SMART-карты и технология их обслуживания: теоретические основы, безопасность и перспективы развития в банковской системе России

В современном мире, где цифровизация проникла во все сферы жизни, банковский сектор претерпевает радикальные изменения, движимые технологическими инновациями. В этом контексте SMART-карты, или «умные карты», выступают не просто как платежный инструмент, а как высокотехнологичный носитель информации, обеспечивающий беспрецедентный уровень безопасности и функциональности.

С 1 января 2005 года в странах Европейского союза действует принцип «переноса ответственности», согласно которому торговое предприятие или банк-эквайер, не поддерживающие EMV, несут финансовую ответственность за мошеннические транзакции, которые могли быть предотвращены с использованием EMV-чипа. Этот факт ярко иллюстрирует критическую важность и широкое признание SMART-технологий в глобальной финансовой системе, а также их роль в минимизации рисков мошенничества.

Для банковской системы России, стремящейся к технологической независимости и устойчивому развитию национальной платежной инфраструктуры, понимание принципов работы, классификации, методов обслуживания и обеспечения безопасности SMART-карт является фундаментом для дальнейших инноваций. От их успешного внедрения и адаптации зависят как экономическая эффективность финансовых институтов, так и доверие потребителей к современным платежным решениям.

Настоящая работа ставит своей целью не просто систематизацию имеющихся знаний, но и глубокий аналитический обзор SMART-карт: от фундаментальных теоретических основ до их роли в цифровых финансовых технологиях и Национальной платежной системе Российской Федерации. Мы детально рассмотрим их архитектуру, методы защиты информации, экономические преимущества и перспективы развития, стремясь предоставить исчерпывающий и всесторонний анализ этой ключевой технологии.

Теоретические основы и принципы функционирования SMART-карт

В основе любого технологического прорыва лежит четкое понимание его сути и механизмов. SMART-карты, будучи неотъемлемой частью современной платежной и идентификационной инфраструктуры, представляют собой сложную систему, отличающуюся от своих предшественников принципиально новой архитектурой и функционалом, что позволяет им эффективно противостоять угрозам безопасности и предлагать расширенные возможности пользователям.

Определение и сущность SMART-карты

В своей основе, SMART-карта — это не просто пластиковый прямоугольник, а миниатюрный, но мощный компьютер в кармане пользователя. Она представляет собой физическую карту, содержащую встроенную микросхему, способную обрабатывать и хранить данные. Отсюда и происходит ее название – «smart card», или «умная карта», указывающее на наличие микропроцессора с собственной операционной системой.

Большинство современных смарт-карт помимо чипа памяти включают микропроцессор, который является ее «мозгом». Этот микропроцессор позволяет карте выполнять сложные операции, принимать решения и взаимодействовать с внешними устройствами. Основное назначение таких карт — хранение конфиденциальных данных, таких как пароли, электронные сертификаты, криптографические ключи и другая информация, необходимая для авторизации пользователя при доступе к защищенным ресурсам. Они активно применяются для управления идентификацией и доступом к самым разнообразным объектам – от банковского счета до дверей офиса или защищенной сети Wi-Fi.

Форм-факторы смарт-карт выходят далеко за рамки привычной банковской карточки и могут включать в себя брелоки, часы, модули идентификации абонентов (SIM-карты) и USB-токены, что подчеркивает их универсальность и адаптивность к различным сценариям использования.

Архитектура и компоненты SMART-карты

Чтобы по-настоящему оценить функционал SMART-карты, необходимо заглянуть внутрь ее микропроцессорной архитектуры. Это не просто чип памяти, а сложный интегральный комплекс, работающий по принципам, схожим с полноценным компьютером.

Микропроцессорные карты включают в себя следующие ключевые компоненты:

• Центральный процессор (ЦП): «Сердце» карты, отвечающее за выполнение всех вычислительных операций, обработку команд и управление другими компонентами.
• Сопроцессор: Специализированный процессор, часто предназначенный для ускорения криптографических операций, таких как шифрование и расшифровка данных.
• Постоянное запоминающее устройство (ПЗУ, ROM): Хранит операционную систему карты (Card Operating System, COS) и другие неизменяемые программы.
• Электрически стираемое программируемое постоянное запоминающее устройство (ЭСППЗУ, EEPROM): Используется для хранения пользовательских данных, таких как ПИН-коды, информация о банковском счете, электронные сертификаты. Эти данные могут быть записаны и перезаписаны ограниченное число раз.
• Оперативное запоминающее устройство (ОЗУ, RAM): Временное хранилище данных, используемое процессором для выполнения текущих операций. Данные в ОЗУ теряются после отключения питания.
• Порт ввода/вывода: Обеспечивает физический интерфейс для обмена данными с внешним считывателем.

Такая архитектура позволяет SMART-карте не только хранить информацию, но и активно участвовать в процессах авторизации и защиты данных, выполняя сложные криптографические операции непосредственно на чипе.

Принципы работы и взаимодействия со считывающими устройствами

SMART-карта, несмотря на свою «умность», не является автономным устройством. Ее работа всегда происходит в связке с внешним терминалом, который играет роль «среды обитания» для карты. Таким терминалом может быть телефон, банкомат, электронный считыватель или POS-терминал.

Взаимодействие начинается с того, что терминал подает питание на микросхему карты. Это критически важно, так как большинство контактных смарт-карт не содержат собственной батареи. После подачи питания терминал отправляет команды на карту, а карта, в свою очередь, обрабатывает их с помощью своего микропроцессора.

Доступ к памяти смарт-карты строго контролируется процессором, а чтение и запись данных регулируются программным обеспечением (операционной системой), расположенным на самой карте. Это означает, что даже при физическом доступе к чипу, без правильных команд и аутентификации невозможно получить или изменить конфиденциальные данные. Процессор обеспечивает выполнение криптографических операций в доверенной среде, что является ключевым элементом безопасности. Например, при попытке взломать микросхему смарт-карты в кустарных условиях неизбежно происходит ее разрушение. Физическая защита микросхемы обеспечивается многослойными структурами, детекторами вскрытия и сенсорами, реагирующими на изменения температуры, напряжения, света и давления, что вызывает автоматическое стирание конфиденциальных данных при попытке несанкционированного доступа. При производстве в каждую микросхему заносится уникальный код, а также уникальный серийный номер и криптографические ключи, служащие для аутентификации и шифрования данных, что делает невозможным ее клонирование или несанкционированное кодирование кем-либо, кроме производителя.

Преимущества SMART-карт перед магнитными картами

Эволюция платежных карт от магнитных к SMART-картам была продиктована не только стремлением к инновациям, но и острой необходимостью повысить безопасность и функциональность. Сравнение этих двух технологий наглядно демонстрирует превосходство «умных» решений.

Характеристика	Магнитные карты	SMART-карты (EMV-карты)
Хранение данных	Статичное, на магнитной полосе	Встроенная микросхема (чип), в зашифрованном виде
Аутентификация	Статическая, по ПИН-коду или подписи	Динамическая, генерация уникального кода (криптограммы) для каждой транзакции
Защита от мошенничества	Низкая, уязвимы к клонированию (скиммингу)	Высокая, чип чрезвычайно сложно подделать, уникальные криптографические ключи
Возможность оффлайн-операций	Требуют онлайн-связи с банком для авторизации	Позволяют проводить авторизацию в режиме оффлайн
Физическая защита	Отсутствует, данные легко считываются	Многослойные структуры, детекторы вскрытия, саморазрушение при взломе
Стоимость обслуживания	Высокая (частая замена, большие потери от мошенничества)	Более низкая (сокращение потерь от мошенничества, экономия на авторизации и связи)
Гибкость сервисов	Ограничена	Возможность интеграции множества приложений (банковских, лояльности, идентификационных)

Ключевое отличие EMV-карты от магнитной полосы заключается в динамической аутентификации. Если магнитная полоса хранит статичную информацию, которую легко скопировать и использовать повторно, то чип EMV генерирует уникальный код (криптограмму) для каждой транзакции. Этот код невозможно использовать повторно, что делает его бесполезным для мошенников.

Кроме того, смарт-карты позволяют проводить авторизацию в режиме оффлайн. Это способствует значительной экономии средств и времени на организацию доступа к центрам авторизации, в отличие от магнитных карт, которые всегда требуют онлайн-связи с банком. Высокая стоимость всей системы обслуживания магнитных карт, включая аренду каналов и связное оборудование, является одним из факторов перехода на смарт-карты. По оценкам, стоимость обслуживания магнитных карт может быть на 30–50% выше, чем у смарт-карт, из-за необходимости более частой замены карт, высоких затрат на обработку транзакций и больших потерь от мошенничества, которые в некоторых случаях достигали 0,1–0,2% от общего объема транзакций. Этот экономический аспект, наряду с беспрецедентным уровнем безопасности, сделал SMART-карты краеугольным камнем современной платежной индустрии.

Классификация и технические характеристики SMART-карт

Мир SMART-карт удивительно разнообразен. Чтобы эффективно использовать их потенциал, необходимо понимать, какие типы карт существуют, чем они отличаются и какие технические стандарты определяют их физические и функциональные параметры.

Основные виды SMART-карт по способу взаимодействия

В зависимости от способа взаимодействия со считывающим устройством, SMART-карты подразделяются на три основные категории:

1. Контактные карты: Это наиболее традиционный вид смарт-карт, требующий физического контакта со считывателем. Взаимодействие происходит через набор металлических контактов на поверхности карты, которые соединяются с контактами считывающего устройства. Эти карты широко применяются в банковской сфере (классические EMV-карты), для электронных подписей и в системах идентификации, где требуется высокая степень безопасности и надежное соединение.
2. Бесконтактные карты: Эти карты взаимодействуют со считывателем без прямого физического контакта, используя технологии RFID-меток (Radio Frequency Identification) или NFC (Near-field communication). Обмен данными происходит на небольшом расстоянии (обычно до нескольких сантиметров). Технология NFC, по сути, является подмножеством RFID, оптимизированным для ближнего радиуса действия. Бесконтактные карты стали стандартом в общественном транспорте, системах контроля доступа и, конечно, в бесконтактных платежах (PayPass, PayWave, Mir Pay и др.), обеспечивая скорость и удобство транзакций.
3. Гибридные (комбинированные) карты: Как следует из названия, эти карты сочетают в себе возможности контактного и бесконтактного взаимодействия. Они оснащены как контактной площадкой, так и антенной для бесконтактной связи. Такая универсальность позволяет использовать карту в самых разных сценариях — от традиционных POS-терминалов до современных бесконтактных считывателей, обеспечивая максимальную гибкость для пользователя и эмитента.

Типологии контактных карт

Внутри категории контактных карт также существует своя классификация, основанная на функциональных возможностях встроенной микросхемы:

1. Микропроцессорные смарт-карты: Это наиболее продвинутый тип, содержащий полноценный микропроцессор, операционную систему и различные типы памяти. Их вычислительная мощность позволяет выполнять сложные криптографические операции, хранить цифровые сертификаты, генерировать одноразовые пароли. Они являются основой для:
   • Банковских карт EMV: Защищают транзакции с помощью динамической аутентификации.
   • Систем двухфакторной аутентификации (2FA): Используются для генерации одноразовых кодов.
   • Удостоверений личности и электронных пропусков: С повышенными требованиями к безопасности.
   • USB-ключей (токенов): Такие как Рутокен, JaCarta, активно используются в России для безопасного хранения электронной подписи, двухфакторной аутентификации при доступе к государственным информационным системам, корпоративным ресурсам и системам дистанционного банковского обслуживания.
2. Карты с памятью: Эти карты значительно проще микропроцессорных. Они содержат только чип памяти (обычно ЭСППЗУ), но не имеют встроенного процессора для выполнения сложных вычислений. Доступ к памяти контролируется внешним считывателем, который может выполнять простые функции аутентификации (например, проверку ПИН-кода). Карты с памятью часто используются в менее критичных системах:
   • Системы лояльности клиентов: Для хранения бонусных баллов или скидок.
   • Идентификация посетителей: На мероприятиях или в офисах.
   • Подарочные карты: С фиксированным номиналом.

Выбор между этими типами карт зависит от требуемого уровня безопасности, сложности операций и экономической целесообразности.

Физические и логические характеристики

Для обеспечения совместимости и стандартизации в индустрии SMART-карт были разработаны международные стандарты, определяющие как их физические, так и логические параметры.

Физические характеристики:
Основным стандартом, регламентирующим физические параметры смарт-карт, является ISO/IEC 7816-1. Он определяет:

• Размеры карты: Стандартные размеры банковской карты (85,60 × 53,98 мм).
• Толщину карты: Обычно 0,76 мм.
• Механическую прочность: Устойчивость к изгибам, скручиваниям.
• Материалы: Смарт-карты обычно изготавливаются из пластика, чаще всего ПВХ (поливинилхлорид), но могут использоваться и другие полимеры для повышения износостойкости или экологичности.

Расположение и размеры контактов:
Стандарт ISO/IEC 7816-2 определяет точное расположение, размеры и назначение электрических контактов на контактных смарт-картах. Это обеспечивает универсальную совместимость карт с любыми считывающими устройствами, соответствующими этому стандарту. Обычно на контактной площадке расположено 6 или 8 контактов, отвечающих за питание, сброс, тактовый сигнал, ввод/вывод данных и другие функции.

Логические характеристики:
Стандарт ISO/IEC 7816-3 описывает электрические сигналы и протоколы передачи данных между картой и считывателем. Он определяет, как карта и терминал «общаются» друг с другом.
Стандарт ISO/IEC 7816-4 определяет логическую структуру файлов и команд для обмена данными с картой, а также основные функции операционной системы карты.

Соблюдение этих стандартов является обязательным условием для создания универсальных и надежных SMART-карт, способных функционировать в глобальных платежных и идентификационных системах.

Технологии обслуживания SMART-карт и их эволюция в России

SMART-карты не существуют в вакууме; их функциональность реализуется через сложную инфраструктуру обслуживания. В России эта инфраструктура прошла значительный путь эволюции, адаптируясь к глобальным стандартам и развивая собственные инновационные решения.

Стандарт EMV как основа обслуживания SMART-карт

История современных платежных карт неразрывно связана со стандартом EMV. Технология EMV (Europay, MasterCard, Visa) является глобальным стандартом для взаимодействия международных смарт-карт, основанным на технологии микросхем. Он был разработан в 1990-х годах как ответ на растущий уровень мошенничества с магнитными картами. Его основная цель — обеспечить единые технические требования для чиповых карт и терминалов, что позволило бы кардинально повысить безопасность транзакций.

Внедрение EMV началось в Европе в начале 2000-х годов. Ключевым стимулом для банков и торговых предприятий стал принцип «переноса ответственности» (liability shift). С 1 января 2005 года в странах Европейского союза было установлено, что торговое предприятие или банк-эквайер, не поддерживающие EMV, несут финансовую ответственность за мошеннические транзакции, которые могли быть предотвращены с использованием EMV-чипа. Этот механизм эффективно подтолкнул индустрию к массовому переходу на чиповые технологии, так как отказ от EMV стал экономически невыгоден из-за потенциальных убытков от мошенничества.

EMV определяет физическое, электронное и информационное взаимодействие между банковской картой и платежным терминалом для финан��овых операций. Он базируется на уже упомянутых стандартах: ISO/IEC 7816 для контактных карт и ISO/IEC 14443 для бесконтактных карт. Таким образом, EMV стал не просто стандартом, а фундаментом, на котором строится вся современная инфраструктура обслуживания SMART-карт.

Современная инфраструктура обслуживания SMART-карт в России

Российская платежная система активно интегрировалась в глобальные стандарты EMV, а затем развила собственные решения. Сегодня инфраструктура обслуживания SMART-карт в России является одной из самых современных в мире.

По данным на конец 2023 года, более 95% всех POS-терминалов и банкоматов в России поддерживают технологию EMV и бесконтактные платежи. Этот показатель говорит о повсеместном распространении и доступности технологий для владельцев SMART-карт.

Ключевые элементы инфраструктуры включают:

• POS-терминалы: Точки продаж, оснащенные считывателями для контактных и бесконтактных карт. Современные модели интегрированы с различными платежными системами и могут поддерживать дополнительные функции (например, прием чаевых, печать чеков).
• Банкоматы: Устройства самообслуживания, позволяющие снимать наличные, проверять баланс, совершать переводы. Практически все современные банкоматы оснащены EMV-считывателями и часто поддерживают бесконтактные операции (например, снятие наличных с виртуальной карты через NFC).
• Кардридеры (устройства для считывания смарт-карт): Это более широкий класс устройств, которые могут подключаться к компьютеру через различные порты (USB, Bluetooth) или быть интегрированы в другие системы. Они используются не только для финансовых транзакций, но и для систем контроля доступа, идентификации, работы с электронной подписью. Кардридеры могут быть встроены в клавиатуры, мобильные телефоны, торговые автоматы и онлайн-кассы, расширяя сферы применения SMART-карт.
• Процессинговые центры: Сердце любой платежной системы, обеспечивающее авторизацию, маршрутизацию и обработку транзакций, поступающих от терминалов. Они взаимодействуют с банками-эмитентами и платежными системами, обеспечивая быстрое и безопасное проведение платежей.

Широкое внедрение EMV-совместимого оборудования и его постоянное обновление гарантируют высокий уровень безопасности и удобства для пользователей SMART-карт по всей стране.

Развитие российских платежных сервисов и технологий

После ухода ряда зарубежных платежных сервисов, таких как Apple Pay и Google Pay, Россия активно развивает собственные решения, которые опираются на технологии SMART-карт и их обслуживание. Национальная система платежных карт (НСПК) стала ключевым игроком в этом процессе, выступая сервисом платежной системы Банка России.

Основные направления развития включают:

1. Отечественные NFC-сервисы: Российские платежные системы, такие как Mir Pay, SberPay и Tinkoff Pay, успешно заменили ушедшие зарубежные аналоги, используя NFC-чип смартфона для бесконтактной оплаты. Эти сервисы интегрированы в мобильные устройства и позволяют быстро и безопасно совершать платежи, имитируя функционал бесконтактной карты. Платежный стикер от Сбера, использующий технологию NFC, также стал популярным решением для бесконтактной оплаты.
2. Система быстрых платежей (СБП): Разработанная Банком России, СБП предоставляет широкий спектр возможностей для оплаты: по QR-коду, NFC, кнопке, ссылке и с привязанного счета. QR-платежи через СБП особенно привлекательны для малого бизнеса из-за низких комиссий, составляющих в среднем 0,4–0,7%, что в 3–5 раз дешевле комиссий за карточные операции. Это стимулирует активное внедрение QR-кодов в торговых точках.
3. Гибридные решения: В настоящее время активно тестируются и внедряются гибридные решения, где NFC-метка автоматически инициирует платеж через СБП. Это сочетает удобство бесконтактного касания (привычное для пользователей карт) с безопасностью и низкими комиссиями схемы QR-кода СБП. Такие решения призваны объединить преимущества обеих технологий.
4. Виртуальные карты: С развитием цифровых технологий, виртуальные карты стали полноценной заменой физическим. Они могут быть привязаны к NFC-чипу смартфона или использоваться для онлайн-платежей. Виртуальные карты и NFC-технологии также позволяют снимать наличные в банкоматах, оснащенных бесконтактными считывателями, что значительно повышает удобство использования.

Эти инновации демонстрируют динамичное развитие технологий обслуживания SMART-карт в России, направленное на повышение удобства, безопасности и снижение затрат для всех участников платежной системы.

Информационная безопасность SMART-карт и актуальные вызовы

В контексте финансовых операций, вопрос информационной безопасности приобретает первостепенное значение. SMART-карты изначально разрабатывались с учетом высочайших требований к защите данных, но и они не лишены своих вызовов в быстро меняющемся мире киберугроз.

Механизмы защиты данных в SMART-картах

SMART-карты представляют собой крепость для конфиденциальных данных благодаря комплексному подходу к безопасности, включающему как аппаратные, так и программные средства.

1. Криптографические методы: Это краеугольный камень защиты данных. SMART-карты активно используют асимметричные и симметричные криптографические алгоритмы, такие как:
   • DES и Triple DES (3DES): Для симметричного шифрования данных.
   • RSA: Для асимметричного шифрования, обмена ключами и формирования электронной подписи.
   • SHA (Secure Hash Algorithm): Для создания хеш-функций, обеспечивающих целостность данных.

   Эти алгоритмы применяются для шифрования хранящейся на чипе информации, аутентификации карты и пользователя, а также для обеспечения конфиденциальности транзакций.

2. Физическая защита микросхемы: Чип смарт-карты разработан таким образом, чтобы противостоять физическому взлому и несанкционированному доступу к данным.
   • Многослойные структуры: Интегральная схема защищена несколькими слоями материала, что затрудняет анализ ее внутренней архитектуры.
   • Детекторы вскрытия и сенсоры: Микросхема оснащена специальными датчиками, реагирующими на изменения физических параметров окружающей среды (температуры, напряжения, света, давления). При попытке несанкционированного доступа или воздействия, эти сенсоры могут инициировать автоматическое стирание конфиденциальных данных (например, криптографических ключей), тем самым предотвращая их компрометацию.
3. Электронная подпись (ЭЦП): SMART-карты широко используются для безопасного хранения закрытых ключей электронной подписи. Это обеспечивает:
   • Подлинность: Подтверждение того, что документ или транзакция исходят от заявленного отправителя.
   • Целостность: Гарантия того, что данные не были изменены после подписания.
   • Неотрекаемость: Отправитель не может отказаться от своих действий.

Сочетание этих механизмов делает SMART-карты одним из самых надежных носителей информации для финансовых и идентификационных систем.

Безопасность EMV-транзакций

EMV-технология произвела революцию в безопасности платежей, существенно снизив риски мошенничества, связанные с клонированием карт.

1. Процесс аутентификации: При проведении EMV-транзакции данные считываются непосредственно с чипа, и запускается многоступенчатый процесс аутентификации. Карта и терминал обмениваются криптографическими данными для подтверждения подлинности как карты, так и терминала. Этот процесс значительно сложнее, чем простая проверка ПИН-кода с магнитной полосы.
2. Генерация уникального кода (ARQC): Ключевым элементом безопасности EMV является генерация уникального кода для каждой транзакции. В онлайн-транзакциях EMV основным методом подтверждения подлинности карты является генерация ею криптограммы ARQC (Authorisation Request Cryptogram). Этот уникальный, одноразовый криптографический ключ создается на основе алгоритма 3DES и сессионных ключей, что делает его бесполезным для мошенников, если он будет перехвачен. Даже если злоумышленник скопирует ARQC, он не сможет использовать его для проведения повторной транзакции.
3. Сложность подделки чипа: Чип EMV-карты чрезвычайно сложно подделать. Он содержит уникальные криптографические ключи и аппаратные механизмы защиты, которые предотвращают клонирование и несанкционированный доступ к данным. Производство таких чипов требует специализированного оборудования и технологий, недоступных на открытом рынке для злоумышленников, что делает попытки изготовления фальшивых EMV-карт крайне неэффективными и экономически нецелесообразными.

Благодаря этим механизмам, EMV-карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности по сравнению с устаревшими магнитными картами.

Токенизация как ключевая технология безопасности

В эпоху онлайн-платежей и мобильных кошельков возникла новая угроза — компрометация данных банковских карт при их хранении у торговцев или передаче через интернет. Ответ на этот вызов — токенизация.

Токенизация — это технология, которая заменяет номер банковской карты (Primary Account Number, PAN) случайной последовательностью цифр, называемой токеном. Этот токен не содержит реальных данных карты и не имеет ценности за пределами определенной транзакции или контекста.

Принцип работы токенизации:

1. Когда пользователь вводит данные своей карты (например, при онлайн-покупке), они перехватываются и отправляются на сервер токенизации (которым может быть банк, платежная система или платежный шлюз).
2. Сервер токенизации генерирует уникальный токен и связывает его с реальными данными карты в своей защищенной базе данных.
3. Торговцу или приложению передается только токен, а не реальный номер карты. Все последующие операции проводятся с использованием этого токена.
4. При проведении платежа токен отправляется в платежную систему, которая запрашивает у сервера токенизации соответствующий реальный номер карты, обрабатывает транзакцию и возвращает результат.

Преимущества токенизации:

• Защита персональных данных (ПДн): Веб-сайт или приложение не получают доступ к персональным данным клиента, работая только с токенами, что минимизирует риски утечки конфиденциальной информации.
• Соответствие стандартам безопасности: Токенизация способствует соблюдению отраслевых стандартов безопасности, таких как PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), так как снижает объем хранимых конфиденциальных данных.
• Непрерывность платежей: При перевыпуске карты (например, из-за окончания срока действия) банк-эмитент передает обновленные данные в платежную систему, которая заново привязывает их к существующему Network Token, обеспечивая непрерывность платежей для клиента без необходимости заново вводить данные карты на всех сервисах.
• Снижение рисков мошенничества: Даже если токен будет перехвачен злоумышленниками, его невозможно использовать в мошеннических целях, так как он не содержит реальных данных карты и не имеет ценности за пределами определенного контекста.

Токенизация стала неотъемлемой частью современной архитектуры безопасности платежных систем, особенно в условиях повсеместного распространения онлайн-платежей и мобильных приложений.

Актуальные угрозы и уязвимости

Несмотря на высокий уровень защиты, SMART-карты и системы их обслуживания не застрахованы от всех видов угроз. Эволюция технологий неизбежно порождает новые вызовы.

• Фундаментальные уязвимости чиповых карт EMV: По состоянию на 2020 год, фундаментальных уязвимостей чисто чиповых карт стандарта EMV, позволяющих их клонировать или массово обходить защиту, не существует. Это подтверждает надежность самой технологии.
• Уязвимость магнитной полосы на чиповой карте: Одна из ключевых проблем — это возможность проведения транзакции по магнитной полосе, которая все еще присутствует на многих чиповых картах. В странах, где принцип «переноса ответственности» еще не в полной мере действует или где устаревшее оборудование не поддерживает чип, злоумышленники могут использовать данные, считанные с магнитной полосы, для мошеннических операций. Это подчеркивает необходимость полного перехода на чиповое обслуживание и отказа от поддержки магнитных полос там, где это возможно.
• Атаки на бесконтактные интерфейсы: Несмотря на небольшой радиус действия, бесконтактные технологии (NFC) могут быть подвержены атакам. Например, с помощью специализированного оборудования злоумышленники могут попытаться считать данные карты на расстоянии (хотя и небольшом) или осуществить релейные атаки, передавая сигналы на большие расстояния. Однако современные протоколы безопасности и шифрование данных значительно снижают эффективность таких атак.
• Угрозы социальной инженерии и фишинга: Самая уязвимая часть любой системы — это человек. Мошенники продолжают использовать методы социальной инженерии, фишинга и обмана, чтобы вынудить пользователей раскрыть свои ПИН-коды, пароли или другие конфиденциальные данные, которые затем могут быть использованы для несанкционированного доступа к счетам, даже если сама карта защищена.
• Компрометация внутренней инфраструктуры банков: Несмотря на защиту карт, уязвимости могут быть в самих банковских системах, процессинговых центрах или у торговцев. Если эти системы недостаточно защищены, данные карт (даже токенизированные) могут быть скомпрометированы.

Таким образом, информационная безопасность SMART-карт — это не статичное состояние, а постоянный процесс адаптации и совершенствования в ответ на эволюцию угроз. Сочетание надежных аппаратных и программных решений, а также просвещение пользователей, является ключом к обеспечению безопасности в постоянно меняющемся цифровом ландшафте.

Экономические преимущества и перспективы развития SMART-карт в РФ

Внедрение любой технологии в банковском секторе всегда оценивается с точки зрения ее экономической целесообразности. SMART-карты продемонстрировали значительные преимущества, которые стимулируют их дальнейшее развитие и распространение на российском рынке.

Снижение затрат и повышение эффективности для банков

Для финансовых институтов переход на SMART-карты оказался не только вопросом безопасности, но и мощным инструментом оптимизации затрат и повышения эффективности операционной деятельности.

1. Сокращение потерь от мошенничества: Это одно из наиболее существенных экономических преимуществ. Внедрение смарт-карт позволяет банкам сократить потери от мошенничества до 70–80% по сравнению с использованием магнитных карт. Динамическая аутентификация EMV-чипа делает клонирование карты крайне затруднительным и экономически невыгодным для злоумышленников, что напрямую влияет на прибыль банков.
2. Снижение операционных расходов: Возможность оффлайн-обработки транзакций, характерная для SMART-карт, значительно снижает операционные расходы банков на авторизацию и связь. Для магнитных карт требовалась постоянная онлайн-связь с банком для каждой транзакции, что влекло за собой высокие затраты на каналы связи и оборудование. SMART-карты позволяют выполнять некоторые проверки и авторизации непосредственно на чипе, сокращая нагрузку на процессинговые центры и снижая расходы на телекоммуникации.
3. Оптимизация цикла жизни карты: Хотя начальные инвестиции в инфраструктуру EMV могут быть выше, долгосрочная экономия достигается за счет снижения числа перевыпусков карт по причине мошенничества, уменьшения количества спорных транзакций и упрощения процедур их разрешения.

Расширение продуктового предложения и сервисов

SMART-карты — это не только платежный инструмент, но и универсальная платформа для интеграции широкого спектра услуг, что открывает для банков новые возможности для диверсификации продуктового предложения и привлечения клиентов.

1. Интеграция различных сервисов: SMART-карты позволяют объединять в едином носителе множество функций:
   • Банковские приложения: Помимо стандартных платежных операций, на чипе могут храниться данные для доступа к мобильному банку, информации о счетах.
   • Программы лояльности: Бонусные баллы, скидки, купоны могут быть записаны на карту и автоматически применяться при совершении покупок.
   • Транспортные карты: Интеграция с городскими транспортными системами (например, Московское метро).
   • Идентификационные функции: Использование карты как электронного пропуска, удостоверения личности в корпоративных или государственных системах.
2. Создание комплексных решений: Банки могут предлагать клиентам «умные» карты как часть комплексных решений, повышая их ценность. Например, карта, которая одновременно является банковской, проездной, дисконтной и идентификационной, значительно упрощает повседневную жизнь пользователя.
3. Персонализация услуг: Благодаря возможности хранения и обработки данных, SMART-карты позволяют банкам более эффективно анализировать поведение клиентов и предлагать персонализированные продукты и услуги, увеличивая лояльность и доходы.

Динамика российского рынка SMART-карт

Российский рынок SMART-карт демонстрирует стабильный рост и заметную динамику технологических изменений, что отражает общую тенденцию к цифровизации экономики.

• Рост рынка: В 2024 году объем рынка смарт-карт в России вырос на 18% по сравнению с предыдущим годом. Этот рост обусловлен активным внедрением бесконтактных технологий, развитием отечественных платежных систем и расширением сфер применения карт (например, в государственных услугах и идентификации).
• Объемы импорта: Отмечается растущая тенденция к увеличению импортных поставок смарт-карт в Россию. По итогам 2025 года, объем импорта смарт-карт в Россию вырос на 30% по сравнению с 2024 годом, достигнув 120 миллионов единиц, что является одним из рекордных показателей. Это свидетельствует о высоком спросе на карты, который внутреннее производство пока не в силах полностью удовлетворить.
• Доминирование китайской продукции: Ключевую долю на рынке по-прежнему занимает импортная продукция, что указывает на недостаточный объем внутреннего производства смарт-карт в России. Импортная продукция занимает более 70% российского рынка смарт-карт, при этом доля отечественного производства составляет менее 30%. Характерной особенностью является фактическое засилье китайской продукции, на которую приходится около 60% всего импорта смарт-карт в Россию, что делает ее доминирующим поставщиком на рынке.
• Прогнозы развития: В прогнозном периоде рынок смарт-карт в России продолжит свое развитие в положительном векторе. Прогнозируется, что среднегодовой темп роста (CAGR) рынка смарт-карт в России составит около 10-12% в период с 2025 по 2030 год. Это указывает на устойчивый рост и дальнейшее расширение применения SMART-технологий.

Факторы, способствующие развитию рынка

Несколько ключевых факторов способствуют устойчивому развитию рынка SMART-карт в России:

1. Снижение цен на карты и оборудование: Средняя стоимость производства смарт-карты снизилась на 15–20% за последние 5 лет, что делает их более доступными для массового внедрения в различных секторах экономики. Параллельно снижаются цены на периферийное оборудование (терминалы, считыватели), что уменьшает себестоимость проектов, основанных на смарт-картах.
2. Быстрая цифровизация экономики: Быстрые темпы цифровизации российской экономики, рост электронной коммерции и развитие государственных цифровых услуг создают новые ниши для широкого применения смарт-карт. Они становятся основой для безопасного доступа к цифровым сервисам, электронному документообороту, идентификации граждан в онлайн-среде.
3. Развитие национальной платежной системы: Активное развитие НСПК, СБП и отечественных платежных сервисов создает благоприятную среду для внедрения и использования SMART-карт, стимулируя банки и торговые предприятия к инвестициям в соответствующую инфраструктуру.
4. Повышение осведомленности и доверия пользователей: По мере того как потребители привыкают к удобству и безопасности бесконтактных платежей и других функций SMART-карт, их принятие растет, что в свою очередь стимулирует дальнейшее развитие рынка.

Эти факторы в совокупности формируют благоприятную среду для дальнейшего роста и инноваций в сфере SMART-карт в России, укрепляя их позиции как ключевого элемента современной финансовой инфраструктуры.

Роль SMART-карт в цифровых финансовых технологиях и Национальной платежной системе РФ

SMART-карты давно вышли за рамки простого средства оплаты. В контексте глобальной цифровой трансформации и формирования независимой Национальной платежной системы (НПС) России, их роль становится стратегически важной, охватывая новые горизонты в интеграции с передовыми технологиями.

SMART-карты в Национальной системе платежных карт (НСПК)

Национальная система платежных карт (НСПК) является одним из ключевых элементов финансового суверенитета России, обеспечивая бесперебойность и безопасность платежных операций внутри страны. SMART-карты, в частности карты «Мир», являются центральным элементом этой системы.

• Основа для карт «Мир»: Все карты «Мир» выпускаются с EMV-чипом, обеспечивающим высокий уровень безопасности и совместимость с глобальными стандартами. Это позволяет им функционировать как на территории России, так и в странах-партнерах НСПК.
• Отечественные платежные приложения: После ухода зарубежных сервисов, НСПК активно развивает и поддерживает отечественные платежные приложения, такие как Mir Pay, SberPay и Huawei Pay, которые используют технологию NFC для бесконтактной оплаты через смартфоны. По сути, смартфон с таким приложением становится виртуальной SMART-картой, обеспечивая аналогичный уровень удобства и безопасности.
• Интеграция с Системой быстрых платежей (СБП): НСПК является операционным платежным и клиринговым центром для СБП. В этом контексте SMART-карты и технологии бесконтактных платежей тесно переплетаются с возможностями СБП. Например, активно тестируются гибридные решения, где NFC-метка автоматически инициирует платеж через СБП. Это позволяет сочетать удобство «касания» (привычное для бесконтактных карт) с преимуществами СБП, такими как низкие комиссии и мгновенное зачисление средств. Такие инновации направлены на создание максимально удобной и эффективной платежной экосистемы.

Таким образом, SMART-карты и лежащие в их основе технологии выступают фундаментом для развития и стабильного функционирования ключевых сервисов НПС России.

Интеграция с биометрическими технологиями

Будущее идентификации и аутентификации в финансовых системах все чаще связывают с биометрией. SMART-карты идеально подходят для интеграции с этими технологиями, выступая как безопасный носитель биометрических данных или ключей доступа к ним.

• Хранение биометрических идентификаторов: На SMART-карте может храниться уникальный идентификационный номер, соответствующий биометрическим характеристикам пользователя (отпечаток пальца, изображение радужной оболочки глаза). При совершении операции карта сверяет введенные биометрические данные с хранящимся идентификатором, подтверждая личность владельца.
• Проекты в России: В России активно развиваются проекты по интеграции биометрических данных со смарт-картами. Примером служит «Единая биометрическая система» (ЕБС), созданная для удаленной идентификации граждан. В рамках этой системы биометрические данные (например, слепок голоса и изображение лица) могут быть связаны с электронной подписью, хранящейся на SMART-карте или токене, для доступа к государственным и коммерческим услугам.
• Платежные карты со сканерами отпечатков пальцев: В пилотных проектах уже выпускаются платежные карты, оснащенные встроенным биометрическим сканером отпечатков пальцев. Владельцу такой карты не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек; для подтверждения операции достаточно приложить палец к сканеру на самой карте. Это значительно повышает уровень безопасности (карта становится бесполезной без отпечатка владельца) и удобство использования.

Интеграция с биометрией открывает для SMART-карт новые возможности в сфере безопасной и удобной идентификации, что критически важно в условиях роста цифровых сервисов.

Будущие тенденции и инновации

Рынок SMART-карт и смежных технологий находится в постоянном движении. Прогнозы развития указывают на несколько ключевых тенденций:

1. Дальнейшая интеграция с токенизацией: Токенизация будет продолжать укреплять свои позиции как стандарт безопасности для онлайн- и мобильных платежей. SMART-карты будут все активнее взаимодействовать с токенизированными системами, обеспечивая максимальную защиту данных пользователя при любых типах транзакций.
2. Расширение форм-факторов: Помимо традиционных пластиковых карт, будут развиваться новые форм-факторы SMART-устройств: платежные кольца, браслеты, часы, встроенные модули в носимой электронике. Это сделает платежи и идентификацию еще более удобными и интегрированными в повседневную жизнь.
3. Развитие гибридных решений: Ожидается появление еще более сложных гибридных карт и устройств, способных бесшовно переключаться между различными режимами взаимодействия (контактный, бесконтактный, биометрический, токенизированный) в зависимости от контекста и требований безопасности.
4. Усиление роли в цифровой идентификации: SMART-карты, особенно в сочетании с биометрией, будут играть все более важную роль в системах цифровой идентификации граждан и электронной подписи, способствуя развитию безбумажного документооборота и удаленного доступа к услугам.

Эти тенденции показывают, что SMART-карты не только сохранят свою актуальность, но и будут активно эволюционировать, оставаясь в авангарде цифровых финансовых технологий и обеспечивая надежный фундамент для развития НПС России.

Заключение

В рамках данной работы мы провели всесторонний анализ SMART-карт и технологий их обслуживания, охватывающий теоретические основы, классификацию, принципы работы, методы информационной безопасности и перспективы развития в банковской системе России.

Мы установили, что SMART-карта — это не просто эволюция платежного инструмента, а сложная микропроцессорная система, способная обрабатывать и хранить конфиденциальные данные. Ее принципиальное отличие от магнитных карт заключается в динамической аутентификации, возможности оффлайн-авторизации и многоуровневой физической защите чипа, что кардинально повышает безопасность транзакций и снижает риски мошенничества на 70-80% для банков.

Была представлена детальная классификация SMART-карт по способу взаимодействия (контактные, бесконтактные, гибридные) и функционалу (микропроцессорные и с памятью), а также рассмотрены ключевые технические стандарты (ISO/IEC 7816), обеспечивающие их универсальность и совместимость.

Анализ технологий обслуживания SMART-карт в России показал, что глобальный стандарт EMV стал основой для развития национальной платежной инфраструктуры. Свыше 95% POS-терминалов и банкоматов в России поддерживают EMV и бесконтактные платежи. Отмечена активная роль отечественных платежных сервисов (Mir Pay, SberPay, Tinkoff Pay), использующих NFC, и Системы быстрых платежей (СБП) с ее инновационными решениями, включая QR-коды и гибридные NFC-СБП платежи.

Особое внимание уделено информационной безопасности SMART-карт. Были подробно описаны криптографические механизмы (DES, 3DES, RSA, SHA), физическая защита микросхемы и роль электронной подписи. Ключевым аспектом безопасности EMV-транзакций является генерация уникальной криптограммы ARQC для каждой операции. Токенизация выделена как важнейшая технология для защиты персональных данных в онлайн-среде, соответствующая требованиям PCI DSS и обеспечивающая непрерывность платежей. Несмотря на высокую степень защиты, сохраняются актуальные вызовы, такие как уязвимости магнитной полосы на чиповых картах и угрозы социальной инженерии.

Экономический анализ показал, что SMART-карты приносят банкам значительные выгоды за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения операционных расходов. Российский рынок SMART-карт демонстрирует стабильный рост (18% в 2024 году), активно импортируя продукцию (рост на 30% в 2025 году), преимущественно из Китая, с прогнозом устойчивого развития на уровне 10-12% CAGR до 2030 года. Этот рост стимулируется снижением цен на оборудование и активной цифровизацией экономики.

Наконец, мы определили стратегическое значение SMART-карт в Национальной платежной системе РФ, их интеграцию с сервисами НСПК и СБП, а также перспективы развития в контексте биометрических технологий (ЕБС, биометрические платежные карты) и дальнейшей токенизации.

Таким образом, все поставленные цели курсовой работы были достигнуты. SMART-карты остаются краеугольным камнем современной финансовой инфраструктуры, непрерывно эволюционируя и адаптируясь к новым вызовам цифровой экономики. Дальнейшие исследования могут быть сосредоточены на влиянии новых регуляторных инициатив на рынок SMART-карт, углубленном анализе киберустойчивости отечественных платежных сервисов и подробном изучении экономической эффективности внедрения биометрических платежных решений в масштабах всей страны.

Список использованной литературы

1. Банковское дело : учебник / под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкои. — 2-е изд. — М., 2010. — 48 с.
2. Василенко В. Пластиковые деньги // Хозяйство и право. — 2012. — № 10. — С. 73–79.
3. Дик В.В. Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. — М., 2011. — 175 с.
4. Комлев Н. На какую карту поставят в России? // Деловые люди. — 2011. — №44, прил. — С. 29–30.
5. Конференция Smart-карты — будущее пластиковых денег // Бухгалтерский учет. — 201. — № 5. — С. 77–78.
6. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт // ЭКО. — 2010. — № 1. — С. 84–92.
7. Мартьянов В. Деревянные, зеленые, пластиковые // Деловые люди. — апрель 2011. — №44, прил. — С. 26–28.
8. Мелюхин И. С. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях // Мировая экономика и международные отношения. — 2012. — № 2. — С. 118–125.
9. Обеспечение безопасности данных в системах безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карточек // Банковское дело. — 2011. — №5. — С. 2, 3.
10. Пластиковые карточки в России / Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов и др. — М., 2011. — 256 с.
11. Политаенко А. и др. Внедрение перспективных технологий с использованием пластиковых гибридных карт // Банковское дело. — 2010. — № 4. — С. 13–17.
12. Савеличев М. В. Как производительно задействовать сбережения населения // Российский экономический журнал. — 2012. — № 10. — С. 28–30.
13. Стерлягов А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы, пластиковые деньги. — Смоленск, 2011. — 176 с.
14. Титоренко Г.А. Компьютеризация банковской деятельности. — М.: Финстатинформ, 2010. — 304 с.
15. Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек // Банковские системы и оборудование. — 2012. — № 4. — С. 61–63.
16. Угоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. — М., 2011. — 144 с.
17. Юридические и учетные аспекты функционирования платежных систем с использованием пластиковых банковских карточек в России. Результаты социологического опроса // Банковское дело. — 2011. — №4. — С. 19.
18. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег // Банковское дело. — 2010. — № 5. — С. 16–21.
19. Юровицкий В. Банки и банковские системы в среде электронных денег // Финансы. — 2012. — № 2. — С. 15–20.
20. Токенизация. URL: https://www.assist.ru/glossary/tokenizatsiya (дата обращения: 29.10.2025).
21. EMV — что это такое простыми словами. URL: https://1mbank.ru/chto-takoe-emv/ (дата обращения: 29.10.2025).
22. Смарт-карта — что это такое и как работает. URL: https://os.kaspersky.ru/glossary/chto-takoe-smart-karta/ (дата обращения: 29.10.2025).
23. Что такое токенизация карты и зачем она используется? URL: https://freedom.pay/blog/chto-takoe-tokenizaciya-karty/ (дата обращения: 29.10.2025).
24. Токенизация банковских карт, Apple Pay и Google Pay. URL: https://hutko.io/tokenizatsiya-bankovskikh-kart-apple-pay-i-google-pay (дата обращения: 29.10.2025).
25. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России — КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-rynka-smart-kart-v-rossii (дата обращения: 29.10.2025).
26. Безопасность карт: что такое EMV и как он защищает ваши данные? URL: https://1mbank.ru/bezopasnost-kart-chto-takoe-emv-i-kak-on-zashchishchaet-vashi-dannye/ (дата обращения: 29.10.2025).
27. EMV — fccland.ru. URL: https://fccland.ru/emv (дата обращения: 29.10.2025).
28. Технология чипов EMV: безопасные и умные: карты Visa и технология EMV Chip. URL: https://usa.visa.com/visa-everywhere/security/emv-chip-technology.html (дата обращения: 29.10.2025).
29. Смарт карта — что это такое: устройство, принцип работы — Skud.pro. URL: https://skud.pro/smart-karta/ (дата обращения: 29.10.2025).
30. Устройство смарт-карты и принцип ее работы. URL: https://videoglaz.ru/stati/ustrojstvo-smart-karty-i-printsip-ee-raboty (дата обращения: 29.10.2025).
31. Что такое смарт-карта? Описание, область применения смарт-карт. URL: https://www.intems.ru/articles/chto-takoe-smart-karta/ (дата обращения: 29.10.2025).
32. Смарт-карты. Часть 1. Принципы работы — Habr. URL: https://habr.com/ru/articles/258957/ (дата обращения: 29.10.2025).
33. Токенизация банковских карт: защита от мошенников и безопасность онлайн-платежей — Робокасса. URL: https://robokassa.com/blog/chto-takoe-tokenizatsiya-kart.html (дата обращения: 29.10.2025).
34. Как работает токенизация в процессинге платежей — monoup. URL: https://monoup.com/ru/blog/kak-rabotaet-tokenizacija-v-processinge-platezhej (дата обращения: 29.10.2025).
35. Платежная EMV-карта. Механизмы обеспечения безопасности платежа — Habr. URL: https://habr.com/ru/articles/281318/ (дата обращения: 29.10.2025).
36. Как привязать nfc к банковской карте — БИЗНЕС И ФИНАНСЫ. URL: https://bofin.ru/kak-privyazat-nfc-k-bankovskoj-karte/ (дата обращения: 29.10.2025).
37. Что такое смарт-карта — Новости — Создатель (Китай) Tech Co., Ltd. URL: https://ru.creatorcard.com/news/what-is-smart-card-26796593.html (дата обращения: 29.10.2025).
38. Контактные пластиковые смарт-карты — Электронные ключи и считыватели для идентификации. URL: https://www.off-trends.ru/catalog/kontaktnye_smart_karty/ (дата обращения: 29.10.2025).
39. Смарт-карты в России: пять прорывных трендов, меняющих индустрию — Tebiz Group. URL: https://tebiz.ru/article/smart-karty-v-rossii-pyat-proрывnykh-trendov-menyayushchikh-industriyu/ (дата обращения: 29.10.2025).
40. Смарт-карта простыми словами, виды карт. — Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996841 (дата обращения: 29.10.2025).
41. Устройства для считывания смарт-карт (кардридеры): что это и как использовать бизнесу — Альфа-Банк. URL: https://alfabank.ru/articles/business/ustrojstva-dlya-schityvaniya-smart-kart/ (дата обращения: 29.10.2025).
42. Оценка экономической эффективности внедрения банковских смарт-карт | Статья в журнале «Молодой ученый». URL: https://moluch.ru/archive/82/14841/ (дата обращения: 29.10.2025).
43. 2025: Рынок смарт-карт в России составил +30% по импортным поставкам — Sostav.ru. URL: https://www.sostav.ru/publication/2025-rynok-smart-kart-v-rossii-sostavil-30-po-importnym-postavkam-56456.html (дата обращения: 29.10.2025).
44. Смарт-карты как нововведение в карточном бизнесе — Организация платежей с использованием банковских карт в Российской Федерации (на примере ООО КБ «Банк РСИ»). URL: https://studme.org/168706/bankovskoe_delo/smart-karty_novovvedenie_kartochnom_biznese (дата обращения: 29.10.2025).
45. NFC или QR-код? Борьба технологий оплаты на рынке России — IT-World.ru. URL: https://it-world.ru/nfc-ili-qr-kod-borba-tekhnologij-oplaty-na-rynke-rossii.html (дата обращения: 29.10.2025).
46. Цена на Бесконтактные смарт карты. URL: https://smartcardshop.ru/catalog/beskontaktnye-smart-karty/ (дата обращения: 29.10.2025).
47. Комбинированные карты HID iCLASS SE UHF 860-960 МГц дальнего расстояния считывания — TerraLink. URL: https://www.terralink.ru/catalog/skud/karty-breloki-tegi-naklejki/kombinirovannye-karty-hid-iclass-se-uhf-860-960-mgts-dalnego-rasstoyaniya-schityvaniya/ (дата обращения: 29.10.2025).
48. Выбираем смарт-карты: от простых карт памяти до микропроцессорных — Интемс. URL: https://www.intems.ru/articles/vybiraem-smart-karty-ot-prostykh-kart-pamyati-do-mikroprotsessornykh/ (дата обращения: 29.10.2025).
49. Рынок смарт-карт в России — 2025. Показатели и прогнозы — bsmarket.ru. URL: https://bsmarket.ru/analiz-rynka-smart-kart-v-rossii.html (дата обращения: 29.10.2025).
50. Смарт-карты — Банковские операции — Studme.org. URL: https://studme.org/168706/bankovskoe_delo/smart-karty_bankovskie_operatsii (дата обращения: 29.10.2025).
51. Виртуальная Карта Свой Банк — Открыть карту для оплаты в интернете онлайн. URL: https://svoybank.ru/products/cards/virtualnaya-karta (дата обращения: 29.10.2025).
52. Система быстрых платежей ЦБ РФ: оплата по QR, NFC, ссылке и с привязанного счета. URL: https://sbp.nspk.ru/ (дата обращения: 29.10.2025).
53. Как оплачивать телефоном вместо карты: рабочие способы — СберБанк. URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/payments/sberpay/kak-oplatit-telefonom-vmesto-karty (дата обращения: 29.10.2025).