Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА ㅤ 1. ㅤ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ㅤ ОСНОВЫ ㅤ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА 5
1.1. ㅤ Сущность ㅤ и особенности кредитования 5
1.2. ㅤКредитная политика и ее роль в управлении финансами коммерческого банка 10
1.3. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке
16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 22
2.1. Анализ финансово-экономического положения банка 22
2.2. Анализ кредитного портфеля и кредитной политики ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 30
2.3. Организация кредитного процесса в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
35
ГЛАВА 3. МЕРЫ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА 41
3.1. Выбор новой модели скоринга 41
3.2. Эффективность от внедряемой системы скоринга и ее влияние на формирование резерва под возможные потери по ссудам 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 49
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 52
ПРИЛОЖЕНИЕ 54
Выдержка из текста
ВВЕДЕНИЕ
Банк ㅤ по ㅤ своему ㅤ назначению ㅤ должен ㅤ являться ㅤ одним ㅤ из ㅤ наиболее ㅤ надежных ㅤ институтов ㅤ общества, ㅤ представлять ㅤ основу ㅤ стабильности ㅤ экономической ㅤ системы. ㅤ В ㅤ современных ㅤ условиях ㅤ неустойчивой ㅤ правовой ㅤ и ㅤ экономической ㅤ среды ㅤ банки ㅤ должны ㅤ не ㅤ только ㅤ сохранять, ㅤ но ㅤ и ㅤ приумножать ㅤ средства ㅤ своих ㅤ клиентов ㅤ практически ㅤ самостоятельно, ㅤ ввиду ㅤ отсутствия ㅤ государственной ㅤ поддержки ㅤ и ㅤ опоры. ㅤ В ㅤ этих ㅤ условиях ㅤ профессиональное ㅤ управление ㅤ банковскими ㅤ рисками, ㅤ оперативная ㅤ идентификация ㅤ и ㅤ учет ㅤ факторов ㅤ риска ㅤ в ㅤ повседневной ㅤ деятельности ㅤ приобретают ㅤ первостепенное ㅤ значение. ㅤ
Кредитные ㅤ операции ㅤ – ㅤ основа ㅤ банковского ㅤ бизнеса, ㅤ поскольку ㅤ являются ㅤ главной ㅤ статьей ㅤ доходов ㅤ банка. ㅤ Но ㅤ эти ㅤ операции ㅤ связаны ㅤ с ㅤ ㅤ риском ㅤ невозврата ㅤ ссуды ㅤ (кредитным ㅤ риском), ㅤ которому ㅤ в ㅤ той ㅤ или ㅤ иной ㅤ мере ㅤ подвержены ㅤ банки ㅤ в ㅤ процессе ㅤ кредитования ㅤ клиентов. ㅤ Именно ㅤ поэтому ㅤ кредитный ㅤ риск ㅤ как ㅤ один ㅤ из ㅤ видов ㅤ банковских ㅤ рисков ㅤ является ㅤ главным ㅤ объектом ㅤ внимания ㅤ банков. ㅤ Кредитная ㅤ политика ㅤ банка ㅤ должна ㅤ обязательно ㅤ учитывать ㅤ возможность ㅤ кредитных ㅤ рисков, ㅤ предварять ㅤ их ㅤ появление ㅤ и ㅤ грамотно ㅤ управлять ㅤ ими, ㅤ то ㅤ есть ㅤ сводить ㅤ к ㅤ минимуму ㅤ возможные ㅤ негативные ㅤ последствия ㅤ кредитных ㅤ операций. ㅤ
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитной работы едва ли не лучший показатель работы банка и качества его менеджмента.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитный механизм не может не основываться на здравом практицизме, направленности на увеличение доходов. Принцип рациональности кредитование осуществляется на основе оценки кредитоспособности заемщика, которая будет обеспечивать уверенность банка в способности и готовности должника вернуть ссуду в обусловленный договором срок.
Цель данной работы — изучить организацию кредитной политики в банке.
Задачи данной курсовой работы:
• рассмотреть принципы и виды кредитования;
• рассмотреть сущность кредитной политики;
• рассмотреть условия кредитования в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
• рассмотреть реализацию механизма кредитной программы в банке;
• внести предложения по улучшению кредитной политики в банке.
Методы исследования: анализ научной литературы, метод классификации, статистический метод, наблюдение, метод системного анализа.
Объект исследования – ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Предмет исследования –кредитная политика в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Теоретической и методологической основой работы стали внутренние документы банка, труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, таких как: Садыков Р. Б., Усоскин В. М., Ершева Т.А., Максютов А.А., Максимов А.В., Э. Фрэнсис, А. Лис, Лоуренс Дж. Мауер раскрывающие особенности кредитной политики и механизма кредитования в банках, а также посвященные теории банковских услуг.
Также при написании курсовой работы использовались действующие законы и положения, регулирующие аспекты кредитной деятельности банка, а также информационные ресурсы сети Интернет
Список использованной литературы
СПИСОК ㅤ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный ㅤ закон ㅤ от ㅤ 02.12.1990 ㅤ № ㅤ 395-1 ㅤ «О ㅤ банках ㅤ и ㅤ банковской ㅤ деятельности»(с ㅤ изм. ㅤ и ㅤ доп., ㅤ вступ. ㅤ в ㅤ силу ㅤ с ㅤ 01.01.2016).
2. Федеральный ㅤ закон ㅤ от ㅤ 16.07.1998 ㅤ № ㅤ 102-ФЗ ㅤ «Об ㅤ ипотеке ㅤ (залоге ㅤ недвижимости)»(ред. ㅤ от ㅤ 05.10.2015).
3. Федеральный ㅤ закон ㅤ от ㅤ 10.07.2002 ㅤ № ㅤ 86-ФЗ ㅤ «О ㅤ Центральном ㅤ банке ㅤ Российской ㅤ Федерации ㅤ (Банке ㅤ России)»(редакция ㅤ от ㅤ 30.12.2015).
4. Федеральный ㅤ закон ㅤ от ㅤ 30.12.2004 ㅤ № ㅤ 218-ФЗ ㅤ «О ㅤ кредитных ㅤ историях» ㅤ (ред. ㅤ от ㅤ 30.12.2015).
5. Положение ㅤ Банка ㅤ России ㅤ от ㅤ 28 ㅤ декабря ㅤ 2012 ㅤ г. ㅤ N ㅤ 395-П ㅤ "О ㅤ методике ㅤ определения ㅤ величины ㅤ собственных ㅤ средств ㅤ (капитала) ㅤ кредитных ㅤ организаций ㅤ ("Базель ㅤ III")" ㅤ (ред. ㅤ от ㅤ 30.11.2015).
6. Инструкция ㅤ ЦБР ㅤ №139-И ㅤ от ㅤ 03.12.2012 ㅤ г. ㅤ «Об ㅤ обязательных ㅤ нормативах ㅤ банков»(с ㅤ изм. ㅤ и ㅤ доп., ㅤ вступ. ㅤ в ㅤ силу ㅤ с ㅤ 01.01.2016).
7. Инструкция ㅤ № ㅤ 254-П ㅤ «О ㅤ порядке ㅤ формирования ㅤ кредитными ㅤ организациями ㅤ резервов ㅤ на ㅤ возможные ㅤ потери ㅤ по ㅤ ссудам, ㅤ по ㅤ ссудной ㅤ и ㅤ приравненной ㅤ к ㅤ ней ㅤ задолженности»(ред. ㅤ от ㅤ 01.09.2015). ㅤ
8. Регламент ㅤ № ㅤ 229–р ㅤ «Регламент ㅤ предоставления ㅤ кредитов ㅤ физическим ㅤ лицам ㅤ и ㅤ индивидуальным ㅤ предпринимателям ㅤ Сбербанка ㅤ России ㅤ и ㅤ его ㅤ филиалами»
9. Устав ㅤ акционерного ㅤ коммерческого ㅤ Сберегательного ㅤ банка ㅤ РФ ㅤ (Сбербанка ㅤ России) ㅤ ПАО ㅤ с ㅤ изменениями ㅤ и ㅤ дополнениями, ㅤ которые ㅤ предполагается ㅤ внести ㅤ на ㅤ рассмотрение ㅤ годового ㅤ общего ㅤ собрания ㅤ акционеров, ㅤ г.Москва ㅤ 2000 ㅤ г.
10. Дертинг ㅤ Ш., ㅤ Бунт ㅤ потребительских ㅤ кредитов. ㅤ Навсегда. ㅤ // ㅤ Эксперт; ㅤ №35(435)б ㅤ 20.12.2010 ㅤ г. ㅤ – ㅤ с. ㅤ 15-18.
11. Дяченко ㅤ О. ㅤ О ㅤ пользе ㅤ глобальной ㅤ унификации// ㅤ Банковское ㅤ обозрение; ㅤ Спец. ㅤ обозрение, ㅤ №3 ㅤ (57), ㅤ март ㅤ 2012.
12. Егоров, ㅤ А.Е. ㅤ Проблемы ㅤ деятельности ㅤ коммерческих ㅤ банков ㅤ на ㅤ современном ㅤ этапе ㅤ развития ㅤ экономики// ㅤ Деньги ㅤ и ㅤ кредит. ㅤ — ㅤ 2012.- ㅤ №6.- ㅤ с.24-30.
13. Жуков, ㅤ Е. ㅤ Ф. ㅤ Банки ㅤ и ㅤ банковские ㅤ операции ㅤ / ㅤ Е.Ф. ㅤ Жуков ㅤ ㅤ Санкт ㅤ – ㅤ Петербург. ㅤ Питер, ㅤ 2011. ㅤ — ㅤ 234с.
14. Иванов ㅤ О. ㅤ Деньги ㅤ и ㅤ кредит. ㅤ Современные ㅤ проблемы ㅤ кредитной ㅤ системы ㅤ в ㅤ России;12.10.2009.,№34. ㅤ – ㅤ с. ㅤ 23-29.
15. Иванова ㅤ C., ㅤ Банки ㅤ опережают ㅤ развитие ㅤ народного ㅤ хозяйства ㅤ // ㅤ Банковское ㅤ обозрение, ㅤ Региональный ㅤ обзор, ㅤ №1, ㅤ январь ㅤ 2012. ㅤ – ㅤ с. ㅤ 14-16.
16. Колесников ㅤ Е. ㅤ Потребительские ㅤ кредиты: ㅤ «За» ㅤ и ㅤ «против». ㅤ Издательство ㅤ АСТ ㅤ Астрель–СПб, ㅤ 2011 ㅤ г. ㅤ – ㅤ с. ㅤ 13-18.
17. Лаврушин, ㅤ О. ㅤ И ㅤ Банковское ㅤ дело ㅤ / ㅤ О.И. ㅤ Лаврушин ㅤ ㅤ Учебник. ㅤ Москва. ㅤ Финансы ㅤ и ㅤ статистика, ㅤ 2008. ㅤ — ㅤ 672с.
18. Лаврушин, ㅤ О. ㅤ И. ㅤ Деньги, ㅤ кредит, ㅤ банки ㅤ / ㅤ О.И. ㅤ Лаврушин. ㅤ — ㅤ Москва. ㅤ :Финансы ㅤ и ㅤ статистика, ㅤ 2008. ㅤ — ㅤ 590с.
19. Луговой ㅤ А.В. ㅤ Невозврат ㅤ потребительского ㅤ кредита. ㅤ Бухучет ㅤ №2, ㅤ 2009г.
20. Макарова, ㅤ О.М. ㅤ ㅤ Коммерческие ㅤ банки ㅤ и ㅤ их ㅤ операции ㅤ / ㅤ О.М. ㅤ Макарова, ㅤ Л.С. ㅤ Сахарова, ㅤ В.Н. ㅤ Сидоров.: ㅤ — ㅤ ㅤ Москва. ㅤ ЮНИТИ, ㅤ 2011. ㅤ — ㅤ 347 ㅤ с.
21. Трошин, ㅤ А.Н. ㅤ ㅤ Финансы, ㅤ денежное ㅤ обращение ㅤ и ㅤ кредит ㅤ / ㅤ А.Н. ㅤ Трошин, ㅤ ㅤ ㅤ В.И. ㅤ Фомкина. ㅤ : ㅤ — ㅤ ㅤ Москва. ㅤ Инфра ㅤ – ㅤ М, ㅤ 2012. ㅤ — ㅤ 358 ㅤ с.
22. Официальный ㅤ сайт ㅤ Центрального ㅤ Банка ㅤ России, ㅤ www.cbr.ru
23. Официальный ㅤ сайт ㅤ ПАО ㅤ "Банк ㅤ Уралсиб" ㅤ http://www.bankuralsib.ru/