Совокупная стоимость владения (TCO) автоматизированных банковских систем: Сравнительный анализ "Кворум" и "БИС", Информационные технологии

Введение: АБС как фундамент современного банка и актуальность оценки TCO

В постоянно меняющемся ландшафте современного финансового сектора, где скорость, точность и безопасность операций являются критически важными, автоматизированные банковские системы (АБС) выступают не просто как вспомогательный инструмент, а как нервный центр любого кредитного учреждения. Они представляют собой цифровое сердце банка, пульсирующее в такт каждой транзакции, каждого клиентского запроса, каждой регуляторной нормы. Однако за этой бесперебойной работой стоит сложная инфраструктура и значительные финансовые вложения, которые далеко не всегда ограничиваются лишь первоначальной покупкой лицензий. По данным исследований, затраты на ИТ в банковском секторе составляют от 15% до 20% совокупных операционных издержек банка, а в 2023 году российский финансовый сектор потратил на ИТ-решения более 896 млрд рублей. Эта ошеломляющая цифра, прогнозируемо превышающая 1 трлн рублей к концу 2024 года, недвусмысленно указывает на стратегическую важность комплексной оценки всех расходов, связанных с владением такими системами.

Именно здесь на первый план выходит концепция совокупной стоимости владения (Total Cost of Ownership, TCO). Это не просто калькулятор, а мощный аналитический фреймворк, позволяющий заглянуть за горизонт сиюминутных инвестиций и учесть весь спектр затрат — от первоначальных капитальных вложений до неочевидных операционных издержек и скрытых рисков на протяжении всего жизненного цикла системы. Для банков, стоящих перед выбором новой АБС или модернизацией существующей, понимание TCO становится ключевым для принятия обоснованных стратегических решений, минимизации рисков и максимизации возврата инвестиций (ROI).

Цель настоящей работы — не просто теоретически осмыслить TCO, но и применить его на практике, проведя сравнительный анализ двух востребованных на российском рынке автоматизированных банковских систем: «Кворум» и «БИС». Мы раскроем их архитектурные и функциональные особенности, проанализируем, как эти различия влияют на структуру затрат, и выявим ключевые факторы, которые должны быть учтены при выборе АБС для оптимизации TCO и повышения ROI. А что из этого следует? Успешный выбор АБС позволяет банку не только сократить текущие расходы, но и обеспечить долгосрочную конкурентоспособность, предлагая клиентам инновационные продукты и сервисы при соблюдении всех регуляторных требований.

Автоматизированные банковские системы (АБС): Понятие, функции и роль

История банковского дела — это история постоянной адаптации к меняющимся экономическим условиям и технологическим прорывам. От счетов в гроссбухах до электронных транзакций, от ручных расчетов до мгновенных операций — каждый этап трансформации был обусловлен стремлением к эффективности и безопасности. В этой эволюции автоматизированные банковские системы (АБС) стали краеугольным камнем современной финансовой инфраструктуры.

Определение и основные функции АБС

Автоматизированная банковская система, часто называемая core banking system, представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, который служит центральным ядром ИТ-инфраструктуры любого банка. Её основное предназначение – полная автоматизация всех аспектов банковской деятельности, от ведения клиентских счетов до обработки межбанковских платежей.

Среди ключевых функций АБС выделяются:

Автоматизация бизнес-процессов: Система берет на себя рутинные операции, такие как подготовка выписок, оформление кредитов, обработка платежей, что значительно ускоряет работу банковских специалистов и снижает операционные издержки.
Снижение числа ошибок: За счет стандартизации процедур и автоматических проверок минимизируется человеческий фактор при работе с финансовыми и персональными данными, что критически важно в условиях строгих регуляторных требований.
Централизованный учет: АБС хранит всю информацию о клиентах, их счетах и операциях в единой базе данных, обеспечивая консолидированный учет независимо от количества филиалов и структурных подразделений банка. Это упрощает управление, повышает прозрачность и сокращает затраты на персонал.
Формирование отчетности: Система автоматически генерирует обязательную отчетность для Центрального банка и других государственных органов (МВД, ФНС, ПФР, Росреестр), обеспечивая своевременное и точное выполнение регуляторных требований.
Взаимодействие с внешними системами: АБС служит хабом для обмена данными с внешними платежными системами, корреспондентскими банками и другими участниками финансового рынка.

Влияние АБС на операционные издержки и персонал

Внедрение и эффективное использование АБС оказывает прямое и зачастую драматическое влияние на операционные издержки банка, в первую очередь за счет оптимизации численности персонала. Автоматизация рутинных задач позволяет перераспределить человеческие ресурсы на более сложные и интеллектуально емкие функции, такие как аналитика, развитие продуктов или стратегическое планирование.

Ярким примером этой тенденции является опыт крупнейших игроков рынка. Так, с начала 2025 года Сбербанк сократил более 13 тысяч сотрудников. Это решение, хотя и многофакторное, отчасти обусловлено активным внедрением технологий искусственного интеллекта и оптимизацией работы филиальной сети, бэк-офиса и ИТ-разработки, которые стали возможны благодаря развитым АБС и сопутствующим технологиям. Подобные примеры наглядно демонстрируют, что инвестиции в АБС, несмотря на их высокую первоначальную стоимость, могут приводить к значительной долгосрочной экономии за счет повышения производительности труда и сокращения фонда оплаты труда.

Регуляторные требования и омниканальность как факторы развития АБС в России

Российский банковский сектор функционирует в условиях уникальной регуляторной среды, которая оказывает колоссальное влияние на требования к АБС и стимулирует развитие отечественных решений. Банк России устанавливает специфические правила бухгалтерского учета и отчетности, которые постоянно обновляются. Например, с 1 апреля 2025 года вступают в силу новые надзорные стандарты и изменения в сфере сборов, а 23 июля 2025 года был подписан Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», направленный на устранение избыточных регуляторных требований для небанковских кредитных организаций и расширение операций для банков с базовой лицензией. Эти изменения, вызванные бурным ростом количества банковских продуктов, вынуждают законодателя постоянно «оттачивать» основные дефиниции Закона «О банках».

В результате такого динамичного законодательства российские АБС должны обладать высокой адаптивностью и способностью к оперативной модификации. Это, в свою очередь, является одним из ключевых факторов, почему отечественные производители занимают доминирующее положение на рынке, поскольку они лучше ориентируются в локальной специфике и могут быстрее реагировать на изменения.

Помимо регуляторных требований, еще одним мощным драйвером развития АБС является принцип омниканальности. Современный клиент ожидает бесшовного и единообразного взаимодействия с банком через любые каналы: мобильное приложение, интернет-банк, отделение, контакт-центр. АБС должна выступать как единый источник правды, обеспечивая достоверность данных, быстродействие и высокую производительность для поддержания омниканальной стратегии. Показательным является опыт ВТБ, где миграция половины из топ-50 информационных систем в частное облако привела к росту быстродействия приложений в 1,5–5 раз, что подчеркивает критичность производительности для современных банковских операций. Таким образом, АБС — это не просто инструмент, а стратегический актив, чья функциональность, адаптивность к регуляторным изменениям и способность поддерживать современные клиентские сервисы напрямую определяют конкурентоспособность и эффективность банка, влияя на его способность привлекать и удерживать клиентов, а также соответствовать постоянно меняющимся рыночным условиям.

Концепция совокупной стоимости владения (TCO) для АБС

Представьте айсберг. На поверхности видна лишь его малая часть – это первоначальная стоимость покупки. Но под водой скрывается огромная масса, которая и составляет основную часть. В мире информационных систем этот айсберг символизирует совокупную стоимость владения (TCO). Она гораздо глубже, чем кажется на первый взгляд, и игнорирование «подводной» части может привести к финансовым потрясениям.

Определение и эволюция концепции TCO

Совокупная стоимость владения (TCO, Total Cost of Ownership) — это комплексный показатель, отражающий полную сумму всех расходов, связанных с приобретением, эксплуатацией, обслуживанием и выводом из эксплуатации какого-либо актива на протяжении всего его жизненного цикла. Концепция TCO вышла за рамки простой бухгалтерской отчетности и стала мощным инструментом стратегического планирования.

Идея TCO получила широкое распространение и была популяризирована аналитической компанией Gartner Group в 1987 году, первоначально применительно к компьютерному оборудованию и программному обеспечению. Позднее, в начале 2000-х, методики TCO были усовершенствованы такими компаниями, как Microsoft и Interpose, которые адаптировали их для более широкого спектра ИТ-активов, включая корпоративные информационные системы. С тех пор TCO стала универсальным инструментом для оценки и управления расходами на информационные технологии, позволяя принимать более обоснованные инвестиционные решения.

Прямые затраты: CAPEX и OPEX

Для информационных систем, и в частности для АБС, TCO подразделяется на две основные категории прямых затрат, которые четко прослеживаются в бюджете банка: капитальные затраты (CAPEX) и операционные затраты (OPEX).

Капитальные затраты (CAPEX) — это, как правило, разовые или нерегулярные инвестиции в приобретение, создание или значительное улучшение долгосрочных активов. Применительно к АБС они включают:

Приобретение аппаратного обеспечения: Серверы, системы хранения данных, сетевое оборудование, рабочие станции для пользователей, устройства бесперебойного питания и т.д.
Лицензирование программного обеспечения: Стоимость лицензий на саму АБС, базовое системное ПО (операционные системы), СУБД (например, Oracle, PostgreSQL), дополнительное прикладное ПО, необходимое для функционирования системы.
Внедрение и настройка системы: Расходы на разработку проектной документации, установку, начальную настройку, кастомизацию под специфические бизнес-процессы банка, а также интеграцию с существующей ИТ-инфраструктурой и миграцию данных из устаревших систем.
Обучение персонала: Первоначальные затраты на обучение конечных пользователей АБС и ИТ-специалистов, которые будут поддерживать и администрировать систему.

Операционные затраты (OPEX) — это текущие, регулярные расходы, необходимые для поддержания функционирования и эксплуатации системы. Они возникают на протяжении всего жизненного цикла АБС и включают:

Техническое обслуживание и ремонт оборудования: Регулярное обслуживание серверов, замена комплектующих, устранение неисправностей.
Обновление программного обеспечения и платформ: Стоимость подписки на обновления лицензий, патчи, новые версии АБС и СУБД, обеспечивающие актуальность системы и соответствие регуляторным требованиям.
Администрирование и поддержка ИС: Заработная плата ИТ-персонала (системных администраторов, специалистов по СУБД, аналитиков, специалистов по информационной безопасности), занятых поддержкой и эксплуатацией АБС.
Инфраструктурные расходы: Оплата электроэнергии для серверов и оборудования, расходы на охлаждение центров обработки данных, аренда помещений для серверных мощностей, телекоммуникационные услуги.
Консалтинг и аутсорсинг: Привлечение сторонних специалистов для решения специфических задач, аудита, доработок или обеспечения экспертной поддержки.

Косвенные и скрытые издержки: «Слепая зона» традиционного анализа

Помимо очевидных прямых затрат, TCO включает в себя неочевидные, «скрытые» или косвенные издержки, которые часто не поддаются прямому планированию и могут составлять значительную, а иногда и большую часть всех расходов на информационные технологии. По данным исследований, косвенные затраты могут превышать прямые в 3–5 раз, а Interpose утверждает, что они могут составлять более 50% всех расходов на ИТ. Это критически важный аспект, который нельзя игнорировать.

К таким затратам относятся:

Потери производительности из-за простоев системы: Любой сбой в работе АБС, будь то техническая проблема, ошибка ПО или кибератака, приводит к остановке или замедлению банковских операций. Это оборачивается прямыми финансовыми потерями из-за невозможности проведения транзакций, а также косвенными — из-за репутационного ущерба и недовольства клиентов. Согласно данным Института Понемона, стоимость простоя ИТ-систем для малого бизнеса оценивается в 427 долларов США в минуту, а для средних и крупных предприятий — до 9000 долларов США в минуту.
Ошибки и просчеты пользователей: Недостаточное обучение, сложность интерфейса или некорректная эксплуатация системы могут приводить к ошибкам в данных, задержкам в обработке и необходимости их исправления, что требует дополнительных временных и человеческих ресурсов.
Затраты на управление изменениями и интеграцию: АБС редко работает в изоляции. Постоянные доработки, адаптация к новым бизнес-требованиям, интеграция с новыми системами (ДБО, AML/KYC, платежные шлюзы) требуют значительных ресурсов, которые не всегда закладываются в первоначальный бюджет.
Затраты на обеспечение информационной безопасности: Это не только лицензии на антивирусы или файрволы, но и обучение персонала, проведение аудитов, реагирование на инциденты, разработка политик безопасности. С учетом роста киберугроз эти расходы становятся все более существенными. В 2023 году затраты на информационную безопасность в финансовом секторе России составили 3,6% от общего объема ИТ-затрат, или 32,3 млрд рублей.
Неформальное обучение и переквалификация: Помимо формального обучения, сотрудники тратят значительное время на самостоятельное освоение новых функций, адаптацию к изменениям в системе, что снижает их прямую продуктивность.
Затраты на вывод из эксплуатации: Даже после завершения срока службы системы возникают расходы на миграцию данных, деактивацию лицензий, утилизацию оборудования и обеспечение архивного хранения данных.

Понимание TCO выходит за рамки простого сложения цифр. Это стратегический подход, который требует глубокого анализа всех аспектов владения информационной системой и позволяет банку принимать взвешенные решения, минимизируя неожиданные расходы и максимизируя долгосрочную ценность инвестиций.

Методологии оценки затрат и экономической эффективности АБС

Внедрение автоматизированной банковской системы — это не просто технический проект, это стратегическая инвестиция, которая должна приносить банку ощутимые экономические выгоды. Чтобы эти выгоды были предсказуемыми и измеримыми, необходим арсенал аналитических инструментов. Ни одна из методологий не является универсальной, и только комплексный подход позволяет получить наиболее полное представление о реальной стоимости и эффективности АБС.

Методики расчета TCO (Gartner Group, Microsoft/Interpose)

Универсальной и всеобъемлющей методики расчета TCO не существует, так как большинство затрат зависят от специфики организации, её масштаба, текущей ИТ-инфраструктуры и стратегии. Однако наиболее известные и широко применяемые подходы были разработаны ведущими аналитическими компаниями:

Модель Gartner Group
Эта методика предлагает структурированный подход к анализу затрат, разделяя их на две основные категории, уже упоминавшиеся ранее:

Капитальные затраты (CAPEX): Относятся к этапу построения и первоначального внедрения ИС. Сюда входят расходы на покупку оборудования, лицензий на ПО, оплату услуг по разработке и внедрению, первоначальное обучение.
Операционные затраты (OPEX): Возникают на этапе функционирования и сопровождения ИС. Включают затраты на техническую поддержку, администрирование, обновление ПО, электроэнергию, аренду и заработную плату персонала.

Модель Gartner Group подчеркивает, что TCO — это динамический показатель, который должен оцениваться на протяжении всего жизненного цикла системы, а не только на этапе её приобретения.

Методика Microsoft и Interpose
Этот подход детализирует затраты, разделяя их на прямые и косвенные, уделяя особое внимание неочевидным расходам:

Прямые затраты:
- Закупка (приобретение лицензий, оборудования).
- Внедрение (консалтинг, интеграция, настройка).
- Администрирование (зарплата системных администраторов, специалистов по поддержке).
- Поддержка (техническое обслуживание, обновления).
- Разработка (кастомизация, создание нового функционала).
Косвенные затраты:
- Пользовательские затраты (время, затраченное на обучение, поиск информации, решение проблем с системой, неформальное обучение).
- Простои (потери от недоступности системы, снижения производительности).

Модель Microsoft/Interpose акцентирует внимание на том, что косвенные затраты, часто игнорируемые, могут составлять существенную долю в общей TCO и требуют тщательного анализа.

Финансовые методы оценки ИТ-проектов: NPV и IRR

Для комплексной оценки экономической эффективности ИТ-проектов, включая внедрение АБС, помимо TCO, активно используются традиционные финансовые методы, которые позволяют оценить привлекательность проекта во времени.

Чистый приведенный доход (Net Present Value, NPV)
NPV — это показатель, который позволяет оценить общую стоимость инвестиции с учётом всех будущих денежных потоков, приведенных к текущему моменту времени с помощью ставки дисконтирования. Он отвечает на вопрос, насколько увеличится богатство инвестора (или банка) в результате реализации проекта.

Формула для расчета NPV:

NPV = Σⁿ_t=0 CF_t / (1 + r)^t

где:

CF_t — чистый денежный поток в период t (разница между притоками и оттоками денежных средств).
r — ставка дисконтирования (минимально приемлемая норма доходности, стоимость капитала).
n — количество периодов (срок жизни проекта).
t — номер периода.

Если NPV > 0, проект считается экономически выгодным, поскольку он приносит доход, превышающий стоимость капитала. Чем выше NPV, тем привлекательнее проект.

Внутренняя норма доходности (Internal Rate of Return, IRR)
IRR — это ставка дисконтирования, при которой чистая приведенная стоимость (NPV) инвестиционного проекта становится равной нулю. Иными словами, это максимальная процентная ставка, при которой проект остаётся безубыточным. IRR показывает допустимый уровень расходов, ассоциированных с проектом, например, максимальную процентную ставку по заемным средствам.

Формула для расчета IRR:

0 = Σⁿ_t=0 CF_t / (1 + IRR)^t

где:

CF_t — чистый денежный поток в период t.
n — количество периодов.

Если ставка дисконтирования (стоимость капитала) меньше IRR, проект считается выгодным. Чем выше IRR, тем более выгодной и устойчивой к изменениям стоимости капитала считается инвестиция.

Метод Activity-Based Costing (ABC) для детализации накладных расходов

Внедрение АБС — это сложный проект с множеством взаимосвязанных видов деятельности и значительной долей накладных расходов. Традиционные методы учёта затрат часто не позволяют точно распределить эти накладные расходы по конкретным процессам или продуктам, что затрудняет объективную оценку TCO. Здесь на помощь приходит метод Activity-Based Costing (ABC) — функционально-стоимостной анализ.

ABC-метод позволяет:

Более точно распределять накладные затраты: Вместо произвольного распределения ABC связывает косвенные затраты с конкретными видами деятельности (например, администрирование СУБД, поддержка пользователей, обработка транзакций), а затем эти затраты относятся на продукты или услуги, которые потребляют эти виды деятельности.
Идентифицировать драйверы затрат: Метод помогает понять, что именно вызывает те или иные расходы, что критически важно для их оптимизации. Например, выяснить, что наибольшие затраты на поддержку обусловлены частыми изменениями в регуляторных требованиях или высокой текучестью кадров.
Проводить сравнительный анализ альтернативных вариантов: ABC позволяет более объективно сравнивать TCO различных АБС или вариантов их внедрения, поскольку учитывает специфику потребления ресурсов.
Оптимизировать бизнес-процессы: Понимание реальной стоимости каждого этапа процесса дает возможность выявлять неэффективные операции и целенаправленно их совершенствовать.

Применение ABC-метода особенно актуально для комплексных ИТ-проектов, где накладные расходы на интеграцию, поддержку и доработку могут быть весьма значительными.

Комплексный подход к оценке: сочетание количественных и качественных методов

Опыт показывает, что полагаться исключительно на один метод оценки (будь то TCO или NPV) недостаточно для принятия по-настоящему стратегических решений. Наиболее полное и достоверное представление об экономической эффективности и целесообразности инвестиций в АБС можно получить только при использовании комплексного подхода, сочетающего количественные и качественные методы.

Наряду с финансовыми показателями (NPV, IRR) и детальным расчётом TCO, целесообразно использовать нефинансовые методы:

Сбалансированная система показателей (Balanced Scorecard, BSC): Оценивает проект по четырем ключевым проекциям: Финансы, Клиенты, Внутренние процессы, Обучение и развитие. Это позволяет не только увидеть финансовую отдачу, но и понять, как АБС влияет на удовлетворённость клиентов, эффективность внутренних операций и развитие компетенций персонала.
Ключевые показатели эффективности (Key Performance Indicators, KPI): Разработка специфических KPI для проекта внедрения АБС (например, время обработки транзакции, процент ошибок, время простоя, скорость внедрения новых продуктов) позволяет отслеживать прогресс и оценивать достижение стратегических целей.
Модель «стейкхолдер»: Учитывает интересы всех заинтересованных сторон (руководство, акционеры, сотрудники, клиенты, регуляторы), позволяя сбалансировать их ожидания и потенциальные выгоды.

Применение нескольких методов, например, одного финансового (NPV/IRR) и двух нефинансовых (BSC, KPI), даёт наиболее полное представление для принятия решений, поскольку охватывает как финансовую отдачу, так и стратегические, операционные и клиентские аспекты. Это позволяет банку не только оценить текущие затраты, но и спрогнозировать долгосрочные выгоды, а также риски, связанные с внедрением и эксплуатацией АБС.

Типовые затраты на внедрение и эксплуатацию АБС в российском банковском секторе

Стоимость владения автоматизированной банковской системой — это не фиксированная цена, а сложная мозаика из множества элементов, которая постоянно меняется под влиянием рыночных условий, регуляторных требований и технологического прогресса. В российском банковском секторе эти затраты имеют свои особенности, обусловленные как размером банка, так и текущим курсом на импортозамещение.

Стоимость приобретения и лицензирования

Первым и наиболее очевидным компонентом затрат является стоимость приобретения самой АБС и необходимых лицензий. Диапазон цен здесь поражает воображение: от десятков до нескольких сотен миллионов рублей, а иногда и миллиардов, в зависимости от масштаба банка, сложности функционала и пакета услуг по сопровождению.

Например, для малых и средних банков, которые стремятся к импортозамещению и быстрому переходу на современную систему, компания «Диасофт» предлагает «коробочную» версию АБС Digital Q.CoreBanking с минимальными затратами. В то же время, для крупных финансовых учреждений с активами более 150 миллиардов рублей, таких как те, на кого ориентирована «1С:Автоматизированная банковская система», условия лицензирования, внедрения и поддержки могут быть предметом индивидуальных переговоров и, соответственно, значительно отличаться по стоимости.

Помимо лицензий на саму АБС, существенную долю CAPEX составляют расходы на:

Лицензии на СУБД: Если система использует проприетарные базы данных (например, Oracle), стоимость лицензий может быть очень высокой. Переход на open-source решения, такие как PostgreSQL, может значительно сократить эти расходы.
Лицензии на дополнительное ПО: Операционные системы, офисные пакеты, средства обеспечения информационной безопасности, специализированные утилиты.
Покупка аппаратного обеспечения: Серверы, системы хранения данных, сетевое оборудование, рабочие станции.

Таким образом, стоимость приобретения — это лишь верхушка айсберга, которая задает начальный вектор затрат.

Затраты на внедрение, настройку и интеграцию

После покупки лицензий начинается самый трудоёмкий и ресурсоёмкий этап — внедрение. Эти затраты часто сопоставимы, а порой и превышают стоимость самого ПО. Они включают:

Разработка и внедрение проекта: Анализ бизнес-процессов банка, проектирование архитектуры решения, написание технического задания, управление проектом.
Настройка и кастомизация: Адаптация стандартного функционала АБС под уникальные требования банка, разработка специфических отчётов, форм, бизнес-логики.
Миграция данных: Перенос исторических данных из старых систем в новую АБС — процесс, требующий высокой точности и тщательного планирования.
Системная интеграция: Это один из наиболее дорогих и сложных компонентов. АБС должна быть бесшовно интегрирована со множеством других внутренних и внешних систем банка:
- ДБО (дистанционное банковское обслуживание: интернет-банк, мобильное приложение).
- AML/KYC провайдеры (системы противодействия отмыванию денег и идентификации клиентов).
- Платежные системы (СБП, SWIFT, БЭСП).
- Эмитенты карт.
- Системы управленческого учёта, CRM, хранилища данных.

Затраты на системную интеграцию могут составлять значительную часть расходов на ИТ, и крупные игроки на этом рынке, такие как «Крок», занимают до 45% рынка, что подчёркивает сложность и ресурсоёмкость этих работ.

Эксплуатационные расходы: поддержка, модернизация, инфраструктура

После успешного внедрения начинается этап эксплуатации, который генерирует постоянные операционные издержки (OPEX):

Ежегодная техническая поддержка: Оплата услуг вендора или сторонней компании за поддержку работоспособности системы, консультации, исправление ошибок.
Обновления ПО: Регулярные обновления АБС и СУБД для улучшения функционала, повышения безопасности и, что особенно важно в России, соответствия меняющимся требованиям Банка России.
Ремонт и замена оборудования: Обслуживание и амортизация аппаратной части, замена вышедших из строя компонентов.
Инфраструктурные расходы: Оплата электроэнергии, необходимой для работы серверов (охлаждение ЦОД), аренда помещений для серверного оборудования, телекоммуникационные каналы.
Модернизация и доработки: Расходы на развитие функционала, адаптацию к новым бизнес-процессам, привлечение консультантов для оптимизации работы.

Затраты на персонал и обучение

Человеческий фактор играет ключевую роль в TCO АБС:

Обучение персонала: Первоначальное обучение пользователей новой АБС, а также регулярная переквалификация в связи с обновлениями системы или изменениями в бизнес-процессах.
Зарплаты администраторов и специалистов ИБ: Содержание штата высококвалифицированных ИТ-специалистов (системные администраторы, разработчики, специалисты по СУБД, аналитики, специалисты по информационной безопасности), которые обеспечивают бесперебойную работу АБС.
Скрытые затраты на обучение: Время, которое сотрудники тратят на самостоятельное освоение системы, решение возникающих проблем, что снижает их прямую производительность.

Объём ИТ-затрат в финансовом секторе РФ и доля ИБ

Масштабы ИТ-затрат в российском финансовом секторе поражают. По данным исследования McKinsey, в большинстве европейских банков на информационные технологии направляется от 10 до 30 % сумм операционных расходов. В России финансовый сектор в 2023 году потратил на ИТ-решения более 896 млрд рублей, что на 13% выше показателя предыдущего года. Прогнозируется, что по итогам 2024 года затраты могут вырасти на 10–20% и превысить 1 трлн рублей.

При этом крайне важным является распределение этих средств:

70–80% ИТ-бюджетов уходит на поддержание текущей инфраструктуры, что подчёркивает значимость OPEX и сложность высвобождения средств для инноваций.
Затраты на информационную безопасность составляют 3,6% от общего объёма ИТ-затрат финансового сектора, что в 2023 году составило 32,3 млрд рублей. Это подчёркивает растущую значимость защиты данных в условиях усиливающихся киберугроз и регуляторных требований.

Структура типовых затрат на внедрение и эксплуатацию АБС показывает, что TCO — это комплексный показатель, требующий тщательного анализа и стратегического планирования на каждом этапе жизненного цикла системы.

Сравнительный анализ TCO АБС «Кворум» и «БИС»: Детализация ключевых факторов

Прямое, детальное сравнение совокупной стоимости владения (TCO) для конкретных решений «Кворум» и «БИС» в открытых источниках затруднено, поскольку вендоры не публикуют подробную финансовую информацию о своих внедрениях. Однако, опираясь на доступные данные об их архитектуре, функционале и стратегиях развития, можно выделить ключевые факторы, которые оказывают существенное влияние на TCO и позволяют сформировать обоснованные гипотезы о потенциальных различиях.

АБС «Кворум»: Обзор архитектуры и функционала

АБС «Кворум» — это одно из старейших и наиболее проверенных решений на российском рынке, история которого началась в 1992 году с промышленного внедрения в 1993 году. За эти десятилетия система эволюционировала в интегрированный, полнофункциональный комплекс, включающий более 40 компонентов, автоматизирующих широкий спектр банковских процессов.

Ключевые особенности «Кворум»:

Интегрированность: Система предоставляет комплексное решение для ведения главной книги счетов, бухгалтерских операций, формирования отчетности, а также поддержки различных банковских продуктов.
Поддержка нескольких операционных дней: Уникальная возможность одновременной работы в нескольких открытых операционных днях позволяет подразделениям завершать работу «вчерашним» числом, пока банк уже ведет операции «сегодняшним». Это повышает гибкость и эффективность операционной деятельности.
Масштабируемость СУБД: «Кворум» развивается в двух линиях продуктов: одна использует мощную и надёжную Oracle Server, другая — более легковесную Pervasive SQL (Btrieve Record Manager). Это позволяет адаптировать систему для банков разного размера и с разными требованиями к производительности и бюджету.
Клиент-серверная архитектура: Исторически реализованная как 32-разрядное приложение для Windows с клиент-серверной архитектурой. В более поздних версиях появилась возможность использования трёхзвенной архитектуры, что расширило возможности удаленной работы и масштабирования.
Автоматизация и централизация: Пользовательские интерфейсы адаптированы к специфике банковской работы, учётные действия автоматизированы, а настройка технологии функционирования выполняется централизованно.
Регуляторная адаптация: Система регулярно обновляется для соответствия постоянно меняющимся требованиям Банка России, включая поддержку положений 550-П, 630-П, 4851-У и денежных переводов между юридическими лицами через СБП.
Пример внедрения: «Хоум Банк» использует АБС «Кворум» для ведения главной книги счетов, бухгалтерских операций и отчётности, интегрируя её со второй АБС (TranzWare) для карточных продуктов, что подчёркивает её возможности в качестве ядра для комплексной ИТ-архитектуры.

АБС «БИС» (QBIS.Bank): Обзор архитектуры и функционала

АБС «БИС» (QBIS.Bank) — это современное решение от компании «БИС», основанной в 1991 году, которая изначально использовала опыт применения СУБД Progress. Сегодня QBIS.Bank позиционируется как инновационная система, отвечающая актуальным трендам цифровизации.

Ключевые особенности «БИС»:

Комплексность: Система автоматизирует операционную, учётную и управленческую деятельность банка, поддерживая полный спектр банковских продуктов и бизнес-процессов.
Сервис-ориентированная архитектура (SOA): В отличие от традиционной клиент-серверной архитектуры, SOA обеспечивает высокую гибкость, модульность и широкие возможности интеграции в существующую ИТ-архитектуру банка.
Поддержка разнообразных СУБД и импортонезависимость: QBIS.Bank поддерживает как проприетарные СУБД (Oracle, OpenEdge), так и активно использует импортонезависимые технологии, включая PostgreSQL, Linux Astra, MongoDB, Kubernetes, Java, Python. Это демонстрирует явный фокус на снижении рисков, связанных с зависимостью от иностранных вендоров.
Модульная структура: Включает специализированные модули, такие как QBIS.Reporting (для регуляторной, налоговой, МСФО и управленческой отчётности) и QBIS.Loan (для автоматизации кредитного портфеля).
Применение ИИ и low-code: «БИС» активно интегрирует искусственный интеллект (ИИ) и LLM-модели в свои продукты и сервисы, а также фокусируется на low-code платформах для быстрой адаптации и настройки банковских систем. Например, применение ИИ в банковском секторе позволяет ускорять анализ компаний, прогнозировать риски и выявлять отклонения в реальном времени. Сбербанк с помощью ИИ одобрил сделки по проектному финансированию жилья на сумму 1,3 трлн рублей.
Резидент ИНТЦ МГУ «Воробьёвы горы»: Позиционирование как эксперта российского ИТ-рынка, способного создавать полностью импортонезависимое банковское ПО.
География внедрений: Системой QBIS пользуются порядка 20 банков, в том числе Bereke Bank (Казахстан).

Влияние архитектуры (клиент-сервер vs. SOA/микросервисы) на TCO

Архитектура системы является одним из наиболее значимых факторов, определяющих долгосрочную TCO.

Классическая клиент-серверная архитектура («Кворум»):
- Преимущества: Относительная простота развертывания и управления для небольших и средних банков, предсказуемость производительности в стабильных условиях.
- Недостатки и влияние на TCO: Менее гибкая при внесении изменений и добавлении нового функционала (любое изменение может потребовать перезапуска всей системы). Масштабирование часто означает масштабирование всей монолитной системы, что может быть дорого и неэффективно. Риск «вендор-лока» в случае глубокой кастомизации. Долгосрочные затраты на модернизацию и адаптацию могут быть выше из-за сложности внесения точечных изменений.
Сервис-ориентированная архитектура (SOA) и микросервисы («БИС»):
- Преимущества: Большая гибкость и модульность, позволяющая независимо разрабатывать, развёртывать и масштабировать отдельные сервисы. Это способствует более быстрому внедрению новых продуктов и сервисов. Повышенная отказоустойчивость (отказ одного сервиса не приводит к остановке всей системы). Лучшие возможности для интеграции с внешними системами через API.
- Влияние на TCO: Начальное развёртывание может быть более затратным из-за сложности оркестрации и управления множеством микросервисов, а также необходимости в высококвалифицированных специалистах по архитектуре и DevOps. Однако в долгосрочной перспективе SOA и микросервисы потенциально снижают TCO за счёт:
  - Уменьшения простоев (быстрое восстановление после сбоев).
  - Ускорения внедрения изменений и новых функций (быстрый Time-to-Market).
  - Более эффективного использования ресурсов (масштабирование только необходимых сервисов).
  - Снижения стоимости доработок и интеграций.

Выбор СУБД (Oracle, Pervasive SQL, PostgreSQL) и его влияние на затраты

Выбор системы управления базами данных (СУБД) является критическим для TCO.

Проприетарные СУБД (Oracle в «Кворум» и «БИС», OpenEdge в «БИС», Pervasive SQL в «Кворум»):
- Преимущества: Высокая производительность, надёжность, обширная функциональность, профессиональная поддержка от вендора.
- Влияние на TCO: Высокие затраты на лицензирование (CAPEX и OPEX). Лицензии на Oracle, например, могут составлять значительную часть бюджета. Ежегодные платежи за поддержку и обновления также существенны. Требуется квалифицированный персонал с опытом работы именно с этими СУБД, что может увеличить затраты на зарплаты. Риск «вендор-лока» и зависимость от ценовой политики вендора.
Open-source СУБД (PostgreSQL в «БИС»):
- Преимущества: Отсутствие или значительно более низкие затраты на лицензирование, активное сообщество разработчиков, гибкость.
- Влияние на TCO: Значительное сокращение CAPEX и OPEX на лицензирование. Однако использование open-source СУБД может потребовать:
  - Более высокой квалификации собственного ИТ-персонала для настройки, оптимизации и устранения проблем.
  - Инвестиций в стороннюю поддержку или обучение сотрудников.
  - Дополнительных расходов на разработку специфического функционала, который может быть встроен в проприетарные СУБД.

Несмотря на это, в условиях импортозамещения и желания снизить зависимость от иностранных вендоров, переход на отечественные и open-source СУБД, такие как PostgreSQL, становится стратегически выгодным. Крупные игроки, такие как ВТБ, даже разрабатывают собственные высокопроизводительные in-memory платформы, например Tarantool.

Импортозамещение и регуляторные риски как драйверы TCO

Политика импортозамещения в России оказывает колоссальное влияние на выбор АБС и её TCO.

Фокус на импортонезависимости («БИС»):
- «БИС» явно позиционирует себя как поставщик решений, использующих импортонезависимые технологии (PostgreSQL, Linux Astra, Java, Python). Это снижает риски, связанные с возможными санкциями, ограничениями поддержки иностранных вендоров и резким ростом стоимости лицензий.
- Влияние на TCO: В краткосрочной перспективе переход на полностью импортонезависимые решения может потребовать значительных инвестиций в миграцию данных, переобучение персонала, возможно, доработку функционала, который был специфичен для проприетарных систем. Однако в долгосрочной перспективе это снижает операционные риски и зависимость от внешних факторов, что в конечном итоге минимизирует TCO и обеспечивает стабильность.
Адаптация к требованиям ЦБ РФ («Кворум» и «БИС»):
- Обе системы регулярно обновляются для соответствия требованиям Банка России. Несоблюдение регуляторных требований может привести к крупным штрафам, отзыву лицензии и репутационным потерям.
- Влияние на TCO: Постоянные доработки системы под меняющееся законодательство являются неизбежной частью OPEX для любой АБС в России. Однако системы, которые имеют более гибкую архитектуру (например, SOA/микросервисы у «БИС») или уже изначально построены на принципах быстрой адаптации, могут демонстрировать более низкие затраты на эти доработки. Государственная политика, такая как запрет российским банкам использовать иностранное программное обеспечение (с октября 2022 года), приводит к значительным расходам на обновление систем и миграцию на отечественный софт (от 90 млн до 150 млрд рублей для отрасли в целом).

Таблица 1: Сравнительный обзор ключевых факторов TCO для АБС «Кворум» и «БИС» (гипотетический анализ)

Критерий TCO	АБС «Кворум»	АБС «БИС» (QBIS.Bank)	Влияние на TCO (гипотеза)
Архитектура	Клиент-серверная, развивающаяся в трёхзвенную	Сервис-ориентированная (SOA), микросервисная	«БИС» – потенциально выше начальные CAPEX, ниже OPEX на адаптацию и масштабирование.
Основные СУБД	Oracle, Pervasive SQL (Btrieve)	Oracle, OpenEdge, активный переход на PostgreSQL	«БИС» с PostgreSQL – значительно ниже CAPEX/OPEX на лицензирование, но выше требования к квалификации персонала.
Фокус импортозамещения	Адаптация к требованиям ЦБ РФ	Явный фокус на импортонезависимых технологиях	«БИС» – ниже долгосрочные регуляторные риски и потенциальные затраты на миграцию.
Гибкость интеграции	Интегрированное решение с возможностью интеграции	SOA, low-code платформы – высокая гибкость интеграции	«БИС» – ниже OPEX на разработку новых интеграций и доработок.
Применение ИИ/LLM	Не акцентируется в публичных источниках	Активно использует ИИ/LLM в продуктах и сервисах	«БИС» – потенциально ниже OPEX на операционную деятельность за счёт автоматизации.
Требования к персоналу (основные)	Специалисты по Oracle/Pervasive SQL	Специалисты по PostgreSQL/Java/Python/Kubernetes	«БИС» – может требовать более широкого спектра компетенций, но с перспективой найма open-source специалистов.
Стабильность/Зрелость на рынке РФ	Одна из старейших систем (с 1993 г.)	Современное решение, активно развивающееся (с 1991 г.)	Обе системы имеют долгую историю, но «БИС» более активно адаптируется к современным трендам.

Таким образом, хотя «Кворум» зарекомендовал себя как надёжное и функциональное решение, его TCO может быть подвержено более высоким расходам на проприетарные СУБД и менее гибкую модернизацию из-за архитектурных особенностей. «БИС», напротив, благодаря своей SOA-архитектуре, активному использованию open-source СУБД и фокусу на импортонезависимости, демонстрирует потенциал для снижения долгосрочных TCO, несмотря на возможные более высокие начальные инвестиции в переход и обучение специалистов по новым технологиям.

Факторы выбора АБС для минимизации TCO и максимизации ROI

Выбор автоматизированной банковской системы — это одно из самых ответственных стратегических решений для любого финансового учреждения. Он определяет не только технологическое развитие банка на годы вперёд, но и его операционную эффективность, конкурентоспособность и финансовую устойчивость. Чтобы минимизировать совокупную стоимость владения (TCO) и максимизировать возврат инвестиций (ROI), необходимо учитывать целый комплекс взаимосвязанных факторов, выходящих за рамки простой оценки функционала.

Функциональная полнота, масштабируемость и адаптивность

Ключевым принципом выбора АБС является её способность не только удовлетворять текущие потребности, но и быть готовой к будущим вызовам.

Функциональная полнота: Система должна обеспечивать полный охват всех необходимых банковских функций — от обслуживания клиентов и проведения транзакций до бухгалтерского учёта, отчётности и управления рисками. Недостаток функционала приведёт к необходимости дорогих доработок или интеграции с дополнительными системами.
Масштабируемость: Способность системы эффективно работать в широком диапазоне нагрузок, поддерживать рост количества пользователей, объёмов информации и развитие филиальной сети без существенного снижения производительности или чрезмерного увеличения затрат. Недостаточная масштабируемость может привести к необходимости полной замены системы в будущем, что является колоссальным расходом.
Адаптивность/Конфигурируемость: Важнейший фактор для снижения TCO. Система должна легко конфигурироваться под конкретные задачи и изменяющиеся бизнес-процессы банка без необходимости написания нового кода. Это позволяет оперативно реагировать на рыночные изменения и регуляторные требования, минимизируя затраты на кастомизацию и доработки.

Соответствие законодательству и современные ИТ-платформы

В условиях динамичного российского законодательства эти факторы приобретают первостепенное значение.

Соответствие законодательству: АБС должна своевременно поддерживать все требования Банка России и российского законодательства. Несоблюдение этих норм не только влечёт за собой штрафы и предписания, но и может поставить под угрозу лицензию банка и его репутацию. Наращивание инвестиций в ИТ-сферу, особенно в безопасность, часто обусловлено именно регуляторными требованиями, и несоблюдение требований ЦБ РФ может привести к значительным финансовым и репутационным потерям.
Современная ИТ-платформа и архитектура: Выбор систем с открытой, сервис-ориентированной или микросервисной архитектурой, поддерживающей актуальные технологии (облачные решения, контейнеризация), позволяет снизить долгосрочные затраты на сопровождение и модернизацию. Устаревшая архитектура может стать источником постоянных проблем с производительностью, безопасностью и сложностью интеграции.

Импортонезависимость, интеграционные возможности и надёжность поставщика

Эти факторы особенно актуальны в текущей геополитической и экономической ситуации.

Импортонезависимость и поддержка открытого ПО: В условиях курса на импортозамещение предпочтение отечественных решений и СУБД с открытым кодом (например, PostgreSQL) не только снижает риски «вендор-лока» и зависимость от иностранных поставщиков, но и может значительно сократить затраты на лицензирование.
Интеграционные возможности: Наличие широких и гибких возможностей для интеграции с другими внутренними и внешними системами банка (ДБО, AML/KYC, платежные системы, корпоративные хранилища данных) является критичным. Плохая интеграция приводит к созданию «зоопарка» систем, дорогим «костылям» и ручным операциям, что значительно увеличивает TCO. АБС с открытыми API и современными протоколами интеграции будет более выгодной в долгосрочной перспективе.
Надёжность поставщика и качество поддержки: Выбор вендора с подтверждённым опытом, финансовой стабильностью, оперативной и квалифицированной технической поддержкой является залогом минимизации простоев системы и связанных с ними косвенных затрат. Как было отмечено, стоимость простоя ИТ-инфраструктуры для средних и крупных предприятий может достигать 9000 долларов США в минуту. Качественная поддержка напрямую влияет на этот показатель.

Оценка скрытых затрат и оптимизация бизнес-процессов

Игнорирование этих аспектов может нивелировать все преимущества, полученные от выбора «правильной» АБС.

Оценка скрытых и косвенных затрат: Необходимо учитывать не только прямые расходы, но и потери производительности из-за простоев, затраты на обучение (формальное и неформальное), управление изменениями, а также расходы на обеспечение информационной безопасности (в 2023 году 32,3 млрд рублей в финсекторе РФ). Эти неочевидные расходы могут значительно превышать первоначальные инвестиции.
Оптимизация бизнес-процессов: Внедрение АБС должно сопровождаться реорганизацией и оптимизацией существующих бизнес-процессов банка. Автоматизация неэффективных процессов лишь закрепит их недостатки и не принесёт желаемого результата, а в некоторых случаях может даже увеличить издержки. «Цифровизация ради цифровизации» — это путь к росту TCO без увеличения ROI.

Таким образом, осознанный выбор АБС — это не только технологический, но и стратегический, экономический и организационный вызов, требующий глубокого анализа и прогнозирования всех аспектов владения системой.

Перспективы развития АБС и изменения в структуре затрат на их владение

Мир финансовых технологий находится в состоянии непрерывной трансформации, и автоматизированные банковские системы, как его сердце, не могут оставаться статичными. Современные реалии, включая стремительное развитие цифровых технологий и усиливающееся регуляторное давление, диктуют необходимость глубоких преобразований, которые неизбежно повлияют на структуру затрат на их владение (TCO).

Переход к микросервисным архитектурам и облачным решениям

Одной из самых актуальных тенденций, определяющих будущее АБС, является отказ от традиционных монолитных архитектур в пользу микросервисов и широкое использование облачных технологий.

Микросервисные архитектуры: Позволяют банкам создавать модульные, гибкие системы, где каждый функциональный блок (микросервис) может разрабатываться, тестироваться и развёртываться независимо. Это значительно ускоряет вывод на рынок новых продуктов и сервисов, повышает доступность и отказоустойчивость. С точки зрения TCO, микросервисы, хотя и могут увеличить первоначальные затраты на разработку и оркестрацию, в долгосрочной перспективе снижают OPEX за счёт:
- Уменьшения простоев: Отказ одного сервиса не приводит к краху всей системы.
- Оптимизации ресурсов: Масштабирование происходит только для тех сервисов, которые испытывают нагрузку, что экономит вычислительные ресурсы.
- Ускорения внедрения изменений: Быстрая адаптация к новым требованиям без перестройки всего «монолита».
Облачные решения: Внедрение АБС в частные или публичные облака открывает новые возможности для оптимизации TCO. Виртуализация и облачные сервисы могут сократить расходы на операционные системы и программные продукты примерно на 50%, а расходы на электроэнергию — на 80%. Это достигается за счёт:
- Снижения CAPEX: Меньше затрат на покупку собственного оборудования и его обслуживание.
- Гибкой модели оплаты: Переход на OPEX (оплата по мере использования) вместо крупных капитальных вложений.
- Упрощения масштабирования: Быстрое выделение ресурсов по требованию.

Пример ВТБ, где миграция в частное облако повысила быстродействие приложений, демонстрирует практические выгоды таких решений.

Влияние импортозамещения на инвестиции в АБС

Российская государственная политика, особенно после октября 2022 года (запрет российским банкам использовать иностранное программное обеспечение), стала мощным катализатором для развития отечественных ИТ-решений и миграции на них.

Устойчивый спрос на отечественные АБС: Это привело к значительному росту инвестиций в разработку и внедрение отечественных АБС нового поколения, а также к активному переходу на российские СУБД, такие как PostgreSQL.
Значительные инвестиции в миграцию: Ассоциация банков России (АБР) оценивает расходы на обновление систем и миграцию на отечественный софт от 90 млн до 150 млрд рублей для всей отрасли. При этом финансовые организации могут направить 30% или более собственных средств на эти цели. В 2023 году затраты российских корпоративных пользователей на отечественные аппаратные решения выросли на 59%, а на программные решения — на 41%.
Изменение структуры TCO: В краткосрочной перспективе это приводит к значительному увеличению CAPEX и OPEX, связанных с переходом, миграцией данных, доработками и обучением. Однако в долгосрочной перспективе ожидается снижение рисков, связанных с зависимостью от иностранных вендоров, и потенциальное сокращение расходов на лицензирование.

Роль искусственного интеллекта и LLM-моделей в оптимизации затрат

Активное применение искусственного интеллекта (ИИ) и больших языковых моделей (LLM) становится не просто трендом, а ключевым фактором оптимизации затрат и повышения конкурентоспособности.

Автоматизация и ускорение процессов: ИИ позволяет автоматизировать рутинные задачи, ускорять анализ данных, прогнозировать риски и выявлять отклонения в реальном времени. Например, Сбербанк с помощью ИИ одобрил сделки по проектному финансированию жилья на сумму 1,3 трлн рублей. ВТБ заложил 160 млрд рублей на цифровизацию в 2024 году, большую часть из которых планируется направить на проекты в сфере ИИ, рассматривая это как важное конкурентное преимущество.
Оптимизация клиентоориентированности: ИИ-помощники, чат-боты, персонализированные предложения снижают нагрузку на клиентскую поддержку и повышают удовлетворённость клиентов.
Влияние на TCO: Внедрение ИИ-решений потребует начальных инвестиций (CAPEX) в разработку, обучение моделей и инфраструктуру. Однако эти инвестиции окупятся за счёт снижения OPEX через:
- Сокращение численности персонала, занятого рутинными операциями (пример Сбербанка).
- Повышение точности и скорости принятия решений.
- Снижение операционных рисков.
- Улучшение качества обслуживания клиентов.

Вызовы: дефицит специалистов и трансформация бизнеса

Несмотря на оптимистичные перспективы, процесс цифровой трансформации и развития АБС сопряжён с серьёзными вызовами:

Дефицит компетентных специалистов: Рынок труда испытывает острую нехватку высококвалифицированных ИТ-специалистов, особенно в области новых технологий (микросервисы, ИИ, open-source СУБД). Это увеличивает затраты на найм и удержание персонала (OPEX). Парадоксально, но несмотря на дефицит, в России наблюдается тренд на массовые сокращения в ИТ-сфере, в том числе в банках, что связано с оптимизацией расходов. Переход на отечественное ПО может потребовать более высокой квалификации персонала.
Необходимость срочной трансформации бизнеса: Цифровизация затрагивает все аспекты работы банков, требуя не только технологических изменений, но и перестройки бизнес-процессов, организационной культуры. Это сложные и ресурсоёмкие проекты.
Кибербезопасность: С ростом цифровизации растут и киберугрозы, требуя постоянных инвестиций в информационную безопасность.

Цифровизация банковского сектора, развитие онлайн-сервисов, интернет- и мобильного банкинга, поддерживаемые Центральным Банком РФ, способствует сокращению издержек, связанных с наличными деньгами, операционных трат и способствует экономическому росту. Прохождение этапов создания бизнеса дистанционно, без очных визитов, с использованием цифровых подписей и биометрии позволяет сократить финансовые затраты.

Таким образом, перспективы развития АБС связаны с глубокой перестройкой технологической платформы, переходом на импортонезависимые, модульные и интеллектуальные решения. Это повлечёт за собой значительные инвестиции в миграцию и новые технологии, но в долгосрочной перспективе позволит оптимизировать TCO, повысить эффективность и адаптивность банковского бизнеса.

Заключение

Автоматизированные банковские системы (АБС) — это не просто программы, а стратегические активы, определяющие жизнеспособность и конкурентоспособность современного банка. Наше исследование, посвященное совокупной стоимости владения (TCO) АБС с акцентом на решения «Кворум» и «БИС», продемонстрировало, что эффективное управление такими системами требует глубокого и многоаспектного анализа, выходящего за рамки первоначальных инвестиций.

Мы подробно рассмотрели понятие АБС, их фундаментальную роль в банковском секторе, а также влияние на операционные издержки и персонал, подчеркнув, как регуляторные требования и стремление к омниканальности формируют уникальный ландшафт для отечественных решений. Основным инструментом оценки стала концепция TCO, детализированная на прямые (CAPEX и OPEX) и скрытые/косвенные затраты. Особое внимание было уделено последним, поскольку они зачастую представляют собой «слепую зону» традиционного анализа, способную существенно увеличить общую стоимость владения. Методологии оценки, такие как NPV, IRR и Activity-Based Costing, были представлены как ключевые инструменты для всестороннего анализа экономической эффективности ИТ-проектов, позволяющие студентам и специалистам применять комплексный подход.

Центральным элементом работы стал сравнительный анализ АБС «Кворум» и «БИС». Хотя прямое сравнение TCO в публичном поле затруднено, мы смогли выявить ключевые архитектурные, технологические и стратегические различия, влияющие на стоимость владения: от выбора СУБД (Oracle/Pervasive SQL у «Кворум» против PostgreSQL у «БИС») до архитектурных парадигм (клиент-сервер против SOA/микросервисов) и акцента на импортонезависимость. Было показано, что «БИС» с его фокусом на open-source и модульность потенциально может обеспечить более низкий TCO в долгосрочной перспективе за счёт гибкости и снижения лицензионных платежей, несмотря на возможные высокие начальные инвестиции в миграцию и обучение. «Кворум», как проверенное решение, предлагает стабильность, но может требовать больших затрат на поддержку проприетарных технологий и адаптацию к динамичным изменениям.

В заключение, выбор АБС — это не только технологическая задача, но и стратегическое решение, которое требует всестороннего учёта функциональной полноты, масштабируемости, адаптивности к законодательству, импортонезависимости, интеграционных возможностей, надёжности поставщика и, главное, оценки всех скрытых затрат. Перспективы развития АБС, связанные с переходом к микросервисам, облачным решениям и активному применению ИИ, указывают на дальнейшее изменение структуры затрат, где инвестиции в гибкие, интеллектуальные и импортонезависимые решения будут играть ключевую роль в оптимизации TCO и обеспечении устойчивого развития банковского сектора.

Для студентов экономических, финансовых и IT-вузов, а также для молодых специалистов банковской сферы, данная работа служит не только теоретическим фундаментом, но и практическим руководством по комплексному подходу к оценке TCO АБС. Понимание этих принципов позволит им принимать обоснованные решения, способствующие повышению эффективности и инновационности финансового сектора.

Список использованной литературы

Балдин, К. В., Уткин, В. Б. Информационные системы в экономике: Учебник. М.: Дашков и К, 2015. 395 с.
Бодров, О. А. Предметно-ориентированные экономические информационные системы: Учебник для вузов. М.: ГЛТ, 2013. 244 c.
Васильков, А. В., Васильков, А. А., Васильков, И. А. Информационные системы и их безопасность: Учебное пособие. М.: Форум, 2013. 528 c.
Гвоздева, В. А. Информатика, автоматизированные информационные технологии и системы: Учебник. М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2013. 544 c.
Горбенко, А. О. Информационные системы в экономике: Учебное пособие. М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2014. 292 c.
Данелян, Т. Я. Экономические информационные системы (ЭИС) предприятий и организаций: Монография. М.: ЮНИТИ, 2015. 284 c.
Дворкович, В. П., Дворкович, А. В. Цифровые видеоинформационные системы (теория и практика). М.: Техносфера, 2012. 1008 c.
Максимов, Н. В., Партыка, Т. Л., Попов, И. И. Современные информационные технологии: Учебное пособие. М.: Форум, 2013. 512 c.
Степанов, А. Н. Информатика: учебное пособие. СПб: Питер Пресс, 2012. 764 с.
Автоматизированные банковские системы (АБС) // Student Centr. URL: https://studcentr.com/library/1/avtomatizirovannye-bankovskie-sistemy-abs (дата обращения: 02.11.2025).
АБС или Автоматизированная банковская система // Диасофт. URL: https://www.diasoft.ru/wiki/abs-ili-avtomatizirovannaya-bankovskaya-sistema (дата обращения: 02.11.2025).
Что такое TCO: совокупная стоимость владения для IT-инфраструктуры // VK Cloud. URL: https://vkcloud.ru/blog/chto-takoe-tco-sovokupnaya-stoimost-vladeniya-dlya-it-infrastruktury (дата обращения: 02.11.2025).
TCO (Total Cost of Ownership, совокупная стоимость владения) // SEC-1275-1. URL: https://www.sec-1275-1.com/knowledge-base/tco (дата обращения: 02.11.2025).
TCO (Total cost of ownership) — совокупная стоимость владения // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:TCO_(Total_cost_of_ownership)_-_совокупная_стоимость_владения (дата обращения: 02.11.2025).
Методы оценки эффективности внедрения информационных технологий в банковском бизнесе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/metody-otsenki-effektivnosti-vnedreniya-informatsionnyh-tehnologiy-v-bankovskom-biznese (дата обращения: 02.11.2025).
Как оценить эффективность ИТ? // GlobalCIO|DigitalExperts. URL: https://globalcio.ru/articles/kak-ocenit-effektivnost-it (дата обращения: 02.11.2025).
Автоматизированные банковские системы, Принципы построения АБС // Bstudy. URL: https://bstudy.ru/it/avtomatizirovannye-bankovskie-sistemy-printsipy-postroeniya-abs.html (дата обращения: 02.11.2025).
Прозрачная модель расчета TCO // 4CIO. URL: https://4cio.ru/articles/prozrachnaya-model-rascheta-tco (дата обращения: 02.11.2025).
Лекция 6. Совокупная стоимость владения (Total Cost of Ownership, tco). URL: https://intuit.ru/studies/courses/2369/680/lecture/14984 (дата обращения: 02.11.2025).
Методы определения экономического эффекта от ИТ-проекта // iTeam. URL: https://www.iteam.ru/articles.php?pid=2&tid=12&sid=14&id=77 (дата обращения: 02.11.2025).
Расчет себестоимости методом ABC // Paper Planes. URL: https://paper-planes.ru/blog/raschet-sebestoimosti-metodom-abc (дата обращения: 02.11.2025).
Зарубежные методы учета затрат: Activity Based Costing / ABC // СУО СГЭУ. URL: https://e-learning.sseu.ru/course/view.php?id=1255&section=10 (дата обращения: 02.11.2025).
Метод ABC (Activity Based Costing) – анализ затрат по видам деятельности (пооперационный анализ затрат) // Максимальное повышение эффективности и результативности предприятия. URL: https://uprav.biz/metod-abc-activity-based-costing-analiz-zatrat-po-vidam-deyatelnosti-pooperatsionnyy-analiz-zatrat/ (дата обращения: 02.11.2025).
Расчет себестоимости методом ABC // Управляем предприятием. URL: https://uprav.biz/raschet-sebestoimosti-metodom-abc/ (дата обращения: 02.11.2025).
Оптимизация расходов на IT // Cfin.ru. URL: https://www.cfin.ru/management/finance/it-cost-opt.shtml (дата обращения: 02.11.2025).
Объединение банков. Как эффективно интегрировать системы // Журнал ПЛАС. URL: https://plusworld.ru/journal/journal_15_2018/obedinenie-bankov-kak-effektivno-integrirovat-sistemy (дата обращения: 02.11.2025).
TCO: онлайн-калькулятор совокупной стоимости владения, формула, сфера применения // CIO-NAVIGATOR. URL: https://cio-navigator.com/glossary/tco (дата обращения: 02.11.2025).
Затраты на информационные технологии (IT) в банке // Банковское дело. URL: https://bankir.ru/publikacii/20230228/zatraty-na-informatsionnye-tekhnologii-it-v-banke-10008064 (дата обращения: 02.11.2025).
TCO, или Как управлять IT-затратами // Management.com.ua. URL: https://management.com.ua/it/it_cost.html (дата обращения: 02.11.2025).
АБС «Кворум» // CNews. URL: https://www.cnews.ru/reviews/abs/companies/kvorum (дата обращения: 02.11.2025).
Компания «Кворум» включила в состав АБС новую функциональность в поддержку требований Положения Банка России от 20 июля 2016 года N 550-П // 12NEWS.ru. URL: http://www.12news.ru/news/2016/12/28/kompaniya-kvorum-vkl (дата обращения: 02.11.2025).
Автоматизация банка: процессы, технологии, импортозамещение // Корпоративный блог и новости компании R-Style Softlab. URL: https://rs-soft.ru/blog/avtomatizatsiya-banka-protsessy-tekhnologii-importozameshchenie/ (дата обращения: 02.11.2025).
24 аргумента перейти на микросервисную АБС в 2024 году // Банковское обозрение. URL: https://bankir.ru/publikacii/20240118/24-argumenta-pereiti-na-mikroservisnuyu-abs-v-2024-godu-10009477 (дата обращения: 02.11.2025).
Quorum. Банк // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Продукт:Quorum.Банк (дата обращения: 02.11.2025).
В АБС Кворум реализована поддержка денежных переводов между юридическими лицами через СБП. URL: https://www.quorum.ru/news/415 (дата обращения: 02.11.2025).
80% российских банков перешли на отечественные АБС, затраты на переход достигают 300 млн руб // Ъ — Smart-Lab. URL: https://smart-lab.ru/blog/954605.php (дата обращения: 02.11.2025).
Рынок автоматизированных банковских систем // Диасофт. URL: https://www.diasoft.ru/analytics/rynok-avtomatizirovannykh-bankovskikh-sistem (дата обращения: 02.11.2025).
QBIS — БИС — Банковские информационные системы. URL: https://www.qbis.ru/solutions/bis/ (дата обращения: 02.11.2025).
Банковские Информационные Системы: БИС // ITQuick. URL: https://itquick.ru/articles/bankovskie-informatsionnye-sistemy-bis/ (дата обращения: 02.11.2025).
Архивы АБС // Информационные технологии для финансового рынка — Кворум. URL: https://www.quorum.ru/news/category/abs (дата обращения: 02.11.2025).
Цифровизация банковского сектора: новые вызовы и перспективы // Аббасов. Экономика и управление. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-novye-vyzovy-i-perspektivy (дата обращения: 02.11.2025).
Банковские технологии на современном этапе // КиберЛенинка. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-tehnologii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 02.11.2025).
АБС «Кворум» — на платформе Oracle // CNews. URL: https://www.cnews.ru/news/line/2012-07-25_abs_kvorum_na_platforme_oracle (дата обращения: 02.11.2025).
Поколения российских АБС // TAdviser. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Поколения_российских_АБС (дата обращения: 02.11.2025).
На что похож ИТ-ландшафт обычного банка в России // Habr. URL: https://habr.com/ru/companies/diasoft/articles/785232/ (дата обращения: 02.11.2025).
Компонентно-интегрированная архитектура АБС // Банковское обозрение. URL: https://bankir.ru/publikacii/20060920/komponentno-integrirovannaya-arkhitektura-abs-732353/ (дата обращения: 02.11.2025).