• Для большинства видов страхования (кроме страхования жизни и обязательных видов): 180 млн рублей.
• Для страховщиков жизни: 300 млн рублей.
• Для перестраховщиков: 600 млн рублей.

Такие меры направлены на создание более устойчивого и консолидированного страхового рынка, где игроки обладают достаточным финансовым запасом для выполнения своих обязательств, что в конечном итоге способствует защите интересов потребителей и повышению доверия к страховой отрасли в целом.

Классификация видов страхования в РФ: обязательное и добровольное, личное, имущественное и страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

В Российской Федерации страхование традиционно делится на две крупные категории, определяющие характер возникновения страховых отношений и степень свободы выбора для страхователя: добровольное и обязательное страхование. Это разделение закреплено в статье 927 Гражданского кодекса РФ и Федеральном законе № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Добровольное страхование осуществляется исключительно на основании договора страхования и правил страхования, которые страховщик или объединение страховщиков принимает самостоятельно в соответствии с ГК РФ и федеральными законами. Здесь действует принцип свободы договора: страхователь сам определяет, страховать ли ему свой риск, какой вид страхования выбрать, на какую сумму застраховаться, а также другие условия договора, включая размер страховой премии. Страховая компания не имеет права принуждать к заключению договора добровольного страхования. Примерами могут служить КАСКО, ДМС, страхование жилья от пожара или кражи, страхование жизни. Это отношения, основанные на взаимном согласии и экономической целесообразности для обеих сторон.

В отличие от него, обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. То есть, обязанность страховать определенные риски устанавливается государством и является императивной. Регулирование обязательного страхования осуществляется на государственном уровне, условия договоров, как правило, стандартизированы и одинаковы для всех участников, а страховщик не может отказать в оформлении полиса, если страхователь выполняет все установленные законом требования. Цель обязательного страхования — защита общественно значимых интересов, обеспечение минимального уровня социальной защиты или компенсации ущерба третьим лицам.

Признак	Добровольное страхование	Обязательное страхование
Основание	Договор страхования и правила страховщика	Закон (прямое указание в нормативном акте)
Обязательность	Необязательно для страхователя	Обязательно для определенных категорий лиц/видов деятельности
Условия	Определяются сторонами договора, могут быть индивидуализированы	Стандартизированы законом, одинаковы для всех
Отказ страховщика	Возможен по усмотрению страховщика (при несоблюдении правил страхования, высоких рисках и т.п.)	Невозможен (при соблюдении страхователем установленных законом требований)
Цель	Защита индивидуальных интересов, коммерческая выгода страховщика	Защита общественно значимых интересов, социальная защита, компенсация ущерба третьим лицам
Примеры	КАСКО, ДМС, страхование имущества, НСЖ, ИСЖ	ОСАГО, ОМС, ОСС от НС и ПЗ, ОПС, страхование банковских вкладов, страхование пассажиров, страхование опасных объектов
Регулирование	ГК РФ, ФЗ № 4015-1, правила страхования страховщика	Специальные федеральные законы, ГК РФ, ФЗ № 4015-1 (в части общих положений)

Личное, имущественное страхование и страхование ответственности

Гражданский кодекс РФ (статьи 929-934) предлагает ещё одну важную классификацию страхования по объекту страхования, выделяя личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

1. Личное страхование (статья 934 ГК РФ): Объектом личного страхования являются неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека. Оно предусматривает страхование жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста), здоровья (от несчастных случаев, болезней), а также включает программы, связанные с пенсионным обеспечением или дожитием до конкретного возраста. Главная цель — финансовая поддержка при наступлении событий, негативно влияющих на физическое состояние или жизненный цикл человека. Выгодоприобретателем здесь может быть как сам застрахованный, так и его наследники или иные указанные лица.
2. Имущественное страхование (статья 929 ГК РФ): Это вид страхования, покрывающий риски, связанные с материальными ценностями. Оно направлено на защиту от утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, а также ответственности по обязательствам. В рамках имущественного страхования выделяются:
   • Страхование имущества (статья 930 ГК РФ): Объектом является конкретное имущество – недвижимость, транспортные средства, оборудование, ценные бумаги, сельскохозяйственные культуры, животные. Договор может быть заключен в пользу лица, имеющего законный интерес в сохранении этого имущества (например, собственника, арендатора, залогодержателя).
   • Страхование гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ): Покрывает риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Примером является обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), где страхуется ответственность водителя перед третьими лицами, которым он может причинить ущерб в ДТП.
   • Страхование предпринимательских рисков (статья 933 ГК РФ): Направлено на защиту от убытков, возникающих в ходе предпринимательской деятельности. Это могут быть убытки от нарушения обязательств контрагентами, изменения рыночных условий, сбоев в производстве по независящим обстоятельствам. Этот вид страхования помогает компаниям минимизировать финансовые потери в нестабильных условиях.

Основные виды обязательного страхования в РФ

Обязательное страхование в России представлено широким спектром видов, охватывающих наиболее значимые сферы жизни граждан и деятельности организаций.

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС): Это фундамент системы здравоохранения, гарантирующий гражданам РФ и иностранцам, легально работающим в стране, получение бесплатной медицинской помощи в объеме базовой программы ОМС. Полис ОМС есть у каждого, и он позволяет обращаться в поликлиники, больницы и другие медицинские учреждения. Фонд ОМС пополняется за счет страховых взносов: работодатели уплачивают взносы за своих работников по тарифу 5,1% от выплат и иных вознаграждений, не превышающих установленную предельную величину базы для исчисления страховых взносов. За неработающее население взносы уплачивают региональные бюджеты, обеспечивая всеобщий доступ к медицине.
2. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО): Введено в 2002 году и является обязательным для всех владельцев транспортных средств. Его цель — страхование гражданской ответственности водителя на дороге, то есть компенсация ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Актуальные лимиты выплат по ОСАГО в 2025 году составляют:
   • За вред имуществу одного потерпевшего: до 400 тысяч рублей.
   • За вред жизни или здоровью каждого потерпевшего: до 500 тысяч рублей.
3. Обязательное социальное страхование: Гарантирует работающим гражданам защиту в случае потери трудоспособности, беременности и родов, а также при несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваниях. В его рамках выплачиваются больничные, декретные, пособия по уходу за ребенком, а также пенсии по инвалидности. Этими вопросами занимается Социальный фонд России (СФР), объединивший с 2023 года Пенсионный фонд и Фонд социального страхования.
4. Обязательное пенсионное страхование (ОПС): Распространяется на всех работающих по трудовым договорам россиян. Взносы на ОПС, как и на другие виды обязательного социального страхования, делает работодатель. С 2023 года работодатели уплачивают страховые взносы по единому тарифу, который составляет 30% от выплат в пределах установленной единой предельной величины базы и 15,1% сверх этой величины, включая отчисления в Социальный фонд России. Эти взносы формируют будущую пенсию граждан.
5. Страхование пассажиров: Автоматически страхует жизнь, здоровье и багаж при покупке билета на общественный транспорт (железнодорожный, воздушный, водный, автомобильный — при междугородних и международных перевозках). Суммы страховых выплат варьируются: при причинении вреда жизни — 2 025 000 рублей, при вреде здоровью — до 2 000 000 рублей, за утрату или повреждение багажа — до 23 000 рублей.
6. Страхование банковских вкладов: Все вклады физических лиц в банках России страхуются Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на случай банкротства банка или отзыва у него лицензии. Стандартный лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Однако в особых случаях (например, продажа недвижимости, получение наследства, возмещение ущерба, социальные выплаты) действует повышенный лимит до 10 млн рублей на срок до 3 месяцев с момента зачисления средств. Это обеспечивает высокий уровень доверия населения к банковской системе.
7. Страхование опасных объектов производства: Владельцы потенциально опасных объектов (например, гидротехнических сооружений, производственных предприятий с высоким риском аварий) обязаны оформлять полис страхования гражданской ответственности на случай аварии, которая может причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
8. Страхование жизни и здоровья полицейских, пожарных, военнослужащих, представителей ФСИН, Росгвардии: Обеспечивает социальные гарантии для сотрудников, чья профессиональная деятельность сопряжена с повышенным риском.
9. Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика: Аналогично ОСАГО, но касается ответственности перевозчиков перед пассажирами за причинение вреда при перевозке.

Важно отметить, что с 2025 года ожидается полноценное внедрение законов об обязательном страховании в новых субъектах Российской Федерации, что потребует адаптации инфраструктуры страховщиков и информационной работы с населением этих регионов.

Основные виды добровольного страхования

Добровольное страхование предоставляет гораздо больше гибкости и разнообразия, позволяя страхователям защитить специфические риски, не охваченные обязательным страхованием.

1. КАСКО: Это добровольное страхование автомобиля от широкого спектра рисков, не связанных с ответственностью перед третьими лицами: дорожно-транспортные происшествия (вне зависимости от вины), угон, повреждения в результате стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, падения предметов и т.д.
2. Добровольное медицинское страхование (ДМС): Дополняет ОМС, предоставляя доступ к расширенному перечню медицинских услуг, выбору клиник и специалистов, сокращенным срокам ожидания. Может оформляться как самим физическим лицом, так и работодателем для своих сотрудников.
3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и Накопительное страхование жизни (НСЖ): Эти продукты сочетают страховую защиту с возможностью накопления и получения дохода.
   • Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): сочетает страховую защиту на случай смерти или дожития до определенного срока с возможностью получения инвестиционного дохода. Часть взносов страховщик инвестирует в различные активы (акции, облигации, фонды), предлагая потенциально более высокую доходность, но с инвестиционным риском для клиента.
   • Накопительное страхование жизни (НСЖ): направлено в первую очередь на накопление капитала к определенному сроку (например, к выходу на пенсию или для образования ребенка) с одновременной страховой защитой. В отличие от ИСЖ, НСЖ гарантирует выплату накопленной суммы при дожитии или при наступлении страхового случая (смерти), обеспечивая более консервативный, но гарантированный доход.
4. Страхование имущества физических и юридических лиц (кроме ОСАГО/КАСКО): Охватывает широкий спектр объектов: недвижимость (квартиры, дома, дачи), оборудование, товарно-материальные ценности, ценные бумаги, произведения искусства. Защищает от пожаров, затоплений, краж, вандализма и других рисков.
5. Страхование от несчастных случаев и болезней: Предоставляет финансовую защиту в случае травм, временной или постоянной утраты трудоспособности, а также критических заболеваний.
6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда: Распространяется не только на владельцев транспортных средств, но и на ответственность за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг, а также ответственности владельцев жилья (например, за залив соседей).
7. Страхование финансовых и предпринимательских рисков: Защищает от потерь, связанных с перерывами в производстве, неполучением прибыли, рисками невозврата кредитов, валютными рисками.
8. Страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта, грузов: Покрывает риски повреждения или утраты различных видов транспорта и перевозимых ими грузов.
9. Сельскохозяйственное страхование: Защищает урожай, сельскохозяйственные культуры, животных от стихийных бедствий, болезней, эпизоотий.
10. Страхование путешествий: Комплексный продукт, включающий медицинскую помощь за рубежом, страхование от несчастных случаев, задержки рейсов, утери багажа и других рисков, связанных с поездками.
11. Страхование бизнеса: Объединяет различные виды страхования (имущества, ответственности, финансовых рисков) для комплексной защиты предприятий от разнообразных угроз.

Таким образом, многообразие видов страхования в РФ позволяет гибко подходить к управлению рисками, обеспечивая как обязательную социальную защиту, так и добровольную индивидуальную или корпоративную безопасность.

Страховые фонды и обеспечение финансовой устойчивости страховой системы РФ

Формирование и использование страховых фондов

В основе любой страховой системы лежит принцип коллективной солидарности, материальным выражением которого является страховой фонд. Этот фонд представляет собой совокупность денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев и оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в жизни.

Источниками формирования страховых фондов являются, прежде всего, уплаченные страховые премии (страховые взносы) страхователей. Это основной канал поступления средств, который пополняется тысячами и миллионами плательщиков, создавая крупный аккумулированный капитал. Помимо премий, страховщики также используют иные собственные средства, такие как уставный капитал, добавочный капитал, нераспределенная прибыль, которые служат дополнительной гарантией платежеспособности.

Формирование специализированного страхового фонда может осуществляться как в обязательном, так и в добровольном порядке, в зависимости от вида страхования. Например, средства для обязательного медицинского или пенсионного страхования формируются за счет обязательных отчислений, тогда как фонд для добровольного страхования КАСКО формируется за счет премий, уплачиваемых по желанию клиента.

Использование средств страхового фонда многообразно и строго регламентировано. Основные направления включают:

• Выплаты страхового возмещения и страховых сумм: Это прямое назначение фонда – компенсация ущерба страхователям при наступлении страховых случаев.
• Инвестиции: Часть средств страхового фонда, не требующая немедленных выплат, инвестируется в различные активы. Это могут быть вложения в банковские депозиты, ценные бумаги (государственные облигации, акции российских эмитентов), недвижимость, а также в другие коммерческие структуры. Инвестиционная деятельность позволяет не только сохранить, но и приумножить средства фонда, обеспечивая его рост и защиту от инфляции. При этом Банк России устанавливает строгие требования к инвестиционной политике страховщиков, чтобы минимизировать риски и обеспечить ликвидность активов.
• Финансирование предупредительных мероприятий: Как уже отмечалось, страховщики заинтересованы в снижении рисков. Часть средств фонда направляется на предупредительные меры, снижающие вероятность наступления страховых случаев или уменьшающие их последствия (например, противопожарные мероприятия, программы профилактики заболеваний, исследования в области безопасности).

Роль Социального фонда России (СФР)

В контексте обязательного социального страхования особую роль играет Социальный фонд России (СФР). С 1 января 2023 года СФР объединил Пенсионный фонд России (ПФР) и Фонд социального страхования (ФСС), став центральным элементом системы социального страхования.

СФР управляет колоссальными денежными потоками, формируемыми за счет обязательных страховых взносов работодателей и граждан. Его основная задача — обеспечение различных социальных выплат, которые являются жизненно важными для миллионов россиян:

• Выплаты по больничным листам (по временной нетрудоспособности).
• Декретные выплаты (по беременности и родам).
• Пособия по уходу за ребенком.
• Пенсии по инвалидности и по потере кормильца.
• Выплаты при несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваниях.

Деятельность СФР направлена на реализацию социальной функции государства, обеспечивая финансовую защищенность граждан в трудных жизненных ситуациях, что является краеугольным камнем социальной стабильности общества.

Механизмы обеспечения финансовой устойчивости

Финансовая устойчивость страховой системы — это её способность бесперебойно выполнять принятые на себя обязательства перед страхователями в полном объеме и в срок, даже в условиях неблагоприятных экономических изменений. Для обеспечения этой устойчивости в РФ действует комплекс многоуровневых механизмов.

Центральное место занимает система страховых резервов и собственных средств страховщиков, которые формируются в соответствии с законодательством и под строгим контролем Банка России.

1. Страховые резервы: Это обязательные фонды, создаваемые страховщиками для обеспечения будущих выплат по действующим договорам страхования. Их можно классифицировать следующим образом:
   • Резервы незаработанных премий: Формируются из части страховых премий, относящихся к периодам страхования, которые ещё не истекли. Это позволяет обеспечить выплаты даже в случае досрочного прекращения деятельности страховщика.
   • Резервы убытков: Предназначены для покрытия уже заявленных, но ещё не урегулированных страховых случаев, а также для оценки возможных, но ещё не заявленных убытков.
   • Математические резервы для страхования жизни: Особый вид резервов, формируемый по долгосрочным договорам страхования жизни. Их расчет учитывает сложные актуарные методы, предполагающие долгосрочное планирование выплат.
   • Другие виды резервов, такие как стабилизационный резерв, резерв предупредительных мероприятий.
     Банк России устанавливает строгие правила формирования и использования этих резервов (например, Указание Банка России от 16.11.2016 № 4194-У), обеспечивая их достаточность.
2. Собственные средства страховщиков: Включают:
   • Уставный капитал: Минимальный размер которого, как уже было сказано, значительно повышен с 1 января 2024 года. Он служит гарантом на начальном этапе деятельности компании.
   • Добавочный капитал, резервный капитал, нераспределенная прибыль: Эти источники также формируют финансовую базу страховщика, обеспечивая его платежеспособность.
     Банк России регулирует нормативы достаточности собственных средств (Положение Банка России от 16.11.2016 № 558-П), которые должны соответствовать принятым обязательствам.

Регулятор (Банк России) играет решающую роль в поддержании финансовой устойчивости, устанавливая жесткие требования к финансовой устойчивости и платежеспособности игроков рынка, которые они должны регулярно подтверждать через предоставление финансовой и статистической отчетности.

Важным аспектом, проявившимся в последние годы, стало оперативное реагирование регулятора на внешние шоки. Так, в 2022 году были введены временные послабления для страховщиков для преодоления периода повышенной волатильности, вызванной санкционным давлением. Эти меры включали:

• Изменение порядка списания убытков по замороженным иностранным активам, что помогло снизить риски нарушения минимальных размеров собственного капитала и нормативов платежеспособности. Банк России разрешил временно не учитывать отрицательную переоценку заблокированных иностранных активов при расчете нормативов финансовой устойчивости.
• Временное изменение порядка оценки активов и обязательств, связанных с иностранной валютой и ценными бумагами.

Эти послабления были критически важны для стабилизации ситуации на рынке в условиях беспрецедентного санкционного давления, позволив страховщикам адаптироваться к новым реалиям без массовых банкротств и значительных потерь для страхователей. Такие меры подчеркивают гибкость и адаптивность системы государственного регулирования, направленной на сохранение целостности и надежности страхового сектора РФ.

Современное состояние и актуальные проблемы развития страхового рынка РФ (2024-2025 гг.)

Динамика и структура страхового рынка

Российский страховой рынок продолжает оставаться одним из важнейших сегментов рыночных отношений и, несмотря на внешние вызовы, демонстрирует значительную динамику. По итогам 2023 года, объем страхового рынка достиг 2,3 трлн рублей, что стало рекордным приростом в 25,8% по сравнению с 2022 годом. Эта впечатляющая цифра свидетельствует о высокой адаптивности отрасли и растущем спросе на страховые услуги.

Положительная динамика продолжилась и в первом полугодии 2024 года, когда объем страхового рынка достиг 1,294 трлн рублей, показав рост сборов на 20,5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Эти показатели подчеркивают устойчивость и потенциал роста российского страхового сектора.

Основным драйвером роста рынка в 2023-2024 годах стало страхование жизни, в особенности накопительное страхование жизни (НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). В первом квартале 2024 года ИСЖ продемонстрировало рост на 64%, а НСЖ — на 84%. Более того, по итогам всего 2024 года, согласно предварительным данным, рост сборов премий по НСЖ составил 310,3%, а по ИСЖ — 141,4%. Такой стремительный рост объясняется привлекательностью этих продуктов в условиях высокой ключевой ставки, когда население ищет альтернативные инструменты для сохранения и приумножения сбережений.

Среди других видов страхования, не связанных со страхованием жизни, лидерами по суммам страховых сборов остаются КАСКО и добровольное медицинское страхование (ДМС). На каждый из этих видов приходится примерно по 19% премий сегмента страхования иного, чем страхование жизни в 2024 году, что свидетельствует о сохраняющемся высоком спросе на защиту автомобилей и качественные медицинские услуги.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), хотя и выросло незначительно (на 2,3% в 2024 году) и составило 331,9 млрд рублей, все ещё остается крупнейшим видом в сегменте страхования иного, чем страхование жизни, генерируя 20% премий этого сегмента. Это подчеркивает его роль как базового и массового продукта.

В то же время, некоторые сегменты столкнулись с трудностями. Например, страхование от несчастных случаев и болезней сократилось на 16,0% за 2024 год, что в значительной степени связано с падением потребительского кредитования, в рамках которого часто предлагаются полисы этого вида.

Влияние внешних и внутренних факторов

Российский страховой рынок на данный момент находится под мощным влиянием социально-экономических сложностей, которые обострились в последнее десятилетие. Эти факторы носят как внутренний, так и внешний характер.

Среди внутренних факторов выделяются:

• Консолидация капитала: Процессы слияний и поглощений приводят к укрупнению игроков, что, с одной стороны, повышает их устойчивость, а с другой — может снижать конкуренцию.
• Сокращение ликвидности: В условиях экономической нестабильности и высоких процентных ставок, страховщики сталкиваются со снижением доли высоколиквидных активов в своих портфелях и увеличением доли менее ликвидных инструментов. Это может быть связано с переориентацией инвестиционной деятельности в условиях внешних ограничений, что требует от регулятора и игроков рынка особого внимания к управлению активами.
• Структурные проблемы экономики: Зависимость некоторых видов страхования от определенных секторов экономики (например, кредитования, автомобильной промышленности) делает их уязвимыми к общим экономическим спадам.

Однако наиболее значительное воздействие на страховую отрасль с начала 2022 года оказало санкционное давление со стороны ряда иностранных государств и международных организаций. Эти меры привели к беспрецедентным вызовам для всего финансового сектора, включая страхование. Влияние этих факторов настолько велико, что заставляет задуматься: сможет ли российский страховой рынок не только выстоять, но и найти новые пути для развития в условиях такой беспрецедентной изоляции?

Основные проблемы и вызовы

Современный страховой рынок РФ сталкивается с рядом серьезных проблем и вызовов, которые требуют стратегического подхода и адаптивных решений:

1. Блокировка активов страховщиков в иностранных депозитариях: Одной из самых острых проблем стала блокировка значительных активов российских страховщиков в иностранных депозитариях Euroclear и Clearstream. По оценкам, объем замороженных средств достигает около 250 млрд рублей. Это существенно ограничивает инвестиционные возможности компаний и создает риски для их финансовой устойчивости.
2. Сложности с зарубежным перестрахованием: Отказ ведущих западных перестраховщиков от сотрудничества с российскими компаниями создал серьезные проблемы для страхования крупных и системно значимых рисков (например, авиационного, морского, космического, промышленных объектов). В ответ на этот вызов роль Национальной перестраховочной компании (НПК) как ключевого российского перестраховщика значительно возросла. НПК стала основным механизмом обеспечения перестраховочной емкости внутри страны, что критически важно для устойчивости страховой защиты крупных проектов.
3. Проблемы с организацией восстановительного ремонта транспортных средств: Уход иностранных автопроизводителей, нарушение логистических цепочек и дефицит оригинальных запчастей оказали серьезное влияние на сегмент автострахования (ОСАГО, КАСКО). Страховщики вынуждены адаптироваться, увеличивая долю выплат денежными средствами вместо ремонта, а также используя неоригинальные запчасти и развивая сотрудничество с альтернативными сервисными центрами.
4. Необходимость повышения доверия потребителей: Сложность некоторых страховых продуктов, недостаточная прозрачность условий, а также случаи мошенничества негативно сказываются на доверии населения к страховым компаниям. Центральный банк России активно реализует меры по повышению прозрачности страховых продуктов, ужесточению контроля за продажами, предоставлению потребителям полной и понятной информации, а также внедряет механизмы досудебного урегулирования споров.
5. Цифровизация и развитие технологий: Активное внедрение искусственного интеллекта, больших данных и других цифровых решений требует не только инвестиций, но и усиления регулирования для обеспечения безопасности данных и предотвращения кибератак. Банк России разрабатывает новые регуляторные требования к информационной безопасности и стимулирует использование стандартов защиты данных и технологий по выявлению мошенничества.
6. Низкая финансовая грамотность населения: Это приводит к недоверию к страховым компаниям и недостаточному пониманию ценности страхования. Для решения этой проблемы Банк России и участники рынка проводят информационные кампании, разрабатывают образовательные материалы и запускают проекты, направленные на объяснение сути страховых продуктов и прав потребителей, например, через платформу «Финансовая культура».

Все эти проблемы требуют скоординированных действий со стороны регулятора и самих участников рынка для поддержания стабильности и дальнейшего развития страховой отрасли в России.

Перспективы развития страховой отрасли в России

Прогнозы развития рынка на 2025 год и далее

Несмотря на накопившиеся сложности и внешние ограничения, участники российского страхового рынка оценивают ситуацию довольно оптимистично, ожидая дальнейшего роста бизнеса и экономики. Однако темпы этого роста, по всей видимости, будут меняться.

По прогнозу авторитетного рейтингового агентства «Эксперт РА» на 2024 год, ожидается некоторое охлаждение рынка, с темпами прироста страховых премий до 2-5%. Это замедление связано в первую очередь с высокой ключевой ставкой Банка России, которая делает банковские депозиты более привлекательными для сбережений, и сокращением инфляции, что уменьшает потребность в индексации страховых сумм.

Однако на 2025 год «Эксперт РА» прогнозирует более уверенный рост, при условии снижения ставок по депозитам. Ожидаются следующие показатели:

• Рост накопительного страхования жизни (НСЖ) на 85–90%.
• Рост всего сектора страхования жизни (включая НСЖ и ИСЖ) на 60–65%.
• Рост всего страхового рынка в совокупности на 37–40%.

Эти амбициозные прогнозы базируются на предположении, что привлекательность страховых продуктов, особенно связанных с накоплениями, будет возрастать по мере стабилизации экономики и снижения доходности традиционных банковских инструментов. Таким образом, развитие индустрии в 2025 году обеспечат преимущественно НСЖ и добровольное страхование жизни (ДСЖ), благодаря их способности сочетать защиту и накопление.

Также ожидается положительная динамика для таких массовых видов страхования, как автострахование и добровольное медицинское страхование (ДМС): рост на 15-17% и 25-27% соответственно в 2025 году. Это обусловлено неизменным спросом на защиту автомобилей и растущим желанием граждан получать качественные медицинские услуги.

Стратегические направления и новые тренды

Развитие страхового рынка будет проходить в условиях жесткого государственного контроля и надзора, но при этом будет ориентировано на несколько стратегических направлений:

1. Усиление отраслевой специализации страховщиков: Компании будут всё больше фокусироваться на нишевых сегментах рынка. Это проявляется в создании дочерних компаний или выделении отдельных подразделений, ориентированных на специфические виды страхования (например, агрострахование, страхование киберрисков, страхование строительных рисков). Такой подход позволяет глубже понимать потребности клиентов и предлагать более специализированные и эффективные продукты.
2. Повышение качества антикризисного управления: В условиях нестабильности особое значение приобретает способность компаний быстро адаптироваться к изменяющимся условиям, что включает более гибкое управление активами, оптимизацию расходов и разработку стресс-сценариев.
3. Расширение продуктовой линейки: Страховщики будут стремиться предлагать более разнообразные продукты, в том числе за счет развития «коробочных» продуктов. Это стандартизированные, более доступные по цене и понятные потребителям полисы, например, страхование квартиры от типовых рисков. Также ожидается появление и адаптация законодательства для регулирования новых видов страхования, таких как киберстрахование (защита от кибератак, утечек данных) и страхование «по требованию» (on-demand insurance), которое позволяет клиентам активировать страховую защиту на короткий период времени или для конкретного события через мобильное приложение.
4. Интеграция страховых продуктов с другими сервисами: Создание комплексных предложений через партнерства с банками, телекоммуникационными компаниями, медицинскими учреждениями. Примерами могут служить банковские программы, предлагающие страхование жизни или имущества при оформлении кредитов, а также экосистемы, где страхование здоровья интегрируется с телемедицинскими услугами, фитнес-трекерами и программами лояльности. Это повышает удобство для клиента и расширяет каналы продаж.

Влияние цифровизации и технологий

Цифровизация является одним из ключевых факторов трансформации страховой отрасли:

1. Развитие каналов продаж: Активное взаимодействие с онлайн-платформами и маркетплейсами, развитие собственных цифровых каналов (мобильные приложения, онлайн-сервисы) упрощает процесс покупки страховых продуктов и взаимодействия с клиентами.
2. Использование телематики и больших данных: В России телематические системы активно используются в автостраховании (КАСКО), позволяя страховщикам оценивать стиль вождения клиента и предлагать персонализированные тарифы. Большие данные используются для более точной оценки рисков, прогнозирования наступления страховых случаев, выявления мошенничества и персонализации предложений.
3. Искусственный интеллект (ИИ): Применяется для автоматизации процессов андеррайтинга (оценки рисков), урегулирования убытков, анализа клиентских данных и формирования индивидуальных предложений. ИИ способен значительно сократить время обработки запросов и повысить точность решений.

Государственная поддержка и законодательные инициативы

Государство играет важную роль в формировании благоприятной среды для развития страхования:

1. Устранение противоречий в действующем страховом законодательстве: Это постоянный процесс, осуществляемый через внесение изменений в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие нормативные акты. Цель — повышение единообразия правоприменительной практики, исключение разночтений в толковании норм и создание более прозрачной правовой среды.
2. Адаптация законодательства под новые виды страхования: Разрабатываются нормативные акты, уточняющие условия заключения договоров, требования к продуктам и регулирование специфических рисков, что обеспечивает правовую основу для развития инновационных страховых услуг.
3. Повышение операционной эффективности и улучшение качества клиентского сервиса: Регулятор стимулирует страховщиков к внедрению более прозрачных и быстрых процессов обслуживания, что включает упрощение процедур оформления полисов и урегулирования убытков.
4. Повышение финансовой грамотности: Продолжение программ, направленных на повышение осведомленности населения о страховых продуктах и их преимуществах.
5. Внедрение Автоматизированной информационной системы (АИС) страхования: Этот проект Банка России призван унифицировать и централизовать данные о страховых договорах, что повысит прозрачность рынка, упростит контроль за деятельностью страхо��щиков и снизит уровень мошенничества.

Таким образом, перспективы развития страховой отрасли в России связаны с её способностью к адаптации, инновациям и укреплению доверия потребителей, при активной поддержке и регулировании со стороны государства.

Заключение

Страхование в Российской Федерации представляет собой сложный, но динамично развивающийся сегмент финансовой системы, чья сущность простирается далеко за рамки простой финансовой операции. Это многогранный институт, выполняющий критически важные рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную, инвестиционную и социальную функции, которые обеспечивают стабильность как отдельным гражданам и бизнесу, так и всей национальной экономике.

Анализ показал, что правовая основа страхового дела в России, базирующаяся на Гражданском кодексе РФ и Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», находится в постоянном развитии, адаптируясь к меняющимся условиям через регулярные законодательные изменения. Государственное регулирование и надзор со стороны Банка России играют ключевую роль в обеспечении финансовой устойчивости рынка, устанавливая строгие требования к капиталу, резервам и платежеспособности страховщиков, а также оперативно реагируя на внешние шоки, как это было с временными послаблениями в 2022 году.

Классификация видов страхования на обязательное и добровольное, личное, имущественное и страхование ответственности отражает широкий спектр потребностей общества в защите. От всеобъемлющего обязательного медицинского и пенсионного страхования до гибких добровольных продуктов, таких как НСЖ и ИСЖ, страхование предоставляет инструменты для управления рисками практически в любой сфере жизни. При этом Социальный фонд России выступает мощным гарантом социальной защиты граждан.

Несмотря на рекордные темпы роста объема рынка в 2023-2024 годах, обусловленные в основном страхованием жизни, отрасль сталкивается с серьезными вызовами: блокировка активов, сложности с зарубежным перестрахованием, проблемы с ремонтом автомобилей, низкий уровень финансовой грамотности населения и растущие требования к кибербезопасности. Однако участники рынка и регулятор предпринимают активные шаги по преодолению этих трудностей, что отражается в оптимистичных прогнозах на 2025 год и далее.

Перспективы развития страховой отрасли тесно связаны с усилением специализации, расширением продуктовой линейки за счет инновационных решений (киберстрахование, страхование «по требованию»), глубокой интеграцией с цифровыми технологиями (телематика, большие данные, ИИ) и другими финансовыми сервисами. Государственная поддержка и законодательные инициативы, направленные на устранение противоречий и повышение прозрачности, будут способствовать дальнейшему росту эффективности и доступности страховых услуг.

В заключение, страхование является не просто финансовым инструментом, а жизненно важным компонентом социально-экономической стабильности Российской Федерации. Его дальнейшее развитие будет определяться способностью к инновациям, адаптации к внешним условиям и укреплению доверия потребителей, что потребует постоянных исследований и совершенствования в контексте постоянно меняющихся глобальных и национальных вызовов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая : Федер. закон от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (с изм. и доп.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая : Федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп.).
3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями на 28 февраля 2025 года) (редакция, действующая с 1 сентября 2025 года) // docs.cntd.ru. URL: https://docs.cntd.ru/document/9003058 (дата обращения: 07.11.2025).
4. Федеральный закон от 01.04.2022 N 81-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_412586/ (дата обращения: 07.11.2025).
5. Глава 48. Страхование (ст. 927 — 970). Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) // ГАРАНТ. URL: https://base.garant.ru/10164072/ (дата обращения: 07.11.2025).
6. ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/050d5109403d52037119e7a2503923ef15b8004f/ (дата обращения: 07.11.2025).
7. Статья 32.9. Виды страхования // КонсультантПлюс. URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_8431/3504825d1902096a666e5fb635467406a782b852/ (дата обращения: 07.11.2025).
8. Шахов В. В. Страхование : учеб. для вузов по специальностям «Бухгалт. учет и аудит», «Финансы и кредит», «Коммерция». М. : Страховой полис, 2004.
9. Страховое дело : учебник / под ред. Рейтмана Л.И. М. : Банк и биржевой науч.-консультац. центр: ТОО НПФ Экос, 2002.
10. Основы страховой деятельности : учебник / под ред. Т.А. Фёдоровой. Москва : БЕК, 2003.
11. Коломин Е.В., Шахов В.В. Словарь страховых терминов. М. : Финансы и статистика, 2003.
12. Смирнов В.В. Экспертиза и страхование. К. : Ярославия, 2004.
13. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки, страхование ценные бумаги. 2005. №12.
14. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель. М. : СОМИНТЕК, 2005.
15. Финансы / под ред. Родионовой В.М. М. : Финансы и статистика, 2002.
16. Пузанова Ж.В., Трифонова М.А. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovaniya-v-sotsialno-ekonomicheskoy-sisteme (дата обращения: 07.11.2025).
17. Юсупов А. И., Русавская А. В. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений Российской Федерации // Путеводитель предпринимателя. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-strahovogo-rynka-v-sotsialno-ekonomicheskoy-sisteme-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 07.11.2025).
18. Финансовая грамотность | 10.3.1. Российские законы, регулирующие страхование. URL: https://fincult.info/teaching/materialy-po-finansovoy-gramotnosti/strahovanie/10-3-1-rossiyskie-zakony-reguliruyushchie-strahovanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
19. Итоги 2024 года на страховом рынке и прогноз на 2025-й: короткие продукты двигают рынок // Эксперт РА. URL: https://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi-2024-prognoz-2025/ (дата обращения: 07.11.2025).
20. Баранников Р.Ф. Перспективы развития страхового рынка в России в период сложной геополитической ситуации // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-v-period-slozhnoi-geopoliticheskoy-situatsii (дата обращения: 07.11.2025).
21. Анализ и прогноз развития рынка страхования в России 2024 // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://fincult.info/articles/analiz-i-prognoz-razvitiya-rynka-strakhovaniya-v-rossii-2024/ (дата обращения: 07.11.2025).
22. Хабибрахманова К.Р. Роль страхования в экономике // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2019. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2019/09/16737 (дата обращения: 07.11.2025).
23. Усиление регулирования и надзора в страховой отрасли России: Важные изменения и их влияние // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/detail/usilenie-regulirovaniya-i-nadzora-v-strakhovoy-otrasli-rossii-vazhnye-izmeneniya-i-ikh-vliyanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
24. Землячева О.А., Дроздова А.В. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ЕЕ ФУНКЦИИ И КЛАССИФИКАЦИЯ // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-znachenie-strahovoy-deyatelnosti-ee-funktsii-i-klassifikatsiya (дата обращения: 07.11.2025).
25. Анализ страхового рынка 2024 года. Статистика по выплатам страховых компаний // Росинфостат. URL: https://rosinfostat.ru/analiz-strahovogo-rynka-2024/ (дата обращения: 07.11.2025).
26. Обзор российского страхового рынка и прогноз его развития (2024 г.) // Kept. URL: https://kept.com/ru/insights/insurance-market-overview-and-forecast-2024/ (дата обращения: 07.11.2025).
27. Цолоев М. Х. Регулирование страховой деятельности в России // Путеводитель предпринимателя. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulirovanie-strahovoy-deyatelnosti-v-rossii (дата обращения: 07.11.2025).
28. Рынок страхования в России в 2025 году: тренды, прогнозы, перспективы // Пампаду. URL: https://pampadu.ru/blog/rynok-strahovaniya-v-rossii-v-2025-godu-trendy-prognozy-perspektivy/ (дата обращения: 07.11.2025).
29. Виды страхования имущества в России в 2024 году // Ингосстрах. URL: https://www.ingos.ru/company/news/detail/vidy-strakhovaniya-imushchestva-v-rossii-v-2024-godu/ (дата обращения: 07.11.2025).
30. Виды страхования 2025: какие бывают, классификация, формы и виды страховых услуг в России // Infull. URL: https://infull.ru/vidy-strahovaniya/ (дата обращения: 07.11.2025).
31. Что такое страхование: для чего нужно, суть понятия, какие виды страхования бывают // Сравни.ру. URL: https://www.sravni.ru/strakhovanie/info/chto-takoe-strakhovanie/ (дата обращения: 07.11.2025).
32. Регулирование страховой деятельности // Правительство России. URL: http://government.ru/activity/349/ (дата обращения: 07.11.2025).
33. Оборин М. С., Гварлиани Т. Е., Райнхардт Р. О. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в России на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-perspektivy-razvitiya-strahovogo-rynka-v-rossii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 07.11.2025).